福州职院《人身保险》课件

1、 人身保险 课题组教师福州职业技术学院经济系 人身保险主要授课内容第一章 人身保险概述第二章 人身保险合同第三章 人寿保险第四章 健康保险与人身意外伤害保险第五章 寿险营销第六章 人身保险的核保与理赔第七章 寿险客户服务第一章 人身保险概述第一节 人身保险发展史第二节 人身保险的内涵和特征第三节 人身保险的分类第一节 人身保险发展史一、人身保险起源 保险学是研究风险集中与分散及其规律性的一门科学，而人身保险学作为保险学的重要组成部分，主要是以社会主体所面对的风险及其转移为研究对象的一门科学。直到19世纪后半期，保险制度才从国外传入。 第一节 人身保险发展史 (一）风险的客观存在是人身保险产生、

2、存在和发展的前提（二）各种互助团体的出现14500年的古埃及，由于大规模修建金字塔，出现了石匠们就曾组织过互助团体；2在古罗马，出现过士兵会的互助团体，如成员死亡时，付给其继承人一定数量的抚恤金；第一节 人身保险发展史3.在古希腊的一些政治宗教组织中，由会员分摊提取一定的费用，形成相当数量的公共基金，专门用于补偿各类由于人员伤亡而造成的经济损失。.中世纪的欧洲，行会很盛行，如工匠行会、商人行会、宗教行会等，这些行会大都具有互助的性质。第一节 人身保险发展史（三）我国古代保险思想1.早在几千年以前我国就产生了预先储存后备、养老恤平、互助共济以保生活安定的思想。 如夏箴中记载：“天有四殃，水旱饥荒

3、，甚至无时，非务积聚，何以备之” 。又如，孔子所提的“耕三余一”便是典型的提存后备的思想。 第一节 人身保险发展史 2.我国历代施行的各种赈济制度 与我国早期保险思想相对应的是古代仓储制度。中国处在季风性气候条件的影响，经常发生水旱灾害，因此历代统治者和思想家都极为重视农业生产和仓储备荒，这也是我国自古以来始终以农业为支柱的社会政治经济影响的结果。 如,常平仓、义仓、广惠仓、惠民仓、预备仓等第一节 人身保险发展史 3.古代养恤理论推动民间人身相互保险实施 历史上无数事实说明，大灾之后，疫病随之发生，为灾民治病和给死者埋葬，是政府“保民”的大事，必须“急行”。但贫民的生老病死难以全部依赖政府，于

4、是在民间设有“老人会”、“葬亲会”、“长生会”等丧葬互助组织，这些组织都起到了分摊损失的互助作用。第一节 人身保险发展史二、现代人身保险的形成（一）现代人身保险的开端 15世纪，欧洲殖民主义者进行奴隶买卖，把经海上贩运的奴隶作为货物投保了“人身保险”。1儿童强制保险（德国）2佟蒂法（意大利）第一节 人身保险发展史（二）现代人身保险的形成11699年，英国的孤寡保险社21693年，哈雷编制第一张生命表31756年，道德森提出“均衡保险费”的理论。（三）现代人身保险的发展 1854年，英国下议院经过社会调查，建议为底薪阶层解决保险问题。伦敦谨慎保险公司首先创办了简易人寿保险。第一节 人身保险发展史

5、三、中国人身保险的现状（一）入世后我国人身保险业的发展趋势 我国正在逐步实现入世时关于人身保险的承诺，截至2006年已经全面开放。随着，美国友邦等国际大牌保险公司的成功进军内地市场，我国人身保险市场将进一步走向竞争激烈化、主体多元化的格局，市场份额也会重新分配。第一节 人身保险发展史（二）入世对我国保险业的影响 1.改进业务流程 2.在标准化和系统化的模式下统一运营 3.实现客户关系管理 4.提高销售渠道的效率和功能 5.深化精算学和风险管理的应用第二节 人身保险的内涵和特征一、人身保险的概念 人身保险是指以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等保险事故或保险期满时给

6、付约定保险金的保险。（一）人身保险的保险标的_人的生命和身体。（二）人身保险的保险责任_生命风险 (三）人身保险的给付条件具有多样性（四）人身保险金的给付大多是定额给付第二节 人身保险的内涵和特征二、人身保险的内涵（一）分摊给付保险金（二）采取均衡保费（三）对生命价值进行有效管理 1.生命价值法 2.收入置换法 3.需要法第二节 人身保险的内涵和特征 名词解释: 1.均衡费率-是指保险人每年收取的保险费不随着被保险人死亡率的变化而变化，费率在整个保险期内保持不变。 在投保让你缴费早期，均衡费率高于自然费率，晚期则低于自然费率。保险人用投保人早期多交的保费弥补保险后期不足的保费，这样既均衡了投保

7、人的负担，又能保障被保险人在暮年也能获得保险保障。第二节 人身保险的内涵和特征 名词解释: 2.自然费率-又称非均衡费率，可以简单地理解为在保险金额相同的前提下，以后每年续保所缴的保费不一样，通常是年龄越大，保费越高，常见于短期的意外健康险。 万能寿险和投资连结保险的风险保险费也属于自然费率。 第二节 人身保险的内涵和特征三、人身保险的特征（一）从保险金的性质来看 人身保险是给付性保险。在人身保险中，保险人并不对保险金额加以限定，但人身保险的保险金额不宜过高或过低。（二）人身保险不存在重复投保、超额投保及代为追偿问题.第二节 人身保险的内涵和特征 名词解释: 1.重复保险-是指投保人对同一保险

8、标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同。 2.代位追偿-简言之,代位追偿就是保险人取代被保险人向责任方追偿,是一种权利代。 第二节 人身保险的内涵和特征（三）从业务经营的特点来看 1.人身保险采取均衡费率 2.人身保险对每张保单逐年提存未到期责任准备金 3.人身保险费所形成的资金可进行长期投资 4.人身保险核算的科学性 第二节 人身保险的内涵和特征 名词解释: 责任准备金-公司对保险单所有人的负债。 对于早期缴付的均衡保险费中多于早期保险成本的部分，也是保险公司对保单所有人的负债。保险公司必须逐年提存责任准备金并加以运用，取得投资收入，以保证履

9、行将来给付保险金的义务.第二节 人身保险的内涵和特征四、人身保险与社会保险的关系（一）人身保险与社会保险的联系 1.社会保险在人身保险的演进中产生 2.社会保险与人身保险相互补充（二）人身保险与社会保险的区别 1.属性不同：非营利性与营利性 2.保险对象和作用不同 3.权利与义务对等关系不同第二节 人身保险的内涵与特征 4.待遇水平不同 5.立法范畴不同 名词解释社会保险-是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。 社会保险的主要项目包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险等等。第三节 人身保险的分类一、按实施方式来

10、划分（一）法定保险 （二）自愿保险二、按保障的范围划分（一）人寿保险人寿保险是以被保险人生存或死亡为保险事故（即给付保险金条件）的一种人身保险业务。人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡。在全部人身保险业务中，人寿保险占绝大部分，因而人寿保险是人身保险中主要的和基本的险种。第三节 人身保险的分类1.生存保险 是指被保险人在一定的保险期限届满时，若还生存于世，即由保险人给付保险金；若被保险人在保险合同期限内死亡，保险人不再给付保险金的人身保险。生存保险包括定期生存保险和年金保险。第三节 人身保险的分类2.死亡保险 死亡保险是指以被保险人，在规定的期间内死亡为给付保险

11、金条件的人身保险。死亡保险包括定期死亡保险和终身死亡保险，其主要目的是避免由于被保险人死亡而使其家属或依赖其收入生活的人陷入困境。第三节 人身保险的分类3.两全保险 两全保险指以被保险人在保险期间死亡或生存至期满为保险金给付条件的人身保险，它是生存保险与死亡保险的混合保险。 第三节 人身保险的分类（二）年金保险 1.按约定的给付期限分类，可分为定期年金和终身年金。 2.按给付的开始期分类，可分为即期年金和延期年金。 3.按被保险人的人数分类，可分为个人年金和联合年金保险。 4.按缴费方式分类，可分为趸缴年金保险和年缴年金保险 5.按是否有保证分类，可分为无保证年金和有保证年金保险。 6.按年金

12、给付额是否变动分类，可分为定额年金和变额年金 保险。第三节 人身保险的分类（三）意外伤害保险 人身意外伤害保险简称意外伤害保险，是指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观意外事故造成身体的伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或残废时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残废保险金或医疗保险金的一种保险。 第三节 人身保险的分类（四）健康保险 健康保险是以被保险人因意外伤害或疾病引起的住院、医疗费用开支及因此不能工作造成的收入损失，由保险人负责赔偿的保险。第三节 人身保险的分类三、按承保方式划分（一）个人保险 个人人身保险是以个人为投保人，一张保

13、险单只承保一个被保险人的人身风险的保险。 个人人身保险又分为普通人身保险和简易人身保险两大类。普通人身保险的保险金额高于简易人身保险。第三节 人身保险的分类(二)团体人身保险 是以法人为投保人。一张保单承保一个法人单位的全部或大部分成员的人身风险的保险。团体人身保险由分为团体人寿保险、团体健康保险和团体意外伤害保险。第三节 人身保险的分类四、按保险期限划分（一）长期业务 长期保险业务是保险期限超过一年的人身保险业务。人寿保险期一般最短为二年，显然属于长期业务。有些健康保险也属于长期保险。（二）一年期业务 是指保险期限为一年的人身保险业务。该类保险业务中以人身意外伤害保险居多。健康保险可以是长期

14、业务也可以是一年期业务。第三节 人身保险的分类（三）短期保险业务 短期保险业务是保险期限不足一年的人身保险业务。短期保险业务通常是那些只保一次航程、一次旅游，旅客或公共场所游客的意外伤害保险。第三节 人身保险分类五、按回报的不确定性划分（一）人身保险传统产品（二）人身保险新型产品 1.投资连结保险 2.万能保险 3.变额万能保险第二章 人身保险合同第一节 人身保险合同概述第二节 人身保险合同的订立与履行第三节 人身保险合同的标准条款第一节 人身保险合同概述一、人身保险合同的概念和特征 由于人身保险合同的本质是属于民事合同的范畴，所以它符合我国合同法中规定的合同的基本特征，同时又具有自己的特点。

15、第一节 人身保险合同概述1、射幸合同 射幸合同是指合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方义务的履行有赖于偶然事件的发生。 人身保险合同是一种典型的射幸合同。投保人根据保险合同支付保险费的义务是确定的，但是保险人仅在保险事故发生时，才承担赔付对方保险金的义务，即保险人的义务在保险合同订立时尚不确定，其义务取决于保险事故的发生与否。 第一节 人身保险合同概述2.要式合同 所谓要式合同，是指需要采取特定形式才能成立的合同，即需要履行特定的程序或采取特定的形式合同才能成立，如必须作成书面形式，需要签证、公证或经有关机关批准登记方能生效的合同。第一节 人身保险合同概述 3.双务有偿合同 双务

16、合同是当事人双方相互享有权利、承担义务的合同。在双务合同中一方享有的权利正是对方承担的义务。人身保险合同当事人相互间有相应的义务，而不是单方义务，因此属双务合同。第一节 人身保险合同概述4.最大诚信合同 我国保险法第五条规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。诚信原则是订立和履行合同的关键，合同当事人在订立合同时，要出于良好的诚信向对方表达自己的意愿和要求。5.格式合同 格式合同是指采用固定的格式条款订立的合同。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟订，并在订立合同时未与对方协商的条款。第一节 人身保险合同概述6.诺成合同 诺成合同是指当事人意思表示一致即可成立的合同，如买卖

17、、租赁、承揽、雇用、委托合同等。 我国保险法第十三条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。第一节 人身保险合同概述二、人身保险合同的主体 主体是指人身保险合同的参加者，即合同权利的享有者和义务的承担者，它一般分为人身保险合同的当事人和关系人两大类。（一）人身保险合同的当事人 1.保险人 保险人又称承保人，是指与投保人订立人身保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第一节 人身保险合同概述2、投保人 投保人是指与保险人订立人身保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。投保人必须具有完全民事行为能力，且投

18、保人必须对保险标的具有保险利益。第一节 人身保险合同概述（二）人身保险合同的关系人 人身保险合同的关系人是指与人身保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与合同订立的人，一般包括被保险人、受益人、保险代理人和保险经纪人。第一节 人身保险合同概述1.被保险人 人身保险合同的被保险人是指根据合同的约定，他的人身受合同保障，并在保险事故发生后享有保险金请求权的人。人身保险合同中被保险人应当是具有生命的自然人。 第一节 人身保险合同概述2、受益人 受益人是根据人身保险合同的约定，由被保险人或投保人指定，享有保险金请求权的人。投保人和被保险人均可以为受益人。受益人应由被保险人指定或变更，如果被保险人为无民

19、事行为能力或限制民事行为能力的人，则由其监护人指定或变更。第一节 人身保险合同概述3、保险代理人 保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。我国保险法将保险代理人分为专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保险代理人三种。第一节 人身保险合同概述4、保险经纪人 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立人身保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪人是独立于保险人的保险中介人，他可接受投保人或被保险人的委托，代办投保、续保、复效和索赔等手续，从投保人或保险人处都可获得佣金。第一节 人身保险合同概二、人身保险合同的

20、客体 人身保险合同的客体是合同双方当事人权利义务所共同指向的对象。 人身保险合同保障的不是保险标的本身的安全，而是保险标的受损后投保人或被保险人、受益人的经济利益。因此保险合同的客体是投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益，这是合同的重要组成要素。第一节 人身保险合同概述三、人身保险合同的内容1.保险合同当事人和关系人的名称和住所2.保险标的3.保险责任和责任免除4.保险期间和保险责任开始期间5.保险金额6.保险费第一节 人身保险合同概述7.保险金赔偿或者给付办法8.违约责任和争议处理9.订立合同的年、月、日第二节 人身保险合同的订立和履行一、人身保险合同的订立（一）投保 投保是投保人向保

21、险人提出的明确的订立人身保险合同的意思表示，即提出保险要求。（二）承保 承保时保险人完全同意投保人提出的要求订立保险合同的行为。第二节 人身保险合同的订立和履行二、人身保险合同的履行（一）投保人的义务 1.缴纳保险费的义务 2.通知义务（二）保险人的义务 1.给付保险金的义务 2.退还保险费或保险单现金价值的义务保险合同主体 保险合同客体 保险合同内容：保险标的、保费、保额、保险责任、免除责任保险当事人保险关系人保险辅助人保险投保人保险人被保险人受益人保险代理人保险经纪人保险公估人复习上节课内容保险利益第三节 人身保险合同的标准条款一、不可抗辩条款 不可抗辩条款又称不可争条款，是寿险保单特有的

22、条款。该条款的内容是：从人身保险合同订立时起，超过法定时限，保险人不能对保单的有效性提出争议，即不能以投保人违反如实告知义务而主张合同无效或拒绝给付保险金。法定时限一般为合同订立后的两年。 第三节 人身保险合同的标准条款 根据不可抗辩条款的规定，合同生效后的两年为可争期，在此期间内，保险人可对被保险人的有关情况进行调查核实，如发现投保人在投保时有隐瞒、报告不实、误告、漏报等情况，有权行使解除合同的权利。超过这个期间，成为不可争期间，这时保险合同成为不可争文件。（即合同为有效合同）第三节 人身保险合同的标准条款 【典型案例】 案情简介：王女士做良性脑肿瘤手术后，保险公司赔偿其8万元，但事后保险公

23、司发现她在合同中隐瞒了以前的病史，王女士的8万元保险金随即泡汤。2005年1月，王女士因病在北京市天坛医院做了良性脑肿瘤开颅手术。由于她曾在2002年12月向平安人寿保险公司北京分公司投保了康乃馨保险，保险公司经调查后，答应赔偿王女士8万元。第三节 人身保险合同的标准条款 然而保险公司随后发现，王女士曾先后于1990年、1994年两次住进宣武医院接受开颅手术，而上述情况王女士在投保时均未向保险公司告知。因此，保险公司将王女士告上法院。日前，北京市一中院终审判决王女士退还保险公司保险金8万元。 此案中，如果保险业承认“不可抗辩条款”，此次纠纷完全可以避免。因为，保险合同自生效之日起已过了国际上公

24、认的两年抗辩期，保险公司不能以投保人未尽如实告知义务而拒赔。第三节 人身保险合同的标准条款二、年龄误告条款 年龄误告条款的一般规定为：投保人在投保时如果误报被保险人年龄，将根据真实年龄予以调整。当被保险人的真实年龄超过保险公司规定的最高年龄时，保险合同自始无效，保险人退还保险费。 被保险人年龄可能出现两种情况：一是所报年龄高于实际保险；二是所报年龄低于实际年龄。根据年龄误告条款必须进行调整。【典型案例】第三节 人身保险合同的标准条款第三节 人身保险合同的标准条款三、宽限期条款 该条款规定，投保人如果未按时交纳续期保险费，保险人将给予一定时间的宽限（通常是30天或60天）。在宽限期内，保险合同仍

25、然有效，若保险事故发生，保险人应按规定承担给付保险金的责任，但应从中扣除所欠交的保险费和利息。超过宽限期，仍未交付保险费，保险合同效力中止。规定宽限期的目的在于避免合同非故意失效。第三节 人身保险合同的标准条款 【典型案例】 2001年王女士在某保险公司投保一直在交费。但今年我提前交了正好的保费（可是在我不知情的情况下，银行有了新的规定扣了10元卡费）这样导致王女士保费就差了几元钱。在宽限期内王女士出险了。当天我就给保险公司的业务员打电话了。可是拖来拖去，到了要理赔的时候才发现余额不足（从来也没人提醒我余额不足）。我已交了7年的钱给保险公司。问：保险公司是否应该赔付？保单是否失效？保单是否只能

26、做退保处理？第三节 人身保险合同的标准条款四、保险费自动垫交条款 在合同有效期内，投保人已按期交足一定时期（一般为两年）分期保险费的，若以后的分期保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的保单现金价值足以垫交保险费及利息时，除投保人事先另以书面作反对声明外，保险人将自动垫交其应交保险费及利息，使保险单继续有效。按惯例，保险人进行保险费自动垫交，应及时通知投保人。第三节 人身保险合同的标准条款 保险费自动垫交条款可以维护保险合同的效率，在垫交保险费其间，保险人仍然承担保险责任，但是，保险人可从支付的保险金中扣除垫交的保险费及其相应的利息。对投保人来说，该条款可以防止因欠费原因导致保单失效。 【提示

27、说明】 自动垫交，必须事先经由投保人同意才能执行。第三节 人身保险合同的标准条款五、复效条款 若保单因未交纳到期保费而失效，则投保人有权在保单失效后一段时间内（一般为2年）申请复效。保险法第五十八条规定：“依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”第三节 人身保险合同的标准条款 【典型案例】 王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为1998年3月1日。因王某未按期交纳续期保费，此保险合同的效力遂于1999年5月2日中止。2000年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险

28、费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。 1999年10月10日，王某自杀身亡，其受益人向保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则认为“复效日”应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。第三节 人身保险合同的标准条款六、不丧失现金价值条款 此条款规定，长期寿险合同的投保人享有保险单现金价值的权利，不因保险合同效力中止而丧失。七、保单贷款条款 保单贷款条款规定，如果寿险保单具有现金价值，那么投保人可以现金价值作担保向保险人申请贷款。第三节 人身保险合同的标准条款 【提示说明】 保单贷款的金额只能是保单现金价值的一定比例，如70%或80%等。保单贷款的期限多以6个月

29、为限，贷款利率一般较高。这主要是因为许多保单贷款数额较小，其手续费用较高，而且保险人希望通过较高的利率减少保单贷款。第三节 人身保险合同的标准条款八、红利任选条款（一）现金领取（二）抵交保费（三）积累生息（四）增加保额（五）提前满期第三节 人身保险合同的标准条款九、自杀条款 自杀条款规定，如果被保险人在某一特定时段内自杀身亡，则保险公司将不支付死亡保险金，只返还已付保费与任一笔负债（如保单贷款）的差额，并一次性支付给保单上注明的受益人。如果被保险人在特定时段后自杀，则视为自然死亡，保险公司按约定给付保险金。第三节 人身保险合同的标准条款 以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果

30、被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。【典型案例】第三节 人身保险合同的标准条款十、赔款任选条款(一)一次性领取现金方式(二)利息收入方式(三)定期收入方式(四)定额收入方式(五)终身年金方式第三章 人寿保险第一节 人寿保险概述第二节 普通人寿保险第三节 新型人寿保险第四节 年金保险第一节 人寿保险概述一、人寿保险的概念 人寿保险就是我们常说的寿险，它是以人的生命或身体作为保险标的，以人的生死作为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人（受益人）履行给付保险金责任的一种保险。如果按照人寿保险的发展阶段，人寿保险可分为：普通人寿保险、年金保险、特种人寿保险、投资型人寿保险这四类。第一

31、节 人寿保险概述二、人寿保险的特征（一）具有长期性（二）人寿保险合同为给付性合同（三）人寿保险不存在超额保险、重复保险、代位求偿问题（四）投资和储蓄性第一节 人寿保险概述三、人寿保险合同的构成 人寿保险合同由多个文件组成：投保单、暂收据及正式收据、保险单、保险条款（含费率表）、声明书及批注、复校及变更申请书、健康声明书、体检报告书。第一节 人寿保险概述 投保单是指保险人预先印制提供给投保人提出投保要求时使用的格式文件。内容包括投保人、被保险人以及受益人的姓名、年龄、性别、出生年月、身份证件号码、婚姻状况、住所、联系电话等；投保险种、保险金额、保险期限、缴费方式、缴费期限、缴费金额；付款方式；健

32、康告知、财务告知等告知事项投保人及被保险人签名，日期。第一节 人寿保险概述 保险单是保险人与投保人之间订立保险合同的正式法律文件。保险单上载明投保人、被保险人及受益人的姓名、出生日期及身份证号码；险种名称、保险金额、保险期限、缴费方式、保险费、生存给付领取年龄、领取方式和特别约定；现金价值表；保险公司名称、保单生效日期及签单日期等。第一节 人寿保险概述 暂收据是指保险人收到预收保费时出具的临时收据，目前多以银行转账方式代替人工收费，所以已极少使用。 正式收据是指保险人经审核同意并签发保险单，随保险单同时提供给投保人的正式收据。保险费收据是投保人缴费、保险人同意承保的重要凭证之一。第一节 人寿保

33、险概述 保险条款包含保险期限、保险责任、责任免除、保险费的缴费期限及宽限期间、保险合同效力的中止与复效、保险合同变更等，是保险内容的书面表示。 批注是投保人申请保险合同变更时、生存领取或发生理赔等事项，保险人对已发生变化的保险合同表示同意、拒绝或变更的意思表示。第二节 普通人寿保险 普通人寿保险是以个人或家庭为对象的寿险。它具有投保对象为单个个人或家庭；投保的内容及保险条件由投保人与保险人商定；保额较高；被保险人在某些条件下需要体检；缴费方式分为灵活等特征。 按保险责任可分为死亡保险、生存保险及生死两全保险。第一节 普通人寿保险一、定期寿险 定期寿险又叫定期死亡保险，是以被保险人在保险合同有效

34、期内死亡为保险金给付条件的人寿保险。 死亡保险根据保险期限可分为定期寿险和终身寿险两种。第二节 普通人寿保险（一）定期寿险的特点 1.保费低廉 2.期限较短 3.可以更新或延期第二节 普通人寿保险（二）定期寿险的适合的消费群 由于定期寿险的保费相对低廉，因此这种保险比较适用于收入低而保障需求相对较高的人群；除此之外偏重死亡保障的人也适于投保定期寿险。第二节 普通人身保险（三）定期寿险的种类 1.固定保额定期寿险 2.保额递减定期寿险 3.保额递增式定期寿险第二节 普通人寿保险二、终身寿险 终身寿险是指不明确约定保险期间的死亡保险。它属于长期性保险，保单具有现金价值，带有一定的储蓄成份。终身寿险

35、有可以得到永久性保障；有退还保费的权利；缴费期及保额变动的灵活性，终身寿险一般允许年缴-趸缴转换。第二节 普遍人寿保险（一）终身寿险特点 1.给付的必然性 2.年均衡保险的费率较低 3.现金价值较大 4.保单的灵活性（二）终身寿险的种类 1.终身缴费的终身寿险 2.限期缴清保费的终身寿险 3.保费可调整的终身寿险第二节 普通人寿保险三、生存保险 生存保险是指被保险人如果生存至保险期满，保险人给付保险金的一种人寿保险。 在生存保险中，保险金的给付是以被保险人在期满时生存为条件的，生存保险的保险金给付可以一次性付清，也可以分期给付，如果是以年金的方式给付，就是年金保险。第二节 普通人寿保险四、两全

36、保险（一）两全保险的概念 两全保险是以被保险人无论在保险期限内死亡还是期满生存，保险人都给付保险金的一种人寿保险。 （二）两全保险的特点 1.责任最全面 2.费率最高 3.保额有变化第二节 普通人寿保险（三）两全保险的种类1、普通两全 保险这是一种单一保额的两全保险，即不论被保险人在期内死亡还是期满生存，保险人给付的保险金额均相同。如中国人寿保险公司的“福馨”和 “福瑞”保险。第二节 普通人寿保险2.期满双倍两全保险 这种保险的被保险人如果生存至期满，保险人给付两倍保险金额，如果死亡则只给付保险金额。3.两全保险附加定期寿险 这种保险的被保险人如果生存至期满，保险人给付保险金额，如果死亡则给付

37、多倍的保险金额。第二节 普通人寿保险4.联合两全保险 同联合终身寿险一样，这种保险承保两人或以上作为被保险人，在约定期限内任何一人先死亡，保险人给付全部保险金，保险责任终止。5.退休收入两全保险提示说明:需要注意的是以死亡为保险事故给付保险金的保险合同必须要经过被保险人明确同意才可以签订，一般是书面确认，未成年人可由其法定监护人代签。否则保险合同无效。 第三节 年金保险一、年金保险的概念（一）年金的概念 年金是指在一定的期限内分期支付一定的金额，因为一般多以一年为支付单位，故称为年金。 （二）年金保险的概念 是指保险人在被保险人生存期间，按照合同约定，每隔一定的周期支付一定的保险金额的一种生存

38、保险。目前人寿保险公司所销售的养老保险一般都为年金保险。第三节 年金保险二、年金保险的特点和作用（一）年金保险的特点 是生存保险的特殊形态，其特殊之处在于保险金的给付采取了年金方式，而非一次性给付。 年金保险保单上有现金价值，其现金价值同普通生存保险保单上的现金价值一样，随保单年度增加而增加，至缴费期结束时可能达到最高。第三节 年金保险（二）年金保险的作用 年金保险最基本的作用就是提供年老时的生活保障，同时也可用来作为子女教育基金。 年金保险在当今人寿保险市场占据相当大的份额，特别是教育年金保险由于符合社会大部分人群重视教育的理念，更是受到大家的欢迎。但是伴随着“银发社会”的来临，养老年金也逐

39、步被大家所重视。如图所示，就是年金作用的充分体现。第三节 年金保险第三节 年金保险三、年金保险的分类（一）定期年金和终身年金 按照年金保险的支付期限可分为定期年金和终身年金：1.定期年金 定期年金是指保险人按照年金保险合同约定的保险期限支付年金，直到期满为止。2、终身年金 终身年金的给付没有期限限制，只要保险合同有效，保险人给付年金直到被保险人死亡时为止。第三节 年金保险（二）有保证年金和无保证年金 有保证年金是为了防止被保险人在领取年金的早期死亡所带来的损失而设计的年金品种，而无保证年金却恰恰相反，是无防止被保险人在领取年金的早期死亡所带来的损失而设计的年金品种。 目前，我国人寿保险公司的年

40、金产品大都是有保证年金。第三节 年金保险（三）即期年金和延期年金 1.即期年金 即期年金是指投保后立即开始领取年金，其保险费采取趸缴或年缴的形式。比如中国人寿的“美满人生”和“美满一生”都是即交即领的即期年金产品。 2.延期年金 延期年金是指合同订立后，经过一段时间再开始领取年金的形式。比如少儿教育险，养老年金保险都属于延期年金。第三节 年金保险（四）个人年金、联合年金、联合生存者年金和联合最后 生存者年金1.个人年金 个人年金是被保险人只有一人的年金，通常此种年金的被保险人就是年金受领人。2. 联合年金 联合年金是被保险人为两人或两人以上的年金，其中任何一人死亡时，保险人即停止给付。第三节

41、年金保险3. 联合生存者年金 联合生存者年金的给付方式为：当联合被保险人全部生存时，年金全数给付，若有一人死亡，年金按比例减少，直到最后一人死亡时终止给付。4. 联合最后生存者年金 联合最后生存者年金的给付方式为：论联合被保险人中有无死亡，年金都如数给付，直到所有被保险人死亡时终止给付。第三节 年金保险（五）定额年金和变额年金 按照所支付的年金金额是否变动可以分为定额年金和变额年金。 1.定额年金.定额年金是指每一个年金给付周期中，年金受领人领取的年金数额都相等。 2.变额年金.变额年金是指每一个年金给付周期中，年金受领人领取的年金数额不同。 第三节 年金保险四、年金保险与人寿保险的区别（重点

42、）（一）保险金给付的条件不同（二）保障的功能不同（三）承保方式不同（四）承保的风险性质不同（五）保险期限的内涵不同第三节 年金保险五、常见的个人年金保险产品（一）退休年金（二）灵活保费延期年金（三）变额年金（四）遗嘱年金第四节 新型人寿保险 新型人寿保险也称投资型人寿保险。各种风险都会蚕食你的理财收益，但由于投资型寿险所具有的保障、免税、增值等综合功能，使它在众多的理财工具中脱颖而出。 目前的投资型人寿保险有三类，分别是投资连结保险、分红保险、万能保险。第四节 新型人寿保险一、投资连结保险（一）投资连接保险的概念 投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户中拥有一定资产价值的人身保险

43、。 具体讲就是将缴付的保费除少部分用于购买保险保障外，其余部分则通过购买投资帐户中的投资单位进入投资帐户。第四节 新型人寿保险（二）投资连接保险的特点 1.功能的双重性 投资连接保险既享有保险保障又享有投资收益。 2.“一费、二户” 指通过分设两个帐户确保保障与投资功能实现。 3.投资风险的转移性 指投保人对投资风险必须自行负担，保险公司不承担因投资失败给投保人带来的经济损失。第四节 新型人寿保险4.产品的透明度高 投保人在任何时候可以通过相关渠道了解和查询保单的保险成本、费用支出以及帐户的资产价值。5.产品的随意性强 产品的随意性强是指投保人可以灵活自主地选择投资组合。第四节 新型人寿保险二

44、、分红保险（一）分红保险的概念 分红保险是指在人寿保险合同中事先订明，当保险人在经营中出现盈利时，被保险人享有红利分配权的一种保险。(二）分红保险的红利来源 1.死差益:是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。第四节 新型人寿保险2.费差益 费差益是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。3.利差益 利差益是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。第四节 新型人寿保险（三）分红保险与传统保障型寿险的不同点 1.承担风险的程度不同 传统寿险是由保险公司承担各类风险并且独享收益，而分红保险对收益部分

45、由保险公司与保户共同分享。 2.保险金额不同 分红保险除了有预定的保险金额外还可根据保险公司运营情况分取红利。 3.投资运作的透明度不同 保险公司针对分红保险客户在每个会计年度末都要公布投资收益结果及分红方案。第四节 新型人寿保险（四）分红保险与投资连结保险的区别 分红保险与投资连结保险两者的主要区别在于投保人承担的风险不同。分红保险的投保人保证享有预定利率带来的固定回报，而分红的多少取决于保险公司的经营情况。投资连结保险投保人完全由自己承担投资风险。第四节 新型人寿保险1、保单收益来源不同 分红保险的收益主要来源于三差益，投资连结保险的收益主要来源于独立的投资账户的收益。2、费用不同 分红保

46、险在保险期间，保险公司不会再另外收取费用，而出售投资连结保险的保险公司会每月按一定比例收取投资账户管理费、保单管理费等费用。第四节 新型人寿保险3.身故给付不同 购买了分红保险的客户除了得到合同约定的保额外，还要加上未领取的累积红利。而购买了投资连结保险的客户身故后，保险公司将在该客户自己的投资账户价值和保险金额价值两者之间进行比较，把其中价值比较高的一个支付给客户。第四节 新型人寿保险4.透明度不同 按照保监会的要求，保险公司每月要至少向投资连结保险客户公布一次投资单位价格。客户每年会收到年度报告，详细说明保单的各个项目、分立账户的投资收益、现金价值以及账户的财务状况、投资组合等情况。分红保

47、险的资金是单独运作，经营分红保险的保险公司会每年以书面形式告知客户该保单的分红业绩报告。第四节 新型人寿保险三、万能人寿保险1. 万能人寿保险概念 万能人寿保险是美国于1979年推出的险种。它是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。2、基本特点 万能人寿保险基本特点是灵活。投保人决定一个初期的保额，然后每年可调整，并在适当范围内无需体检就可增加保额。投保人随时都可以根据自己的意愿存入一定的金额到保险合同中。第四节 新型人寿保险 其死亡给付金额有两种确定方法：一种是由被保险人确定，若被保险人愿意，每年可增加或减少死亡给付的额度；另一种是被保险人指定的定期保险金额，在约定的

48、年度里，死亡给付金额等于这一指定的保额加上该年度的现金价值。第四节 新型人寿保险 其投资收益率由保证收益率和附加收益率两部分构成，其中附加收益率一般与短期资金市场的某种收益率挂钩。 保险公司以报表的形式每年向被保险人报告保单上的保额、现金价值及其所得利息，分摊于支付定期寿险、增加储蓄要素及支付保险人的各项费用的比例。第四节 新型人寿保险3.投资连结保险 万能保险与分红保险、投资连结保险的联系，万能保险是风险与保障并存，介于分红险与投资连结险之间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。第四节 新型人寿保险 提示说明 万能寿险之所以被称为“万能”，在于客户在

49、投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。这是其它保险所不具有的功能。第四章 健康保险第一节 健康保险概述第二节 医疗保险第三节 长期看护保险第四节 丧失工作能力收入保险第一节 健康保险概述一、健康保险概念 健康保险是指被保险人在保险有效期限内，因患病、生育和意外伤害所发生医疗费用支出，或因疾病、生育所致残疾或死亡时，或因疾病、伤害不能工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种保险。第一节 健康保险概述二、健康保险承保的风险 健康保险承保的风险是因疾病（包括生育）导致的医疗费用开支损失和因疾病或意外伤害致

50、残导致的正常收入损失。第一节 健康保险概述三、健康保险的责任范围 概括地讲，健康保险的承保责任范围包括：医疗费用、工资收入损失、业务利益损失、残疾补贴以及丧葬费及遗属补贴等。总体上看，健康保险的承保责任包括医疗费用保险和收入保障保险。第一节 健康保险概述健康保险的责任范围具有包括： 1.内部原因疾病 健康保险所承保的疾病必须是由人身体内部的某种原因引发的，即是由于某个或多个器官、组织甚至系统病变而致异常，从而出现各种病理表现的情况，例如动脉硬化引起脑溢血等疾病是由人身体内部的某种原因所致。第一节 健康保险概述 2. 非先天性的原因所致 身体由健康状态转变为不健康状态的生病过程，是健康保险中所说

51、的疾病状态。先天性疾病和遗传性疾病一般不属于医疗保险范围，比如先天性心脏病就不属于医疗保险的保障范围。第一节 健康保险概述五、健康保险的相关概念（一）观察期 保险人仅仅依据病历等有限资料很难判断被保险人在投保时是否已经患有某种疾病，为了防止已有疾病的人带病投保、保证保险人的利益，控制逆选择，保险公司通常在保单中规定一个观察期（90天-180天）。第一节 健康保险概述（二）等待期 等待期，也称为免赔期，是指健康保险中由于疾病、生育及其导致的病、残、亡发生后到保险金给付之前的一段时间。（三）免赔额 在健康保险合同中，一般都有对医疗费用采用免赔额的规定，在免赔额内的费用支出由被保险人自理，保险人不予

52、赔付。第一节 健康保险概述五、健康保险的分类（一）按照组织性质不同分类 1.社会健康保险 社会健康保险是国家通过立法的形式强制实施的，对劳动者因患病、生育、伤残等原因所支出的费用和收入损失进行物质帮助的制度，如我国的社会基本医疗保险。第一节 健康保险概述 2. 商业健康保险 商业健康保险是投保人与保险人双方在自愿的基础上订立合同，当出现合同中约定的保险事故时，由保险人给付保险金的一种保险。第一节 健康保险概述（二）按照保险保证的内容不同分类 1.医疗保险 医疗保险又称医疗费用保险，是指提供医疗费用保障的保险。保障的是被保险人因疾病或生育或意外伤害需要治疗时支出的医疗费用损失。 2.收入保障保险

53、 指在保险合同有效期内，保险人对被保险人因疾病或意外伤害而导致残疾后，不能正常工作所发生的收入损失的补偿保险。第一节 健康保险概述（三）按照投保方式不同分类 1.个人健康保险 是保险公司与保单所有人之间订立的一种合同，个人健康保险产品的被保险人只能是个人，保费也由个人负担. 2.团体健康保险 是保险公司与团体保单持有人（雇主或其他法定代表）之间订立的合同，它对主契约下的人群提供保障。团体健康保险产品的投保人为各类团体组织，保费由团体负担或团体和个人共同负担。第一节 健康保险概述六、保险金的给付 在健康保险中，保险人支付的保险金是集补偿性与给付性于一体的。(一)定额给付 保险公司依照合同约定的保

54、额在约定的情况发生时给付保险金，当约定范围内的疾病发生时，一旦确诊，保险人按合同所载的保险金额一次性给付保险金即给予相应保额的赔付。这类产品在理赔时一般不需要提供原始医疗费用收据.第一节 健康保险概述 (二)补偿给付 保险公司以被保险人在医疗诊治过程中发生的合理医疗费用和收入损失为依据，按照保险合同的约定，补偿其全部或部分医疗费用如住院医疗补贴保险和意外伤害医疗保险等属于此类。这类产品在理赔时需提供原始医疗费用收据。第一节 健康保险概述 (三)津贴型的给付 保险公司依照被保险人住院天数乘以每天的津贴额度来给付，最高不超过投保金额。 它的最大特点是补贴金额只与住院天数有关，而与所花医疗费无关，从

55、而最大限度地避免了医药费用的不确定性问题所造成的不必要麻烦，同时也简便了理赔手续。第一节 健康保险概述七、健康保险与人寿保险的比较（一）保险事故不同（二）保险金的给付依据不同（三）保费的计算依据不同（四）保险期限不同（五）健康保险易发生道德风险第一节 健康保险概述 八、商业健康保险与社会医疗保险的比较（一）提供服务的范围不同（二）实施方式不同（三）保险费率计算的方法不同（四）给付的方式不同（五）经营目的不同第二节 医疗保险一、含义 医疗保险又称医疗费用保险，是指保险人为被保险人提供医疗费用保障的保险，是被保险人因疾病需支付药费、手术费、诊疗费等费用时，由保险人按规定给付保险金的保险。第二节 医

56、疗保险二、医疗保险的品种 目前，国内各商业保险公司推出的医疗保险品种繁多，根据提供保障的范围不同可分为以下几类：住院医疗保险、高额医疗保险、门诊医疗保险、特定的个人健康保险、企业补充医疗保险、商业保险参与新型农村合作医疗保险第二节 医疗保险（一）住院医疗保险 1.一般住院日额保险金 2.重大疾病住院日额保险金 3.器官移植保险金 4.手术医疗保险金（二）高额医疗保险 1.高额医疗保险定义 2.险种特色 3.保险责任和保险期限第二节 医疗保险（三）门诊医疗保险（四）特定的个人健康保险 1.母婴安康保险 2.重大疾病保险 3.牙科医疗费用保险 4.艾滋病保险（五）企业补充医疗保险（六）商业保险参与

57、新型农村合作医疗保险第三节 长期看护险 一、含义 长期护理险这是一种主要提供老年人或失去生活能力的人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品。 伴随着老龄化社会的到来和 “倒金字塔”型的家庭人口结构，长期护理险将会被越来越多的人所接受和喜爱。第三节 长期看护保险一、长期护理保险概念 长期护理险是指为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理费用给付或护理服务的保险。三、长期看护险的保障范围 （一）医护人员看护； （二）中度安养看护； （三）照顾式的看护第四节 丧失工作能力收入保险一、失能的含义 失能，是指由于遭受意外伤害或疾病而无法正常工作。 二、失能的种类

58、一类为完全失能，另一类是部分失能。 例如，外科医生由于手部受伤，不能灵活运动，不能再做外科手术，但他可以做一般的医疗服务则被视为部分失能，不是完全失能。 第四节 丧失工作能力收入保险二、失能的相关条款（一）免责期间（二）给付期间（三）保险金额和给付金额（四）豁免保费条款（五）通货膨胀条款第四节 丧失工作能力收入保险 三、失能所得保险的种类（一）工资收入保险（二）失能买断保险（三）重要员工失能所得保险第五章 人身意外伤害保险第一节 人身意外伤害保险概述第二节 人身意外伤害保险的保险责任第三节 人身意外伤害保险的常见险种第一节 人身意外伤害保险概述一、人身意外伤害保险的含义 是指在保险合同有效期内

59、，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观意外事故造成身体的伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。第一节 人身意外伤害保险概述 解释说明： 1.伤害 伤害是指被保险人身体遭受外来的事故侵害，发生损失、损伤，致使人体完整性遭到破坏或器官组织生理机能遭受阻碍的客观事实。 伤害是由致害物、侵害对象、侵害事实三个要素构成，三者缺一不可。 伤害主要包括：器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物伤害和精神伤害。第一节 人身意外伤害保险概述（1）致害物 致害物是直接造成伤害的物体或物质，它是导致伤害的物质基础

60、。没有致害物的存在，就不可能构成伤害。 人身意外伤害保险强调的致害物是外来的，不包括精神伤害。（2）侵害对象 侵害对象是指遭受致害物侵害的客体，在人身意外伤害保险中是指被保险人的身体。第一节 人身意外伤害保险概述（3）侵害事实 侵害事实是要求致害物以一定的方式破坏性地接触、作用于被保险人身体的客观事实。 2. 意外含义： （1）非本意 （2）外来的 （3）偶然的 第一节 人身意外伤害保险概述3.意外伤害 意外伤害是指在被保险人没有预见到或是与意愿相违背的情况下，突然发生的外来侵害使被保险人的身体造成损失、损伤的客观事实。第一节 人身意外伤害保险概述二、人身意外伤害保险种类 按照保险人的承保能力