《养老保险制度详解》课件 7 个人储蓄养老保险制度

1、第7章个人储蓄养老保险制度个人储蓄养老与人寿保险 商业保险分类：财产保险：以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故 的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补 偿的一种保险。人身保险：以人的身体或生命为保险标的的一种保险。责任保险：以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经 过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。信用保证保险：以经济合同所制定的有形财产或预期应得 的经济利益为保险标的的一种保险。 个人储蓄养老与人寿保险第7章个人储蓄养老保险制度7.1.1 人寿保险的基本概念个人储蓄养老与人寿保险死亡保险生存保险生死合险商业保险人身保险人寿保险第7章个人储蓄养老保险制度 人寿保险：以被保险人的生

2、命为保险标的，以生存或死亡为保险事故，当保险事故发生时，保险人按保险合同给付约定金额的一种人身保险。死亡保险：在保险有效期内被保险人死亡，保险人给付保险金的保险。包括：定期人寿保险和终身人寿保险。个人储蓄养老与人寿保险第7章个人储蓄养老保险制度生存保险：以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金的条件，如果被保险人在此期限内死亡，保险效力立即终止，也不退还被保险人所交保费。生死两全保险（混合保险、储蓄保险）：被保险人无论在保险期内死亡还是生存在保险期满，均可领取约定保险金的保险。个人储蓄养老与人寿保险第7章个人储蓄养老保险制度 7.1.2 人寿保险的特点与功能特点： 1.长期性：保险期限较长，一

3、般长达十几年、几十年， 甚至终身。 2.储蓄性：收益性表现为对保险费计算利息，且利率固 定，收益较储蓄更稳定。返还性表现为寿险 的投保人缴费后，保险人几乎必然要付给养 老金。个人储蓄养老与人寿保险第7章个人储蓄养老保险制度功能： 1. 保障功能：是社会养老保险的重要补充形式 2. 融资功能：是融通资金的一种有效方式个人储蓄养老与人寿保险第7章个人储蓄养老保险制度7.1.3 人寿保险的类型 个人储蓄养老与人寿保险按保险责任不同死亡保险生存保险生死两全保险按缴费时间方式不同趸缴保险期缴保险按保金支付时间不同即期保险延期保险按支付保金是否变化定额保险变额保险第7章个人储蓄养老保险制度7.2 人寿保险

4、的产生与发展 人寿保险的产生与发展海上保险“劳合社”短期人寿保险英国孤寡保险社国际寿险业迅猛发展二战后各国保险事业发展迅速人身保险的初期形式哈雷生命表人们对保险需求增长第7章个人储蓄养老保险制度人寿保险的产生与发展世界保险业发展趋势保险公司数目(8)(14)(29)(69)第7章个人储蓄养老保险制度 国际寿险迅猛发展的原因： （1）人口老龄化的影响 （2）经济的发展和人们生 活水平的提高 （3）政府福利的欠缺和政 府对商业保险的鼓励 人寿保险的产生与发展第7章个人储蓄养老保险制度7.3 中国人寿保险事业的发展 7.3.1 中国人寿保险的产生与发展中国人寿保险事业的发展近代只集中在少数经济发达的

5、大城市新中国成立后虽成立了统一的国家保险机构，但人们对保险需求不足十一届三中全会后，中国保险业进入市场竞争时代。第7章个人储蓄养老保险制度7.3.2 中国的人寿保险与社会养老保险 现行社会养老保险制度为人寿保险业的发展留下了极大的发展空间：（1）中国人口众多，人寿保险拥有较大的潜在市场；（2）中国已经开始进入老龄化社会，养老保障需求增加；（3）传统的家庭养老功能削弱，寻求多样化的养老方式成 为必然；中国人寿保险事业的发展第7章个人储蓄养老保险制度（4）“养儿防老”观念向社会保险观念转变；（5）人们收入水平提高，为人们参保提供了可能；（6）银行连续降低存款利率和开征利息税，促使人 们将投资转向保

6、险；（7）社会养老保险保障力度不够。中国人寿保险事业的发展第7章个人储蓄养老保险制度7.4 人寿保险合同 7.4.1 保险合同的概念与形式概念：是投保人与保险人之间建立的关于承担风险的一种具有民事法律关系或约束力的协议。 构成：由保险单、保险条款、声明、 批注以及与合同相关的投保单、 更改保单申请书、体检报告书 以及其他的约定书共同构成。人寿保险合同第7章个人储蓄养老保险制度形式： 1. 投保单：投保人向保险人申请保险的一种书面单证。 2. 暂保单：在保险单或保险凭证还未出立之前，保险人 出立的临时合同单证。 3. 保险单：投保人与保险人订立的正式保险合同的书面 凭证。 4. 保险凭证：一种简

7、化了的保险单，与之具有同等法委 效力。人寿保险合同第7章个人储蓄养老保险制度7.4.2 人寿保险合同的特征： 1. 射幸合同：当事人一方的履行有赖于偶然事件的发 生的协议。Aleatory contract 2. 附和合同：投保人与保险人在签订保险合同时，按 照保险人事先制定和印就的保险单所规 定的条款进行选择填写，不能提出修改 意见。Contract of adhesion 人寿保险合同第7章个人储蓄养老保险制度3. 双务合同：双方当事人相互承担义务和享受权利的合同。 Bilateral contract4. 最大诚信合同：保险合同所需的诚信程度远远超过一般合 同要求。Contract of

8、 the utmost good faith5. 诺成合同：在确定保险关系时，保险人应交付保险单 作为合同订立的凭证。Informal contract人寿保险合同第7章个人储蓄养老保险制度 7.4.3 人寿保险合同的构成要素 1. 保险合同的主体：（1）投保人（applicant）和保险人（insurer）-当事人（2）被保险人（insured）与受益人（beneficiary）-关系人（3）保险代理人（agent）和保险经纪人（broker）-辅助人 人寿保险合同第7章个人储蓄养老保险制度2. 保险合同的客体 （1）保险标的（subject-matter） （2）保险利益（insurabl

9、e interest）3. 保险合同的内容（1）保险人名称和住所；（2）投保人，被保险人名称和住所，以及人身保险的受 益人的名称和住所；（3）保险标的； （4）保险责任和责任免除；（5）保险期间和保险责任开始时间； （6）保险价值人寿保险合同第7章个人储蓄养老保险制度（7）保险金额； （8）保险费以及支付办法；（9）保险金赔偿或者给付办法； （10）违约责任和争议处理；（11）订立合同的年月日人寿保险合同第7章个人储蓄养老保险制度7.4.4 保险合同的订立、变更和终止订立：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就 合同的条款达成协议，保险合同成立。变更：在合同有效期内，因情况发生变化，保险合

10、同当 事人双方经过协商同意，可以变更原有保险合同 的内容。终止：自然终止、行使终止权人寿保险合同第7章个人储蓄养老保险制度7.5 国家对保险业的监管 7.5.1 国家对保险组织的管理 1. 资本金：设立保险公司，其注册资本的最低限额为 2亿元。 2. 保险组织形式：保险公司应当采取股份和 国有独资公司的形式。 国家对保险业的监管第7章个人储蓄养老保险制度3. 保险从业人员：泛指保险企业的管理人员和经营人员。4. 停业：对违法经营或有重大失误或经营不善濒临破产的保险企业，政府以监督者身份，令其停业或发布解散令，并参与企业的清算活动。5. 对外资保险企业，按国际惯例，各国政府对外国保险企业在本国开

11、业的，都规定一系列的条件和规则。国家对保险业的监管第7章个人储蓄养老保险制度7.5.2 国家对保险经营的管理 1. 经营范围：只有依照保险法成立的公司才可经营商业保险业务，同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。 2. 偿付能力：保险公司对第一危险单位所承担的责任，不得超过其实有资本加公积金总和的10%，超过部分 ，应当办理再保险。 国家对保险业的监管第7章个人储蓄养老保险制度3. 保险费率的厘定和保单条款的审定：主要险种的基本保险条款和保险费率，由金融监督管理部门审定。其它险种报金融监督管理部门备案。国家对保险业的监管第7章个人储蓄养老保险制度7.5.3 国家对保险企业的财务管理准

12、备金：经营人寿保险的保险公司应按有效的人寿保险单的全部净值提取未到期责任准备金。财务核算：保险公司应当于每一会计年度终了后3个月内，将上一年度的营业报告、财务会计报告及有关报表送金融监督管理部门。资金运用：限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。国家对保险业的监管第7章 课后思考题第7章 课后思考题案 例案例一：谁是受益人？ 2005年8月26日晚，杨某驾驶单位的一辆重型集装车与一辆重型厢式半挂车相撞，杨某当场死亡。事故发生后，杨某生前所在单位隐瞒了杨某生前投过意外伤害保险的事实，并以处理交通事故赔偿的名义，从杨某父母处拿走了身份证、死亡证明等证件，以受益人的名义向

13、杨某投保的保险公司提出保险金给付申请。保险公司在接到理赔申请后，将20万元保险金支付给了杨某的单位。杨某的父母得知真相后，悲愤不已。他们认为这20万元保险金毫无疑问是给他儿子的。为此他们多次向杨某所在的汽车运输公司索要这笔保险金，并多次与保险公司进行交涉，但一直都没有结果。案 例案 例 无奈之下，他们向宁波镇海法院起诉保险公司，要求保险公司把保险金支付给他们。法院经过审理查明，杨某当初在投保时，并没有指定保险受益人。保险公司向杨某单位支付保险金的主要凭证“指定受益人通知书”并没有按合同约定在杨某生前征得杨某的同意。宁波市镇海法院认为，车祸发生以后，保险公司应该按照合同的约定向受益人支付保险金，

14、杨某生前单位和杨某在合同中并没有指定受益人，车祸发生以后应该按照合同中“受益人未指定的按法定继承人办理”的约定确定受益人。 关键点：受益人是投保人指定的，应征得被保险人同意。 案 例案 例案例二：前妻V.S.现任妻子 有一位王先生4年前投保了20万元人寿保险，指定他的妻陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士离异，与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外事故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。但保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的妻子周女士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿，而是

15、已反目成仇的前妻。请问：这样处理合理吗 ？ 案 例案 例分析: 保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情，但的确是依法行事。王先生在保险合同是指定了陈女士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚并不变更受益人。根据保险法第62条规定，变更受益人是一种要式行为，投保人或被保险人必须书面通知保险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生效。关键点：在保险事故发生前没有办理变更手续，视为没有 变更受益人。案 例案 例案例三：游客是否具有保险利益？ 一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。请问：该游客是否具有保险

16、利益？ 案 例案 例分析: 游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。关键点：只有当投保人对保险标的有保险利益时，保险关系才能成立。案 例案 例案例四：关于保险代理人 某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。合同生效后，保险公

17、司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险，我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。 请问：此案该如何赔偿呢？ 案 例案 例 分析: 保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责

18、任。据此，本案应全额赔偿。 关键点：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务 的行为，由保险人承担责任。”案 例案 例 案例五： 钱某是买了一份中国人寿保险公司康宁终身保险。双方约定合同有效期内，被保险人在合同生效（或复效）之日起 180 日后初次发生，并经保险人指定或认可的医疗机构确诊患重大疾病，保险人则按基本保额的二倍给付重大疾病保险金；合同同时规定，重大疾病包括癌症。合同中对癌症的释义是：癌症是指组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症。两年后，钱某感觉身体不适，遂到新野县人民医院作了检查，被确诊为患了 “ 骨髓增生异常综合征 ” （简称 MDS ）。于是，钱某向新野

19、县人寿保险公司提出重大疾病理赔申请，要求保险公司支付 4 万元保险金。 案 例案 例 令钱某意想不到的是，保险公司拒绝批准他的理赔申请，理由是钱某所患的 MDS 症状是白血球过少而不是过多，不属癌症中的 “ 恶性白血球过多症 ” ，故保险公司不应赔付。钱某随即提出，康宁终身保险条款对癌症释义时的用语为 “ 或 ” ，自己所患的 MDS 是血液系统的恶性肿瘤，虽然不符合释义的后半部分，但却符合前半部分，应该归类于重大疾病。但保险公司的工作人员却坚持认为， MDS 应同时符合释义条款的前半部分和后半部分，才能构成重大疾病。无奈，钱某将新野县人寿保险公司告上法庭，要求被告支付保险赔偿金 4 万元及利

20、息。 案 例案 例分析：本案争议焦点为保险合同条款如何理解的问题。本案中，当事人钱某与中国人寿保险公司新野县支公司就保险合同中约定癌症的范围，在理解上发生了争议，并引起了诉讼。根据保险法的规定，法院应作出有利于被保险人钱某的条款解释。由于保险公司对保险合同条款的片面理解而拒绝支付保险赔偿金的行为，给被保险人钱某造成了经济损失，应当承担赔偿责任。关键点：对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险 人或者受益人有争议时，人民法院或仲裁机关应 当作出有利于被保险人和受益人的解释。 案 例案 例 案例六：未尽告知义务，保险公司有责 2002年9月，哈尔滨一保险公司的业务员向王女士推荐个人住院费用医疗保

21、险，并称如果王女士能够连续投保3年，就保证她可以续保。合同订立后，王女士按照合同约定连续3年按时交纳保费。2005年9月，当王女士第4次向保险公司交保费，打算继续保险的时候，却意外地接到保险公司的通知，称因王女士的健康因素不符合承保条件，保险公司不再接受王女士保的“个人住院费用医疗保险”并委托业务员退还了保险费。王女士了解到，在2005年4月曾因短暂性脑缺血在黑龙江省中医医院住院治疗了一个多月，并已痊愈出院，保险公司为此支付了8000余元的保金。案 例案 例 而保险公司就是因为这次生病，认为王女士的健康状况有问题，才不予承保的。 王女士将保险公司诉至法院，要求保险公司撤销人身保险拒保通知单，继

22、续履行保险合同。区法院审理后认为，被告保险公司对投保人未尽说明义务，违反了保险法的有关规定，被告对此产生的后果应承担责任。 案 例关键点：保险人在投保人 投保时应履行告 知义务。案 例 案例七：都是“告知”惹的祸 2002年5月中旬，小王的弟弟发烧住院，在未告知小王的情况下进行了手术，并治愈出院。2002年6月，小王受其弟委托，购买了5份中国人寿黄山市分公司康宁重大疾病保险，10月，小王又替弟弟购买了2份平安保险常青树重大疾病保险。2004年6月2日，其弟在家中过世。次日，小王向中国人寿、平安保险提出身故理赔申请。理赔过程中，保险公司表示，根据被保险人病历记载，被保险人在投保前已经患有疾病，投

23、保时没有告知公司，因此，公司拒绝了被保险人的理赔申请。此外，平安保险同样以“未履行告知义务”为由，拒赔被保险人身故理赔金。 案 例案 例分析：小王陪同其弟治病后，再向保险公司投保，存在“骗保”嫌疑。至于保险公司事先并未对小王弟弟进行体检，这是由于被保险人超过51周岁才需要进行体检；年龄在51周岁以下的被保险人，在投保前住院、生病，须履行告知义务应该自觉履行告知义务。关键点：无论是否住院，只要在投保前曾去医院治病都应 告知保险人。案 例案 例 案例八：她是否具有投保人资格？ 1999年2月6日，马丹红受其妹马东梅委托，以马东梅出生不久的儿子梅宇为被保险人，向中国人寿昆明市东川区支公司投保重大疾病

24、终身保险。1999年9月2日梅宇因病医治无效死亡，保险人以投保人隐瞒被保险人患有先天性心脏病为由拒赔。马丹红遂提起诉讼。 一审法院审理确认：医院未确诊梅宇患有先天性 心脏病，被告以原告马丹红未履行如实告知义务为由拒赔理由不充分，判决保险人败诉，赔付原告马丹红保险金60000元。案 例案 例 二审法院认为：梅宇在门诊及住院治疗过程中曾被初诊患有先天性心脏病，医嘱半年后再检查确诊。对梅宇是否患有先天性心脏病医院虽然未作结论性的诊断，但梅宇患有疾病尚等确诊的事实客观存在，应当为投保人马丹红所知，但马丹红投保时未将事实如实告知保险人，故改判驳回马丹红的诉讼请求。 分析：本案的重点不在于马丹红是否履行了告知义务，而是马丹红是否具有投保人的资格，以及她与保险公司所签的合同是否有效。 案 例案 例 保险人应承担缔约过失责任。保险人作为保险经营机构，对其遵守保险法要求应高于投保人，而本案保险人接受无投保资格的投保人投保要求，并认可投保人将自己指定为受益人，