银行代理保险业务产品体系介绍宣导培训课程模板课件演示文档资料

1、龙江银行代理保险业务产品体系二零一一年七月23目录123 保险产品的优势代理保险产品分类银代险种与客户增值服务4产品分类人身保险：又是以被保险人的寿命和身体为保险标的的商业保险。两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。特点：生死责任都赔付，一般为定期型产品，具有储蓄价值。5什么是分红险？分红险：指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。66分红险的红利从哪里来？分红险：红利来源于死差益、利

2、差益和费差益所产生的可分配盈余。7死差益：是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余； 利差益：是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余； 费差益：是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。 8 中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。目前分红险预定利率为2.5%9分红险红利分配方式：现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。目前我行代理的中英人寿保险公司采取这种方式。在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险

3、。保额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。美式分红保险公司总盈余可分配盈余未分配盈余(没有分)年度红利70%给客户现金分红图说分红保险公司总盈余可分配盈余未分配盈余年度红利70%给客户保额分红年度红利+终了红利=总盈余70%终了红利12什么是万能险？万能险：全称是万能型储蓄类寿险产品。指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。保单利息：每月公布结算利率，结算利率为

4、日利率，保证不低于0，按日计息，月（结算）复利，记入保单账户。保证利率：目前保监会规定的保证利率最高不得超过2.5%。（平安金彩人生为1.75%）平安金彩人生当月结算利率历史情况月份日利率X 365天2009年11月万分之1.12334.10%2009年5-10月万分之1.09594%2009年3-4月万分之1.16444.25%2009年2月万分之1.28774.7%2009年1月万分之1.43845.25%2008年9-12月万分之1.43445.25%2008年8月万分之1.50275.50%2008年5-7月万分之1.63936%2008年3-4月万分之1.50275.50%2008年

5、1-2月万分之1.43445.25%08年单利收益5.% 透 明！月月复利威利无穷200805200806200807200808200809200810200811200812200901200902200903200904平安6.00%6.00%6.00%5.50%5.25%5.25%5.25%5.25%5.25%4.70%4.25%4.25%国寿5.00%4.90%4.50%4.05%4.05%4.05%4.05%4.05%3.85%3.85%3.85%3.85%友邦5.00%5.00%5.00%5.00%4.80%4.60%4.40%4.40%4.40%新华5.60%5.35%5.25

6、%5.20%5.20%4.95%4.05%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%泰康5.80%5.80%5.80%5.50%5.25%5.25%4.50%4.35%4.35%4.35%4.35%4.05%中英5.70%5.70%5.70%5.20%5.00%4.80%4.30%4.00%4.00%4.00%3.80%3.85%太平洋5.20%5.20%5.20%5.00%4.50%4.20%4.05%4.05%3.85%3.85%3.85%3.85%太平5.70%5.70%5.70%5.50%5.50%4.80%4.25%4.25%4.25%3.80%3.80%3.80%信诚3.9

7、0%3.90%4.00%4.00%4.00%4.00%3.80%3.80%3.70%3.70%3.70%3.70%合众5.68%5.50%5.30%5.00%4.75%4.50%4.05%4.00%3.90%3.80%3.80%3.80%生命5.75%5.70%5.60%5.35%5.20%4.80%4.65%4.35%4.35%4.15%4.15%4.15%月月复利威利无穷16时间 单利 复利 1年 5000 5000 2年 10000 102503年 15000 15762.50 50年 250000 1146740 复利与单利对比：以10万元本金，年利率5%为例，对比单利和复利的增值情况

8、如下： ； 17什么是投资连结保险？投连险：一种融保险与投资功能于一身的新险种。设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。每个帐户的投资组合不同，收益率就不同，投资风险也不同。由于投资帐户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，将所有的投资收益和投资损失由客户承担。充分利用专家理财（行内有人称之为请专家为自己打工）的优势，客户在获得高收益的同时也承担投资损失的风险。因此投资连结保险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。 分红型、万能型、 投资连结型的区别（一）设账户的区别 分红险的保障和分红账户是混合的；而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户

9、，其投资帐户有保底的功能（目前保底利率为1.75%2.5%）；投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。值得注意的是，投连和万能险的投资账户资金并非是保单持有人所缴纳的全部保费，而是应扣除不菲的初始费、管理费等以及保障成本费用后的资金余额。（二）投资渠道及投资比例的区别 按照目前我国保监会的规定，分红险的投资渠道主要为：1.大额银行长期协议存款；2.国债；级以上信誉企业债券；4.国家金融债券；5.同行业拆借；6.证券一级市场（10%）、证券二级市场（10%）；7.直接或间接投资

10、国家基础设施建设等；投资连结和万能保险设立的投资账户，除了可以做债券等投资外，其投资股票二级市场的比例前者可以为100；后者不能超过80。（三）按利润来源的区别 分红保险的红利主要来自三个方面，分别是费差益、死差益和利差益，也就是业界常说的“三差分红”，此外还有退保差益等微弱因素的影响。其中，费差益指保险公司实际费用率小于预定费用率产生的盈余，死差益指实际死亡率小于预定死亡率产生的盈余，利差益指实际投资回报率大于预定利率产生的盈余。虽然其保障部分的资金预定利率为2%2.5%左右，但允许保险公司每年向投保者派发可浮动的“红利”，包括现金分红、保额分红等形式，因此从分红险的投资渠道来看，保险公司的

11、投资收益水平通常也会“水涨船高”，一定程度上起到抵御通货膨胀的作用，并按照保险监管部门的规定，保险公司至少应将分红险在每一个会计年度末可分配盈余部分的70%分配给分红保单持有人，而未分配盈余则用于平滑年度红利，使之每年分红水平保持相对稳定，避免出现大起大落，有些保险公司还在保险合同终止（减保、退保、发生理赔）时，把未分配盈余不低于70%的部分以“终了红利”的形式兑现给客户；而投连险和万能险的利润来源则来自投资账户的投资收益。 （四）投资风险性的区别 投资风险性的区别。以预期收益率来看，从分红险、万能险到投资连结险，三者的预期收益率是逐步升高的，所以风险性相应的也是越来越大。投资连结险的投资收益

12、与风险由保单持有人承担，所以风险性较高；而万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小；分红险的投资渠道收益相对稳定，风险最小。 （五）缴费灵活度不同 万能险与投连险具有交费灵活、保额可调整的特点。像万能寿险，它在支付了初期最低保费之后，只要保单投资账户足够支付保单费用（包括最低投资金额和保障成本等），客户甚至可以暂停保费支付。而分红险交费时间及金额固定，一旦承保，保障的保额不可调整（但可退保或者减保，并获得相应的现金价值）。 （六）适宜人群 分红保险表现形式通常为“保障+分红”，适合于风险承受能力低、有稳健长期理财需求、并且希望获得长期连续保障为主的投保人；万能寿险适合于需

13、求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望以投资理财为主、保障为辅的投保人；投资连结保险则适合于经济收入水平较高、希望以投资为主、保障为辅、并追求资金高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投保人。 25险种特点及区别主要区别 账户投资渠道风险分红型保障和分红账户是混合的（预定利率2.5%）1.大额银行长期协议存款；2.国债；3.AA级以上信誉企业债券；4.国家金融债券；5.同行业拆借；6.证券一级市场（10%）、证券二级市场（10%），直接或间接投资国家基础设施建设等。投资渠道收益相对稳定，风险最小万能型设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资帐户有保底的功能（目前保底利率为1.75%2.5%

14、）债券等投资外，其投资股票二级市场的比例不能超过80。万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小投资连结型保障账户和投资账户分离，设有高、中、低风险的不同账户债券等投资外，其投资股票二级市场的比例可以为100；投资连结险的投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高26目录123 保险产品的优势代理保险产品分类银代险种与客户增值服务保险产品在投资渠道上的优势中国主要机构投资者公募基金 保险资金 私募基金社保基金 机构的投资优势 信息 渠道 资金量 一：天量资金，分散投资，和中国政府，同呼吸，共命运国家为何亲睐“保险机构”可投资保险费银行存款大额协议存款同业拆借现金储备各种

15、债券国 债企业债券记帐式凭证式上市套利回购三峡电力铁路参股其它金融机构商业地产证券基金股票投资帐户境外投资PE投资将来可能开通的渠道投资国有大型龙头企业股权金融债券京沪高速铁路，又称京沪客运专线，通常简称京沪高铁，是中国一条连接北京市与上海市并兴建中的高速铁路。这条铁路作为京沪快速客运通道，是中国“四纵四横”客运专线网的其中“一纵”，也是中国中长期铁路网规划中投资规模最大、技术水平最高的一项工程。实际上京沪高速铁路被普遍看作是继三峡工程、青藏铁路、南水北调工程、西气东输和西电东送之后，中国的又一个超大型工程，其总投资达2209.4 亿元人民币，是自中华人民共和国成立以来资金一次性投放最大的工程

16、。-选自维基百科 完善供不应求的运输体系 京沪高铁是国家战略动脉 众多产业受益与高新技术提升 区域经济一体化不容有失! 新华网2010年3月2日报道：预计在2012年投入运营的京沪高速铁路有望在年内上市，融资规模将达300至500亿人民币。 京沪高铁的上市计划需要国务院特批。铁道部表示，全长1318公里总投资2209亿元的京沪高速铁路在通车运营后将成为全世界最盈利的一条铁路专线。2022/8/12342007年京沪高铁项目2008年国电债权计划（独家发起）2009年京投地铁债权计划（独家发起）收益设下限不设上限，下限与银行5年期贷款利率挂钩5.76%！ 三大手笔！ 三级跳跃！机构投资，直接或间

17、接投资国家基础设施建设等，让客户能参与个人无法参与的投资项目保险产品在法律法规上的优势37 一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上投资是选择一个项目让我们今天更有钱； 理财却截然不同，理财就是个人一生的现金流量与风险管理，是理一生的财，是让自己一生都有钱。 沃伦.巴菲特 理财的真谛富豪离开后台湾富豪温世仁因突发脑中风去世，享年55岁。而温世仁猝死后，其遗产“立刻出了问题”。由于生前没做任何节税规划，其价值160亿新台币的资产缴纳遗产税高达40亿新台币，创下台湾遗产税缴纳金额的最高纪录！台湾首富蔡万霖的遗产税2004年9月14日去世的台湾首富蔡万霖，其身前财产约1564亿新台币，按照台

18、湾现行50的遗产税率，蔡家后人应该缴纳遗产税782亿新台币但实际仅缴纳遗产税1亿多新台币 ？蔡万霖卧病前就做好节税规划媒体报道，蔡万霖生前曾一举购买了数十亿的巨额寿险保单，以达到规避遗产税的目的2022/8/1240中国开征遗产税逐渐迫近1、物权法通过2、网络快速发展3、银行、税务的征信系统初步建立4、富一代开始老龄化5、中国贫富差距大的现象长期存在2022/8/1241级别应纳税净额(万元)税率%速算扣除数(万元)1不超50万(含)部分1002超过50万至200万2053超过200万至500万30254超过500万至1000万40755超过1000万至2000万50175100万100万 2

19、0 5万15万1000万1000万 40 75万325万2000万2000万50 175万825万遗产税额记税遗产总额相应税率速算扣除数资产增加10倍遗产税增加22倍中国遗产税法草案2022/8/12422022/8/1243人寿保险的功用：2022/8/1244富有阶层利用保险的三大功能1、保险保障体现高身价2、保险的资产独占性3、保险的免税功能安然公司前总裁夫妇的保险后路2002年能源巨头美国安然公司破产了，前任总裁肯尼斯的妻子琳达在NBC的电视节目中哭诉她和她的丈夫正竭力避免家庭经济破产，说“我们什么都没有了，我们的全部身家都押在安然公司的股票上了”。但是她没有告诉观众他们早在多年前就投

20、资购买了各种年金保险，从这个月开始，肯尼斯夫妇将保证享受年金90万美元的待遇。这些年金是受法律保护的，债权人根本没有办法以此为由起诉肯尼斯夫妇以此笔保险金作为债务偿还给债权人。2022/8/1246人寿保险的功用：2022/8/1247厄运突来婴儿丧亲重庆万县市家电城老板袁海夫妇，28岁，1998年1月18日凌晨2时许，进货途中车祸身亡。袁海夫妇生前购买的保险金额万元，受益人是儿子。 债权人要求法院冻结保险金2022/8/1248保险金不是遗产！受益权债权继承权保险公司将依法向袁宝宝陆续支付万元的保险金。法院无权保全或冻结保险金保险法第23条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给

21、付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。2022/8/1249保险金永远属于您的财产！2022/8/1250保险金不列入所得税应纳税额之内个人所得税法第四条第五款规定节税 避税 免税保险金不征收遗产税、赠予税遗产税暂行条例（草案）第五条第四款规定保险是合法节税的黄金渠道51目录123保险产品的优势代理保险产品分类银代险种与客户增值服务52龙江银行目前有6家银行保险合作伙伴，包括中国人寿、平安人寿、太平人寿、中英人寿、安邦人寿、生命人寿等保险公司目前合作保险公司53保险公司平安人寿生命人寿太平人寿险种名称平安金富贵两全保险B红上红E款两全保险如意三号两全保险盈丰C分红方式保

22、额分红保额分红保额分红保额分红投保条件0-65周岁30天-69周岁30天-60周岁30天-70周岁缴费方式趸交趸交趸交趸交起售金额10000元10000元10000元10000元保险期间5年3+2年5年10年保险责任满期给付：续保基本保险金额+累积红利保额+终了红利 全残保障：1倍基本保额（1年内疾病全残退还保费）疾病身故保障：1倍基本保额（1年内退还保费）意外身故保障：2倍基本保额满期给付：续保基本保险金额+累积红利保额+终了红利疾病身故：105%续保保费+累积红利保额对应的现价+终了红利意外身故：2（续保基本保额+累积红利保额）+终了红利满期生存保险金：基本保险金额身故保险金：基本保险金额

23、意外身故保险金：1.5倍基本保险金额公共交通意外身故保险金 ：3倍基本保险金额私家车意外身故保险金 ：3倍基本保险金额满期生存金：合同期满后，按合同的基本保险金额给付满期生存金；保险费返还：在本合同有效期内，如果被保险人身故，给付保险费返还额，返还额计算公式如下：返还保险费已交保险费(1+0.03保单经过天数/365)保额（30岁）5年106503年反保额10060 x5%5年1048010年11500现金价值3年超本金2年超本金4年5年手续费比率3.5%3.2%3.2%3.5%54保险公司安邦人寿险种名称安邦黄金鼎5号分红方式保额分红投保条件28天-60周岁缴费方式趸交起售金额10000元保

24、险期间5年保险责任满期给付：续保基本保险金额+累积红利保额+终了红利公共交通意外身故保障和全残保障三倍保额（30岁）5年11260现金价值2年超本金手续费比率3.2%55客户增值服务56国际SOS援助服务享受国际SOS援助服务标准：凡是中英人寿有效保险合同所载明的被保险人（不含豁免险被保险人），且符合以下条件标准的，都将免费自动获得“海外援助+国内援助服务”。1、同一被保人年缴化有效保费（AIP）3000；2、客户年龄在70岁以下。57SOS服务 客户拨打SOS热线：国内固定 和 直接拨打：400 650 5909海外固定 拨打：国际接入码 8610 6410 5909海外 拨打：+ 8610 6410 5909全天24小时，全年365天无休拨通 后，需详细说明姓名、证件号、所处地区、住所、联系方式、 遇到问题、希望得到的服务。客户可以先在当地直拨接通后，详细告知在当地可立即被联络到的号码，再由SOS特约援助机构拨打过去，以节省客户的费用国内医疗援助服务海外援助服务国际SOS援助服务58健