移动钱包与移动付款

1、.：.；第6章 挪动钱包与挪动付款第一节 挪动钱包的产生和定义一、挪动钱包的概念随着电子货币的产生，人们曾经逐渐习惯并依赖于电子货币，如今每个人的钱包里根本上都会有几张电子消费卡或者银行信誉卡。银行卡成为了用户身份识别和参与买卖过程的一个载体。同样，因手机的SIM卡具有身份识别的作用，用户的手机也可用于识别用户身份和参与复杂的金融买卖过程，即手机从某种意义上也是钱包。所以，将电子货币买卖的载体从卡类开展到手机，是非常自然的演进过程。手机钱包业务不仅拓宽了电子货币的运用范围，而且使支付方式彻底摆脱空间上的一切束缚，不但广泛而便利地运用在固定买卖场所，而且可以实现挪动过程中的支付功能，从而为消费者

2、发明了更灵敏、更亲切的消费环境，实现了钱包的电子化、挪动化，极大地丰富和方便了用户支付手段。2001年，摩托罗拉公司在3G世界大会上初次正式推出了“挪动钱包，这是一种基于效力器的无线支付处理方案，这种方案由摩托罗拉公司与Trintech公司联手开发，它使顾客可以更加方便平安地经过WAP或GPRS进展购物，并且顾客还可以运用本人的挪动通讯设备手机进展支付。用手机就可以支付房款、买汽车、选购零食？请朋友吃完饭后，动动手指、发个短信，就买了单？不用现金、不用信誉卡，按按手机，就能从商场里把衣服和化装品抱走？这种生活方式，很多人最初只能想象，可是到今天，曾经不会觉得太玄，由于付费刷卡曾经太普通了，而如

3、今流行的是最新版本的、与国际接轨的消费方式挪动支付。在中国，手机钱包是中国挪动即将推出的一种新效力曾经在一些城市试点，此项业务是综合了支付类业务的各种功能的一项全新效力，它是以银行卡账户为资金支持，手机为买卖工具的业务，就是将用户在银行的账户和用户的全球通手机号码绑定，经过手机短信息、IVR、WAP等多种方式，用户可以对绑定账户进展操作，实现购物消费、代缴费、转账、账户余额查询并可以经过短信等方式得到买卖结果通知和账户变化通知。“手机钱包是将手机与信誉卡两大高科技产品交融起来，演化成一种最新的支付工具，为用户提供平安、便利、时髦的支付手段。二、手机钱包在日本的运用日本是目前全球在个人身份认证，

4、以及电子买卖方面进展了多种实际的国家之一。在日本，手机用户只需出示手机上的折扣券画面，就可以获得餐饮店、影碟出租店以及其他商店的折扣或是额外赠送。读取手机上特定的一组条码，就可以进展个人身份认证，并由效力器管理个人的点数信息。此外，用户还可以用手机订阅个人所喜好的信息以及折扣券，防止收到无关的渣滓音讯，以减少骚扰。大体上看，日本目前对手机多功能的运用，主要是如下五个方面。一是替代点数卡、会员卡，也即当手机用户在购物时，只需直接将手机上的条码给店员读取，而不需求再出示会员卡；二是替代车票、门票，日本著名的物流企业近铁公司曾经开场实施用手机取代车票，并将扩展到该公司的全部线路。此外，票券中心也曾经

5、将一些电影院的门票改为手机传输的电子方式；三是替代保管柜钥匙；四是替代家电遥控器；五是替代信誉卡。当然，这些运用目前还处于开展阶段，并没有大规模的普及开来。日本挪动业巨头NTT DoCoMo公司在今年7月上旬，开通了运用内置非接触IC卡的手机结算及认证效力“i方式FeliCa效力。随后，NTT DoCoMo公司还推出了Mover P506iC、Mover SH506iC、Mover SO506iC和FOMA F900iC四款支持这项效力的手机，并以“手机钱包为卖点展开促销活动。NTT DoCoMo公司的这项效力，实践上在2003年12月17日就曾经开场进展实验，当时参与到这项实验中的企业共有2

6、7家。而到6月16日NTT DoCoMo发布这项效力的时候，宣布支持i方式FeliCa效力的效力运营商曾经到达了39家。NTT DoCoMo公司i-mode互联网效力方案部的管理总监Takeshi Natsuno表示，“我们正在努力将手机变成虚拟钱包。据悉，新推出的四款“手机钱包产品，将运用 HYPERLINK tech.tom/Archive/1521/1569/2003/2/19-56286.html t _blank 索尼公司开发的“费利卡(FeliCa)微芯片。“费利卡微芯片如今曾经被运用到电子货币系统、企业身份识别卡系统，以及用于购买火车票的可充值预付卡系统，而且这款微芯片在日本、香

7、港等地都得到了相当广泛的运用普及。经过NTT DoCoMo公司推出的新款手机，以及i方式FeliCa效力，“手机钱包里的钱可以支付一些开支。支付方式也非常简单，用户只需将手机对着收款机的电子扫描设备晃一晃，收款机就可以经过无线电频身份识别技术将费用从手机中扣除。运用的过程比较像是在运用信誉卡，而且新款手机完全实现了无线收费而不需按键操作。比如购买可乐，从自动售货机上选择“电子支付，然后选择“百事可乐，此时售货机的显示屏上就会出现问候语，并标明可乐的价钱，然后将手机放在显示屏旁。很快地，自动售货机就会将他购买的可乐送上，并在显示屏上显示手机中的余额。Mover P506iC、Mover SH50

8、6iC、Mover SO506iC和FOMA F900iC四款新手机都具备上网功能，用户可以经过互联网将信誉卡上的钱充值到手机当中，而不用再去挪动运营商或银行那里为手机充值。这四款手机除了能进展电子支付外，还可以充任火车票和其它身份证明卡。据报道，日本的一家航空公司曾经允许乘客经过手机来加快机场的安检速度。今年底前，日本信誉卡公司JCB将推出一项效力，允许企业客户运用内置芯片的手机作为出入办公楼的电子钥匙。而到2005年，用户还将可以经过手机来支付火车票和租借DVD影碟租借。三、手机钱包在中国的运用手机钱包在我国的实验性运用，实践上从2002年底就曾经开场了。当时，中国挪动经过与广东开展银行展

9、开的协作，先后在广州、上海、北京三大城市试运转手机钱包业务。2003年8月份，为了加快各类商业银行卡进入中国挪动手机支付阵营的速度，中国挪动还专门同中国银联成立了一家合资公司，也即北京联动优势科技公司。联动优势科技公司是一家专业化的挪动支付效力商，旨在为中国挪动用户提供手机钱包效力，为宽广商户提供方便、快捷的支付渠道，扩展中国商业银行的银行卡运用环境。民生银行的参与，使中国挪动的手机支付业务初次在全国范围内，得到了商业银行的正式支持。业界人士普通以为，中国挪动之所以要力推手机钱包效力，主要是将手机用户与银行卡用户结合起来后，有能够会出现一个非常庞大的市场。截止到目前，中国挪动的手机用户曾经超越

10、了1.7亿，国内各商业银行的银行卡用户更是高达5亿多。而据相关机构预测，到2006年时全球经过手机支付的买卖量，将占到电子商务在线买卖市场份额的15，因此市场前景非常宏大。不过，虽然手机钱包的前景非常愉快，但人们还是对这项效力的平安问题充溢疑心。NTT DoCoMo公司声称，手机钱包的平安性与普通的钱包和智能卡是一样的，而且运用3G手机的用户将拥有远程锁定功能，这样在手机丧失后，用户就可以将“钱包功能锁定，以免于蒙受经济损失。芬兰的挪动用户，也可以在手机遗失后经过打或发短信的方式，快速中止本人的账户。这些举措，都似乎证明手机钱包是平安的。那么，中国挪动的手机钱包呢？中国挪动用户的手机号码是与银

11、行卡账号是捆绑在一同的，用户的手机支付付款帐号就是其银行卡账号。手机号码与银行卡账号捆绑在一同后，用户经过手机进展的一切支付行为，都最终将经过被捆绑的银行卡帐号支付。也就是说，挪动运营商、金融机构、效力提供商和用户四方，共同支撑起了“手机钱包这个运转架构。这就意味着，假设这条链子中的某个环节出现问题，整个框架也就面临着坍塌的危险。而从目前国内的实践运用来看，这条链子中的每个环节，都或多或少地存在着一些问题。另一方面，在手机号码捆绑了银行卡号码的情况下，个人信息和银行帐号等各种信息的平安问题，也将成为用户所关注的主要问题。与日本NTT DoCoMo公司的“手机钱包即使被盗，丧失的也只是手机钱包中

12、有限的余额不一样的是，国内的手机钱包似乎更像是把存折和身份证放在一同。因此，假设信息发生走漏或者是手机丧失，那么谁也不能保证个人账户的平安，除了金钱方面的损失外，个人信息的走漏也将给用户带来不少的费事。中国挪动想要消除用户心目中的这些疑虑，就需求平安问题进展改善和提高。此外，中国挪动的手机钱包也面临着一些普及方面的难题。比如缺乏更多银行和效力提供商的支持，使得可以运用手机钱包的地方少之又少。在这样的情况下，置信不少用户不会为了运用手机钱包，而专门去恳求一张民生银行的银行卡，更不会从中国联通的门下转投到中国挪动，由于这项业务至少在目前还不对用户构成吸引力。何况，虽然中国挪动手机钱包的效力内容看上

13、去很丰富，当这些效力都是可以经过其他方式就能轻松实现的，反倒是用手机钱包进展支付时还显得有些繁琐。因此，中国挪动想要将手机钱包业务推向普及运用，并成为一个新的利润增长点，还有很长的路要走，还有许多细微的任务要做。第二节 挪动钱包的特点和功能一、挪动钱包的特点1、挪动支付的便利中国的金融工具种类多但普及差，个人信誉体系缺位。到2002年10月份为止，中国各商业银行已发行的各种类型的银行卡数量超越4亿张，POS机也已到达30万台，但与国外成熟的银行卡市场相比，中国持卡人占总人口的比例较低，已发行的银行卡中90%是不能透支的借记卡，具有透支消费功能的信誉卡只需10%；目前我国直接用卡支付的消费额仅占

14、全部消费额的1%，银行卡的受理单位仅占全国零售网点的近3%。硬件的低级现状决议了中国个人买卖过程中现金为王的局面，在大型商场、个别饭店以外的地方，以现金买卖为主，受理非现金业务的地方少之又少，相对而言，人们的小额生活支出却数量激增。用手机实现钱包的功能，把花钱的每个环节变成实真实在的享用，省去携带钱包、信誉卡的费事，就是群众消费者对挪动支付最大的需求。波士顿顾问公司的一项调查中显示，60%以上的早期挪动用户及潜在用户希望挪动终端能在三五年内成为广泛运用的支付工具。即使挪动用户只是经过手机进展小额消费，如购买饮料、地铁票、车票、信息点播等等，但由于消费频率高，所以市场买卖总额也不可小视。根据美国

15、Garter公司对美国挪动用户的估计，到2005年，美国人均经过手机支付的买卖货款到达300美圆。根据中美之间的通讯消费支出差距以及两国之间的购买力对比，估计到2005年，在运用挪动支付的用户群中，平均人均支出的货款额可到达100元/人年，由此估计经过挪动支付的市场买卖总额将到达60亿元左右。有了手机钱包后，用户可经过多种方式运用该业务，假设用户熟习短信息，就可经过发短信运用该业务。假设用户不习惯运用短信息，就可经过拨特服号，用语音方式运用该业务。 2、挪动支付比钱包更平安挪动支付业务除进展小额支付外也可进展大额的转账、支付，因此其平安性是用户都比较关怀的。挪动公司是这样处理平安问题的，小额的

16、支付(如单笔买卖额在100元以下的)可经过MO短信、IVR、WAP等方式实现。大额支付目前只能经过STK卡加密的方式实现。未来在WAP平安问题处理后，可用WAP方式进展支付。STK是SIMCardToolKit(SIM卡开发工具包)的缩写,即对这种卡可以进展软件开发，从而使它具备特殊的功能。STK卡是具有较大的存储容量；在卡中可设计功能丰富、操作简便的菜单，使得用户可以用可视化、交互式的手段进展数据输入和读取、操作菜单，防止输入过多的命令，在STK卡里可设计特殊的程序，它可以利用卡里的处置器对有关的买卖信息进展加密运算，从而保证买卖的平安。STK卡其平安性曾经得到了中国银行、招商银行、工商银行

17、等大银行的认可。未来也可采用PKI等更可靠的加密方式。总之，手机钱包是比实践的钱包更平安的钱包，由于实践的钱包极易被盗，而手机被盗后假设没有密码就不能够进展支付操作。二、挪动钱包的功能经过手机号码与银行账户的绑定，挪动支付业务可实现许多功能，现引见如下：1、购物消费：按按手机，就能买彩电了，这真的不是天方夜谭，如今挪动用户可经过无线POS机实现支付功能。无线POS机即内置了手机模块的POS机。无线POS终端有两种：一种是只能刷银行卡的POS机，它与银行系统经过GSM短信或GPRS方式衔接。另一种是不用刷银行卡的POS机，可以经过用户手机向其发送指令，在支付完成后可显示支付胜利并打印收据。经过第

18、二种无线POS机，用户只需在手机上输入商户的商户号或手机号即可消费，无需携带信誉卡，方便快捷。 在手机钱包业务开展成熟后，各大商场超市均可摆放无线POS终端，运用户不再携带现金或银行卡即可购买各种商品。当然，自动售货机、自动售票机等内置手机模块的自动售货安装也支持手机用户直接用手机购买物品。2、账户查询业务想知道存款余额吗？发个短信就能查了。账户查询业务是银行最根本的业务之一，也是客户运用最为频繁的业务。用户经过短信息中心按一定的查询条件访问银行数据库并获得该账户或相关账户的形状信息和买卖信息。3、代收付费业务交煤气费还去银行排队？如今不用了。挪动支付可以实现代付费，运用户在恣意GSM覆盖地方

19、都可以把所要付的多种费用结清，不需现金的支付，且平安可靠，为客户提供了极大的方便。并且手机可存短信、银行可补打付费明细，方便事后对账。手机付费、付水电费、自动缴税等等都属于个人自动付费的范畴。付费的账户可以是信誉卡或储蓄活期账户，但必需预先恳求了手机付费功能。4、转账业务还想逃债吗？如今恐怕没有借口了，由于在手机上就能直接还钱了。挪动支付业务运转初期，已实现对开通“手机钱包的账户之间转账，今后可以实现对任何账户的转账。例如一个手机钱包用户可以向另一个手机钱包用户转账，只需知道号码而无需知道对方账号，就可实现资金划拨，这在个人之间发生资金往来时很方便。5、购买网上效力经过中国挪动的代收费平台还可

20、以购买系列网络效力，如QQ号码恳求、挪动QQ、非常QQ男女、会员效力等。这些效力多为网上直接开户的小额付费工程，用手机来完成全部的支付流程，可以在第一时间开通定制的效力。假设一名用户正预备开通非常QQ男女效力，他所要做的，只是输入想开通的效力代码，并发送“QM到“1700，整个过程就全部OK。操作过程中，用户所需求明确的资料只是他的手机号码和QQ号码。买卖过程中，系统会自动经过手机短信息发给用户一个确认密码，让其在腾讯的网页中进展输入，以此证明本人是该手机的持有者就可以了。6、账户变化查询/通知：利用短音讯实现对账户变化情况的了解，用户在每次刷银行卡后都可以及时了解本人账户变化的情况，这种效力

21、用户非常需求。 挪动通知业务是在客户账户发生异常情况，某些业务无法完成或账户发生了客户选择的一些业务时，由银行端发起将通知单传给短信息中心，并由短信中心完成对客户的通知。这样客户能及时地掌握本人账户的根本情况从而能及时地控制账户的买卖，防备了能够存在的一些风险，如账户资金被盗用等。该类通知须客户指定通知的挪动号码。几种可以实现的常规通知有：催存催付通知、大额通知和账户透支通知、买卖实时通知。7、证券买卖效力让我们来教他怎样样用手机炒股：手机用户进入证券委托菜单，选择买入股票操作。在手机上输入委托买入的股票称号，以短音讯方式发送。买入恳求由短音讯中心转到效力中心，效力中心解析该短音讯内容并查询数

22、据库，找到恳求买入的股票资料，将价钱信息构成短音讯经短音讯中心前往给手机用户。手机显示该股票价钱，并让用户确认买入或取消。用户确认买入后，输入密码、最高买入限价和数量，并以短音讯方式发送买入指令(短音讯中包括用户股票账户信息)。该短音讯经短音讯中心转到效力中心。增值平台解析短音讯内容并将该指令转到券商主机。券商主机检验账号和密码，确认股票买入资金。假设账号和密码正确，账号资金余额大于买入股票金额，那么执行买入操作。操作终了向效力中心发送结果。效力中心将结果构成短音讯，经短音讯中心发回用户，用户手机显示买入结果和合同号。第三节 挪动钱包的运用体系1、背景对电子商务和挪动商务而言，平安的电子资金转

23、账和良好的用户买卖体验是至关重要的。挪动付款是利用无线设备在因特网上进展的金融买卖。挪动付款行业为传统金融机构带来了不可忽视的挑战。但是，同时也为银行和信誉卡公司提供了新的、有利的利润增长点。挪动付款非常适宜某些特定的运用，如小额付款micropayments。与购买冰箱或其他大件的昂贵商品相比，客户更喜欢器具有挪动付款功能的手机从自动售货机处购买罐装汽水。挪动付款功能得益于手机和其他无线设备可以保管信誉卡和银行帐号信息，从而具备付款买卖特性。通常，金融机构处置小额付款效力的本钱超越了实践收取的费用。这就呵斥了银行和信誉卡公司不能从处置这些小额付款中获利。那么谁来担任处置挪动付款呢？挪动运营商最适宜处置小额付款，由于手机支付的费用大多由小额费用组成。通常的商业方式是，手机客户与挪动运营商签署“预付款合同，其资金用于支付手机通讯费和经过无线设备进展购物。2、挪动钱包在日趋成熟的挪动付款市场中，挪动钱包是最常见的买卖软件。挪动钱包优于电子钱包，最终将比其有线等价付款方式更普及。和电子钱包一样，挪动钱包也允许用户保管付款和送货信息。用户经过挪动设备进展网上购物时，只需一次点击操作即可访问这一