商业银行经营管理形考作业1

1、商业银行经营管理作业1姓 名：学 号：得 分：教师签名：（总分值10 0 分）说明：请大家学习完第1章和第2章之后#完本钱次作业M 一、名词解释（共3 2分内每题4分） 1商业银行商业银行（Commercial Bank）,英文缩写为CB,是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇 兑、储蓄等业务，承当信用中介的金融机构。1 主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷 款以及办理票据贴现等。2 一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要 集中在经营存款和贷款业务2信用创造信用创造亦称“货币创造”或“存款创造”，西方国家货币理论中关于制约货币供应量规律的 一种重要理论。指政府发行的钞票（基

2、础货币MB）的增加可以导致货币供应量（由钞票与银行支 票共同构成）的多倍增加。假设某甲以其收到的政府所发行钞票1000元存入A银行，再假设银行的 法定存款准备率为20%,即法律规定，银行对于所吸收的每1000元存款必须以200元作为准备 金，其余的800元可以作为银行的贷款。A银行向某乙提供贷款800元，乙借人800元经过支付，由 某丙存入B银行，B银行吸收的800元存款，以160元作为准备金，其余的640元可贷给某丁，如此继 续下去这样钞票与银行支票都可以作为支付工具，并且银行货币所需准备金只占其存款额的一定 比率的银行货币体系中，一笔存款可以创造出新的贷款（信用），而这笔贷款又会再创造出新

3、的存 款3混业经营所谓混业经营是指商业银行及其它金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多 品种、多方式的交叉经营和服务的总称。金融混业经营是世界金融开展的大趋势，也是中国金融 改革的最终目标之一。从国内外的情况看，混业经营有诸多公认的好处，比方：为资金更合理的 使用、更快的流动创造了有利条件；有助于金融各个领域之间发挥协同作用，减少或防止拮抗作 用；有助于对风险的系统监管等。只有混业经营才有助于对风险的系统监管。4商业银行负债商业银行经营管理形成性考核册商业银行经营管理作业3商业银行负债的特点是什么？其有哪些种类？商业银行负债是银行（银行）由于受信而承当的将以资产或资本偿付的能以

4、货币计量的债务。负债 所代表的是商业银行对其债务人所承当的全部经济责任。存款、派生存款是银行（银行）的主要负 债，约占资金来源的80%以上，另外联行存款、同业存款、借入款项或拆入款项或发行债券等，也 构成银行（银行）的负债。在各类负债业务中，存款是最为核心的业务。商业银行提供的存款类型主要包括对公存款和储蓄 存款。储蓄存款为银行带来了长期稳定的资金流，而同业存放、同业拆入、向人民银行借款及债 券融资也是重要的资金来源渠道，应付款项、或有负债等其它负债类型也在商业银行资金来源中 始终保持着相当的数量。随着金融市场日趋激烈的竞争，商业银行相继研发了一些了新型的负债 业务，包括发行金融债券、大额可转

5、让定期存单、出售或发行商业票据等，这些新业务既大大丰 富了负债业务的产品库，也日益成为负债业务开展的亮点和新的业务增长点。4简述商业银行资本的特点及其作用W.资本可以吸收银行的经营亏损，保持银行的正常经营。.资本为银行的注资、组织营业以及存款进入前的经营提供启动资金。.为银行的扩张、银行新业务、新计划的开拓与开展提供资金。.银行资本有助于树立公众对银行的信心，它向银行的债权人显示了银行的实力。.银行资本作为银行增长的监测者，有助于保证单个银行增长的长期可持续性。商业银行经营管理形成性考核册商业银行经营管理作业四、论述题（共2 0分）2 0 1 5年#中国人民银行宣布对商业银行和农村合作金融机构

6、等不再设置存款利率浮动上限# 标志着中国利率管制已基本放开#利率市场化进入了新的阶段册利率市场化会直接影响银行的存 贷款利率“请结合利率市场化的基本理论#联系国内外实践经验亦谈谈利率市场化对中国商业银 行经营的长期影响膈利率市场化对中国商业银行经营管理的影响利率作为货币资金的价格,在市场经济中发挥着重要作用。市场化的利率取决于市场的供给和需求 状况,它有利于实现资源的优化配置,有利于促进产业结构的转型升级,有利于实现市场竞争中的优 胜劣汰。新中国自成立以来就实行计划经济体制,致使中国在长时间内也进行了严格的利率管制。然而随着 市场经济以及金融自由化的开展,利率管制的弊端慢慢显露出来，在中国进行

7、利率市场化改革也就 随之变得越来越重要了。利率市场化是中国金融体制改革中不可或缺的一环,也是中国经济开展道路上的必然选择。利率市 场化的顺利实现能够优化金融市场的环境，促使金融系统更高效的运转,引导全体金融机构向更好 的方向开展。中国在1996年正式拉开了利率市场化改革的大幕,经过多年来不懈的努力，中国人民银行已经简 化、放弃了 120多种利率管制，截止目前中国利率市场化仅剩下人民币存款利率市场化这一个关键 环节,利率市场化的全面成功指日可待了。而商业银行作为中国金融市场上最关键的经济主体,利 率市场化改革无疑将会对其经营开展产生重大而深远的影响。根据其他国家改革的经验,利率市场化将给予商业银

8、行更大的自主定价权利,为金融创新打下坚实 的基础，促使商业银行主动参与到创新的过程中来,有利于各银行主动调整业务结构,转变经营管理 理念,从而使银行业整体的经营环境得以改善，综合竞争能力得以提高。毫无疑问，利率市场化的顺 利实现将引领中国银行业迈入一个崭新的阶段,但是在这个过程中，商业银行的经营管理也不可避 免的要受到巨大的不利影响。商业银行经营管理形成性考核册本文主要从盈利水平以及经营风险二个方面阐述了中国商业银行在利率市场化过程中将会受到的不利影响。文章首先剖析了中国进行利率市场化的三个原因，并且详细阐述 了中国在利率市场化进程中的一些具体措施以及已经取得的成绩。然后比拟了美国、日本、韩国

9、、台湾这4个国家和地区的改革过程，并比照了它们的银行业在改革 后的运行情况。在此基础上,结合中国银行业目前的经营情况,认为中国商业银行在利率市场化下 主要受到二大影响，一是商业银行的盈利水平将大幅下降。中国商业银行的盈利模式较为简单，即主要依赖利差收入,利息收入所占比重超过70%,而利率市场 化将导致商业银行的净息差收窄,从而导致其净利息收入减少。本文选取7家商业银行为代表,通过 对他们的净息差、生息资产等财务指标进行分析,也得出净息差收窄将导致中国商业银行的盈利水 平大大减弱的结论。二是商业银行的经营风险将会加大。这主要表现在三个方面:商业银行的信用风险将加大导致不良 贷款率攀升,利率波动频

10、繁导致利率风险凸显,竞争方式的转变导致同业竞争风险骤增。利率市场化改革给商业银行经营管理带来的消极影响将会严重制约各银行的开展壮大,尤其是那些 资本实力、抗风险能力相对较弱的中小银行，倘假设它们不能及时采取措施加以应对,将不可防止的 面临破产兼并的局面。因此,商业银行应该尽早采取措施积极改变现有的经营模式,积极转变管理 理念，比方大力开展中间业务，培育新的利润增长点,构建合理的贷款定价模式,提高定价能力,提升 利率管理技术,实施差异化的经营策略等,争取在利率市场化的进程中脱颖而出。商业银行经营管理作业1 商业银行负债是银行（银行）由于受信而承当的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。负债 所

11、代表的是商业银行对其债务人所承当的全部经济责任。存款、派生存款是银行（银行）的主要负 债，约占资金来源的80%以上，另外联行存款、同业存款、借入款项或拆入款项或发行债券等，也 构成银行（银行）的负债。5资本盈余资本盈余（capital surplus or additional paid-in capital）指公司股票的原始销售超过名义价值的数额局部。详细地讲，是指银行发行普通股时，其发行价格超出票面价去掉发行费用的余额。即通常所讲的 股票发行溢价。属于商业银行的核心资本之一。6巴塞尔协议I巴塞尔协议是巴塞尔委员会制定的在全球范围内主要的银行资本和风险监管标准。巴塞尔委 员会由来自13个国家

12、的银行监管当局组成，是国际清算银行的四个常务委员会之一。由巴塞尔委 员会公布的准那么规定的资本要求被称为以风险为基础的资本要求。1988年7月，公布第一个准那么文 件，称“1988资本一致方针”，又称“巴塞尔协议”。主要目的是建立防止信用风险的最低资本 要求。1996年，巴塞尔协议I作了修正，扩大了范围，包括了基于市场风险的以风险为基础的资本 要求。1998年，巴塞尔委员会讨论了操作风险作为潜在金融风险的重要性，并在2001年公布了许 多准那么和报告来解决操作风险。2004年6月，公布新的资本要求准那么，称“巴塞尔协议”。目的是 通过引入与银行所面临风险更加一致的以风险为基础的资本要求，来对巴

13、塞尔协议I进行改进。巴 塞尔协议鼓励银行不仅要识别当前的风险，而且要识别将来的风险，并且改进现有的风险管理体 系来管理这些风险，即巴塞尔协议力求建立一个更为前瞻性的资本监管方法。巴塞尔协议的三个 支柱包括：最低风险资本要求、资本充足率监管和内部评估过程的市场监管每次作业做完后W由此剪下#请自行装订心商业银行经营管理形成性考核册7再贴现再贴现是中央银行通过买进在中国人民银行开立账户的银行业金融机构持有的已贴现但尚未到期 的商业票据，向在中国人民银行开立账户的银行业金融机构提供融资支持的行为。商业汇票是购 货单位为购买销货单位的产品，不及时进行货款支付，而在法律许可的范围之内签发的、在约定 期限内

14、予以归还的债务凭据。在一般情况下，为保证购货方到期确能归还债务，这种债务凭据须 经购货方的开户银行予以承兑，即由其开户银行承诺，假设票据到期但该客户因故无力归还该债 务，那么由该银行出资予以代偿。8同业拆借同业拆借，或同业拆款、同业拆放、资金拆借，又称同业拆放市场，是金融机构之间进行短期、 临时性头寸调剂的市场。是指具有法人资格的金融机构及经法人授权的金融分支机构之间进行短 期资金融通的行为，一些国家特指吸收公众存款的金融机构之间的短期资金融通，目的在于调剂 头寸和临时性资金余缺。金融机构在日常经营中，由于存放款的变化、汇兑收支增减等原因，在 一个营业日终了时，往往出现资金收支不平衡的情况，一

15、些金融机构收大于支，另一些金融机构 支大于收，资金缺乏者要向资金多余者融入资金以平衡收支，于是产生了金融机构之间进行短期 资金相互拆借的需求。资金多余者向资金缺乏者贷出款项，称为资金拆出；资金缺乏者向资金多 余者借入款项，称为资金拆入。一个金融机构的资金拆入大于资金拆出叫净拆入；反之，叫净拆 出。二、判断正误并说明理由（共2 0分圻每题4分）1流动性是要求银行在经营活动中必须保持足够的清偿能力经得起重大风险和损失能随时应付客 户提存使客户对银行保持坚定的信任代错流动性是指银行满足存款人提取现金、到期支付债务和借款人正常贷款的能力。西方商业银行业 务经营原那么之一。银行的清偿力，一般由银行的资产

16、和负债比例与结构所决定。西方货币银行理 论有两种对立的观点：一种观点强调银行资产结构在期限方面应正好和它的负债结构相适应；另 一种观点那么认为不一定相适应，只要银行能迅速将其资产变卖或能获得其他机构在信用支付方面 的保证，仍可保持其清偿力2.单一银行制：也称单元银行制i 一般是指银行业务完全由一个营业机构来办理不设立 分支机构W商业银行经营管理作业错不设立和不被允许设立单一银行制:又叫独家银行制，是指银行业务完全由一个营业机构来办理, 分支机构,单一银行制是一种传统的商业银行组织形式商业银行经营管理形成性考核册.银行资本充足，一般是指银行拥有的资本数量到达或超过管理当局所规定的最高限额驱错资本

17、充足率是指银行自身资本和加权风险资产的比率，代表了银行对负债的最后偿债能力。银行 用少量资本运营大量债权资产，以此来获得高回报率，这就是“杠杆原理”，但这也是银行产生 系统风险的根源之一。为了让金融业在众多风险面前有足够的抵抗能力，最低限度地降低金融业 爆发危机引起社会动乱，1988年在瑞士巴塞尔召开的“巴塞尔银行监管委员会”会议上确定了8% 的资本充足率要求，中国在20世纪90年代中后期开始金融体制改革中也确立了这个风险控制指 标。.商业银行的短期非存款业务，一般是指期限在一年以内的各种借款1目的是保持银行正常 的资金周转、满足流动性需要反对吸收存款d是商业银行最为重要的筹资活动w错吸收存款

18、（accept money deposits）是负债类科目，它核算企业（银行）吸收的除了同业存放款 项以外的其他各种存款，即：收到的除金融机构以外的企业或者个人、组织的存款，包括单位存 款（企业、事业单位、机关、社会团体等）、个人存款、信用卡存款、特种存款、转贷款资金和 财政性存款等。商业银行经营管理作业商业银行经营管理形成性考核册三、简答题（共2 8分并每题7分） 1简述商业银行经营的“三性”原那么凶商业银行经营的“三性”原那么，一般是指平安性、流动性和盈利性。具体来说，平安性要求银行在 经营活动中，必须在一定的平安前提下进行，平安性是银行营运的前提，没有平安为保障，一切 经营活动都是途劳的

19、。流动性目标是指商业银行必须保持有一定的运作资金从而创造价值，这是 经营的手段。盈利性目标是指商业银行的经营管理者在可能的情况下，尽可能地追求利润最大化，它是银 行经营的最终目的。一般认为，商业银行的“二性”原那么既有相互统一的一面，又有相互矛盾的 一面：统一面是指流动性是商业银行正常经营的前提条件，是商业银行资产平安性的重要保证。平安性是商业银行稳健经营的重要原那么，离开平安性，商业银行的盈利性也就无从谈起。盈 利性原那么是商业银行最终目标，保持盈利是维持商业银行流动性和保证银行平安性的重要基础。 矛盾面指（1）商业银行的平安性与流动性之间呈现正相关。流动性较大的资产，风险就小，平安 性也就

20、高。（2）商业银行的盈利性与平安性和流动性之间呈反方向变动。盈利性较高的资产，由于口寸间 一般较长，风险相对较高，因此流动性和平安性就比拟差。从理论上讲，应该按平安性、流动性 和盈利性的顺序运作日常的各项工作，但在现实运作之中，一些基层管理者，往往偏重于盈利 性，从而忽视平安性和流动性，特别是严重忽略平安性，因而形成了一些呆账坏账，造成一定的 损失。2简述商业银行的职能及其在社会经济中的地位如（1）信用中介职能。信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的商业银行经营管理作业负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门； 商业银行是作为货币资本的贷出者与惜入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金 的本钱与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。商业银行成为 买卖“资本商品”的“大商人”。商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融 通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。(2)支付中介职能。商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。通过存款在帐户 上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的 货币保管者、出纳者和支付代