11、2015新入行生培训课件基本结算业务发展及管理

1、基本结算业务发展及管理：传统与创新湖南省分行贸易金融部2015年8月目录国内结算业务的新特点国内结算业务的新对策基本结算产品最早、最快、最全下沉到网点，目前基本实现全覆盖，涉及基层网点多、基层员工多，不可控因素多，管理幅度和管理难度非同寻常。（一）业务开办机构多，管理跨度大国内经济下行压力依然较大，经济风险客观存在，虽然基本结算产品没有授信功能，但资金损失、操作风险、声誉风险的压力巨大，基本结算业务管理也要紧盯问题导向，确保业务平稳运行与发展。4（二）产品极为丰富，客户体验影响大账户的开/变/销户资金收付结算风险控制基本结算业务包括汇票、支票、本票、银行卡、汇款、托收承付、委托收款、对账等支付

2、结算产品和结算工具涵盖账户管理、资金管理、业务代理等领域5（三）涉及系统多，操作风险大 基本结算业务涉及行内外大多数业务系统,往往一项业务横跨多个业务和管理系统，稍有不慎，极易出差错，业务操作风险大。账户复审系统财政代理系统资金监管系统银检通系统中银单位结算卡系统电子验印系统支付密码系统核心银行系统（参与）同城票交系统6（四）业务量大，交易控制难度大本外币对公结算账户450万户，对公外汇汇款业务量1.55万亿美元，占国际结算业务量的84%，对公人民币汇款1.6亿笔，80万亿元，同城票据交换3625万笔，9.23万亿元每笔业务都涉及客户身份识别、业务凭证鉴别、账户交易控制、政策制度执行等，需要逐

3、笔控制，才能保证客户和银行资金安全，交易控制难度较大。票据法1995年制定、1996年实施票据管理实施办法1997年10月执行支付结算办法1997年12月执行人民币银行结算账户管理办法2003年颁布的7（五）政策制度制定年代久，改革应变压力大部分制度规定虽然还在执行，但在有中国特色的社会主义市场经济的大潮中离市场、离市场经济主体不适应性也客观存在制度的修订、变革日益迫切，尤其是党的十八大以后，各项改革快速推进，对传统管理方式的变革要求也逐渐增多，银行制度规定的不适应性日益显现，改革的压力大8（六）支付结算新趋势、新模式，运营管理新探索挑战大结算业务新趋势从外部看第三方支付机构崛起，蚕食银行支付

4、结算业务银行卡收单放开，业务竞争加剧，卡支付被分化移动支付更快捷更方便更随心更随地企业集团中财务公司内部集中支付轧差结算替代通过银行逐笔支付结算等。从内部看网上支付提供了更多的选择，取代银行柜台业务操作支付的电子化自助化，取代纸质交易凭证和人力劳动柜台业务作业的标准化集中化，使客户体验更好，银行工作效率更高目录国内结算业务的新特点国内结算业务的新对策10（一）围绕账户做服务银行账户财政资金工商登记税收征收司法执行账户管 理账户政策与合规账户服务与效率账户质量与数量发展本外币一体化管理11（一）围绕账户做服务1、账户政策与合规人民币银行结算账户管理人民币银行结算账户管理办法（2003年9月1日）

5、人民币银行结算账户管理办法实施细则（2005年1月31日）外汇账户管理境内外汇账户管理规定（银发1997年41号）其他一系列规范性文件 确保账户开立和使用全程合规，确保政策执行到位是账户管理的中心工作：突出发挥账户复审系统在合规审核上的作用，确保账户开变销合规加强账户使用的检查，尤其是基层网点账户使用管理的检查辅导，列入经常性检查科目内容12（一）围绕账户做服务2、账户服务水平与效率规范本外币账户业务开变销户标准化模式，使集团客户账户开变销操作在全行各基层网点体验一致建立高效方便的银企交互渠道，大幅缩短客户柜台等候时间优化账户业务在各系统中的合理影射关系，减少柜员重复录入无效劳动和业务差错发生

6、率在核心银行系统增设外币长期不动户产品，实现系统自动结转经常项目、资本项目下外币账户不动户功能增加前端交易完成客户保留账号迁移开户机构的需求，联动完成账户所属机构变更申报 ，通过系统自动化管理提升银行内部账户管理水平。13（一）围绕账户做服务3、账户质量与数量发展 没有数量就没有质量，量变到一定程度才能发生质变，充足的账户数量才可能从中发现、选择高质量账户，李克强总理也说，大众创业，万众创新，也有一个数量与质量的辩证关系。因此进一步拓展账户数量是账户管理的重要内容。14（一）围绕账户做服务3、账户质量与数量发展 账户数量拓展：通过特色产品服务，为客户关系部门提供精准营销目标；如：发挥工商验资E

7、线通的信息联通作用 账户开户及使用：提供优质服务，吸引更多企业来我行办理业务。“公司有效客户成长计划”活动方案公司金融客户类型划分指标基础客户年度利润贡献3000元日均存款及表外理财10万元潜力客户3000年度利润贡献5000元10万元5000元日均存款及表外理财20万元贸易金融部：基础结算类产品以及贸易金融产品配套服务，加强对客户的收费管理协助做好临界客户服务开户机构的统一监控方法的统一复审系统的统一检查辅导的统一154、账户的本外币一体化管理（一）围绕账户做服务 机构整合后，贸金条线要本外币账户一体化管理，相互借鉴好的管理方法和手段，实现规范化管理，如开户机构的统一、监控方法的统一、复审系

8、统的统一，检查辅导的统一，确保账户全景管理。16（二）围绕产品创收入1、建立适应市场的产品体系基本结算产品体系产品类型类型描述产品举例基础结算类为单位客户提供基础结算服务的基础结算类产品“三票一汇”、集中收付汇延伸服务类为单位客户提供账户延伸服务的延伸服务类产品账户金钥匙、会员账户通、见证通财政代理类为中央及地方财政预算单位客户设计的财政代理类产品，财税库行横向联网（TIPS）、中央财政授权支付业务、中央财政非税收入收缴业务对公自助类为单位客户提供全天候自助服务的对公自助服务产品，中银单位结算卡、电子回单自助打印盖章服务、对公短信通、支票易付通账户监管类为收付款双方或外部监管机构提供账户资金监

9、管服务的账户监管类产品账户收支银企通、旅保通、中银物管通代收代付类为商检、税务等客户提供各项税费缴存及汇集的代收代付类产品对公代收代付、银检通、结税通快捷支付类为客户提供快捷支付、提高工作效率的快捷支付类产品单位客户集中支付、单位客户集中收款、假日缴款通17（二）围绕产品创收入2、大力开展产品营销及组合服务传统基本结算产品具有一定规模，新产品覆盖面比较小，个别产品区域性较强，需大力开展基本结算产品的营销推广。重视产品的组合服务和综合服务，提升基本结算产品的技术含量。加大适用性强、客户群集聚性强的产品营销推广。分类推广国内结算创新产品，增强营销推广效果。充分发挥基层网点的作用，产品使用推广要下基

10、层，要充分调动基层员工的产品推广积极性，借鉴回单自助打印、对公短信通的优秀推广案例，加大中银单位结算卡的推广。充分发挥交叉营销的作用，使国际结算客户应成为国内结算产品的重要使用者，国际结算的账户管理也应纳入整体的账户管理体系内。18（二）围绕产品创收入2、大力开展产品营销及组合服务产品推广的方式包括案例示范、名单式营销等方式。通过及时总结业务发展中的成熟案例，积极向其他区域、其他项目推广复制，形成良好的、可借鉴的业务示范效应。通过建立“名单式”客户营销机制，根据客户业务特点并结合客户行业性质，确定重点客户名单，加强重点客户的业务营销推广。加强客户层面的宣传推广，促进客户对基本结算产品不断深入的

11、理解与支持。针对行业及客户实际业务需求组合产品内容，创新服务模式、改进服务渠道、提升服务标准、整合服务收费、新增服务响应，形成具有行业特色的产品服务方案，拓宽国内结算产品线、节省业务办理时间、协助公司构建账户资金管理新模式。19（二）围绕产品创收入3、产品营销的价格管理价格制定针对基本结算新产品，通过综合考虑研发成本、产品性能、服务渠道、服务人员、同业情况等情况确定新产品价格。价格调整新产品价格明确后，根据经济及市场发展状况、监管政策及方向、同业业务拓展情况等定期梳理产品、调整价格，确保价格执行有据可依、与时俱进。价格监控对于重点基本结算产品服务价格的变动情况进行跟踪、采集、分析、预测及公布，

12、加强动态监测和变化趋势分析，提高价格的时效性和准确性。20（二）围绕产品创收入3、产品营销的价格管理七不准不准以贷转存不准存贷挂钩不准以贷收费不准浮利分费不准借贷搭售不准一浮到顶不准转嫁成本四公开收费项目公开服务质价公开优惠政策公开效用功能公开“四有”：服务有合同、服务有内容、服务有记录、服务有交付物21（三）围绕系统做风控1、系统支持产品，实现产品敘做的全流程管理形成业务系统、业务支持系统、业务管理系统三大块，对统一业务流程，规范业务操作，防范操作风险起到了极为重要的作用。在产品研发时通过配套研发业务系统，实现了对产品叙做的全流程管理。通过系统有效降低业务人员舞弊风险、减少了手工操作引起的业

13、务差错，使风险控制在较低的水平。22（三）围绕系统做风控2、以机控代替人控，将操作风险控制嵌入到业务流程中业务支持系统是业务发展的保障，也是风险控制的最有效手段之一，尤其是支付交易，直接影响到银行、客户的资金安全，基本结算业务笔数多、交易量巨大，控制支付交易的风险是风险控制的最主要内容。目前支付交易控制系统主要是支付密码系统、电子验印系统并实现与核心系统的交易联动功能，通过不断优化系统的授权管理机制、交易联动功能及监控、报表功能，以机控手段降低支付风险，降低风险事件发生概率，提升系统化、自动化风险管控水平，实现人控向机控的转变。23（三）围绕系统做风控3、建立反洗钱模型，实现基本结算业务事中预

14、警和辅助判断 研究建立基本结算业务的反洗钱模型，并嵌入到相关业务流程中，尤其是汇款业务发生时的流程中，实现事中控制。银行对反洗钱的职责反洗钱客户识别 标准定性的多，较难识别保留交易记录及时报告可疑交易事后查处及补救措施24（四）围绕变革做创新1、适应银行外部变革趋势，在电子支付和支付结算自助化上跟进市场变革的潮流电子支付移动支付银行工行互联网营销中心：融e购、融e联、融e行第三方支付机构境内腾讯微信、阿里支付宝境外苹果ApplePay、谷歌、三星电子基本结算业务的电子化无纸化国家商事制度改革三证合一、电子证照、社会信用统一代码业务操作汇款单证电子化、原始单证影像化基本结算业务的自助化交易人机对

15、话、自助交易服务25（四）围绕变革做创新2、适应行内变革的要求，在基本结算业务的管理和流程构建上创新交易银行的变革为企业提供收付、结算、投融资、风险管理等综合金融服务作业的集中化变革业务前台受理检查扫描，后台直接处理，前台业务人员对受理凭证的真实性、合规性、完整性负责，后台业务处理人员对操作的准确性、效率性负责，前后台相互配合完成业务国际结算与国内结算业务整合的变革业务交叉营销，产品互为补充，服务相互借鉴，管理相互促进，在业务与管理上具有全局观26（五）业务组织管理1、整章建制，构建并完善业务组织管理体系基本结算业务的岗位职责、会计核算、行为规范、归口管理等内容进行全面规范。构建并完善基本结算

16、业务的组织管理体系，确保业务理触角触及基层。明确业务风险归属、规范业务办理行为。27（五）业务组织管理2、明确业务发展计划，实现目标管理制定业务发展规划、年度经营计划，从发展思路、业务目标、具体措施等各个方面通盘考虑业务的阶段性发展。切实按照计划内容实施推进，通过资源投放促进业务目标的达成。28（五）业务组织管理3、强化过程管理，提升管理的精细化水平 从横向视角把基本结算业务看作为一个由产品设计、研发、投产、推广、售后等内容组成的整体，通过数据统计、数据分析、人员指导、业务监控等方式，实现对基本结算业务经营活动的整体把握，提升管理的精细化水平，促进各项目标实现。29（五）业务组织管理4、加强业

17、务宣传、突出业务亮点在发展业务、推广产品的同时做好典型项目、案例的内外部新闻宣传工作，要抓住业务热点，突出业务亮点、展示工作成效。整体工作与单个项目相结合，善于造势，提升业务知名度和员工士气，吸引和服务好客户。 30（五）业务组织管理5、开展业务培训，提升专业管理水平与业务合规操作能力差异化、分层次开展专业培训： 加大对于分行管理层、二级机构负责人业务管理培训，提升中高级管理人员的专业管理水平； 落实转培训机制，加快新知识、新要求向基层行的传导； 加大基层人员现场、非现场培训力度，充分利用总行下发的业务培训课件，广泛开展对基础业务人员业务技能、产品支持、规范操作等各方面培训。新员工不经培训不得

18、上岗，不经培训不得办理新业务。31（五）业务组织管理6、建立业务督导、问责及惩戒机制 建立分级分片、落实到人的基层机构负责人联系制度，加强对基层机构业务流程、人员培训、政策制度的辅导监督。 以“不发生案件、不发生重大监管处罚及问责事件、不发生重大损失事件，降低内外审发现问题数量”为业务监督目标。 采取检查、监控、督导、培训、系统等一系列措施相结合，多措并举，严防案件风险。对于案件风险防控不到位的机构，要坚决通过业务条线内“调人、调业务、调授权”等手段进行问责与惩戒。32（五）业务组织管理7、提升业务流程设计的科学性，实现业务健康发展 业务流程贯穿业务始终，是一系列相互关联的业务管理与操作的集合。在流程设计中，结合实际业务需要，把制度建设和执行、信息化建设和应用有机结合起来，整合业务环节，实现业务的全面管理，规范业务运作、防范业务风险，全面提升流程的执行力和执行效率，实现业务的健康发展