金融学(第五章第一二节)

1、金金 融融 学学苏州科技学院经济与管理学院毛东俊第五章第五章 商业银行商业银行1、商业银行的起源、发展和现状2、商业银行的性质、职能、作用3、商业银行业务4、商业银行管理5、商业银行与货币创造银行银行产生产生货币经营商出现货币经营商出现货币保管业务出现货币保管业务出现货币兑换商出现货币兑换商出现贷款业务出现，贷款业务出现，货币经营商开始货币经营商开始赚取存贷利差赚取存贷利差货币兑换商开出货币兑换商开出的收据演变成早的收据演变成早期的期的“汇票汇票”商人将自己的货商人将自己的货币交给货币兑换币交给货币兑换商保管商保管在商品贸易外来在商品贸易外来中需要对货币进中需要对货币进行鉴别与衡量，行鉴别与衡

2、量，并进行兑换并进行兑换一、商业银行的起源、发展和现状一、商业银行的起源、发展和现状（一）（一）商业银行的起源商业银行的起源 银行是经济体系中最为重要的金融机构之一 早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的联系 早期的银行业演变成为现代银行是在17世纪末到18世纪期间的事情 商业银行是商品经济发展到一定阶段的必然产物，并随着商品经济的发展不断完善1 1、西方银行业的起源、西方银行业的起源 起源于货币兑换起源于货币兑换里吉比银行（西方商业银行的原始状态）：公元前六世纪，古巴比伦（大英百科全书记载）。希腊寺院、公共团体、私人商号：公元前4世纪（考古石碑）；业务只限于货币兑换。 起源于资金的代理支

3、付起源于资金的代理支付 中世纪欧洲地中海沿岸国际贸易的发展。 1171（1580）年，在意大利建立的威尼斯银行成为最早出现的近代银行。以后相继出现了米兰银行、阿姆斯特丹银行。 起源于贵金属保管起源于贵金属保管 17世纪，英国金匠保存、划拨，“金匠券”。 这种早期的银行业虽已经具备银行的本质特征，但是仅仅是现代银行的原始发展阶段。 2 2、现代商业银行的起源、现代商业银行的起源 现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，是资本主义生产方式的产物； 资本主义生产方式产生与发展一定阶段，新兴的资产阶级迫切需要建立和发展资本主义银行； 随着资本主义生产方式和社会化大生产的出现，客观上要求按照资本主义经

4、营原则组织与其相适应的现代商业银行资本主义商业银行产生的三种途径种途径： 旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行 新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行，这一途径是主要的 由国家作为主要出资者组建商业银行商业银行的的发展基本发展基本遵循遵循两种传统模式：两种传统模式：职能分工型模式（英国）职能分工型模式（英国）全能型模式全能型模式（德国）（德国）（二）商业银行的发展（二）商业银行的发展1 1、职能分工型模式职能分工型模式 英国式融通短期资金模式英国式融通短期资金模式 理论依据：理论依据：传统的“商业放款论”。 特点：特点：商业银行业务主要集中于自偿性贷款。 原因：

5、原因： 一是自偿性贷款偿还期限短，流动性强，可以保证银行资金的安全； 二是自偿性贷款是根据商品生产和流通的需要发放的，不会造成货币和信用的膨胀。局限性：局限性： 一是银行集中于短期自偿性贷款，难以促进一国经济的高速持续增长； 二是自偿性贷款是相对的，银行资金的安全与否，从根本上说不取决于贷款期限的长短，而在于运用出去的资金能否按时收回； 三是不利于银行对经济活动的调节，不利于中央银行货币政策的实施，容易加剧经济周期波动的幅度。2 2、全能型模式全能型模式 德国式综合银行模式德国式综合银行模式 特点：特点：商业银行不仅提供短期的商业周转性贷款，也提供中长期固定资产贷款；并对新兴企业进行投资。 局

6、限性：局限性： 一是银行业务范围过于广泛，在经营管理和资金流动性方面易于出问题，加大了银行风险； 二是银行对企业的直接投资，会导致银行势力的过份膨胀。（三）（三）商业银行的发展及现状商业银行的发展及现状 在美国金融史上，早期的投资银行中，有一部分是与商业银行融合的，但多数还是以独立的形式存在的。到二十世纪20年代，商业银行与投资银行之间已经不存在任何界限，混业经营模式 1929年金融危机之后，美国国会通过了格拉斯斯蒂格尔法，对商业银行和投资银行的业务范围进行了强制的分离，即规定商业银行和投资银行应实行分业经营，分业经营模式 在二战前和战后，日本先后仿效英国和美国，不断强化和完善其分离银行制度。

7、 自20世纪70年代初开始，某些实行分离银行体制的发达国家，逐渐放松了对商业银行经营范围的管制，其经营体制开始向全能银行体制转变，融合经营模式 最典型的国家是英国、日本和美国一个特殊的事件：一个特殊的事件： 1999年11月，美国总统克林顿签署了国会通过的金融服务现代化法案金融服务现代化法案，该法案的通过使美国金融业从立法上告别了分业经营的历史，迈向一个混业经营的新时代 2020世纪世纪9090年代，国际金融领域出现新情况年代，国际金融领域出现新情况： 银行资本越来越集中，国际银行业出现竞争新格局 国际银行业竞争激化，银行国际化进程加快 金融业务与工具不断创新，金融业务进一步交叉，传统的专业化

8、分工界限有所缩小 金融管制不断放宽，金融自由化的趋势日益明显 国内外融资出现证券化趋势，证券市场蓬勃发展 出现了全球金融一体化的趋势2 2、金融危机与美国的商业银行金融危机与美国的商业银行 二十世纪70年代以来，商业银行的经营环境发生了巨大的变化，在布雷顿森林体系崩溃和金融创新浪潮的冲击下，汇率、利率多变加大了商业银行经营的难度和风险 2008年，美国爆发金融危机（又称次贷危机）。只有一些大型银行受助于政府而存活下来，而那些中小银行则在持续不断地遭遇倒闭（250多家），大多数因为信贷违约 截至2011年12月，在美国联邦储蓄保险公司的“问题银行”清单上，仍有约500家银行。历史经验显示，上了这

9、一清单的银行约有13%最终会倒闭从宏观角度分析从宏观角度分析： 美国中小银行倒闭风潮是房地产泡沫破裂的结果，也是“百年一遇”的金融危机的产物； 深陷危机的商业地产业是造成银行倒闭的主要祸源；从微观角度分析从微观角度分析： 一方面在于银行自身，主要是因为对经济形势判断失误，投资不当，特别是在房地产泡沫吹大时发放大量次级商业地产贷款从监管角度分析：从监管角度分析：n面对复杂的金融创新，管理当局监管不力 为应对金融海啸，奥巴马政府推行金融改革为应对金融海啸，奥巴马政府推行金融改革，通过了，通过了弗兰克华弗兰克华尔街改革和个人消费者保护法案尔街改革和个人消费者保护法案，其主要内容包括：，其主要内容包括

10、： 第一，成立金融稳定监管委员会，负责监测和处理威胁国家金融稳定的系统性风险 第二，在美国联邦储备委员会下设立新的消费者金融保护局，对提供信用卡、抵押贷款和其他贷款等消费者金融产品及服务的金融机构实施监管 第三，将之前缺乏监管的场外衍生品市场纳入监管视野 第四，限制银行自营交易及高风险的衍生品交易 第五，设立新的破产清算机制，由联邦储蓄保险公司负责，责令大型金融机构提前做出自己的风险拨备，以防止金融机构倒闭再度拖累纳税人救助 第六，美联储被赋予更大的监管职责，但其自身也将受到更严格的监督 第七，美联储将对企业高管薪酬进行监督，确保高管薪酬制度不会导致对风险的过度追求清醒认识：清醒认识： 一，周

11、期性的危机是资本主义的固有特性之一 二，法案并没有涉及导致金融危机发生的所有因素 三，在金融全球化的今天，金融监管国际协调的难度加大了美国金融监管机构决策的复杂性，导致效果打折扣二、商业银行的性质、作用与职能二、商业银行的性质、作用与职能（一）商业银行的性质 商业银行作为一个特殊的企业，其性质可以归纳为： （1）以追逐利润为目标 （2）以经营金融资产和金融负债为对象 （3）具有综合性、多功能特征的金融企业（一）商业银行的性质1、商业银行是企业 商业银行是依法设立的企业法人，具有现代企业的基本特征。 如：（1）必须具备业务经营所需的自有资本，并达到管理部门所规定的最低资本要求（2）必须照章纳税，

12、实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束（3）以获取利润为经营目的和发展动力（一）商业银行的性质（一）商业银行的性质2、商业银行是特殊的企业 与一般工商企业相比，商业银行的经营对象、活动领域、社会责任及对整个经济的影响程度均不相同，它是一种特殊的企业。（一）商业银行的性质（一）商业银行的性质具体表现：1、商业银行的经营对象具有特殊性经营对象不是普通商品，而是货币、资金。2、商业银行对整个社会经济的影响和受社会经济的影响特殊业务活动范围不是生产流通领域，而是货币信用领域。3、商业银行责任特殊商业银行不是直接从事商品生产和流通的企业，而是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务的企业。（一）商业银

13、行的性质（一）商业银行的性质3、商业银行是特殊的金融企业 中央银行仅仅面向政府和金融机构提供服务、其他金融机构只能从事某一方面或某几个方面的金融服务。 商业银行是面向工商企业、公众及政府乃至各类金融机构经营业务的特殊金融企业，它能够提供比其他金融机构更多、更全面的金融服务，能够吸收活期存款。 现代商业银行正向“万能银行”和“金融百货公司”方向发展。（二）商业银行的职能 (一)信用中介 (二)支付中介 (三)信用创造 (四)金融服务1、信用中介 信用中介职能是商业银行最基本的职能，它最直接地反映了商业银行的经营特征。 信用中介是指商业银行在借贷活动中充当中间媒介。 中介形式： （a）通过受信业务

14、，聚集闲散资金，形成银行负债 （b）通过授信业务，把资金投入社会，形成银行资产1、信用中介 信用中介的作用： （1）把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化为可用资金，在不改变社会资本总量的条件下，改变资本的使用量，实现扩大再生产。 （2）将用于消费的资金转化为能带来货币收入的投资，扩大社会资本总量，加速经济增长。 （3）可以把短期货币资本转化为长期货币资本，在盈利原则支配下，还可以把货币资本从效益低的部门或行业引向效益高的部门或行业，形成对经济结构的调节。2、支付中介 支付中介是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。 充当支付机构的角色

15、、从事货币的结算经营也是商业银行的基本职能。 支付中介具体体现为为客户保管、出纳、代理支付货币的功能。2、支付中介支付中介的作用：支付中介的作用： 1、减少现金的使用量和流通量，节约社会费用。 2、加速结算过程和货币资金周转，增加了生产资金的总量，促进社会再生产。 3、使得商业银行拥有持续稳定的廉价资金来源。3、信用创造 在支票流通和转账结算的情况下，商业银行利用其所吸收的存款发放贷款时，不以现金形式或不完全以现金形式支付给客户，而只是把贷款转到客户的存款账户上，这样就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系形成数倍于原始存款的派生存款。 商业银行的信用创造职能，是在支付中介和信用中介职能的基础上产生的。3、信用创造信用创造的作用 （1）当社会上闲置资源较多、经济发展对货币资金的需求量较大时，商业银行通过信用创造，可以向经济过程注入必要的货币资金，从而促进闲置资源的利用和开发，推动