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1、风险管理与保险第五章个人、家庭财产风险与保险 本章教学目的 理解现代社会个人、家庭财产风险的种类；了解个人、家庭财产风险的特征；掌握机动车辆保险和家庭财产保险的主要内容。第五章 个人、家庭财产风险与保险第一节 个人、家庭财产风险概述 第二节 家庭财产保险 第三节 机动车辆保险 第一节 个人、家庭财产风险概述一、个人、家庭财产风险的种类二、个人、家庭财产风险导致的损失后果三、我国个人、家庭财产风险的特征第一节 个人、家庭财产风险概述一、个人、家庭财产风险的种类 （一）房屋损毁及财产损失风险自然风险 所谓自然风险，是指因自然力的不规则变化产生的现象所导致危害经济活动，物质生产或生命安全的风险。如地

2、震，水灾，火灾，风灾，雹灾，冻灾，旱灾，虫灾以及各种瘟疫等自然现象，在现实生活中是大量发生的。在各类风险中，自然风险是保险人承保最多的风险。 社会风险 社会风险是指由于个人或团体的过失、疏忽、侥幸、恶意等不当行为所致的损害风险。比如盗窃、抢劫、罢工、暴动等 第一节 个人、家庭财产风险概述一、个人、家庭财产风险的种类 （二）机动车损坏、被盗和责任风险 导致个人和家庭机动车损坏、被盗等的风险主要包括意外事故或自然灾害。 此外，机动车拥有者或其他允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由机动车辆拥有者承担损害的赔偿责任。第一节 个人、家庭财

3、产风险概述二、个人、家庭财产风险导致的损失后果 个人和家庭面临的房屋损毁及财产损失风险一旦发生,可能导致个人和家庭直接或间接经济损失. 机动车面临的风险一旦发生，可能造成机动车需要修理，暂时无法使用，严重的甚至会使车辆从此报废，或者会因为伤及他人而让个人与家庭赔付高额的医疗费用或承担其他巨额经济赔偿责任。 第一节 个人、家庭财产风险概述三、我国个人、家庭财产风险的特征 （一）个人、家庭所拥有的财产数额逐年增大，风险损失不断加大 （二）引起财产损失的风险因素增加 （三）追究责任风险的法律依据逐步完善第二节 家庭财产保险一、家庭财产保险的概念二、家庭财产保险的保险标的范围三、家庭财产保险的责任范围

4、四、家庭财产保险的保险金额与保险价值五、家庭财产保险的保险期限和保险费率六、家庭财产保险的赔偿处理第二节 家庭财产保险一、家庭财产保险的概念 家庭财产保险(insurance of contents）是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种财产保险。 家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。 第二节 家庭财产保险一、家庭财产保险的概念 （一）普通家庭财产保险 普通家庭财产保险，承保城乡居民所有存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产。 （二）投资保障型家庭财产保险 投资保障型家庭财产保险不仅具有保障功能，还具有投资功能。 第二节 家庭财

5、产保险二、家庭财产保险的保险标的范围 （一）一般可保财产 普通家庭财产保险的一般可保财产是指被保险人自有的、在保险合同中所载明地址内的家庭财产。主要包括:房屋及其室内附属设备(如固定装置的水暖、气暖、卫生设施、供水、管道煤气以及供电设备、厨房配套的设备等)；室内装潢；室内财产,包括家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。第二节 家庭财产保险二、家庭财产保险的保险标的范围 （一）一般可保财产 在投资保障型家庭财产保险中，其一般可保险财产范围除上述范围外,还包括现金、金银、珠宝、玉器、钻石以及制品、首饰等贵重物品。第二节 家庭财产保险二、家庭财产保险的保险标的范围 （二）特约可

6、保财产 主要包括：被保险人代他人保管，或者与他人共有而由被保险人负责的一般可保险财产；存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；经保险人同意的其他财产。第二节 家庭财产保险二、家庭财产保险的保险标的范围 （三）不可保财产 保险人通常将损失发生后无法确定具体价值的财产,日常生活所必需的日用消费品，法律规定不容许个人收藏、保管或者拥有的财产，处于危险状态下的财产以及保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产列为不可保财产。 第二节 家庭财产保险三、家庭财产保险的责任范围 （一）保险责任 保险人对存放于保险单列明的地址内的保险财产由于下列原因造成的损失负责赔偿火灾、爆

7、炸。雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流、地面突然下陷、突发性滑坡。空中运行物体坠落，外界物体倒塌。第二节 家庭财产保险三、家庭财产保险的责任范围 （一）保险责任暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌。存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。保险事故发生后，被保险人为了防止或减少保险财产的损失，所支付的必要的、合理的费用。但此项费用的赔偿金额最高不得超过保险金额。第二节 家庭财产保险(jinrong)四、家庭财产保险的保险金额与保险价值 家庭财产保险中的房屋以及室内附属设备、室内装潢等财产的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定；房屋以及室内附

8、属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值。室内财产的保险金额由被保险人根据实际价值分项目自行确定。 特约财产的保险金额要由被保险人和保险人双方约定。 第二节 家庭财产保险五、家庭财产保险的保险期限和保险费率 家庭财产保险的保险期限可以是1年、3年或者5年。 家庭财产保险的保险费率，由保险人根据时间和地理位置、财产性质等因素制定相应的费率表，投保人根据费率表的规定交纳保险费。 第二节 家庭财产保险六、家庭财产保险的赔偿处理 （一）房屋及室内附属设备、室内装潢 的赔偿(比例赔偿)全部损失保险金额等于或者高于保险价值，其赔偿金额以不超过保险价值为限保险金额低于保险价值，按保险金额赔偿部分损失保险

9、金额等于或者高于保险价值，按实际损失计算赔偿金额保险金额低于保险价值， （保险金额/保险价值）*实际损失第二节 家庭财产保险六、家庭财产保险的赔偿处理 （二）室内财产的赔偿 在家庭财产保险中，保险人对于室内财产的赔偿处理主要采用第一危险赔偿方式。 （三）施救费用的赔偿 对于被保险人所支付的必要和合理的施救费用，按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金额。 第二节 家庭财产保险六、家庭财产保险的赔偿处理 （四）残值处理 保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人，并在赔款中扣除。 （五）代位追偿权的行使 如果保险标的发生保险责任范围内的损失应由第三者负责赔偿的，被保险人应当先向第三

10、者索赔。按照保险合同予以赔偿，但被保险人必须将向第三者追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三者追偿。 第二节 家庭财产保险六、家庭财产保险的赔偿处理 （六）赔偿后对原保单的处理 保险标的在一个保险年度内遭受的部分损失经保险人赔偿后,保险金额应相应减少，其有效保险金额应当是原分项保险金额减去分项保险标的的损失赔偿金额后的余额；如被保险人需恢复保险金额时，应补交相应的保险费，由保险人出具批单批注。保险期限为3年、5年的，下一个保险年度自动恢复原保险金额。 第二节 家庭财产保险六、家庭财产保险的赔偿处理 （七）重复保险的分摊 如果家庭财产保险的保险标的存在重复保险时，按照我国保险法的规定，各保险

11、人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。 第三节 机动车辆保险一、机动车辆保险的概述二、机动车辆损失保险三、机动车交通事故责任强制保险四、机动车第三者责任保险五、车上人员责任保险六、机动车辆保险的附加险第三节 机动车辆保险 一、机动车辆保险的概述 （一）机动车辆保险的概念 机动车辆保险（automobile insurance）是以机动车辆本身以及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。 机动车辆保险主要承保机动车辆遭受自然灾害和意外事故所造成的损失。 第三节 机动车辆保险一、机动车辆保险的概述 （二）机动车辆保险的常见分类基本险 机动车辆保险基本险主要包括车辆损失保险、交

12、通事故责任强制保险和第三者责任保险。 附加险 机动车辆保险附加险包括盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险和不计免赔特约险等。 第三节 机动车辆保险二、机动车辆损失保险 车辆损失险，是指被保险人或其允许的合格驾驶员使用投保车辆过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或者意外事故，造成本车毁损时，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围内对被保险人进行经济补偿的保险。 第三节 机动车辆保险二、机动车辆损失保险 （一）保险标的 车辆损失保险的保险标的是机动车辆本身，包括汽车、电车等，对于电瓶车、摩托车、拖拉机及各种专用机械车、特种车可以特约承保。 第三节 机动车辆保险二、

13、机动车辆损失保险 （二）保险责任 车辆损失保险的保险责任指保险单承保的风险发生，造成保险车辆本身损坏或毁灭,保险人所负的赔偿责任。 第三节 机动车辆保险二、机动车辆损失保险 （二）保险责任意外事故 意外事故按风险成因可分为碰撞责任和非碰撞责任两类。碰撞责任是车辆损失保险特别承保的保险责任，包括碰撞责任和倾覆责任。 非碰撞责任有五种主要存在形式。 第三节 机动车辆保险火灾责任爆炸责任外界物体倒塌责任空中运行物体坠落责任行驶中平行坠落责任第三节 机动车辆保险二、机动车辆损失保险 （二）保险责任(zhengquan1103)自然灾害 自然灾害分为天际现象和地表体现两种。救护行为的费用支出 (三)除外

14、责任第三节 机动车辆保险三、机动车交通事故责任强制保险 （一）法律背景 根据中华人民共和国道路交通安全法（简称“新道交法”）和中华人民共和国保险法，制定了机动车交通事故责任强制保险条例，并于2006年7月1日实施。2008年01月11日新版交强险费率方案公布， 总赔偿额增加， 保费下调 。第三节 机动车辆保险三、机动车交通事故责任强制保险(guojin) （二）保险标的 机动车交通事故责任强制保险属于第三者责任保险的一种，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的一种强制性责任保险。其保险标的是被保险车辆因发生交通

15、事故对第三者造成的人身伤害以及财产损失而产生的赔偿责任。这里的第三者不包括车上人员、被保险人及其家属。第三节 机动车辆保险三、机动车交通事故责任强制保险 （三）保险责任与赔偿限额 被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失,依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照强制保险合同的约定，对每次事故在合同赔偿限额内负责赔偿。 责任限额：是指在责任保险中，保险人承担赔偿保险金责任的最高限额。交强险条款中的责任限额是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡、医疗费用和财产损失所分别承担的最高赔偿金额 。死亡伤残赔偿限额：是指被保险

16、机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的死亡伤残费用所承担的最高赔偿金额。死亡伤残费用包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。 医疗费用赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的医疗费用所承担的最高赔偿金额。医疗费用包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。 财产损失赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的财产损失承担的最高

17、赔偿金额。 第三节 机动车辆保险三、机动车交通事故责任强制保险 机动车交通事故责任强制保险具有两个明显的特征：一是当上年无交通事故记录时费率可降低; 二是机动车交通事故责任强制保险将通过建立社会救助基金，来对在道路交通事故中人身伤亡部分情形的丧葬费用、部分或者全部抢救费用先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿。 第三节 机动车辆保险三、机动车交通事故责任强制保险 救助基金的来源包括：按照机动车交通事故责任强制保险费的一定比例提取的资金； 对未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的机动车所有人或管理人的罚款； 救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金;救助基金孳息；等

18、等。第三节 机动车辆保险四、机动车第三者责任保险 （一）保险标的 机动车第三者责任保险，承保被保险人或者其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆过程中，因发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或者财产的直接损毁而依法应承担的经济赔偿责任。 机动车第三者责任保险中的第三者指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。 第三节 机动车辆保险四、机动车第三者责任保险 （二）保险责任 机动车第三者责任保险的保险责任是指当被保险人或者其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或者财产直接损毁，依法应当由被保

19、险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。第三节 机动车辆保险四、机动车第三者责任保险 机动车第三者责任保险与机动车交通事故责任强制保险之间是配合使用的。 机动车辆交通事故责任强制保险属于机动车辆所有人或者管理人必须投保的，而机动车第三者责任保险是依据自愿原则选择投保的。第三节 机动车辆保险五、车上人员责任保险 车上人员责任保险承保因发生意外事故,造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。 违章搭乘人员的人身伤亡和车上人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀和犯罪行为造成的自身伤亡或在车下时遭受的人

20、身伤亡不属于该险种的保险责任。第三节 机动车辆保险六、机动车辆保险的附加险 （一）盗抢险 盗抢险承保机动车辆（含挂车）全车被盗窃、抢劫、抢夺,经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的损失。 此外还承保保险车辆被盗窃、被抢劫或被抢夺期间受到损坏或者车上零件或附属设备丢失，需要修复或重置的费用，以及保险车辆在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。 第三节 机动车辆保险六、机动车辆保险的附加险 （二）玻璃单独破碎险 对于机动车辆挡风玻璃或车窗玻璃单独破碎的损失，保险人按实际损失赔偿。 但对于安装、维修机动车过程中造成的玻璃单独破碎保险人不予负责赔偿。投保人与保险人可协商

21、选择投保进口或国产玻璃。 第三节 机动车辆保险六、机动车辆保险的附加险 （三）车辆停驶损失险 该附加险承保机动车辆在使用过程中，因发生车辆损失险的保险事故,造成车身损毁致使车辆停驶，保险人承担赔偿责任。 第三节 机动车辆保险六、机动车辆保险的附加险 （四）自燃损失险 保险人负责火灾、爆炸、自燃造成的被保险机动车的损失和发生保险事故时被保险人为防止或减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。 第三节 机动车辆保险六、机动车辆保险的附加险 （五）新增加设备损失险 新增加设备指被保险机动车出厂时原有各项设备以外,被保险人加装的设备及设施。 第三节 机动车辆保险六、机动车辆保险的附加险 （

22、六）不计免赔特约险 保险事故发生后，保险人负责赔偿按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分。 第三节 机动车辆保险网络链接 机动车辆保险案例与实务 中国保险教育培训网 1导致个人和家庭房屋及财产损失的风险很多，从风险管理的角度看，主要包括自然风险和社会风险。导致个人和家庭机动车损坏、被盗等的风险主要包括意外事故或自然灾害。个人和家庭面临的房屋损毁及财产损失风险一旦发生，可能导致个人和家庭直接或间接经济损失。 本章小结 2家庭财产保险是以城乡居民的有形财产作为保险标的的一种财产保险。家庭财产保险为居民或者家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿,有利于安定居民生活,保障社会稳定。目前开办的家庭财产保险主要有普通型家庭财产保险和投资保障型家庭财产保险。本章小结 3从承保选择的角度看，家庭财产分为一般可保财产、特约可保财产以及不可保财产三类。 4.机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。机动车辆保险主要承保机动车辆因遭受自然灾害以及意外事故所造成的损失。本章小结 5机动车辆保险的常见分类为基本险和附加险。其中，基本险包括车辆损失保险、交通事故责任强制保险和第三者责任保险。