第四章汽车消费信ppt课件

1、第四章 汽车消费信贷第一节 汽车消费信贷的概念与方式一、 汽车消费信贷的根本概念 在我国，它是指金融机构向恳求购买汽车的用户发放人民币担保贷款，并结合保险、公证机构为购车者提供保险和公证，再由购买汽车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。 自1910年首笔汽车分期付款信贷发放以来，汽车消费贷款在国外已有近百年的历史，大的跨国公司都有本人的融资公司为其产品销售提供支持。例如，通用汽车融资公司1998年总资产达1470亿美圆，在全球有800万客户;1998年全欧共有2100万新车获得总计2050亿美圆的贷款;美国经过贷款购置新车数占全部购车数的82一85，在德国这个比例为70，作为开展中

2、国家的印度为60一70。 .二、 汽车消费信贷提供的主体 1. 我国目前汽车消费信贷的提供主体 作为一项贷款业务，我国的汽车消费信贷主要由商业银行来提供，如建立银行、工商银行、中国银行、农业银行以及交通银行等曾经分别成立了类似汽车按揭中心的专门机构。但是思索到市场的特殊性，商业银行普通将贷款业务的许多手续委托汽车经销商代理。一些城乡信誉社作为合法运营贷款业务的金融机构也提供为数不多的汽车消费信贷。还有一些经过人民银行同意的财务公司(主要是汽车集团下属的财务公司)曾经开场做这项业务。此外还有一些专业金融租赁公司，它是以一些租赁的方式在参与汽车消费信贷市场。据统计，截至2021年底，全国各金融机构

3、共发放汽车消费贷款余额1583亿元。.2. 国际上汽车消费信贷的提供主体 在国际上，提供汽车消费信贷的主体却是附属于汽车公司的专业汽车金融公司。比如说在美国全部新车消费信贷中，银行仅占26%的份额。福特、通用、克莱斯勒、丰田四家专业汽车金融公司占39，其他财务公司和信贷联盟占35，汽车金融信贷并不仅仅促进了汽车的销售，同时非常重要的是它本身就是盈利的手段。在美国，汽车金融公司可以援助厂家的消费资金流动，而且对销售商有60天还款期，金融公司对销售商的期票进展承兑，对用户不但可以进展贷款和分期付款，还可以进展售后跟踪，尤其是对一些车的残值处置，这是那些非专业的汽车金融机构无法进展的。其次由于他们只

4、做汽车信贷业务，非常专业化，商业银行虽然实力非常强大，但是在单一业务上却拼不过专业汽车信贷机构。.三、 汽车消费信贷的主要方式1. 美国汽车消费信贷的主要方式 在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要有两种，即直接融资和间接融资。直接融资是由银行或信誉协作社直接贷款给用户，用户用获得的贷款向经销商购买汽车，然后按分期付款的方式归还银行或信誉协作社的贷款。 间接融资是用户赞同以分期付款的方式向经销商购买汽车，然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。目前美国直接融资的比重约占整个用户分期付款融资的42，间接融资占58，而且统计资料显示，银行

5、所占的比率逐年下降，专业信贷公司的比率逐渐上升。以专业信贷公司为主的间接融资是美国汽车消费信贷融资方式的主体。其业务流程如图41：.图41 美国消费信贷融资流程.流程图阐明： A、用户在经销商处选定车型并填写贷款恳求书。 B、经销商将用户贷款资料经过电脑联网，传送到信贷公司在当地的分公司。 C、信贷公司经过电脑网向信誉资料局调取用户的信誉资料，进展信誉评价。 D、信贷公司通知经销商贷款的核准情况。 E、 经销商与用户签署汽车消费信贷销售合同，经销商向州政府汽车管理部门登记上牌，并登记信贷公司为车辆抵押权人，抵押权人将显示在汽车管理部门出具给用户的车辆一切权证明书上。 F、经销商交车给用户。 G

6、、信贷公司在收到经销商的合同文件后，拨放贷款和佣金。 H、用户按合同规定按期支付分期款给信贷公司。 I、信贷公司将客户的付款情况信息提供应信誉资料局。.美国汽车消费信贷方式几个特点 1 美国的汽车消费信贷方式是经过完善的社会效力系统及先进的计算机系统来完成的，整体的操作非常有效率。 2 贷款期限普通为5年，即60个月，贷款金额约为车价的80。 3 美国对用户消费信贷融资的法令规定广泛，主要目的是为了保证用户的权益。例如，法令规定汽车消费信贷销售合同必需阐明利率、利息费用、月付款等贷款条件。 4 在美国，目前租贷融资的比例正在逐渐添加。这种方式既能使消费者可以经常改换车辆，同时又免去了处置旧车的

7、费事。. 2. 日本汽车消费信贷的主要方式 日本汽车用户融资的方式根本可以分为以下三种： 1 直接融资通常是用户直接向银行贷款购车，并以购买的汽车作为贷款的抵押物，然后再向银行进展分期付款。 2 间接融资这种方式与美国的间接融资根本上是一样的，即经销商将情愿以分期付款方式购车的用户先经过汽车厂专属的信贷公司或信贩公司的信誉评价，然后与用户签署分期付款合同的经销商再把这个合同转让给信贷公司或信贩公司。信贷公司或信贩公司把贷款及佣金拨给经销商。3 附保证的代理贷款简单说是金融机构(通常是保险公司)提供贷款给用户购车，但是整个贷款的作业从信誉核准到贷款后的效力及催收都由信贩公司处置，信贩公司保证在客

8、户不付款时要替代客户向金融机构支付贷款，信贩公司那么向提供贷款的金融机构收取一定的费用，这是日本一种较为有特征的做法。其业务流程如图42.图42 日本消费信贷融资流程. 流程图阐明： A、用户在经销商处选定车型并填写贷款恳求； B、与信贩公司有合同关系的经销商将用户的贷款恳求送到信贩公司； C、信贩公司对用户做信誉评价及调查； D、信贩公司将核准贷款通知经销商及签有保证合同的金融机构； E、用户与提供贷款的金融机构签署融资合同； F、经销商将车辆交付给用户； G、经销商向信贩公司恳求支付贷款； H、信贩公司向金融机构恳求拨发贷款； I、金融机构拨发贷款给信贩公司； J、信贩公司将贷款转拨给经销

9、商； K、用户向信贩公司分期付款； L、信贩公司向金融机构支付客户到期的分期款并收取应得的收入。(注：信贩公司，日本对消费信贷的称谓). 3. 我国汽车消费信贷的方式 一是以银行为主体的信贷方式。该汽车信贷是由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方结合。银行直接面对客户，在对客户信誉进展评定后，银行与客户签署信贷协议，客户将在银行设立的汽车贷款消费机构获得一个车贷的额度，运用该车贷额度就可以在汽车市场上选购本人称心的产品。 二是以汽车经销商为主体的信贷方式。该方式的汽车信贷是由银行、保险、经销商三方联手，由经销商为购车者办理贷款手续，担任对贷款购车人进展资信调查，以经销商本身资产为客户承

10、当连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车者可享遭到经销商提供的一站式效力。 目前，以经销商为主体的信贷方式又有新的开展，从原来客户必需购买保险公司的保证保险到经销商不再与保险公司协作，客户无须购买保证保险，经销商单独承当全部风险。 三是以非银行金融机构为主体的信贷方式。该方式由非银行金融机构组织进展购买者的资信调查、担保、审批任务，向购买者提供分期付款效力。目前国内的非银行金融机构通常为汽车消费企业的财务公司。其中，上汽的财务公司于1997年开场进展个人消费信贷业务，详细的方式如下:由经销商出30%的款项从上海群众提车，其他70%由上汽财务公司提供。客户购买保险公司的保证保险，律师行出具资

11、信文件，由经销商提供车辆，上汽财务公司提供汽车消费信贷业务。一旦出现客户风险，由保险公司将余款补偿给经销商，经销商再将其归还给上汽财务公司。.第二节 汽车消费信贷实务一、 汽车消费信贷任务的参与单位及其职责汽车消费信贷任务的参与单位有汽车经销商、商业银行、保险公司、汽车厂家、公证部门、公安部门等，各单位在汽车消费信贷任务中的职责如下：1 经销商的职责：1 担任组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个环节；2) 担任车辆资源的组织、调配、保管和销售；3) 担任对客户贷款购车的前期资历审查和贷款担保；4) 担任汽车消费信贷的宣传，建立咨询网点及组织客源；5) 担任售后跟踪效力，及对违规客户提出处置。.

12、2. 银行或汽车金融公司的职责：1) 担任提供汽车消费信贷所需资金；2) 担任对贷款客户资历终审； 3) 担任贷款购车本息的核算；4) 担任监视、敦促客户按期还款；5) 担任汽车消费信贷的宣传任务。.3. 保险公司的职责： 1) 为客户所购车辆办理各类保险； 2) 为贷款购车客户按期还款做信誉保险或保证保险； 3) 及时处置保险责任范围内的各项理赔。4. 公证部门的职责： 1) 对客户提供文件资料合法性及真伪进展鉴证； 2) 对运作过程中一切新起草的合同协议从法律角度把关认定； 3) 对与客户签定的购车合同予以法律公证，并向客户讲明其利害关系。.5. 汽车厂家的职责：1) 不延续地提供汽车分期

13、付款资源支持；2) 给予经销商提供展现车、周转车的支持；3) 给经销其产品的经销商提供广告商务支持；4) 给销售达一定批量的经销商返利支持；5) 担任车辆的质量问题及售后维修效力。.6. 公安部门的职责：1) 对有关客户提供有效证明文件；2) 对骗购事件进展侦破；3) 快速办理完成车辆入户有关手续；4) 做到车辆在车款未付清前不能过户。7. 咨询点的职责：1) 发放宣传资料、扩展业务覆盖面；2) 解答客户提出的有关购车问题；3) 整理客户资料；4) 对欲购车客户进展初、复审查。.二、 汽车消费信贷的操作程序我们以汽车经销商为主体的信贷方式为例详细引见汽车消费信贷的操作程序。一 经销商汽车消费信

14、贷任务内设部门职责资源部：担任商品车辆的资源组织、提运及保管；咨询部：担任客户购车咨询效力、资料搜集及车辆销售任务；审查部：担任上门复审，办理有关购车手续及与银行、保险、公证等部门任务的协调；售后效力部：担任客户挑选车辆、上牌及跟踪效力；档案管理部：担任对资料的登记、分类、整理、保管及提供客户分期付款信息；财务部：收款，开票，办理银行、税务业务，设计财务流程及 车辆销售核算；保险部：为购车人所购车辆做各类保险。.二 经销商汽车消费信贷业务的流程.三、 汽车消费贷款审批程序.四、 汽车消费信贷的程序管理一 贷款恳求普通来说，借款人在提出借款恳求时，应详细列述以下内容： 1。见第三节2 有效身份证

15、件复印件、婚姻证明。3 目前居住地址证明(完好的户口簿复印件及距恳求日期两个月之内的水费、电费、煤气费、固定等账单任一，上述对帐单均需留有有效地址并应与借款恳求书核对一致无误)。4 职业及收入证明(任务证复印件和工资单及代发工资存折复印件或其他有效的任务、收入证明)；工商银行规定国家公务员、银行证券保险机构正式在编人员、医生、教师、高级技术人员、执业注册会计师、执业律师等恳求汽车消费贷款时，假设月还款额为3000元以下的可免交收入证明。5 有效联络方式及联络(由客户提供个人居住、单位、挪动、email地址的书面阐明)。6 在银行存有不低于规定比例的首付款凭证(在银行的存款凭证复印件)或加盖经销

16、商财务章的首付款收据。7 与银行认可的汽车经销商签署的购车合同。8 担保贷款证明资料。以房产作抵押担保的，提供。如抵押物已出租，还须提供承租人出具的“一旦借款人违约，赞同银行无条件处置抵押物的书面承诺。9 在银行开立的个人结算账户凭证及扣款授权书。10 按银行要求提供有关信誉情况的其他合法资料。.二 信誉分析 1.根本条件 1借款人合法有效的身份证明(居民身份证、户口簿、军人证、护照)。 2有正当的职业和稳定的收入，有按期归还贷款本息的才干。 3具有良好的信誉记录和还款志愿，在商业银行及其他金融机构贷款无不良记录。 4能提供贷款银行认可的财富作抵押或质押，或有归还才干的第三方担保人承当归还贷款

17、本息的连带责任。 5有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定。 6在贷款行开立个人结算账户。 7贷款行规定的其他条件。. 2.限制性条件银行普通根据个人征信系统提供的客户信誉信息(个人客户信誉信息包括个人客户根本信息、信贷买卖信息、根本结算账户信息以及其他能反映个人客户信誉情况的信息。个人客户根本信息是指自然人身份识别、职业和居住地址等信息；个人信贷买卖信息详细包括个人贷款、国际卡、贷记卡、准贷记卡、担保等信誉活动中构成的买卖记录；其他能反映个人信誉情况的信息是指除信贷买卖信息之外的反映个人信誉情况的相关信息)，按照风险大小将客户分为禁入、关注和正常三类。 对禁入类客户，不与其发生新的授信业务

18、；对关注类客户，原那么上不得与其发生新增授信业务，否那么必需提供充分理由和阐明，并经过有权人签字同意；对正常类客户，可按银行有关规定进入新增授信业务审批流程。.1禁入类客户： 1)个人消费贷款最近24个月内当前逾期期数6；2)个人住房贷款最近24个月内当前逾期期l2；3)信誉卡最近12个月非正常还款月数6，且当前逾期金额500元；4)信誉卡信誉表现期12，非正常还款月数占比50的(信誉表现期指该账户开户以后，信誉报告24个月还款记录各栏中初次出现非正常的月份至最近结算日期的月数)；5)信誉卡信誉表现期12，24个月还款形状各栏中出现6(贷记卡)或7(准贷记卡)的；6)业务部门认定的应该进入禁入

19、类的其他个人客户。.2关注类客户： 1)个人消费贷款最近24个月内当前逾期期数3； 2)个人住房贷款最近24个月内当前逾期期数6； 3)信誉卡最近6个月非正常还款月数3，且当前逾期金额500元； 4)信誉卡信誉表现期12，非正常还款月数占比30的； 5)信誉卡信誉表现期12，24个月还款形状各栏中出现3(贷记卡)或5(准贷记卡)的；6)业务部门认定的应该进入关注类的其他个人客户。3正常类客户。未归入银行禁入、关注类的一切客户。.三贷前调查调查员需到借款人和财富共有人家庭或单位调查核实借款人购车志愿的真实性、汽车价钱的有效性；核实借款资料能否真实、完好、合法、有效；核实借款人主体资历情况；核实借

20、款人的身份、职业、收入、资产、住址、联络方式、身份证件及民事行为才干等。经过与借款人面谈，了解借款人根本情况，做好说话记录并由借款人签字确认。1.调查身份真实性。2.调查职业与收入情况。个人收入调理税税单、代发工资存折和银行卡对帐单真实性程度较高，在操作中普通要求借款人提供近3个月的上述证明单证。工资单，采用此种收入证明的仅限于国有企业、上市公司、政府机关、事业单位，在借款人提供工资单的同时，要求其提供任务证作为附件。.任务单位收入证明(分行一致格式)，普通情况下借款人在不能提供上述、证明的情况下，应按照银行一致格式提供收入证明，并加盖单位法人公章或人事部门印章(其他印章无效)，调查人员应做到

21、上门核实。租金收入：要求借款人提供租借合同以及纳税证明；股权分红：要求借款人提供股权分红税单；私营企业营业税税单、私营企业纳税申报表和银行对帐单；其他还款来源的调查核实。计算还贷才干时除抵押物以外，还可引入第二还款来源，主要包括股票持仓清单、大额养老保险单、国债凭证等。其中对于股票持仓清单应要求借款人提供其指定买卖的证券公司盖章的股票持仓清单以及经核对后的股东磁卡复印件。.3.对符合以下条件的借款人，允许其进入银行个人汽车消费贷款“绿色通道，第一，已支付首付款比例超越5成(含)；第二，以房产抵押恳求本贷款，房产抵押成数低于5成。经办行可结合实践情况，减免贷款资料，提高审贷效率。4.查询借款恳求

22、人及配偶的个人结合征信系统信誉信息、分行客户预警信息数据库，了解借款人及其配偶的信誉情况、资产及负债情况。对有以下三种不良信誉记录的应予拒贷：第一，贷款有逾期记录的；第二，信誉卡有恶意透支的；第三，有刑事记录的。此外，调查岗还应细致分析借款人提供的各种借款恳求资料的内在信息，如经过消费信贷台帐、房贷台帐、信誉卡透支信息系统查询借款人及配偶在银行的贷款及归还情况，凡借款人偿债才干缺乏或发现已发生违约行为，不得发放新的贷款。.5.调查借款人购车行为与购车价钱的真实性。审核购车合同能否与银行指定的经销商签署，调查购车真实性、贷款用途的合法合规性、实践购车车型配置与经销商引荐能否相匹配，购车价钱与市场

23、价钱能否符合。6.调查借款人住址。核验借款人提交的住址证明的真伪，核实住址房产证、水电煤帐单、信誉卡对账单等的真实性、一致性。居住地址的证明包含户口簿、公房租赁证明、产权证、水电煤帐单等。7.调查借款人单位及联络方式：任务单位的核实可以经过或上门查证。核验借款人填写的相关资料中号码等联络方式的真实性，要求借款人须提供3个联络，即家庭、单位和挪动，并逐一进展核实。8.经办行以为需了解的其他内容。.四 贷款的审批与发放金融机构对借款者的资信情况曾经有了足够的了解之后，就可根据所获得的资料，作出能否给予发放贷款的决议。假设金融机构以为可以放贷，就与借款者签署借款合同，发放贷款。银行有权签批人为经分行

24、转授权的一级支行(营业部)行长(总经理)或业务主管行长(主管副总经理)。在授权权限内签署审批意见，并对签批意见担任。 其任务要点为： 1.阅贷款资料、调查报告、审查岗审查意见，根据贷款审核岗综合评价意见，做出贷款审批结论。 2.授权权限内签批贷款。对赞同贷款的，在贷款审批表上签署审批意见，连同全套贷款资料交还审核人员，由审核人员交信贷管理部综合管理人员担任落实审批意见。 对不赞同贷款的，在贷款审批表上签署审批意见后连同全套贷款资料逐级退回。 3.对于超权限贷款，应在贷款审批表上签署审批意见后报送分行信贷部审批。 金融机构审批消费贷款时，经常采用两种方法，一种是阅历判别法；另一种是信誉评分和数量

25、分析法。这两种方法中，前者较具客观性，主要由信贷员根据借款人恳求及对借款的信誉调查后所得结果作出贷款决议；后者比较客观一些，通常是由金融机构先建立一个信誉评分模型，然后，信贷员经过此模型对贷款者进展等级评分。假设总分值超越了“回绝分值，那么信贷员同意放款，反之，回绝放款。信誉评分方法比阅历评价法客观得多。.五 贷后检查及贷款的收回贷后管理由银行消费信贷业务部门(个人金融业务部)综合管理人员担任，任务要点如下： 1.发放贷款检查。贷款发放后2个任务日内，综合管理员要与借款人获得联络，通知贷款已发放；贷后5个任务日内，检查贷款能否曾经汇入借款人指定帐户。 2.银行对借款人信息变动情况和贷款的运用及

26、还本付息情况进展监视检查，定期了解借款人的职业、收入、住所、联络方式等变动情况，对于借款人信息发生变化的情况要及时在台账中予以更新。 3.督促借款人续保受害人为银行的抵押品财富险等相关险种。 4.对违约2个月以内(含2个月)的贷款进展催收。对违约程度不同的贷款，普通可采用以下催收方式： 1 违约一个月以内，信函催收：对违约贷款账户按规定进展催收和信函催收，寄送，并对和信函催收情况进展详细记录。 2 违约一个月以上，非质押类贷款违约一个月以上的应实施上门催收：仔细调查借款人家庭情况，向借款人当面发出，并获得回执。假设该笔贷款有连带责任保证人，那么应同时向连带责任保证人发出催收通知，要求保证人履行

27、连带保证责任，及时清偿逾期贷款本息。对上门催收情况进展详细记录、整理。 违约二个月以上或确认可进入司法诉讼程序的违约贷款可移送银行贷款催收岗催收或进入不良资产处置程序。 .5.不良资产处置由专职人员担任，其职责如下： 1落实不良贷款清收方案，对于各支行报送的违约3个月(含)以上的不良贷款，担任组织集中清收、转化和呆账核销，及时处置不良贷款。 2对 逾期3个月(含)以上的不良贷款，逐户分析认定，决议催收方案。对借款人确无还款才干的，符合贷款核销条件的借款人可以实施贷款核销方案；对于符合以物抵债条件的借款人实施以物抵债方案。对没有还款志愿者，在诉前财富保全的前提下应诉诸法律，经法院拍卖后及时收回贷

28、款。 3贷款呆帐核销任务应在坚持“逐级审查、集体审核、严厉规范、实事求是的管理原那么下，严厉按照核销呆帐贷款的规范和条件进展，从而保证呆账贷款资料的真实性、完好性、规范性。按照规定的流程进展逐级审批，对经同意核销的呆账，作账销案存处置。除法律法规规定债务与债务或投资与被投资关系已完全终结的情况外，对已核销的呆账继续保管追索的权益，并对已核销的呆账及应收利息等继续催收。.五、汽车消费信贷的管理要求 1. 汽车消费信贷的盈利性 金融机构从汽车消费信贷中所得的收益主要来自于贷款的利息及其他相关手续费。从国际上看，消费信贷的利率是各种贷款中最高的，而且大部分的消费贷款都按固定利率发放。消费信贷与商业贷

29、款相比，前者因其规模普通较小，因此单位管理本钱较大。再者，与商业贷款相比，消费信贷中借款者违约的能够性更大，需求有较大的利差以弥补能够的损失。总之，各种要素决议了消费信贷的利率得以在高位上运转，除利息收入外，金融机构还能从消费信贷中获取大量非利息收入，主要是各种手续费、效力费收入。. 2. 汽车消费信贷的平安性 普通来说，在金融机构的各种贷款中，消费信贷的损失最大，风险最大，这主要是由于消费者个人收入的不稳定以及各种欺诈行为的盛行所致。据统计，美国仅1984年因欺诈呵斥的信誉贷款损失就高达26亿美圆。可见，加强对消费信贷的平安管理是非常必要的。 金融机构对于消费信贷的平安管理普通采取以下措施：

30、 1在贷款审批过程中，加强对借款者的资信分析，建立严厉的评价制度，力求把借款者能够发生的由于收入不稳定和品德问题而产生的风险减少到最低限制。 2为了使银行在风险发生时不至于蒙受更大的损失或者把损失程度减到最小，银行应要求借款者提供相应价值的抵押物，以便在借款者无力归还贷款时，银行仍能获得一定补偿。 3加强对消费信贷的贷后检查，特别是对消费贷款，该当建立经常性检查制度。对客户的贷款执行情况随时监控，尽能够将各种能够发生的风险减少至最低的程度。. 3.消费信贷的流动性 消费信贷的期限比较短，似乎不会对金融机构的流动性带来什么风险。但是，由于大多数消费信贷都实行固定利率，因此，在利率动摇频繁的时候，

31、金融机构就有能够面临流动性风险。特别是当利率下降时，借款者通常会提早归还旧贷款，重新借新贷款来逃避利率下降给他们带来的损失，这时候就会给银行安排贷款的资金来源带来费事。对此，金融机构为了加强流动性管理，常采取以下两条措施： 1把更多的消费信贷按浮动利率定价，这一方法在抵押物市场上比较胜利。但是，按浮动利率定价又会使银行在本钱核算及盈利上产生更多的不确定性。 2建立消费信贷的次级市场，让贷款的最初发放者把贷款出卖给那些情愿持有这种时间更长的贷款的投资者。这种方式最先在1985年初由美国的米德兰银行和所罗门兄弟公司尝试进展，近年来已颇具规模，成为银行躲避流动性风险的一个有效方法。.六、 办理购车合

32、同公证经销商协助客户办理购车合同公证时必需留意以下几点：1经销商与客户所签署的购车合同系事前与公证部门协商并认定的一致文本，包括三部分内容，即(与购车人签署)；(与共同购车人签署)；(与担保人签署)。2合同公证时须在场的人有：公证员、购车人、共同购车人、担保人及销售商代表。3所需资料：购车人、共同购车人、担保人的户口本、身份证复印件、关系证明。.七、 办理汽车消费信贷保险及机动车辆保险的程序当购车客户经过经销商复审、银行初审，客户交了首付款、选定了车辆，并有了车辆交接单、购车合同书，此时保险公司可根据经销商提供的客户文件办理保险。经销商为保险公司预备的客户文件如下： 1 购车人身份证复印件。

33、2 购车人户口本复印件。 3 购车人的工资收入证明复印件。 4 经过公证的购车合同书。 5 共同购车人的身份证、户口本复印件。 6 保证人的身份证复印件。 7 购车发票、汽车合格证、车辆购置税凭证复印件。 8 首期款缴费凭证复印件。 9 车辆交接单复印件。.案例2002年12月5日，工行翠微路支行与宋某、新世纪保标公司签署借款合同，商定由工行翠微路支行向宋某提供10.6万元借款用于购买汽车，借款期限为60个月，自2002年12月5日至2007年12月5日，还款方式为按月等额本息还款，利率为月4.185，并商定了不按合同履行还款义务的罚息，新世纪保标公司对宋某的上述还款义务承当连带保证责任。后斯

34、格姆斯公司又向工行翠微路支行出具承诺函，承诺对宋某的还款义务承当连带保证责任。 合同签署后，工行翠微路支行依约发放了借款，宋某经过其在工行翠微路支行设立的账号归还了部分借款本息，借款合同履行期限届满，宋某尚欠借款本金68471.59元及相应利息、罚息未予归还，新世纪保标公司与斯格姆斯公司亦未履行保证责任。 工行翠微路支行将宋某和新世纪保标公司与斯格姆斯公司告上法庭 .当事人说原告：不按商定还借款被告：是代他人买的车原通知称：2002年12月5日，我行与宋某、新世纪保标公司签署借款合同，商定由我行向宋某提供10.6万元借款用于购买汽车，借款期限为60个月，自2002年12月5日至2007年12月

35、5日，还款方式为按月等额本息还款，利率为月4.185，如宋某未按合同商定履行还款义务，那么我行有权就逾期借款按日万分之二点一计收罚息，如宋某延续2期或累计3期未按时还款，那么我行有权提早收回全部或部分借款本息，新世纪保标公司对宋某的上述还款义务承当连带保证责任。斯格姆斯公司出具承诺函，承诺对宋某的还款义务承当连带保证责任。合同签署后，我行依约发放了借款，但宋某未按合同商定归还借款，新世纪保标公司与斯格姆斯公司亦未履行保证责任。-原告恳求法院判令：宋某归还借款本金68471.59元，并按照合同商定支付利息和罚息至款实践付清之日；新世纪保标公司与斯格姆斯公司对宋某的上述还款义务承当连带保证责任；宋

36、某、新世纪保标公司和斯格姆斯公司共同承当本案诉讼费。.被告宋某辩称：我确真实借款合同和借款借据上签了字，但是车并不是在我名下,我是代他人买的车。新世纪保标公司和斯格姆斯公司经法院依法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，均未向法院提交书面争辩意见。法院审理以为：宋某确与工行翠微路支行签署了借款合同，而工行翠微路支行已按合同履行了放款义务，故车辆能否在宋某名下并不影响借款合同的效能和实践履行。在工行翠微路支行按照合同商定履行了发放借款的义务的情况下，宋某未按照合同商定履行还款义务，新世纪保标公司与斯格姆斯公司未履行保证责任均属违约，宋某应将所欠借款本金68471.59元及相应利息和罚息归还工行翠微路

37、支行，新世纪保标公司和斯格姆斯公司应就宋某的还款义务承当连带保证责任，新世纪保标公司和斯格姆斯公司履行连带保证责任后，有权在其履行保证责任的范围内向宋某追偿。.第三节 汽车消费信贷操作性文件举例及阐明一、 汽车消费信贷银行终审所需资料 1借款人身份证复印件。 2借款人户口本复印件。 3. 借款人配偶身份证复印件。 4借款人配偶户口本复印件。 5借款人工资收入证明。 6借款人配偶工资收入证明。 7借款人结婚证复印件。 8借款人房屋居住证明。 9借款人驾驶证复印件(或借款人父母、配偶、子女驾驶证复印件)。 10借款人停车泊位证复印件。 11保证人身份证复印件。 12保证人户口本复印件。 13保证人

38、工资收入证明。 14银行汽车消费贷款恳求书。 15个人消费贷款保证合同。 16购车人资历审查表。 17购车恳求书。 18机动车辆分期付款售车信誉险投保单。 19公证后的购车合同。 20购车发票。 21委托收款通知书。 以上资料银行留存、建档。.二、 客户须提供的资料明细表 P85(表41) 附表41客户需提供的资料明细表 类别 项 目数量或确认 备 注1身份证复印件2户口本复印件借款人3住房证明4工资收入证明5驾驶证6停车泊位证明7身份证复印件8户口本复印件共同购车人9住房证明10工资收入证明11关系证明12身份证复印件 担保人13户口本复印件14住房证明15工资收入证明.三、 消费信贷购车初

39、、复审意见表 P86(表42) 姓 名性别联系电话 初步印象1购车欲望：口强烈 口一般2穿着打扮：口有品位 口整齐 口一般 口不协调 口差3言谈举止：口文雅、大方、得体 口一般 口粗俗4面 相： 口温和 口凶相 询问内容1有关车的知识：口丰富 口一般 口差2购车用途： 口上班 口工作、生产 口出租口3对分期付款的理解：口很好 口好 口一般 口差4驾龄长短：曾驾驶过的车型5能采用何种担保方式：口质押(质押物为何) 口抵押(抵押物为何) 口保证人(担保人条件如何) 初审意见经办人： 部门经理签字： 复审意见复审人： 主复审： 部门经理签字： 终审意见终审人： 领导意见签字： 复审情况1确认购车者家

40、庭地址(小区名称、门牌号码等)、电话号码；2观察小区整体环境； 3观察进屋时的环境，如：楼房新旧程度、若是旧房有无拆迁迹象、卫生状况、是否安装防盗门等；4如果购车者所住为平房，应仔细观察房屋的维护情况、院落整洁程度和居住者的基本情况；5房屋整体结构，如：大致面积、有几室几厅、厨房和卫生间及 阳台大小；6房屋装修情况，如：选用材料、装修风格、装修质量、是否为新近装修、装修费用(注意侧面询问)；7家具、家电情况，如：家具档次及新旧程度、家电的新旧程度以及品牌、有无大件家电如:电脑、音响设备、家庭影院；8居住情况：居住人口数量、住房是否宽裕；9屋内是否干净整洁，应注意厨房、卫生间等地；10主要家庭成

41、员是否在场，注意家庭气氛和个人谈吐时的表情，观察购车人是否为“家庭决策人”；11注意观察隔壁屋的居住情况、邻里相处情况。复审询问内容.四、 消费信贷购车恳求表 P87(表43) 申请人姓名性别年龄 身份证号户口所在地 邮政编码现居住地址 家庭电话所在地派出所所在地居委会工作单位 单位电话职务、职称 学 历个人月收入家庭月收入手机号码寻呼机号码共同购车人年龄 身份证号工作单位 单位电话职务、职能个人月收入手机号码寻呼机号码选购车型汽车价格 贷款金额首付款首付比例 还款期限发动机号车架号 颜色 申 请 人 工 作 单 位 意 见 申 请 人 承 诺 意 见 1以上表格内容为本人如实填写，真实可靠。

42、 2同意在中国人民保险公司某某市区支公司办理车辆保险。 3保证履约按期连本带息如数偿还购车欠款。 4未履约还款时，服从法院强制执行收回所购车辆。 购车申请人： 共同购车申请人： 年 月 日. 五、 银行汽车消费贷款恳求书 P88(表44) 申请人姓名 年龄出生年身份证号码家庭电话工作单位名称部门职务工作单位地址工作单位电话邮编户口所在地址邮编现居住地址申请人月收入 家庭人口数家庭其他成员称谓 配偶姓名 工作单位 月收入 汽车品牌 汽车售价 首付款 贷款金额贷款担保方式住房抵押口质 押口保 证口自住住房口其他住房 口住房评估价值质押品名称质押品价值保证人名称 家庭月平均收入合计每月还款金额占家庭

43、收入比例 共同申请人意见 本人作为购车人的配偶(或 )，对关系存续期共同财产享有共同财产权，因此愿同购车人共同参与对银行欠款的偿还。倘若购车人与本人解除夫妻关系或( 关系)，除非法院判决或其他具有法律效力的协议书明确规定该车辆所有权和债务的归属为购车人，否则不解除本人还款义务。 共同申请人签字(盖章)： 年 月 日 借款人意见 申请人同意以上述贷款担保方式，抵(质)押权人为银行 支行，并保证抵(质)押权人为第一受益人，或接受贷款保证人对本人约定的条件。 签名(盖章)： 年 月 日.六、购车合同书暨赞同书、担保书 见P89阐明本合同包含三个文件： 1是购车人与经销商签署的正式购销合同。本合同一式

44、五份，购车人、经销商(供车方)、贷款银行、保险公司、公证处各执一份。具有法律效能。 2为附件，是由共同购车人签署的具有法律效能的赞同文书。 3，为附件，是由担保人签署的具有法律效能的文书，此文件需公证处公证。 用途购车人向经销商、贷款银行、保险公司、公证处分别提交的购车合同。 填写本卷须知购车合同书由购车人本人签署；赞同书由共同购车人本人签署。担保书由担保人本人签署，担保人情况一表应照实填写。.七、 汽车消费贷款业务银企协作协议书 见P92阐明 银行和汽车经销商的协作，是经过双方之间签署的协作协议书来规范双方的行为、明确双方的权益和义务的。 八、 个人消费贷款保证合同 见P94 阐明此合同是经

45、销商为购车人提供贷款保证，与银行签定的合同。 填写本卷须知合同每项内容均需当事人签署。合同第六条：在保证期限内，如借款人延续三个月未能归还贷款本息，保证人在接到贷款人发出的一个月内，代借款人归还欠款。九、 个人消费贷款借款合同 见P95阐明此合同是消费者个人与贷款提供方通常是银行签定的合同。 .十、 个人消费贷款审批表 P98(表46) 申请人姓名 性别 年龄 出生年月身份证号码 家庭电话工作单位名称 部门职务工作单位地址工作单位电话邮编户口所在地址邮编现居住地址申请人月收入 家庭人口数家庭其他成员称谓 配偶姓名 工作单位 月收入 元出售单位名称拟购出售单位地址商品销售柜情况商品名称数量及价款

46、申请书编号 商品总价款 是否申请本行住房贷款是口 否口目前个人住房贷款金额申请住房商业性贷款金额申请住房公积金贷款金额个人住房商业性贷款期限个人住房公积金贷款期限家庭其他负债状况申请耐用消费品贷款金额申请耐用消费品贷款期限贷款住房抵押口自用住房口其他住房口住房评估价值担保方式质 押口质押物名称 质押物价值 保 证口保证人名称家庭月平均收入合计 每月还款占家庭收入比例 贷款情况和意见： 调查人： 年 月 日审查意见： 信贷部主管： 年 月 日审查意见： 主管行长： 年 月 日签批人意见： 签批人： 年 月 日.第四节 汽车消费信贷的风险防备 个人汽车消费信贷风险从狭义上来讲,普通是指借款人到期不

47、能或不履行还本付息协议,致使金融机构蒙受损失的能够性,即它实践上是一种违约风险。从广义上讲,个人汽车消费信贷风险是指由于内外部各种不确定的要素对金融机构产生的影响,使金融机构运营的实践收益结果与预期目的发生背叛,从而导致金融机构在运营活动中蒙受损失或丧失获取额外收益的一种能够性程度。 我国个人汽车消费贷款业务中的风险主要包括偿债才干风险、品德风险、抵押保证风险、管理风险等等。呵斥以上风险的缘由主要有以下几个方面: 首先是个人信誉制度不健全。我国各家金融机构目前主要采用的人民银行的个人征信系统尚不健全,采集的信誉数据主要为个人信誉卡及个人贷款的历史记录,且数据采集均为各家金融机构自行上报,数据缺

48、失较多,且过失率较高,并且对于一些之前没有银行信贷记录的客户就无数据可供查考,使得贷款方难以照实了解恳求人的信誉情况,使得一些恳求人的违约本钱大大降低,这是呵斥个人汽车消费信贷风险的主要缘由。. 此外,我国短少完善的个人财富登记制度和金融资产实名制,贷款方难以准确掌握借款人的真实财富情况并对其进展核实,导致购车人有钱不还、不催不还,诈骗汽车贷款、多头骗贷的景象较多,给贷款机构带来极大的风险。 其次是抵押制度不完善,目前个人汽车消费信贷业务中主要采取车辆抵押和房产抵押两种方式来躲避风险。汽车极具个性化,运用情况不同导致价值差别性大,并且汽车流动性较强,一旦出现违约风险时对汽车的强迫执行也有较大的

49、困难,因此加大了风险处置本钱。 最后是贷款机构内部短少有效的风险管理机制,贷款机构没有针对个人汽车消费贷款业务的特点制定真实可行的岗位责任制度,岗位考核制度及不良贷款催收制度等一系列的内部制约机制,而是参照住房贷款的方式进展风险管理,短少灵敏性,忽略了个人汽车消费信贷业务本身特点对管理体制的要求。.我国汽车消费贷款业务的风险躲避一、 从宏观层次来看，应思索这样几个问题： 1. 法律制度建立我国没有一部专门的，个人信誉立法也缺失，使得汽车消费信贷业务缺乏必要的法律保证。我国有关汽车消费信贷的现行规定偏重金融领域，在车辆抵押和登记、违约处置等诸多非金融环节方面法规保证不力，束缚了汽车消费信贷的开展

50、。 据我国目前的法律，保证汽车消费信贷实施和规范买卖双方买卖行为的法律条文有以下几种： 1是保证汽车消费信贷的根本大法 .虽然目前我国立法对汽车消费信贷没有明确规定，但从法律上看，汽车消费信贷属于一种民事买卖行为，根据的规定，汽车消费信贷只需符合民事法律行为的条件，就是合法有效的。对于汽车消费信贷引起的纠纷，可按的有关规定处置。 .2对买卖(购销)合同的普通规定同样适用于汽车消费信贷 . 现行只对买卖(购销)合同作了普通规定，对消费信贷买卖合同没有详细规定。但在法律上，可视汽车消费信贷为特种买卖合同，即在常态买卖合同中附有别于普通买卖合同的条款。 3是汽车消费信贷债务人顺利实现债务的重要保证

51、根据的规定，汽车消费信贷合同的债务人为保证债务顺利实现，可采取以下几种担保方法： 1在汽车上设定卖方第一顺序的抵押权(即汽车抵押担保)。 2一切权保管方式。 3附买回权条款担保。 4由买方提供保证人或质押.2 一切权保证制度 无论是经销商、财务公司，还是商业银行，在开展汽车消费信贷业务时，一切权在买卖双方之间转移的过程中，都存在如何保证债务顺利实现的问题。消费信贷过程中汽车一切权的转移主要有两种方式：一是抵押权设定式消费信贷。这种方式的特点是：在消费信贷购车行为生效后，汽车的一切权即归买方一切，但该汽车必需作为卖方剩余债务的抵押，卖方享有第一顺序的抵押权。 (买方指消费信贷购车者，卖方指消费信

52、贷运营主体)。二是一切权保管式分期付款。这种方式的特点是：在买方未交清全部车款之前，汽车一切权由卖方享有，在买方支付最后一期车款时，汽车一切权才归买方一切。前者法律关系明确，便于操作；后者对保证卖方债务有利，又被称为附条件买卖。. 1 抵押权设定方式 采用这种方式，卖方应协助买方到车管部门办理一切权转让登记，以使买方获得汽车一切权，而买方那么以所购车为卖方设定第一顺序的抵押权。假设买方将汽车拍卖、折价或变卖，从中获得价款卖方优先受偿。按照的规定，以汽车为抵押的，买方与卖方必需订立书面抵押合同，而且抵押合同必需经过车管部门登记才干生效。汽车抵押合同如不登记，那么无法律效能，抵押合同即相当于一张废

53、纸。我国已于2001年10月后，各地都可以办理汽车抵押登记。2 一切权保管方式 采用这种方式，一切权在买方交付全部车款之前，不断由卖方享有。因此卖方完全能够将汽车转让于第三人。我国目前法律规定，汽车一切权自登记过户时开场转移，而不是从汽车交付时转移。因此虽然买方占有汽车实物，卖方仍可在法律上转移产权。此时，原买方不享有汽车一切权而仅享有债务、恳求权，而第二买方却享有一切权。根据民法规定，物权优于债务，原买方不能再获得汽车一切权，这无疑会给买方呵斥损失。.3.信誉制度建立 个人汽车消费信贷业务具有高收益、高风险的特点,国外个人汽车消费信贷业务的安康开展,很大程度上是由于国外具有比较成熟的规范化的

54、信誉评价体系,这些国家普通都有商业性的和非商业性的个人信誉咨询机构,他们担任搜集、保管个人和家庭有关的信誉资料,并加以分析整理,一旦某人资信不佳,就会及时记载。个人信誉评价体系普通包括个人记录和信誉记录两部分。个人记录包括身份证明、任务单位、任务期限、居住地址、联络等;而信誉记录只需消费者提供社会保证卡号,金融机构即可得到借款人的年收入情况、纳税情况、信誉卡运用情况、贷款清偿情况、支票运用情况等。经过对借款人进展规范化信誉评价,决议能否贷款及贷款的详细安排。在这种较完善的个人信誉征信体系支持下,使得审批过程简化,保证了个人汽车消费信贷业务快速、高效地开展。. 4 产权证的制定和发放 目前我国已

55、有汽车产权证书即中华人民共和国机动车登记证书，买车人凭买车发票、车辆购置税完税证明等证明文件到公安交通管理局车管部门登记，上牌领证。按照目前车辆管理方法，消费信贷所购车辆的产权、抵押情况可在有关证件上明确表达。防止用户没有付清款项就将车辆转让，或将抵押车辆再次抵押，或发生其他不测。没有确认产权归属的有效证明，就缺乏判别权益归属的法律根据，无法确保分期付款双方的权益。.二、 从微观层次来看，应思索这样几个问题： 1. 经销商欺诈风险 商业银行由于在违约车辆的回收、拍卖、变现等方面缺乏阅历和专家，不能及时有效地处置。所以，银行为尽量控制信贷风险，要么人为抬高“门槛，制定非常苛刻的贷款条件；要么将消

56、费者的资信调查、办理贷款等手续一股脑儿地推给汽车经销商，并要求经销商提供贷款担保。 以 “间客式运作方式为例。资信调查和信誉管理以经销商为主体，保险公司提供保证保险，经销商负连带保证责任。这种方式一方面给消费者带来较大便利，另一方面又给消费者带来较大负担：消费者除承当银行利息外，还要承当保证保险、经销商效力费等各项支出。一些经销商为了扩展销售，对消费者的资信情况调查不仔细或根本不进展调查就要求金融机构发放贷款，个别经销商甚至与违法分子勾结骗取银行贷款。更有一些不法经销商就干脆伪造虚伪购车合同，在交纳少量首付款后，从银行骗取消费贷款供本人运用，呵斥了银行不良资产的产生。. 一大批汽车经销商经银行

57、审批后向消费者提供贷款购车第三方担保的效力。其详细操作方法是经销商在银行存一笔保证金，普通是几万元(在贷款总额中占很小的比例，这笔钱到一定阶段能够就是银行贷款转化而来的)，如消费者不还款，从中扣除。极少数的汽车经销商没有长期计划，他虽然有一部分资金押在银行，但那是很少的，等到他赚足了以后，卷起铺盖走人、逃废银行债务都是有能够的。 对于这种情况，金融机构虽然由保险公司提供还款保证，但是金融机构未履行必要的审查程序在先，再加上很多商业银行为了争夺市场份额，采取了降低首付款比例的优惠措施，有的甚至采用了零首付，而保险公司普通要求汽车消费贷款首付款要到达20。金融机构违约在先，一旦出现风险，保险公司免

58、责，银行将承当宏大的损失。 .2. 购车消费者的违约风险我国目前个人信誉体系尚未建立，即使有汽车履约保证保险来降低银行的信贷风险，个人信誉风险的评价和控制依然不容忽视。只需逐渐积累个人信誉资料和建立评价体系，消费信贷业务才干安康快速开展下去。在汽车消费信贷飞速开展的2002年，这个问题曾经初露端倪，无锡市人民法院当年一共对9位贷款人进展了强迫执行:其中7位被要求一次性补交拖欠款和罚息，另外2名被没收汽车，作价处置后抵偿给银行还款。此外还对一位先后用本人和亲友的身份证，向银行贷款48万元购买4辆桑塔纳，后又全部卖掉用于挥霍的贷款人进展了起诉。据有关资料，北京提请法院强迫执行的汽车信贷到期不还和钻

59、汽车贷款空子的诈骗案件已达400余件。.除了目前汽车消费信贷的信誉体系欠缺外，汽车降价风潮呵斥的风险也不容忽视。随着汽车不断降价，汽车作为抵押品的价值也相应下降，潜在的风险就是贷款人将车开了几年后不还贷款，而是将旧车还给银行。 对于以上问题，当务之急是尽快建立我国个人信誉征信体系。汽车消费信贷业务是一种零售业务，一个专业信贷机构，面对几百万个客户，是无法靠人海战术本人兴办这项业务的。只能交由第三方的结合征信机构将分散在各金融机构、商业企业、公共事业的有关个人信誉资料，按一致格式聚集成个人信誉档案数据库，再提供应各授信金融机构作为能否授信和授信额度的根据，以有效确保减少金融机构个人信贷的违约风险

60、，并在相当大的程度上节约人力资本。.3. 风险防备措施第一，汽车消费信贷必需求具备一整套完好的、有效的个人信誉管理技术和方法，真实保证资金的平安性。建立个人信誉管理体系应包括个人资信程度调查与评价(贷前)、个人信誉情况监控(贷中)和个人信誉风险处置(贷后)三个组成部分。 其一要把握与汽车专业效力相结合的特点，汽车是一种特殊的商品，在运用过程中需求大量的专业化售后效力予以支撑，在实现了效力营销的同时，可以非常巧妙地完成个人信誉情况的监控。其二要完善个人资信情况的实时监控、信誉记录的即时生成和修正个人信誉情况监控系统。这种信誉等级记录，不仅有助于金融机构及时掌握客户信誉情况的变化，并可以处置能够构