金融排斥理论

1、金融排斥理论金融排斥(Financial Exclusion)理论是一门新兴理论，最初是国外 金融地理学家的研究议题，是西方金融地理学家“新金融地理”的研 究方向之一，研究的重点是金融机构和服务的地理指向性，后来越来 越多的经济和社会学家开始关注这个问题。金融排斥(Financial Exclusion)也译作金融排除或金融排 斥性，从20世纪90年代中期开始正式使用，是西方金融地理学家 向社会文化转向的产物。较早的金融排斥是指：在一些发达国家内 政府管制放松、信息技术广泛应用的条件下，金融业出现新的发展空 间，金融机构为降低成本、增加利润，将一些中小城市的分支机构关 闭，导致相对落后的地区缺

2、少金融机构。随着金融排斥研究的深入， 金融排斥的概念不断丰富，至今，仍没有一致的、确切的概念。有人 强调金融排斥是特定人群被排斥在金融服务之外的过程。我国学者认为金融排斥是一个多维度的动态复合概念，它主要包 括以下维度：地理排斥、评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥 和自我排斥。地理排斥是指被排斥对象由于无法就近获取金融服务， 不得不依赖公共交通系统到达相距较远的金融中介；评估排斥是指主 流金融机构通过风险评估手段对经济主体施加的准入限制；条件排斥 是指对经济主体获取金融产品的附加条件不尽合理；价格排斥是指金 融产品价格过高并超出了某些主体的偿付能力，将这些经济主体排斥 在外；营销排斥是指主

3、流金融机构的目标营销策略，往往会将某类人 群有效排除；自我排斥则与被排斥主体的自身经历和心理因素相关， 是被排斥主体主动将自身排斥在主流金融体系之外。以上共同构成金 融排斥的复杂集合。（一）评估排斥随着金融业的改革深入，我国金融业竞争日益激烈，金融机构越 来越重视风险控制，尤其是农村金融机构的风险评估程序限制了农户 接近金融资源。农村金融机构对信贷风险的评估，一般都认为农业属 典型的弱质产业，生产周期长、对自然条件的依赖性强、抗御灾害能 力弱,并且农村信用环境差，贷款发放后没有安全保障。因此，面对农 村地区的金融需求，我国的农村金融机构在经营中为防止事前的逆向 选择和事后的道德风险，便形成了一

4、套较为完善的制度和方法，如采 用专业化、标准化和流水线式的作业方式，使用标准化的合约格式， 在内部管理中实行较为严格的信贷管理政策等，从而形成农村金融机 构在信贷风险的评估程序中将农户接近和使用金融资源的金融需求 排斥在服务范围之外。（二）条件排斥在金融机构商业化、市场化经营成为主流的同时,金融机构经营 战略与经营行为的不断调整排斥着低收入人群、欠发达地区的现象也 已经开始显现。农户即便能够接近金融资源，但真正要获得一定的金 融服务如贷款，也要满足农村金融机构的一些附加条件，这些附加条 件农户也往往难以达到。按照农村地区金融机构的信贷制度要求，在 发放贷款时，往往是抵押或信用贷款，由于农村金融

5、机构没有建立起 全面、系统的农民个人信用档案，而且农民也难以提供证明自己信誉 和还款能力的有效资信;在农民缺乏可抵押的资产（即便是抵押的房 屋，也难以处置变现）的情况下，金融机构即便是向农民发放担保贷款, 农村中也很难找到有担保能力并愿意为农民贷款承担保证责任的担 保人和担保物。这样的要求在很大程度上已经将广大农户排斥在金融 服务之外。（三）价格排斥农村金融机构对农户的金融需求也具有较强的价格排斥性。以主 导农村金融供给的农村信用社为例，信用社出于自身财务上可持续发 展和盈利的考虑，在经营中也有日趋脱离“三农”的商业化倾向。有 研究表明，在政策允许的情况下,农村信用社贷款利率大部分上浮幅 度达到或接近最高限，增加了农户借款的成本。可见，我国农村金融服 务的主要供给者农村信用社，在贷款价格方面已经对大多数农户的金 融需求产生了排斥性，降低了农户对资金的可获得性。（四）营销排斥在市场营销方面，农村金融机构的经营取向也把农村地区的金融 需求排除在金融产品营销目标市场之外,涉农金融机构的市场定位和 营销取向也在逐渐偏离农村。如近年来,随着金融机构商业化的快速 推进，我国最基本的