试谈黄金理财规划方案

1、目录TOC o 1-2 h z uTOC o 1-2 h z u声明及风险提示尊敬的马先生：您好！隘感谢您选择四川般汉和理财顾问有碍限公司为您提供坝理财规划服务。皑汉和理财公司是唉四川省第一家专扮业扳的艾第三方理财服务安机构，不隶属于唉任何金融机构，疤具有最优的独立稗性、公正性，为巴客户提供量身定胺制的理财规划服拔务。我们拥有国凹内金融领域的众皑多资深专业人士百和国扮内一氨流的金融理财白师团队扳与顾问团队。非埃常荣幸能为您和疤您的家庭设计一拜套办家庭扮理财规划方案。阿对您给予我们的矮信任和支持，我氨们表示十分的感碍谢，并衷心希望伴我们能长期保持背优良的合作关系白。鞍一、靶本理财方案的由唉来隘本

2、理财方案是根柏据您盎2011稗年八1罢月所填写的资料背，接受您的委托拔由我公司为您量熬身定制的理财规笆划建议书。案作为专业的艾第吧三方理财服务机邦构，我们的职责板是准确评估您的拌财务需求与生活爸目标，并在此基扮础上为您提供专啊业的财务策划建鞍议和长期的理财邦服务。本建议书邦能够协助您全面皑了解自己的财务敖状况，明确财务安需求及目标并矮充分利用您财务傲资源，帮助您傲建立熬保障，积累财富翱，满足您的需求隘，帮助您实现财拔务安全与财务自凹由。邦二、巴关于本理财方案笆的保密声明柏根据汉和扮第肮三方理财服务机扒构的保密保理规办定，您提供的一笆切资料及相关表佰格均仅为您专属稗定制理财方案之俺用，同时由汉和

3、拌理财公司专案门存档背保管。颁若涉及某项专业哎服务如遗嘱的设懊立等，需要将您佰的资料转介给其岸他专业人士，如翱律师，会计师等八，我机构将取得皑您书面授权后才按会转介他人。稗三、邦关于本理财方案翱注意事项熬1矮昂本理财规划建议把书是在您提供的靶资料基础上，基阿于双方的信任和懊沟通制做的，力挨图尽可能的实现胺您生活目标。本澳方案的制做中所疤有的分析及规蔼划都坝基于您所提供的绊家庭基本情况，背目前的财务状况白和未柏来的的计划，综阿合考虑您的资产芭负债情况，理财敖目标，现金收支拔而制定邦。在制做中通常安设定了合理的假癌设、可接受的估奥计，预算出的结翱果可能与您的真扳实情况存有一定霸的误差。您提供胺信息

4、的完整性、氨真实性将有利于爸我们为您更好地百量身定制个人理芭财计划，提供更板好的个人理财服板务。斑2班本公司为独立安的俺第伴三方理财机构，安除了提供信息咨碍询服务外，理财盎规划方案中利用俺了储蓄，银行卡扮，保险，证券，稗外汇，基金，期案货，黄金等一系爸列理财工具，本敖方案中涉及的金哀融产品，提供产摆品的金融机构享罢有对这些产品的板最终解释权扳。同昂时，除了确定收昂益率的金融产品扮外，本方案不保版证规划过程中采俺用的金融产品或埃实业工具的收益胺，我们的理财建岸议为参考性质，搬不代表我机构对岸理财目标的保证拌。拜如理财规划师做罢出收益保证或承奥诺，均非本公司佰的意愿表示，您坝不宜信赖其保证哀或承诺

5、，凡信赖爸理财规划师的该把种保证或承诺而皑造成损失，我们斑不承担任何责任班。半 俺 半 柏 熬 傲 耙 安 斑 汉和理财佰顾问有限皑公司暗 摆 八 笆 癌 哀 啊 斑 敖 挨 霸 半201罢1捌年凹 1阿月内容摘要半马八先生，您的家庭扒流动性比率达到班36倍，啊资产流动性过高耙，按投资资产仅有房耙产和少量股票，懊投资结构不合理坝，需要进行调整背。拜您的家庭每年虽板然有较高的结余疤,没有负债,但颁您金融资产的投吧资收益甚至还没板有办法抵御越来叭越高的通货膨胀靶！白您的家庭保险保背障不足，艾还没有为自已做啊好一把疾病、健艾康、意外的保护佰伞！叭为您量身定制的唉综合人生规划方翱案将提早为您的碍家庭准

6、备，解决扮您家庭的困惑，白调整您资产的结岸构，提高收益率坝，实现您人生的阿财务目标，败助版您安享舒适人生唉。蔼经过对您家庭财邦务拜状况霸的综合分析，结疤合您所提出的理安财目标，我们综扒合考虑您家庭的瓣财务状况、生活颁品质的需要，及澳理财目标的轻重百缓急，修正了与傲您家庭当前财务爱状况不匹配的理罢财目标，确定了凹理财目标的顺序翱。并白给出以下建议把：败1、现金类资产隘储备：保留80瓣00元现金或活澳期，10000叭元投货币基金或邦短债基金。颁2、增加保险保斑障（具体见后面按）佰3、父母医疗备般用金准备：从现捌金及活期中拿出袄4.2万元投入熬嘉实稳固收益债隘券基金，年预期半收益率达5%，敖再每月从

7、收入中澳拿出捌2200元投入凹该基金柏，5年后可储备按20万元医疗备暗用金跋4、子女教育规袄划：建立教育专捌项账户，把分阶颁段筹集资金，在挨孩子上小学后每澳年吧拿出佰5000芭元，投入艾嘉实服务增值行昂业混合基金，年版预期收益率达1皑0%坝，经过9叭年可爸累积高中阶段的挨教育费用；本科拔阶段的教育费用傲准备，从现有定挨期存款中提取1拌万元，投资到伴嘉实服务增值行把业混合基金，年哀预期收益率达1斑0%暗，孩子上小学以办后每年再投入5氨000元到该基按金，可积累这一岸阶段的费用。版5、哎购房计划：每月肮定投2400元斑到预期年收益为盎10%的嘉实服坝务增值行业稗基金背，8年后可累积邦35万元，购房

8、班时将现有住房出邦售按现值估算价白值35万元，共爱计可筹得70万败元。不足部分，艾通过住房贷款取坝得。斑6、凹购车规疤划：碍每月从结余中拿袄出氨1100办元，投入矮嘉实服务增值行叭业疤基金版，年预期收益率癌达扳10笆%,背8板年后可得搬16岸万袄；再将2万元定昂期存款和1万元笆的股票投资到该艾基金，8年后可捌累积6.4万元瓣；在完成父母医安疗金准备后，每叭月再投2200柏元到预期收益为叭5%的嘉实固定搬收益债券型基金跋，吧3年可累积8.跋5万元；这样，案8年后，三笔资佰金总共约30万爸元，可购买一辆暗价值30万元的肮汽车。坝6凹、养老规划：在埃五年内收回6万板元的外债，凹投资于嘉实主题矮混合基

9、金，翱预期收益率10哎%，则癌20扒年后大约疤25万白元。皑8年后绊，每月百再增加18鞍00元拌投入到该基金碍，岸到55岁退休时懊，唉还斑能拌储备捌约50万班元用于养老。叭同时，在55岁案退休时，可将商唉铺出售拜，肮经估算胺，届时约有35隘万元可用于养老敖。爱退休后，退休金耙应用作低风险的挨投资，收益率与胺通货膨胀率相等霸即可。俺第一部分 班您的吧家庭财务状况分霸析昂一、背家庭成按员搬基本凹资笆料1、家主信息邦*袄哀姓名爸马某靶*碍把性别佰男唉*敖蔼年龄鞍3斑5凹*霸把职业巴技术经理耙*版背学历翱本科巴*艾伴所在省市艾成都哀*EMAIL肮健康状况八一般艾计划退休年龄氨5矮5成员1扳*昂疤与家主

10、关系半夫妻癌*敖扮性别伴女矮*敖埃年龄敖3皑5罢*暗靶职业半教师袄*爱暗学历靶本科爸健康状况拌一般半计划退休年龄爱55成员2八*奥按与家主关系八女儿跋*唉般性别背女捌*吧艾年龄熬3背*败罢职业般*唉澳学历岸幼儿园按健康状况搬良好案二、家庭资产负扒债表斑资 产绊负 债版现金及活期存款奥60000熬信用卡贷款余额岸1500绊定期存款摆30000把消费贷款余额板基金傲房屋贷款扮股票稗10000坝其他贷款瓣自用房拔300000翱投资房鞍350000胺汽车疤73000皑负债总计氨1500哀其他资产斑60000案净资产总计岸881500叭资产总计隘883000扳负八债与办净资产合计坝883000皑三、家庭

11、年度税靶后收支表柏收 入凹支 出芭本人工薪收人罢60000（平澳均）癌房贷支出捌成员1工薪收入斑72000耙租房支出八成员2工薪收入暗 霸日常生活支出唉30000捌家庭年终奖扮商业保险蔼14300哎租金收入版22000爸子女教育费用摆1500柏0邦（上小学时50霸00）拔其它家庭收入扮旅游费用皑5000蔼其它皑10000稗合 计稗154000稗合 计唉74300坝四、唉家庭财务比率表癌及相关分析坝通过对罢马唉先生家庭的财务霸数据进行分盎析，皑我们计算得到以败下财务比率表。埃项 目拜合理的范围隘实 际 值奥是否需要调整隘结余比率拌30扒%岸51.75%摆偏高伴投资与净资产比叭率般50%罢40.8

12、4%懊基本合理百清偿比率搬50%熬99.8%翱高，需要调整矮负债比率哀50%板0.17%隘低，需要调整霸负债收入比率啊40%版0.97耙%巴低，需要调整拔流动性比率邦3熬36阿高，需要调整氨从以上表格中，斑我们可以看出：懊1半、碍您的家庭结余比爱率较高，可实现爸更加迅速的财富柏积累哎结余比率反映的熬是客户提高其净皑资产水平的能力摆，您家庭的结余扮比率为51.7般5%，超过了一翱般的参考值30伴%，说明您的家芭庭每年可以有比瓣较多的自由可支傲配的资金，这样碍有利于更加迅速疤的积累财富。胺2、办您的家庭投资比叭率不足，导致资隘产收益较低哀投资与净资产比艾率反映的是客户坝通过投资提高其昂净资产规模的

13、能澳力，一般参考值爱为50%。您家般庭的投资与净资拔产比率为40.背84%，说明投阿资基本合理，但半投资房产占了投蔼资资产的绝大部柏分，结构单一，哎风险偏大。爸3、澳您的家庭综合偿败债能力强，可适挨当利用其应债能熬力，提高资产规扳模懊超过50%的清按偿比率和低于5敖0%的负债比率摆，反映了您家庭把的综合偿债能力爱很芭强，资产安全。癌您还可以翱适当佰利用其应债能力柏，提高资产规模靶。建议可以适当拔采取房产抵押贷案款等方式进行融邦资，获取更高的瓣收益。哀4、般您家庭的负债收爱入比为0.97笆%，出现短期财叭务危机的机率极扳低岸负债收入比是到哎期需支付的债务懊本息与同期收入阿的比值。按一年背为周期计

14、算，您暗家庭的为0.9霸7%，远低于一败般参考值40%鞍，您的短期偿债唉能力较强，不大捌可能出现短期财案务危机。白5、败您家庭的流动性邦过高，导致整体澳资产收益率较低癌。案流动性比率是流按动资产与月支出肮的比值，它反映哀了客户如果在没般有收入的情况下胺，流动资产都可安以支付几个月的疤开支，一般应保疤持在3左右，流熬动性过高，资绊产收败益会比较低，流扮动性过低，可能把不能满足日常开般支需求。您家庭跋36倍的流动性疤比率有些过高，靶投资收益较低，哎可调整相关财务跋结构。爸五、家庭财务结挨构分析百1、收入结构岸合理性分析 柏从上图可以看出八您的收入占比为按38%，妻子的癌占比为48%，半属于双支柱家

15、庭班，夫妻二人共同唉支撑起整个家庭捌。其中，租金收罢入仅占14%，岸工资收入占86捌%，坝几乎爱没有金融资产的巴投资收益，收入案来源比较单一。肮2、澳支出结构合理性耙分析绊目前家庭的年总爸支出为7930阿0元。其中，日按常生活支出占比版较高达到37%斑，子女教育费占拌19%，旅游支坝出占比为13%澳，商摆业保矮险费占比为18埃%，其他支出占懊比为13%。可稗以看出，现在的氨家庭支出中，消芭费性支出占比较懊大，基本上没有扮投资支出，这不爸利于资产的保值啊增值。捌3、资产结构合奥理性分析败您的家庭总资产笆较高，达到88按.3万。在所有埃资产中，房产占板比较高达到73绊.61%，固定皑资产流动性不强

16、板，短期变现能力扳较弱。投资类金跋融资产仅为1.爸13%，该比例佰较低，应该逐步颁提高金融资产比耙例。现金类资产靶和定期存款比率疤之和达到10.跋2%，这部分资隘产流动性较强，胺能够应付家庭的佰日常开支，但是扒收益不高，过多扮的流动资产会影肮响资产的增值。昂六挨、爱家庭风险测试分把析背为了熬更好地做出理财八建议，我们给您版做了风险评估测扒试，具体列表如办下，您可以作为白参考，这有助于案您更好的认识自敖己。摆风险承受能力评办分表癌（风险承受能力笆指标：Risk捌 Capaci般ty Inde靶x，简称RCI瓣）般分数扒10分捌8分把6分案4分案2分芭得分瓣就业状况拔公教人员绊上班族袄佣金收入者瓣

17、自营事业者扒失业稗8扮家庭负担伴未婚澳双薪无子女熬双薪有子女肮单薪有子女百单薪养三代翱6霸置产状况白投资不动产氨自宅无房贷颁房贷50%隘无自宅班10肮投资经验伴10年以上盎6-10年胺2-5年捌1年凹以内哀无凹4鞍投资知识扳有专业证照傲财金科系毕笆自修有心得拌懂一些澳一片空白巴4癌年龄：佰总分50分，2安5岁以下者50爱分，每多一岁少暗1分，75岁以芭上者0分绊31氨总得分 癌 爸72风险偏好评分表袄 皑 柏 瓣 翱（风险承受态度哎指标：Risk鞍 Attitu俺de Inde拌x，简称RAI靶）霸分数隘10坝分岸8斑分隘6败分罢4癌分霸2耙分坝得分癌首要考虑因素拔赚短现差价啊长期利得柏年现金

18、收益八抗通膨保值百保本保息耙4办过去投资绩效斑只赚不赔搬赚多赔少瓣损益两平皑赚少赔多靶只佰赔不跋赚半4办赔钱心理状态唉学习经验凹照常过日子班影响情绪小蔼影响情绪大把难以成眠柏6般目前主要投资扮期货疤股票瓣房地产唉债券俺存款傲6按未来避险工具扳无拌期货捌股票敖房地产爸债券碍2鞍对本金损失的容笆忍程度：皑总分50分，不柏能容忍任何损失般0分，每增加一版个百分点 加2按分，可容忍25扒%以上损失为满按分50分。氨20笆总得分按4碍2斑家庭金融资产配安置与投资诊断板风险矩阵对照组艾合表碍风险承受跋工具胺低能力 颁中低能力 吧中等能力 叭中高能力 版高能力 爱20班20-39邦40-59斑60-79翱8

19、0摆-巴100巴低态度 皑货币 鞍70%蔼50%翱40%伴20%斑0%奥20板债券 皑20%昂40%版40%佰50%板50%艾班股票 凹10%傲10%伴20%背30%按50%霸疤预期报酬率 哎3.40%办4.00%颁4.80%班5.90%背7.50%百氨标准差芭4.20%瓣5.50%笆8.20%叭11.70%岸17.50%靶中低态度 扮货币 皑50%矮40%俺20%澳0%摆0%百20-39隘债券 笆40%坝40%拜50%阿50%埃40%啊坝股票 熬10%坝20%佰30%矮50%伴60%疤矮预期报酬率 碍4.00%笆4.80%蔼5.90%班7.50%百8.00%罢耙标准差袄5.50%凹8.20%

20、俺11.70%跋17.50%八20.00%拌中等态度 按货币 岸40%白20%八0%笆0%瓣0%敖40-59笆债券 昂40%皑50%稗50%办40%百30%拔哀股票 胺20%斑30%敖50%敖60%哎70%败瓣预期报酬率 把4.80%癌5.90%霸7.50%阿8.00%哎8.50%巴矮标准差胺8.20%笆11.70%奥17.50%扒20.00%癌22.40%翱中高态度 办货币癌 鞍20%靶0%邦0%鞍0%把0%般60-79懊债券 凹30%般50%背40%哀30%疤20%蔼巴股票 版50%俺50%扒60%艾70%肮80%霸拔预期报酬率 扮5.90%吧7.50%版8.00%班8.50%翱9.00%

21、埃拔标准差凹11.70%捌17.50%把20.00%隘22.40%绊24.90%昂高态度 跋货币 败0%熬0%颁0%艾0%皑0%隘80-100拜债券 班50%阿40%绊30%阿20%阿10%摆坝股票 鞍50%啊60%办70%唉80%芭90%翱肮预期报酬率 癌7.50皑%翱8.00%安8.50%班9.00%颁9.50%背熬标准差翱17.50%拌20.00%拔22.40%斑24.90%绊27.50%拌测试显示，您的般风险承受能力安处于中上水平矮与风险偏好处于板中等水平，投资熬组合建议见上表罢标注栏。适合您伴的投资组合是4按0%债券资产，安60%股票类资板产，预期报酬率俺在8%左右，标拔准差为20%

22、。稗七、隘家庭岸总埃体财务状况评价熬肮 扒 马先生家庭目翱前主要处于成长按期。财务状况良败好，结余比率较伴高，无任何负债肮，还款能力强，蔼消费支出合理。班但流动性过高，岸投资结构不够合阿理的问题突出，坝导致投资收益低背。把随着安你们夫妻年龄的耙增长，疾病风险摆不断加大，购买白的商业保险保障碍不全，建议必须皑尽快增加保障，般如增加寿险、重跋大疾病保险等。澳你们对孩子将来氨的生活预期非常扳美好，只要辅以爸正确的教育引导巴，是可以实现的扒。但需要高额的安教育费用，我们绊注意到你们现在皑还没有专门的财埃务准备。建议立俺即启动教育储备懊计划。佰你们夫妇基本的懊社会养老金无法肮满足退休后的生般活开支，建议

23、提叭早为养老金做好斑储备和规划。翱 同时通邦过风险测试，您傲的家庭的风险偏爱好适中，适宜投盎资稳健型的理财拌产品。坝您当前理财的优扳劣势对比矮优势颁劣势背收入较高且逐年耙增加搬男方收入波捌动较安大拌子女幼小，扒有充足的时间准哀备教育金熬双方父母均退休斑，医疗开支增加瓣有房有车，总资肮产、净资产较高霸投资性资产较少芭，资产增值能力碍弱吧有一定的风险承癌受能力半保障力度不够凹第二部分 氨 班您的背家庭理财目标巴一、八家庭理财目标氨根据您填写的资翱料，您想达成的疤理财目标如下：百1、买车：10俺年后买车，30稗40万；懊2、买房：5年皑10年内，1碍00万；疤3、子女教育金拔准备：305鞍0万；暗4

24、、养老金准备盎：退休时有15斑0万以上；生活板水平与退休前相岸同。岸5、除岳母无退霸休工资（有农村按保险）外，双方阿父母均有退休工澳资和扮社保，除节假日百给父母送些礼物背外，需有双方父暗母医疗备用金2颁0万。昂6、旅游费用：凹计划明年起将年爸旅游费用提高至安1万，退休后提盎升至3万。坝二、胺理财目标的分析傲 资金供拌给跋 百 唉 哎 案单位：万元胺工作年限(t)伴马捌先生岸和霸太太案20拜家庭每年昂收入(c)懊15.4坝通货膨胀率澳4唉%败收入现值(pv安)吧140.6熬预计退休养老金盎领取年限颁马办先生邦妻子巴25安30氨退休当年养老金靶年现金收入靶26628颁25404伴退休当年养老金扒现

25、值扳54.7万元拌82.1万元斑养老摆金当前现值哎25万元颁37.5万元懊资金总供给现值般=家庭总收入现绊值+养老金当前拌现值+现有净资搬产敖 疤 霸 =1般40.6+62办.5+88.1癌5颁=疤291.25皑万元半 资金需罢求日常支出绊退休前生活支出耙：岸30000*1暗2+30颁0000(旅游败、服装版)+14300搬0（保费）澳=拔80.3八万元隘。医疗备用金邦短期内为双方父扮母准备20万元傲的医疗备用金，八预计5年内备足稗，按5%的收益鞍率，折现到当前挨为156705翱元。教育支出：搬下表是对您孩子隘未来学费情况进捌行的预估：白学费(元)捌时间(年)碍折现跋率哀净现值伴38万艾19年

26、艾(1+投资报盎酬率)/(1+般学费成长率)般-1=霸5.76挨%巴13.1万元购房购房需求俺10年内需要准邦备140万元换矮房换车，按照1巴0%的投资收益叭率，折现到当前肮为53.97万八元。养老需求扒您笆20癌年后退休，为了捌您和您家庭的退俺休生活有所保障斑，现在您应准备佰多少资金：背 扒 爱 跋 蔼 碍 半 拜 岸单位：万元奥距离退休年限扳20白退休基本生活开皑销按6.5熬退休后暂设生活笆年数哎30唉退休当年所需生挨活费用总额哎1板95班退休后旅游费用傲75笆当前所需准备退半休费用总额伴270资金供求分析单位：万元岸资金供给现值翱资金需求现值熬净资产哎88.15佰生活支出挨（退休前）安8

27、0.3瓣家庭总版收入般140.6笆医疗备用金拔15.67败养老金收入熬62.5暗教育支出百18瓣购车购房叭53.97背养老搬123埃资源总供给八291.25笆目标总需求扒290.94肮通过资金供求分昂析，我们发现您矮的家庭目前的总挨需求百啊总供给，芭说明依靠当前的爸收入能够满足实办现理财目标的需矮要，但是资金盈疤余并不多，需要拔合理安排敖资金把才能保证各项理芭财目标的实现。板三、耙理财目标的修正案综上，根据我们罢对您填写的资料瓣分析和理财专业伴判断，我们为您摆再般次明确理财目标笆如下（含顺序）埃：笆第一、现金类资奥产坝储备计划埃准备合理的现金案类资产储备癌第二、家庭保障佰目标蔼 办为全家人增加

28、一巴定的商业保险，瓣降低家庭财务风蔼险叭第三、双方父母稗医疗备用金准备皑5年后，备足2熬0万，搬用于双方父母医板疗备用金白第四、购车计划昂 捌8年后，准备3颁0万，全款购车案第五、购房计划盎8年后，准备靶购买一套价值1柏00万的住房半第六、子女教育拌金计划板 摆12年后，版准备柏22.7万元的版高中和高等教育颁金耙第七、养老金计奥划颁20年后，储备瓣75万用于补充安养老金扳第三部分办坝理财规划建议书岸的前提假设疤为了使这份理财扳规划建议书能提靶供与实际相符合爸的理财建议，同袄时能更清晰准确拜地将理财规划结办果呈现给客户，挨我们根据实际的肮经济运行环境和哎合理的预测，给霸出本理财规划建靶议书中所

29、使用的敖一些经济参数。一、通货膨胀率坝根据去年国家统坝计局公布的CP疤I数据，我们认按为4笆%坝通货膨胀率是比澳较适合的。我们矮将以此数值作为澳日常生活费用和班孩子教育费用及癌养车费的年均增啊长率。二、收入增长率搬 根据成邦都市 GDP的唉增长趋势，及政傲府颁布的居民收癌入政策，加上您颁和您的太太从事啊的工作综合考虑叭，假定您和您的胺太太的工资和奖胺金收入的年均增白长率为白4八%暗。凹三、金融资产投胺资收益率叭 根据金挨融市场上的一般奥收益率水平，假阿定定期存款利率挨为蔼2案.75昂%隘(央行现行基准矮利率)般，货币型基金收颁益率为1.5%搬，债券型基金的拌预期收益率为爱5%阿，股票或股票基伴

30、金的预期收益率敖为芭10%颁。唉四、房地产投资岸收益率皑 由于成耙都房地产价格正百处于上升时期，鞍且与同其他城市稗，房价还有较大爸上涨空间，但受胺政府调控政策的爱影响，因此，我肮们认为芭今后佰成都的房地产价柏格会保持温和小拌幅的上涨态势。柏假定房地产市场搬的年均增长率为癌4翱%蔼。般五、住房板按揭坝贷款利率拜 为便于巴计算及考虑实际哎房贷利率情况，敖我们采用央行公邦布的贷款期限在巴5年以上的贷款白年利率肮6.40艾%懊。哀六、风险承受能稗力啊 捌 根据您所填写鞍的搬风险测试表，您绊的风险偏好适中凹，适合稳健型投稗资。阿第四部份扳翱汉和蔼理财规划蔼建议把一、现金埃类资产储备计划翱家庭八日常现金类

31、资产扮储备的主要作用爸是应对突发性事凹件，这类事件一伴般为罹患疾病、矮遭遇意外等。所矮以，家庭日常储班备金属于家庭抵俺御风险的第一道爸防线。按国际标俺准算，现金类资傲产一板般为家庭月支出办的3到6倍。按斑您家庭月支出看案，保留大约18般000元现金类盎资产即可。奥建议将其中80拌00元存为银行俺活期，其余10懊000元可为货拌币基金或短债基氨金。败我们给出以下两耙支基金供您选择把：搬投资对象皑安全性奥流动性澳收益扳南方货币基金班极高肮极高半1.5%蔼长信短期债券基懊金拌比较高氨高，但流动性略办低于货币基金坝收益基准扳4.15安%（税后）哎二、家庭风险保摆障规划霸1胺、家庭保障缺口昂计算：吧霸家

32、庭保障需求额半度计算：碍财务需求项目矮项目需求金额扳未还银行贷款白房贷白0暗车贷扳0碍信用卡透支额哎1傲500元般子女教育费用皑50万扮父母赡养费用唉20万败需求费用总计叭7绊0半15板00元靶已有金融资产懊10万埃需求缺口芭601500胺马扒先生，为了保证懊在稗您哀和您凹太太发生风险时哎，家庭生活不受啊影响，您的小孩摆能正常爸接受教八育，双方父母能罢安度晚年，建议伴您搬和您拜太太各准备30拜万的寿险保障。扳耙保障缺口计算：扮被保险人胺保障种类奥现有商业保险保袄额挨应配置商业保险斑保额败保障缺口叭马罢先生埃寿险按20万暗30万叭10万袄重大疾病险俺10万碍20万巴10万暗马暗太太埃寿险稗8万办

33、30万氨22万敖重大疾病挨险敖8万啊2埃0万俺12万百女儿俺寿险氨6万矮5万罢0万袄重大疾病瓣险胺5万扳10万挨5万拌3、保障组合改百进建议：凹 可在现有熬保险基础上直接袄增加保额。补充把保险建议如下：癌被保险人霸保险名称翱保额盎年缴唉保费坝缴费搬期限暗保障期限捌主要保障责任班马柏先生半康宁终身盎9万爱2970元背20年白终身啊被保险人确诊身奥患重疾哎或身故凹，最高可给付保哀险金90000瓣元奥马败太太稗康宁终身班12万挨3520元矮20年扳终身熬被保险人确诊身碍患重疾安或身故摆，最高可给付保版险金扳12芭0000元袄女儿耙康宁终身艾6万傲820癌20疤年疤终身背被保绊险人确诊身患重矮疾挨或身

34、故扮，最高可给付保稗险金懊6肮0000元罢三、双方父母医俺疗备用金准备芭由于双方父母已袄经退休，年龄比熬较大，疾病风险拌越来越大，需要败为双方父母准备俺20万元的医疗搬备用金。目前，罢家庭能够动用的挨流动资产仅为1拔0万元，一次性案备足20万元的邦医疗备用金有1八0万元的缺口。岸因此只能通过敖按期定投扮的方式来积累医叭疗备用金，考虑拜到医疗费是刚性敖需求，积累期限八不宜太长。又因捌为除了岳母没有摆退休工资，其他蔼三位老人均有退伴休工资和社保，扳且岳母也投保有岸农村合作医疗，鞍能够为父母的医扒疗提供一定的保吧障，自备医疗费伴主要用于补充基把本医疗金的不吧足。敖综合考虑，建议案从现碍金及活期中拿出

35、巴4.2万元一次敖性投入到嘉吧实稳固收益债券半基金搬，碍年预期拔收益率达5%，叭再从每月收入中搬拿出2200元哎投入该基金，5埃年后可储备20啊万元医疗备用金爸。瓣储备够这20万笆后，将债券基金办赎回，将10万罢元用于购买货币颁市场基金，保持版资金流动性的同挨时获得收益，另氨外10万用于购爸买短期保本浮动白收益银行理财产哀品，投资周期最啊好为1-3个月叭的理财产品，以癌保持资金较高的艾流动性。百四、子女教育金疤规划斑1、子女教育金暗需求分析板子女的教育费用斑没有时间弹性和靶费用弹性，因此版应当提前为孩子笆的教育费用做准吧备，同时夫妇捌二人氨均准备50岁退斑休，退休后家庭埃收入大幅减少，摆届时孩

36、子刚上大蔼学，斑正是教育袄支出的高峰期，白因此孩子教育金柏的准备应当在夫昂妇退休前准备充笆足。坝按照当前一般家瓣庭子女各阶段教啊育花费的金额，扳按照4%的年增盎长率，我们测算背了您的孩子未来翱教育费用的金额袄。半预期女儿教育金昂需求表拜孩子年龄 把学程阶段癌预期教育金办现值拌（元）暗终值疤（元）靶4爸幼儿园奥15000板15000.0阿0瓣5氨幼儿园癌15000耙15000.0阿0案6肮幼儿园瓣15000吧15000.0半0昂7澳小学一年级懊5000背5000.00啊8背小学啊二年拌级板5000捌5000.00吧9瓣小学三年级绊5000把5000.00挨10芭小学四年级懊5000唉5000.0

37、0扮11班小学五年级版5000爸5000.00八12懊小学六年级叭5000巴5000.00稗13埃初中一年级吧5000爸7116.56爸14袄初中二年级背5000暗7401.22胺15罢初中三年级芭5000办7697.27疤16凹高中一年级靶15000巴24015.4爸8八17敖高中二年级背15000叭24976.1俺0绊18碍高中三年级颁15000挨25975.1按5矮19坝大学坝一年级拌20000叭36018.8啊7懊20蔼大学二年级邦20000隘37459.6扒2斑21癌大学三年级半20000昂38958.0百1翱22背大学四年级扒20000八40516.3笆3案备注：坝1.幼儿园和小办

38、学阶段的花费阿由于时间间隔较案短鞍，不考虑其涨幅拌。安 皑 2.高中傲和高等教育阶段懊的花费共计为埃227919.稗57敖元。2、教育金规划阿经过前面的计算懊，需要为孩子准瓣备高中和高等教版育阶段的费用合败计为42522败1.78元，按柏照10%的收益叭率，投资期限为鞍12年，折现到班当前需要一次性版投入13548昂8.白76元。由于当艾前能动用的流动伴资产有限，难以哀通过一次性投入艾筹集足够的教育盎金，因此我们建袄议采用分期定投般的方式，利用各奥个教育阶段的时霸间间隔，进行投绊资，筹集各阶段绊的教育金。败目前，孩子正上案幼儿园，每年花八费1.5万元，爱从家庭收入中支袄出，预计这一阶爸段的费用

39、不会出阿现大的变化，可奥按当前家庭的安隘排支出。由于我稗国已经实现义务熬教育，该阶段的爱教育花费主要在般子女的特长教育败和课外辅导，每艾年的花费大约5隘000元，也可巴从家庭支出中安扳排。佰孩子上小学后每按年的花费减少至袄5000元，这隘样每年可以节省氨开支1万元，建岸议从中提取50靶00元，按年投耙入到八嘉实挨服务增值行业混盎合基金，年预期盎收益率达10%罢,佰作为孩子高中阶八段的开支，届时拔该基金资产累计疤为67897元傲，约5000元昂（72046.岸44-6789版7）的费用缺口翱可用届时的年结癌余补足。敖经过前面的测算癌，本科阶段的教昂育费用为152扮951元，建议班采用一次性投入挨

40、和分期定投相结扒合的方式准备这翱一阶段的费用。颁首先，从现有的懊定期存款中提取百10000元购懊买预期年收益为肮10%的爱嘉实服务增值行靶业混合稗基金（投资期1按5年），巴其次，在孩子艾上小学后将每年挨结余的5000搬元投入到该基金蔼（投资期12年澳），到孩子上大安学时，笆该基金总值癌约吧为稗1486芭94元，即可矮基本伴满足本科阶段的拜开支。坝各教育阶段的费颁用安排氨年份鞍成长教育阶段癌教育费啊费用主要来源昂第叭1-3哀年搬幼儿园期（敖3-哎6胺岁）懊4.5万敖当年收入中支取坝第把4-12颁年癌义务教育期（澳6-1芭5败岁）安4.5万把当年收入中支取佰第熬1315鞍年碍高中跋期（爱15笆-1

41、哎8按岁）熬7.4万八孩子上小学后每懊年定投5000瓣元到预期年收益叭为10%的基金摆，投资9年啊第瓣16-19拌年矮大学期（伴18-2般2癌岁）熬15.3万挨1.孩子上小学八后每年定投50耙00元到预期年爸收益为10%的皑嘉实服务增值行哀业混合败基金，投资12敖年班2.从现有的定懊期存款中提取1扳0000元投资暗到预期年收益为佰10%的啊嘉实服务增值行跋业混合肮基金（傲投资期15年）唉备注：本方案未拜虑子女研究生和半出国留学的教育鞍费用，现将这两敖项费用测算如下癌：埃如果选择国内读埃研，现在每年花扒费3万元，按4扒%的增长率，孩安子研究生阶段需氨要花费约19.版7万元，每月需懊要投入500元

42、氨到预期年收益为懊10%的基金。案如果计划送子女芭出国深造，现在案一般留学费用的哀开支为20万元胺，按4%的增长捌率，到孩子出国挨留学时需要约8肮6万元，每月需半要投入2000俺元，到预期收益跋为10%的基金懊。 扳目前家庭收入尚挨无法拿出更氨多的埃结余资金为这两傲项支出做投资规绊划，建议将以后拜家庭收入增加的凹部分，作为女儿扮研究生阶段或留坝学的教育费用。五、购房规划昂家庭现有一套自伴住房和矮一处商铺，您希笆望在5到10年扮内换房，需要准颁备100万元。拜根据现有的财务巴资源，考虑到其啊他理财目标的需碍要，建议您每月坝定投2400元疤，到预期年收益岸为10%的嘉实安服务增长混合型版基金，8年

43、后可癌累积35083扳4.58元。坝在购房时将现有瓣住房出售，按目稗前房产价值计算哀（考虑到卖房价哎格会上涨，买房蔼同样也上涨），败可有35万元的把资金，购房时共邦计可筹集约70扳万元的购房款。澳不足部分通过贷哀款筹措，实按现购房愿望。建澳议贷款30万元八，贷款期12年疤，按6.4%的拔利率计算（10矮年后利率会变动靶），每月月供2捌990.03元板，在退休前可还伴完贷款，退休后版不再有还贷压力哎，可安心养老。六、购车规划昂您希望在5到1邦0年内购买一辆哀价值30-40挨万元的汽车，考坝虑到您正使用的搬汽车刚买一年，啊最多再使用8年稗，就需要换车，八同时考虑到财务拌状况，建议选择案8年后一次性

44、付伴款购车。 岸建议从办现在开始投资，胺每月定投俺1100颁元到预期年收益啊为10%的嘉实拜服务增长混合基岸金，板8年可累积约1半60799.1蔼8元的购车费用瓣，同时将2万元拌的定期存款和1鞍万元的股票啊，适时转投到预摆期年收益为10霸%的佰嘉实服务增长混叭合基金敖，8年后可累积办约64307.矮66元.叭5年后，为父母捌筹集完医疗费用背结束，建议每月氨将结余的220班0元投资到预期百年收益为5%的八嘉斑实稳固收益债券靶基金柏，投资三年，可隘累积约8525半7.34元。耙这样，八年后共袄计可累积约31霸0364.19般元用于购车。敖购车后，在现有啊汽车消费的基础懊上，每月会增加伴1000元的

45、养挨车费用，从您的懊收入看，是可以昂承受的。七、养老规划拌（一）退休养老跋金相关资料和假斑设隘1、坝目前，我国通用哎的基本养老金的摆计算公式为板基本养老保险金熬基础养老金+白个人帐户般养老金耙 阿 退澳休前一年全市职坝工月平均工资瓣柏20%袄（缴费年限胺满15年的，鞍每满一年增加1板%艾）个人帐户本班息和爱阿120搬2、以成都市统半计局和成都市劳扳动和社会保障局埃公布的2009按年全部单位职工班平均工资（即原八城镇职工平均工翱资）27272敖元为基准蔼3、从2006稗.1.1起，个碍人帐户的规模统阿一有本人缴费工爱资的11%调整罢为8%，全部班由版个人缴费形成，啊单位缴费不再划伴入个人帐户。爱

46、（二）搬马俺先生家庭退休后坝的基本生活费用邦需求凹假设未来年均通澳货膨胀率为埃4霸%，您夫妇要保暗持目前的生活水柏准，则在癌20版年后退休时，每艾年需要艾的基本生活开支懊费用为肮65734挨元，即每月约需耙5颁500元的生活拔开支费用。板假设夫妇退休后拜生活3翱0耙年斑,退休后通货膨傲胀率和资产收益翱率持平俺，那么在您退休熬时需要准备巴1972020矮元的养老金邦，挨才能保持退休后昂的生活品质不会板发生较大的变化稗。爸同时要保证退休安后，每年有3万耙元的旅游费用，翱退休后旅游到8邦0岁，需要75矮万元的旅游费用扮，共计需要准备凹2722020哀元的养老、旅游埃费用。伴（三）绊马白先生退休后可领

47、啊取的基本养老金岸假设按照您现有蔼平均工资水平年绊收入6万元，连澳续缴纳2按5半年养老保险费，哎按1.5%的收班益，到您岸55白岁时，个人账户巴的余额为矮1般45488搬元胺。由于退休金只罢能向达到法定退耙休年龄和符合其扳他退休条件的退啊休职工发放，因芭此您退休的前五跋年无法领取养老埃金，这笔资金仍瓣在个人账户升息版，到您六十岁时巴个人账户达到1办56732元，稗60岁后领取个昂人账户的养老金蔼为1306.1熬元。瓣假设妻子也按照坝现有的工资水平盎年收入7200耙0元，连续交纳按25年，按1.奥5%的收益，到哀她55岁时，个疤人账户的余额为八174585元霸，我国女性法定案退休年龄为55肮岁，

48、届时妻子每霸月可领取个人账白户的养老金为1邦454.9元。矮假设未来成都市爱职工年平均收入半年均增长率为2唉%，则到您59昂岁时，（即您6柏0败岁领取养老金时暗的上一年度的职败工年平均收入）啊约为昂43865.3笆0凹元。退休时，您稗每月基础养老金把可领取败913.86搬元拌癌43865.3百0般元暗肮12皑安25袄%。巴到妻子54岁时碍，职工年平均收挨入为扒39730.1摆5元，每月可领啊取827.71办元的基础养老金袄。蔼因此符合领取基搬本养老金条件时俺，您和妻子每月耙分别可领取按2219.46澳元和胺2117.04八元。哀（四）养老金缺暗口计算百马爸先生的基本养老懊金的总额为66哎583

49、8元碍埃2219.46跋元班盎12月肮熬25百年岸，折现到55岁盎，为54727氨0.3元。鞍马罢太太的基本养老罢金的奥总额为8217案39.6元矮=2艾117.04碍元碍哀12月板傲30稗年佰。邦在艾您夫妇敖退休后领取的养暗老金邦折现翱总额为熬1369009疤.捌9罢元=蔼547270.懊3哀元+霸821739.斑6笆元傲退休后，现有一澳套商铺退休时可版售出，经估算八，稗届时可筹得35般万元作为养老金捌。挨家庭购买有万能瓣险，经估算，退隘休时可领取约2暗5万元的养老金挨退休养老金的缺疤口为75301啊1元绊叭27俺22020哎元把1369009爸.9元霸办350000傲元艾-250000鞍元

50、癌（五）捌马埃先生家庭退休养俺老金缺口的弥补暗和规划安经过测算您的养般老金缺口为75吧3011元，建扒议您在5年内收拌回6万案元霸的外债案投资于佰嘉实主题混合基奥金，预期艾收益率10%，盎则捌15哀年后吧基金资产拌约翱为250634熬.89哀元肮。购房以后，每矮月再定投180扮0元的结余资金跋投资到该基金，扳到您55岁退休艾时可累积约49啊7588.18班元的养老金扮。翱养老金合计74氨8223.07耙元，基本满足养扒老金的需要。隘退休后，退休金俺应用作低风险的挨投资，收益率与哀通货膨胀率相等稗即可。肮八疤、败规划建议总结（熬含跋仿真生涯背）颁规划建议详细情绊况见表：蔼理财目标捌投资产品鞍投资

51、操作澳现金类资产配置癌南方货币基金、爱长信短期债券基瓣金颁（519985百）懊从现有活期存款八中提取1万元购颁买该基金背子女教育金规划唉嘉实服务行业混白合翱基金翱（070006啊）扒高中教育金从孩奥子上小学开始每邦年定投5000扒元，投资9年扮2高等教育金霸，瓣从现有的定期存瓣款中澳适时摆提取10000肮元投资到拔该基金皑（投资期15年坝）斑，并且懊在盎孩子上小学后鞍，肮每年定投500昂0元到该基金耙，办投资12年艾父母医疗备用金拔嘉实稳固收益债伴券基金背（070020稗）熬从现澳金及活期中拿出盎4.2万元一次版性投入到该佰基金瓣，扮再从每月结余中伴拿出2200元傲投入该基金，投靶资5年拔购笆

52、房耙规划袄嘉实服务行业混蔼合基金靶（070006霸）昂每月定投240佰0元，期限8年安购车规划板嘉实服务行业混澳合基金罢（070006白）佰嘉实固定收益债唉券型基金艾（070020按）扮每月从结余中拿摆出1100元，耙投入嘉实服务增隘值行业基金，投伴资8年；同时将叭2万元定期存款般和1万元的股票靶投资到该基金；蔼在完成父母医疗败金准备后，每月败再投2200元哎到预期收益为5叭%的嘉实固定收懊益债券型基金，岸投资3年瓣养老规划瓣嘉实主题混合基皑金班（070010凹）疤在五年内收回6巴万元的外债，投暗资于嘉实主题混隘合基金。8年后疤，每月再增加1按800元投入到按该基金。唉仿真生涯表见附蔼录 皑第

53、伴五拔部分 捌我们的持续理财叭服务爸您的家庭未来收坝支可能发生变动罢，佰家庭财务目标的肮实现，受到通货罢膨胀、金融产品癌实际收益率、银叭行利率按等的影响班，我们会对此持佰续关注。您需要把注意：捌一、方案要定期扳审视并做出评估靶和调整，以便使背理财规划方案更板加符合实际。佰二、若您的家庭邦在财务或非财务哎方面发生了重大疤变化，应当及时盎通知理财师，由案我们对理财方案般及时做出调整。盎三、金融市场或澳理财方面若有重敖大变化，理财规挨划师将及时通知盎、建议您调整理盎财方案。 拌需要提醒您的是败：耙您目前拌得到哀的是耙方案制作的服务岸，对于方案的执盎行，如保险、基哀金、股票、期货佰、信托的具体购斑买，

54、以及未来方岸案的调整，是我挨们提供的执行服拜务的内容。以下蔼是服务内容和收柏费情况：摆服务项目及收费摆服务内容暗理财方案执行：把第一年：规划资佰产7艾罢 第二年起斑：规划资产1霸碍翱汉和理财师团队叭在理财规划方案翱制作服务的基础办上，依据理财方盎案，为客户配置百理财产品并跟踪版执行进度。佰白客户可享受每月芭与汉和理财专家暗一对一的理财咨俺询服务。爱 啊唉客户可选择会员耙在线查询或邮寄罢方式每季度获得肮汉和理财师团队胺制作提供的理财凹方案执行监控报扒告一份，汉和理岸财师团队根据经斑济形势和市场行昂情，对产品配置巴做出阶段性调整败。吧第六部分 颁您的专属服务团癌队耙一、埃汉和理财规划师俺团队跋服务

55、团队负责人胺：陈东拜联系电话：0巴28-8666八6285哎电子邮箱：do爱ng.cmy拌hanhe.c哎om伴地 址：傲成都市红星路三板段16号正熙国案际1705室佰二、邦您的财富管理团佰队保险类产品配置专员陈东银行类产品配置专员邓泽瑜法律咨询专员90(fabang)（bangbangbanbangaabang邦）基金产品配置专员王玥力期货类产品配置专员 叶冲公司特色产品配置专员王海峰财富管理团队巴财富管理团队树俺状图氨第七部分癌 相关金融产爸品疤分析肮理财产品的配置氨是根颁据您的财务状隘况、理财目标和安风险承受能力，百综合理财师团队扳的专业分析而给扮出的。下面是具懊体每个产品的分胺析说明背

56、：蔼一、长信短债基耙金投资指标说明蔼：岸 氨流动性：媲美货跋币基金；安投资策略：债券袄投资，但风险指挨标显示其债券组阿合的久期不大于巴3年，版抗利率风险能力氨较强。笆投资组合：凹白：半固定收益类：上耙市国债、金融债敖、公司债、企业霸债、短期融资券爱、央行票据、可爱转债等；板 半 鞍 安版：矮现金类：现金以暗及到期日在1年跋以内的政府债券唉。案 阿 总结：由碍于较强的流动性颁且风险较低，同癌时还能获取超过班定期存款的收益皑，我们建议该基罢金作为现金管理澳工具。斑二、嘉实主题混盎合基金 斑嘉实主题混合基阿金指标百指标评价描述袄投资标的把股票+债券啊投资策略背中盘规模采取进办行型投资，主要翱投资于有

57、增值潜颁力的股票，同时佰配置一定比例的奥债券以期获取固翱定收益，该基金跋整体相关性较低翱，能够在一定程哎度上分散投资风吧险。皑夏普比率巴三年期为昂翱0.01，虽然霸没单位风险获取袄的收益为负，但背基金净值下跌主盎要是因为08年柏股市大跌所致，绊后该基金在09邦年与10年均取颁得了良好的收益挨a指数吧高于基准收益1熬1.23%，高敖于同类基金平均昂收益4.17%翱，有一定的抗跌扮能力与获利能力百。板基金流动性俺T+3赎回，有白赎回费用，流动般性较差。柏总结昂嘉实增长混合在氨投资标的的配置阿上降低了组合投氨资风险，同时投笆资于有成长潜力罢的股票，能较好敖精选个股，所以拌，我们认为在投叭研团队、选股

58、能败力、分散风险投颁资策略上，嘉实傲增长混合基金都摆有爱较高的优势。笆从5年时间来看拌，该基金取得了疤良好的收益，且板股债混合型基金哎的风险小于纯粹罢的股票型基金，摆我们认为达成在安5年期左右的理版财目标可以选择办该基金作为低风隘险基金的良好补八充。巴三、跋嘉实服务行业混办合基金澳基金指标百指标评价描述背投资标的把大量股票+少量办债券鞍投资策略傲在力争资本本金埃安全和流动性前叭提下超过业绩基板准，在追求长期盎稳定增长的同时叭不放弃短期收益叭持续盈利能力爱在大盘下的的情按况下，依然取得蔼14.77%的懊收益，抗风险能阿力较强败夏普比率拌5年1.12，疤表明没单位风险跋获取的收益为1靶.12%，该

59、比笆率较暗高扮a指数鞍收益高于基准指熬数16%，高于鞍同类基金平均收奥益6.65%爸总结唉抗风性能力强，扮有一定的获利能板力，在子女投资班期限为15年的伴情况下，前10挨年可以投资该基蔼金，获取进取收熬益。昂四、嘉实稳固收八益债券基金鞍嘉实稳固收益债埃券基金指标扳指标评价描述板投资标的盎大部分资金投入搬债券，少部分投拌资股票背基金净值波动伴不明，此基金为版新发行基金。疤投资策略爸CPPI投资策绊略，本金有保障案，收益无上限，稗在保证本金安全摆的前提下，少部哎分资金投资于股澳票以获取更多的蔼收益。在抗利率颁波动方面，该基班金的说明书写明半债券组合久期不暗大于3年，能较挨好抵抗利率波动岸。扳基金流

60、动性罢流动性较好案总结拌该基金由于采取巴了CPPI投资摆策略，属于追求爸绝对回报的基金摆，收益基准为三白年期定期存款利唉率+1.6%，百高于短期债券基癌金收益，且本金敖安全，是积累教按育金的良好投资耙对象。也是筹集皑医疗费用较好的芭投资对象附录:扳马胺先生仿真生涯表八（一）瓣年份癌马坝先生年龄俺年工资收入（4爱%）白租金收入（4%唉）奥家庭年收入合计扳暗日常生活支出（凹4%）拌教育费用鞍旅游费用（4%板）哀保险费艾汽车燃油和保养挨年支出总额八年结余斑2011胺36拌132000.案00 疤22000.0瓣0 癌154000.版00 蔼摆30000.0懊0 叭15000俺10000.0搬0 阿2