04 电子商务的网上支付

1、电子商务的网上支付 第一节 网络支付的概述第二节 网上银行的概述第三节 网上银行的支付安全第四节 国内外网上银行的发展 本章小结 课堂讨论 网上实践 案例分析第四章返回目录本章要点电子商务的发展历程电子商务的基本概念电子商务的结构模型电子商务的基本流程电子商务的应用范围返回上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页第一节 网络支付的概述一、网络支付的定义二、网络支付的特点三、网络支付的功能四、网络支付的模式返回上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页电子商务运作模型和业务流程中有三个环节信息流、资金流和物流。网络（在线）支付是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。 网上支付是指以计算机和通信技术为手

2、段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。一、网络支付的定义 上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回二、网络支付的特点（一）安全性网上支付必须采取数据加密、数字摘要、数字签名等安全技术，保证传输信息的安全性、完整性以及不可篡改性。（二）认证性网上支付系统在将支付过程无形化的同时，也将原本面对面的信用关系无形化了。这就需要建立认证体系，以确保信用关系在网络这个无形的世界中是真实的，认证是网上支付顺利实施的基本条件。（三）信用性网上支付中各种支付手段必须是得到权威机构支持的，要依托于某种信用形式，在第三方支付平台的模式下，交易双方进行网上支付是基于对第三方平台的信任。上

3、一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回二、网络支付的特点 与传统的支付方式相比，网上支付具有以下特点：（1）网上支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输和款项支付。（2）网上支付的工作环境是互联网这样一个开放的平台。（3）网上支付使用的是互联网等先进通信手段，而且要求有相关的软件及其他一些配套设施。（4） 网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优点。上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回三、网络支付的功能（一）即时结算功能网上支付系统的目的是实现网上交易的即时支付，从而使消费者与商家的交易与正常购物交易时一样。这是网上支付系统存在的前提条件，也是电子商务支付系统最基本的功能。 （二）安

4、全保密功能安全可靠是对网上支付系统最基本的要求。 （三）信用评估功能网上支付系统作为提供金融服务的系统，应能够向消费者和商家提供有关的信用评估信息，或以自己的信用提供相应的担保，从而保证和维护消费者与商家的利益。上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回三、网络支付的功能 （四）使用方便使用方便指的是网上支付系统不应要求消费者和商家掌握更多的技巧，因为复杂的支付操作程序将丧失电子商务的优势。（五）金融业务功能作为金融中介机构，网上支付系统应具有其他金融业务的功能 。上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回四、网络支付的模式（一）支付系统无安全措施的模式（二）通过第三方经纪人支付的模式 （三）

5、电子现金支付模式（四）支付系统使用简单加密的模式（五）SET模式 上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回（一）支付系统无安全措施的模式 买方卖方（一）信用卡信息（二）账 号（三）商品定单（四）发货，接收货款特点：风险由商家承担；信用卡信息可以在线传送，但无安全措施。 上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回 （二）通过第三方经纪人支付的模式买方第三方卖 方1.信用卡信息2.账 号3.定货单及账号6.授权定货4.账号5.授权上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回 （二）通过第三方经纪人支付的模式特点：用户账号的开设不通过网络；信用卡信息不在开放的网络上传送；使用E-mail来确认用户身

6、份，防止伪造；商家自由度大，无风险；支付是通过双方都信任的第三方(经纪人)完成的。 上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回 （二）通过第三方经纪人支付的模式 买方第三方卖方1.信用卡信息2.账号5.定货单及账号8.授权定货6.账号7.授权34.信息确认上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回（三）电子现金支付模式买方银行卖方1.请求开设E-Cash账户4. 银行数字签名的随机数5.订单以及加密的数字现金6.加密的数字现金8.确认数字现金库2.账号3.购买数字现金请求7.核对上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回（三）电子现金支付模式特点：银行和商家之间应有协议和授权关系；用户、商家和

7、E-Cash银行都需使用E-Cash软件；适用于小额交易量(Mini Payment);身份验证是由E-Cash银行本身完成的E-Cash银行在发放E-Cash时使用了数字签名，商家在每次交易中将E-Cash传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的E-Cash是否有效(伪造或使用过等)；E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移；有现金特点，可以存、取、转让。 上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回（四） 支付系统使用简单加密的模式买方卖方卖方银行方1.加密的信用卡及订单2.账号2.加密的信用卡卡号5.授权第三方机构方3.解密信用卡信息6.确认信息4.请求验证信用卡信用卡

8、发卡行上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回（四） 支付系统使用简单加密的模式特点：部分或全部信息加密；使用对称和非对称加密技术；可能使用身份验证证书；采用防伪造的数字签名。 上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回（五） SET模式1.SET协议下的交易参与方 2.SET商户系统的应用3.SET交易支付流程4.SET支付的特点上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回(1)持卡人(Card Holder）(2)企业(Business)或商户(Merchant)(3)支付网关(Payment Gateway)(4)收单银行(Acquirer)。 (5)发卡银行(Issuer) (6)认证

9、中心(Certificate Authority ,简称CA) 1. SET协议下的交易参与方上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回2. SET商户系统的应用持卡人CA商户SET商户系统支付网关收单银行发卡银行金融专用网Internet上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回3. SET交易支付流程 接收购物应答发送初始请求接收初始应答发送购物请求接收初始请求发送初始应答接收购物请求发送支付请求接收支付应答发送购物应答接收扣款请求检查持卡人账户扣款发送扣款应答接收扣款应答发送支付应答接收支付请求发送扣款请求认证中心（CA）网关网络银行上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回(1)信息在

10、互联网上安全传输，不能被窃听或篡改。(2)持卡人资料会妥善保护，商户只能看到订货信息，看不到持卡人的账户信息。(3)持卡人和商户相互认证，以确定对方身份。(4)软件遵循相同的协议和信息格式，有兼容性和相互操作性。(5)严格按照SET的标准，具有较高的可靠安全性。其加密技术、数字签字技术、电子认证等在第三章第四节中已有论述。由于SET提供了多方认证和加密，这些都保证了其操作过程的安全性。4. SET支付的特点上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回第二节 网上银行的概述一、网上银行的定义二、网上银行的特点三、网上银行的范围四、网上银行的影响返回上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页一、网上银行

11、的定义 网上银行（Internet Banking）从机构层面上讲是指通过信息网络开办业务银行；从业务层面上讲是指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。 上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回一、网上银行的定义 （一）银行提供服务的载体在网上银行服务方式下，客户无须到银行办公场所，通过填制电子表格、电子凭证，借助虚拟的网络空间，即可以享受银行服务。 （二）银行服务的场所银行只需设计友好的用户界面，借助客户自用的个人电脑、手机或其他智能设备就可以向客户提供服务。 （三）银行服务的内涵通过网上银行，客户不仅可以享受传统的“存、放、汇”银行服务，而且可以

12、享受因信息技术应用而带来的其他服务。 上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回二、网上银行的特点（一）跨越时空性网上银行是全天候运作的银行(Anytime)、开放的银行(Anywhere)、服务方式多样化的银行(Anyhow)。 （二）虚拟性虚拟化银行，即可以在虚拟世界中进行活动的银行活动。 （三）高速性高速性银行，即高效率银行。 上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回二、网上银行的特点(续)（四） 创新性创新型银行，即技术创新与制度创新、产品创新紧密结合的银行。 （五） 全能性网上银行具有很强的交互性，它已经成为“一站式服务”的金融超市，客户不仅可以得到各种银行服务，而且可以在网上银行

13、的平台上进行各类证券投资，购买不同的保险产品，甚至可以获得其他行业的交易信息。 （六） 个性化在网上银行的竞争环境中，如何根据客户的实际需要，为客户提供个性化的服务，是网上银行竞争成败的关键所在。 上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回（一）基本网上银行业务（二）网上投资（三）网上购物（四）个人理财助理（五）企业银行（六）其他金融服务三、网上银行的范围上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回三、网上银行的范围上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回四、网上银行的影响（一）网上银行改变了传统银行的经营模式（二）网上银行改变传统银行的营销方式（三）网上银行将使客户群体重新划分、银行的业务范

14、围重新定位 （四）网上银行提供更具价格竞争力的金融产品（五）网上银行对银行结算职能与竞争产生影响（六）网上银行将大大降低银行的经营成本上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回第三节 网上银行的支付安全一、网上支付的安全需要二、网上支付的安全问题三、网上支付的安全技术返回上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页一、网上支付的安全需要（一）信息传输的安全性预防非法的信息存取和信息在传输过程中被非法窃取。 （二）交易各方身份的认证 能够方便而可靠地确认对方身份，是实现网上交易的前提。 （三）信息的防抵赖性 如何确定要进行交易的贸易方正是进行交易所期望的贸易方这一问题，是保证电子支付顺利进行的关键。

15、（四） 信息的完整性预防对信息的随意生成、修改和删除，同时要防止数据传送过程中信息的丢失和重复，并保证信息传送次序的统一。 上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回二、网上支付的安全问题（一）信用隐患来自买方的信用风险。 （二）管理隐患严格管理是降低网络交易风险的重要保证 。（三）法律隐患一方面，在网上交易可能会承担由于法律滞后而无法保证合法交易的权益造成的风险。另一方面，在网上交易可能承担由于法律的事后完善所带来的风险。 上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回三、网上支付的安全技术加密技术是认证技术及其他许多安全技术的基础，是信息安全技术的核心，也是电子商务采用的基本安全技术手段。 没

16、有安全的网络基础设施和高强度的密码技术，就不可能进行在线支付。 上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回第四节 国内外网上银行的发展一、网上银行在国外的发展 二、网上银行在中国的发展返回上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页一、网上银行在国外的发展（一）利率优惠政策由于网上银行有助于提高效率、降低成本，国外网上银行通常使用利率优惠政策，将节约的成本以优惠方式回赠客户。 （二）信贷按揭业务按揭业务(抵押贷款)是国外银行业竞争最激烈的业务，许多国外银行均以此作为网上银行服务的先导产品。 （三）电子商务门户许多传统银行积极进军电子商务领域，提供网上金融服务，并设计和开发出许多新型金融产品。 上一页

17、课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回一、网上银行在国外的发展 （四）电子货币和电子支票电子货币和电子支票是国际银行业根据金融电子化发展而推出的新型金融产品。 （五）移动电话理财服务这项服务可通过一个核心储蓄账户进行股票、债券、基金投资，也可为现金存款赚取高息回报，还可用支票、信用卡、电汇或ATM操纵账户。 （六）网上购物方案与网上贸易国外银行也积极发展网上购物方案与网上贸易方案。 上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回二、网上银行在中国的发展（一）招商银行1.招商银行网上银行的发展 2.招商银行的网上企业银行业务3.招商银行的网上个人银行业务4. 招商银行网上支付安全（二）国内其他银行1.

18、 中国银行2. 中国建设银行3. 中国工商银行4. 中国农业银行上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回（一）招商银行 1. 招商银行网上银行的发展 1997年4月，招商银行开通了自己的网站，建成了国内第一个银行数据库，金融电子服务从此进入了互联网时代。几年内，招商银行相继构建起由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的功能较为完善的网络银行服务体系，被业界公认为目前国内最先进、最完善的网上银行体系。据银行业协会2008年年初发布的2007年银行业服务改进情况报告显示，招商银行2007年网上银行替代率高达60.5%，遥遥领先于国内其他银行，而2008年最新的资料显示，这一数字已

19、经攀升到68%。下一步，招商银行将继续致力于以互动服务为主要特征的第三代网上银行的开发，结合业务流程和运营体系的创新，让客户能够享受到更加优质的互联网金融服务。上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回网上企业银行是招商银行网上银行“一网通”的重要组成部分，其核心内容是使企业客户不出财务室也可以办理银行业务，在线完成许多传统银行的柜台业务,享受突破时空限制的银行服务手段。1998年4月，“一网通”推出“网上企业银行”1.0版，为互联网时代银企关系进一步向纵深发展构筑了全新的高科技平台。2007年5月，招商银行推出网上企业银行点金成长版；2008年5月，招商银行发布网上企业银行全新品牌U-BAN

20、K，并推出U-BANK6.0。2. 招商银行的网上企业银行业务上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回2. 招商银行的网上企业银行业务 U-BANK是全面的、综合化的网上业务平台，新推出的U-BANK6.0继承了网上企业银行稳定、安全、高效等诸多优点，整合了结算、融资、现金管理、投资理财、供应链金融五大业务平台，全新推出网上保理、网上透支、网上公司卡、网上商务卡、贸易融资、网上公司理财、第三方存管、期货交易、网上外汇买卖、手机银行十项新产品，全面升级网上票据、网上离岸业务、网上国际业务三项服务，提供跨中港两地的资金管理与理财服务，并推出针对同业金融机构的专署版本，同时优化系统操作，提供个性化

21、、高自由度的用户体验。上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回截至2007年底，招商银行网上企业银行用户数达到6万户，年交易金额超过20万亿，网上企业银行交易笔数、交易金额占全行全部企业交易笔数和交易金额的覆盖率分别达到41%和39%，各项业务指标均名列银行同业前茅。目前网上企业银行业务提供的功能有：集团公司全国“网上结算中心”和“财务管理中心”、网上自助贷款、网上委托贷款、网上全国代理收付、个性化财务授权管理、网上安全账户管理、全流程透视与交易追踪服务、智能化操作向导、度身定制银行信息主动通知、商务信息海量传递、网上票据、网上信用证、网上外汇汇款业务、网上国际信用证业务等。2. 招商银行的

22、网上企业银行业务（续）上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回3. 招商银行的网上个人银行业务个人银行分为个人银行大众版和个人银行专业版，以方便快捷安全的方式处理客户个人账务，适用于个人和家庭。（1）个人银行大众版：只要在招商银行开立了普通存折或一卡通账户，即可通过互联网查询账户余额、当天交易和历史交易、转账、缴费和修改密码、计算按揭贷款月供等等个人业务的处理。无须另行申请，上网即可享用。（2）个人银行专业版：建立在严格的客户身份认证基础上，为参与交易的客户发放数字证书，交易时需要验证数字证书。具有定活互转、自助缴费、转账汇款、自助贷款、按揭、外汇买卖、国债买卖、基金买卖、电子商务支付等具体

23、功能。上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回3. 招商银行的网上个人银行业务（续）2008年10月，招商银行又推出网上企业银行6.0最新版。专业版6.0不是简单地对银行账户进行在线操作的渠道，而是一个分析管理个人财务的综合性平台。在专业版已有的的财务分析基础模块上，专业版6.0增加了200多个功能，帮助用户管理银行资金、房产、汽车等各类资产以及日常的收支项目，相当于一套针对个人和家庭的会计软件。与以往基于一家银行一个客户的网银模式相比，招行专业版6.0最大的亮点，在于对个人及家庭财富“一站式”的管理功能。对于个人而言，客户只需在招行开通网上银行专业版6.0，即可借助这一平台，对个人名下在其

24、他银行开立的账户进行手工录入后统一管理。专业版6.0将统一显示所有账户的资产负债表、收益明细情况，同时具备自动将招行账户内的资金调拨给其他账户，以及自动划拨资金购买投资产品的功能。上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回4. 招商银行网上支付安全招商银行在开发“一网通”网上银行系统时参考了专用协议方式，综合采用了业务和技术双重安全机制确保安全网上支付。（1）客户使用专用账户进行支付交易。（2）设置网上消费金额限制。（3）支付卡信息直接传送到银行。（4）错误登录次数限制。（5）数据传输和交易安全可靠。上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回（二）国内其他银行 1. 中国银行中国银行1996

25、年 2 月在国际互联网上建立了主页，成为国内第一家在国际互联网上发布信息的银行。1997 年底开始与北京的两家 ISP 进行网上交易的合作。1998 年 3 月中国银行国内第一笔 Internet网上电子交易成功。1999 年 6 月 28日中国银行全面推出网上银行服务。2008年初中国银行又推出了全新开发的网上银行，为客户提供更为安全、便利的网上银行服务，并在2008年5月、10月进行了两次升级。新版网上银行实现了全国版本的统一、企业和个人服务的整合，增强了系统安全控制，具备了交易更安全、理财更轻松、操作更便利的特点。上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回2. 中国建设银行相对于其他银行

26、而言, 建行网上银行业务推出时间较晚, 客户认知度相对较低, 在业界不具有竞争力。2002 年, 建行向外界推出了自行开发的“重要客户服务系统”, 该系统是中国建设银行面向重要客户的金融信息服务平台。目前已推出“国库集中支付”、“银关通”、“银期转账”、“集团现金管理”等20 多种金融服务产品。建行自1999 年8 月2 日正式向社会推出网上银行个人服务后, 仅短短的8 年时间, 电子银行交易额突破119 万亿, 电子银行客户开户数达到7069.75 万户, 实现电子银行收入7474 万元, 已经完成结算网络21493 个, 其中大型企业集团客户2304 个, 覆盖全国的特大型企业1090 个

27、。上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回3. 中国工商银行中国工商银行于2000年6月30日起在深圳等31个城市开通网上银行业务。工商银行目前拥有覆盖 8000 多个网点，2小时到账的全国汇划系统并表现出接纳中小银行的积极姿态。2003年在国内首家推出了个人网上银行品牌“金融 家”，通过广泛宣传以及与新浪、搜狐、联众、腾讯、淘宝等著名电子商务企业联合营销，工行“金融 家”个人网上银行，社会影响力不断提高，已逐渐成为国内个人网上银行的第一品牌。2005年5 月，工商银行与盛大网络、腾讯、搜狐等12 家国内著名电子商务企业，就在线支付、e卡联名卡、企业和个人网上银行等内容，开展合作并正式签署战

28、略合作协议。 上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回4. 中国农业银行中国农业银行网上银行项日自2000年5月正式立项。目前农行的网上银行系统包括证书管理系统、客户注册登记系统和客户交易系统三大部分。中国农业银行网上银行项日自2000年5月正式立项。2002年4月8日, 农行正式推出网上银行, 首批开通北京、江苏、山东、广东、重庆5家分行, 2003年9月底全国已有34个分行开通网上银行业务。截至2008年10月底，农业银行网上银行个人注册客户累计超过1000万户，企业注册客户累计超过30万户。2008年1月至10月，网上银行累计交易金额实现近30万亿元，交易笔数近10亿笔。上一页课堂讨论

29、网上实践案例分析本章首页返回本章小结(1) 网上支付是指以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。网上支付具有安全性、认证性、信用性，也具有款项的结算支付、支付过程中的资金安全，支付操作的有效和便捷以及商业信息的安全保障等功能。支付系统大致可以划分为五类：第一类是支付系统没有安全措施的模式；第二类是通过第三方经纪人进行支付的模式；第三类是电子现金的支付模式；第四类是支付系统使用简单加密的模式；第五类是通过网络安全电子交易协议的银行卡支付模式。上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回本章小结(2)网上银行是指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务，其特点是跨越时空性、虚拟性、高速性、创新性、全能性和个性化。一般说来，网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。网上支付必须具有高度的安全性，例如信息传输的安全性、交易各方身份的认证、信息的防抵赖性、信息的完整性。网上支付存在着信用、管理、法律等方面的安全隐患问题。上一页课堂讨论网上实践案例分析本章首页返回本章小结(3)目前，网上银行业务已是一股不可忽视的新生力量，正在推动着传统银行向新经济时代新型银行的转变。国外网上银行的服务种类和国内网上银行相比有很大的不同，