保险学第十意外伤害保险课件

1、第十章 意外伤害保险 第一节 意外伤害保险概述 第二节 意外伤害保险的种类 第三节 意外伤害保险的主要内容 第四节 我国主要的意外伤害保险产品介绍学习要求及目标 通过本章学习，要求读者能够准确把握“意外伤害”的内涵，进而正确理解意外伤害保险的概念；了解意外伤害保险的特点及种类；重点掌握意外伤害保险的保险责任构成条件及保险金的给付方式；了解我国开办的意外伤害保险主要险种，并能够对涉及意外伤害保险的相关案例做出正确分析及赔付金额的计算。第一节 意外伤害保险概述一、意外伤害保险的概念 意外伤害保险，是人身意外伤害保险的简称，也有人称其为“意外险”，是指被保险人在保险期限内遭受了意外伤害，并由此导致其

2、在责任期限（指事故发生后的一定时间，我国通常规定为180天）内残疾或身故，由保险公司按照约定给付保险金的一种保险。 （一）意外的界定 意外是针对被保险人的主观状态而言的，主要包含三个关键要素：即外来的、突发的、非本意的。意外外来的突发的非本意的1、外来的主要强调对被保险人造成“伤害”的原因必须是来自身体外部的，如被车撞伤、飞机失事、高空坠物砸伤等。疾病所致伤害，显然不属于意外伤害。2、突发的主要强调对被保险人造成的“伤害”是突然出现的，不是经年累月形成的，也就是说，这种“伤害”通常是瞬间造成的，根本来不及预防，如飞机坠落、车祸等。由此可知职业病的损害不属于“意外伤害”。3、非本意的主要强调对被

3、保险人造成的“伤害”，必须并非出于被保险人的本意，这种“伤害”往往是被保险人所不能预见的，或者即使能够预见但无法避免的。如行人被大风吹落的广告牌砸伤、骑车上班路上发生车祸等。自杀显然不是“意外伤害”。（二）伤害的界定意外伤害中的“伤害”是指对被保险人的身体造成侵害的客观事实，它由致害物、侵害对象、侵害事实三个要素构成。伤害致害物侵害对象侵害事实1、致害物致害物是直接造成对被保险人身体侵害的物体或物质，没有外来致害物，就不会有侵害的发生，也就不会构成伤害。2、侵害对象 侵害对象是致害物侵害的客体。只有当致害物侵害的客体即侵害对象是被保险人的身体，而非被保险人名誉权、肖像权等权力时，才构成伤害。可

4、见，这里的伤害特指生理上的伤害，而不是权力上的侵害。3、侵害事实这里的侵害事实是指致害物以一定的方式破坏性地接触或作用于被保险人的身体的客观事实。如果没有侵害的客观事实，当然也就不可能构成伤害。（三）意外伤害的界定意外伤害的构成包括“意外”和“伤害”两个必要条件。仅有主观上的意外而没有伤害的客观事实，不能构成意外伤害。反之，仅有伤害的客观事实而没有主观上的意外，同样不构成意外伤害。没有致害物，也不能构成伤害。只有在意外的条件下由致害物导致的伤害，才构成意外伤害。（四）意外伤害保险中的“意外伤害” 意外伤害保险中的“意外伤害”，是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致

5、害物对被保险人身体明显、剧烈地侵害的客观事实。 二、意外伤害保险的特点（一）保险期限较短意外伤害保险的保险期限一般较短，以1年期居多，如各种普通意外伤害保险，有的只有几天，如旅游意外伤害保险、或者几个小时，如飞机旅客意外伤害保险，有的甚至只有几分钟，如索道意外伤害保险。只有少数满期还本型的意外伤害保险保险期限略长。（二）保障性较强，保费低廉意外伤害保险为纯保障性险种，不具有储蓄性，在保险期限内出险，保险人才须赔付，若保险有效期内被保险人安然无恙，则保险人无需赔付，也无需退还保费，所以保险费相对较低，保障性较强。（三）保险费率厘定主要依据保额损失率意外伤害保险的费率厘定一般不需要考虑被保险人的年

6、龄、性别等因素，不以生命表为依据。因为被保险人所面临的风险与其职业、工种或从事的活动密切相关，即在其他条件相同的情况下，被保险人职业、工种或从事活动的危险程度越高，应交的保险费越多。还需要指出的是，被保险人的职业不仅关系到保险费率，有的还会影响赔付金额。（四）有责任期限的特殊规定责任期限是意外伤害保险特有的概念。在意外伤害保险中，只要被保险人遭受意外伤害发生在保险期限内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内即责任期限内（一般为90天或180天，我国通常规定为180天）造成死亡或残废的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。即使在死亡或者被确定为残废时保险期限已经结束，但只要未超过责任期限，保

7、险人仍要承担给付保险金的责任。从某种意义上说，责任期限实际上是保险期限的延长。（五）承保条件较宽相对于其他人身保险业务，意外伤害保险的承保条件一般较宽，高龄者也可以投保，而且对被保险人也不进行体格检查。（六）定额给付与补偿方式相结合纯粹的意外伤害保险是定额给付性的，但附加的意外伤害医疗保险却是补偿性的，所以综合性的意外伤害保险通常表现为既具有给付性又具有补偿性，在赔付上，体现出定额给付与损失补偿方式相结合。第二节 意外伤害保险的种类一、按实施方式划分（一）自愿性的意外伤害保险自愿性的意外伤害保险是投保人根据自己的意愿和需求投保的各种意外伤害保险。（二）强制性的意外伤害保险强制性的意外伤害保险是

8、由国家或地方政府强制规定有关人员必须参加的一种意外伤害保险。二、按承保风险划分 （一）普通意外伤害保险承保由一般风险而导致的各种人身意外伤害事件。 （二）特种意外伤害保险承保在特定时间、特定地点或由特定原因而发生或导致的人身意外伤害事件。 三、按保险对象划分 （一）个人意外伤害保险以个人作为保险对象的各种意外伤害保险。（二）团体意外伤害保险 以团体为保险对象的各种意外险。 四、按保险期限划分（一）极短期意外伤害保险保险期限往往只有几天、几小时甚至更短。（二）一年期意外伤害保险人身意外伤害保险的大多数险种的保险期限为一年。 （三）多年期意外伤害保险保险期限超过一年，但基本上不超过五年。 五、按照

9、保险承保责任分（一）意外伤害死亡残疾保险指保险人仅以被保险人遭受意外伤害而致死亡或残疾保险金给付条件一种保险。（二）意外伤害医疗保险指当被保险人由于遭受意外伤害需要治疗时，保险人给付医疗保险金的一种保险。（三）综合性意外伤害保险指保险人除了承担被保险人因意外伤害的身故保障、残疾保障之外，还提供意外医疗保险金的保险。（四）意外伤害失能收入损失保险指当被保险人由于遭受意外伤害暂时丧失劳动能力不能工作时，保险人给付误工损失保险金的一种保险。 六、按险种结构划分（一）单纯人身意外伤害保险保险责任仅限于人身意外伤害。（二）附加人身意外伤害保险 这种保险包括两种情况：一种是其他保险附加人身意外伤害保险；另

10、一种是人身意外伤害保险附加其他保险责任。 七、按是否出立保险单划分（一）出单意外伤害保险指承保时必须出立保险单的人身意外伤害保险。 （二）不出单意外伤害保险指承保时不出立保险单，以其他有关凭证为保险凭证的人身意外伤害保险。 第三节 意外伤害保险的主要内容一、意外伤害保险的保险费（一）一年期意外伤害保险费的计算一年期意外伤害保险费的计算一般根据被保险人的职业分类，这种职业分类也称为“划分工种档次”，是一项技术极为复杂的工作，既要讲究科学性，又要注意实际工作中的可操作性，因为工种档次的划分需要粗细适当。 我国一年期意外伤害保险，通常按职业危险程度把被保险人分为三档。第一档为机关、团体、事业单位和一

11、般企业单位的职工；第二档为从事建筑、冶金、勘探、航海、伐木、搬运、装卸、筑路、地面采矿、汽车驾驶和高空作业的人员；第三档是从事井下采矿、海上钻探、海上打捞、海上捕鱼、航空执勤的人员。 （二）短期意外伤害保险费率的计算对不足一年的短期意外伤害保险费率计算，一般是按被保险人所从事活动的性质进行分类，例如，对飞机旅客、旅游者、游泳者、登山者、大型电动游艺人员等，分别确定保险费率。 二、意外伤害保险的保险责任（一）意外伤害保险承保的风险意外伤害可以分为三大类意外伤害不可保意外伤害特约保意外伤害一般可保意外伤害不可保意外伤害被明确列为意外伤害保险的除外责任。 特约保意外伤害是指那些保险人考虑到保险责任不

12、易区分或限于承保能力，一般不予承保，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要加收保险费后才能承保的意外伤害。一般可保意外伤害，即在一般情况下可以承保的意外伤害。 （二）意外伤害保险责任的构成条件 意外伤害保险的保险责任构成条件是：被保险人在保险期限内发生了意外伤害、被保险人在责任期限内死亡或残疾、被保险人所遭受的意外伤害是其死亡或残废的直接原因或近因，只有同时具备这三个条件，才构成意外伤害保险的保险责任。 三、保障项目及保险金给付计算（一）意外伤害保险的保障项目意外伤害保险的保障项目包括基本保障项目和附加保障项目。1.基本保障项目(1)意外死亡给付身故保险金死亡是指机体生命活动和新陈代谢的终止

13、。在法律上发生效力的死亡，一是生理死亡，即已被证实的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。当意外事故发生致使被保险人死亡的，保险人给付身故保险金。 (2)意外残疾给付残疾保险金当意外事故发生致使被保险人身体残疾的，保险人给付残疾保险金2.附加保障项目：丧葬给付和遗嘱生活费给付等，这是由意外死亡给付派生而来；医疗费给付、误工给付等，这是由意外残疾给付派生而来。 （二）意外伤害保险保险金给付的计算 经营意外伤害保险的保险人主要承担着被保险人因遭受意外伤害而致死亡或残疾的风险。当意外伤害事故发生时，意外伤害保险金的给付主要有两种情况，即死亡保险金给付和残疾保险金给付。1.死亡保险金的给付死亡

14、保险金的给付通常简单明确。意外伤害保险条款中均明确规定了死亡保险金的数额，一般是按照保险金额给付死亡保险金，或者规定为保险金额的一定比例（如保险金额的80%、50%）或倍数等。2.残疾保险金的给付 残疾保险金的给付金额由保险金额和残疾程度（一般以百分率表示）两个因素确定，其计算公式为：残疾保险金=保险金额残疾程度百分率3.保险金额通常还是给付限额一般地，在意外伤害保险合同中，保险金额不仅是确定死亡保险金、残疾保险金的依据，也是保险人给付保险金的最高限额。4.意外医疗保险金的给付某些意外伤害保险除承担死亡给付和残疾给付外，还提供包括意外医疗给付等其他保障。 第四节 我国主要的意外伤害保险产品介绍

15、一、我国意外伤害保险市场发展特点（一）保费低，保额高，覆盖面较广和其他人身保险险种相比较，意外伤害保险多为纯保障型险种，客户能用较少的钱获得较高的保障，费率一般在千分之二左右。特别是2008年推出的农村小额意外伤害保险，具有价格低廉、投保手续简便等特点，有利于增强农民保险意识，扩大商业保险覆盖面。（二）种类繁多，品种齐全在所有人身保险险种中，意外险产品的种类最多，不同行业、不同人群都有很多不同的选择，且有团体和个人险种之分。据不完全统计，目前我国商业保险公司已推出百余种意外伤害保险险种，一些大型保险公司推出的意外险往往多达几十种。（三）便于客户组合购买意外伤害险除了可以单独销售外，还能与意外医

16、疗险、意外伤害收入补偿、交通意外险等附加险搭配，形成很多种组合。（四）卡折式意外伤害险比较畅销卡折式意外险，可以在保险公司柜台办理，也可以通过电话或电子网络激活生效。卡折式保单的保险金额相对固定，有多重保障供客户分类选择，且保险利益简单、明确，投保和理赔手续都十分便捷。（五）意外险产品可以度身定做投保人可根据自身的职业特点选择投保险种。学生可选择购买学平险;出差多的商务人士可购买交通意外、航空意外伤害险;建筑工程师、运动员等特殊职业者可购买特种意外伤害保险等。（六）多家公司均提供意外伤害保险产品自我国于1996年实施产、寿险分业经营以来，寿险公司专营人身保险产品，财产保险公司专营非寿险产品，但是短期意外伤害保险由于具有特殊属性，后成为产、寿险公司共同经营的第三领域。目前，多家公司均能提供