信贷业务法律知识-贷中审查

1、.PAGE ：.；PAGE 6课程大纲： 一、贷款的法律审查 贷款法律审查是指银行对拟签署的借款合同和担保合同的合法性、合规性进展的书面审查以及在借款合同和担保合同履行过程中对有关法律问题进展检查。贷款法律审查应到达以下要求：借款合同及担保合同主体合格、内容合法、手续完备担保合同审查详见第五章。所以，贷款法律审查中应留意以下内容： 一借款人企业法人营业执照、税务登记证明、法人代码证、贷款卡证等法律文件 审查上述法律文件能否在有效期限内办理年检手续；能否发生内容、称号变卦；能否已吊销、注销、声明作废等。 二借款人法定代表人的真实性 要审查其身份证原件，核实该法定代表人与营业执照上所载明的法定代表

2、人能否相符；该法定代表人证明书所规定的有效日期能否保证其签署的与本贷款有关的一切文件具有法律效能。 三法人及法定代表人委托授权的真实合法性 要审查法人及法定代表人印章运用能否合法；经办人能否超越职权运用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授权委托能否真实，授权内容、期限、事项能否清楚，授权能否有法律根据；审查法定代表人、经办人身份证号码，核对法人及法定代表人盖章与预留印鉴能否相符；审查有关合同、文件、授权书，能否有法定代表人、经办人签字，合伙组织能否有各合伙人签字盖章，并审查其身份证。个人借款能否有个人签字盖章并审查其身份证。 四企业产权能否明晰 审查借款人能否存在“一套人马、多块牌子且

3、产权不清，管理混乱的情况。重点审查借款人的财富能否产权明晰，能否存在产权界定不清的情形。 五借款人注册资天性否足额到位及其真实性 要审查借款人由谁出资，所占份额为多少，资本金能否到位，权益义务能否明确。贷款归还责任是由企业法人独立承当、合伙人连带承当、家庭承当还是个人承当。 六借款人运营范围、方式能否与贷款用途相符 七借款人资产、负债的真实性 审查借款人资产的真实性，包括全部账面资产与实践资产能否一致；包括净资产情况；固定资产情况，对固定资产中房产、地产应核对产权证书；其他财富情况，要审查其有关原始凭证等。审查借款人负债的真实性，能否存在故意压低负债或其他欺骗行为。 八承包、租赁等运营方式企业

4、的审查 审查借款人章程、合伙协议、承包协议、租赁协议等，了解其运营管理方式；并根据借款人组织方式、合伙协议、承包租赁运营合同等审查贷款归还责任是独立承当、合伙人连带承当、家庭承当还是个人承当。特别该当审查发包方与承包方、出租方与租赁方对贷款债务能否承当连带责任。 九借款人资产抵押、担保情况 主要审查借款人资产能否已被其他金融机构(或其他债务人)抵押。如已设定抵押，留给贷款方抵押的资产能否足以保证贷款平安。借款人能否对外担保，对外担保能否影响贷款平安。 十借款人能否有其他违法行为或成为艰苦经济案件的被诉人，能够严重影响其正常运营活动的。 二、借款合同的订立 一要约和承诺 要约、承诺是借款合同成立

5、必需经过的意思表示的两个阶段。 1.要约。就是合同一方当事人向另一方提出合同的主要条款，希望对方接受并签署合同的意思表示。要约又称订约提议。 借款合同的订立过程中，借款人向贷款人递交借款恳求的行为，即为要约。在其他合同的签署过程中，要约可以是口头的，也可以是书面的，但签署借款合同的要约必需是书面方式，借款合同的要约也只能向特定人即贷款人提出。借款恳求书作为订立借款合同的书面要约，必需具备借款用途、归还才干、还款方式等订立根据和主要条款等内容。 2.承诺。是指被要约人受约方赞同接受要约内容，决议与要约方就要约的内容订立合同的意思表示。简单地说，承诺就是无条件地接受要约。对要约内容提出修正意见或补

6、充的回答都不是承诺，而是一种反要约或新要约。实际中，借款合同的订立往往要经过要约、反要约到最后承诺也即反复蹉商的过程。 二借款合同的主要条款 1.借款种类。借款种类是根据借款人所属行业、借款用途、借款期限来确定。 2.借款用途。借款用途是借款人运用贷款的范围和内容，是借款合同的重要条款。银行根据借款用途，参照有关法律、法规及信贷政策，决议贷与不贷，贷多贷少，期限长短、利率高低等。借款人必需照实填写借款用途，借款用途不得超出其运营范围。借款人必需按借款合同规定用途运用贷款，专款公用，否那么贷款人可以停顿发放贷款、提早收回借款或者解除合同。 3.借款数额。借款数额是合同的标的，特别应留意大、小写的

7、一致。 4.借款利率。借款利率是贷款方在一定时期内应收利息数额与所贷出资金金额的比率，借款利率分为年利率，以百分之几%表示；月利率，以千分之几表示；日利率，以万分之几o表示。贷款利率应根据贷款的种类、用途、期限的不同划分不同的利率档次。 5.借款期限。借款期限是借贷双方在合同中商定的借款运用期限。借款期限根据借款种类和借款用途来确定，短期贷款的期限普通不超越1年，中长期贷款的期限最长不超越10年。 6.还款资金来源及还款方式。还款资金来源，是指借款人可以用于归还贷款的资金获得渠道。按照常规，固定资产贷款还款的资金来源主要有：工程投产后所得税前的新增利润、新增折旧基金等。流动资金贷款因种类繁多，

8、还款资金来源渠道亦较多，在此就不详细列举。还款方式是指借款人采用何种方式将贷款归还给贷款人。必需在合同中详细注明。假设是分期归还，要明确载明每次归还的贷款金额和详细时间。此外，银行最好在合同中商定贷款人按照合同规定收回或提早收回贷款本息，均可直接从借款人账户中扣收。 7.担保条款。担保条款是银行债务虚现的重要保证，其目的就是为促使借款人履行还款义务、保证银行信贷资产的平安。目前我国银行业已广泛采用担保贷款方式。 8.违约责任。违约责任是当事人不履行借款合同义务所应承当的法律责任。 9.当事人双方商定的其它条款。当事人一方提出的，经双方协商达成一致的条款也构成借款合同的内容。 三借款合同的签署与

9、生效 借款合同必需采用书面方式。借款恳求书、有关借款的凭证、协议书和当事人双方赞同修正借款合同的有关书面资料，也是借款合同的组成部分。借款合同必需由当事人双方的法定代表人或经法定代表人书面授权的经办人盖章，并加盖法人公章。银行在签署借款合同时，须查验借款人法定代表人的身份证明或授权委托书的真伪和有效期限。 实际中应留意借款合同的生效条件。按照的规定，合同生效的条件有： 1.合同自成立时生效。即自合同当事人签字或盖章之日起生效，如保证合同必需经保证人签字盖章之后才干生效。 2.合同自标的物交付之日起生效。如动产质押的，质押合同自质物移交于质权人占有时生效。 3.附生效条件期限的合同，自条件成就期

10、限届满时生效。假设当事人双方商定，合同必需经过公证或鉴证的，只需经过公证或鉴证以后，合同才干生效。 4.法律、行政法规规定该当办理同意、登记等手续生效的，合同自办妥同意或登记等手续之日起生效。 四签署借款合同应留意的法律风险 1.关于格式条款。格式条款是指当事人为了反复运用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的合同条款。银行借款合同大都采用格式条款，银行应特别留意以下几点： 1向对方作必要的提示和阐明。按照规定，银行作为提供格式合同的一方该当遵照公平原那么确定当事人之间的权益和义务，并采取合理的方式提请对方留意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求对该条款予以阐明。 2本着公平诚信的原那么

11、确定双方的权益义务。格式条款免除提供格式条款的一方当事人的责任，加重对方责任、排除对方当事人主要权益的，该条款无效。 3手写条款填写要谨慎、准确。对格式条款的了解发生争议的，该当按照通常了解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，该当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，该当采用非格式条款。按照上述规定，手写条款的效能要高于印制条款，这就要求银行在添加手写条款时必需谨慎、准确。 2.关于借款合同与担保合同的衔接问题。实际中，各商业银行对于借款合同的担保根本上采用了主从分别的借款担保合同。所以，签署合同过程中，主从合同的连结不当，就会到导致主从合同不能一致，借款合同失去有

12、效的担保，构成新的信贷风险。 3.留意合同条款的正确填写。履行合同的首要根据是合同的条款。合同中有关条款没有商定或者商定不明确的，首先按照第61条的规定确定，即当事人达成补充协议或按照合同的条款和目的予以解释，仍不能确定的，按照法律规定确定。这种情况下，对银行往往是不利的。例如205条规定，对支付利息的期限没有商定或者商定不明确的，按照本法61条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，该当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，该当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，该当在返还借款时一并支付。实践上变成了利随本清或者按年计息的贷款，添加了利息清收的难度。 4留意防止缔约过失责任。中规定了缔

13、约过失责任。在合同订立过程中，一方当事人因没有履行根据老实信誉所应负的义务，而致使另一方当事人蒙受一定的损失，在这种情况下，前者要承当相应的民事责任，这种责任即为缔约过失责任。 构成缔约过失的情况包括：当事人假借订立合同，恶意进展磋商；故意隐瞒与订立合同有关的重要现实或者提供虚伪情况；有其他违背老实信誉原那么的行为，如一方未尽通知、协助等义务，添加了另一方的缔约本钱而呵斥财富损失。 一借款合同的变卦 借款合同有效成立后，尚未履行或尚未完全履行以前，当事人就合同的内容达成修正或补充的协议。借款合同的变卦主要涉及到借款种类、借款用途、数额、利率、期限、还款方式等方面的变卦。借款合同当事人对变卦内容

14、协商达成一致时，就可以变卦借款合同。任何一方未经对方赞同，无正当理由擅自变卦借款合同内容，将构成违约行为，应承当违约责任。由于合同变卦必需经双方协商，所以在协议未达成以前，原借款合同关系依然有效，应继续履行原借款合同。假设当事人对借款合同变卦的内容商定不明确的，视为未变卦。而且法律、行政法规规定变卦借款合同该当办理同意、登记等手续的，借贷双方变卦合同时应依规定办理，借款合同的变卦才有效。 借款合同履行期限的变卦分为两种：一是提早还款，二是贷款展期。规定：“借款人提早归还借款的，除当事人另有商定的以外，该当按照实践借款的期间计算利息。借款人不能按期归还贷款的，该当在还款日期届满之前向贷款人恳求展

15、期，贷款人赞同的可以展期。为了保证金融机构信贷资金的平安，对展期作了限制：除国家另有规定外，短期贷款1年以下含1年展期期限累计不得超越原贷款期限1年以上不含1年5年以下含5年；中期贷款展期累计不得超越原贷款期限的一半；长期贷款5年以上的贷款展期期限累计不得超越3年。 二借款合同的解除 借款合同有效成立后，当具备解除条件时，因当事人一方或双方的意思表示一致而使借款合同关系自始消灭。借款合同的解除包括商定解除和法定解除两种。 1.商定解除。是指借款合同当事人可以经过其商定或行使商定的解除权而导致借款合同的解除。有两种情形：一种是在合同未履行或未完全履行之前，当事人双方经过协商解除合同；另一种是指当

16、事人双方在借款合同中商定，在某种情况出现后当事人一方或双方即享有解除权，可行使解除权而使合同关系消灭。商定解除的内容以及行使方式该当由当事人自行决议，但是必需符合民事法律行为的生效要件。 2.法定解除。是指借款合同有效成立后，没有履行或没有履行终了以前，当事人一方行使法定解除权而使借款合同效能消灭的行为。法律直接规定解除的条件，当此种条件具备时，当事人可以解除合同。 根据的有关规定，有以下情形之一的，借款合同当事人可以行使解除权：1借款人未按照商定的借款用途运用借款的，贷款人可以按照商定解除合同；2因不可抗力致使借款合同当事人一方或者双方不能实现合同目的时，当事人可以解除合同；3在借款期限届满

17、前，借款人明确表示或者以本人的行为阐明不能履行还款义务时，贷款人可以解除合同；4在借款合同的一方当事人迟延履行义务，经催告在合理期限内仍未履行的，对方当事人可以解除合同；5借款合同当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使合同目的不能实现时，对方当事人可以解除合同。 借款合同解除后，尚未履行的，终止履行；曾经履行的可以恢复原状的，当事人可以恳求恢复原状。借款合同的解除并不影响当事人一方恳求对方承当违约责任的权益。 四、贷款的发放 借款合同是诺成性合同，只需当事人在合同上签字盖章，就宣告合同生效双方商定办理公证的除外，各方就必需遵守合同的商定条款。借款合同签字盖章之后，银行就要按借款合同的商定

18、按期发放贷款。贷款人不按合同商定按期发放贷款的，应偿付违约金。借款人不按合同商定用款的，也应偿付违约金。 一银行必需按时足额发放贷款 银行是借款合同的一方当事人，在享有权益的同时必需履行相应的义务。银行作为贷款人，其义务是按照借款合同的商定，按时足额发放贷款。 在实践操作中，银行存在着迟延发放贷款和缺乏额发放贷款的景象。尤其是在先签合同后审批的情况下更容易出现此类问题。按照的规定，这些都属于违约行为，银行应予以高度注重。 二严禁贴水贷款 在银行信贷业务操作中，对于预先在本金中扣除借款利息的贷款，习惯上称之为贴水贷款。如，银行借给企业100万元，商定利率为年利5.3%。在发放贷款时，贷款人就预先扣除利息5万元。将剩余的95万元支付给借款人。实践上借款人只是贷了95万元的本金，却是按照100万元的本金来收取利息。规定，利息预先在本金中扣除的，该当按照实践借款数额返还借款并计算利息。 三留意行使不安