电子银行业务及其发展课件

1、第十三章 电子银行业务及其发展电子银行业务概述主要的电子银行业务电子银行业务风险管理中国电子银行业务及其未来发展趋势第一节 电子银行业务概述电子银行业务的产生背景1.商业银行电子化2.电子货币3.电子商务4. 金融全球化下的金融业务转型20世纪60年代，美、日等发达国家已经开始银行电子化建设。20世纪70年代开始，我国银行电子化建设开始起步。目前，网上银行已成为国内各商业银行开发建设的新热点。银行电子化发展历程1 传统业务处理实现电子化阶段2 自助银行服务阶段3 提供信息增值服务阶段4 提供网络银行服务阶段银行电子化主要意义1 促使商业银行的业务发展实现三次飞跃1)第一次飞跃，是使银行从手工操

2、作实现电子化，推出自助银行服务，从而大大提高银行的生产效率，强化银行的信用中介作用。 2)第二次飞跃，是使传统银行发展成电子银行。 3)第三次飞跃，是使实体银行向虚拟的网络银行发展。 2 增强中央银行的宏观调控作用借助银行体系的电子化和信息化进程，中央银行能更准确、更快、更方便地获取各种反应经济运营形式的金融信息，经过分析并且做出及时反应，这样强化中央银行的金融监管能力，是防范金融危机和金融风险的关键。3 促进信息化建设和国民经济的发展电子银行电子商务是电子银行产生的商业基础,电子商务的发展催生了电子银行 。电子银行，是指通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行。电子银行通过电话银行

3、、网上银行、手机银行等为客户提供查询、转账、理财和支付结算等服务。网上银行逐渐发展成为我国商业银行为高端客户提供服务的主要方式。电子银行业务的特点电子银行业务与传统的银行业务在提供渠道、市场营销、成本管理、发展战略等方面有很大的差异，具有以下五大特点。1、以计算机技术为基础，以网络为媒介2、客户自助服务3、灵活便捷的全天候服务4、边际经营成本低5、业务综合性强电子商务在美国诞生以来，一直以超常速度发展 1995年，第一家网络银行：SFNB诞生 图12-1 全球电子商务贸易总额（资料来源：电子商务研究）我国银行电子化现状1 柜面业务已基本实现电子化电子化营业网点覆盖率达到100%。2008年度银

4、行业改进服务情况报告显示，据不完全统计，2008年末全国银行业金融机构自助银行总量达到35873个，比年初增加53.12；自助设备总数达到22.3434万台，较年初增加39.41，交易笔数达到103.4496亿笔，交易金额达到84.51万亿元。2 银行电子化基础设施建设初具规模，科技队伍不断壮大 3 初步搭起金融通信网络框架并已运行各类金融业务（CNFN中国国家金融网）4 现代化支付系统建设已进了实施阶段 ，日趋完善5 资金清算系统稳步发展（1）中国人民银行电子联行系统（2）商业银行资金清算系统6 信贷管理信息系统规范创新7 办公自动化建设成效显著8 银行卡业务加速发展 9 网络金融发展前景可

5、观网上证劵、网上保险潜力巨大电子银行业务对商业银行的影响电子银行作为一种新的金融服务提供方式，既对传统银行业提出了严峻的挑战，也给银行业发展带来了新的机遇。1. 改变了商业银行竞争格局2.改变了银行与客户的关系3. 改变了商业银行传统发展模式4. 改变了商业银行产品创新的思路5. 改变了商业银行风险管理的范畴第二节 主要的电子银行业务电子银行业务有不同的分类方式，按照电子银行产品使用对象的不同，可以分为企业电子银行产品和个人电子银行产品；按照电子银行产品使用方式和服务渠道不同，可以分为网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等。下面以使用方式和服务渠道不同来介绍电子银行产品及其功能。网上银行网上

6、银行又称网络银行，是利用互联网技术实现银行与客户之间安全、方便、友好的链接，通过网络为客户提供各种金融服务的一类电子银行业务产品。1、个人网上银行2、企业网上银行电话银行电话银行也称客户服务中心（Call Center），是利用电话网络与计算机集成技术实现银行与客户之间安全、方便的连接，通过电话网络提供语音和人工方式提供银行服务的一类电子银行业务产品。1、自动语音服务2、人工坐席服务3、外拨服务手机银行手机银行（Mobile Banking），也称移动银行，是利用移动网络（GSMCDMA）以及移动技术实现银行与客户之间安全、方便、友好连接，通过移动网络为客户提供各种金融服务的一类电子银行业务产

7、品。手机银行的种类短信手机银行WAP手机银行自助银行自助银行是利用银行提供的机具设备，由客户自助操作，并获取银行提供的存取款、转账、账户查询等全方位金融服务的电子银行业务产品。具有全天候性、迅捷性、安全性等特点 1、销售终端（POS）2、自动柜员机（ATM）3、自动存款机（CDM）4多媒体自助终端第三节 电子银行业务风险管理电子银行风险种类 战略风险安全风险法律风险 操作风险 声誉风险电子银行风险管理原则巴塞尔银行监管委员会的指导原则从董事会及管理层监督、安全控制、法律风险和声誉风险管理三方面提出了十四条风险管理原则，形成了关于电子银行业务风险识别、评估、管理、监控的较完整的框架。建立电子银行

8、全面风险管理框架以商业银行全面风险管理理念作为指导思想，结合电子银行业务风险的特点，在实践中电子银行业务风险管理应该遵循“统一性、系统性、全面性、持续性、审慎性”原则。电子银行业务风险管理内容1.风险预测与识别2. 运用安全技术3. 建立电子银行业务内部控制4. 控制电子银行业务外包风险5加强电子银行业务信息披露第四节 中国电子银行业务及其未来发展趋势中国电子银行业务发展特点1.业务规模增长迅猛2011年，中国电子银行业务实现了持续增长，个人和企业网银用户在2010年的基础上均有所增加，企业网银柜台业务替代率超过60%，新兴的手机银行业务也展现出巨大潜力。相比2010年，手机银行网上缴费功能使

9、用比例与个人网银使用比例的差距由18.5%降低为5%；虽然手机银行投资理财比例低，但手机银行 投资理财用户对投资理财很多业务的偏好性日益增长，如买卖黄金、国债和保险等，说明手机银行的潜在客户巨大。2.电子银行业务渠道发展不均衡网上银行和自助银行正成为市场主流，而电话银行和手机银行的业务量较小，渠道主体之间发展不均衡。3.新兴电子产品创新不足较少推出中间业务和理财产品，真正基于互联网、手机、电话、银行卡的载体特征开展的银行新业务产品十分有限，金融产品尚没有完全摆脱传统业务的束缚。4.市场集中度高主要集中在以四大国有商业银行和招商银行为主的几家金融机构，其交易额占市场份额的90%以上。5.法律法规逐渐完善先后出台了电子签名法、电子银行业务管理办法、电子认证服务管理办法、电子银行安全评估指引等一系列法律法规。中国电子银行业务与欧美国家之间的差距1、业务电子化程度较低2、产品与服务创新能力较弱3、服务渠道整合性较差4、风险管理理念较落后电子银行业务的未来发展趋势1.在数据集中基础上整合多种服务渠道2.网上银行和手机银行发展前景广阔3. 决策电子化和管理智能化4. 内部控制实行程序化硬约束5. 跨境金融服务以及市场融合增加案例分析中国金融认证中心/中国银