2022年《保险基础知识》ppt课件(完整版)

1、财政部规划教材全国中等职业学校财经类教材保险基础知识第二章 保险合同教学目标1.了解保险合同的概念;2.理解保险合同的特征;3.了解保险合同的分类;4.保险合同的构成要素;5.了解保险合同订立、履行、变更和终止的程序和条件.第一节 保险合同的特征与分类一、保险合同的概念保险合同也称保险契约，是合同双方当事人围绕着设立、变更与终止保险法律关系而达成的协议。二、保险合同的特征(一)保险合同的一般特征:第一，合同的当事人必须具有民事行为能力。第二，保险合同是当事人双方表示一致的行为，而不是单方的法律行为。第三，保险合同必须合法，才能得到法律的保护。二、保险合同的特征(二)保险合同的独有特征:保险合同

2、是最大诚信合同.保险合同是附合合同.保险合同是双务合同.保险合同是射幸性合同.保险合同是诺成性合同.保险合同是要式合同.三、保险合同的种类（一）根据保险标的的不同:财产保险合同与人身保险合同1.财产保险合同:以财产或利益为保险标的保险合同2. 人身保险合同：以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。三、保险合同的种类（二）以保险合同的保障性质为标准:定额保险合同和补偿性保险合同1.定额保险合同:保险人直接以保险合同约定的金额作为赔偿额加以支付的合同。2.补偿性保险合同:补偿被保险人因保险事故所受实际损失的保险合同三、保险合同的种类（三）以保险价值是否事先在保险合同中约定为准:定值保险合同与不定值保

3、险合同1.定值保险合同:双方当事人事先约定保险利益的价值并在保险单中载明的保险合同.2.不定值保险合同:双方当事人对于保险利益的价值事先不约定,也不在保险单中载明的合同.需要注意的是，只有损失补偿性保险合同,才有定值和不定值的区分三、保险合同的种类（四）根据保险金额与保险价值的关系的不同:足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同1.足额保险合同:保险金额与保险价值完全相等的保险合同.2.不足额保险合同:保险金额低于保险价值的保险合同.3.超额保险合同:保险金额高于保险价值的保险合同.三、保险合同的种类（五）单一保险合同、共同保险合同和重复保险合同1.单一保险合同:投保人就同一保险标的，与一个

4、保险人签定一份保险合同。2.共同保险合同:投保人就同一保险标的，同时与两个或两个以上的保险人签定一份保险合同。3.重复保险:投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同.三、保险合同的种类（六）原保险合同和再保险合同1.原保险合同:投保人与保险人直接订立的保险合同2.再保险合同:原保险人与再保险人订立的保险合同第二节 保险合同的构成要素一、保险合同的主体含义:保险合同的主体是保险合同的参加者，是在保险合同中享有权利并承担义务的人。（一）保险合同的当事人1投保人2保险人1.投保人投保人又称保险申请人或要保人，是直接与保险人商谈及签订保险合同、并负责支付保险费的

5、一方。投保人可以是自然人，也可以是法人或是其他组织。条件：(1)是具备相应的民事权利能力和民事行为能力；(2)投保人对保险标的具有可保利益，即投保人对保险标的具有利害关系。2保险人保险人(Insurer).亦称承保人,是与投保人订立保险合同,并根据保险合同收取保险费,在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。在我国，保险人的形式是保险公司，包括国有独资公司、股份有限公司及其他形式，自然人不得从事保险人的业务。一、保险合同的主体（二）保险合同的关系人1.被保险人2.受益人1.被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。人身保险中的保险标的是人的身体或生命，因此被

6、保险人只能是自然人。财产保险中被保险人可以是自然人，也可以是法人。被保险人和投保人可以是同一人，也可以分属两个不同的人。2.受益人2.受益人受益人是指在人身保险中，由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金请求权的人。受益人在资格上没有什么限制，自然人和法人均可成为受益人。一、保险合同的主体（三）保险合同的辅助人1、保险代理人2 、保险经纪人3、保险公估人1、保险代理人即保险人的代理人，指依保险代理合同或授权书向保险人收取报酬，并在规定范围内，以保险人名义代理经营保险业务的人。2 、保险经纪人保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人和保险人订立合同提供中介服务，收取劳务报酬的人。3、保险公估

7、人保险公估人是受保险人或被保险人的委托，以第三者的身份，专门从事对保险标的、保险事故进行鉴定、勘察和评估等业务的单位，并据此向收取一定费用。二、保险合同的客体 保险合同的客体是保险利益，保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益的构成要件：（一）保险利益应为合法的利益（二）保险利益应为合法的经济利益（三）保险利益应为确定的经济利益三、保险合同的内容（一）保险条款的类型1.基本条款2.特约条款1.基本条款基本条款又称为法定条款，它是根据法律规定的由保险人制定的必须具备的条款。这类条款通常由保险人事先制订，由投保人选择接受，又被称为格式条款。2.特约条款特约条款是指在基本条款以外

8、，由投保人与保险人根据实际需要而协商约定的其他条款。广义的特约条款包括保证条款、附加条款、协会条款三种类型；狭义的特约条款仅指保证条款。三、保险合同的内容（二）保险合同基本条款的内容 1.当事人和关系人的名称和住所2.保险标的3.保险价值4.保险金额5.保险费三、保险合同的内容（二）保险合同基本条款的内容6.保险责任和责任免除7.保险期间和保险责任开始的时间8.保险金赔偿或者给付办法9.违约责任和争议处理10.特约条款四、保险合同的常见形式（一）投保单（二）保单（三）保险凭证（四）暂保单（五）批单第三节 保险合同的订立、效力与履行一、保险合同的订立 （一）保险合同订立的程序1、要约2、承诺1、

9、要约要约是希望和他人订立合同的意思表示。要约到达受要约人时生效2、承诺承诺是受要约人同意要约的意思表示，作出承诺的人称为承诺人或受约人。承诺到达要约人时生效。一、保险合同的订立（二）合同成立所谓合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思表示转化为双方一致的意思表示。保险合同的一般成立要件：1.投保人提出保险要求；2.保险人同意承保；3.保险人与投保人就合同的条款达成协议。二、保险合同的效力（一）保险合同的生效保险合同生效，即所订立的合同是有效合同,合同条款对当事人双方已发生法律上的效力，要求当事人双方恪守合同，全面履行合同规定的义务。合同生效的情况主要有

10、两种:一是合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务；二是合同成立后不立即生效，而是等到保险合同生效的附条件成立或附期限到达后才生效。二、保险合同的效力（二）有效保险合同1、合同有效的一般条件2、合同有效的特殊条件1、合同有效的一般条件（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律或者社会公共利益。2、合同有效的特殊条件（1）投保人对保险标的必须具有保险利益。（2）只有父母可以为其无民事行为能力的未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。（3）以死亡为给付条件的人身保险合同，必须经过被保险人的书面同意并认可保险金额。二、保险合同的效力（三）无效保险合同保险

11、合同的无效是指当事人所缔结的保险合同因不符合法律规定的生效条件而不产生法律的约束力。保险合同无效的原因包括：1、合同主体不合格。2、当事人意思表示不真实。3、客体不合法。4、内容不合法。保险合同无效的法律后果保险合同的无效有两种情形：一是全部无效；一是部分无效。保险合同被确认无效后，在当事人之间产生返还财产、赔偿损失、恢复原状等民事责任。二、保险合同的效力（四）效力未定保险合同。对于某些方面不符合合同生效的要件，但并不属于无效合同或可撤销合同，法律允许根据情况予以补救的合同，称之为效力待定合同。三、保险合同的履行（一）保险合同履行的概念 保险合同的旅行是 指合同是双方依照合同规定全面履行自己的

12、义务。合同的履行包括投保人、被保险人义务的履行和保险人义务的履行。三、保险合同的履行（二）投保人、被保险人义务的履行1、交付保险费义务2、维护保险标的安全的义务3、保险标的危险增加通知义务4、保险事故通知义务5、出险施救义务6、提供单证义务三、保险合同的履行（三）、保险人对保险合同的履行1、说明保险条款的义务2、签发保险单义务3、赔偿或给付保险金义务4、支付有关费用义务（1）施救费用。（2）查勘费用（3）责任保险的仲裁或诉讼费用。5、附随义务（1）通知的义务;（2）保密的义务.第四节 保险合同的变更、转让与终止一、保险合同的变更（一）保险合同变更的概念 广义的保险合同变更指保险合同成立后发生的

13、各种变动，包括保险合同主体的变更、保险合同客体的变更和保险合同内容的变更。狭义上指保险合同内容的变更，即保险合同生效后，没有履行或没有完全履行之前，因订立合同所依据的主客观情况发生变化，由当事人依照法律规定的条件和程序，对原合同的某些条款进行修改或补充。一、保险合同的变更（二）保险合同变更的程序在变更保险合同时，保险人应当在原保险单上批注，以证明和确认保险合同的变更。二、保险合同的转让。财产保险合同生效后，如果保险标的转让,投保人将保险标的转让的情况通知保险人后，经过保险人审核，同意继续承保，由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注后，即完成保险合同的变更。因保险标的转让而变更保险合同有一种特

14、定情况，就是货物运输保险合同的保险标的转让，保险合同自动变更。三、保险合同的中止与复效（一）保险合同的中止 保险合同的中止是指保险合同存续期间，由于某种法律事件的发生合同暂时失去效力。在保险合同中止前的宽限期内如果发生了保险事故，保险人应承担赔付责任；但是如果是在保险合同中止后发生的保险事故，保险人不承担赔付责任。（二）保险合同的复效 保险合同的复效是指保险合同效力的恢复。自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议的保险人有权解除合同四、保险合同的终止（一）保险合同终止的概念 保险合同的终止：是保险合同成立后因法定的或约定的事由发生，法律效力完全消灭的法律事实。四、保险合同的终止（二）保险合同终

15、止的情形1、自然终止2因履约导致终止3因解除导致终止1、自然终止自然终止：是指已生效的保险合同因发生法定或约定事由导致合同的法律效力当然地发生不复存在的情况。这些情况通常包括：第一，保险合同期限届满。第二，合同生效后承保的风险消失。第三，保险标的因非保险事故的发生而完全灭失。第四，合同生效后，投保人未按规定的程序将合同转让，由于投保人或被保险人已失去保险利益，使保险合同自转让之日起原有的法律效力不再存在。2因履约导致终止因保险合同得到履行而终止是指在保险合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任，保险合同即告结束。按照赔偿或给付金额是否累加，履约终止可分

16、为以下两种不同的情况：第一种情况是在普通的保险合同中，无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。 第二种情况是在机动车辆保险和船舶保险合同中，保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。3因解除导致终止保险合同的解除，是在保险合同期限尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定行使解除权，提前终止合同效力的法律行为。保险合同的解除，一般分为法定解除和意定解除两种形式。第五节 保险合同争议的解决 一、保险合同解释的原则合同解释是指当对合同条款的意

17、思理解发生歧义时，法院或者仲裁机构按照一定的方法和规则对其做出的确定性判断。保险合同解释的原则有：（一）文义解释原则（二）意图解释原则（三）解释应有利于非起草人原则（四）尊重保险惯例的原则二、保险合同争议处理（一）和解（二）调解（三）仲裁（四）诉讼（一）和解（一）和解所谓和解，是指在争议发生后，双方当事人在平等、互谅的基础上对争议事项进行协商，取得共识，解决争议的方法。（二）调解调解是指在和解无效的情况下，由双方接受的第三者出面主持，通过说服劝导解决纠纷的方法（三）仲裁仲裁是指当事人根据自愿达成的仲裁协议，将纠纷提交仲裁机关，由仲裁机关作出判断或裁决。仲裁遵循自愿原则，实行一裁终局制。（四）诉

18、讼诉讼是指双方当事人按照有关法律程序，通过人民法院解决争议，进行裁决的办法。在我国，法律诉讼实行二审终审制。本章课后思考题1.保险合同的特点有哪些？2.保险合同的主体包括哪些人？3.保险合同订立的程序有哪些?4.保险合同的有效要件包括哪些?5.投保人的主要义务有哪些？6.保险合同无效有哪些原因？7.保险合同争议处理的方式有哪些？ 第三章 保险公司业务经营环节学习目标 通过本章学习,了解保险企业经营管理的主要业务，理解保险销售、承保、理赔及保险客户服务的概念和内容；掌握保险展业、承保、理赔等经营环节的原则和方法。 保险公司正确行使代位求偿权 某居民向保险公司投保价值14万元的住宅。住宅在保险期内

19、被卡车撞毁，居民遂向保险公司索赔。后者按保险赔偿10万元后，行使代位求偿权从肇事车主那儿追得10万元。想一想：追回的10万元归谁？居民还能否向车主提出民事赔偿请求？若获得车主赔偿，又该归谁？为什么？ 第一节 保险销售 一、 保险销售的含义 （一）保险销售 保险销售亦称为保险营销,是将保险产品卖出的一种行为，是保险营销过程中的一个环节（二）保险销售的意义 从三方面掌握 第一节 保险销售二、保险销售的主要环节（一）准保户开拓1、准客户的鉴定。2、准客户开拓的步骤。3、准保户开拓的途径。 （二）调查并确认准保户的保险需求1、分析准保户所面临的风险。2、分析准保户的经济状况。3、确认准保户的保险需求。

20、 第一节 保险销售（三）设计并介绍保险方案1、设计保险方案的设计。 2、保险方案说明。 （四）疑问解答并促成签约1、准确答疑。 2、促成签约。 3、指导准保户填写保单。 第一节 保险销售三、保险销售渠道（一）直接销售渠道1、保险直接销售渠道的概念及分类2、影响保险直销渠道选择的因素（1）商品因素 （2）市场因素。 （3）保险公司自身因素。 第一节 保险销售（二）间接销售渠道在成熟的保险市场，其主体由三部分组成：保险公司、中介机构与客户。 在间接营销渠道模式下，保险公司不再直接对客户销售产品，而将这一部分业务交给了中介机构。 第二节 保险承保保险公司拒绝理赔， 投保者如何运用法律手段维护自己的合

21、法权益？某货代公司与某保险公司大连分公司（以下简称“保险公司”）签订了为期一年的机动车辆保险合同，为其名下的一台货车投保了车辆损失险、第三者责任险及车上座位责任险。保险合同中写明了保险种类、车辆保险金额及保险费用、免责条款等。投保期间，被保险货车发生交通事故，导致车辆报废，货代公司当即通知保险公司进行勘查、定损，并同时申请赔付保险理赔金。保险公司虽然通知了其关联公司进行现场勘查并收取了代查勘验费，但一直未出具定损证明也没说明理由。事故发生后五个月，保险公司才以“出险货车驾驶员的驾驶证不合格”为由发出了拒赔通知。虽然事后货代公司经过调查拿出了有力证据证明该驾驶员的驾驶证实属有效，但保险公司仍推诿

22、拒赔。于是，货代公司将保险公司诉诸法院。 第二节 保险承保一、保险承保的含义保险人对愿意购买保险的单位或个人（即投保人）所提出的投保申请进行审核，做出是否同意接受和如何接受的决定的过程 二、保险承保的主要环节与程序（一）核保 （二）做出承保决策正常承保；优惠承保 ；有条件承保 ；拒保。 第二节 保险承保（三）缮制单证 在接受业务后，填制保险单或保险凭证等手续的过程 （四）复核签章 任何保单均应按承保权限的有关规定由有关负责人复核签章，是明确承保质量的关键环节 （五）收取保费交付保险费是投保人的基本义务 第二节 保险承保三、财产保险的核保(一) 财产保险的核保要素1、 保险标的物所处的环境 2、

23、保险财产的占用性质 3、投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况 4、有无处于危险状态中的财产 5、检查各种安全管理制度的制定和实施情况 6、验被保险人以往事故记录7、调查被核保人的道德情况第二节 保险承保(二) 划分风险单位1、按地段划分风险单位 2、按标的划分风险单位3、按投保单位划分风险单位四、人寿保险的核保（一）人寿保险的核保要素（二）寿险核保的目的1、有利于公司避免市场风险 2、有利于公司永续经营 3、有利于客户获得真正公平的待遇 第三节 保险理赔投保时妻子代夫签名出险后保险公司拒赔买什么样的保险，不太爱管事的丈夫，大多交给“另一半”说了算。但保险专家提醒，投保时签名很重

24、要，让别人代签有可能被拒赔。据一家保险公司负责人介绍，2005年下半年，何女士通过保险代理人蔡某，为自己的丈夫钱先生购买了终身寿险，但事有不巧，钱先生出差在外，在被保险人签名的一栏，何女士就替丈夫签了名。几个月前，钱先生不幸发生意外去世，悲痛之余，何女士向保险公司提出理赔。保险公司在核赔时对比签名的笔迹，发现被保险人一栏是由投保人何女士代签的，而不是其先生的亲笔签名，故而决定拒赔。据了解，保险法第56条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，应经被保险人书面同意，否则合同无效。”在被保险人具备民事行为能力的情况下，未经本人签名同意的合同属于无效合同。生命人寿理赔部门相关负责人解释，代签名现象隐含

25、着巨大的道德风险，之所以要被保险人亲笔签名,是为了保证其人身安全。当然，更多的代签是由于不知情引起的，但也可能因此得不到赔偿。第三节 保险理赔 一、保险理赔的含义 在保险标的发生保险事故后，保险公司根据合同规定，对被保险人或受益人提出的索赔要求履行赔偿或给付责任的行为 二、保险理赔的原则（一）重合同、守信用（二）实事求是（三）主动、迅速、准确、合理第三节 保险理赔三、保险理赔的程序（一）寿险理赔的流程 包括接案、立案、初审、调查、核定、复核审批、结案归档等步骤 四、非寿险理赔的流程 包括接受损失通知、审核保险责任、进行损失调查、赔偿保险金、损余处理及代位求偿等步骤 第四节 保险客户服务理赔超过

26、时效案例：2004年6月5日，一辆公交车与一辆摩托车发生碰撞，摩托车主何某受重伤，两车俱损。6月25日，交警作出了公交车驾驶员雷某负全责的认定，并出具道路交通事故责任认定书。之后，何某先后在多家医院就诊，直到2006年4月23日才出院。同年7月28日，法医鉴定何某的伤残等级为三级。2006年12月31日，事故双方在交警的主持下达成调解，公交公司负担医药费40万元，并一次性赔偿何某88万元。在向何某支付了赔款后，公交公司向保险公司提出索赔，险种为机动车辆第三者责任险。不过，保险公司却拒绝赔偿，理由是已经超过自事故发生之日起两年的保险金索赔时效。双方最终闹上了法庭。法院认为，公交公司只有在与受害人

27、达成了调解协议后，才能知道自己应承担的赔偿金额，因此该案的索赔时效应当从赔偿做出的时间算起。保险公司应当承担合同约定的赔偿责任。第四节 保险客户服务一、保险客户服务的含义 保险人在与现有客户及潜在客户接触的阶段，通过畅通有效的服务渠道，为客户提供服务以及对客户的特别关注而提供的附加服务二、保险客户服务的主要内容（一）提供咨询服务（二）风险规划与管理服务（三）接报案、查勘与定损服务（四）核赔服务（五）客户投诉处理服务复习思考题1、什么是风险单位？如何划分风险单位？ 2、寿险核保的目的是什么？3、风险因素的识别和分析主要包括几个方面？ 4、非寿险理赔中审核保险责任应当注意的事项有哪些？ 5、保险客

28、户服务的内容是什么？第四章 财产保险学习目标掌握财产保险主要险种的基本知识，了解各险种的相关知识点。包括，普通法人团体财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、国内货物运输保险、责任保险和信用保证保险等。一起非常特殊的家庭财产保险案例李某于2008年1月投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平彩电与DVD各一台，保额6000元。三个月后，因为烧酒精炉时不慎引发大火。李某情急之下，抢救出彩电和DVD，因来不及救出其他物品，结果导致损失7600元。想一想：1.李某可以向保险公司提出索赔吗？2.如果保险公司同意赔偿，应该赔付李某多少？第一节 普通法人团体财产保险第一节 普通法人团体财产保险 一、普通法人团体

29、财产保险概述 以法人团体的财产物资及有关利益为标的，火灾保险是主要业务来源 二、普通法人团体财产保险承保的主要风险（一）基本风险1.火灾 有燃烧现象2.雷击 由雷电造成的灾害3.爆炸 物理性爆炸、化学性爆炸 （二）其他风险第一节 普通法人团体财产保险 三、普通法人团体财产保险的基本内容（一）适用范围1.企业 从事生产、流通或服务性活动的企业 2.社团单位 学校、医院、学会、慈善公益团体等 3.机关团体 行政机关、司法机关、立法机关、党派组织等 第一节 普通法人团体财产保险（二）保险标的1.可保财产 房屋及其他建筑物和附属装修设备；机器及设备；工具、仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品；原材料、

30、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品；账外及已摊销的财产。2.特约可保财产 古玩、邮票、铁路、桥梁，矿井等 3.不保财产 土地、矿藏资源及文件、账册、图表、电脑资料；货币、票证、有价证券；以及违章建筑、危险建筑、非法占用的财产等。 第一节 普通法人团体财产保险（三）保险金额与保险价值1.固定资产保险金额与保险价值的确定 （1）按账面原值确定 （2）按重置价值确定 （3）按投保时实际价值协商确定 一般是按出险时的重置价值确定 第一节 普通法人团体财产保险2.流动资产保险金额与保险价值的确定 （1）由被保险人按最近l2个月的账面平均余额确定 （2）由被保险人自行确定 一般是按出险时的账面

31、余额确定 （四）保险费率的厘定 分类级差费率制（五）保险赔偿1.固定资产的赔偿计算方法 2.流动资产赔偿计算方法第一节 普通法人团体财产保险四、普通法人团体财产保险的险种（一）财产保险基本险 仅承保火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其 他空中运行物体坠落等风险责任 （二）财产保险综合险 除财产保险基本险承保的责任外，还承担暴雨、洪水、台风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、突发性滑坡等自然灾害 第一节 普通法人团体财产保险（三）机器损坏保险 主要承保工厂、矿山等保险客户的机器本 身的损失 （四）利润损失保险 赔偿企业遭受灾害事故并导致正常生产或营业中断造成的利润损失 （五）其他附加险 “盗抢险”、“

32、露堆财产保险”、“矿下财产保险”、“橱窗玻璃意外保险”以及附加第三者责任保险等 第二节 家庭财产保险第二节 家庭财产保险来自重庆市市119指挥中心的统计数据显示，2009年1月25日零点至1月31日零点的6天时间里，主城区各消防中队共出火警377次，仅除夕夜傍晚6点至初一早上3点的9个小时内，主城区就发生火灾191起。 但是从保险公司的理赔数据上看，却少见有为春节期间发生火灾理赔的案例。这是为什么呢？据一位保险工作人员介绍，现在购买火灾保险的基本上都是企业，很少有家庭或个人买这一类保险，重庆全市家财险投保率不到1%。这就意味着，当这些家庭和个人财产因火灾遭受意外损失的时候， 99%的居民只能自

33、己承受损失。与此形成鲜明对比的是，在欧美国家，家财险在保险公司业务中所占比例仅次于车险，投保率达到95%以上，所以他们在家庭遭到意外事故时，保险公司就成了弥补损失的“提款机”了。第二节 家庭财产保险 一、家庭所面临的风险与保险（一）家庭所面临的风险1.财物损失风险 住房损毁、火灾烧毁室内财物、私人财物被盗等 2.民事责任风险 家庭成员个人侵权行为、静物责任、动物责任 3.人身风险 室内风险、室外风险、工作中的风险 4.其他风险 第二节 家庭财产保险（二）面向家庭的保险1.家庭财产损失保险 普通家庭财产保险、私人交通工具保险、住宅建筑及装修工程保险、种植业与养殖业保险等 2.家庭或个人责任保险

34、住宅责任保险、户外责任保险、运动责任保险、个人医疗责任保险等 3.家庭成员人身保险 意外伤害保险、医疗保险、人寿保险等 第二节 家庭财产保险二、家庭财产保险的基本内容 （一）适用范围 适用于我国城乡居民家庭或个人以及外国驻华者个人及其家庭成员 （二）险种结构 标的不同，分为房屋保险和其他财产保险 承保的责任范围，分为综合家财险和单一家财险 承保业务的独立与否，分为家财险主险和附加险第二节 家庭财产保险（三）保险标的1.可保财产 房屋及其附属设备；生活资料；农民的农具、工具和已经收获的农副产品；与他人共有的前述财产；代保管财产；租用的财产等 2.不保财产个体工商户和合作经营组织的营业器具、工具和

35、原材料等，保险人通常将其作为单独承保的内容；正处于危险状态的财产；价值高、物品小，出险后难以核实的财产或无法鉴定价值以及无市场价值的财产；生长期的农作物；机动车辆；运输中的货物 第二节 家庭财产保险（四）责任范围1.保险责任 基本责任范围与普通法人团体财产保险综合险的保险责任范围相似 2.盗窃风险 城乡居民家庭或个人财产面临的一项主要风险 3.除外责任 战争、军事行动、暴力行为、核辐射和核污染等7个方面（详见教材）。 4.责任期限 采用定期保险方式，含一年期保险业务和多年期保险业务 第三节 机动车辆保险概述第三节 机动车辆保险概述 单位所有车辆的驾驶员将车辆私自借出致第三者损害，应否赔偿某贸易

36、公司将一辆自用的桑塔纳轿车向保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险。该车平时由本单位司机王某驾驶，并负责日常的保养和维护。一日，王某的亲戚李某向其借车出去效游，王某碍于情面，便在未征得单位同意的情况下把车子借给李某，并叮嘱李某一定要注意安全。不想李某在驾车出行过程中发生了交通事故，将一过路行人撞成重伤，车辆也被交警部门暂扣。王某得知后，知道无法向单位隐瞒，便向领导交代了实情。单位领导急于将车辆从交警部门取回，便急忙派人向保险公司报案希望保险公司能够对受害者承担赔偿责任，以利于事故快速处理。第三节 机动车辆保险概述一、机动车保险的对象及险种（一）机动车辆保险的对象 以机动车辆本身及机动车辆的第三

37、者责任为保险 标的 （二）机动车辆保险的险种1.中国保险行业协会条款的规定 2007年保险行业协会修订并实施的车险行业基本条款分为A、B、C条款三套 （详见教材）2.机动车辆保险险种的分类（1）基本险 一般分为车辆损失险和第三者责任险 （2）附加险A、B、C款一致的附加险有：玻璃单独破碎险、不计免赔率特约险、可选免赔额特约险 第三节 机动车辆保险概述 二、机动车辆保险的保险责任范围与责任免除（一）保险责任范围 1下列意外事故或自然灾害造成保险车辆的损失。 （1）碰撞责任 保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击 （2）非碰撞责任 分为自然灾害、意外事故 第三节 机动车辆保险概述2合理的施救

38、、保护费用 此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限 3第三者责任险的保险责任 被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额 （二）责任免除 1车辆损失险的责任免除 包括8项 2第三者责任险的责任免除3保险车辆保险和第三者责任保险共同的责任免除 第三节 机动车辆保险概述三、机动车辆保险的保险金额和赔偿限额（一）车辆损失险的保险金额 可以按投保时新车购置价或实际价值确定；也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值 （二）第三者责任险的赔偿限额 1.摩托车、拖拉机分为4个档次 2元、5万元、10万元

39、、20万元 2.摩托车、拖拉机以外分为6个档次 5万元、10万元、20万元、50万元、100万元，100万元以上1000万元以内 3.挂车投保后与主车视为一体 （三）保险金额或赔偿限额的调整 第三节 机动车辆保险概述四、保险费的计算与无赔款优待（一）保险费的计算1.机动车辆损失保险费率 （1）从车因素 车辆种类，厂牌型号，车辆的用途，车辆新旧，车辆安全配置，行驶区域，排气量，停放地点 （2）从人因素 投保人（驾驶员）的性别，年龄，驾龄，违章肇事记录，索赔记录，婚姻状况，职业，健康状况，个人嗜好和品行，驾驶员数量 （3）其他因素 多辆车优惠，奖惩制度，免赔规定，再保险情况，通货膨胀，货币的时间价

40、值，法律、法规及政策等 第三节 机动车辆保险概述2.第三者责任保险的保险费 采用的是一种固定保险费 3.短期费率 保险期不满1年，应按短期费收保险费，短期费率分为两类：按日计费和按月计费。按日计费适用于被保险人新购置的车辆的投保，以统一续保日期，其计算公式为： 应交保险费年保费保险天数365第三节 机动车辆保险概述（二）无赔款优待 保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待 优待的条件为：保险期限必须满一年；保险期内无赔款；保险期满前办理续保 五、机动车辆保险的保险期限 通常为一年，自保险单载明之日起，到保险期满日24时止，对于当天投保的车辆，起保时间应为次日零时，期满

41、续保需另办手续 第三节 机动车辆保险概述六、机动车交通事故责任强制保险（一）机动车交通事故责任强制保险概述 当被保险机动车发生道路交通事故对本车人员和被保险人以外的受害人造成人身伤亡和财产损失时，由保险公司在责任限额内予以赔偿的一种具有强制性质的责任保险 （二）投保与理赔 中资保险公司经保监会批准，可以从事交强险业务；仅有四种情形下，投保人可以投保1年以内的短期交强险 （三）交强险的投保人或被保险人享有的权利第四节 国内货物运输保险第四节 国内货物运输保险案例2000年10月，金光集团下属宁波中华纸业有限公司与中国太平洋保险公司宁波分公司签定国内货运险预约保险协议，约定中华纸业公司向 太平洋保

42、险公司宁波分公司投保预约货物运输保险险，水路货物运输适用货运险保险条款为协会货物运输A条款。2001年1月上旬，中华纸业公司委托宁波海州联运有限公司安排船舶承运928吨木浆从上海至宁波。该运输公司安排了“浙岱82311”和“浙岱82328”两轮承运该批货物。1月8日6时，“浙岱82328”轮在上海港第14装卸作业区装上273捆计546吨木浆从上海运往宁波。1月8日14时20分左右，该轮在避让来往船只时由于操纵不当且受涌浪影响，导致该轮倾覆沉没。同日，“浙岱82311”轮在上述同一港区装载191捆计382吨木浆自上海运往宁波。1月9日1时，该船在镇海港七里屿北偏东5里处触礁，在施救中部分所载货物

43、落水，其余受不同程度湿损。第四节 国内货物运输保险 货物运输保险赔付情况 宁波太保的理赔人员在接到被保险人的报案后，及时赶赴两起事故的现场进行查勘，并积极组织施救，同时向地方海事部门和船东调查事故原因。为保证准确定损，太保公司还委托ITS对残损货物进行检验。在认真审核本案的有关单证并详细分析事故原因之后，太保公司认为依据协会货物运输保险A条款，本案的货损应属于保险责任。2001年3月29日，太保接到ITS出具的货物检验报告。太保公司从实事求是的理赔原则出发，并根据被保险人的实际损失情况，最终得出货物损失理算结果为人民币1,898,565.62元。该理算结果得到了被保险人的确认。4月9日，太保宁

44、波分公司领导将面额为人民币1,898,565.62元的支票送至宁波中华纸业有限公司。第四节 国内货物运输保险一、国内货物运输保险的种类（一）按运输工具的不同分类1. 铁路运输货物保险 主要承保利用火车运输的货物 2. 水路运输货物保险 以水上运输工具运输的货物为保险标的 3. 公路运输货物保险 4. 航空运输货物保险 责任范围除了自然灾害或以外事故外，还包括雨淋、渗透、破损、偷窃、提货不着等风险 第四节 国内货物运输保险（二）按运输方式分类1.直运货物运输保险 货物从起运至目的地只使用一种运输工具2.联运货物运输保险 使用同一张运输单据、用两种或两种以上不同的主要运输工具运送货物 3.集装箱运

45、输保险 把零散货物集中装在大型标准化货箱内 第四节 国内货物运输保险二、国内水路、陆路货物运输保险（一）国内水路、陆路货物运输保险的保险责任 为基本险和综合险 （二）国内水路、陆路货物运输保险的责任免除 有5种情况保险人不负赔偿责任 （三）国内水路、陆路货物运输保险的保险期限 自签发保险凭证和保险货物运离起运地发货人的最后一个仓库或储存处所时起，至该保险凭证上该货物的目的地收货人在当地的第一个仓库或储存处所时终止 第五节 责任保险第五节 责任保险医疗机构执业责任保险案例 A保险公司与B医院签订了“医疗机构执业责任保险”，期限自2006年1月1日至2006年12月31日。承保因医院过失造成医疗事

46、故对第三人（患者）承担的赔偿义务。在该合同中特别约定“以期内索赔制为基础”。 2006年9月，医院实施肠道手术造成患者C身体不适，经过修养，情况非但没有减轻，反而加重，2007年1月15日，该患者向医院提出医疗事故索赔，并诉讼至法院，经鉴定，2007年5月5日确认为医疗事故，B与C达成赔偿协议，医院B支付15万元给患者C. 2007年6月9日，医院B向保险公司A提出赔付要求。保险公司答复“依据双方合同，医院向保险公司提出的索赔请求超过了保险期限，保险公司不负责赔付” 2007年8月6日，医院B起诉保险公司C，要求支付保险金15万元。2007年12月9日，一审法院判决“合同约定被保险人于一年内提

47、出赔偿请求，超期丧失权益，违反了保险法第27条“人寿保险以外的其他保险的被保险人活着受益人，对保险人请求赔偿活着给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起两年不行驶而消灭”，该约定违反了法律强制规定，无效，判决保险公司承担15万元保险金给付义务”保险公司不服，提起二审。第五节 责任保险 一、责任保险的概念 以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任（主要是侵权责任中的过失责任）作为承保责任的一类保险 属于广义财产保险范畴 二、责任保险的基本内容（一）责任保险的适用范围 适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人 具体包括6种情况（详见教材） 第五节 责任保险（二）保险责任范围

48、一是被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任 二是因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用 在承担前述赔偿责任的同时，保险人在责任保险合同中一般规定若干除外责任 第五节 责任保险（三）赔偿限额与免赔额 赔偿限额通常有三种类型 免赔额通常是绝对免赔额或绝对免赔率 （四）责任保险的保险费率 不同的责任保险种类，制定费率时所考虑的因素存在差异 第五节 责任保险三、责任保险的险别（一）公众责任保险 以被保险人的公众责任为承保对象 （二）产品责任保险 以产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害为具体承保风险 （三）雇主责任保险 雇主所承担的对雇

49、员的责任，包括雇主自身的故意行为、过失行为乃至无过失行为所致的雇员人身伤害赔偿责任 第五节 责任保险（四）职业责任保险 由提供各种专业技术服务的单位投保的团体业务，个体职业技术工作的职业责任保险通常由专门的个人责任保险来承保 （五）个人责任保险 在保险期间因个人或家庭成员（被保险人）的过失而发生意外事故并造成第三人人身伤害、死亡或财物损失，依法律规定承担赔偿责任时，保险公司将对被保险人负赔偿责任的保险 第六节 信用保证保险第六节 信用保证保险邻车起火引燃自家车责任谁负张某准备为其新购买的一辆微型面包车投保汽车保险，经某保险公司业务员介绍，张某与保险公司签订了投保第三者责任险和车辆盗抢险的保险合

50、同。某日，张某将其面包车停放在自家楼前一辆桑塔纳旁。当晚，由于桑塔纳轿车起火引燃了张某的面包车，张某以此向保险公司提出索赔，而承保公司以张某只投保了第三者责任险和盗抢险，而未投保车损险为由，予以拒赔。张某认为自己投保的险种是保险公司的业务人员帮助选定的，业务员说张某购买的微面价值较低，建议他只保第三者责任险和盗抢险即可，不必投保车辆损失险。张某认为自己是在保险公司业务人员的指导下投保，没有投保车辆损失险是听从保险公司业务员的指导作出的决定，对此保险公司应当负责。同时张某又了解到那辆桑塔纳轿车在同一家保险公司投保了第三者责任险。张某认为自己的面包车是因桑塔纳起火而被引燃的，桑塔纳的车主对其面包车

51、被烧负有责任。要求保险公司通过赔付桑塔纳轿车的第三者责任险，赔偿自己面包车的损失。第六节 信用保证保险一、信用保证保险概述（一）信用保证保险的概念 由保险人（保证人）为信用关系中的义务人（被保证人）提供信用担保的一类保险业务 （二）信用保证保险的特点 与一般财产保险相比，有4方面特点 第六节 信用保证保险二、信用保险（一）出口信用保险 保险人与出口商之间订立的一种特殊保险合同 一般均由政府建立专门机构进行政策性经营，或资助商业性保险公司经营。（二）投资保险 又称政治保险 为适应到国外投资的投资者的需要而开办的 第六节 信用保证保险三、保证保险（一）保证保险的概念 由保险人为被保证人（投保人）向

52、权利人以保险合同的方式提供担保，当保证的事件发生使被保证人不能履行对权利人的义务，致使权利人遭受经济损失时，保险人承担赔偿责任的一种保险 （二）保证保险和信用保险的区别1.投保人（担保请求人）不相同 2.承保的载体不同 3.在担保方面的不同4.承保风险不同 第六节 信用保证保险（三）保证保险的主要险种1.合同保证保险 比较常见的如建筑工程承保合同保证保险 2.产品质量保证保险 承保投保人因制造、销售或修理的产品有质量缺陷而产生的产品本身的赔偿责任 3.忠诚保证保险 保障因雇员（被保证人）的不法或不诚实行为致使雇主（被保险人）遭到的经济损失得到补偿 复习思考题1.简述普通法人团体财产保险的保险标

53、的。2.面向家庭保险有哪些类别？3.确定无赔款优待时应注意什么？4.责任保险的适用范围包括哪几部分？5.简述保证保险的主要险种。 下课了 再见同学们第五章人身保险教学目标1.了解人身保险的概念2.理解人身保险的特点及构成3.掌握人寿保险、意外伤害保险和健康保险的保障范围和特征4.了解相关保险产品的分类第一节 人身保险概述一、人身保险的概念人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。二、人身保险的起源 早期的人身保险与奴隶贸易有关。 15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿。这可以视作人身保险的起源。三、人身保

54、险的特点第一，保险金的给付通常具有必然性，同时保险事故的发生具有规律性。第二，保险金额定额给付，损失补偿原则在人身保险里的适用有一定的限制。第三，保险金额确定的依据特殊。保险金额是依据被保险人对保险的需求程度和投保人的缴费能力、以及保险人的可承受能力来确定的。第四，人身保险期限一般是长期。第五，人身保险带有储蓄性。四、人身保险的保险责任与除外责任人身保险保险标的是人的身体和生命，疾病、意外、死亡、生存是保险事故，保险责任包括身故给付、生存给付、伤残给付、疾病给付、 医疗给付等。四、人身保险的保险责任与除外责任人身保险的除外责任包括下列原因引起的事故：（一）、投保人或受益人故意造成被保险人死亡、

55、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。（二）、被保险人故意犯罪；（三）、人寿保险业务中，被保险人自杀，但自保险合同成立之日起或复效之日起两年后被保险人自杀除外；（四）、被保险人酗酒、殴斗、吸毒；（五）、被保险人驾驶无证或法律禁止的交通工具及无照或酒后驾驶机动交通工具；（六）、战争、军事行动、内乱或武装暴乱；（七）、核爆炸、核辐射或核污染。五、人身保险的作用（一）对个人和家庭的作用（二）对社会和国家的作用六、人身保险的种类（一）按照保险范围划分1、人寿保险人寿保险是指以被保险人在保险期间内身故或在保险合同满期时被保险人仍生存作为保险事故，由保险公司给付保险金的一种保险。2、人身意外伤害保

56、险人身意外伤害保险是指当被保险人因意外伤害死亡或伤残时，保险公司给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金给的一种保险。3、健康保险健康保险是指对被保险人因疾病、住院的医疗费用支出或由于疾病、意外伤害所引起的收入损失，保险公司进行赔偿或补偿的保险。六、人身保险的种类（二）按照保险期限划分1、长期保险业务长期保险业务是保险期限超过一年的人身保险业务。如终身保险、两年保险、年金保险等2、短期保险业务短期保险业务是保险期限在一年（含一年）以下的人身保险业务。意外伤害保险和健康保险及人寿保险中的定期保险大多为短期业务，其保险期间为1年或几个月。六、人身保险的种类（三）按照人身保险实施的形式划分1、强制保险

57、强制保险又称法定保险，是指依据法律、法规的规定而建立的保险关系。强制保险具有保险责任自动产生、保险金额和保险期限统一规定，投保人无权选择的特点。2、自愿保险自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立的保险关系。人身保中除了个别险种属于强制保险外，绝大部分业务属于自愿保险。六、人身保险的种类（四）按照人身保险的投保方式划分1、团体保险团体保险是指一张保单为某一单位的所有员工或其中的大多数员工（保监会规定至少75以上的员工，且绝对人数不少于8人）提供保险保障的保险。团体保险又可分为团体人寿保险、团体年金保险、团体健康保险等。2、个人保险个人保险是指一张保单只为一个人或为一个家庭

58、成员提供保障的保险。3、联合保险联合保险多见于人寿保险，是一种特殊的投保方式，它以有一定利害关系的两个或两个以上的人（例如以夫妻等家庭成员）为被保险人的人身保险。这种保险经常采用终身寿险形式承保，可以分为联合终身寿险和最后生存者保险。六、人身保险的种类（五）按保单是否参与分红划分1、分红保险分红保险是一种保单持有人参与分享保险公司的可分配盈余，并与保险公司共同分享经营成果的人身保险，保户在按期交纳保费以后，不仅可以享受一般的保险保障功能，还可以不定期获得保险公司对保险公司资金运作后所得的利润分红。2、不分红保险不分红保险是被保险人在缴纳保费后没有盈余分配，即被保险人不参加保险人利润分配的人身保

59、险。第二节 人寿保险一、人寿保险概述人寿保险又称为生命保险，是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行给付保险金责任的一种保险。二、人寿保险种类（一）普通人寿保险（二）特种人寿保险（三）投资型人寿保险二、人寿保险种类（一）普通人寿保险1死亡保险 2生存保险3两全保险（1）普通两全保险；（2）期满双倍两全保险；（3）养老附加定期保险；（4）联合两全保险4年金保险（1）个人养老金保险；（2）定期年金保险；（3）联合年金保险；（4）变额年金保险二、人寿保险种类（二）特种人寿保险1.简易人寿保险2.团体人寿保险二、人寿保险种类（三）投资型人寿保险1分红保险2投

60、资连结保险3万能人寿保险三、人寿保险常用条款（一）宽限期条款（二）保险费自动垫交条款（三）复效条款（四）不丧失价值条款（五）年龄误告条款三、人寿保险常用条款（六）受益人条款（七）共同灾难条款（八）自杀条款（九）不可抗辩条款（十）保单贷款条款三、人寿保险常用条款（十一）意外事故死亡双倍给付条款（十二）保单转让条款（十三）红利及保险金任选条款（十四）可续保条款与可转换条款案件讨论案情回放2005年4月，李某投保了简易人身险，保险期限5年。投保时，李某明知自己患有肝硬化，经常请病假，但仍在健康询问栏中填写了“健康”字样（简易人身险的投保条件是：身体健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳动条件