移动支付产业的商业模式分析研究 工商管理专业

1、引言1.1研究背景移动支付业是金融服务体系的重要组成部分，也是与人民生活息息相关的服务领域。近年来，得益于优惠政策、开放市场、技术创新和消费升级等因素，我国的支付业发展迅速，特别是新兴的支付业务，形成了功能齐全、覆盖面广、效率高、方便快捷的现代支付服务网络。但是，同时也存在很多问题，为了揭示移动支付市场发展的重要意义，提出了相关的问题，分析适合中国市场状况的移动支付战略，为移动支付价值链发展的决策支持，从而使它的用户方便舒适。所以提出本课题研究。1.2研究意义随着社会的发展和科技的逐步进步，人们生活和工作的节奏也在加快，对移动通信的需求也在快速增长，移动电话的普及率也在快速增长，中国已经成长为

2、世界上最大的移动通信市场。通信技术的发展，从2G到3G和4G网络的发展，用户需求的变化等各种因素，促进了移动支付行业的发展。本文基于对移动支付市场的研究和分析，提出了移动支付市场的构成，揭示了移动支付市场发展的意义,提出了相关的问题，分析了移动支付策略适合中国市场的条件，研究成果有助于为相关研究机构、投资机构和专家学者提供参考，也可以为移动支付产业的开发提供决策支持，更利于广大用户方便快捷的舒适。1.3研究内容本文主要从以下几个方面进行调查研究：首先阐述移动支付的相关定义，类别以及特点。对移动支付进行概念性的理解与解释。再收集相关数据制成图表，由此来研究现状以及发展趋势，最后分析可能存在的问题

3、并提出相应的解决方案。1.4研究方法本文主要采用文献研究法、数量研究法。前者指的是按照课题要求，充分地借助多种渠道查阅相关资料，了解本行业内国内外相关行情，通过在相关网站上查阅往年论文，并将整理出的大量资料打包整理，使用多种方法进行工程研究。而后者指的是将相关领域的具体数字指标包括规模、数量等，从数据中发现其内在的关系，变化趋势以及未来的发展前景，以此来分析问题解决问题。移动支付概述2.1移动支付定义移动支付，又被人们称为手机支付，通常来说，它指的是用户通过移动终端设备（主要指手机），来进行购买消费，或进行交易的一种手段。交易的方式可以是通过移动设备、网络、传感等。移动支付涵盖了移动设备、处理

4、程序、银行等多种机构，共同协作下，使用户能够方便快捷的进行支付活动。2.2移动支付的类别移动支付中最早开始使用的应该是短信支付了，用户在手机中通过短信进行交易，SIM卡和银行卡进行绑定，通过支付对象在短信中的操作指导，一步一步的完成交易过程。这种早期的手机短信支付，比传统的现金支付操作相对简单，而且不受时间和地域的限制。手机短信支付服务强调了移动缴费和消费。指纹支付，所谓指纹支付，是基于客户早期进入消费者认证的成熟指纹系统，通过指纹识别可以进行支付交易。指纹交易具有更便捷、防盗用等特点。扫码支付，目前人们使用此类支付方式一般通过微信或支付宝两大APP进行交易。它是基于用户系统构建新一代的无线支

5、付方案，在支付过程中，商家可以将他们的账户，商品价格和其他贸易信息转化为一个二维码，并且印刷在各种广告，书籍和杂志上进行公开宣传，用户只需要扫描的二维码就可以实现与收款单位的业务结算，结算结束后商家也可以根据用户的提供的联系信息，送货地址等信息进行售后服务。2.3移动支付的特点移动支付具有随地性，移动支付突破了空间限制，使人们摆脱了实体网点和有线终端的束缚，有移动网络覆盖的地方, 就有泛在的移动支付服务，所以，移动支付具有随地性。移动支付具有随时性，移动支付在突破空间限制的同时，也突破了时间的限制，通过随身携带的移动终端，客户能够在“724”小时的任何时间享受到即时金融服务。移动支付具有普惠性

6、，随着手机等智能终端的不断成熟，移动支付的服务门槛也将随之降低，而服务对象的覆盖面则越来越广，无论是城市居民还是乡村农民，都能享受到普惠化的现代金融服务。移动支付具有融合性，移动智能终端是连通线上线下交易的关键桥梁，旅游、餐饮、娱乐、购物O2O产品的创新应用，使移动支付服务在线上与线下相互融合，形成线上线下一体化的移动支付生态闭环。移动支付具有个性化，移动支付以移动智能终端为业务开展的载体，可轻易获得终端持有者的身份、物理位置、使用习惯等私人信息，利用这些信息可有效发掘用户需求和偏好，为客户提供个性化、智能化、可定制的移动支付服务。移动支付具有社交性，移动智能终端不仅是移动支付的载体，也是移动

7、社交的重要工具，将社交服务与金融功能融为一体已成为移动支付产品设计的重要思维。尤其是近几年的春节，在微信推出红包后，“抢红包”成为了人们津津乐道的话题，移动支付开始走入千家万户。2.4移动支付产业的商业模式2.4.1以独立运营商为主的商业模式由于没有金融机构的干涉，现如今这种运营商独立运营的产业链模式相对简单，因此运营商具有绝对的掌控权。目前移动运营商是该产业链中的提供者也是唯一的供应者，它不单单是移动支付业务数据传输业务的网络攻击者，同时也是移动支付账户的决策者。移动运营商主要通过两种方式对移动支付的账户进行管理，一种方式是将移动支付款直接计入电信账户；另一种则是需要用户事先在账户中存入现金

8、，在进行专门的结算时即可进行移动支付。然而这种支付方式的简单化却存有一定的弊端，例如由于运营商的管理漏洞以及经验的不足会导致支付额度大大受限，此外用户账户的结算周期相对漫长，给客户和运营商带来极大的不便，从而运营商的利益也会受到严重的阻碍。2.4.2移动运营商为主导的商业模式以移动运营商为主体的移动支付主要通过手机银行的方式进行交易，多以代收费为主，银行完全不参与。在通过移动通信网络为客户提供金融服务的前提下，也需要各金融机构之间搭建起与移动运营商之间的衔接。在此模式的实际运营过程中，移动运营商起着绝对主导的作用。并且，经营收入也和第一类模式有较大的相似性，同样的是在交易中从商家处抽取佣金，以

9、及收取消费者的通信费用。然而这种商业模式也存有一定的缺点，但从目前的发展状况来看，金融机构和移动运营商之间的合作积极性不太高，同时也缺乏行之有效的合作模式，从而限制了移动支付业务的发展潮流。2.4.3以金融机构为主导的商业模式 金融机构主导模式下的移动支付业务，主要是以短信、电话以及手机客户端的形式，通过移动通信网络途径为客户提供金融服务的产业模式。这种模式具有一定的局限性，仅限制一部手机与一个银行账户的对接，而与其它银行之间的衔接却不支持。采用这种商业模式具有足够的控制性，用户只能在个人账户进行存取以及交易，而难以实现不同移动支付业务之间的互联互通业务，从而导致用户业务成本的增加，最终客户保

10、有量难以维持。2.4.4以第三方支付机构为主的商业模式在突飞猛进的网络时代，第三方网上支付平台的诞生具有重要的现实意义。首先，第三方网上支付平台更多依赖的是大型电子门户网站，实现了多种银行卡之间的对接，使得网络支付更方便、更便捷。其次，第三方支付还是一个相对独立的交易机构，例如支付宝、财付通、快钱等都是独立的金融机构，当我们网络购物进行交易时，我们所支付的资金并非直接打入卖家账户，而是直接交由第三方支付交易平台，这样既保证了资金的安全交易，也有利保证了消费者的购买利益，确保了消费者资金账户的安全。另外，第三方支付主要以银行信用作为依托，网络交易时只需通过第三方交易平台进行直接交易，从而大大推进

11、了电商等一系列网络平台的发展。然而第三方移动支付也存有不足之处，例如缺乏稳固而强大的用户基础。业务推广相对缓慢等缺点，使得这种商业模式难以长久生存。我国移动支付现状及趋势3.1我国移动支付产业的现状3.1.1“无现金社会”趋势明显如图3-1和 3-2 所示，2017年我国非现金支付合计达到1362亿笔，同比增速8.87%，支付金额规模达到4024.56万亿元，同比增速9.27%。从图中可以看出，2012至2017年非现金交易笔数与金额都在快速增加，“无现金社会”趋势明显。数据来源：中商情报网图3-1 2012-2017年我国非现金支付笔数数据来源：中商情报网图3-2 2012-2017年我国非

12、现金支付金额3.1.2移动支付行业用户规模突破6亿如图3-3显示，2016年移动支付用户规模达到4.7亿人，与2015年的3.6亿人相比，增长30.6%。而且，随着智能手机的逐渐发展，人们进行网络支付的手段开始由电脑转向手机，大量的第三方支付应用程序涌现出来，其中用户总量最大的要数支付宝和微信了。在2017年，用户的使用数量仍然在不断增长，总数达到了6亿，涨幅达到27.7%。且未来移动支付行业用户规模将不断增长数据来源：中商情报网图3-3 2014-2020年中国移动支付用户规模统计及预测3.1.3移动支付行业交易规模高速发展从图3-4中可以看出，2016年移动支付的金额总量达到了158万亿元

13、，相比于前一年增长了一半。2017年达到202.93万亿元，同比增长28.8%。而且，当前社会高速发展，移动设备的技术更新以及应用场合不断增加，未来的移动支付还会更加普遍。数据来源：中商情报网图3-4 2012-2017年中国移动支付支付交易规模统计及增长趋势图3.1.4支付宝财付通双寡头格局从图3-5和3-6中可以看出，2017年上半年，用户在不同的移动支付APP中，有65%的人选择支付宝，有31%选择微信。而使用的场合一般集中在超市、饭店、商场等地。其中有超过35%的人选择超市，占据总人数的第一位；有31.9%的用户选择在参观使用，占总人数的第二位；有23.6%的用户在购物商场使用，占据总

14、人数的第三位。由于人们越来越依赖移动支付，使用移动支付的用户也在逐渐增多，微信和支付宝两大移动支付平台之间的竞争也愈演愈烈，近两年不断推出奖励金，红包等活动，刺激消费者使用自己的软件。随着未来对于移动支付业务的细化分类，这种竞争还会不断升级。数据来源：中商情报网图3-5 2017年上半年移动支付用户线下支付偏好分布数据来源：中商情报网图3-6 2017上半年我国移动支付使用第三方移动支付场景分布情况3.2我国移动支付发展的趋势3.2.1移动支付向城镇和乡村渗透率提高移动支付从城市发展开来，并且持续不断地推进到农村，现在很多农村的大小便利店都可以实现微信和支付宝支付，移动支付走向平民百姓的家里，

15、带动了农村实体经济的发展，更是推动了三农的发展，为农村的经济打开新的出路。3.2.2移动支付的用户小额高频的交易趋势更加明显从相关数据中，可以看到用户在进行移动支付时，小额的支付活动比例出现明显的增长趋势。对于此类情况，各大支付平台、银行业包括手机厂商都在把握商机，竞争愈演愈烈。2017年，产业各方都将继续发力小额高频领域，力争在不同的行业、商家、交易场景商为用户提供多元化的支付选择。3.2.3移动支付推动了O2O等互联网商业模式发展移动支付的发展带来了商业模式的新契机，出现了移动支付金融行业、移动支付在线订餐、第三方支付服务机构、移动支付APP、移动支付开发等等一系列的新商业契机，推动了移动

16、互联网的就业和新的商业模式的发展，给国家经济带了积极的影响。3.2.4移动支付推动了新的营销模式的发展当前的移动支付的发展速度越来越快，用户越来越多，进而发展了很多新兴经营模式。例如，一些商家虽然有实体店铺，但仍可以采用网络支付进行在线餐饮，同时物联网的营销手段还能够提升店铺的知名度。还有一些实体商家通过线下支付的方式，消费者可以自动关注商家公众号，为下次促销活动做了客户沉淀，移动支付具有吸粉的功能。3.2.5移动支付助力电子产品的更新迭代目前来说，使用移动支付最主要的设备便是手机，其他的支付手段，如手环等还处在起步阶段，所以手机也开始不断地更新迭代，不断出现新技术，新设备，智能手机、NFC等

17、功能也在不断更新。3.2.6移动支付覆盖率越来越广根据2016年的数据统计，农村地区网上银行开通数累计4.29亿户，金额高达152个亿，交易笔数为50亿笔。同时，我国的移动支付平台也在国外设立了许多支付地点，使国民在出国旅游过程中，也能方便跨界的使用移动支付。3.2.7移动支付的用途越来越多现如今，国内金融市场越来越得的使用移动支付，使用场合也在不断的增多，包括但不限于餐厅，超市，商场，小商小贩等。移动支付具有随时、随地、不限地域等优势，与传统的支付相比，更具有其便捷的优势。3.2.8移动支付的普及率越来越多目前，我们的日常生活已经离不开移动支付，二者息息相关，紧密结合在一起。从现有的数据中，

18、可以看到，有超过七成的用户在进行移动支付时使用手机。移动支付的包容性非常的强，大量的相关行业都能在其中获得利益，大批的就业机会出现在社会之中，人们可以在这巨大的市场空间中，寻求机会，获取收益每一个市场都拥有巨大的发展空间，都驱动着移动支付商去开发更多更好的各种各样的新技术、新产品。第4章 我国移动支付产业存在的问题4.1支付安全性缺失安全、私密和易用是消费者对移动支付最关心的三大问题，移动支付首要目标是快速发展，保证其安全性和保密性以及快捷顺畅。首先，我国信用制度尚未健全，较落后。这一因素影响并且阻碍了我国移动支付产业的发展。据调查显示，完全信任移动支付的用户仅占调查总数的9%，而近47%的用

19、户对移动支付的安全性等存在明显质疑。占调查总数的73的绝大部分用户表示，不会用移动网络来发送信用卡资料等相关涉及经济财产的资料。不仅如此，超过90的用户表示曾收到过诈骗短信。涉及用户自身财产安全时，用户的不信任是移动支付产业发展存在的较大的阻碍。用户之所以担心移动支付的安全性是因为手机具有随身携带的特性，一旦丢失或者被损坏，个人信息泄密的概率因此会变高。各个银行规定，在持卡者丢失卡后，挂失卡前的这一阶段，用户自行承担所有损失，并且挂失卡后24小时内，信用卡的盗刷所损失的财产也要由用户负责。此项规定表明，哪怕是用户能够在时间发生的第一时间完成信用卡的挂失，银行也不能保证在24小时内完成注销，也防

20、止他人盗刷，并且其损失也要由用户承担。这也更增加了用户对于账户存在潜在风险的警惕性。然而，对于用户来说，移动支付使用环境多变，手机资料易泄密，信息不安全。因此，移动支付的风险也高于普通信用卡。4.2相关配套法律滞后因为国内相关的主管部门还没有制订完善的法规，相比较其他国家而言，韩国和日本的移动支付产业发展迅速，欧洲国家的移动支付产业也步入成熟期，相关的配套法规也比较完善，而处于起步阶段的中国的移动支付产业市场秩序仍然比较混乱，发展面临的问题较多，至今仍处于不温不火的状态。由于关于移动支付产业的相关配套法规不够完善，使得政策存在一些灰色地带。这也就使得一些移动支付在灰色地带迅速发展谋求利益，当然

21、这部分业务会在法律法规不断完善之后受到制约。同时，由于移动支付产业链涉及的主体机构众多，各个主体都希望能占据主导权，从而掌握移动支付的整个支付链，这使得移动支付易形成垄断局面。这也就要求国家法律完善移动支付的业务的监督管理，完善电子货币的发行，完善相关责任及义务主体，从而切实保障移动支付用户的权益。如今移动支付产业的优势正逐步受到重视，要提高移动支付市场的发展速度，相关部门应尽快出台配套法律法规，使移动支付产业链的各方能够减少在利益、权利和付出问题上的纷争，共同实现资源共享和优势互补，促进移动支付市场的高效运转。4.3产业链利益的协调缺失移动支付形成的产业链，其各部分分别有各大银行，中国联通、

22、中国移动等移动运营商，移动支付服务的提供商，以及参与其中的商家和个体等。其形成的产业链，所涉及的人员机构众多。如果将银行卡和手机支付很好地结合，将带来巨大的便利，因为中国手机用户数量庞大，这个巨大的用户群是银行卡、信用卡等支付手段都无法相比的。然而移动运营商与银行之间的融合问题阻碍了手机支付的发展。现阶段，中国由于相关政策的不完善等，相比发达国家如欧、美，及亚洲日、韩等国家，发展受到相对限制。在中国，各部门之间存在壁垒。比如，移动运营商与银行之间存在的关联，对于中国的移动支付市场，如果让移动运营商来主导，中国至少有7亿用户都可以使用移动支付，这样一来中国移动、联通以及电信则可能成为中国最大的商

23、业银行，这样的话，就没有其他任何一家银行可以与之抗衡，而这是不符合国家的金融政策的。反之，如果让银行部门作为主导，那么银行部门不仅要租借网络，而且要处理各种小额支付业务，这对银行部分来说收益甚小，并且小额支付无法与银行已经建立的金融服务所带来的利益相提并论。不仅如此，各个银行之间其业务并不互相流通，比如，各个银行只为本行用户提供手机银行服务，无法为其他银行用户提供相关服务。这也就导致没有一家银行可以完全在移动支付方面凌空于其他银行之上，而同时主导权又不会让给其他银行，其作用得不到互通。总得来说，银行部门是无法在移动支付方面占据主导且又不会将主导让给银行之外的主体的产业链一部分。综上所述，银行与

24、移动运营商合作是相对来说比较适宜的选择，让第三方支付服务提供商去完成其中的协助支持支付服务。移动支付服务提供商在产业链中扮演将各部分明确分工，简化结构，提供效率的角色。移动支付服务提供商建立了第三方的移动支付平台，将金融机构，移动运营商联系起并明确分工，同时解决了银行之间实现跨行服务的问题。但是，移动支付方式要比传统支付方式增加一定的费用，这是因为第三方支付服务提供商的加入会增加移动支付的中间环节，这可能会导致该模式制约移动支付业务发展，因此这种模式还需要经历更多的磨合。所以说，移动支付产业链的协调是相当重要的，产业链中的各个主体的利益协调需要更好的机制来保证。4.4传统消费习惯制约移动支付产

25、业发展 中国人传统的消费习惯是现实货币交易，对于虚拟货币来说，老年人普遍接受程度较弱，而更加习惯于使用现实货币，对于货币与货物交换的方式更加信任。而对于虚拟货币而言，无法直接进行能“触碰”的货币交易，对于老年人来说增加了不信任感。中国人的消费习惯问题，急需政府鼓励支持，潜移默化的去改变。4.5信用体系有待完善目前，我国信用体系需要进一步的完善。首先，信用体系的行政管理机制缺乏有效的管理。同时，人们对于信用的意识及其重要性，现阶段还不够重视。比如，虽中国联通、中国移动等移动运营商已开展实名制办卡及用卡等相关规定，但仍有部分用户用其他不正当手段逃脱实名制问题。另外，部分民众的诚信意识淡薄，导致各种

26、短信、电话诈骗、恶意透支、话费拖欠等欺诈行为时有发生，这给移动支付信用体系的建立和完善带来一定的负面影响，同时也影响了移动支付业务的推广。第5章 我国移动支付产业发展策略5.1 加强支付安全保障措施移动支付目前面临的最大问题就是支付的安全问题。因为这些系统使用中的各个环节都有可能出现安全问题，包括代码，支付设备，使用的网络等等。在交易的过程中，需要保证所有环节都安全稳定，不出现任何问题，否则就有可能导致信息的外泄，乃至经济的损失。同时还要保证信息传递过程中的完全可靠，能否获得消费者的信赖，以及使用过程中是否方便快捷等。因此，可以看出在移动支付的使用过程中，要兼顾使用的安全性和实用性，不能在追求

27、安全性，不断加密系统算法，提升处理数据的难度，而最终使得程序操作复杂，不流畅且难以使用。因此移动支付领域能否顺利进行，需要高新技术的支持，以达到保障用户财产安全的前提下，提升流畅度，保障使用的便捷性。另外，如何保证安全性，有几大需要人们关注的问题：一是代码中的加密算法；二是用户在进行交易时所使用的交易密码的长度；三是整个系统程序中代码的整体规模。此外，消除用户对于交易安全的焦虑，增强用户安全支付意识，培养用户交易信心，使消费者切身体会到移动支付带来的便捷与高效，同时这也是推动移动支付产业发展的重要因素。5.2 完善相关的配套法规目前国内有大量的公司开发了很多种移动支付方式，就当前的发展程度来看

28、，这种技术其实并不复杂，最主要的问题是现在这一领域的各大公司还没有一个统一的系统的标准，公司在进行内部管理时，很难适应技术的高速发展。同时，行业结构需要发生一定的变化，相关领域内的各大公司包括银行、商铺、移动运营商等，都需要面对这巨大的挑战。这些企业在移动支付领域的支持下，在未来将走向协同合作共赢的发展道路。2014年，中国人民银行以指导性法规文件的形式颁布了支付机构客户备付金存管办法，对电子支付中的银行及其客户的备付金存管办法提出了规范性要求。2015年，非银行支付机构网络支付业务管理办法的后续文件的会陆续出台，对电子交易的信用风险、资金交易安全、打击网上洗钱等方面也将做出明确规定。但是，目

29、前国内每天所进行的移动支付的数量极为庞大，而且有增无减，交易总额也在不断地攀升。所以相关领域内的各行各业都需要保持警惕，对任何一笔交易都要保持实施的监控，一定要保证所有的交易过程的合法性。同时保存好所有交易的历史记录，以防止在未来发生经济纠纷。另外，移动支付领域还需解决的问题就是非金融机构进行金融服务的情况。针对这种问题，金融监管部门并没有给出明确的答复，但是还是需要解决的。而且，一旦发生金额较大的交易时，这种移动支付方式就可能违背国家的金融政策。同时，很多业务，包括充话费等，无法开取发票，也使得行业内税务问题比较复杂。在进行微支付时，通常情况下采取移动运营商主导的方式，他们以金额较小的账户或

30、者话费账户为主，来进行移动支付，产生的消费金额就可以直接从其银行账户或者话费中直接扣除。在进行宏支付时，则比较合适采取以银行为运营主体的方式。银行可以通过其自行建设的专有网络与移动网络进行连通，将银行和手机两个账户绑定在一起，当用户发生移动消费时，就可以直接从银行账户中扣除自己消费的金额。而移动运行商，则可以在这些消费过程中，抽取佣金以及通讯费。并且，移动运营商不会参与到整个移动支付的过程中来，仅仅提供了一个交易的平台。这种方式可以明确各行业的地位，是服务结构更加完善，能够有效地规避金融风险和政治风险。5.3 构架协调的产业链模式现如今国内的移动支付有几个明显的特征：一是整个产业链条比较复杂，

31、二是行业内各机构的协同合作比较麻烦，三是相互协作成本昂贵。所以，针对这些情况，整个产业链就需要发展新模式，开拓新视野，要使各个产业之间不断地融合，不断地修正，才能使大家合作共赢。那么如何实现产业的高速发展，相关专家一致认为需要构建统一的商业模式，这样可以使消费者的消费观念发生转变，使行业大环境逐渐升级，最终建立统一的规范。按照目前的发展趋势来说，是以移动运营商为主导的商业模式。在这种模式下，能够快速的适应市场经济，快速的掌握市场变化，能够掌握用户的第一手资料，并迅速做出反应。同时，运营商和银行之间的业务对接十分快捷，其中的各部门各工作人员分工明确，虽然其中的人员极为复杂，但是能够将其简单化处理

32、，从原本的多对多的处理方式转变为多对一，这就使得工作效率大大提升。另外，能够使用户最大程度的提升满意度，享受到移动支付的安全便捷的操作方式，进一步促进移动支付领域的蓬勃发展。同时，除了上述的移动运营商与银行业的产业融合之外，其他行业诸如媒体、饮食等也需要与移动支付领域进行融合，在自身的基础上，不断发挥已有的资源，发展新的经营模式，拓展移动支付领域，让消费者能够多层次多元化的体验移动支付。5.4培养消费习惯，多样化发展移动支付 对于过去的消费形式来说，不同的消费者有不同的消费需求，一种金融模式不可能满足所有人。而对于移动支付领域也是如此，需要开发多元化的移动支付平台，来适应不同消费者的不同需求。

33、例如，利用移动支付来购买游戏币，充值手机话费等方式，可以促进年轻人的移动消费；利用移动支付来购买股票，基金能，可以促进理财人士的消费；利用移动支付来购买日用品，逛超市，查询养老金等，可以促进中老年人的移动消费。5.5加快信用体系建设加快社会信用体系建设，提升国民信用水平。首先要完善征信系统，在互联网平台，个人的信用是十分重要的，能够将当前公安、银行、社保等各个部门之中的信用记录整合起来，建立一个完整的征信平台，能够使移动支付领域更加完善。另外要加强对失信用户的管理。这一点也是完善征信系统的一部分，要将有征信问题的人列入“黑名单”，对其进行的移动支付行为进行一定的限制，来确保整个领域的安全性。5.6正确定位，积极开发市场 对于当前网络中的电子产品，大致有一下两个特征：一是电子物流，二是非面对面交易。这种交易方式极大的改善了传统支付的问题，提升了交易的便捷性。在进行移动支付时，可以不限时间，不限地域的情况下，完成诸如话费充值，购买股票，定外卖，买火车票等多种操作，提前了其便捷性和高效性。因此，移动支付应该重点关注这一