保险学第五章保险合同剖析课件

1、第五章 保 险 合 同 1本章教学目的 帮助学生了解保险合同与一般合同的共性及其特性，保险合同的一般分类，掌握保险合同的要素，保险合同的履行及变更，以及保险合同争议处理的解释原则和解决方式。2第一节 保险合同的概念、特征、种类与形式 一、保险合同的概念 合同（契约）当事人之间确定、变更、终止民事法律关系的协议。 保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。 3 二、保险合同的特征（一）保险合同与一般合同的共性 1.合同的当事人必须具有民事行为能力。 2.合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。 3.合同必须合法，否则不能得到法律的保护。第一节 保险合同的概念、特征、种类与

2、形式 4 （二）保险合同的特征 保险合同的特征双务有偿合同诺成性合同射幸合同最大诚信合同附和合同要式合同第一节 保险合同的概念、特征、种类与形式 5 三、保险合同的种类 （一）按保险标的特点划分 财产保险合同 人身保险合同补偿性合同 给付性合同（定额保险合同）第一节 保险合同的概念、特征、种类与形式 6（二）按保险价值确定的时间划分 定值保险合同不定值保险合同 不足额保险合同足额保险合同超额保险合同保险金额保险价值第一节 保险合同的概念、特征、种类与形式 7思 考定值保险合同和不定值保险合同的划分方法是否适用于人身保险合同？8 （三）按照订立合同的业务对象划分原保险合同再保险合同保险人投保人保

3、险人保险人第一节 保险合同的概念、特征、种类与形式 9（四）按承保人数多少划分单个保险合同综合保险合同团体保险合同 第一节 保险合同的概念、特征、种类与形式 10 （五）按承保风险的多寡划分单一风险保险合同 综合风险保险合同 第一节 保险合同的概念、特征、种类与形式 11 （六）按保险期限确定与否划分定期保险合同 不定期保险合同 第一节 保险合同的概念、特征、种类与形式 12四、保险合同的形式第一节 保险合同的概念、特征、种类与形式 保险合同的形式投保单保险单批单暂保单保险凭证保费收据13 1.投保单(Application)投保单也称要保单，是投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。投

4、保单经保险人作出承诺后，即成为保险合同的一部分。其内容一般包括：投保人和被保险人的地址、作为保险标的的财产坐落的地点、投保险别、保险金额、保险份数、保险期限、保险费率等。实践中，投保单由保险人事先印就并提供给投保人，投保人按投保单所列条款逐一填写后交给保险人，经保险人盖章后，保险合同即告成立。第一节 保险合同的概念、特征、种类与形式 14 2.保险单（Policy)保险单简称保单，是指保险合同成立后，保险人向投保人（被保险人）签发的正式书面凭证。保险单由保险人制作，经签章后交付给投保人。保险单具有下述法律意义：1、证明保险合同的成立；2、确立保险合同内容；3、是明确当事人双方履行保险合同的依据

5、；4、具有证券作用。保险单包括以下四个部分内容：（1）声明事项; （2）保险人责任范围; （3）除外责任 ; （4）条件事项。即保险合同当事人双方享受权利时所应承担的义务。第一节 保险合同的概念、特征、种类与形式 15保单的签名问题1)保单代签名的情况是国内寿险市场的怪现象之一。2)代签名的表现形式有两种：一种是保险代理人带投保人和被保险人签名；另一种是投保人代被保险人签名或其亲属、朋友代投保人和被保险人签名。3)代签名的情况有两种：一种情况是投保人或被保险人不知道也不同意保险；另一种是代签名符合被保险人和投保人的真实意图。4)理赔时客户都主张代签名的保单有效，可是退保时，许多人又会利用代签名

6、的瑕疵要求保单无效。5)以死亡为给付条件的人身保险合同必须经被保险人亲笔签名有一个例外，就是父母可以为未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险，并且可以不经被保险人同意。第一节 保险合同的概念、特征、种类与形式 16 3.保险凭证（Certificate)保险凭证也称“小保单”，是一种简化了的保险单，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，保险凭证的法律效力与保险单相同，只是内容较为简单。实践中只在少数几种保险业务如货物运输保险、汽车险及第三者责任保险中使用，另外在团体保险中也使用保险凭证。第一节 保险合同的概念、特征、种类与形式 17 4.暂保单（Binder)又称临时保险单，

7、由保险在签发正式保险单之前，出立的临时保险凭证。暂保单的内容比较简单,暂保单的有效期一般为30天，通常在以下情况下会存在：保险代理人在招揽到保险业务，但还未向保险人办妥正式保险单时，可先出立暂保单，作为保险合同成立的证明;保险公司的分支机构在接受投保人要约后，尚需要获得上级保险公司或者保险总公司的批准，在未获得批准前，可先出立暂保单，证明保险合同的成立;保险人和投保人在洽谈或续订保险合同时，订约双方当事人就主要条款达成协议，但还有些事项需要进一步商讨，先出立暂保单，作为合同成立的证明;出口贸易结汇时，保险单是必备的文件之一，在保险人尚未出具保险单或保险凭证之前，先出立暂保单，以资证明出口货物已

8、经办理保险，作为结汇凭证之一。第一节 保险合同的概念、特征、种类与形式 18 5.批单（Endorsement）又称为背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或者更改保险单内容的证明文件。通常在下列情况下使用对已经印制好的标准保险单做部分修正，如缩小或扩大保险责任范围在保险合同订立后的有效期内更改和调整某些保险项目第一节 保险合同的概念、特征、种类与形式 19 6.保费收据 保费收据是在人寿保险中使用的，在保险公司发出正式保单之前出具的一个文件。 只是投保人缴纳保费（通常是首期保费）和可能获得预期保障的证件。第一节 保险合同的概念、特征、种类与形式 20第二节 保险合同的主体、客体和内

9、容 一、保险合同的主体 主体当事人关系人保险人投保人 被保险人 受益人中介人 保单所有人 211.保险人(Insurer/Underwriter)我国保险法第10条规定“保险人是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”。保险人有权收取保险费，并要求投保方履行最大诚信原则，但同时要依照保险合同的约定负有以下义务：（1）对条款的明确说明义务；（2）及时签发保险单或其他保险凭证的义务；（3）履行赔偿或给付的义务。第二节 保险合同的主体、客体和内容22保险人应具备的条件保险人要具备法定资格保险人必须以自己的名义订立保险合同保险人需依照保险

10、合同承担保险责任第二节 保险合同的主体、客体和内容23保险人的组织形式保险人的组织形式股份有限公司指依照公司法的规定设立的、全部资本按照等额股份的企业法人。有限责任公司股东以其出资额为限对公司承担有限责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任的企业法人。在我国包括国有独资公司、中外合资、外商独资保险公司。第二节 保险合同的主体、客体和内容242.投保人（Applicant) 我国保险法第10条规定“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同约定负有支付保险费义务的人”。 投保人并不以自然人为限，法人和其他组织也可以成为投保人。第二节 保险合同的主体、客体和内容25投保人应具备的条件投保人须

11、具有完全民事权利能力和民事行为能力投保人须对保险标的具有保险利益投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费第二节 保险合同的主体、客体和内容263.被保险人(Insured)我国保险法第22条规定“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”。投保人可以为被保险人。当投保人为自己利益投保时，投保人，被保险人为同一人。当投保人为他人利益投保时，须遵守以下规定：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。但父母为未成年子女投保的人身保险不受此限制，只是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理部门规定的限额。 第二节 保险合同的主体、客体和内容27被保险人

12、应具备的条件被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须享有保险金请求权第二节 保险合同的主体、客体和内容28某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某险种，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签的。保险公司根据保险法的有关规定认定该保险合同无 效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。一

13、个签名的疏漏居然导致了7万元权益的丧失。案 例 分 析29被保险人须享有保险金请求权 在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依中华人民共和国继承法继承。在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，保险金请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。第二节 保险合同的主体、客体和内容304.受益人（Beneficiary) 我国保险法第22条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定

14、的享有保险金请求权的人”。第二节 保险合同的主体、客体和内容31？ 投保人、被保险人和受益人之间关系可以如何组合？ 课 堂 问 题32受益人的法律特征法律资格问题；受益人的产生；受益人的人数；受益人的权利；有下列情形之一的，被保险人生前又未指定其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产：受益人先于被保险人死亡的；受益人依法丧失受益权；受益人放弃受益权。此时，保险金应按继承法的规定分配。受益人的变更；受益人的义务。第二节 保险合同的主体、客体和内容33受益人的指定在保险纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大的比例，往往因为投保时忘记或错误指定受益人，造成理赔时不必要的纠纷。受益人指定与否，与是否交纳税收直

15、接有关。如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人领取的保险金免征遗产税；如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，这样对作为遗产处理的保险金，某些国家按规定要征收遗产税。第二节 保险合同的主体、客体和内容34受益人案例 王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。 问保险公司应如何处理？案 例 分 析35 李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴医

16、疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是自己。投保不过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200元住院补贴理赔金。为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归李先生的妻子所有？案 例 分 析365.保单所有人 在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业被称作保单所有人。保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同的

17、场合。第二节 保险合同的主体、客体和内容37保单所有人的权利（1）变更受益人；（2）领取退保金；（3）领取保单红利；（4）以保单作为抵押品进行借款；（5）在保单现金价值的限额内申请贷款；（6）放弃或出售保单的一项或多项权利；（7）指定新的所有人。第二节 保险合同的主体、客体和内容386.保险合同的中介人中介人保险代理人Agent保险公估人Loss Adjustor保险经纪人Broker保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。基于投保人或被保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。独立于保险人与被保险人

18、之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人第二节 保险合同的主体、客体和内容39年5月20日，某研究所试验室突然爆炸，事故发生后，该研究所向承保其企业财产的保险公司报案，索赔金额为385万元。保险公司接到报案后，确认了此次事故属于保险责任，对此次事故估损为200万元左右，并当即预付赔款50万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进行分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行派三位专家围绕受损财产，对原始单证、账目

19、进行了检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行了鉴定，对损失金额进行了评估；剔除了除外责任，区分了保额不足部分等。最后确定全部损失金额为242.5万元,属于财产保险范围内应赔付的损失金额为228.8万元，比研究所索赔金额少157万元。最后公估行专家制定出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、鉴定费共2.4万元全部承担下来，使该案得到较为圆满的解决。案 例 分 析40二、保险合同的客体 客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同指向的对象。保险合同的客体不是保险标的

20、本身，而是投保人于保险标的上的保险利益。 第二节 保险合同的主体、客体和内容41三、保险合同的内容 （一）基本条款1. 保险人的名称和住所；2. 投保人、被保险人、受益人的名称和住所；3. 保险标的；4. 保险责任和责任免除（除外责任）；5. 保险期限和保险责任开始时间；6. 保险价值和保险金额；7. 保险费及其支付办法；8. 保险金的索赔与理赔；9. 违约责任和争议处理。第二节 保险合同的主体、客体和内容42保险责任案例 2005年11月27日, 宋某向保险公司投保了简易人身保险5份, 保险期限20年，保险金额20000元，宋某指定她的母亲为受益人。 2008年3月12日，宋某所在厂发生火灾

21、，她被毁容，于是在当年的8月6日自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。 保险公司则指出，简易人身保险条款第7条第2款规定：自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司不承担保险责任。此种做法是否正确？案 例 分 析43 某年8月，26岁年轻漂亮的模特索某，在游乐园玩卡丁车时，长发不慎从头盔中掉了出来，被卷进卡丁车的车轮中，致使头皮全部脱落并伤及脑部中枢神经导致全残。 几个月前， 索某向保险公司投保了1万元住院医疗保险和1万元意外伤害保险，事故发生后，保险公司赔付索某1万元住院医疗保险金和1万元全残保险金,但这2万元对索某的治疗和康复真的是杯水车薪。事后，索某的哥哥一再希望补买保

22、险，但保险公司不能答应他的请求。保险金额确定案 例 分 析44（二）附加条款（三）保证条款第二节 保险合同的主体、客体和内容45 四、保险双方当事人的权利与义务 1.投保方的义务如实告知交付保费维护保险标的安全危险增加通知保险事故发生通知义务出险施救提供单证协助追偿第二节 保险合同的主体、客体和内容462.投保方的权利保险条款了解知晓权保险金请求权（索赔时效的规定详见下页）解约权第二节 保险合同的主体、客体和内容47索赔时效的规定人寿保险的索赔时效：自被保险人或受益人知道保险事故发生之日起5年；人寿保险以外的索赔时效：自被保险人或受益人知道保险事故发生之日起2年。第二节 保险合同的主体、客体和

23、内容48 王先生是一份人寿保险合同的指定受益人，1994年7月，王先生出国留学，由于种种原因，王先生与投保人和被保险人中止了联系。1994年12月，被保险人发生车祸事故，投保人知道后既没有向保险公司申请理赔，也没有通知王先生。2001年1月，王先生回国，得知了上述情况，向保险公司提出了索赔。试问该如何处理？索赔时效案例案 例 分 析493.保险人的义务（1）承担保险责任保险赔偿（理赔时限规定详见下页）施救费用检验费用争议处理费用（2）条款说明（3）及时签单义务（4）为投保人、被保险人、受益人或再保险分出人保密第二节 保险合同的主体、客体和内容50保险人承担保险责任的时限对属于保险责任的，在与被

24、保险人或者受益人达成有关赔偿金额协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。对属于保险责任的，对于赔偿或给付保险金数额不能确定的，保险人自收到赔偿或请求给付保险金请求之日起60日内，确定最低数额先予支付。第二节 保险合同的主体、客体和内容514.保险人的权利收取保险费解约权增加保费权不承担赔偿或给付权第二节 保险合同的主体、客体和内容52一、保险合同的订立 （一）要约（Offer) （二）承诺（Acceptance)第三节 保险合同的履行53（一）要约（要保）（Offer) 1.投保人一般是保险合同的要保人。 实务中常常是保险公司和代理人积极主动开展业务，希望潜在客户订立合同，是否是要约？2.

25、保险合同要约内容比一般合同更加具体和明确。3.保险合同要约一般为投保单的书面形式或其他形式。第三节 保险合同的履行54有效要约的条件须明确表示订约愿望具备合同的主要内容在其有效期内对要约人具有约束力第三节 保险合同的履行（一）要约55（二）承诺（Acceptance)承诺通常采用书面形式；承诺的时间各国法律有不同的规定；在合同订立过程中，要约可以反复多次，但承诺只有一次。大陆法系采用投邮主义，以承诺人发出承诺时邮局签发的邮戳时间为合同成立的时间采用到达主义，以要约人收到承诺时为合同成立的时间，我国是以要约人收到承诺时为合同订立的时间英美法系第三节 保险合同的履行56由受约本人或其合法代理人作出

26、在要约有效时间内作出有效承诺的条件承诺不能附带任何条件第三节 保险合同的履行（二）承诺57二、保险合同的生效 （一）保险合同的成立与生效 （二）保险合同的有效与无效 第三节 保险合同的履行58（一）保险合同的成立与生效 保险合同的生效是指保险合同对双方当事人产生法律约束力。 成立不等于生效！ 1.保险合同多为附条件的合同，以缴纳保费为合同生效的条件； 2.我国保险实践中多实行“零时起保”或“十二时起保”。第三节 保险合同的履行59（一）保险合同的生效财产保险 人身保险以保险双方约定缴付保险费的时间和方式为生效条件，也称“零时起保制”。以投保人缴付首期保费为生效条件第三节 保险合同的履行60（二

27、）保险合同的有效与无效1.保险合同的有效（1）保险合同主体必须具备合同资格；（2）当事人意思表示一致；（3）合同内容合法。第三节 保险合同的履行612.无效保险合同保险合同的无效是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护的合同。 （1）无效保险合同的认定； （2）无效保险合同的处理。第三节 保险合同的履行62（1）无效保险合同的认定当事人不具有行为能力内容不合法保险合同的当事人意思表达不真实违反国家利益和社会公共利益未成年人的父母以外的投保人，为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的合同以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的。 无效保险合同的确认权归

28、人民法院和仲裁机关。第三节 保险合同的履行63（2）无效保险合同的处理返还财产：包括返还保险费或保险赔偿金；赔偿损失追缴财产：对于违反国家利益和社会公共利益的 保险合同，应当追缴财产，收归国库。第三节 保险合同的履行64三、保险合同的变更 指保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。 保险法关于保险合同的变更指出：“保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议”。第三节 保险合同的履行65（一）保险合同主体的变更保险合同的主体变更是指保险合同

29、的当事人或关系人的变更，即保险合同的转让。保险合同的主体变更有两个基本特征：一是不改变合同的权利义务和客体；二是合同主体变更的对象主要是投保人、被保险人或者受益人。一般而言，保险合同中保险人不会变更。只有当保险公司破产、解散、合并和分立等原因，才可能导致保险人所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人。第三节 保险合同的履行66财产保险合同主体的变更财产保险合同的主体变更即财产保险合同的投保人、被保险人变更。变更的原因包括：保险标的所有权、经营权发生转移；保险标的用益权的变动，如保险标的的承包人、租赁人因承包、租赁合同的订立、变更、终止；债务关系发生变化。财产保险合同转让应通知保险人，经保险人同

30、意继续承保后，方可变更原保险合同的投保人、被保险人。但是，两种情况下是不用通知的： （1）货物运输保险合同的转让，特别是海上货物运输； （2）保险人与投保人、被保险人事先约定保险合同转让不用通知保险人。第三节 保险合同的履行67 有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾，于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。 保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？案 例 分 析68人身保

31、险合同主体的变更人身保险合同主体的变更，不以保险标的的转移为基础，而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。人身保险合同主体变更主要有下列情形：（1）投保人的变更，投保人变更须征得被保险人的同意 并通知保险人，经保险人核准后方可变更；（2）被保险人的变更，被保险人的变更实质是另设一张保险单，所以不能变更。（3）受益人的变更，投保人或被保险人变更受益人，须书面通知保险人，保险人收到书面通知后，应在保险单上批注。第三节 保险合同的履行69（二）保险合同内容的变更是指保险合同主体的权利和义务的变更。保险合同的内容变更一般由投保人提出。投保人变更保险合同的情形有两种： 1.投保人根据实际需要提出变更合同

32、内容； 2.投保人根据法律规定提出变更合同内容。第三节 保险合同的履行70某酒店投保火灾保险，保险金额1000万元，保险期间为1年，根据投保时的危险程度（该酒店电路老化消防设施比较简陋），确定较高保险费率为5，保险人收取保险费5万元。该酒店投保后更新了全部电路，安装了火灾自动报警装置，检修并配齐了消防器材，建立了兼职消防队伍并经常训练、演习。这些情况的变化，使该酒店发生火灾的概率明显减少，即使发生火灾也可及时采取补救措施，经投保人请求，保险人鉴于保险标的的危险程度明显减少，决定在保险期间经过120天以后适用保险费率为3，保险人应退多少保费给被保险人？案 例 分 析71（三）保险合同效力的变更

33、即：保险合同的有效与无效第三节 保险合同的履行72（四）保险合同的解除是指在保险合同的有效期限届满前，当事人依法使合同效力终止的行为。 保险合同的解除与无效不同，解除以有效合同为前提 条件，无效合同自始不产生法律效力。 根据我国保险法的规定，投保人在保险合同成立后，除法律和保险合同另有约定的以外，有权随时解除保险合同。而在一般情况下，保险人不能解除保险合同。第三节 保险合同的履行731.投保人解除保险合同的条件 各国保险法都规定，在一般情况下，投保人可以随时解除保险合同。但有些具体规定如下：保险法规定：“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。”投保人解

34、除保险合同是法律允许的，不承担违约责任。合同解除后，权利义务终止，互相不再承担任何义务。 对于保险费，保险法规定：“保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，剩余部分退还投保人。”第三节 保险合同的履行742.保险人解除保险合同的条件（1）投保人故意或过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或者以何种保险价格承保时；（2）投保人、被保险人未履行维护保险标的的义务；（3）被保险人未履行危险增加通知的义务；（4）在人身保险合同中，投保人申报的被保

35、险人的年龄不真实，并且真实年龄不符合合同约定年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起2年的除外。 第三节 保险合同的履行752.保险人解除保险合同的条件（续）（5）分期支付保险费的保险合同，投保人在支付了首期保险费后，未按约定或法定期限支付当期保险费的，合同效力中止。合同效力中止后2年内双方未就恢复保险合同效力事宜达成协议的，保险人有权解除保险合同；（6）保险欺诈行为发生后，下列两种情形保险人有权解除保险合同：一是被保险人或受益人在未发生事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求；二是投保人、被保险人或者受益人故意制

36、造保险事故。但是人身保险合同的投保人交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同的约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。第三节 保险合同的履行76四、保险合同的终止（一）保险合同终止的含义是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务灭失。需注意的是，保险合同的终止只能说明合同自终止之日以后，合同主体之间法律关系消失，不再承担任何责任，而在合同有效期内产生的法律关系，引起的法律责任不会消失。第三节 保险合同的履行77（二）保险合同的效力中止（失效） 与保险合同的终止保险合同的效力中止即保险合同的失效是指投保人支付首期保险费后，未按约定支付当期保险费，暂时停止合同效力的一种

37、制度。保险合同效力中止后，即使发生保险事故，造成经济损失，保险人也不承担赔偿金或给付义务。第三节 保险合同的履行78保险合同的中止与复效保险法规定：经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保费后，合同效力恢复。但是，自合同终止之日起两年内双方未达成协议的，保险人有权解除保险合同。保险法规定：在人身保险中，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限60日未支付当期保费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。第三节 保险合同的履行79（三）保险合同终止的原因 保险合同的约定期限届满保险人履行了赔偿或给付保险金的责任保险标的发生非

38、保险原因灭失协议终止违约终止第三节 保险合同的履行80第四节 保险合同的争议处理 一、保险合同的解释原则 保险合同的解释是指当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或者约定俗成的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。 1.文义解释原则 2.意图解释原则 3.专业解释原则 4.有利于合同非起草人的解释原则 81日常用语按照普通词意技术用语按照它们的技术含义法律用语按照已经确定的法律含义保险合同中的词语必须按照这些词语的普通和惯常的含义进行解释。1.文义解释原则第四节 保险合同的争议处理82文义解释原则 某住宅三楼阳台一花盆突然掉落,使一豪华轿车受损， 被

39、保险人(车主)要求按照“空中运行物体坠落”责任索赔。按照条款文义，“空中运行物体，是指在空中的飞行器或者处于运行物体的状态的物体”， 如飞机、陨石以及吊车提升的吊物等，而花盆显然不是“空中运行物体”，故不能简单的以“坠落”作有利于被保险人的解释。案 例 分 析83技 术 用 语物理性爆炸：液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧超过容器承受极限而发生的爆炸；锅炉、压力容器在使用过程中发生破裂，使压力瞬时降到等于外界大气压力的情形。 暴雨：每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上。火灾：（1）有燃烧现象，即有热有光有火焰；（2）偶然、意外发生的燃

40、烧；（3）有蔓延扩大的趋势。第四节 保险合同的争议处理84被保险人，未成年，2006年其父作为投保人为其投保中国太平洋保险公司“少儿乐幸福成长综合保险”，该保险条款第二章“保险责任”第条第款规定：“被保险人在保险生效日起至22周岁，如遇父母有一方意外死亡，以后各期年缴保险费减半；如遇父母双方意外死亡，以后各期年缴保险费全免，保险责任继续有效。”2007年，被保险人的父母离异，随母生活，并同时把投保人变更为，后于2009年与结婚，无婚史，、共同抚养教育。之生父每月支付抚养费。2010年遇意外事故身故。向保险公司申请豁免今后每年50的保费。我国婚姻法第条第款规定：“父母对子女有抚养教育的义务；子女

41、对父母有赡养扶助的义务”。第条第款规定：“父母和子女有相互继承遗产的权利”。第条第款规定：“继父或继母和受其抚养教育的继子女间的权利和义务，适用本法对父母子女关系的有关规定”。案 例 分 析852.意图解释原则保险合同是根据双方当事人自由意志的结合而订立的，因此，在解释过程中，必须以保险合同当事人订立保险合同的真实意思对合同条款进行解释。意图解释只适用于文意不清、用词混乱和含糊的情况。书面约定与口头约定不一致时，以书面约定为准；保险单及其他保险凭证与投保单及其他和文件不一致时，以保险单及其他保险凭证中载明的合同内容为准；特约条款与基本条款不一致时，以特约条款为准；保险合同的条款内容因记载方式和

42、记载先后不一致时，按照批单优于正文，后批注优于先批注，手写优于打印，加贴批注优于正文批注的规则解释，即以当事人手写的、后加的合同文句为准。第四节 保险合同的争议处理863.专业解释原则 专业解释是指对保险合同中使用的专业术语，应按照其所属专业的特定含义解释。第四节 保险合同的争议处理874.有利于合同非起草人的解释原则 由于多数保险合同的条款是由保险人事先拟定的，保险人在拟订合同条款时往往自觉不自觉地使合同的条款内容有利于自己一方，而投保人只能同意或不同意接受保险条款，而不能对保险条款进行修改。所以对保险合同发生争议时，人民法院或者仲裁机关应做出有利于非起草人（投保人、被保险人和受益人）的解释

43、，以示公平。第四节 保险合同的争议处理88 二、保险合同争议的解决方式 按照我国法律的有关规定，保险合同争议的解决方式主要有以下几种： （一）协商 （二）调解 （三）仲裁 （四）诉讼第四节 保险合同的争议处理89单 证 示 例投保单样本保险单样本保险条款正文示例批单样本90案例分析（一）【案情简介】 2009年1月5日，甲汽车出租公司将其所有的桑塔纳轿车向当地保险公司投保了机动车辆险、第三者责任险和盗抢险，被保险人为甲公司，保险期限自2009年1月6日零时起至2010年1月5日二十四时止。合同签订后，甲公司如期交付了保险费。2009年5月2日，甲公司将一辆桑塔纳轿车过户给罗某个人所有，同时与罗

44、某约定，其每年向甲公司交纳管理费和各种税费，车辆以甲公司的名义向当地保险公司投保，保险费由罗某个人支付。91案例分析（一） 2009年6月10日，罗某驾车营运时在某地遭到歹徒劫持，并将其车抢走。事故发生后，甲公司向保险公司提出索赔，保险公司以标的转让没有通知保险公司办理批改为由拒赔。罗某不服，遂起诉至法院。法院认为，甲公司与保险公司签订的保险合同合法有效。在保险合同有效期内，出租车公司将保险车辆转让给罗某，虽然没有通知保险公司，但该车仍由出租车公司管理，保险事故发生时，出租车公司对该车具有保险利益，保险公司应承担赔偿责任。 92案例分析（二）【案情简介】 1999年12月10日，张某将自己已购的二居室公有房屋及屋内财产投保了家庭