保险学原理第五章课件

1、保 险 学 原 理主讲：林慧第1页，共92页。第五章 保险合同第2页，共92页。保险合同的主体保险合同的当事人 保险人承保人:经营保险业务的组织、拥有要求投保人缴费的请求权 。 投保人要保人:申请订立合同并有缴费义务具有民事权利能力和相应的民事行为能力法人、组织、自然人对保险标的具有保险利益 保险合同的关系人被保险人其财产和人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人（人身保险中只能是有生命的自然人） 对以死亡为给付条件的保险合同中，除父母为未成年子女投保外，不得以无民事行为能力人为被保险人不满10周岁的未成年人或完全不能辨认自己行为的精神病人和智力低下人 受益人：由被保险人或投保人指定的享有保险

2、金请求权的任何人。保险合同的辅助人中介人第3页，共92页。受益人保险金给付案例两年前，因为性格不合等问题，刘女士与丈夫施先生正式决定协议离婚。离婚后，13岁的儿子归施先生抚养，夫妻两人仍然保持着联系。一个月前，施先生不幸在一场交通事故中意外身亡。他的去世使原本就支离破碎的家庭雪上加霜。考虑到儿子今后的生活问题，刘女士决定要回儿子的抚养权。在办理抚养权转换手续时，刘女士意外获悉，丈夫还有一笔20万元的保险赔偿金。原来，在离婚前，其前夫在一家保险公司投保了一份人身险，保额为20万元。保险受益人填的是刘女士，根据保险合同，刘女士将获得20万元的赔偿金。于是，刘女士决定向保险公司申请领取保险赔偿金。而

3、施先生的父亲在得知这一消息后也向保险公司提出领取保险金的申请，这让陷入悲痛中的刘女士和施先生的父亲再次翻了脸。 第4页，共92页。受益人保险金给付案例刘女士认为，自己是保险合同惟一的指定受益人，依法应由其受领保险金。施先生的父亲则认为，刘女士与其儿子早已离婚，刘女士对施先生没有保险利益，无权领取保险金，自己是儿子的继承人，故保险金应由其受领。最多因为刘抚养儿子而分给一半，如果全部给刘的话，他就要起诉刘。第5页，共92页。保险受益人的变更 2019年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理

4、了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。2019年9月12日，王某遭遇车祸身亡。第6页，共92页。受益人保险金给付案例王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保人身意外险，并指定受益人为其妹妹。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒前半月病故。现其妻儿与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司该如何处理？第7页，共92页。受益人保险金给付案例一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人。半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企

5、业以老张生前欠单位借款为由留下一半。另一半则以张妻己与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？第8页，共92页。受益人之受益权的特点受益人由被保险人或投保人指定，无需保险公司同意，但投保人指定受益人必须征得被保险人同意；受益人变更也如此，但要书面通知保险人，由保险人在保单上批注方生效.只要被保险人生存，则被保险人为保险金的请求权人。只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。受益权不能继承，受益人可以放弃受益权但不能行使出售、转让等任何处分的权利。第9页，共92页。受益人之受益权的特点未指定受益人或受益人先于被保险人死亡、受益人放弃受益权或丧失受益权时，保险金作为遗产处理 ，由被

6、保险人的法定继承人领取。配偶、父母、子女，兄弟姐妹、祖父母、外祖父母受益权只能由受益人独享，具有排他性，无需交遗产税、不用抵偿被保险人生前债务及所欠税款。 当受益人是多人时，被保险人或投保人可指定分配方式(顺位、均分、比例)。第10页，共92页。受益人保险金给付案例两年前，因为性格不合等问题，刘女士与丈夫施先生正式决定协议离婚。离婚后，13岁的儿子归施先生抚养，夫妻两人仍然保持着联系。一个月前，施先生不幸在一场交通事故中意外身亡。他的去世使原本就支离破碎的家庭雪上加霜。考虑到儿子今后的生活问题，刘女士决定要回儿子的抚养权。在办理抚养权转换手续时，刘女士意外获悉，丈夫还有一笔20万元的保险赔偿金

7、。原来，在离婚前，其前夫在一家保险公司投保了一份人身险，保额为20万元。保险受益人填的是刘女士，根据保险合同，刘女士将获得20万元的赔偿金。于是，刘女士决定向保险公司申请领取保险赔偿金。而施先生的父亲在得知这一消息后也向保险公司提出领取保险金的申请，这让陷入悲痛中的刘女士和施先生的父亲再次翻了脸。 第11页，共92页。受益人保险金给付案例刘女士认为，自己是保险合同惟一的指定受益人，依法应由其受领保险金。施先生的父亲则认为，刘女士与其儿子早已离婚，刘女士对施先生没有保险利益，无权领取保险金，自己是儿子的继承人，故保险金应由其受领。最多因为刘抚养儿子而分给一半，如果全部给刘的话，他就要起诉刘。受益

8、权具有排他性，由受益人刘女士全额领取。尽管夫妻购买人寿保险，往往指定自己的配偶为受益人，离婚后一般又不愿意再让对方成为受益人，但受益人不会因为夫妻离婚而自动变更，保险合同的效力也不会因为离婚而丧失。因此，被保险人应随时随地用书面形式通知保险公司更改受益人。第12页，共92页。保险受益人的变更 2019年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。2019年9月12日，王某遭遇车祸身

9、亡。第13页，共92页。保险受益人的变更 张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某。第14页，共92页。受益人保险金给付案例王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保人身意外险，并指定受益人为其妹妹。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒前半月病故。现其妻儿与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司该如何处理？因为受益人先于被保险人死亡，保险金应做为王某的遗产由妻子和儿子继

10、承。因为受益权不能继承，同时侄子也不是遗产继承人，王妹的儿子无权分享保险金。第15页，共92页。受益人保险金给付案例一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人。半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半。另一半则以张妻己与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？张妻是受益人，受益权只能由受益人独享，具有排他性，应领取全部保险金第16页，共92页。多受益人分配案例投保人张某离异后再婚，与其前妻生有一子(未成年)，其子与投保人、继母、爷爷、奶奶共同生活，但继母对其继子未尽主要抚养义务，投

11、保人张某以自己为被保险人在某保险公司投保了两份人身保险，投保人第一份保险单写明受益人是：后妻、儿子，保险金分配方式没有注明；第二份保险单写明受益人是：后妻、儿子，保险金分配方式写明为：“顺位”。去年四月张某因发生车祸死亡，其继母不再与其继子共同生活。第17页，共92页。保险事故发生后，其后妻私自与保险公司进行协商，将两份保单保险金索赔金额由十万元降为九万元后全部领取，现其子作为保险合同中的受益人与保险公司在索赔的过程中发生争议，要求保险公司给付其保险金。多受益人分配案例第18页，共92页。受益人一栏空白的保险金的给付2019年3月，姚某以自己为被保险人向某保险公司投保了“鸿寿养老保险”，受益人

12、一栏为空白，保险金额为16万元。2000年5月，姚某与郑某结婚。郑某为再婚并与前夫生有一子，但没有在一起生活。2019年2月，姚某在家中阳台晾晒衣服时，不慎失足坠楼，在送往医院途中死亡。姚某健在的父亲以法定继承人的身份要求分取该笔人身保险金的二分之一部分。而郑某则提出，先分取该笔人身保险金的一半，剩下的8万元再由其本人及其与前夫的儿子与姚某的父亲三人均分。第19页，共92页。婚姻法第17条规定，夫妻双方在婚姻关系存续期间所得的财产，包括工资、奖金，从事经营活动的收益，知识产权的收益等，除双方另有约定外，应为夫妻双方共同共有。婚姻法第18条规定，夫妻一方所有的婚前财产、因一方身体受到伤害获得的医

13、疗费生活补助费等费用、遗嘱或赠与合同中指明归一方的财产等应为夫妻一方的财产，而不是夫妻共有财产。 受益人一栏空白的保险金的给付第20页，共92页。受益人与被保险人同时死亡 保险金如何给付 2019年2 月，王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。同年5月1日，二人因煤气炉烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒身亡。 5月3日，王某的父母向保险公司报案并以被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。 第21页，共92页。法院审理意见该保险金的给付应参照1985年关于执行中华

14、人民共和国继承法若干问题的意见第2条规定：“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的先死亡。死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈份相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。”依继承法，本案可以推定夫妻二人同时死亡，由他们的继承人各自领取一半保险金。 第22页，共92页。法院审理意见该保险金应当作为被保险人王某的遗产，支付给其法定继承人。因为如果保险金由受益人张某的法定继承人继承，则有悖投保人王某为自己的利益投保的初衷。美国1940年制订的共同死亡法案规定，人身保险的被保险人和受益人在同一事故中

15、死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定受益人先于被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人继承。 第23页，共92页。受益人杀害被保险人，保险金该给谁 2019年 8月3日，广东省某市公安分局为其在职干警向某家保险公司集体投保了福寿安康保险，每人的意外伤害保险金额为20万元，疾病死亡保险金额为10万元。2019年7月1日上午7时左右，干警黄某被发现倒在宿舍楼的楼梯口，身中数枪，经医院抢救无效死亡。经刑侦人员的现场查勘和调查取证以及技术鉴定后，证实黄某是被其妻子陈某用黄某本人所配的“七七”式手枪枪杀，陈某事后也畏罪开枪自杀身亡。第24页，共92页。通过调查，了解到是陈某怀疑黄某

16、有婚外恋情，造成夫妻感情不和，经常争吵，矛盾不断激化，最后出现了这样令人遗憾的后果。事后，黄某的儿子、父母到保险公司申请给付保险金。但该保单上载明的受益人为陈某（陈某的父母也健在）。 受益人杀害被保险人，保险金该给谁 第25页，共92页。保险法64条规定投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。 第26页，共92页。本案的判决综观本案，是由单位集体投保，应该不存在欺诈保险金的动机，受益

17、人陈某杀害被保险人黄某是另有原因，与保险金无关，并且她杀死被保险人后，自己也随即自杀。综合以上观点，保险公司应承担给付保险金的责任。陈某丧失了受益权，保险金作为黄某的遗产处理黄某的儿子、父母三人平分20万。第27页，共92页。保险中介人都要经过注册保险代理人受保险人委托由保险人承担法律后果分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人 无权签发保单保险经纪人受投保人委托由经纪人承担法律后果分为个人保险经纪人、合伙保险经纪人、保险经纪公司 保险公估人以独立的第三方身份接受委托自己承担法律后果一般以公司为其组织形式银行代理、行业代理、单位代理第28页，共92页。保险双方的基本权利与义务投保方(投保人 被保

18、险人 受益人)的权利和义务保险金的请求权 解约(退保)权如实告知 交付保费 防灾防损和施救 保险事故发生后及时通知和提供有关证明和资料 保险人的权利和义务收取保费 增费 解约 不承担赔偿给付责任等权利说明 及时签单 保密 赔偿或给付保险金 支付其他必要特殊费用 如施救、查勘检验、仲裁或诉讼费第29页，共92页。保险合同的内容基本条款：列明保险责任具体规定了保险人承保的风险范围责任免除保险人不承保的风险或承保风险中不承担赔偿责任的范围特约条款：附加条款：保险合同当事人在基本条款的基础上另行约定的补充条款是对基本条款的修改、变更；效力优于基本条款保证条款 -批注、附贴批单第30页，共92页。保险合

19、同订立的程序要约：一方向另一方提出订立合同的建议。要约人：发出要约的人受约人：接受要约的人承诺：受约人接到要约后，对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示投保人-要约人保险人受约人/要约人投保人受约人/要约人保险人承诺人合同成立要约新要约新要约承诺第31页，共92页。保险合同的成立和生效保险法第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”保险法第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”财产保险：双方约定交付保费的时间和方式零时起保责任制人身保险：交付首期保费第32页，共92页。保

20、险合同的成立和生效保险费暂收收据：本凭证为保险费临时收款证明，不作报销之用；若本公司核保同意将开具正式保险费发票，保单生效日期将溯自收款日的次日零时起，如不同意承保，预收保费将无息退还。 第33页，共92页。国内最大的人寿理赔案-信诚人寿败诉2019年10月5日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，填写了投保书。10月6日信诚人寿向谢某提交了盖有其总经理李源祥印章的信诚运筹建议书，谢某按信诚的要求及该建议书的规定，缴纳了首期保险费共计11944元。信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保高达300万的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。第3

21、4页，共92页。10月10日信诚人寿向谢某发出照会通知书，要求谢某10天内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求进行身体检查，否则视为取消投保申请，将向其退回预交保费。10月17日，谢某到信诚人寿公司进行了身体检查，但仍未提交财务状况证明。10月18日凌晨谢某在其女友家中被其女友前男友刺杀致死。 10月18日上午8时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某身体问题，需增加保险费，才能承保。信诚人寿再次发出书面照会，通知谢某需增加保费，提交财务证明，才能承保，请谢某决定是否接受以新的保费条件投保。国内最大的人寿理赔案-信诚人寿败诉第35页，共92页。谢某家人称谢某已经出国，无法联络。2019年

22、11月13日谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提出索赔申请。2019年1月14日，信诚人寿发出理赔答复函，同意通融赔付主合同中的保险金100万元，拒赔“附加长期意外伤害保险”的保险金200万元2019年1月15日谢母拿到信诚人寿声称按“通融赔付”支付的100万元。国内最大的人寿理赔案-信诚人寿败诉第36页，共92页。2019年7月16日谢母将信诚人寿诉至广州市天河区法院，请求判决信诚人寿支付“信诚附加长期意外伤害保险”保金200万元，以及延迟理赔上述金额所致的利息。2019年5月20日，广州市天河区法院对国内这一宗最大的寿险理赔案作出一审判决：交付了首期保费的投保人谢某，在核保程序未完成的情况下

23、被害，法院判决保险人信诚人寿应该在按主合同赔付100万元之后再追加赔付附加合同的200万元。国内最大的人寿理赔案-信诚人寿败诉第37页，共92页。一审法院认为：由于谢某与信诚人寿的保险代理人共同签署了投保书，投保人谢某和信诚人寿的权利义务在上面列得清清楚楚，双方对此也达成了一致意见；加上谢某翌日又缴付了首期保费，也就是说，作为投保人在保险合同成立后应负的主要义务，谢某已履行。因此，法院认为这份保险合同及其附加合同均已成立、有效，谢某、信诚人寿均应按约履行。国内最大的人寿理赔案-信诚人寿败诉第38页，共92页。保险合同的终止正常终止：由正常原因导致合同丧失法律效力自然终止：期满或标的因非保险事故

24、灭失履约终止：期满前保险人完全履行赔付义务协议终止：合同订立时约定，在有效期间当某种情形出现时，一方当事人可行使终止权，解除合同 行使终止权终止法律赋于的第39页，共92页。自始无效：如如实告知义务违约终止：一方违约时另一方可终止合同。谎称发生、故意制造保险事故 年龄误告未按约定对标的安全尽责、风险程度增加解约终止：有效期内，当事人依照法律或约定事项解除原有的保险权利义务而造成保险合同的终止。 投保人行使退保 但要承担相应的经济损失赔偿 货物运输保险合同和运输工具航程保险合同除外保险合同的终止特殊终止：由非正常原因使合同丧失法律效力第40页，共92页。解决保险合同争议的方式协商：双方在相互信任

25、的基础上自行解决分歧 和解：在第三方的调解下达成一致意见仲裁：由共同认定的仲裁机构调解和裁决前提：双方事先达成书面形式的仲裁协议方可申请机构：仲裁委员会独立的，仲裁庭、仲裁员法律效力：很强,可向人民法院申请执行；一裁终局诉讼：通过人民法院解决最激烈受理：级别管辖、地域管辖、专属管辖、选择管辖法律效力：先调解后审判、二审终审制；强制执行第41页，共92页。保险公司的设立保险法第5条规定：经营商业保险业务必须是依照本法设立的保险公司。其它单位和个人不得经营保险业务。保险公司的组织形式：股份有限公司国有独资公司国有控股第42页，共92页。设立保险公司应当具备的条件保险公司管理规定第7条有符合保险法和

26、公司法规定的章程有符合保险法规定的注册资本最低限额有具备任职资格的高级管理人员和专业人员 经营寿险业务的全国性的至少要3名保监会认可的精算人员；区域性的至少要1名有健全的组织机构和管理制度有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施第43页，共92页。依法提取各种保险准备金保证金：保险公司成立后按其注册资本总额的20%提取用于清偿债务，平时不得挪用（长期）保险保障基金：按当年自留保费的1%提取达到总资产的6%责任准备金负债：非人寿业务：（短期） 未到期责任准备金：提取当年自留保费的50% 未决赔款准备金：人寿业务按有效保单的全部净值提取：（长期）公积金：扩充资本，弥补亏损（长期）第44页，共92

27、页。按业务承保方式分类原保险由保险人与投保人最初达成的保险协议再保险(分保)保险人把其原保险业务的部分或全部转让给其它保险人的方式。共同保险指几个保险人承保同一笔保险业务的方式。第45页，共92页。再保险与共同保险的差异再保险纵向保险人原保险人再保险人共同保险横向甲保险人乙保险人丙保险人投保人第46页，共92页。第三节保险业的监督管理第47页，共92页。保险业监管的内容保险条款和费率资金运用业务竞争保险保障基金财务报表保险公司：营业统计报表/月，营业报告、财务会计报告及有关报表/每年；保管不得少于10股票资产托管人 ：股票资产的相关数据，风险评估、绩效评估等报告；保管不得少于15年精算制度第4

28、8页，共92页。保险业监管的内容保险条款和费率资金运用业务竞争保险保障基金财务报表精算制度第49页，共92页。保险监管的方式稽核对保险机构的业务活动及其相关的财务活动进行检查 承保稽核、理赔稽核、财务管理稽核检查范围更广对违规保险公司的处理一般违规警告、罚款、通报批评严重违规或财务出现严重情况时 整顿、接管、解散、破产、清算第50页，共92页。违规处理整顿对象：未按规定提取各项准备金、办理再保险或严重违反资金运用规定的且在限期内未改正的保险公司监督日常业务和相关管理人员行使职权。接管对象：无法正常经营到可能危及偿付能力、损害社会公共利益的保险公司直接经营管理；债权债务关系不变化；最长不超过两年

29、第51页，共92页。解散：保险公司因分立、合并或公司章程规定的解散事由出现，经保监会批准，关闭营业机构，停止从事保险业务。依法解散的，资产要被公开拍卖或招标；协议转让的要报批。撤消：保险公司违反法律法规被保监会吊销经营保险业务许可证，强制关闭。破产：保险公司不能支付到期债务，经保监会批准，由人民法院宣告破产。违规处理第52页，共92页。清算组的职权:委托会计师事务所、精算师事务所、律师事务所，对公司债权债务和资产进行评估，分别编制资产负债表示产清单 自成立之日起10日内通知债权人，并在中国保监会指定的报纸上至少公告三次处理与清算有关的公司未了结的业务 清缴所欠税款；清理债权、债务； 处理公司清

30、偿债务后的剩余财产 代表公司多民事诉讼活动 违规处理清算第53页，共92页。(支付其破产费用)所欠职工工资和劳动保险费用赔偿或者给付保险金所欠税款公司债务 破产财产不足清偿同一顺序清偿要求的按照比例分配。 违规处理清偿顺序第54页，共92页。我国保险业界第一例接管事件 2019年 12月1日，经中国人民银行批准，中国人民银行陕西省分行发布公告：根据保险法的有关规定，鉴于永安财产保险股份有限公司存在严重违法和违规问题，决定依法对其进行接管，接管期限为2019年12月1日至2019年5月31日。 主要原因在于其注册资本金不实 ，注册资本为人民币6.8亿元，实收资本却不足人民币1亿元，并通过高估固定

31、资产价值抵冲资本金 。未经批准擅自设立分支机构，违规开办业务；作假账，掩盖资产亏空；账外经营等等，已严重违反保险法律、法规。第55页，共92页。接管组成立后，代行永安的一切经营管理权，董事会、监事会职责。接管期间，公司仍照常办理业务，并接受已承保的赔案。原债权债务关系不因接管而变化。通过接管，公司重新募集了资金，调整了股权结构，改变了原来由少数股东控股的局面，并重新选举了董事会和监事会，改组了公司的管理层。 我国保险业界第一例接管事件 第56页，共92页。保监会处罚案例保监会对部分地区的机动车保险业务进行现场检查中发现，中国平安保险股份有限公司南京分公司、中国太平洋保险公司南京公司营业部、中国

32、人民保险公司云南省分公司五华区支公司西昌路办事处、中国平安保险股份有限公司天津武清支公司这四家分支机构在经营中程度不同地存在业务管理粗放、违规退费、违规支付手续费、应收保费不入账、对代理机构管理不严等问题 。2000年7月5日，中国保险监督管理委员会宣布对四家保险公司分支机构分别予以停止经营机动车辆保险业务3个月的处罚。 第57页，共92页。保险条款和费率的监管主要险种的基本条款和基本费率由保监会制定保险公司拟定的其他险种报保监会备案保险公司授权的分公司拟定的其他险种报保监会的派出机构备案保险公司对同一险种应当执行统一的保险条款；根据各地实际情况制定当地的保险费率，报保监会审批。新险种的可申请

33、半年的新险种保护期第58页，共92页。保险公司的内部组织机构权力机构： 股东大会一切重大问题，重要事项 股东按照出资比例行使表决权董事会： -股东大会选举产生，由保监会审批任职资格 -董事长、总经理的变更须报保监会批保险公司的法定代表人为董事长监事会：董事、经理、财务负责人不得任职第59页，共92页。注册资本最低限额在全国范围内经营的，注册资本(实收)不低于5亿RMB，在特定区域内经营的，不低于2亿以最低资本金设立的全国性公司可直接申请设立三家分公司，区域性的可直接申请两家；此外，每增设一家应增加资本金至少5千万RMB,但已达要求的可不再增加资本金。全国性保险公司的资本金达15亿RMB或区域性

34、的达5亿的增设分支机构可不再增加资本金。第60页，共92页。保险法中有关解约终止经济损失赔偿的规定财产保险合同责任开始前解除合同的，保险人应当在扣除手续费后退还保险费；责任开始后，收取自保险责任开始之日起至合同解除之日上期间的保费，剩余部分退还。人身保险合同，已交足2年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起30天内退还保险单的现金价值；未交足2年保险费的，保险人按照合同约定扣除手续费后，退还保险费。 第61页，共92页。第62页，共92页。保险合同生效案例某企业于2019年11月1日下午投保，起保日为11月3日零时，为期一年，保险公司允许投保人在起保日后15天内交付保费。11月6日，

35、该企业发生保险事故。保险公司需要赔偿吗？因为双方已约定交付保费的最后期限是11月18日，保单合同在11月3日就已经成立并生效，保险公司此时开始承担保险责任，要赔付。第63页，共92页。保险法第42条规定：“保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后30日内，投保人可以终止合同。除合同约定不得终止合同的以外，保险人也可以终止合同，保险人终止合同的，应当提前15日通知投保人，并将保险标的未受损失部分的保险费，扣除自保险责任开始之日起至终止合同之日止期间的应收部分后，退还投保人” 第64页，共92页。保险合同履约终止案例2某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆

36、受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。问保险人应如何赔偿？因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。在本案中，第一次赔15万元，第二次赔20万元，第三次赔8万元。但第四次保险事故损失45万元，超出了保额，保险人赔偿40万元后保险合同终止，对第五次事故损失不再承担赔偿责任，总共赔偿83万元。第65页，共92页。保险合同履约终止案例1王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。他在保险期间内不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他双耳失聪，保险公司按合同约定支付保险金5万元；第二次事故中，他折断

37、一指，保险公司又按合同约定支付保险金1万元；第三次事故中，他丧失左腿，则保险人应如何履行给付责任？第66页，共92页。被保险人在第三次事故中丧失左腿，保险公司本应支付保险金5万元。但在本案例中，保险公司己支付保险金 6万元，而保险金额为 10万元。根据“无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险色数达到保险合同约定的保险金额时，保险合同均终止”的原则，保险人在第三次事故发生后只要支付保险金4万元即可，而且保险合同终止 。保险合同履约终止案例1第67页，共92页。第68页，共92页。一般财产保险的免除责任不承保的风险：如战争、地震、核辐射等保险标的的正常性的自然损耗、货物固

38、有的瑕疵所致的种损失：如机器的磨损、折旧、维修、保养间接损失；为了社会公共利益，国家颁布禁令所造成的损失：如进口货物中带菌被下令焚毁而造成的货主的损失。道德风险 第69页，共92页。第70页，共92页。弃婴死亡引出30万元保险索赔案兰州市公安局民警何丽霞于2019年结婚，2019年8月29日，夫妻二人从草场街派出所抱回一个不满周岁的弃婴。9月8日，他们依照有关文件规定，为孩子申办了“蓝印户口”，取名“高兴”。随后，又拿着市公安局开具的弃婴户口准予登记通知单，先后在中国人寿、太保、平保等保险公司的甘肃、兰州分公司，为高兴投下了包含死亡责任的少儿乐两全、长泰安康、长顺安全等险种的1万余元保险，总保

39、额30万元。谁知在2019年10月10日的一次游玩中，高兴不慎溺水身亡第71页，共92页。弃婴死亡引出30万元保险索赔案保险公司以什么样的理由拒赔呢？三家保险公司的有关负责人提供的拒赔理由是：他们接到报案后，都依照理赔程序对此案进行了调查，并分别依据中华人民共和国保险法和中华人民共和国收养法及投保条款合同作出了拒赔的决定。理由是，何丽霞不是高兴的养父母，依法不得为他人的未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的保险，何丽霞既没有投保资格，也不具备保险利益。并且，在调查中，还发现了很多疑点:第72页，共92页。弃婴死亡引出30万元保险索赔案一、何丽霞等收养弃婴的行为不符法律规定二、被保险人高兴死因不

40、明，死亡通知单未反映真实情况。有关医院和公安部门出具的“死亡通知单”和“非正常死亡尸体火化通知单”均认为是溺水死亡，但高兴死亡时并没有溺水死亡的特殊症状。三、受益人对被保险人抢救不力，一系列反常行为有悖道德伦理，不符合逻辑。四、受益人处置高兴尸体异常迅速，致使高兴的死因无法核实。 第73页，共92页。弃婴死亡引出30万元保险索赔案五、投保动机可疑，何丽霞等采取分散、高额、超额投保的方式，共为收抚养的弃婴购买保单6份，还为爱人购买了20万元的保险，为亲生女购买了保险，累计需年缴16万多元，约占其家庭收入的三分之二。这种投保行为导致投保人的支付能力不足，其缴费行为也不可持久。这种现象在国内外保险市

41、场均罕见，并被认为是保险诈骗的前奏。 第74页，共92页。弃婴死亡引出30万元保险索赔案保险公司认为，根据中华人民共和国收养法规定，收养弃婴是要通过国家民政部门登记、公告后才能正式承认相应关系的。而何丽霞抱回弃婴后，并没有按中华人民共和国收养法和中华人民共和国收养登记办法办理收养登记，只是在9天之内为弃婴花7500元钱在公安局购买了“蓝印户口”，并在落户起的一个月内，在3家保险公司6次重复投保了以死亡责任为主的人身保险，其首年死亡保险金额累计达到30万元。就在何丽霞拿到最后一张保险单时隔3日后，被保险人弃婴高兴被大人带着坐船游玩时落入水中，第二天死亡，因此完全有理由拒赔。 第75页，共92页。

42、弃婴死亡引出30万元保险索赔案何丽霞认为，由于她在几家公司投保时，均当场说清了自己和高兴的关系，并且是在保险公司营销员的两级审核后，凭弃婴户口准予登记通知单才办理的投保手续，因而应该得到赔偿。 第76页，共92页。弃婴死亡引出30万元保险索赔案我国保险法规定，投保人对本人；配偶，子女，父母；其他家庭成员近亲属享有保险利益。收养关系成立以后，拟制亲属关系受法律保护，享受正常子女一样的待遇。所以该案中领养夫妇因为有了对养女的保险利益，有了为领养女儿签定保险合同的权利。另外，我国保险法规定，为被保险人签定以死亡为给付保险金的合同必须经被保险人同意，但父母为子女签定此类合同例外，这两个条件使得该夫妇购

43、买高额保险赔款的保险没有任何障碍，也没有引起保险公司的怀疑 在上述案例中，可以看出，拟制亲属关系的保险合同潜在着巨大的道德风险。第77页，共92页。保险合同的终止正常终止：由正常原因导致合同丧失法律效力自然终止：期满或标的因非保险事故灭失履约终止：期满前保险人完全履行赔付义务 普通的保险合同中，只要保险人历次赔付的保险金总数达到保额时，合同均终止。 在机动车辆保险中，赔付的保险金不进行累加，只有当某一次的赔偿金额达到保额时保险合同才终止 协议终止：合同订立时约定，在有效期间当某种情形出现时，一方当事人可行使终止权，解除合同 行使终止权终止法律赋于的第78页，共92页。小学老师旅途意外身亡 保险

44、公司为何拒赔 2019年7月13日，洛阳市郊区某小学与某旅行社签订了一份旅游协议，由旅行社组团，组织该校教师及家属赴山东青岛5日游，时间自7月16日起至7月21日止。刘某作为该校教师，参加了这次旅游。旅行社还为他们投了旅游意外保险，保险金额为每人8万元。旅游费每人700元中包含56元保险费。第79页，共92页。7月19日上午8时许，在从威海到烟台旅游途中，刘某在汽车上突然休克，被送到威海市佛顶山医院就诊，经诊断为心肌缺血，由该校校长留下陪护，其余人员随团继续旅游。20日刘某又随团上崂山旅游。7月21日上午7时当旅行团从青岛返回，火车到达郑州终点站，刘某再次休克，经郑州市急救中心抢救无效死亡。刘

45、某死亡实际支出费用6600元。7月22日旅行社向保险公司提出刘某死亡索赔，保险公司认为旅行社是在刘某死亡之后7月21日投的保，拒绝赔偿。小学老师旅途意外身亡 保险公司为何拒赔 第80页，共92页。旅行社与保险公司于2019年4月18日签订了一份旅游保险代理协议，双方约定：保险公司委托旅行社代理旅游保险，旅行社应按规定对参加本社旅游的所有旅游团体办理保险业务，保险费应在次月3日前按月与保险公司进行结算。旅行社应于旅游团出发之前将被保险人名单、身份证号码、旅行团编号、旅游路线及日程等加盖公章后传真给保险公司，保险公司接到传真后，加盖业务公章传真给旅行社，以此作为投保凭证。保险公司每月以传真资料为依

46、据向旅行社收取保险费并承担保险责任。中保人寿保险有限公司旅游者人身意外伤害保险条款中，急性病伤亡保险金为2.5万元第81页，共92页。旅行社未取得经营保险代理业务的许可证，也未向工商行政管理机关办理注册登记而领取营业执照。旅行社在未取得从事保险代理业务资格和未办理工商管理登记的情况下，与保险公司签订的旅游保险代理协议无效，其与投保人签订的保险条款亦无效。被告某保险公司收取刘某的保险费应予退还。被告某保险公司未对被告某旅行社的代理资格进行审核，盲目授予代理权。两被告在本案中有重大过错，应连带承担死者的实际经济损失，并给予必要的补偿。刘某应当知道自己患有不宜长途旅游的疾病，在旅游中第一次发病后，应

47、立即中止旅游，但第二天又继续登山，导致自己在返程途中死亡，本人也有过错，造成自己的利益受到损害，应承担相应责任。 第82页，共92页。依据以上调查和分析，法院判决保险公司退还刘某保险费56元，旅行社、保险公司连带向刘某的亲属支付刘某死亡的实际经济损失6600元、支付死亡补偿金12万元。 小学老师旅途意外身亡 保险公司为何拒赔 第83页，共92页。代理人违约签单 保险人赔某农机进出口公司2019年4月9日与泰安保险咨询服务部签定机动车保险。 4月15日，该公司到保险公司报案，声称其公司的一辆在该公司投了保的车，在运输途中发生翻车事故，并向这家保险公司出示了保险单、保险卡及一张银行汇款凭证，与此同时还提供了交警部门的有关证明材料。但是保险公司作出了拒赔的决定。第84页，共92页。代理人失职后的责任承担者 某工厂于2019年1月