现行国家助学贷款制度的缺陷及其完善

1、国家早在1999年推出助学贷款政策以来，惠及数百万贫困学子， 可谓成效卓著。然而，几经变革的国家助学贷款制度在一些经济欠发达地区的开 展仍不尽人意。对于一项政策在特定的经济背景下失灵，一般存在两种不同的思 路：一种是继续下大力气推动政策实施；另一种是反思政策实施过程 中的磨擦因素。本文侧重于后者，阐述现行的助学贷款制度在实际操作中的不足 之处，并就完善助学贷款制度、促进助学贷款的进一步发展提出相应 的政策建议。一、现行国家助学贷款政策制度的缺陷1、国家助学贷款制度没 有过多强调政府的责任。一个国家助学贷款开展的如何，关键在于政府。从国外助学贷款成功的案例看，助学贷款大多以政府贷款为主， 同时，

2、助学贷款的引导都是由政府统一指挥。而在我国，政府对银行的支持力度仅限于免征利息收入营业税。我国助学贷款制度突出了政府不出资、不拿钱，而以行政命令要 求商业银行发放助学贷款。这种行政命令型背后，实质上是政府把责任推给银行，造成事实 上的政企不分，影响银行作为企业的经营与发展。商业银行担负不起如此重的担子，让商业银行以不良贷款增长为 代价支持寒门学子入学，这并非符合市场经济规则的选择。2、国家助学贷款的制度设计没有考虑参与主体的公平性问题。一个良好的制度设计应该符合约束与激励相容的基本原则。参与此项活动的经济主体不仅要受到相应的约束，而且有愿意从 事此项活动的主动性和积极性。在美国，商业银行或其它

3、金融机构提供助学贷款，由州政府进行 担保，联邦政府进行再担保。如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病等原因无法归 还贷款，州政府和联邦政府将向银行赔付95的拖欠贷款，银行的利 益得到了充分的保障。而我国，当助学贷款的政策性、准公共产品性与商业银行的效益 性发生冲突时，受伤的往往是银行。这种对银行利益较少顾及的制度安排是助学贷款这枝“好花” 难结“好果”的主要症结之一。3、国家助学贷款制度没有建立对助学贷款拖欠者的配套惩治机 制。20 xx年，教育部、财政部、中国人民银行和银监会共同制定了 关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见，新政策规定高校 要负责贷款初审，督促学生及时还贷，建立借款

4、学生信用档案的责任 以及违约率高的学校多承担风险补偿专项资金等。“若干意见”在加重高等院校管理责任的同时对于受贷学生日 后是否能及时具备还贷能力和信誉状况并无实质性作用。可见，在控制贷款风险方面没有切实可行的措施。对于中标商业银行而言，只得在对申请助学贷款学生并不知情的 情况下，在并不擅长风险管理的学校进行贷前审查之后，具体经办贷 款资金结算手续，学校进行的贷后管理自然难尽人意。国家助学贷款风险仍处于无从控制、无人控制的状况。4、国家助学贷款利率和收息方式单一性在实际操作中有难度。助学贷款新政策规定按中国人民银行规定的同期贷款利率执行， 利率不上浮，欠息不计复利。同时还规定：借款学生在校期间的

5、贷款利息全部由财政补贴，毕 业后全部自付，借款学生毕业后开始计付利息；借款学生毕业后视就 业情况，在1-2年内开始还款。在经济较发达、毕业学生就业率高的地区，还贷率就高；而在经 济欠发达地区，助学贷款有可能出现借款学生毕业后在1-2年未还款 期间，放款银行收不到贷款利息的情况。同时，还款方式的单一性也增加毕业生的还款难度，一部分毕业 生到外地就业，结果到期无法缴存贷款本息。前几年助学贷款的不良贷款率中，有一部分是由于还款方式单一 而导致毕业生有钱“难还”引致的。5、国家助学贷款确定风险补偿金的标准不一增加了基层经办银 行的贷款难度。助学贷款制度关键的一项内容，就是通过招标选择贷款经办银行， 建

6、立风险补偿金制度。风险补偿金的比例主要由中标银行与教育部门的沟通协调来确 定，如果协调机制不畅通，极易形成行政摊派。目前，中标银行的风险补偿率在各地区之间并不平衡，风险补偿 率最高在15，最低在8左右，两者差距近一倍。由此看，全国间还未形成一个科学的风险补偿确定标准，确定风 险补偿金比例是否合理对已经中标的银行大力开展助学贷款的积极 性影响很大。事实上，由于延长还款期限，以及贷款违约情况的不确定性，助 学贷款已经具备了风险的诸多因素，如果基层经办行的上级行在对风 险补偿金进行切块分配时，欠缺考虑区域位置和当地经济发展实情， 就会增加基层经办行对助学贷款投放难度。6、国家助学贷款制度没有确立各主

7、体间有效的信息共享机制。目前银行、高校、学生以及政府部门之间的信息资源缺乏整合， 信息不对称问题依然严重。主要集中在学生的申请情况，从经济学角度讲，政府通过提供贷款本金，或者贷款担保来实现 以小博大，促进资源的有效配置和教育的可持续发展，是政府的最佳 选择。因此，我国的助学贷款要从政策制度上加大政府的责任，从一定 程度上讲政府的介入程度与角色定位决定着助学贷款的发展方向。2、国家应考虑调整助学贷款的供给主体，由政策性银行替代国 家商业银行发放国家助学贷款。商业性金融机构承担政策性业务，具有行政干预色彩，在一定程 度上影响其积极性、经营效益并承担较大风险，不符合市场经济原则。由政策性银行制度安排

8、替代商业银行的理由基于两点，一是政策 性银行能够超越单纯的利润目标，遵循的是社会效益大于社会成本原 则，从而改变国家助学贷款的目标函数。二是国家财政对事后的损失虽然由有限负担转为完全负担，但仍 可利用时间差部分发挥杠杆效应，并籍以银行为中介约束学生的道德 风险，因而有充分的激励促进贷款制度的变革。现阶段国家助学贷款供给不足的主要原因在于制度安排存在严 重缺陷，事实上是强迫商业性机构提供公共产品，消除供给瓶颈的出 路在于，成立专门的政策性银行或者由现有的政策性银行替代国有商 业银行发放国家助学贷款。3、国家应尽快建立风险共担机制。助学贷款关系到学生、学校、政府和银行四方面的利益与责任， 如果按现

9、有制度的设计，学生、学校和政府都是受益者，学生获得贴 息贷款，学校不用担心贫困生拖欠学费，而资助贫困生完成学业本来 就是政府的职能，三方都享受到了利益，只有银行承担高损失、高风 险。因此，在政府、学校、学生、银行四个利益相关者之间应合理分 配风险，国家应建立风险共担机制，合理分配助学贷款的风险，激发 商业银行办理助学贷款的积极性。4、加强大学生诚信教育并尽快建立个人信用机制的建设。失信行为之所以产生，关键的一点，在于缺乏相关的法规和准则，让违约者钻了空子。国外的银行可以非常放心地给大学生发放信用贷款，是因为国外 有完善的个人信用记录，不管你走到哪，跟银行或其他社会单位发生 任何关系，都需要出示

10、你的保障号码，而且你的不良行为都反映在这 个系统里面。目前我国还没有这种系统，对那些恶意逃债的人，银行一点制约 机制都没有。因此，把信用教育纳入大学生思想道德教育和入学、毕业教育之 中，使大学生牢固树立社会信用意识，深刻理解良好的社会信誉在今 后工作与生活中的重要作用，珍惜自己的信誉，认真履行还贷义务。除了培养大学生的诚信观念和社会责任感，重要的还是要国家加 速个人信用机制的建设，从制度层面推进诚信建设。逐步建立普通高等院校学生个人信用征询系统和“个人诚信档 案”，在国家高等学历检索网络和学生个人档案中，要设立个人诚信 状况的相关栏目，可供各单位进行检索和监督。5、各部门之间互相协调，建立贷款

11、人信息共享机制。长效的配套监督办法也不可或缺。高校与银行之间对贷款人信息的转移承接应及时、到位，进行合 力监督，银行系统内部可实行贷款人的信用记录联网，海关、人事、 劳动、司法等部门和机构也与银行联网，编织一张严密有效的监督网， 发挥信用档案广泛的“威慑力”，通过制度的约束提高贷款人失信的 成本。政府、人民银行、金融机构、教育部门要经常沟通与配合，创建 一个良好的“助学工程”体系和外部环境。政府要充分发挥职能作用，加强宣传、教育，净化社会信用环境； 人民银行要加强调查研究，及时掌握助学贷款发展情况；金融机构完 善服务，健全制度，有效的提供信贷资金；教育部门要逐渐将助学贷 款还贷程序及诚信教育纳

12、入相关的教育体系，并将助学贷款的还贷情 况与学生就业相联系，从制度及道德两方面约束学生的信贷行为。6、改进目前的贷款制度，增强还贷积极性。建立一套符合助学贷款特点的运行机制和模式，贷款利率要适当 降低；贷款的额度要尽可能满足贫困学生整个受教育期间的各项费用 中的全部或较大部分;尽量简化申请手续，还贷方式可多样化，采取 更加灵活多样的还本付息方式，除国家现在实行的还本付息方式外， 根据学生的具体情况，可以采用“分期定额”、“定期定额”、“分 期不定额”或“定期不定额”等多种还款方式，减轻学生毕业后最初 几年的经济压力，增强还贷积极性。7、完善招标制度，建立双向选择、自愿合作的有效机制。现行的助学贷款制度其中关键的一项内容，就是通过招标选择贷 款经办银行，建立风险补