福州职院《人身保险》习题集及参考答案06案例分析57题

1、PAGE PAGE 65人身保险习题集（六）使用说明：本习题集是配合我校使用的人身保险教材的教学而编写的，编写过程中参考了其它的教材，在题型的设计与难度方面是根据专科水平设计的，主讲教师可以根据学生的能力与课时及其他的要求予以增删，作者建议主讲教师在使用本案例集的同时，应根据当时的情况增加些分析思考题，在确保学生掌握基本知识、基本技能的前提下，提高其分析问题、解决问题的能力。 案例分析题一、代理人错签保单后旅客死亡如何给付保险金【案情简介】19年12月9日，某县三轮车驾驶员许某（个体）架02138号三轮车与华江县驾驶员王某（个体）架19648号解放牌大货车相撞，导致三轮车旅客余某当场死亡的交通

2、事故。该三轮车已于该年12月4日投保了旅客意外伤害险，保险期限为一年，保单号码为9200123号，保额5000元，收取保费135元。该业务有县交警队代理收取保费并签发保单。本应赔付无可争议。但由于代理人业务不熟，费率和保额条款没有掌握清楚，超过了规定的保额每人3000元的标准，费率应按座位定月计算，即按座位每位乘客保额3000元，每月固定保费12元，全年保费应为144元。该县保险公司业务人员从不同的角度分析这起案件，由于代理人业务不熟，少收了保险费，多算了保险金额，为此在给付死亡保险金标准上意见存在分歧。主要有三种意见：意见一：县交警与保险公司之间是代理关系，县交警的一切保险行为可视为保险公司

3、的保险行为，受法律保护。根据中华人民共和国民法通则63条规定：公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为，代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为，被代理人对代理人的行为承担民事责任。因此，此案的死亡金给付为5000元，但应补收保费及利息1445000/3000 135 （1 + 0.9%）= 110.67元意见二：旅客意外伤害保险标的是人而不是物，因为人的生命是无价的，只能按有关的法律规定办理，所以最高限额只能为3000元；并不收保险费及利息。至于代理业务的错误因不是故意行为，把保单改过就行了。补收保费及利息计算为：（144-135） （1+ 6 0.9 %）= 9.49元.意见三

4、：我国经济合同法中有规定，保险合同采用保险单形式签订，在保险单中规定保险人与被保险人权利和义务是对等的，在本案中被保险人只交了135元的保费，保险人就只能按此保险费与应交保费的比例承担法律规定即3000元的责任，按此赔偿方式应付给赔偿金2812.5元.即3000 135/144 = 2812.5元.你同意哪种意见并说明理由。二、被保险人已患绝症，能否申请复效【案情简介】94年1月14日，王某到当地一家保险公司为自己投保了10份20年期的简易人身保险，保险金额为4040元，每月交10元，其儿子为受益人。96年5月，王某停止了缴费。97年10月6日，在拖欠了一年5个月后，王某补交了保费。98年3月

5、19日，王某病死。受益人要求赔偿。保险公司了解到王某自停交保费后，身体一直不适，被诊断为肝硬化，在治疗期间，一直未上班，保险公司认为王某复效时的健康状况已不符合投保条件，因此认定王某办理的复效无效。王某的儿子不同意，上诉法院。你认为法院应如何受理，请你评析。 三、保单复效日应怎样计算【案情简介】王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同生效时间为1997年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此合同的效力逐于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。1999年10月10日，王某自杀身亡。其受益人向保险公司提出给付保

6、险金的请求，而保险公司则认为“复效日”应为合同效力的起算日，以合同效力不足两年为由予以拒赔，受益人不服，上诉法院。请你进行评析。四、怎样辨别保单的宽限期【案情简介】96、11、27、宋某为其5岁的儿子购买了某保险公司的增额人寿保险。按年缴纳保险费的缴费期为生效日每半年的对应日所在的月，按半年缴纳保险费的缴费期为生效日每半年的对应日所在的月。缴费期的次月为宽限期。宋某选择了年缴方式，于96、11、27日缴纳了首期保费500余元。99、11、宋某未交纳保险费，在次月的宽限期内，仍未缴。00、1、被保险人死亡，宋某要求保险公司承担保险责任。保险公司认为合同已失效，不承担责任，仅同意退回保险单的现金价

7、值1000元。宋某认为保险公司没有通知缴纳保费，且宽限期是60日而不是30日，应承担保险责任。请你评析。 五、人身保险存在重复保险吗【案情简介】李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？对王某的10万元赔款该如何处理，说明理由。六、首期保费已付保单是否有效【案情简介】：1998年3月17日，曾某在寿险公司业务员的动员下填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借

8、保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系，所以不能赔付。你同意此观点吗，并说明理由。七、保险金最终该归谁【案情简介】张某是一家银行的高级官员，于96年在某保险公司投保人身保险，投保人、被保险人均为张某，受益人不是其妻，而是其秘书李小姐。98年10月7日晚，张某与朋友聚会散后，开车送李小姐回家，10月8日凌晨被发现两人双双死在车中，问李小姐可否成为受益人？保险金最终该归谁，并说明理由。八、离异后保险金的归属【案情简介】张某为其妻子邓某投保了15份人寿保险，保险金额为15万元，邓某指定张某为受益人。半年后张某与妻子离婚

9、，离婚3日邓某因意外死亡。邓某生前欠其好友刘某4万元的债务。对此，邓某的父母要求领取15万元保险金。邓某的父母提出，张某已与邓某离婚，则张某不应享有保险金请求权，其保险金应该作为遗产，4万元用于清偿好友刘某的债务；其余11万元由他们以继承人的身份作为遗产领取。试分析，邓某父母的要求是否正确？为什么？保险金按理应当给谁？ 九、精神分裂与自杀行为的区别【案情简介】：王某于 2001 年 10 月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。 2003 年 1 月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。事发之后，

10、妻子李某以保险合同中列明 “ 被保险人因疾病而身故，保险人给付死亡保险金 ” 为由向保险公司提出给付死亡保险金的索赔要求，而保险公司则依据保险法第六十六条的规定，以死者系自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了周某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。十、未确定死亡顺序，保险金该怎样归属【案例简介】2002年12月死者潘某在中国人寿保险股份有限公司日照支公司以自己为被保险人投保“国寿千禧理财两全保险”，指定妻子王某为受益人。2005年2月11日12时30分，潘某、王某因发生交通事故同时死亡，未确定死亡先后顺序。事故发生后王某的母亲陈某从保险公司处支取了该保险的赔偿金为20

11、260元。潘某的父母知悉后与王某的母亲陈某因保险赔偿金的归属发生争执，诉至法院。本案在审理中出现了两种意见：第一种意见认为：该赔偿金应作为王某的遗产进行继承。理由为：潘某与保险公司签订的保险合同合法有效，潘某、王某、保险公司三方系保险合同关系，在潘某发生保险合同约定的保险事由后，保险公司应按照合同的约定将潘某的保险赔偿金支付给受益人王某，因王某也已经死亡，故该赔偿金应作为王某的遗产由其法定继承人进行继承。 第二种意见认为：该赔偿金应作为潘某的遗产进行继承。其理由为：保险合同系投保人为自己的利益或者被保险人的利益而订立保险合同，因保险合同产生的是一种受益权，而受益权是一项期待权，只有发生约定的保

12、险事故时才能转为现实的财产权。在人身保险中受益人取得保险金的权利是以其在被保险人死亡时仍生存为条件，对于受益人在被保险人之前死亡和同时死亡的情况下，合同指定的受益人也就丧失了受益人的资格。同时从人身保险合同中投保人和被保险人设立受益人的本意看，投保人和被保险人是为受益人本人设定利益，并不考虑受益人的之外的其他人，不管其与受益人关系远近。本案中，受益人和被保险人同时死亡使得投保人为受益人所设定的利益落空，如果将保险金赔偿金给与投保人没有保险利益的人不符合投保人为自己利益投保的目的。因此，涉案保险赔偿金应作为死者潘某的遗产进行分配。请问，你支持那种意见，阐述你的理由。十一、医院体检合格，保险公司一

13、定要赔付保金吗【案情简介】安女士1996年5月投保了某保险公司1万元人寿保险，附加住院医疗保险1万元。她在投保书健康告知“目前是否生病或有自觉不适症状”栏内填写“无”。由于安女士投保时年龄已超过50岁，保险公司要求其体检，因体检正常，保险公司同意承保。1997年2月，安女士因头晕住院，诊断为“颈椎病”，保险公司经调查，发现安女士的病历中多处有关于其反复头晕十余年的记载。鉴于安女士在投保时故意隐瞒上述病症，保险公司以不实告知为由，作出拒赔决定。安女士不满，认为自己已经过保险公司指定的医院体检合格后才承保及既往病史有误等为由，向法院提起诉讼，问法院该如何裁定，并说明理由。十二、合同生效2年后自杀为

14、何遭拒赔？ 【案情简介】王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为1997年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。1999年10月10日，王某自杀身亡，其受益人便向保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则认为“复效日”应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。王某的受益人遂向法院提起公诉。十三、此人身保险合同是否有效【案情简介】原告屈宝华；原告王克年。 被告泰康人寿保险股份有限公司宜昌中心支公司（以下简称“宜昌泰康

15、人寿公司”）。 原告诉称，2001年11月23日，王克年在宜昌泰康人寿公司给丈夫屈海清投保了世纪长乐终身分红保险，受益人为其子屈宝华，王克年当日交付了首期保险费。宜昌泰康人寿公司2001年11月29日签发了保险单。2002年10月4日，被保险人屈海清因疾病死亡，王克年当日将此事电话通知了宜昌泰康人寿公司，2002年10月9日提请理赔。2002年11月20日宜昌泰康人寿公司以签约当日未经被保险人屈海清签字保险合同无效为由拒绝理赔，作出了拒赔通知书。原告认为，宜昌泰康人寿公司在签约及审批时并未强调要求被保险人本人签名，按程序收取了保险费并签发了保险单后，在保险事故发生时拒绝理赔，只享受合同权利却不

16、承担合同义务，应当承担缔约过失责任，赔偿原告的损失。诉请法院判令被告宜昌泰康人寿公司赔偿经济损失30000元，承担本案诉讼费。 湖北省宜昌市西陵区人民法院经过公开审理查明： 2001年11月19日，原告王克年经被告业务员卢玉萍办理与被告签订了一份投保单，被保险人为原告王克年丈夫屈海清，保险金额为30000元，标准保费为1480.20元，原告王克年代被保险人屈海清签了字。2002年10月4日，被保险人屈海清因病死亡，原告王克年向被告提出赔偿要求。被告在审核原告申请时发现被保险人签字由原告王克年代签，于是认定该保险合同无效不予赔偿，只同意按规定退还原告已交的保险费用。 王克年与泰康人寿签订的投保单

17、上明确指出，投保人、被保险人签名都应由本人亲自签名，否则该投保单无效。泰康人寿已经尽到了书面告知的义务，因此不应承担导致合同无效的缔约过失责任。虽然王克年称泰康人寿业务员告知其被保险人签字可由投保人代签，但因不能提出有力证据，故应自行承担举证不能的后果。根据中华人民共和国保险法第五十六条、中华人民共和国民事诉讼法第六十四条第一款之规定，作出驳回原告屈宝华、王克年的诉讼请求。原告不服一审判决，向宜昌市中级人民法院提起上诉。湖北省宜昌市中级人民法院判决驳回上诉，维持原判。十四、被保险人死因不明保险公司应否理赔 【案情简介】2003年12月中旬，曾某及妻夏某与某保险公司业务员胡某等人一起吃饭时，曾向

18、胡提出原来投保的人身意外伤害险已经到期，想重新投保，并当即交给胡300元现金。饭后胡某到保险公司领取了三份人身意外伤害综合保险的保单，交给曾某签名后拿回公司盖章，这三份保险单的签单日期为2003年12月21日，每份保费100元，保额30000元。办好投保手续后胡某电话通知曾某来领保单，曾某称正在外地出差过几天来领。12月26日晚，曾某被人发现在办公室内死亡。公安局法医经过对尸体外表检查排除他杀，在征求家属意见是否需要做尸检时，曾某妻子夏某出具书面报告认为曾某属正常死亡不需解剖。12月28日曾某遗体被火化。12月30日，夏某在清理遗物时，发现曾某2002年投保的人身意外伤害保险单，随即找到胡某，

19、从胡手中拿到了2003年投保的三份保险单。随后，曾某的弟弟口头向保险公司告知了曾某死亡一事并提出理赔申请。此后夏某在派出所申报曾某死亡销户时，死亡登记表上登记的死亡原因为病故。2004年1月15日，夏某书面申请理赔，4月20日，保险公司以夏某未提供曾某死亡原因证据材料为由拒绝理赔。 裁判要点 一审审理过程及裁判理由 2004年8月10日，曾某的父、母、妻、子向法院提起诉讼，要求保险公司赔付保险金90000元。并提交了关于保险合同成立、被保险人死亡且遗体已火化、原告与被保险人的身份关系及被告拒绝理赔等事实的证据。而被告答辩称，因原告方未提供被保险人曾某意外死亡的有效证据，根据有关保险条款，被告可

20、拒付保险金。要求驳回原告的诉讼请求。 一审经过公开开庭审理认为，保险合同合法有效，保险金应由曾某的法定继承人享有。曾某死亡后，因未对其尸体做尸检，导致死亡原因无法查清，但该结果并非原告得知曾某投保的事实后故意造成的，原告对此不应承担责任。因被告未能举证证明就保险合同中的免责条款在曾某投保时向其履行了明确说明义务，致免责条款无效，故被告拒付保险金没有理由，原告的诉讼请求应该支持，遂判决被告保险公司支付保险金90000元。 二审审理过程及裁判理由 一审宣判后，被告保险公司不服，提出上诉，理由为：一、证据灭失的责任和后果应由被上诉人承担。二、被上诉人以病故向派出所申报注销户口。三、上诉人以被上诉人未

21、提供意外伤害证据而拒赔，不涉及责任免除。 被上诉人则辩称：一、被上诉人是在不知曾某投保，且经公安机关同意的情况下作出不予尸检的决定。二、上诉人推定曾某系非意外伤害死亡，没有根据。 二审庭审中，上诉人保险公司业务员胡某出庭证实其就人身意外伤害保险的免责条款向曾某作了明确说明，曾某以前投保过该险种，知道该保险条款的内容。 二审经过公开开庭审理认为，曾某在保险公司业务员通知其领取保单后未及时领取，致使其生前未能拿到保单，责任应由曾某自负。被上诉人明知曾某交纳了人身意外伤害保险费，在曾某死亡后，却要求不做尸检，并将尸体火化，导致死亡原因无法查清的责任和后果应由原告承担。现被上诉人以曾某系意外伤害死亡向

22、被告申请理赔，被上诉人应对曾某的死因承担举证责任。虽然上诉人提供了公安机关出具的证明，以证实曾某因意外死亡销户，但事后该公安机关又出具了“因意外死亡”纯属工作人员笔误的证明，因此上诉人出具的该份证明不能作为本案证据使用。被上诉人以曾某系意外伤害死亡要求上诉人支付保险金，没有依据，因此其诉讼请求不能支持。至于免责条款，由于曾某是续保，可见其作为投保人对包括责任免除条款在内的保险条款的内容是清楚明确的，且保险公司业务员亦履行了明确说明义务，原审法院以免责条款无效为由判决上诉人承担责任不妥。因此判决撤销一审判决，驳回被上诉人的诉讼请求。 十五、本案保险合同免责条款是否有效【案情简介】2003年9月2

23、7日，投保人林光伟在中国人民财产保险股份有限公司铜梁支公司处为渝B13860号中型货车投保，保险合同约定了第三者责任险，并规定了保险车辆造成本车驾驶人员及其家庭人员的人身伤亡属除外责任。2004年4月6日，因该车转卖，经投保人林光伟申请，被告同意将保险合同转让给李彬。4月15日，又经李彬申请，被告同意将保险合同转让给原告万洪伟，原告受让了该保险合同的权利义务。4月21日（在保险期内），原告雇佣的驾驶员肖勇兵在检查故障过程中，渝B13860号货车失控，将在车旁检查车辆的驾驶员肖勇兵的父亲肖开正压伤致死。6月21日，彭州市人民法院判决本案原告负全部责任，应赔偿除肖勇兵以外的死者亲属87880元，并

24、承担诉讼费3500元，合计91380元。原告于当日向被告申请索赔，后被告仅向原告赔付车辆损失险。9月28日，被告以该车驾驶员肖勇兵与死者系父子关系，并根据保险合同中的第三者责任保险条款第六条第（二）项“保险车辆造成本车驾驶人员及其家庭人员的人身伤亡属除外责任”的规定而拒赔，为此，双方就保险合同中的第三者责任险发生纷争诉至法院。 本案被告中保铜梁支公司是否免责关键在于被告是否履行了告知义务，就此有两种不同意见。一种意见认为，本案中，被告中保铜梁支公司所填发的保险单正本和保险单副本中的“重要提示”一栏第三款均载明“请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人义务”。因此，从保

25、单的“重要提示”反映，被告中保铜梁支公司签订合同时被告已向原告履行了明确的告知义务，应当免除被告的赔偿责任。 另一种意见认为，被告中保铜梁支公司所填发的保险单正本和保险单副本中的“重要提示”尚未达到“明确说明”的程度。因此，被告中保铜梁支公司并未履行告知义务，应当承担理赔责任。 十六、怎样进行理赔处理【案情简介】1998年10月15日，某市中心学校学生甲与同学乙在打架时，乙将甲打成小腿骨折，经住院治疗痊愈，共花费医疗费3400余元。在甲住院期间，乙及其父母曾携带物品多次看望，并承担了甲的全部医疗费用。甲所在学校于98年3月1日为全体同学投保了团体学平险，期限为一年。出院之后，甲的父母来保险公司

26、申请给付。请根据以上案例情况，分析理赔处理意见。并简述实务中的理赔程序。十七、怎样进行核保【案情简介】年龄：55周岁；性别：女；职业：家庭妇女；健康告知：无异常。家族史：无异常，丈夫已身故。投保人：女儿；职业：农民；受益人：女儿；年收入：3万元。所交保费：0.6万元。保险经历：无任何投保经历。投保计划：世纪长乐分红保险10万元； 附加意外伤害保险10万元； 吉祥相伴定期保险10万元。体检结果：身高159cm，体重53kg，血压138/81mmHg，尿常规正常，乙肝五项均（），SGPT（），SGOT（），TB（），DB（），CH（），TG（），Bun（），Cr（），ECG正常，胸透及B超显示肝胆

27、脾胰双肾及妇科均正常。调查结果：老年家庭妇女，丈夫已身故，独居。无收入，由两位子女提供每月200元的生活费。本次由女儿投保，职业为农民，年收入实际约为1万元，投保人及其丈夫未购买保险。讨论本案例的核保要点和核保结论，并叙述原因。（说明：乙肝五项：乙肝两对半 SGPT：血清丙酮酶 SGOT：血清草酸酶；TB：总胆红素 DB：直接胆红素 CH：总胆固醇TG：甘油三酯 Bun：尿素氮 Cr：肌酐 ECG：心电图）十八、本案保险合同免责条款是否有效？【案情简介】2003年9月27日，投保人林光伟在中国人民财产保险股份有限公司铜梁支公司处为渝B13860号中型货车投保，保险合同约定了第三者责任险，并规定

28、了保险车辆造成本车驾驶人员及其家庭人员的人身伤亡属除外责任。2004年4月6日，因该车转卖，经投保人林光伟申请，被告同意将保险合同转让给李彬。4月15日，又经李彬申请，被告同意将保险合同转让给原告万洪伟，原告受让了该保险合同的权利义务。4月21日（在保险期内），原告雇佣的驾驶员肖勇兵在检查故障过程中，渝B13860号货车失控，将在车旁检查车辆的驾驶员肖勇兵的父亲肖开正压伤致死。6月21日，彭州市人民法院判决本案原告负全部责任，应赔偿除肖勇兵以外的死者亲属87880元，并承担诉讼费3500元，合计91380元。原告于当日向被告申请索赔，后被告仅向原告赔付车辆损失险。9月28日，被告以该车驾驶员肖

29、勇兵与死者系父子关系，并根据保险合同中的第三者责任保险条款第六条第（二）项“保险车辆造成本车驾驶人员及其家庭人员的人身伤亡属除外责任”的规定而拒赔，为此，双方就保险合同中的第三者责任险发生纷争诉至法院。 【案情审理】本案被告中保铜梁支公司是否免责关键在于被告是否履行了告知义务，就此有两种不同意见。 一种意见认为，本案中，被告中保铜梁支公司所填发的保险单正本和保险单副本中的“重要提示”一栏第三款均载明“请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人义务”。因此，从保单的“重要提示”反映，被告中保铜梁支公司签订合同时被告已向原告履行了明确的告知义务，应当免除被告的赔偿责任。 另

30、一种意见认为，被告中保铜梁支公司所填发的保险单正本和保险单副本中的“重要提示”尚未达到“明确说明”的程度。因此，被告中保铜梁支公司并未履行告知义务，应当承担理赔责任。 十九、保险合同是否有效【案情简介】何某(男)与林某(女)自小青梅竹马,成年后情深意笃,但由于两家有矛盾,双方家长均坚决反对这门亲事.1994年4月,何,林二人双双南下广东某市打工为相互照应及生活方便，两人租用民房并以夫妻名义同居生活,一年后生育一女孩.1997年4月,一保险营销员到何某工作单位推销人寿保险,何某以自己为投保人给自己和林某各买了一份人寿保险,死亡保额均为十万元,受益人为双方所生女孩.其时,林某因出差在外并不知情.不

31、久后,林某因车祸意外死亡.何某向保险公司提出索赔,保险公司调查后拒赔.何某不服,遂向法院提起诉讼。问：(1) 本案中何某对林某是否具有保险利益,保险合同是否有效 (2) 保险公司是否应该承担给付保险金的责任 二十、故意隐瞒病情 保险合同作废【案情简介】2006年6月，已到中年的王先生决定花钱为自己买份重大疾病保险。在顺利支付了两期保费后，因王先生未按时缴纳保费导致合同在2008年8月中止。2008年9月，王先生来到保险公司，填写了保险合同复效申请书并在背面的健康告知及声明书上草草地打上几个钩，缴了费，恢复了保险合同效力。合同效力恢复没多久，王先生因为冠心病、心绞痛住院治疗。出院后，王先生向保险

32、公司申请理赔，可保险公司给出的答复是：“王先生复效前因患冠心病住院治疗，复效时未如实告知我公司，根据保险法及保险条款相关规定，本公司不予赔付保险金，解除保险合同处理。”原来，2008年7月，王先生曾因冠心病在医院住院治疗，考虑到时间安排等原因他没有采取手术治疗的办法，而是保守治疗待情况好转后就出院了。在申请复效时王先生没有告诉保险公司。审理中，王先生表示自己并非故意不告知，是保险公司在他办理合同复效过程中没有提示自己注意，更没有主动询问，既然健康状况如此重要，保险公司理应尽到提示、说明义务并应主动了解。因此，王先生要求保险公司支付2万元保险金并继续履行合同。保险公司表示，王先生于2008年9月

33、办理保单复效手续时，签了保险复效申请书，该申请书声明栏处特别载明有关身体情况的声明内容，王先生也在该声明栏下方签字确认。说明他已知晓并明了自己有如实告知的义务，但王先生却隐瞒了自己的病情，因此保险公司拒绝赔付是合法合约的。二十一、心脏病发保险公司拒赔 索要2万元保险金诉请被驳回【案情简介】买保险就是给自己买一份未来的保障，可王先生买的重大疾病险在他心脏病发作之时，却没能帮上他的忙，反而给他带来了一场官司。法院审理后认为，保险公司通过要求王先生填写保险合同复效申请书的方式，询问他的健康状况并无不当。买保险就是给自己买一份未来的保障，可王先生买的重大疾病险在他心脏病发作之时，却没能帮上他的忙，反而

34、给他带来了一场官司。昨天，记者从虹口法院获悉，法院对这起保险合同纠纷案一审判决，驳回了王先生要求保险公司支付保险金2万元的诉请。 2006年6月，王先生为自己购买了一份重大疾病保险，在支付了两期保费后，因未按时缴纳保费导致合同在2008年8月中止。9月，他再次来到保险公司，并填写复效申请书，在背面的健康告知及声明书上草草地打上几个勾，缴了费，恢复了保险合同效力。没多久因冠心病、心绞痛住院治疗，出院后，他向保险公司申请理赔。可保险公司给出的答复是“王先生复效前因患冠心病住院治疗，复效时未如实告知我公司，根据保险法及保险条款相关规定，本公司不予赔付保险金，解除保险合同处理。”原来2008年的7月，

35、王先生曾因冠心病住院治疗，考虑到时间安排等原因而没采取手术治疗，待病情转好后就出院了，在申请复效时，未将此事告诉保险公司。 在审理中，王先生表示自己并非故意不告知，是保险公司在他办理合同复效过程中没有提示他，更没有主动询问，既然健康状况如此重要，保险公司理应尽到提示、说明义务，并应主动进行了解。因此，他要求保险公司支付2万元保险金，并继续履行合同。 保险公司则认为，王先生在办理保单复效手续时，签了保险复效申请书，该申请书声明栏处特别载明了有关身体情况的声明内容，王本人也在该声明栏下方签字确认。说明其已知晓并明了自己有如实告知的义务，但他却隐瞒了自己的病情，因此公司拒绝赔付是合法的。 二十二、婚

36、内买保险 离婚后退保权益属于谁【案情简介】丈夫为妻买保险离婚之后独自吞 王道宏和赵兴芳原来是一对夫妻。2003年4月4日 ，在他们婚姻关系存续期间，王道宏作为投保人以赵兴芳为被保险人，在中国人寿保险公司江苏省分公司办理了国寿鸿瑞两全保险，缴纳保险费2600元。 在王道宏为赵兴芳购买保险的时候，他当然不会想到他们有一天会离婚。从 2007 年起，两个人就经常闹矛盾，闹到最后就是一个不服一个地抢着要离婚，然后就是写离婚协议，争着签名。于是，离婚协议写了一次又一次。 2008年2月 5 日 ，赵兴芳、王道宏在一次争吵后，又对离婚事宜进行了商定，并签订了一份离婚协议，约定两人离婚后，赵兴芳负责偿还双方

37、所购买的茉莉花园的商品房贷款，王道宏单位的房改房归王道宏所有，其余所有财产和资产归赵兴芳所有。但是，这份协议签订后，双方还是没有立即去办理离婚手续，而是在 2008 年 5 月 14 日 和 17 日又签订了新的离婚协议。直到 2008 年 6 月 16 日 ，他们才到泗阳县民政部门正式办理了离婚手续。在那里，两人又重新签订了一份离婚协议，双方在协议中涉及的共同财产只有两处房屋，而没有提及其他共同财产。 离婚后三个月，王道宏想起来还有这么一份保险，心想，都不是我老婆了，还给她保啥险，退掉拉倒。于是，王道宏于 2008 年 9 月 19 日，悄悄去保险公司办理了这笔国寿鸿瑞两全保险的退保手续，并

38、签字领取了退保金 13133.69 元和红利 1198.32 元，合计 14332.01 元。焦点：离婚协议未明确，退保权益该归谁 王道宏以为他做得神不知鬼不觉，不料，赵兴芳也惦记着这笔保险呢！当她得知王道宏退保后，立即向王道宏追要这笔款项，但她的前夫断然拒绝了。赵兴芳和他讲不成道理，只有向泗阳县法院起诉。赵兴芳说， 2008 年 2 月 5 日 双方所签订的离婚协议，已明确说明所有财产和资产归其所有，因此这笔退保金及其红利应属于她所有，请求法院判决王道宏归还 14332.01 元。 诉讼中，王道宏提供了日期分别为 2008 年 5 月 14 日 和同月 17 日的两份离婚协议书，认为该证据可

39、以证明如王道宏与赵兴芳离婚，赵兴芳放弃属于自己的财产。同时也说明赵兴芳提供的日期为2008年2月5日的离婚协议书已经作废，不应作为王道宏与赵兴芳离婚财产的分割依据。赵兴芳放弃属于自己的财产中包含有此笔保险费，当然这笔保险费属于自己。二十三、元意外险获赔万元【案情简介】因为购买了公园随票售出的元保险，意外伤残的消费者李某请求法院判令保险公司赔偿其.万元。近日，北京石景山人民法院一审判决保险公司支付被保险人保险赔偿金万元。李某诉称，年月日，其随学校组织赴八大处公园秋游，下山时欲乘坐福斯特滑道，应售票员要求一并购买了意外伤害保险份，支付保险费元。不幸的是，李某在乘坐滑道过程中发生了碰撞事故，造成骨折

40、，经鉴定构成十级伤残。在公园及滑道公司共同一次性赔偿李某精神损失费、残疾赔偿金等各项经济损失共计万元后，李某多次向保险公司申请赔偿，均遭到拒绝。为此，李某于今年月日将保险公司告上法院。法院审理查明，李某购买的保险凭证上加盖了中国人民财产保险股份有限公司北京市分公司业务专用章及骑缝章。正面记载有：意外伤害保险金额万元，意外伤害医疗保险金额元，保险期限为自被保险人购票进入滑车内至离开滑车时止（当日有效）。反面记载有保险事项说明，内容为：本保险适用条款中国人民财产保险股份有限公司旅游观光景点、娱乐场所人身意外伤害保险条款及中国人民财产保险股份有限公司附加意外伤害医疗费用保险条款。另外还载明了保险责任

41、及责任免除条款，并注明：以上保险事项说明未尽事宜，以保险条款为准。保险公司对保险事故发生的事实没有异议，但是保险公司声称，首先，李某已经从滑道公司得到了全部赔偿，故保险公司不应再进行赔偿。其次，人身保险残疾程度与保险金给付比例表属于保险合同的组成部分，该表把残疾程度分为七个等级，李某的伤残经鉴定后列为十级，未能达到保险金支付的条件，保险公司无需支付残疾赔偿金。对保险公司提出的抗辩理由，法院认为，保险凭证上列明了中国人民财产保险股份有限公司附加人身意外伤害保险条款等条款名称，但没有保险条款的具体内容，即保险公司对保险范围没有明确说明。同时，虽然保险事项说明中注明了“以上保险事项说明未尽事宜，以保

42、险条款为准”，但被保险人在当时的环境下没有合理的时间和条件自己查阅、了解保险条款的具体内容。从公平原则出发，保险公司应对李某理赔的合理部分，承担相应的赔偿责任二十四、意外 土蜂猖狂致人死地【案情简介】福建保险频道讯(通讯员 修仁花)2009年10月14日，武平县某林场有限公司工人刘某英、林某生、王某英和朱某贵等一行15人到中山镇山峰村大湾里山场上班，清理山上的杂草野木，傍晚17时，当刘某英清除一草丛时碰到一个土蜂窝，当这群土蜂受到干扰后，愤怒地倾巢出动，拇指般大小的土蜂全部涌向刘某英，在她全身疯狂的叮咬，这突如其如的横祸让刘某英措手不及，任凭她怎么赶，都摆脱不了土蜂的进攻，她边跑边喊“救命”，

43、同事们都赶来帮助她，有的点火驱赶蜂群，有的拉她拼命跑，都想把她救出来，但是土蜂越来越多，点火把都无法驱赶。直到刘东英被蜇的地上打滚，全身爬满了土蜂，逐渐失去反抗能力，不再动弹。同事们也因为上前救她被土蜂狂蜇头部、双手等多处。 人命关天，当县医院120的急救车赶到出事地点时，因出险人在山上，医务人员只好途步向山上迈进，最终出险人（刘某英）因全身遍布土蜂，蜂毒攻心抢救无效而死亡。中国人寿武平支公司在当天接到报案后，经理室高度重视，立即组织团险部、理赔人员兵分三路：一路人马上前往出事地点，进行现场查勘；一路人前往企业，安抚遇难家属，配合企业工作人员做好理赔资料的收集；另一路人整理投保人所有的投保资料

44、，做好案件的理赔和上报工作。据查：该公司作为投保人已为其名下的工人（包含该案件出险人刘某英）在我司统一投保人身意外伤害综合保险，每位被保险人的保险费是200元，每人的保险金额为176000元，保险期间为2009年6月30日至2010年6月29日，被保险人身故保险金受益人未指定，其法定继承人有父亲刘某辉、丈夫廖某万等四人。二十五、新保险法“不可抗辩”第一案开庭【案情简介】10月13日，昆明市盘龙区人民法院开庭审理了新保险法施行后首例适用“ HYPERLINK /Search.aspx?Page=1&q=%e4%b8%8d%e5%8f%af%e6%8a%97%e8%be%a9&y=New&t=bo

45、dy&searchclass=news t _blank 不可抗辩”条款的保险合同纠纷。“不可抗辩”条款是新修订的保险法增设的条款，即“保险合同成立满2年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同”。新保险法已于10月1日起施行。保险公司以“未如实告知”为由拒赔。2002年9月20日和10月19日，昆明某公司职员王涛(化名)先后购买了 HYPERLINK /601628.html t _blank 中国人寿保险股份有限公司云南省分公司和中国人寿保险股份有限公司昆明分公司的两份“康宁终身保险”。王涛按照双方达成的保险合同每份保险每年缴纳1020元保险费，基本保额1万元。合同保险条款约

46、定，被保险人如确诊重大疾病时，保险公司按两倍给付重大疾病保险金，自2002年起至2006年，王涛5年内共计缴纳保费10200元。2006年10月，王涛体检时被医院确诊罹患“慢性肾功能衰竭”，2007年8月30日，王涛成功接受了换肾手术。2007年4月，王涛向两保险公司提出理赔申请，2007年8月9日，两公司出具理赔处理意见通知书，“拒赔处理”。理由是“被保险人发现慢性肾功能不全15年，肾性高血压”.“2002年9月、10月两次投保康宁终身保险时，未如实告知”.王涛原以为获赔无望，没想到新保险法中的“不可抗辩”条款给了他希望。王涛认为，保险公司以“未如实告知”为由拒赔保险金，不符合新保险法设定的

47、旨在保护广大投保人的“不可抗辩”条款，因此将两保险公司告上法庭，要求判令被告支付保险金额4万元;判令双方的保险合同有效;判令被告支付自2007年8月9日起的滞纳金、利息和原告维权支出的各项费用1万元;判令被告承担诉讼费。在13日庭审中，被告代理律师指出，“原告带病投保，故意隐瞒事实，不履行如实告知义务”，因此被告已于2007年8月向原告送达了理赔处理意见通知书和理赔计算书，告知原告因其签订保险合同时未如实履行告知义务而依法拒付保险金、解除保险合同，并不退还保费。但原告代理人、云南震序律师事务所律师张宏雷则认为，新保险法第16条“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保

48、险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”，此为“不可抗辩”条款。最高人民法院关于适用保险法若干问题的解释(一)第四条“保险合同成立于保险法施行前，保险法施行后，保险人以投保人未履行如实告知义务或者申报被保险人年龄不真实为由，主张解除合同的，适用保险法的规定”，本案适用 HYPERLINK /Search.aspx?Page=1&q=%e6%96%b0%e4%bf%9d%e9%99%a9%e6%b3%95&y=New&t=body&searchclass=news t _blank 新保险法，不容置疑。“解除合同”与“终止合同”不同庭审中，关于“解除合同”与“终止合同”的争论，张宏雷认为，“合同终

49、止”和“合同解除”根本是完全不同的法律概念，被告自始至终从未“解除”过和原告之间的“康宁终身保险”保险合同。保险公司只出具了理赔处理意见通知书和在合同上签注了“合同效力终止”印章，但根据合同法第91条，合同终止的原因有7种，合同解除只是其中原因之一，比如，履行合同理赔完毕也是保险合同终止的原因。本案所有证据表明:被告中国人寿既没有进行保险理赔，也没有解除保险合同，就单方面宣布“合同效力终止”，是保险公司自己放弃了合同和法律所赋予的在合理时间内解除合同的权力。同时，根据合同法规定，“主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效

50、力”.此外，根据“康宁终身保险”保险合同条款，合同“终止”和合同“解除”含义完全不同，合同“解除”是双方的权利，但该权利必须主动而明确地表明和通知到对方，否则，根据民法通则“民事法律行为从成立时起具有法律约束力”，行为人非依法律规定或者取得对方同意，不得擅自变更或者解除。对于被告出具的日期为2009年9月25日的解除保险合同通知书，张宏雷对这一证据提出了异议:“为什么要在法院立案之后发出解除保险合同通知书?为什么这份通知书还未交到原告手中?为什么这份我们都没见过的通知书竟出现在证据当中?”对此，张宏雷认为，根据保险法和“保险法司法解释”以及合同法对“解除合同”的要求，被告超过两年后以“未如实告

51、知”为由拒赔，仅签注了“合同终止”字样，始终未解除合同并通知原告，因此本案被告应当适用新保险法“不可抗辩”条款，应该全额理赔。 二十六、男子自断手指骗保 3个月内在19家公司投保千万【案情简介】今年37岁的江苏灌南县农民舒明(化名)，做过粮油生意，开过私人诊所，在安徽开过出租车。几年前成家后喜得一子。舒明对此并不知足，看到有朋友做生意赚了钱，在县城买房买车，他又开始盘算如何将生意做大。 朋友的一起小事故引起他的注意。原来，一个朋友的车不小心被碰坏了。汽修店人员却建议他撞得再狠点好假造事故让保险公司埋单。“原来保险公司的钱这么好骗啊！”一个念头一闪而过。舒明盘算着：自己虽然没车，但可以投人寿险啊

52、。能不能通过买人寿保险，制造个符合理赔条件的保险事故出来骗钱呢？舒明立即着手查找资料，发现投保骗钱确有可行性。他还了解到，意外伤害险通常投保期限短，周期一般为一年；保费虽不高，但保险金额可达到十万元，甚至数十万元。而且，该保没有份数限制，想投多少就投多少。经过谋划，舒明付诸行动。去年3月9日，舒明来到中国人寿保险公司灌南支公司营业大厅，要求投保意外伤害险100万元。天降大单让柜台营业员惊喜不已。不过她解释说，现在经营的险种里，一个人最多保额不得超过50万元。而新推出的一种吉祥卡，每份可保10万元，保费只需100元。“那就保5份！”他买了5份吉祥卡，保额合计50万。舒明在填写材料时，将身份写成了

53、米店老板。五月份，舒明又分别以公务员、教师、电器公司销售经理、水泥厂老板的身份在南京18家保险公司投保了总额接近1000万元的各种意外伤害险。他为此支付了2万多元的保费。为了骗保成功，舒明没把该计划告诉任何人，包括老婆。买过保险，舒明开始盘算如何制造保险事故骗得巨额赔偿。经咨询，舒明知道保险事故必须达到一定的残疾标准，才能按照保险合同获得赔偿。舒明认为，断指相对来说可以接受如果是左手食指损失两节，就能达到7级伤残，可以获得保险金额10%的赔偿。按照舒明所投的千万保险计算，如果成功，他能得到100万元左右的赔偿。舒明决定上演一出“苦肉计”。为了逼真，他写下“遗书”，表示如果自己出了意外，遗产将给

54、几个近亲。立下这份“遗嘱”当天，汶川发生了大地震，舒明在遗嘱中又加了一条：“捐500万给汶川。” 2008年10月16日，从来不问家里柴米油盐的舒明，一大清早跑到街上买了20多元钱的排骨。上午10点，他将排骨放到桌上进行最后的准备。他比划着各种方法，找到最佳方案。他握起拳头，用旧布将拳头部分包裹严实，确保不会失手伤着其他手指，整个拳头放在桌沿下面，伸出食指，并以食指三分之二挂住桌上的刀板。他高举菜刀，“咔嚓”一声，鲜血喷溅墙面。舒明疼得差点晕过去。缓过劲来，他请邻居骑电瓶车送他到镇上，然后坐公交车去县医院治疗。途中，舒明偷偷将自己的断指扔进路边一条河里。在县医院挂了急诊号，接诊医生一问情况就感

55、到非常奇怪：这人也太“马大哈”了，别人断了指都是小心翼翼把断指保护好，火急火燎地要求抓紧时间接指，避免落下残疾，眼前这位居然没有带断指。“我断指在口袋里。”舒明装模作样在裤袋里寻找。“哎呀，口袋有个洞，断指丢了！”舒明装出一副沮丧表情。“那你回去找找吧！”医生对他说。为了不引起医生怀疑，舒明走出医院，在门外盘旋一个多小时，然后租了一辆摩的假装顺原路寻找断指。为证明自己确实寻找过，舒明还刻意记住了摩的车牌号。找了两圈后，舒明再次来到县医院就诊，并办理了住院手续，4天后出院。伤口痊愈后，他赶紧来到司法鉴定机构委托鉴定，不久就如愿拿到了7级残疾的鉴定报告。索赔受阻指责法院。去年10月31日，舒明持县

56、医院相关住院病历复印件和鉴定报告，到中国人寿灌南支公司申请理赔，要求支付保险金5万元，同时向国泰人寿提出20万元保险金的理赔申请。因赔偿金额较大，灌南支公司将理赔案报连云港分公司审核批准。连云港分公司在理赔调查阶段发现此案疑点甚多，加紧调查落实疑点，并搁置理赔事宜，观察舒明的反应。急需用钱的舒明沉不住气了，于去年12月31日向灌南法院提起诉讼，要求判决中国人寿灌南支公司支付保险金5万元。舒明的急躁更让连云港市支公司坚信“有鬼”。他们一边申请法院延期审理，一边向省保险行业协会求援，请求协助调查舒明有无在其他保险公司投保。省保险行业协会通过全省联网的保险信息平台，发现舒明在19家保险公司投保。今年

57、年初，灌南法院再次安排开庭，保险公司不得已再次申请延期审理。舒明得知第二次开庭又被延期，感觉不妙。他来到灌南法院与法官争吵。他在法院大声质问：“你们法院怎么回事？司法机关怎么能这么随便！你们三番五次安排开庭，结果又不开，你们眼里还有法律的严肃性吗？”称本命年运气差多投保保险公司随后得出几点疑点，第一，舒明投保为虚假身份；第二，只有一个手指损伤而没有伤及其他手指；第三，开过私人诊所懂得医学常识的舒明，却在受伤后没有小心保存断指；第四，在理赔调查期间急于起诉。根据这些情况，保险公司得出结论：舒明是蓄意制造保险事故骗取保金。于是，保险公司向公安机关报案。由于案情重大，省公安厅将此案列入督办大案。今年

58、2月27日，侦查机关传讯舒明。舒明起初声称并未蓄意诈骗。他辩解：“之所以买这么多人寿保险，一是因为2008年是我本命年，算命先生说我运气不好，我上一个本命年就因嫖娼被单位辞退；二是乡医院的刘某曾因打我被行政拘留，后来他放话说要报复我，我感到害怕才投保的。”经侦查机关政策攻心，两天后，舒明崩溃了。他将蓄意骗保的犯罪事实统统交代。几个月后，灌南县检察院以舒明涉嫌犯保险诈骗罪向灌南法院提起公诉。今年6月26日，灌南法院开庭审理此案。舒明当庭翻供。他表示，公安机关诱供。然而，当庭审行将结束时，舒明自知无法抵赖，最后陈述时再次认罪，请求从宽处理。二十七、这笔保险金应由谁领取？【案情简介】某厂女工A 20

59、01 年6月22日为其公公B投保10年期简易人身保险10份，保额2500元，指定受益人是B的孙子C，现年10岁。保险费按月从A工资中扣缴。缴费1年6个月后，A与被保险人之子D离婚，法院判决C由D抚养。离婚后A仍自愿按月从自己工资中扣缴这笔保险费，从未间断。2003年4月23日被保险人B某病故，于是A 向保险公司申请给付保险金2500 元。与此同时，D提出被保险人B是他父亲、指定受益人C又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。A则认为投保人和缴费人都是她，而且她是受益人C的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取。针对本案，保险公司内部产生两种意见：一种意见认为，保险事故发生即被保险

60、人B病故时，投保人A已与被保险人之子D离异，不再是其家庭成员，对B已无保险利益，故保险合同无效，不应给付保险金。另一种意见认为，尽管保险事故发生时投保人A已丧失保险利益，但这并不影响合同的效力，只要在订立合同当时投保人A对被保险人B具有保险利益，该保险合同就有效，保险公司应如约给付全部保险金。二十八、保单复效后宽限期应如何计算？【案情简介】陈先生1996年5月10日投保5万元人寿保险，缴费方式为年交，根据保险条款的规定，缴费的宽限期为60日，在宽限期内，保险合同仍然有效。陈先生在1997 年和1998 年均按期交纳了保险费。但直到1999年7月10日，超过交费宽限期，陈先生仍未交纳保险费，保险