中国保险市场的现状与对策doc16

1、. ：.；中国保险市场的现状与对策 中国自1980年恢复国内保险业务以来，保险业得到了迅速开展，产寿险的比例也发生了变化，转向寿险为主的格局。但也存在一些问题：财富保险的市场潜力发掘不够，寿险公司的利差损较严重。因此，正确分析和认识中国保险市场情况及其走势，对规范中国保险市场、促进保险业的开展，均有重要的指点意义。基于此，本文在分析中国保险市场现状和问题的根底上，提出发掘中国保险市场潜力的对策。一、中国保险市场的现状1保费收入规模迅速扩展，继续增长，但产寿险增长不同。(1)保费收入继续高速增长，并且曾经进入稳步增长时期。自1980年至1999年，保费收入从46亿元添加到32亿元，年平均增长35

2、1，远远高于同期国内消费总值97的增长速度；2000年保费收入为15959亿元，增长率为145，高于国内消费总值的8。其主要缘由在于：国内保险业务恢复晚、起点低。(2)人身保险保费收入的增长快于财富保险保费收入的增长。财富保险的保费收入从1980年的46亿元添加到1999年的5211亿元，年平均增长283；1982年中国恢复了人身保险业务，当期的保费收入为0016亿元，1999年为8721亿元，年平均增长9771。2险种构造发生显著变化。自1997年保费收入从财富保险业务为主，转向人身保险业务为主，财富保险保费收入占保费收入的比重从1996年的5827，降为1997年的4467，直至1999年

3、的374。其缘由是银行存款利率下调，导致了人身保险保费收入大量添加。同时，产寿险各自内部构造不同，在中资寿险公司中，寿险业务占其业务的8912，在寿险业务中，投资型险种添加，如万能寿险、投资连结保险、分红寿险。在财富保险业务中，机动车辆保险业务占绝大部分。在中国财富保险保费收入中，1987年机动车辆保险保费收入初次超越企业财富保险保费收入，成为财富保险的第一大险种，其后逐渐添加；1997年占财富保险保费收入的5533；1998年、1999年分别占56。有些地域的机动车辆保险业务的比重更高，如北京1999年将近70。3保险深度和保险密度明显提高，但是保险深度、保险密度依然较低，阐明中国保险市场的

4、潜力较大。中国的保险密度从1980年的048元添加到2000年的1277元，保险深度那么从01添加到18，但是国民保证程度和保险业在国民经济中的位置均较低。4保险公司数量明显添加，但依然属于垄断型市场。中国自恢复国内财富保险业务，至1985年全国仅中国人民保险公司一家保险公司，1986年成立了新疆兵团保险公司突破了独家垄断的局面。至2000年4月底，保险公司开展到28家，其中，国有独资公司4家、股份9家、中外合资和外资保险公司分公司15家。相应地，市场占有率由1985年原中国人民保险公司独家垄断变为1997年的中国人民保险公司和中国人寿保险公司的市场占有率分别为347、36；平保为1375；太

5、保为1202，其他保险公司的市场占有率仅仅353。这阐明多主体的市场格局虽然根本构成，但仍属于垄断型市场。5保险展业逐渐以保险代理人为主。自恢复国内保险业务以来，展业渠道最初是保险公司直接展业。该方式展业本钱高、信息渠道窄导致保险业务量有限。目前代理人展业的保费收入占保费总收入50多，其中，人身保险业务中经过保险代理人招徕的占60多。6保险中介人逐渐添加和规范。中国保险监管部门自1996年12月以来先后组织了10多次全国保险代理人资历考试，获得保险代理人资历证书的人员有100多万人，使保险代理行为逐渐规范化。同时，自1999年初次组织全国保险经纪人资历考试，并使保险代理人、保险经纪人、保险公估

6、人资历考试成为制度。至2000年3月，经中国保险监视管理委员会同意的1980年以来首批成立的保险代理公司9家、保险经纪公司3家。同时，中国曾经有5家保险公估公司。这阐明三维一体的保险中介主体根本构成。7保险法规与监控制度逐渐建立。自中国恢复国内保险业务以来，保险法制建立得到了加强，1983年国务院及有关部门先后发布了财富保险合同、保险企业、保险代理机构、上海外资保险机构等方面的管理条例或规定，1995年全国人大公布了，其后，又公布和修订了保险代理人、保险经纪人、保险公司、保险公估人方面的管理规定，从而初步构成了以保险法为中心的保险法律法规体系。同时，1998年11月18日成立了中国保险监视管理

7、委员会，取代中国人民银行专门监管中国的商业保险，同时，2000年先后在上海、广州、北京、沈阳等地设立了中国保监会的派出机构，加强了对保险市场的监管力度。8对外开放步骤加快。对外开放分为两方面：一方面允许外国保险公司进人中国保险市场；另一方面鼓励国内保险公司在国外运营保险业务。1992年美国友邦人寿保险公司在上海设立分公司。到2000年5月，已有中外合资和外资保险公司15家，另有4家中外合资保险公司、1家外资保险公司分公司正在筹建，已有17个国家和地域的111家保险公司在中国设立196家代表处。1999年在外资保险公司的保费收入占中国保费总收入的13。 9保险赔付率普通较稳定。中国的保险赔付率普

8、通稳定在56左右，但产寿险不同。由于寿险属于长期业务，且中国人身保险业务恢复的时间不长，故而这里主要就产险业务的赔付率阐明。1997年财富保险的赔付率为5616、2000年为511。但不同险种不同。由于机动车辆保险占财富保险的大部分，所以财富保险的赔付率与机动车辆保险的赔付率相近。故而要降低财富保险的赔付率，关键是要降低机动车辆保险的赔付率。就1998年中资保险公司的赔付率来看，财富保险公司的赔付率为5725；而寿险公司的业务大部分是长期业务，恢复寿险业务的时间不长，所以其赔付率为3228，从而使整个中资保险公司1998年的赔付率仅仅为4233，同时因险种不同而有别。二、中国保险市局面临的主要

9、问题1有效供应缺乏。有效供应缺乏主要表如今：供应主体少、垄断程度高；保险商品少，且不对路。目前中国拥有保险公司仅仅28家，而中国人民保险公司和中国人寿保险公司占中国保险市场份额的70以上，其他公司的份额仅仅20多，这阐明中国保险市场属于垄断型保险市场。由于垄断程度高、缺乏竞争，带来险种少，效力质量受限制。一方面有些保险商品供不应求；另一方面，有些保险商品过剩。同时，从保险中介市场看，保险中介入开展非常缓慢。保险代理公司和保险经纪公司均较少，目前经保险监管部门同意设立保险代理公司和经纪人公司分别为9家和3家，经中国保监会同意的保险公估公司尚无一家。这些均限制了保险业的开展。2有效需求缺乏。有效需

10、求缺乏主要源于国民保险认识较淡薄、收入程度较低和保险费率偏高。(1)国民保险认识相对较淡薄。国民保险认识的淡薄缘由在于：一是由于历史缘由，在观念上习惯于养儿防老，采用风险自留的方法；二是由于在过去长期实行方案经济体制，人们在观念上依然存在对财政的依赖；三是国内保险业务恢复不久，有些国民对保险既不了解，也不想了解；四是有些保险公司或代理人在运营上尚欠规范，外加有些言论不适当传播，导致了国民对保险的不信任。显然，国民在观念上的偏见以及对保险不了解、不信任、也不想了解的缘由，导致国民保险认识较淡薄。(2)收入程度较低，财务支付才干受限。保险是社会消费力开展到一定阶段的产物，并随着消费力的开展而开展。

11、由于居民收入有限，相对减少了保险需求。(3)保险价钱偏高。保险价钱的高低直接会影响保险产品的需求。而中国保险公司由于阅历缺乏、专业人员缺乏，加之本钱较高、费率灵敏性小、税收负担较重等缘由，使费率普遍略高于国际保险市场的费率。根据需求实际，保险商品的需求量也相对会减少。3寿险业面临较严重的利差损、财富保险业务增速减缓。自1996年5月到1999年6月，中国先后7次下调了银行存款利率，银行存款年利率从过去的1098下降到225左右(1年期)，而保险公司大部分资金用于银行存款，导致保险公司实践利率大大降低，而此前所销售的寿险预定利率较高，如在1997年以前的预定利率为88，这是根据当时银行存款利率1

12、098确定的，而以后银行存款利率多次下调，直至目前的225(1年期)。自1998年以来先后对资金运用方面允许同业拆借、购买经过中国保监会同意的买卖中央企业债券、保险资金间接入市，虽然在一定程度添加了投资收益，但由于过去的预定利率较高，同时资金运用方式依然有限，实践利率较低，从而导致了较大的利差损，添加了寿险公司偿付才干风险。自1997年至1999年，中国的财富保险业务增长明显减速，从1996年的1582降为1997年的628，不仅低于人身保险业务的8544、全部保费业务的40，而且低于同期国内消费总值88的程度，并且正在逐渐转入低速增长阶段；1998年、1999年分别为2，8、29，不仅低于同

13、期人身保险业务的2421、15，而且远远低于同期国内消费总值的78、71的速度。这有其经济开展阶段性的缘由。4保险业的地域开展不平衡。由于中国经济开展的不平衡。带来了保险业开展也不平衡：上海、深圳、广东为代表的经济兴隆地域，市场供应主体多、需求量大，竞争也猛烈；而中西部地域，保险需求量小、保险认识淡薄，其保险业远远落后于东部地域。因此政府一方面加快东部开展，另一方面扶持西部地域经济开展，开发保源。据统计：1997年中国保费收入中，广东的市场份额为第一位(832)，其他依次为北京(809)、江苏(765)、山东(712)、上海(707)，最低的为西藏(004)。其中，人身保险最为兴隆的为北京，市

14、场份额为第一位(979)，其次为广东(963)；财富保险最为兴隆的为山东，为816，其次为江苏(692)和广东(671)。不过，自1998、1999年，广东的财富保险业务均为第一，其市场份额为8以上。据统计，1997年保险业最为兴隆地域的5省市保费收入的市场份额为3825，而保险业落后的贵州、海南、青海、宁夏、西藏5省区保费收入的市场份额仅仅为219，不及中部地域一个中等省的份额。5保险法规尚需完善。虽然中国1995年公布了，其后公布了、，但依然未构成保险法律法规体系：没有保险法实施细那么；管理规定不完备；原有的随着时间的推移，有些内容陈旧，从而使保险法律法规体系的不完善，不利于规范保险行为。

15、6保险监管有待加强。自中国保监会以来，一方面逐渐完善了保险监管组织；另一方面公布了有关保险监管法规。但依然存在以下问题：保险监管派出机构和人员偏少；机构人员的阅历尚待进一步积累；监控制度尤其是信息披露制度尚欠完善；在监管内容上注重市场行为监管过多，对偿付才干监管上尚缺乏完好的考评体系。7保险公司素质存在一定问题。主要表如今有些保险公司内部管理不严、竞争力不强。 三、中国保险市场的潜力与对策(一)宏大的保险市场潜力。中国保险市场有着宏大的潜力，假设今后5年国内消费总值年增长按比较保守的数据7、保险深度按25，那么按不变价钱计算，删4年保费收入应为287712亿元；假设保险深度按3计算，那么保费收

16、入应为345255亿元。同时，估计参与WTO后中国经济增长会加速，假设今后5年国内消费总值年增长按8、保险深度按25，那么按不变价钱计算，2004年保费收入应为301449亿元；假设保险深度按3计算，那么保费收入应为361486亿元。这阐明中国保险市场有宏大的开展潜力。但是东部和西部开展速度不同，随着中国西部开发，西部保险业的开展速度将明显地快于东部；但在总量上，依然以东部为主。同时，产寿险开展的潜力不同。1随着中国经济的继续高速增长，财富保险业务相应会增长。在未来的中国财富保险市场上，至少存在四大潜力：机动车辆保险、企业财富保险、家庭财富保险、责任保险。在机动车辆保险方面，一那么随着入世和交

17、通的改善，个人购车相应添加，机动车辆损失保险的业务量将会进一步添加；二那么随着机动车辆第三者强迫责任险的实施，也将添加机动车辆第三者责任保险的业务。在企财险方面，随着企业制度的改革、产权制度的明晰和企业效益的提高，将添加企业财富保险的需求。在家财险方面，随着福利制度的改革，个人购房将添加，其保险业务将会添加。随着民事法律制度的完善，责任保险尤其是公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和医疗责任保险将蕴藏着宏大的潜力。当然，随着住房制度的改革，个人购房的添加、个人购车的添加，保证保险业务的规模也会添加，当然，这取决于经济开展情况；随着中国西部的大开发，建筑工程保险和安装工程保险也将得到较快开展

18、。2寿险将继续快速增长。目前占全世界人口20的中国，1999年其保费收入仅占全世界寿险保费收入的075，居全世界的第17位；寿险的保险密度仅仅为83美圆，居全世界的第73位，阐明中国寿险市场潜力宏大。同时，随着国民经济进一步快速增长、收入程度的提高、人口规模的增大、人口老龄化、社会福利制度的改革，中国寿险业将继续快速增长，尤其在经济兴隆地域，如上海、广东、北京，依然将呈现较快增长，同时寿险比重将依然在70左右。其中，随着保险投资的放松，投资型保险产品，如万能寿险、投资连结保险、分红保险将更具市场潜力。(二)培育多主体的保险市场体系。为此，一是应加速培育保险主体，包括有步骤地增设保险公司和保险中

19、介机构，在保险公司中，不仅开展民族保险业，而且有步骤地开展外资保险公司，构成多主体的竞争型保险市场；二是对现有国有保险公司进展改革，对有条件的国有保险公司应进展股份制改造；三是该当适时开展相互保险公司、保险协作社，逐渐构成以股份保险公司为主体、国有保险公司、相互保险公司和保险协作社相结合的多种保险组织方式。(三)充分发扬保险中介人在保险市场上的重要作用。在未来的中国保险市场上，应充分发扬保险中介人的重要作用。保险中介方式将是以保险代理人为主，保险代理人、保险经纪人和保险公估人协调开展的方式。在保险代理人方面，专业代理人应成为中国保险代理开展的主要方向；大部分兼业代理人将在条件成熟时及时向专业代

20、理人转化；个人代理人的开展应偏重于寿险业务领域。保险经纪人将在经济兴隆地域优先开展，其业务范围应以财富保险为主，在人身保险业务中主要从事团体险业务。中国的保险公估人在未来将具有宽广的市场前景，其缘由在于：保险公估人较少的现状无法满足保险公司为了减少纠纷、提高信誉度，被保险人主张公正的要求。(四)进一步开放保险业。随着参与WTO，中国保险业将进一步有步骤地扩展对外开放，一方面，本国保险公司到外国开展保险业务；另一方面，外国保险公司将有步骤地进入中国保险市场，并在险种上和区域上逐渐开放。在区域上，应从沿海向内地递进，由于沿海经济兴隆，有保险开展的根底；在险种上宜先开放财富保险，再逐渐开放寿险，同时

21、引进外国的先进技术和阅历，促进中国保险业开展。(五)完善保险法律和法规制度，构成与国际接轨的完善的保险法律法规体系。完善保险法律法规主要做到两点：一是建立以保险法为中心的配套的法律和法规，构成以保险法为中心，以保险法实施细那么和各种保险法规相配套的保险法律法规体系。从而构成两个层次的保险法律法规：一层次是保险法律，包括：、海上保险章、；二层次是保险法规，包括：、等各种详细法规。为此，应尽快制定等法规细那么，构成完好的保险法律法规体系。二是要着眼于国际保险市场的变化和保险业的未来开展，结合本国的国情，修订中关于保险公司组织方式、运营范围、资金运用范围等规定。详细而言，主要修正以下几点：首先，应逐

22、渐与国际保险立法惯例相顺应，将不测损伤保险和疾病保险(常称第三领域)列入寿险公司和财富保险公司均可运营的业务范围；其次，在保险条款和费率方面，应试行差别条款和费率制度；再次，有步骤地取消法定分保，以分保的税率优惠促进保险公司分保；第四，完善保险投资的监管。其根本思绪是：适当放松投资方式、严厉控制投资比例，应在目前保险投资的根底上，允许保险公司直接买卖股票、投资不动产、贷款，并规定相应的投资比例，以加强保险公司的偿付才干；第五，对事关国民身体平安的特定职业应实施强迫职业责任保险，以维护无辜的受害者的合法权益。(六)完善保险监管和行业自律的完善，促进保险市场的安康开展。1加强保险监管。鉴于中国保险

23、业起步较晚，对保险市场的政府监管宜采用严厉监管的方式，以维护被保险人的利益。加强保险监管主要表达在监管组织和监控制度方面：从监管组织上看，中国保监会作为中国的政府监管机构应加强地方保险监管机构的建立，逐渐在地方设立其派出机构，并进一步提高其监管人员的素质和监管程度；从监控制度上看，一是应充分吸收和利用国外、境外先进有效的监管理念与监管手段；二是应加强对监管机构及其任务人员的监视，并在条件成熟时，逐渐由市场行为监管和偿付才干监管并重的监管原那么过渡到以偿付才干监管为中心的监管原那么。2完善行业自律。2000年11月16日，中国保险行业协会成立，并经过了同业公约，但有待完善，主要在于：一是要逐渐完善中国保险的行业自律组织，如除了已成立的中国保险行业协会以外，还应建立保险代理人协会、保险经纪人协会、保险公估人协会，为行业自律提供组织保证；二是要制定保险行业自律组织的各种章程和制度；三是要检查各保险公司和保险中介人的运营