商业银行中小企业贷款风险防范

1、商业银行中小企业贷款风险防范之我见不论是在发达国家还是 在发展中国家，中小企业都是一国经济生活的重要组成部分，在促进 就业、稳定社会、活跃经济等方面发挥着重要作用。因此，国内各家 商业银行近年来都加大了对中小企业信贷投放的力度。不过，伴随着 各种复杂因素的相互作用和影响，决定了商业银行在运作过程中必然 要面临包括信用风险、操作风险、政策风险、政府干预风险、制度风 险、法律风险、欺诈风险等在内的多种风险。因此，如何防范中小企 业贷款风险则显得至关重要。一、中小企业贷款风险的基本成因（一）因竞争而放松信贷条件所造成的风险。近些年，随着商业银行 的不断增多，同一地区银行同业密度迅速加大，因此在市场资

2、源有限 的大背景下，受“利益最大化”原则的驱动，各家商业银行间不可避 免地出现激烈竞争甚至恶意竞争的局面。在争夺优质客户时，一些商 业银行利用多种关系，许诺种种优厚条件，甚至不惜以承诺贷款为营 销工具，不管企业客户经营好不好，经济实力强不强，只要企业前来 开户，一律给予优厚条件。表面上说是营销，实际上是一种“自杀” 行为，人为的忽视了风险的存在，长此以往，便埋下了风险隐患。（二）因盲目规划、超负荷经营而造成的风险。部分中小企业，在制 订企业发展规划时，未能充分考虑自身的负债弹性和现有的负债结构， 对产品市场的未来走势过于乐观，缺乏正确的判断，只是一味地急于 做大做强，加快发展。为此，企业经营者

3、一方面积极争取银行另一方面利用原始积累购置土地，扩大产能，贷款支持用于购置设备，修建厂房，最后在形成巨额银行负债的同时也基本耗尽了企业的流动 资金。一旦企业资金链条断裂，则直接引发流动性风险，使银行贷款 逾期。（三）因贷款用途转移而造成的风险。银行贷款专款专用，这是商业 银行信贷管理的基本规定，也是通过多年实践得出的结论，否则就容 易出现危险。然而目前中小企业由于其经营的灵活性，加上大部分中 小企业实际上是个体企业，银行对信贷资金的专款专用监督十分困难， 企业资金来龙去脉难以掌握。在实际操作中，存在个别企业以生产经 营的各义向银行申请贷款，申贷一经成功，就把这些贷款资金投入到 诸如开发房地产、

4、股市当中。这种挪用贷款的行为危害性非常大，一 方面“挪用贷款”的行为本身已属违约行为，另一方面企业把本应用 于生产上贷款资金投入到房地产经营或股市投资，毫无疑问风险非常 大，一旦发生投资失误，银行贷款将直接陷入风险之中。（四）职业道德而造成的风险。银行信贷管理是一项十分复杂的系统 管理工程，既要严格执行信贷管理的各项规定，也要遵守市场法则， 同时还不能忽视职业道德风险。银行工作人员应该具有较高的职业道 德，严谨的执业态度。但从近年来银行贷款的风险情况看，由于个别 银行员工职业道德差，见利忘义，人为放宽贷款准入条件。有的为了 谋取私利，甚至同企业暗中勾结，诈骗银行贷款，由此而造成银行贷 款风险。

5、二、防范风险因素的对策（一）规范竞争，严格信贷准入条件。市场经济就是竞争经济， 随着市场经济的不断深入和金融业的全面改革开放，银行业竞争将会 更加激烈，但是这种竞争应该依靠银行提升服务水平、丰富营销品种 的方式进行，而不应以不正当竞争的手段谋取。那种靠放松贷款准入 条件而拉客户的做法，最终吃亏的还是银行自己，搬起石头砸自己的 脚。要杜绝不正当竞争，关键在银行自身的实力，如果能够做到“服 务优、产品新、实力强”，何愁企业客户不来。为此，商业银行要在 加强自身建设上下功夫，强化优质服务，更新金融产品，开展健康的、 积极的营销竞争。与此同时，各级监管机构也要严肃查处那些不正当 竞争的行为，监督银行坚

6、持严格贷款准入条件，敢于对那些不符合贷 款条件的企业说“不”，从而降低由此造成的风险。（二）加强银企合作，为企业当好财务顾问。一方面，商业银行在发 放贷款时要合理筛选，加强对贷款企业的经济实力调查，选择那些产 品销路好、经济实力强、经营管理规范的企业作为贷款对象。对那些 刚成立的企业，要考察其产品销路是否有前途、经营管理是否有水平、 资金投入是否正常等诸多情况。贷款一旦发放，要对贷款资金的使用 进行全程监督，帮助企业用好资金，为企业把好资金使用关。另一方 面，银行可以发挥自身的专业技术优势，适时地引导企业合理调配资 金，以防止企业因资金使用不当造成资金紧张，进而导致出现流动性 风险。银行通过对企业的热情帮助也便于建立长期良好的银企关系， 引导客户关系健康、良性发展。（三）强化贷后管理，严管资金用途。银行要加强贷款管理，认对要 密切注意贷