农村重疾保险产品创新策略

1、.：.；精品资料网cnshu 25万份精华管理资料，2万多集管理视频讲座精品资料网cnshu专业提供企管培训资料乡村重疾保险产品创新战略由于我国传统的社会养老、医疗保证的覆盖范围只包括城镇，宽广乡村地域相对于城镇来说更加需求商业保险。只是由于长期以来，由于农民收入程度低，这一宏大的潜在需求并没有可以变为有货币购买力的真实保险需求。近年来随着国家三农政策的逐渐落实，乡村居民可支配收入程度逐渐提高。根据国家统计局抽样调查，2004年农民人均纯收入为2936元，已超出我国人身保险起步阶段城镇居民的收入程度。面对乡村商业保险业务新的开展契机，我们有必要重新定位公司的乡村市场开展战略，进展乡村保险产品创

2、新。当前市场上可以提供应农民的保险产品，并不能真正满足农民的切身需求。一是产品未充分思索城乡差别，同质化景象严重。二是保险产品价钱较高，超出多数农民的保险购买才干。本文拟对问题表现较为突出的乡村艰苦疾病类保险产品的创新研讨进展一点探求。艰苦疾病保险的保证意义在于积极的防备由于被保险人罹患艰苦疾病所呵斥的灾难性经济后果。日常的门诊医疗发生频繁，但每次医疗费用较小。个人或可承当门诊医疗、甚至普通的住院、手术费用，但是一旦罹患艰苦疾病，将面临巨额的医疗费用支出，能够到达令人倾家荡产的地步。宽广乡村农民由于重疾的高额医疗费，往往“因病致贫、因病返贫。对于乡村居民，抵抗大病损失，更多的还要借重于艰苦疾病

3、商业保险。乡村重疾类保险产品的创新，该当从以下几个方面着手：一、保险金给付形状上的创新如今的重疾产品形状各异，详细保险责任相差较大，难以比较价钱，但是再复杂的重疾产品，其保险金也主要有疾病保险金、生存保险金、死亡保险金、保费返还、保费豁免等几种形状。现实中的产品极少采取单一的给付形状。普通的重疾产品是以疾病给付为主的几种保险金的组合，表现为疾病保证、生存保证、死亡保证不同比重的组合。组合方式的偏重点不同，有的产品提供的疾病给付是身故给付的多倍，这突出对重疾的保证，也使得重疾发病率在产品定价中至关重要；有的产品提供的疾病给付、死亡给付、生存给付根本是一个量级，这类似于两全保险的特征，对身故责任保

4、证的强化而使得医疗保证相应的弱化。当前我国市场上流行的艰苦疾病保险在设计上的特征偏向于后者，因此保费程度较高，并不非常适宜乡村地域的低收入高保证需求的群体购买。我们该当思索针对乡村地域设计疾病多倍给付，配合较低的死亡给付和生存给付的重疾产品，从而有助于用较低廉的保费满足较高保险金额的重疾保证需求，表达重疾产品的本义。二、保险金给付比例上的创新当前市场上包括国寿康宁终身保险在内的大多数重疾产品，不论罹患哪种疾病，都给予一样数额的赔付，这种产品的保费普通都较高，容易呵斥保证缺乏。另一方面，随着医学的提高，有些疾病的治愈变得较为容易，并且费用也降低了，假设不加区分的都给予100%的给付，势必会有“因

5、病获利的情况，这是一种保证过度。国外有些重疾产品设计比例给付，像不测险那样划分更多的给付档次，并根据不同重疾影响后果的严重程度，将疾病归类，按档次给付。这种设计可以防止不当得利，也可以降低费率。总体保证程度降低，但是强化了对“重疾之重疾的保证。平安寿险公司的康顺、康盛艰苦疾病保险即是一种简化的比例给付产品，它把承保责任按病种分为两类，分别给予保险金额80%和20%的给付，但它并没有按照一种疾病不同患病阶段给予不同给付，因此也是一种不完全匹配的保证。三、疾病种类细分上的创新艰苦疾病保险的组合方式有两种。一种是针对多种艰苦疾病兴办的保险。保证的疾病普通有心脏病、冠状动脉旁路手术、脑中风、慢性肾衰竭

6、、癌症、艰苦器官移植手术、严重烧伤、迸发性肝炎、自动脉手术等。当被保险人罹患保单列明的艰苦疾病，一经确诊，并符合给付条件，就给予定额给付。这一类重疾产品的给付有点类似寿险产品。另外一种是针对某一种特大疾病所兴办的保险。当被保险人身患保单中所列明的艰苦疾病(通常为癌症或心脏病)时，保险人补偿各种医疗费用，其最大给付限额通常很高。这一类重疾产品以癌症保险最为常见。保险给付有点类似补偿型的医疗费用保险。当前市场上流行的艰苦疾病保险多属于前一种保证多种重疾的产品。调查这类重疾产品的保证范围不能简单的看疾病种类的多少，还要看承保疾病的发生概率及危害性。重疾保险的索赔绝大部分是由少数几种中心疾病引起的，普

7、通的癌症是索赔的首要缘由。有些疾病虽然在保险保证范围内，但发生索赔的能够性微乎其微。有必要进展这类产品保险责任的细分，设计开发专门针对某一种或几种特大疾病(如癌症、心脏病)所兴办的保险，让投保人拥有更多的选择的同时，保险费率也得以适当降低。四、保险期限上的创新由于我国目前的重疾产品大多都和寿险产品结合，有死亡给付，单纯的疾病保证程度不高，所以保险期限普通较长，很多是终身保证。这种产品的缺陷是费用较高，难以负担高额保证所需的保费。美国的艰苦疾病保险期限有到65岁、70岁，也有终身产品，但是保证到65岁或70岁的比较典型，这是为了对有任务才干期间最需求的时期提供保证。而终身产品，超越65岁后，最后的给付大多也要消减到65岁时保险金额的50%，这样设计主要是为了降低保费，由于65岁之后罹患艰苦疾病的概率是非常大的。出于匹配乡村地域居民的支付才干，降低保险费率，提高家庭经济来源支柱的保证程度的思索，我们也有必要在乡村地域设计开发比如到60或65周岁满期的较短保险期间的重疾保险产品。五、精算技术上的创新目前国内保险公司与医院没有形生长效协作，一些艰苦疾病的发生率无从获得，现今保险公司安康险费率多是以国际上一些艰苦疾病的发生率为基准，再思索到不同地方的医疗程度来确定的，缺乏精算数据支持的重疾产品设计，势必经过较多的附加保费来消化较大的不确定性，从而呵斥同