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1、构建博弈论模型：保险人与被保险人初始变量我们这里的收益指的是效用概念。模型假设(A-E-,-A)(A-E-*(1-P),(1-P)*-A)(A-,-A)(A-,-A)被保险人保险人正常医疗非正常医疗检查不检查目标：平衡考虑保险人检查的收益与成本，在最小化成本的前提下，减少保险人损失的可能性 对于任何一个博弈方，都不存在绝对占优策略，双方的决策取决于对对方行为的判断和博弈。对发生道德风险的被保险人收取罚金(A-E-,-A)(A-E-*(1-P)+P*f,(1-P)*-A-P*f)(A-,-A)(A-,-A)被保险人保险人正常医疗非正常医疗检查不检查f:罚金数额对于保险人 在被保险人发生道德风险时

2、，保险人可能由罚金获得更大收益，检查的激励更大。设置共保比例设置共保比例(A-E-(1-,(1-A)(A-E-*(1-P)(1-),(1-P)*(1-)-A)(A-(1-,(1-A)(A-(1-),(1-)-A)被保险人保险人正常医疗非正常医疗检查不检查加强理赔审查E上升为E* ，P上升为P*(A-E* -,-A)(A-E* -*(1-P*),(1-P*)*-A)(A-,-A)(A-,-A)被保险人保险人正常医疗非正常医疗检查不检查对于被保险人 在保险人加强理赔的情况下，被保险人被发现发生道德风险的概率增大，被保险人选择非正常医疗服务的效用减少，因此被保险人会更倾向于选择正常医疗服务。加强对被保险人的教育(A-E-,-A)(A-E-*(1-P),(1-P)*-A)(A-,-A)(A-,-A)被保险人保险人正常医疗非正常医疗检查不检查加强对被保险人的教育(A-E-,-A)(A-E-*(1-P),(1-P)*-

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