德江打造金融生态强县的实践与思考

1、德江打造金融生态强县的实践与思考金融是经济的血液，信用是金融的命脉。县域信用体系建设是县域经济飞跃发展的重要基石，是提高县域金融服务水平，增强县 域居民信用意识，改善县域信用环境和融资环境的一项重要基础性工作。马克思把信用看作“本质的、发达的生产关系”，信用是从商品交换和流通的发展中产生的，是发达的经济关系的本质规定。十八届三中全会首次提出“市场在资源配置中起决定性作用”，就是强调要健全 和完善社会主义市场经济体制，把推进市场诚信体系建设，作为建设现代市场体系的必要条 件，也是规范市场经济秩序的治本之策，意义重大。打造经济强县，就必须创造良好的金融 生态环境，创新信用体系建设，打造信用强县，从

2、而破解县域金融改革瓶颈。县域信用体系建设的现状县域信用体系建设滞后是县域金融的短板。信用是履行承诺的正面记录。从经济的角度 理解“信用”，它实际上是指“借”和“贷”的关系。信用实际上是指“在一段限定的时间内 获得一笔钱的预期”。你借得一笔钱、一批货物（赊销），实际上就相当于你得到了对方的一 个“有期限的信用额度”，你之所以能够得到了对方的这个“有期限的信用额度”，是因为对方对你的信任。县域信用的现状是市场主体履行承诺的正面记录不规范、证明力不足，获得 金融机构“有期限的信用额度”的能力弱，金融机构给予县域市场主体的“有期限的信用额 度”信用渠道过窄。（一）县域资金供求矛盾突出，信贷资金供给总量

3、偏少，资金流失过多。一是县域资金 供求矛盾突出，信贷资金供给总量偏少。随着国有商业银行经营战略的调整，贷款向城市和 大中型企业集中，对农业、甚至对县域地区的中小企业贷款很少。首先，农业产业现代化迫 切需要大量资金投入。农业产业结构的调整，具有优势特色的农业对资金的需求增长较快。 使农业产业规模化、农业生产机械化，需要大量的资金设备的投入。农产品的深加工，需要 加大农产品科技含量的投入等增加了农业的融资需要。其次，城镇化建设迫切需要大量资金 投入。城镇化的核心是人的城镇化，人的城镇化需要大量的信贷资金用于非农生产；城镇化 本身就是一个对资金急需的过程。再次，工业化迫切需要大量的资金投入。县域工业

4、化底子 薄、基础差、企业实力弱，更迫切急需大量的资金投入。二是县域资金流失多。首先，邮政 储蓄从县域地区吸收了大量的储蓄存款，转存人民银行以得到高额报酬。其次，县域劳动力 输出，创造的务工收入大量存款存入务工所在地，导致大量务工收入流失。（二）县域信用体系建设存在结构性矛盾，信用体系建设滞后。一是县域市场主体信息采集困难，数据真实性难以保证。随着县域城镇化进程的加快，居民搬迁和外出打工人员日 益增多，给县域市场主体信息的采集造成较大阻碍，使部分县域市场主体始终游离于信用体 系之外。县域居民众多，居住分散，而金融机构人员少，信息征集工作难以做细，信息采集 人员个人素质存在差异，部分工作人员对农牧

5、户信息采集工作重视不够，敷衍了事，甚至存 在主观臆测等情况，使部分关键信息项缺失或失真。严重影响信息的质量，导致数据真实性 有待考证。二是信用意识淡薄，县域信用体系建设基础依然较差。信用产品的推广使用起步 较晚，对于信用意识和信用行为的记录还不具备普遍的关注。县域小农思想根深蒂固，逃废 债务、合同违约、商品交易主体之间失信现象依然屡见不鲜，甚至为了逃避信用记录的制约,一些市场主体不愿意参与信用信息征集、评级等业务，或者消极对待信息征集，提供虚假信息。三是社会参与度较低，县域信用体系创建氛围较弱。县域信用体系建设是一项综合性系 统工程，涉及部门、环节较多，由于缺乏法律、法规的硬性制约，各部门参与

6、的积极性不高， 涉及企业及个人的工商、税务、电信、法院判决、缴水电费、拖欠工资等相关信息的采集都 存在着相当大的难度，严重影响县域信用体系建设的进程和效果。四是县域信用信息共享机 制尚待完善，失信违约成本较低。信息无法及时共享，不能全面、真实的反应市场主体的信用状况。特别是对失信违约等行为，缺少联合制裁等实际惩戒措施，“守信得益、失信受损”的激励约束机制和举全社会之力共同维护创建诚信社会的氛围不够浓厚。五是缺乏诚信教育 制度和信用观念培养机制市场主体主动参与征信的意识不强。现阶段，县域已有的诚信教育 和信用观念培养主要来自于淳朴民风形成的诚实守信传统、人民银行在县域开展的征信知识 宣传和县信用

7、社开展的部分宣传。这些诚信教育工作在一定程度上提高了市场主体信用意识， 但大部分工作仍局限在面上，未能在县域全面铺开，不够深入系统，县域诚信教育体系仍不空也 兀口 O（三）县域信用风险不断变化，收入来源的单一和收入受到土地的限制使县域市场主体 还贷风险增加。一是“三农”生产周期长，风险高，利润薄。首先，家庭联产承包责任制使 县域经济更多地受到自然风险影响，农民承受风险能力减弱，从而信用等级也减少。其次， 农民可抵押资产限制了农民信用的发展。土地所有权归集体，农民只有承包权，其转让受到 各种政策及环境的限制并不进行抵押，而其可抵押贷款的物品的效用对金融机构来说严重脱 节。二是县域工业化程度低，企

8、业生产经营能力弱，能够证明企业自身信用的能力小，市场 占有量少，风险大。三是县域城镇化基础设施投入大，县级财政收入小，县级政府融资能力 弱，信用程度低。如何构建全国统一的信用体系（一）全面建立市场诚信记录。信用信息的记录、归集和管理是市场诚信体系建设的基 础。一是海关、税务、质检、金融、财政、司法、旅游等部门认真制定信用等级标准，建立 经营者信用档案。二是要认真研究制定各类市场主体不良行为标准，把是否存在商业贿赂行 为作为企业信用等级评价的重要指标。加强金融部门的协调和合作，逐步建立金融业统一征 信平台。三是要实行合同履约备案和重大合同鉴证制度，探索建立合同履约信用记录，依法 打击合同欺诈行为

9、。要依托“金质”管理系统，推动企业产品质量记录电子化，加强产品质 量信用的分类管理。（二）促进市场信用信息公开共享。信用信息的公开共享是加强市场诚信体系建设的前 提，有利于减少市场主体交易过程中的信息不对称和信息不完整。只有当信用信息可以查询 匹配，市场主体的信用状况可以识别，才能让失信者“一处失信，处处受制”而提高失信的 成本，才能让守信者享受到高效率和低成本的回报。一要加快整合市场信用信息资源。根据 统一标准，规范信用信息基础数据库建设，依法整合工商、税务、海关、商务等部门以及金 融机构、公共服务机构掌握的企业和个人信用数据资料，并逐步将其纳入全国企业信用信息 系统和个人信用基础信息共享系

10、统。二要加大信用信息的开放力度。进一步完善政务公开工 作，认真落实政府信息公开条例，在确保国家安全、商业秘密和个人隐私的前提下，实现 政府部门、金融机构和公共服务机构掌握的信用信息依法公开。三要构建统一的市场信用信 息共享平台。依托电子信息技术，在本系统市场诚信记录联网的基础上，实现部门之间市场 诚信记录的联网，在科学划分企业信用等级的基础上，依法定期发布经过科学认证的市场主 体诚信信息，方便全社会了解各市场主体的诚信情况。（三）积极培育诚信服务市场。市场诚信体系的正常运行离不开发育良好的信用服务市场。一要通过政府鼓励示范、增强市场诚信意识、引导企业重视失信防范机制等措施，培育和形成市场诚信的

11、产品需求。二要在行政审批、登记注册、资质认定管理以及周期性检验、日常监督、评级评优等工作中，按照授权和规范流程，查询企业信用报告或要求企业提供信用报告，扩大信用评级、信用报告等信用信息的使用范围。三要坚持以市场需求为导向，培育和发展种类齐全、功能互补、依法经营、有市场公信力的信用服务机构，支持和鼓励这些机构依法自主收集、整理、加工、提供有关市场诚信的信息，满足全社会多层次、多样化、专业化的市场诚信服务需求。（四）严厉惩治失信市场主体。对违规违法行为进行惩处是加强管理、建立良好秩序的一个重要手段。对讲诚信的市场主体进行褒扬，切实加大对失信市场主体的惩戒力度，努力净化市场环境。要对市场诚信记录进行

12、分类管理，严格监控有失信记录的市场主体，对其生产和经营行为实行跟踪监督。要依据有关规定对有不良行为记录的单位或个人及时处置，并将处置结果纳入市场准入和退出管理，使违法失信的市场主体在公共服务、银行信贷等方面失去便利，在生产经营中减少机会。对失信的市场主体要依法实行高额经济处罚、降低或撤销资质、吊销证照，限制其经营能力或市场准入，增加违法成本，使其不仅无利可图，还要付出沉重代价。司法机关和行政执法部门要从市场诚信记录中获取案件线索，依法追究违法失信者的行政、民事和刑事责任，坚决惩处违法犯罪分子。（五）大力开展诚信宣传教育。市场诚信体系建设，教育是基础、制度是保障，两者缺一不可。要通过对全社会的诚

13、信宣传教育，普及信用知识，增强生产经营者的诚信意识和守法意识，提高企业、消费者的信用风险防范和自我保护能力，营造“有信者荣、失信者耻、无信者忧”的氛围，形成全民自觉遵纪守法、诚实守信的良好社会风尚。破解农村金融发展瓶颈国家层面上统一的信用体系建设是一项庞大复杂的系统性工程，需要顶层设计，也需要在县域范围内摸着石头过河，创新县域信用体系建设，解剖麻雀，创新农村金融改革。德江信用体系建设围绕诚信就是生产力为主题， 以构建农村 “三权” （农村土地承包经营权、 林权、宅基地使用权含房屋所有权）抵押贷款、企业“三品三表” （三品：企业法人人品、产品、抵押品；三表：水表、电表、财务报表）信用考核和国家工

14、作人员诚信考核为载体，以打造金融生态强县为主线，构筑信用强县，创新农村金融改革。探索县域信用体系建设新路径，破解农村金融发展瓶颈。（一）诚信之基，推进三大信用平台建设。一是建设“三农”融资信用平台。创新农村“三权”抵押贷款，做好“三农”信用融资服务平台，破解三农融资难题，托起了农民诚信建设的蓝天。围绕发展依靠农民，发展为了农民的思路，以诚信就是生产力为主题，挖掘农民身上唯一值钱的东西- 诚信，为资本，建设一套切实可行、具有操作程序的“三农”融资信用平台，开展县域“三权”抵押贷款工作，着力解决“三农”融资难题。二是建设企业融资信用平台。创新中小企“三品三表”信用考核结果运用服务平台，做好工业化信

15、用融资服务平台，破解中小企业融资难题，打牢企业及产业工作诚信建设的蓝图。围绕做企业就是做人，做人就是做诚信，以做企业人的诚信为落脚点，以企业“三品三表”为抓手，绘就一幅做企业人的诚信典型图。将企业的人品、产品、抵押品和水表、电表、财务报表作为诚信考核指标，并建立“三品三表”信用考核体系，将考核结果提供给金融机构作为向企业授信的 重要参考依据。三是建设政府信用平台，确保县域城镇化政府融资。县域城镇化投入更多依 赖政府融资能力。创新政府城镇化建设信用融资服务平台，做好城镇化信用融资服务平台， 破解城镇化融资难题，筑牢政府诚信的最后防线。诚信的核心是政府诚信，政府是诚信底线 的最后一道守护人。政府诚

16、信的灵魂是国家工作人员，国家工作人员诚信是最后的底线。狠 抓国家工作人员诚信建设，守护好诚信德江的最后底线。（二） 诚信之本， 应用信用记录效果明显。 一是县域 “三权” 抵押贷款笔数多、 金额大。自 2012 年 9 月 17 日开展试点工作以来，截至2013 年 9 月 20 日，全县发放县域“三权”抵押贷款共计449 笔， 总金额 3698.6 万元， 到目前为止无一例违约， 农民发展产业， 增速增效，已经出现提前还贷，有效解决三农信用瓶颈，破解农资难题。二是企业“三品三表”考核结果运用理想。今年1 至 8 月，各金融机构参考企业“三品三表”考核结果，累计发放工业园区企业贷款5960 万

17、元，支持企业 14 家，有效解决中小企业信用瓶颈，破解县域工业化融资难题。 。三是清理银行逾期贷款效果明显。自开展清理国家工作人员银行逾期贷款工作以来，清理干部职工银行逾期贷款共计985 笔， 金额 1676.4 万元。 树立政府诚信榜样， 提升政府信用度，净化县域政治生态环境，有效解决城镇化政府信用瓶颈，破解城镇化融资难题。（三）诚信之源，注重守信激励与失信惩戒机制建设。一是注重农民的根- 诚信。县域“三权”本身的价值非常有限，加之变现难，作为银行押品的价值更多的是象征意义，只是满足银行押品形式载体，其核心价值还是农民的根- 诚信。诚实守信的农民，给予扶贫、林业、再就业、妇惠家合等各项贷款体

18、系政策融会贯通用于“三权”抵押贷款贴息，并建立小额贷款公司“三权”抵押贷款贴息机制。对不讲信用的农民，按照县法院出台关于为“三权” 抵押贷款提供司法保障的指导意见 ， 妥善解决 “三权” 抵押贷款过程中出现的纠纷案件，并通过设立县域 “三权” 流转合作社， 确保 “三权” 变现。 二是注重企业的核心资产 - 诚信。按照现行的金融政策，中小企业及个体工商户很难从银行取得贷款，通过企业“三品三表”信用考核结果运用，充分挖掘、展示企业的核心资产 - 诚信。对讲信用的企业，县财政每年拿出 500 万元的专项资金作为企业“三品三表”贷款贴息。对不讲信用的企业，则无法获得企业 “三品三表” 贷款。 三是注重干部