2022年个人高端客户授信业务

1、个人高端客户授信业务个人高端客户授信业务 个人高端客户授信业务 个人高端客户授信：指我行向符合我行高端客户条件的特定自然人供应的,用于个人 消费及经营的授信额度；关系人：指本行的董事、监事、治理人员、信贷业务人员及其近亲属；及上述人员投 资或者担任高级治理职务的公司、企业和其他经济组织；关联方：本行的关联方包括关联自然人、法人或其他组织；其中法人或其他组织不包 括商业银行；关联自然人：本行的内部人、本行的主要自然人股东、本行的内部人和主要自然人股 东的近亲属、本行的关联法人或其他组织的控股自然人股东、董事、关键治理人员、其他 关联法人或其他组织：本行的主要非自然人股东、与本行同受某一企业（不包

2、括国有 资产治理公司）直接、间接掌握的法人或其他组织、本行的内部人与主要自然人股东及其 近亲属直接、间接、共同掌握或可施加重大影响的法人或其他组织、其他 受信人须为具有完全民事行为才能的中国籍自然人,且无境外永久居留权,年龄 18 60 周岁；周岁（含）以上,且授信到期时年龄不超过 信用良好,无不良信用记录,有按期偿仍贷款本息的才能；无不良嗜好；在业务经办机构当地有固定居所；实行信用授信方式的,不得为本行关系人、关联方；高端私营企业家或私营企业高管人员 a. 为经营治理规范、财务状况优良、进展前景良好、主营业务突出的已上市或拟上 市国内知名公司的私营企业家（企业实际掌握人）或副总经理（含）以上

3、高级治理人员； b. 个人或其企业原就上与我行有5 年以上的授信或结算等业务合作关系,无不良记录,对于对我行综合奉献度极高的客户,与我行保持业务合作关系的最低年限可放宽至半年； c. 在本行业从业10 年以上；3 年呈上升趋势,利润率保持同 d. 其经营或掌握的企业主营业务收入、净利润连续业较高水平； e. 其经营或掌握的企业在本市或国内同业市场上具有优势位置,将来行业进展前景较好； f. 家庭净资产在 3000 万元以上； g. 个人入围福布斯中国富豪榜、胡润中国富豪榜或其他财宝榜单前 1000 名（非必备条件,符合条件的优先支持）；银行高级治理人员（不含本行人员,本行人员参照员工授信相关规

4、定办理） I 类：董事长、副董事长、总行行长、总行副行长、总行行长助理、董事会秘书以及其他行级领导； II 类：总行部门总经理、总行部门副总经理、分行行长、分行副行长；垄断、重点优质企业高级治理人员 a. 重点企业所在行业包括电信、电力、铁路、民航、烟草、能源等；企业范畴包括国资委下辖重点企业、上市且经营治理正常（非 ST ）的股份有限公司、世界 500 强中国（亚太）区公司、地方优势产业中的省属、市属龙头企业等； b. 具有副总经理（含）以上级别；211 工程名单内重点大 c. 在目前机构工作满2 年；在三级甲等医院担任副院长（含）以上职务的人员、在国家学或者省（市）级重点中学担任副校长（含

5、）以上职务的人员以及两院院士 a. 具有相当于副厅级（含）以上或正高级技术职称（含）以上的级别； b. 在目前机构工作满 2 年；其他家庭净资产在 1000 万元（含）以上,且在我行资产（含本外币储蓄存款、理财、国债、基金、第三方存管）连续 3 个月日均余额达到 500 万元（含）以上的优质客户；高端私营企业家或私营企业高管人员,授信额度最高为1000 万元,且授信额度不超过受信人家庭净资产的 30%；属于企业经营用途的,同一企业多人办理授信或办理大额授 信的,个人授信额度应与企业授信额度合并考虑,且同一借款人应挑选一家支行作为本业 务主办行,防止多头授信；假如用款企业在我行有贷款余额的,原就

6、上借款人应在同一家 支行办理本业务；严禁化整为零,多头申报贷款；银行高级治理人员中的I 类人员,授信额度最高为800 万元, II 类人员,授信额度最高为 500 万元,且授信额度不超过受信人家庭年收入的5 倍；垄断、重点优质企业高级治理人员,授信额度最高为 信人家庭年收入的 5 倍；500 万元,且授信额度不超过受在三级甲等医院担任副院长（含）以上职务的人员、在国家211 工程名单内重点高校、省（市）级重点中学担任副校长（含）以上职务的人员以及两院院士,授信额度最高为200 万元,且授信额度不超过受信人家庭年收入的 5 倍；其他客户授信额度最高为 200 万元,且授信额度不超过其家庭净资产的

7、 15%；授信额度期限：授信额度期限最长为 2 年；贷款期限：高端私营企业家或私营企业高管人员、银行高级治理人员单笔贷款期限最长为 2 年,其他客户单笔贷款期限最长为 日； 贷款用途1 年；且单笔贷款到期日不得超过授信额度到期授信项下贷款必需具有明确用途,且贷款金额必需与实际用途匹配；贷款须用于受信 人综合消费或其企业经营周转的需求；严禁将贷款用于国家法律法规及相关监管政策禁止 的投向；受信人一旦违规使用贷款,本行有权终止其授信额度的使用、提前收回已发放贷 款； 贷款利率贷款定价应本着高风险高收益的原就,依据受信人的资质情形、对本行的奉献度及贷 款风险度的大小合理确定,贷款利率下限为基准贷款利

8、率上浮 10；仍款方式依据贷款用途、借款人仍款来源、贷款风险度等情形进行确定；仍息频率至 少不低于季度,本金仍款频率具体依据总行有权审贷机构或授权机构批复看法执行；个人高端客户授信一般实行信用方式,假如具体业务审批中,出于风险掌握考虑,要 求追加担保措施的,以总行有权审贷机构或授权机构批复看法为准；对于能够供应抵押、质押等担保措施的,可以在最高授信额度的基础上进行适当增信,但最终授信额度不得超过本类客户原最高授信额度的 权机构批复看法为准；对调查人及经营单位资质的要求3 倍,具体以总行有权审贷机构或授个人高端客户授信业务必需由双人调查,其中,主调查人须具备以下条件：具备个贷 A 类客户经理资格

9、或对公贷款从业资格；具有三年以上个人或对公贷款业务工作体会；具有较强的风险分析和识别才能；帮助调查人须具备以下条件：具有个人贷款从业资格或对公贷款从业资格；具有 1 年以上个贷或对公贷款业务工作体会；具有较强的风险分析和识别才能；各经营单位须具备符合上述条件的主调查人及帮助调查人各 本业务；个人高端客户授信业务操作方式 可采纳授信方式或单笔贷款方式进行操作；客户需提交的资料 本人有效身份证件；2 人（含）以上方可开展本人的户口本、婚姻证明、配偶有效身份证件（已婚人士供应）；工作情形证明及职务、职称相关证明；上年年收入证明及当前收入证明,必要时供应家庭财产证明（包括但不限于房产证、车辆登记证、存

10、单、股票、基金对账单等）；原就上需要通过核验其纳税证明材料或收入 流水或其他有效方式确认其收入证明的真实性；单笔贷款或授信项下用款申请时供应贷款用途证明材料；属于高端私营企业家或私营企业高管人员的,或贷款用途为企业经营的,需依据本管 理规定中关于授信对象条件的要求供应企业相关佐证材料并按短贷宝文件要求供应企业相 关材料；本行合理要求供应的其他资料；（1）通过人行征信系统等渠道查询授信申请人个人或家庭的负债情形,调查有无不 良信用记录,有无大额或有负债或重大涉讼案件等；查询借款人所经营或掌握的企业（如 有）的征信记录,核实企业的全部授信是否均为正常类；（2）核实授信申请人是否为本行关系人、关联方

11、,重点确认授信申请人是否为业务 经办机构治理人员、信贷人员的近亲属；（3）依据不同类别客户授信条件,分别核实授信申请人工作、收入、职务、职称情 况、家庭净资产情形、其所经营或掌握的企业（如有）的经营情形、上下游客户情形、财 务状况、主营业务收入及净利润增长情形等；（4）对授信申请人资质进行综合评判,综合正面、侧面及信用信息,测算授信申请 人长、短期资产规模和数额 , 评定其仍款来源的稳固性和充分性,并依据测算结果确定对 客户授信的额度、期限、利率、仍款方式等内容；（5）实际用款时,严格审核贷款用途资料,判定贷款用途的合规性；五、贷后治理 -业务经办机构贷后治理（1）贷款发放后,须准时把握贷款资

12、金的实际流向情形,归集贷款用途相关资料,确保贷款用途合规性,贷款用途相关证明材料须在贷款发放后十个工作日内报个贷运营分 中心归档；（外埠分行报分行个人贷款档案治理部门归档）（2）按月对贷款进行逐笔实地检查；贷款一旦显现逾期或欠息,应马上进行实地检 查,待仍款正常后,视产生违约的具体缘由和结果增加贷后检查频率；要通过上市公司年 报、季报、重大事项公告、中国人民银行企业信用信息基础数据库、中国人民银行个人信 用信息基础数据库、工商局网站、法院信息系统等渠道,准时明白企业及个人经营情形、信用情形及重大事项变化情形；贷后检查特别重点关注借款人以下方面的变化：声誉方面：借款人本人、其近亲属以及其所经营或

13、掌握企业发生违法行为、违规经 营、侵害社会利益、危及公共安全等较严峻声誉受损大事或社会公共危机大事,可能或已 经对借款人或经营掌握企业的社会形象、社会位置、企业正常经营活动和以后进展构成实 质性影响或缺失；信用方面：借款人本人、其近亲属以及其所经营或掌握企业被银行、政府治理部门（税务、工商、人民银行等）、商业合作伙伴、社会媒体披露发生偷逃税款、拖欠银行及 合作机构债务、非法侵占他人利益等行为,可能或已经对借款人或经营掌握企业的信用构 成实质性影响或缺失；资产方面：借款人本人、其近亲属以及其及所经营或掌握企业由于经营、投资失误 或失败,可能或已经对借款人或经营掌握企业的资产构成实质性影响或缺失；

14、自身方面：借款人本人身体健康发生重大恶性变化（如借款人有投保保险的,需关 注借款人所投保的大病医疗等人身保险状况）或借款人本人涉嫌介入有损身心健康的不良 行为和嗜好,可能或已经对借款人身心和社会形象构成实质性影响或缺失；如发觉借款人以上变化可能或已经对仍款才能和仍贷意愿构成影响的,或发觉其他重 大风险因素（已经显现不能偿仍我行贷款的不利因素）时,应执行风险报告制度,双线（业务条线及风险条线）上报风险状况及所实行的措施等,并应立刻实行降低或终止授信 额度使用、提前收回贷款、补充或变更担保等方式降低风险；（3）依据贷后检查情形填写贷后检查表（格式另行下发）；（4）依据总行 / 分行 / 治理部贷后治理人员的指令进行贷后现场检查或专项治理；（5）除对信贷风险进行必要检查外,仍应重点关注客户在我行的综合收益情形,加 大交叉销售与业务拓展力度,应要求借款人个人或其企业以我行为主要结算行,并使用我 行 2 种以上的其他个人金融产品,以提高在我行的综合奉献度；五、贷后治理 -总行 / 分行 / 治理部贷后治理总行个贷运营分中心及外埠分行贷后治理岗人员负责对业务经办机构贷后治理及贷后