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1、1第1页，共469页。学习目标理解风险的基本含义掌握风险要素及其之间的关系了解风险的特征掌握风险管理及其有关内容理解可保风险及其条件2第2页，共469页。日常生活中的风险“坐飞机我怕，宁愿坐火车。“小张刚考到驾照，你还是不要搭他的便车为好。“医生说不能确保该手术成功，存在并发症，甚至瘫痪的可能，现在手术还是再观察一段时间？”“我劝你还是不要买股票，买国债或基金吧。住房可能发生火灾、被盗开车可能撞人或被撞不知道什么时候会生病、死亡使用电器可能触电死亡、吃饭可能被噎死、走路可能被摔死3第3页，共469页。4第一章 风险与保险第一节 风险概念及其构成要素 一、风险的概念风险 引致损失的事件发生的一种

2、可能性。即风险是一种不能确定发生原因、时间、地点，一旦发生就会给受其影响的单位或个人造成财产损失或人身伤亡事件发生的一种可能性。第4页，共469页。新西兰地震5第5页，共469页。高楼大火6第6页，共469页。台风7第7页，共469页。巴黎协和客机失事8第8页，共469页。车祸9第9页，共469页。森林火灾10第10页，共469页。人生面临的主要风险（每年）11第11页，共469页。家庭面临的主要风险1疾病、残疾和死亡：意外疾病和事故伤害的治疗和看护的需要及无法工作造成的收入损失，会给人们增加巨大的开销。2. 失业风险：指失去工作的风险。3. 责任风险：若你应当对其他人蒙受的损失承担责任当他向

3、你提出经济索赔时，便产生责任风险。例如，你因为开车粗心大意而造成车祸，便要承担他人人身伤害和财产损失的费用。4金融资产风险：这一风险源自持有面额为一种或几种货币的不同种类的金融资产，如股票或固定收人证券。发行这些证券的公司、政府或其他经济组织面临的不确定性，是金融资产风险的根源。12第12页，共469页。13二、风险的特征1.客观性决定了保险经济的必要性2.损害性保险对损失进行经济补偿3.不确定性风险的不确定性使之成为可保利益4.可测定性奠定了保险费率厘定的基础5.发展性危险的发展为保险的发展创造了发展空间第13页，共469页。14“9. 11”保险理赔高达 935亿美元 美国“911”恐怖袭

4、击事件导致的保险理赔突破了历史最高纪录。美国国家保险委员会（NAIC）宣布，根据国际再保险公司最新统计数据，“911”保险理赔高达935亿美元。“911”事件的保险理赔除了纽约世贸中心大楼及4架客机坠毁爆炸外，还包括机上和大楼工作人员及附近受波及人员的寿险、劳动补偿保险、航空责任保险、营业中断保险、个人旅游意外伤害保险、居家综合保险、货运损失保险、活动取消保险等。 资料1第14页，共469页。15黑色数字“9. 11”遇难者人数：2749人 失去父（母）亲的儿童人数：3051人遇难者平均赔偿金额：210万美元（最低 25万美元，最高 710万美元）大楼倒塌时间：12秒 找到的尸体残骸:2073

5、0个未确认的遇难者人数： 1151人（占总数的 42%）紧急救援人员中因吸入粉尘患呼吸道疾病的人数比例：70% 从“9 11”到阿富汗战争爆发：26天零地带重建费用：100亿，并在不断上升资料2第15页，共469页。16保险为新技术开发、推广应用服务 1995年1月，中国太平洋保险公司为香港亚太通信卫星公司承保了亚太二号通信卫星的发射保险。该卫星在我国西昌卫星发射中心发射时突然爆炸，卫星火箭全损。中国太平洋保险公司在承保和分保、技术评定、风险评估、保单设计等方面，严格按国际保险市场的惯例进行，由于在国际再保险市场建立了可靠的分保渠道，这一财产险和责任险保额分别为16亿美元和1亿英镑的卫星理赔工

6、作在短短的50天内完成，极大地提高了中国保险业在国际保险市场上的声誉。 资料3第16页，共469页。结论正是风险的客观存在，才决定了保险的必要。正是风险这种在总体上的必然性和个体上的偶然性的统一，才形成了经济单位和个人对保险的需求。17第17页，共469页。18三、风险因素、风险事故和损失1.风险因素指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。实质风险因素物质风险因素道德风险因素心理风险因素人为风险因素第18页，共469页。19第19页，共469页。2.风险事故损失的直接原因或外在原因。即风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。 如：火灾、风暴、爆炸、雷电、地震、盗窃、交通事故、 疾病

7、、人的死亡等等。3.损失指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。20第20页，共469页。21损失的分类有形损失无形损失 实质损失额外费用损失收入损失责任损失违约责任赔偿责任第21页，共469页。22第22页，共469页。1.直接的物质损失3.赔偿责任的损失2.经济收入的减少4.额外费用的支出因碰撞造成的汽车挡风玻璃破损因处理事故和修理车辆耽误运营造成的收入减少对行人的经济赔偿为防止行人伤势恶化，拨打120急救中心对其进行抢救对120支付的费用，修理费损失第23页，共469页。例：2001年美国“911”恐怖袭击，世贸中心被毁、楼内财产损失、人员伤亡，属于直接损失。对美国经济的负面影响、

8、航空业旅客减少、美国拒签率提高等属于间接损失。24第24页，共469页。举例胡女士最近购买了一辆家用轿车存在某些风险因素，如新车处在磨合期、驾驶技术还不熟练、机械故障灯，这些因素可能引发碰撞、自燃等风险事故，风险事故可能导致直接、间接的风险损失。车主在特定期限内是否会发生损失、何时会发生、损失金额多少等都存在不确定性，这种不确定性便构成风险。25第25页，共469页。26风险因素、风险事故和损失的关系风险因素风险事故损失的可能风 险第26页，共469页。风险风险风险因素风险事故 损 失 实质风险因素道德风险因素心理风险因素财 产人 身自己的他人的他人的自己的实质损失经济损失财产的毁损灭失人身伤

9、害资产损失收益减少费用增加财产风险责任风险人身风险第27页，共469页。28风险的分类一、按风险的环境分静态风险、动态风险二、按风险的性质分纯粹风险、投机风险三、按风险的对象分财产风险、责任风险、信用风险、人身风险四、按风险产生的原因分自然风险、社会风险、政治风险、经济风险保险公司承保何种风险？第28页，共469页。一、按风险产生的形态分类静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免。动态风险如：消费者爱好的转移、技术的进步、人口的增加等，都可能引起风险。静态风险(Static Risk)动态风险(Dynamic Risk)静态风险是指在社会经济正常情况下存在的风险

10、，是由于自然力的不规则运动或人们的过失或错误判断等导致的风险。动态风险是指社会经济、结构变动或政治变动、科技发展等因素带来的风险。第29页，共469页。二、按风险产生的性质分类纯粹风险：风险发生后只有损失机会而无获利可能的风险。如：房屋遭受火灾，工厂发生爆炸，汽车发生碰撞事故等。投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险。如：经营管理的优劣，市场物价的涨落等。纯粹风险（Pure Risk)投机风险（Speculative Risk)损 失无 损 失损 失无 损 失 盈 利第30页，共469页。三、按风险危及的范围（损害的对象）分类人身风险财产风险责任风险信用风险 Personal Risk Pr

11、opertyRisk LiabilityRisk CreditRisk第31页，共469页。人身风险：由于人的生、老、病、死、伤、残等情况所造成的各种困难或经济需要。财产风险：各种物质财产由于各种原因毁损、灭失或发生贬值的风险。 Attention：这里的财产贬值风险是指露天堆放或运输中的货物有遭到雨水浸泡、损毁或贬值的风险，而不包括因价格涨落所导致的财产的贬值。责任风险：个人或团体的种种侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依法负有经济赔偿责任的风险。信用风险：经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪给对方造成经济损失的风险。第32页，共469页。四、按风险产生的原因分类自然风险社会

12、风险经济风险技术风险政治风险 Natural Risk SocialRisk EconomicRisk Technological RiskPoliticalRisk第33页，共469页。自然风险：各种自然灾害造成损失的风险 社会风险：过失行为、不当行为以及故意行为造成损失的可能性经济风险：因贸易条件变化、决策失误导致损失 的风险技术风险：伴随着科学技术的发展、产生方式的改变而发生的风险政治风险：在对外投资或贸易过程中，因政治原 因或订约双方不能控制的原因使债权 人可能遭受损失的风险34第34页，共469页。35第二节 风险管理一、风险管理(Business Risk Management)

13、的概念人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。美国率先倡导风险管理(1931年由美国管理协会保险部提出)作为一门独立学科，始于上世纪50年代的美国第35页，共469页。36风险管理的背景和原因1、由于社会化生产程度的提高，国内、国际市场的不断扩大，使得风险损害的范围扩大了。 2、利润最大化冲动 3、社会福利意识的增加 风险管理的形式 保险型风险管理 经营管理型风险管理 第36页，共469页。37二、风险管理的基本程序风险识别风险估测选择风险管理技术风险管理效果评价避免风险损失控制风险中和风险自留风险转移如财务报表分析风险频率损失程度纳入经营成本建立意外损失基金建立专业自保公司风险评价第37

14、页，共469页。风险管理的基本程序第一步 风险识别：对面临的潜在风险加以判断、归类，风险管理的基础第二步 风险估测：对风险发生的概率和损失大小进行估计和预测。第三步 风险评价：通过定性、定量分析确定风险等级。第四步 选择风险管理技术：是风险管理的关键，其技术有控制型和财务型。第五步 效果评价：对风险管理技术适用性及其收益的分析、修正。38第38页，共469页。三、风险处理方式及其比较1、控制型风险管理：危险损失发生前采取，降低损失频率，风险发生后，将损失减少到最低限度。 避免 预防 分散 控制2、财务型风险管理：通过事先的财务计划筹措资金，以便对已发生的风险故造成的损失进行及时而充分的补偿。

15、自留 转嫁39第39页，共469页。（一）控制型风险管理技术1、避免（回避）：从根本上消除某些风险或中途放弃某些风险活动消极技术适用情况： (1)特定风险所致损失频率和损失程度 相当高 (2)处理风险的成本大于收益局限： (1)有些风险无法避免(2)经济上不适当，可能造成利益受损，如新产品（新药）研制 (3)回避某类风险可能面临另一类风险，如不坐船，有汽车、火车、飞机的风险40第40页，共469页。2、预防：在损失发生前，消除或减少可能引发损失的各种因素 损失频率防损方法：工程物理法：侧重于风险单位的物质因素，如防火、防盗设计人类行为法：侧重于人们行为教育，如消防教育、职业安全教育41第41页

16、，共469页。3、分散：集合有同类风险的多数单位，将风险损失分散到众多的单位，使某一单位所承担的风险较以前减少。这种方法主要用于处理投机风险。42第42页，共469页。4、控制（减损）：在损失发生之时或之后，为缩小损失程度而采取的各项措施 如，自动灭火系统、汽车安全气囊、自动报警系统。43第43页，共469页。（二）财务（融资）型风险管理技术目的在于通过事先的财务安排，解除人们对损失的担忧，保障经济的稳定性。1自留2转嫁44第44页，共469页。（二）财务处理方法风险自留企业自行承担部分或全部风险的一种风险处理方法。自留往往有三种情况：（1）对潜在损失估计不足（2）损失金额相对较低，经济上微不

17、足道（3）通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。风险自留的具体措施：建立风险保障基金建立自保公司第45页，共469页。风险自留 (Risk Retention)（1）优势：节省资金；成本低，方便有效减少潜在损失鼓励损失预防；增加现金流量。因为保费是先支付的，而自留损失则是随着时间推移在风险发生之后分别支付的。（2）缺点可能导致更大的损失；可能需要更高的花费；可能支付更高的营业税。第46页，共469页。（二）财务处理方法风险转嫁非保险转嫁出售或转让转包保险转嫁保险：保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特定损失。保险是一种风险转移措施。其他合同性

18、的风险转移措施，如租赁合同第47页，共469页。四、风险管理技术的选择48第48页，共469页。案例3：风险管理的重要性【案情介绍】2 0 XX年X月X日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其支付了总额达1.3亿元的赔款。49第49页，共469页。【案例分析】企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬，一场洪涝灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻则使企业停工停产，重则使企业倒闭。企业决策者们必须居安

19、思危，加强风险管理。而企业财产保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财产受损后能迅速恢复生产。50第50页，共469页。【启示】实践证明，参加企业财产保险是企业抗御风险的有效手段，是免除后顾之忧的最佳选择。51第51页，共469页。案例4：风险与保险【案情介绍】一场工业意外事故造成死1 0 3人、伤数百人的惨剧。其中两人生前购买了某保险公司的“分期支付储蓄终身寿险”和“综合个人意外保险”，其家属分别得到了人民币2 4万元和1 3万元的保险赔偿和给付。 而其他不幸者因为没买过任何保险，只能得到有关部门有限的抚恤金。52第52页，共469页。【案例分析】

20、当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给死者家属多少精神上的安慰，但在经济上却是一种恰逢其时的帮助。相比之下，没有购买保险的死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击。53第53页，共469页。【启示】任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至灾难，其后果可能是轻微的，也可能是严重的，严重时，不但引起伤害，也可能丧失生命，并使依靠其生活的家人失去生活来源。这种经济上的不稳定性需要得到保障。保险就是一种有效的保障方式。保险虽然不能事先化解风险，但是却能在较大程度上减轻或消除风险事故的损害。54第54页，共469页。55第三节 可保风险一、可保风险的概念可以向保险公司转移的风险。二、可保风险的条件

21、非投机性的、偶然的、意外的风险，有发生重大损失的可能性的风险大量标的均有遭受损失的可能性的风险第55页，共469页。56第56页，共469页。本章教学目的 要求明确保险的性质、了解保险的分类、理解保险的职能，正确认识保险的作用。57第57页，共469页。58第一节 保险的性质和特征一、保险的性质保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。 具有普遍的适用性，尤其是它适用人身保险保险的本质多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。 第

22、58页，共469页。59一、保险性质（一）保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度（二）保险是一种合同行为（三）保险是一种风险转移机制第59页，共469页。60二、保险的特征（一）基本特征经济性 互助性契约性科学性第60页，共469页。二、保险的特征（二）比较特征1.保险与储蓄相比较(1)经济范畴不同自助、互助(2)需求动机不同(3)权利主张不同(4)运行机制不同影响因素与技术要求(5)行为后果不同61第61页，共469页。二、保险的特征（二）比较特征2.保险与赌博相比较相同点：单个的给付与反给付不均等；给付的确定性与反给付的不确定性。(1)目的不同前者转移风险，后者企图暴利(2)条件不

23、同前者必须对保险对象具有可保利益(3)机制不同前者是互助共济，后者是变安全为风险(4)社会后果不同前者有利于社会安定，后者损害社会安定62第62页，共469页。二、保险的特征（二）比较特征3.与救济(Almsgiving)比较相同点：二者都具有他人予以经济帮助的性质(1)权利义务不同(2)主张权利不同(3)给付对象不同(4)救助形式不同前者是保险基金，后者无固定渠道，大多为社会募捐或国家财政资助。63第63页，共469页。64二、保险的特征（二）比较特征4、保险与保证相比较（1）概念范畴不同（2）目的动机不同（3）权利主张不同（4）运行机制不同第64页，共469页。第二节 保险的发展历程一、保

24、险的萌芽期（一）互助基金会（二）冒险信用保障（三）早期的运输保险65第65页，共469页。第二节 保险的发展历程二、保险的发展期（一）海上保险（二）火灾保险（三）人寿保险（四）责任保险（五）信用保证保险（六）再保险66第66页，共469页。第二节 保险的发展历程三、保险在中国的发展（一）保险的舶来期（二）保险的中短期（三）保险的恢复期（四）保险的发展期67第67页，共469页。第二节 保险的发展历程四、国际保险的发展特点（一）保险组织形式及其销售渠道日趋多样（二）经营范围利益扩大，新险种不断涌现（三）保费收入增长迅速，市场竞争激烈（四）保险金额不断攀高，巨额索赔利益增多（五）发展中国家的保险市

25、场逐步形成与壮大68第68页，共469页。第二节 保险的发展历程五、现代保险的发展趋势（一）寿险占据世界保险市场的主导地位（二）保险投资在国家经济发展中影响力巨大（三）保险需求不断增长，消费面越来越广（四）保险业集团化与专业化经营并存（五）保险创新日新月异（六）保险从业者知识化与专业化（七）保险服务手段日益现代化69第69页，共469页。第三节 保险的分类一、保险形态分类的意义可以确定保险学的研究范围，了解保险的发展变化及其规律。可以帮助人们弄清保险各种类别之间的联系与区别，以改进保险经营方式，建立健全与保险形态相适应的保险法规和制度。可以增进社会公众对保险的全面了解，从而选择与其需要相适应的

26、保险种类。70第70页，共469页。第三节 保险的分类二、保险分类的方法1.法定分类法2.实用分类法3.理论分类法71第71页，共469页。第三节 保险的分类三、保险的具体分类（一）按照实施方式的不同自愿保险法定保险72第72页，共469页。第三节 保险的分类三、保险的具体分类（二）按照保险标的的不同 一、财产保险是指以财产及相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。1、火灾保险 2、海上保险3、汽车保险 4、航空保险5、工程保险 6、利润损失保险7、农业保险73第73页，共469页。第三节 保险的分类三、保险的具体分类（二）按照保险标的的不同 二 、

27、人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。 1.人寿保险死亡保险、生存保险、生死合险 2.意外伤害保险 3.健康保险74第74页，共469页。第三节 保险的分类三、保险的具体分类（二）按照保险标的的不同 三、责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险75第75页，共469页。76无盖窑井致死人命案某市政工程公司于200 x年5月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故10000元。同年10月2日，该公司一队工人在维修

28、路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过该地时跌入井中受伤，并受感染而致死亡。受害者家属向该市人民法院起诉，要求窑井管理单位市政工程公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金共计16756元。案例1第76页，共469页。77对本案的不同观点（1）认为市政工程公司没有责任，保险方也不必补偿。因为受害者是成年人，其跌入井中致死是自己不小心掉下所致，应当自己负责。（2）认为应由市政工程公司赔偿，保险方不能补偿。因为行人跌入井中致死完全是施工单位即被保险方没有尽到应尽义务所致，只有让受害方直接向致害方索赔并由致害方

29、承担全部责任，才能维护民法的尊严和保险合同的法律严肃性。（3）认为应由保险方赔付。因为市政工程公司己将公众责任风险转嫁给保险方，保险方就应当代致害方承担全部赔偿责任，不能让被保险人的利益受损失。第77页，共469页。78第三节 保险的分类四、信用保证保险信用为保险标的 是一种以经济合同所约定的有形资产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险。1.信用保险(Credit Insurance) 是债权人(权利人)作为投保人和被保险人，当债务人(保证人)不能或拒绝偿付债务而遭受损失时，由保险人负责赔偿的保险。特征： 涉及三方当事人； 信用为保险标的； 保险费的本质是一种手续费。该保险是保险人给债务人

30、担保而收取的费用。因此，其费率不以大数法则为基础。保险人实际提供的是信用担保服务而非保险。第78页，共469页。79甲乙赊销或信用放款保险公司债权人债务人投保人爽约赔偿信用保险甲乙债权人债务人投保人爽约保证保险赔偿赊销或信用放款第79页，共469页。80信用保险的种类国内信用保险以国内贸易中赊购方的买方信用、接受预付款的卖方信用、借贷活动中的借方信用为保险标的。出口信用保险以出口贸易中外国买方的信用为保险标的。投资信用保险(也称政治风险保险)以政治信用为保险标的，承保本国投资者在外国投资期间因政治原因遭受的损失。A、战争、类似战争行为、叛乱、罢工及暴动；B、政府有关部门征用或没收；C、政府有关

31、部门的汇兑限制。特点：A、不以盈利为经营的主要目的；B、风险高、控制难度大；C、政府参与的程度高。第80页，共469页。812、保证保险(Bonds Insurance)是被保证人(债务人)根据权利人 (债权人)的要求，向保证人(保险人)申请担保自己信用的保险。种类： 履约保证保险 忠诚保证保险合同履约保证保险司法履约保证保险特许履约保证保险 例如：保证承包商按合同约定价格完成某项工程，如承包商未按合同价格完工，由保险人负责支付额外费用；如未按期完工，则由保险人负责未按时完工所支付的一切费用。是一种担保从事经营活动的领照人遵守法规或义务的保证保险。第81页，共469页。82忠诚保证保险是一种在

32、权利人因被保证人的不诚实行为而遭受经济损失时，由保险人作为保证人承担赔偿责任的保险。如雇员偷盗、侵占、仿造、私用、非法挪用、故意误用等个人忠诚保证保险：以某一特定雇员为被保证人，名字列在保单上，此人离开公司，则保险终止。指名忠诚保证保险：以几个雇员为被保证人，名字和相应的保险金额均列入保单。职位忠诚保证保险：以各种职位及其人数作为被保证人，不列名字，只列出职位、人数及保证金额。总括忠诚保证保险：以全部在册正式雇员为被保证人，不列姓名、职位，只列人数及保险金额。可由被保证人投保，也可由权利人投保。人数增加，或增加保费或减少保险责任。第82页，共469页。83保险赔偿后的索赔案甲于20XX年12月

33、8日将自有的一辆“东风”牌货车投保了机动车辆保险及第三者责任保险，保险金额为2万元，甲弟担任驾驶员。12月12日该车途经邻县一险要处时，坠入悬崖下的河水中。事故发生后，甲称该车无法打捞，要求保险公司按全部损失赔偿。经查，该车当时价值2万元。保险公司向甲赔偿了保险金2万元。事后甲某组织人力将车打捞上来共卖得价款1万元，支付打捞等费用5000元。保险公司很快得知此事，要求甲返还卖车所得1万元价款。 问：保险公司的要求是否应当予以支持？为什么？ 案例2第83页，共469页。84评析（1）保险公司的要求应当予以支持，但只能要求返还5000元。（2）保险法规定，保险事故发生后，保险人支付了全部保险金额，

34、并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。据此，坠入悬崖下河水中的货车属于保险公司所有，甲打捞出来后卖车所得价款1万元应归保险公司。但是，甲组织人力打捞货车可以按无因管理处理，作为受益人的保险公司应当承担甲为打捞该车而支付的5000元打捞费用。l万元卖车款抵消5000元打捞费用，所余5000无返还保险公司。 第84页，共469页。第三节 保险的分类三、保险的具体分类（三）按照承保方式的不同原保险-是指投保人直接与保险人订立的保险契约。再保险-是指原保险人与再保险人订立的保险契约复合保险-是指投保人以保险利益的全部或部分，分别向其他数个不同保险人投保相同种类的保险，签订数个

35、保险合同，其中保险金额总和不能够超过保险价值本身的一种保险方式。85第85页，共469页。第三节 保险的分类三、保险的具体分类（三）按照承保方式的不同重复保险-是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别向其他数个保险人进行保险合同订立的一种保险形式。共同保险-是指两个以上保险人之间就同一保险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险方式。86第86页，共469页。第三节 保险的分类三、保险的具体分类（四）按照保险属性的不同分类商业保险社会保险政策保险互助合作保险87第87页，共469页。第三节 保险的分类三、保险的具体分类（五）按照保险价值的不同分类1.定值保险合同 指保险双方当事

36、人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。2.不定值保险合同 是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。 88第88页，共469页。第三节 保险的分类三、保险的具体分类（五）按照保险价值的不同分类 3. 定额保险合同 是针对人身保险合同而言的。是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险合同。89第89页，共469页。第三节 保险的分类三、保险的具体分类（六）按照赔付方式的不同分类 1. 定额保险 是保险双

37、方当事人在合同订立时，共同协商确定该保险金额，当约定的保险事故发生时，保险人按照合同约定的保险金额赔付给被保险人的一种保险。 2. 损失保险 是在合同约定的保险事故发生时，保险人根据保险标的的实际损失额给付被保险人保险金的一种保险。90第90页，共469页。第三节 保险的分类三、保险的具体分类（七）按照保险金与保险价值的关系不同分类 1. 足额保险合同 指保险金额与保险价值相等的保险合同。在足额保险中，通常来说，当保险事故发生造成保险标的全部损失时，保险人应依据保险价值进行全部赔偿。 2. 不足额保险合同 又称低额保险合同，是指保险金额小于保险价值的保险合同。 3. 超额保险合同 是指保险金额

38、超过保险标的价值的保险合同。 超额保险的使用多受到限制。91第91页，共469页。第三节 保险的分类三、保险的具体分类（八）按照风险责任的不同分类 1. 单个保险合同 是以一人或一物为保险标的的保险合同，又称单独保险合同。 2.综合保险合同 指保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。 3. 一切保险合同 是指保险合同中列出“除外责任”之外的一切风险都要由保险人承 担的保险合同。92第92页，共469页。第四节 保险的职能和作用一、保险的职能分散风险经济补偿资金融通社会管理93第93页，共469页。94保险的损失分摊机制设某一地区有1000户住房，每户住

39、房的市场价值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的频率为0.1%。假设每次火灾均为全损，保险公司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则承担所有风险损失。请问：风险损失的事实承担者是保险公司吗？第94页，共469页。951000位房主 每户缴纳的保险费 保险公司 损失补偿 1户遭受风险的房主获得的补偿额 保险基金11万元110 元房主1房主2房主3110 元110 元10万元1万元各种费用及利润 110 元投保人、被保险人保险人房主1000第95页，共469页。96保险公司怎样兑现承诺？所收金额：1101000=11(万元)每年可能补偿额：10000.1%100000=10(万元)赔余额：

40、1万元风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失，反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。第96页，共469页。97二、保险的作用(一）保险在微观经济中的作用有利于企业加强经济核算 有利于企业加强危险管理 有利于受灾企业及时恢复生产有利于民事赔偿责任的履行 有利于安定人民生活 社会稳定器社会助动器第97页，共469页。二、保险在宏观经济中的作用（一）保障社会再生产的正常进行 （二）保障社会经济交往（三）推动科学技术向现实生产力转

41、化（四）保障对外贸易（五）保障社会安定（六）保障社会文明进步 98保险不能保证不发生风险，但却能在风险发生时提供一份帮助，就像飞机上的降落伞、轮船上的救生圈、居家的防盗门，虽然未必用到，但这一份保障却是实实在在的。第98页，共469页。99美国是世界上最早实行强制性洪水保险的国家1993年，密西西比河与密苏里河发生了美国有史以来最大的水灾，受灾面积达40000多平方公里，相当于整个瑞士。官方记录财产损失和相关损失达160亿美元，其中保险财产为10多亿美元。美国国家洪水保险承保对象只限于居民住宅和小型企业，主要为民宅建筑及室内财产。房屋的最高补偿限额为25万美元，室内财产最高限额为6万美元。对小

42、型企业的最高补偿限额为30万美元。美国国家洪水保险的基本目的在于确保洪灾后社会安定基本保障需要。超出洪水保险范围的财产等，可以向其他商业性保险公司投保。资料1第99页，共469页。100高科技产品在生产或使用中出现事故或问题，往往会使一个成长中的企业夭折。2008年3月16日，武汉新芯集成电路制造公司、武汉康博生物技术公司，分别投保了环境污染责任险、产品质量保证险。据了解，环境污染责任险只是此次人保财险公司发出来的12个科技保险系列产品之一。据悉，科技保险的保费支出可以纳入企业技术开发费用，享受一定的税收优惠政策。资料2首个“科技险”诞生，可享税收优惠第100页，共469页。101 近年来，香

43、港、澳门的一些保险公司未经批准在我国内地富裕城市争抢人寿保险业务。他们瞄准有一定经济基础的客户签下高额保单，珠江三角洲地区，福建的石狮、晋江等地成为地下保单的重灾区。佛山地区一位老板经朋友介绍，打算在香港一家保险公司为一家五口投保，每个人保额大概20万美元左右。签单前，一行内人发现漏洞，这张保单上，只有险种名称、投保人该交多少钱和一栏不十分明确的现金价值表，连最基本的投保人应当承担何种责任、享受何等权利的保险条款都没有。 资料3地下保单不保险第101页，共469页。102业内人士介绍，内地人投保香港或澳门的保险公司，如果在内地签单，存在两大恶果：一是在香港注册的保险公司只能在香港签发保险单，如

44、果签署地写为“内地”，保险单无效，无法律保障。二是如果在内地将签署地写为“香港”或“澳门”，此单不仅无效，还涉嫌骗保。此外，内地人投保香港的保险机构，如在内地签单，连投诉的机会都没有。第102页，共469页。案例分析李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是：（1）因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？（2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。103第103页，共469页。（1）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责

45、任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。 （2）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则。104第104页，共469页。105第105页，共469页。106第四章 保险的基本原则第一节 保险利益原则一、含义保险利益(Insurable Interest)指投保人或被保险人与标的之间存在某种利害关系而具有的经济上的利益。即投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益原则指投保人投保必须以对标的具有可保利益为要件，否则保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。第106页，共469页。107保险利益构成的条

46、件1、保险利益必须是合法的利益2、保险利益必须是确定的利益3、保险利益必须是经济上的利益保险利益必须能计价，对不能计价的物品，如帐册、图表、日记、照片等，尽管它们与被保险人有利害关系，但不能作为保险利益，因而不能承保。意外事故导致的精神损害是可保利益吗？第107页，共469页。108二、保险利益的意义1、规定保险保障的最高限度2、使保险区别于赌博3、防止道德危险(Moral Hazards)的发生不允许由于保险而额外受益(如超额保险)保险利益原则使保险补偿限制在可保利益之内，从而在相当程度上消除了被保险人利用保险获取额外利益，也有效地防止和减少了利用人身保险中为获得高额保险金而进行的谋财害命等

47、道德风险的发生。第108页，共469页。109三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别(一)财产保险的保险利益1、现有利益2、预期利益3、责任利益源于投保人对保险标的拥有的各种权利(所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权等)也称期待利益，是指投保人因对财产拥有现有利益而具有的未来利益。责任利益就是依据法律、法规规定，对遭受损害者负有的民事赔偿责任，这种民事赔偿责任便构成了负有赔偿责任者的责任利益。责任利益之所以成为可保利益，一是因为其具有实体载体。如雇主对雇员的职业过程中的意外伤害负有的责任源于雇员的生命价值。二是其具有可测定性并能够确定，雇主对雇员的意外伤害责任，以医疗费用等

48、为基础。 第109页，共469页。110(二)人身保险的保险利益人的生命价值，可以通过一定的方式，以货币形式得到表现。如以工资收入，以消费和创造的价值等。由于生命价值的这种特殊性，使人身保险的保险利益呈现出种种个性特征：1、以自己的身体为保险标的的保险利益2、以他人的身体或寿命为保险标的的保险利益“利益主义原则” 英美等国“同意主义原则” 大陆法系，如德国被保险人的合法继承人或亲属才能充当投保人日本“利益和同意相结合的原则” 如我国第110页，共469页。111婚姻法规定：有能力的祖父母、外祖父母对于父母死亡的孙子女、外孙子女有扶养的义务；有能力的兄、姊对于未成年的弟、妹具有扶养的义务；等等。

49、 但已成年的兄弟姐妹之间不具有可保利益、继父母与继子女之间，如果并未形成收养关系，就不具有可保利益。 此外，某些人之间，即使没有血缘关系，也不是家庭成员，而事实上已形成扶养关系，也由此产生可保利益。如某些保姆。本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。投保人对下列人员具有保险利益第111页，共469页。112具有保险利益的投保人并不能投保任何性质的保险我国保险法第五十六条规定：“以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额，合同无效。依照以死亡为

50、给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”父母为其未成年子女投保的人身保险，不受此规定限制。“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。”但死亡给付保险金额总和不得超过金融监管部门规定的限额。(5万元)上海、广州、北京、深圳为10万元第112页，共469页。113四 、保险利益的变动一般而论，任何性质的保险(货物运输保险除外) ，都要求投保人必须在投保时对保险标的具有 保险利益。投保后：财产保险：除某些特殊保险(如货物运输保险)以外，投保人失去对保险标的的保险利益，保险合同即告失效；人身保险：投保人对被保险人失去保险

51、利益(如夫妻离婚、职工调离原单位等)，保险合同也不因此而失效。即在保险事故发生时，这种可保利益是否存在，并不重要。保险人仍须按照合同约定给付保险金。第113页，共469页。114第二节 最大诚信原则一、含义最早把最大诚信(Utmost good faith)原则纳入法律规范的是英国(1906年)。我国保险法： “从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。”“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”保险双方在签订和履行保险合同时，以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。第114页，共469页。115最大诚信原则产生

52、的原因风险发生以及损失的偶然性保险标的所处的风险环境直接影响到风险发生的频率和损失程度，因此要求对风险的描述真实、准确、完整。保险人对保险标的的非控制性及对标的信息了解的不对称性保险标的在投保前后均在被保险人的控制下，保险人只能根据投保人告知的情况决定是否承保以及承保条件。保险的专业性保险合同由各种专业术语组成，一般公众难以准确理解和把握，要求保险人就合同条款予以科学的解释；此外，也要求保险人恪守信用，切实履行补偿义务。第115页，共469页。116二、最大诚信原则的主要内容(一)告知(Representation)投保人或被保险人在签订保险合同前和保险合同执行过程中，应就其知道或推定应当知道

53、的有关保险标的的重要事实，如实地向保险人进行说明。是影响到保险人进行承保决策的实质性事实。如超出正常状态的事实；有关道德风险的事实；投保人或被保险人的情况；合同有效期间风险变化、发展的情况；被其他保险人拒保的情况；是否有其他保险的情况等。第116页，共469页。117告知的形式1、无限告知(客观告知) 法国、比利时、英美等国2、询问告知(主观告知) 我国等违反告知义务的法律后果：宣告合同无效或解除保险合同故意不履行告知义务的，保险人可解除保险合同，不承担保险责任，不退保费；过失未履行告知义务的，保险人可解除保险合同，不承担保险责任，但退保费。第117页，共469页。118告知的形式1、确认告知

54、(事实的告知) 投保人向保险人告知已经存在的事实与情况。2、承诺告知(企图的告知) 投保人向保险人告知预料将来发生的事实或情况。如告知过去5年从未得过大病；以前从未在其他保险公司投过保险；投保寿险时告知今后1年内不拟出国旅行或工作；投火险时告知不拟向其他保险公司投保火险等。第118页，共469页。119(二) 保证(Warranties)其基本含义是当事人对某种事项的作为或不作为，或担保某种事项的真实性。保证的形式1、明示保证(Express Warranty)在保险合同中明确以书面形式记载的保证。确认保证(Affirmative Warranty) 过去或现在承诺保证(Promissory

55、Warranty) 将来第119页，共469页。1202、默示保证(Implied Warranty)默示保证的内容不直接记载于保险合同中，它是依据商业习惯或行业惯例所形成的，被保险人在保险合同有效期间保证遵守并按照这些惯例、习惯从事经济活动的保证。默示保证的内容主要包括适航性(Seaworthiness)不改变航道(No Deviation)航行的合法性(Legality)第120页，共469页。121默示保证例如，船舶保险中的保险船舶，必须具有适航能力，包括舱内的结构、设备和给养，以及船长、船员资格等具有适航的能力；在船舶航行中一般航行于经常的与习惯的航道中，非因避难不得绕航或改变航程，必

56、须经营合法的运输业务等，这些都不在保险单中载明，而是被社会公认的默示保证。我国保险法对于保证，未作明文规定。第121页，共469页。122保证与告知的区别(1)保证是保险合同内容的组成部分，除默示保证外，均须列入保险合同中；而告知是在保险合同订立时所作的陈述，并不是保险合同的内容。(2)保证的目的是控制危险，而告知的目的在于保险人正确估计危险发生的可能和程度。(3)保证事项在法律上均推定为重要事项，任何违反都将导致保险合同被解除的后果；而告知事项须由保险人证明其为重要事项，才能成为解除保险合同的依据。但在实践中有时会混淆保证与告知，比如投保人以书面形式声明过去某特定事项的真实性，此属于确认保证

57、还是告知？这要以该书面声明是否记载于保险合同中为标准。如果记载于保险合同中，则属于确认保证；如果未记载于保险合同中，则属于告知。第122页，共469页。三、违反最大诚信原则的法律后果（一）违反告知义务的法律后果（二）违反保证义务的法律后果123第123页，共469页。违反告知义务的法律后果投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有：疏忽误告隐瞒欺诈我国保险法对违反告知行为作以下规定关于解除保险合同的规定关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定关于退还保险费或按比例减少保险金的规定124第124页，共469页。125违反保证义务的法律后果保险人有权增加保费或解除合同，并且不承担保险责任。下列情况下，保

58、险人不得以被保险人违反保证宣布保险合同无效或解除保险合同：因环境变化导致被保险人无法履行保证义务的情况；因国家的法律、法规和行政法令的变更，导致被保险人无法履行保证义务的情况；被保险人违反保证由保险人的弃权引起，或者保险人发现被保险人违反保证但保持沉默的情况。第125页，共469页。126安全管理不善致损案 某厂的高压电缆线路25号电杆立于沟坎上，价值1100元，其厂房紧挨着电杆。2008年l月1日，该厂参加了当地保险公司的企业财产保险，保险金额（包括电杆）为41.4万元、同年5月15日，一阵短促的暴雨中，25号电杆倒塌，压倒了厂房，损坏了机器，总计损失达24.57万元。事故发生后，该厂向保险

59、公司提出赔偿要求，但遭到了保险公司的拒绝。该厂遂向当地法院起诉，控告保险公司不履行保险合同中所规定的赔偿义务。 第126页，共469页。127对本案的争议（1）被保险方认为，房屋及机器的损失是电杆倒塌所致，电杆倒塌又是暴雨所致，而暴雨正是企业财产保险中的保险责任之一，因此，保险公司应该承担赔偿责任。（2）保险方认为，电杆的倒塌虽与暴雨有关系，但在暴雨中，其他财产均未受损，而具备抵御暴风雨风险能力的电杆却倒塌了，显然是被保险人平常安全管理不好所致。因此，本案是被保险人未尽安全保管保险财产义务的结果，从而应该拒赔。第127页，共469页。128四、 弃权与禁止反言保险法上的弃权与禁止反言源于英美法

60、系国家保险实务。从保险实践看，这一规定主要约束保险人。为了救济被保险人在订立保险合同时难以对保险合同的条款完全知悉的不利地位，限制保险人利用违反条件或保证而拒绝承担保险责任的有利地位，英美法系国家的法院发展了有利于被保险人的弃权与禁止反言原则。第128页，共469页。129弃权(Waiver) 放弃主张某项权利的行为。禁止反言(Estopped) 对放弃的权利不得再行主张。保险人的弃权形式 明示 明确说明了的弃权行为 。默示对投保人或被保险人的有损保险人利益的行为保持沉默，不予以制止。保险人弃权的法律后果一旦放弃某种要求，则日后不得再以此为由拒绝承担保险责任。 包括合同的解除权和抗辩权第129