4-2-1家庭风险管理与保险规划 - 世界大学城

1、 社会调查报告4-2-1家庭风险管理与保险规划学 生 姓 名 钱晓芳 所 在 班 级 12级保实班 所 在 系 保险系 指 导 老 师 周灿 报告提交日期 2021年3月21日 毕业设计真实 性承诺本人郑重声明：所提交的毕业设计文本和成果，是本人在指导教师的指导下，独立进行研究所取得的成果，内容真实可靠，不存在抄袭、造假等学术不端行为。除文中已经注明引用的内容外，本设计不含其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重要奉献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。如被发现设计中存在抄袭、造假等学术不端行为，本人愿承当相应的法律责任和一切后果。 毕业设计学生(签名)：注：此声明由学

2、生本人亲笔签名。摘要 中国80年代以后，独生子女随着把规定城市夫妇只生一个孩子、优生和优育定为一项根本国策。独生子女是方案生育政策的落实，虽然这一政策暂时对控制我国人口增长取得了一定的效果，但是我国却又面临着人口过于老龄化的严重问题。4-2-1家庭开始出现，现在的中年人都是“上有老，下有小的情况，负担很重。世事无常，家庭一旦遭遇巨大风险，而无很好的安排风险的措施，然而对家庭来说确是晴天霹雳。全面的识别家庭的人身和财产风险，合理安排躲避风险及风险后恢复的措施给家庭多一层保护。本文通过分析家庭的风险及家庭的具体情况制定一份合理的保险方案，为家庭的稳定保驾护航。关键词：4-2-1家庭，家庭风险，保险

3、方案第一章 家庭情况分析 所谓“421家庭，即四个老人、一对夫妻、一个孩子。随着第一代独生子女大多已进入婚育年龄，这种家庭模式开始呈现出主流倾向。2021年3月12日东方网：中国老龄人口已到达1.78亿，预测2021年将到达2.4亿。随着第一代独生子女的父母开始步入老年，“421家庭结构状况日趋增多，家庭养老的功能日益减弱，社会养老效劳压力持续加重，尤其是城市老年人口的迅猛增长与养老效劳供应相差甚远。 家庭介绍：独生子：刘强，30岁，外企销售员，月薪20000元独生女：李安娜，30岁，国企行政管理人员，月薪12000元宝宝：女孩，6个月居住地：北京二环外家庭资产情况介绍：家庭资产共计136万元

4、固定资产：两套房产共120元金融资产：现金和存款共8万元动产：一辆汽车8万元家庭负债：房贷：7万元 先生刘强，出生在山东，现在北京某IT企业工作，职业是销售员，月收入大概20000元每月；太太李安娜，出生在湖北，现在北京一家国有企业工作，是行政管理人员，税后约12000元每月。宝宝今年年底出生，预计有半年的产假，此段工资按照70%发放，没有绩效工资。刘先生的父亲身体较弱，在法定退休岁数之前就没有再工作，现在每个月只几百元退休金，刘妈妈想在明年退休，现在还有稳定收入。李太太的爸爸在事业单位工作，要过几年才退休，工作环境还不错，妈妈单位效益不佳，50岁就内部退休，目前在家全职照顾李爸爸，每个月就几

5、百块钱退休金。刘先生夫妇可以说是典型的外地人在北京“奋斗版，两人都是独生子女，在五年前两人结婚的时候双方家里都帮助凑钱，拿出家中大局部积蓄在北京买了一套一居室的小房子，在二环以外的马连道附近。经过几年的拼搏终于有了一些成绩，最近还新买了一辆车。照说刘先生夫妻俩小日子过得非常不错，属于典型的白领阶层，收入较高，事业处于上升期，第一套房子有家里的支援顺利解决了。刘先生除了工作收入之外还投资邮票，另外工作几年存下的钱还另外买了一套小房子，虽然背着贷款，索性压力不大。不过总体来说个人资产整处于快速增长阶段。第二章 家庭风险分析及保险需求2、1 孩子日前，中国社科院研究所刊发了注明社会学家徐安琪的一份调

6、研报告，称根据对上海市徐汇区的一项社会调查显示，父母养大一个身体健康的孩子平均要花掉49万元。上海社科院徐安琪的研究是以2003年上海地区消费水平作为基数。2003年上海城市具名人均消费支出为11040元。这样，一位正常消费水平的上海居民，在16年间消费水平总量为17.66万元，在一般普通的3口城市居民家庭，孩子消费占家庭消费比例的40%至50%左右。以此比例计算，可以测算出上海普通居民孩子，在0至16岁孩子的抚养本钱为21.2万元至26.5万元。孩子从幼儿园、小学、中学、大学、出国等，教育支出不断增多，所以为孩子教育支出提早做出规划十分重要。2、2 老人 随着年龄的增长，老年人的身体免疫力逐

7、渐下降，平时行动不便，磕磕碰碰较多，疾病及意外的风险逐渐加大。想要安享晚年，完全靠退休金恐怕是不够的，目前我国的医保制度对于进口药、营养药是不报销的；因此老年人就医如果使用了此类药物，压力还是比拟大的。而大多数的商业保险对年龄都有严格的控制，大病医疗保险从需求上是必要的，但保费比拟贵，甚至会倒挂，即累计保费将超过保险金额，收益不用指望，且老年人购置此类险种多半需要体检，所以大病医疗的投保并不是必须的。而意外险的投保门槛相对较低，许多保险公司已经推出了专门针对老年人的意外伤害保险。这类产品的投保年龄一般可以到达75至80周岁，保险期间大多为1年期，针对老年人因意外伤害引起的高残、符合保险条件程度

8、的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障，保险公司支付的保险金最高达7万至12万元。但老年险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害，常常不在保障之列。如果老年人需要医疗费用方面的保障，只能在意外伤害保险上附加医疗、住院保险。2、3 自己 儿女的健康太平是父母最大的保障，为父母购置保险产品的同时，也建议考虑完善自身的保障。对于4-2-1家庭来说，上有老下有小的青年人压力是沉重的，是家庭的支柱，充足的保障是家庭稳定的前提。虽然刘强夫妇双方都参加社会保险，且企业为其购置了意外险和大病险，但企业为员工购置的意外险和大病险可能是一年短期

9、型的，公司停缴就不能享受该险种了。因此，刘强夫妇需要考虑投保一些必要的商业险，终身享受保障。一方面，刘强夫妇还没有殷实的储蓄；另一方面，他们是家里的独生子女，一旦发生重大疾病，家人也能获得经济上的补助。因此价格低廉但具有根本保障的重疾险是他们的首选，保险金额为其年收入的2-3倍，万一生病可获得2-3年收入的补偿。意外死亡和疾病死亡都是现在年轻人名列前茅的死亡原因。如果希望在“各种死亡情况下都获得赔偿，他们就得选择普通寿险大病险一般也具有死亡给付功能。一般是以平均寿终年龄减去父母目前年龄，比方减出来的结果是20年，那么保险金额可以考虑20万元至40万元。光靠退休后的微博的退休今年是缺乏以过一个幸

10、福的老年生活的。虽然刘强夫妇离退休还有很长一段时间，但是未雨绸缪也是很有必要的。窗体顶端窗体底端2、4 家庭财产风险分析房子和车辆对于使用时也用一定的风险。相对于车辆来说，房子的风险更小些，除了自然灾害的影响，还有人为原因导致财产的丧失。而由于私家车的增多导致交通事故越来越多，车辆的保险时必不可少的。第三章 保险规划 购置保险应遵循“双十原那么，即每年花十分之一的收入作为保费买十年收入的保额。当然还可结合债务、抚养和赡养人口的大致花费来计算需要的保额。由于刘强夫妇4-2-1家庭的商业险的长期缺乏，该家庭的商业保险着重在寿险、意外伤害保险和重大疾病保险。刘强夫妇是家庭的支柱，目前急需完善的是夫妻

11、两人自身的保障，女儿还未出生，少儿教育金理财类产品是其次。3、1 主要保险险种介绍3、1、1 新华保险i守护定期寿险保险多保障，身故+全残保障，家庭轻松应对突发事故；高保额，小投入，高保障，最高可获得50万元保额；灵活选，20余种交费方式、保险期间灵活搭配，总有一款适合您。保险责任给付条件保险利益身故或身体全残保险金第一年因疾病身故或全残所交保费2第二年因疾病身故或全残所交保费3因意外或三年及以后因疾病身故或全残保额3、1、2 新华保险i健康定期重大疾病保险保障全面，45种重疾享关爱；费率市场化的自主定价产品，更高的预定利率，让客户拥有更多回报；小小投入，重疾身故双保险；交费方式、保险期间自由

12、选择，DIY自己的个性保单。重大疾病保险金身故保险金180天内因疾病实际缴纳的保费实际缴纳的保费因意外伤害或180天后因疾病保险金额18周岁保单生效对应日之前：实际缴纳保费18周岁保单生效对应日之后含18周岁：保险金额 3、1、3 国寿鸿寿年金保险分红型定期领取年金，自60周岁起至被保险人年满79周岁的年金生效对应日止，每年在合同的年生效对应日，假设被保险人生存，按保险金额的5%给付年金；生命保障，被保险人身故，按保险金额的2倍给付身故保险金；满期返还，被保险人生存至年满80周岁的年生效对应日，按保险金额的2倍给付保险金；额外分红，每年公司会视经营业绩确定红利派发方案；生活零用有现金，红利可以

13、选择以现金形式冷去，随领随用，自由方便。3、2 保险方案刘强：保险险种保险责任保险期间保险金额保险费新华保险i健康定期重大疾病保险重大疾病保障、身故保障20年30万元年缴2210元交10年中国平安一年期中和意外保险意外身故、伤残、意外医疗、住院误工津贴1年意外身故、伤残：50万元意外医疗：5万元 住院误工津贴：100元/天711元新华保险i守护定期寿险全残、身故至50周岁50万年缴1500元交10年国寿鸿寿年金保险分红型养老年金、身故保险金、满期保险金60周岁开始领取至80周岁10万元年缴12040元交10年李安娜：保险险种保险责任保险期间保险金额保险费新华保险i健康定期重大疾病保险重大疾病保

14、障、身故保障20年30万元年缴2021元交10年中国平安一年期中和意外保险意外身故、伤残、意外医疗、住院误工津贴1年意外身故、伤残：50万元意外医疗：5万元 住院误工津贴：100元/天569元新华保险i守护定期寿险全残、身故至50周岁50万年缴900元交10年国寿鸿寿年金保险分红型养老年金、身故保险金、满期保险金60周岁开始领取至80周岁10万元年缴9050元交10年老人：保险险种平安老年人综合保险保险金额意外身故：20万元意外伤害医疗：1万元猝死：10万元意外伤害骨折津贴：5000元意外伤害住院津贴：50元/天保险期间1年 到期可续保保险费4260元每人10650元女儿：保险险种中国平安鸿运

15、英才少儿保障方案保险金额高中教育金：1万元16、17、18岁大学教育金：2万元18、19、20、21岁满期生存金：5万元25岁身故保险金：所交保费或现金价值意外伤害医疗保障：2万元保险期间至25岁保险费年缴13000元交8年车辆：交强险950元三者险1100元机动车损失保险1050元玻璃单独破碎180元车上人员乘客险320元附加不计免赔率106元合计3708元保险规划后的收支状况图如下： 短期看来第14年家庭孩子的教育费用和老人的养老费用负担不重，但刘氏夫妇仍然有稳定的工作收入，所以这段时间的收支状况没有很大的改变。考虑到刘先生家有较大的投资空间，希望尽可能的稳定，但银行的利率过低，假设只有银

16、行一种投资方式太过单一，转而建议进行开放式基金为主，银行存款和股票为辅，以在稳定的根底上加快家庭财富积累。通过购置保障型保险解决应有的家庭保障问题，使家庭有足够的风险抵御能力。 中期看来第510年女儿已经开始上小学，家里4位老人也已退休，刘先生仍有稳定的收入，但支出大大增加，保险费已差不多缴纳完，可以选择一些收益稳定、风险较小的投资型保险来电增加家庭收入。 后期看来第10年30年女儿慢慢长大，花费在逐年增长，直至出来工作，到了组成自己家庭的时候。刘先生夫妇也已退休，刘氏夫妇要把重点放到养老上面。将投资的范围缩小，保证资产的流动性，以备不时之需。 上述方案需遵循以下原那么：1、意外保障与储蓄保障

17、并重原那么。人身保险分为保障型、储蓄型和投资型险种三大类。传统的定期寿险、意外伤害保险是指保障型险种；而教育金理财类保险、养老保险是储蓄型险种，保险的购置应先满足保障需求，其次是储蓄需求，在资金宽泛的前提下选择投资型保险增加收益。2、先人身保险后财产保险原那么。爱车一族往往优先给自己的车辆购置保险，却忘记自己的人身平安没有保障，买保险应先人身保险再考虑财产险。3、先保障父母后保障孩子的原那么。孩子没有经济来源，生活的最重要保障来源于父母。很多家长在为购置保险时，往往优先为孩子投保，却忘记为自己做好保障规划。如果一旦家长发生了意外，孩子的保障也就失去了来源。4、保险期间适当原那么。 选择保险期限过长的险种不仅是对家长的收入是个考验，而且未来的未知因素较多，保障期间过长的产品不一定能够保障孩子一辈子的生活；反而，选择适当的保险期限的产品，将来也能再根据中实际情况对保险保障进行改善和再次规划。致谢在本次毕业设计过程中，首先要感谢我的学校，给了我学习的时机，在学习中，周老师从选题指导、论文框架大细节修改，都给于了细致的指导，提出了诸多珍贵意见与建议，老师以其严谨求实的