网络银行与支付课件

1、下 午 好电子商务概论李兴霞数字摘要Hash算法原文摘要摘要对比？原文摘要InternetHash算法发送方接收方数字信封数字签名Hash算法原文摘要摘要对比？原文摘要Internet发送方接收方数字签名发送者私钥加密数字签名发送者公钥解密SSL工作原理内容回顾1. 网络银行的含义 网络银行（Internetbank or E-bank ），一般又称网上银行、在线银行、电子银行或虚拟银行，是指银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。2. 网络银行的产生与发展 1995年10月世界首家网络银行(Security

2、First Network Bank，SFNB)在美国诞生。 1996年，招商银行金融产品“一卡通”在全国联网取得初步成功。 1999年8月，国家金融认证中心的建立标志着作为电子商务网上支付安全保障体系的安全认证（CA）项目进入实质性建设阶段。内容回顾1、网络银行的功能 （1）商业银行业务 （商业银行传统服务，商业银行新增业务） （2）在线支付 （3）新的业务领域等2、网络银行的特征3、网络银行的优势4、网络银行存在的问题 5、网络银行的策略6、电子商务支付系统体系结构有两种 SET协议结构（支付） 非SET协议结构第9章 网络支付与结算9.1 网络银行概述 9.2 网络银行的功能与特征9.3

3、 网络银行存在的问题 9.4 网上电子支付系统 9.5 电子货币 9.6 电子钱包 本 章 小 结 复习思考题 第9章 网络支付与结算学习目标:1）了解网络银行产生的原因。2）理解我国网络银行存在的问题与对策。3）熟悉网络银行的功能。4）熟悉电子支付的方式与特点。第9章 网络支付与结算9.1 网络银行概述 9.1.1 网络银行的含义 网络银行（Internetbank or E-bank ），一般又称网上银行、在线银行、电子银行或虚拟银行，是指银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。 简言之，网络银行就是互联网

4、上的虚拟银行柜台，它把传统银行的业务“搬到”网上，在网络上实现银行的业务操作。 那些只有在网上提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷5种服务中至少一种的在线银行才是真正的网络银行。第9章 网络支付与结算9.1 网络银行概述 9.1.2 网络银行的产生与发展 网络银行的产生在很大程度上是受到互联网的影响。 SpringStreetBrewery公司首次公开发行股票就是完全通过互联网完成的。 1995年10月世界首家网络银行(Security First Network Bank，SFNB)在美国诞生。 我国： 业界人士认为，银行网络化或许是幼稚的中国银行

5、业在与外资银行对话过程中，后发制胜或者是抗衡的法宝。我国银行业应该把握这个机遇，跳跃式地发展自己。 在这一点上，中国招商银行就是一个很好的范例。招商银行行长马蔚华曾说过，互联网进入我国金融系统后，打开了传统银行的虚拟之门，实际上它给传统银行业提供了一个重新定位市场、瓜分市场的机遇。 1996年，招商银行金融产品“一卡通”在全国联网取得初步成功。第9章 网络支付与结算9.1 网络银行概述 9.1.2 网络银行的产生与发展 为了解决统一支付和安全问题，1999年8月，由中国人民银行牵头，四大国有商业银行及交通银行、深圳发展银行、广东发展银行、光大银行、华夏银行、中信实业银行和民生银行等12家商业银

6、行宣布联合组建国家金融认证中心，首期投资3500万美元。国家金融认证中心的建立标志着作为电子商务网上支付安全保障体系的安全认证（CA）项目进入实质性建设阶段。 单从技术角度来看，我国大多数商业银行与国际商业银行相比，其电子化起步较晚，虽然目前银行已经走过了业务成批处理、柜台业务电子化、跨行和跨地区联网、金融自助化四个阶段，但仍处于网络化的初级阶段。第9章 网络支付与结算 9.2 网络银行的功能与特征 9.2.3 网络银行的优势 （1）网上银行是以计算机网络与通信技术为依托，以金融服务业为主导的现代化银行。 （2）网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制。 （3）网上银行能降低成本，提高效益，是

7、银行更加有效的竞争手段。 （4）网上银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。 （5）银行机构虚拟化，使银行的房地产投资和人员投资大幅度地减少，银行的工作重点转到如何提高网上银行的高新技术含量和技术水平。第9章 网络支付与结算 9.3 网络银行存在的问题 1 存在问题 （1）银行电子化进程相对较慢 （2）安全上的困难 （3）网络建设、电子支付手段、信用问题 （4）网上金融服务供求不足 （5）银行对网上营销尚不精通第9章 网络支付与结算 9.3 网络银行存在的问题 2 网络银行的策略 （1）改变观念，增强紧迫感 （2）搞好网络建设 （3）提高安全性，增强电子安全保障 （4）银行业要尽快建立与网

8、络客户群相适应的服务观念 （5）注重人才的培养和锻炼 （6）扩大宣传，为客户量体定做网上银行服务 （7）推进法律法规建设第9章 网络支付与结算9.4 网上电子支付系统 9.4.1 电子支付概述 电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段（包括电子现金（E-Cash）、贷记卡（Credit Card）、借记卡（Debit Card）、智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。第9章 网络支付与结算9.4 网上电子支付系统 9.4.2 电子支付系统 目前，电子商务支付系统体系结构

9、有两种 SET协议结构（支付） 非SET协议结构 电子商务使用的支付手段可以有电子现金（E-Cash）、电子支票（E-Check）、智能卡、商家或别的机构发行的购物卡、银行卡等。 1. 银行卡非SET协议电子商务支付系统（SSL） 2. 银行直接参与的非SET协议电子商务支付系统（类SSL） 3SET协议电子商务支付系统第9章 网络支付与结算9.4 网上电子支付系统 9.4.2 电子支付系统 现阶段要在中国实现电子商务的网上实时安全支付，有以下难点： 1）没有有关电子商务的法规。 2）没有一个统一的、易于实现与各商业银行互联的支付网关。 3）关键技术如加密技术难于保证为用户提供安全的电子支付。

10、 4）各商业银行在网上支付的认识上存在差异，有的银行可能不会在网上支付系统的建设上给予必要的配合。第9章 网络支付与结算 9.5 电子货币 货币是作为商品交换的一般等价物而出现的。 （1） 实物货币：古希腊的羊、非洲和印度的象 牙、美洲的可可豆、 中国的牲畜和贝类等； （2） 金属货币：铜、金、银、合金等； （3） 纸币：现金、存折、支票等，是目前的主要货币。方便但不卫生、易假冒； （4） 电子货币: 银行卡和网上电子货币（现金、支票）。方便、快捷但对技术要求较高。第9章 网络支付与结算 9.5 电子货币 9.5.1 信用卡 信用卡支付是电子支付中最常用的工具。 1. 信用卡的定义 从广义上说

11、：凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊帐卡等； 从狭义上说：信用卡主要是指由金融机构或商业机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡（国内的信用卡主要是指贷记卡即准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡）。第9章 网络支付与结算 9.5 电子货币 9.5.1 信用卡 1. 信用卡的定义 尺寸：长 85.72mm 宽 53.975mm 厚 0.762mm 第9章 网络支付与结算 9.5 电子货币 9.5.1 信用卡 2.信用卡来源

12、及信用卡组织 信用卡于1915年起源于美国。 1950年，美国商人弗兰克麦克纳马拉，创立了“大来俱乐部”，并发行了世纪上第一张以塑料制成的信用卡 大来卡。 1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域 中国银行1985年发行了第一张信用卡珠江卡 第9章 网络支付与结算 9.5 电子货币 9.5.1 信用卡 2.信用卡来源及信用卡组织 在国际上主要有威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（American Express）、大来信用证有限公司

13、（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司信用卡图例第9章 网络支付与结算 9.5 电子货币 9.5.1 信用卡 3. 信用卡的功能 1）直接消费 最基本的功能 2）储蓄存款与取款 3）通存通兑 4）转账与支付结算功能 5）透支信贷功能 4.信用卡支付的优点 简单、方便、普及、可靠第9章 网络支付与结算 9.5 电子货币 9.5.1 信用卡 5. 按信用卡性质与功能分类： 借记卡（Debit Card）先存款，后支用； 贷记卡（Credit Card）先消费，后还款； 综合卡结合两种功能的卡，偏重“借记”第9章 网络支付与结算 9.5 电子货币 9.5.1

14、 信用卡 6. 信用卡网络支付模式及应用特点 （1） 无安全措施的信用卡支付模式 （2） 通过第三方代理人的支付模式 （3） 基于SSL协议的简单加密支付模式流程 （4） 安全电子交易协议（SET）支付模式流程第9章 网络支付与结算 9.5 电子货币 9.5.2 电子现金 电子现金（E-cash）是以电子化数字形式存在的现金货币。电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的、通过网络支付时使用的现金。第9章 网络支付与结算 9.5 电子货币 9.5.2 电子现金 1电子现金具有下述属性： （1）货币价值：电子现

15、金由一家银行支持并产生而且必须能够被另一家银行所接受，这一点是非常重要的。 （2）可交换性：电子现金的可交换性是指电子现金可以与纸币、商品或服务、网上银行卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行交换。 （3）可存储性：可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的电子现金进行存储和检索。 （4）重复性：必须防止电子现金的复制和重复使用。第9章 网络支付与结算 9.5 电子货币 9.5.2 电子现金 2电子现金具有下述特点： （1）协议性：电子现金的应用要求银行和商家之间就有协议和授权关系，电子现金银行负责消费者和商家之间资金的转

16、移。 （2）对软件依赖性：消费者、商家和电子现金银行都需使用电子现金软件。 （3）灵活性：电子现金具有现金特点，可以存、取、转让；它可以申请到非常小的面额，所以电子现金适用于小额交易。 （4）可鉴别性：身份验证是由电子现金本身完成的，电子现金银行在发放电子现金使用了数字签名，卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行，由银行验证买方支持的电子现金是否有效（伪造或使用过等）。第9章 网络支付与结算 9.5 电子货币 9.5.2 电子现金 3电子现金具有下述优点： （1）匿名性。 （2）不可跟踪性。 （3）减少实物现金的使用量。 （4）支付灵活方便。第9章 网络支付与结算 9.5 电子货币 9

17、.5.2 电子现金 4电子现金存在下述问题： （1）目前的使用量小 （2）成本较高 （3）存在货币兑换问题 （4）可丢失性 （5）不排除出现电子伪钞的可能性 电子现金支付方式 第9章 网络支付与结算 9.5 电子货币 9.5.3 电子支票 电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。 将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。 电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。 电子支票转账系统作为电子支付方式之一，是网络银行的初级形式。其原理和普通支票大同小异，不同的是电子支票的使用使银行最大限度地减少了纸张的使用，减少了交易的费用。第9

18、章 网络支付与结算 9.5 电子货币 9.5.3 电子支票 电子支票支付方式的特点： （1） 电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。 （2） 加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。 （3） 电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。 （4） 电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。 电子支票的一个弱点是可追踪性，因为交易的办理必须通过银行。电子支票的可追踪性，激发了对不可追踪电子现金的研究。电子支票支付方式第9章 网络支付与结算 9.6 电子钱包 6.9.

19、1 电子钱包的功能与特点 电子钱包（Electronic Purse）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。 英国西敏寺（National Westminster）银行开发的电子钱包（Mondex）是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿市试用。第9章 网络支付与结算 9.6 电子钱包 6.9.1 电子钱包的功能与特点 电子钱包软件的功能大致可分为： （1）电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。 （2）交易的进行：进行SET交易时辨认商店身份并发送交易信息。 （3）交易记录的保存：保存每一笔交易

20、记录，以供日后查询。第9章 网络支付与结算 9.6 电子钱包 6.9.1 电子钱包的功能与特点电子钱包具有以下特点：1）钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，即使是商家也看不到卡号及有效期等信息。2）利用SET协议为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。3）钱包软件支持多用户、多类型，即多个持卡人可共用同一钱包。只需安装一次钱包软件，各持卡人均可设定自己的密码，保护个人持卡资料及消费记录；也可将钱包安装在多台计算机上，供不同场合使用。第9章 网络支付与结算 9.6 电子钱包 6.9.1 电子钱包的功能与特点电子钱包具有以下特点：4）钱包软件为用户提供密码保护功能，因此，钱包的每个用户必

21、须牢记密码，没有密码，用户不可能访问钱包中已有的信息。5）钱包软件支持一用户多信用卡贷记卡功能，即一个钱包可容纳多张不同类型的银行卡。6）通知商家接收及认可订单，并可查询历史交易记录。第9章 网络支付与结算 9.6 电子钱包6.9.2 电子钱包的申请 以中国银行为例，中银（中国银行）电子钱包的具体申办手续如下： 1到中国银行申请一张中国银行长城电子借记卡 如果想成为一个网上消费者，首先就必须拥有一张可以进行网上支付的信用卡，如中国银行的长城电子借记卡。 2获得中银电子钱包 拥有了一张长城电子借记卡之后，还必须在你的计算机上安装一个叫做“中银电子钱包”的软件，用于管理卡的账户、进行网上支付等。用

22、户可以通过以下两种途径获得“中银电子钱包”：第9章 网络支付与结算 9.6 电子钱包6.9.2 电子钱包的申请 1）直接从网站下载，在中国银行的网站()或中经网、证券之星等知名网站上均提供下载该软件的服务，但该软件达4MB以上，需要较长的下载时间。 2）中国银行制作了一批中银电子钱包光盘在营业网点发放，供用户领取，但目前仅限北京、上海地区。其余各地用户可到当地中银机构咨询具体情况。第9章 网络支付与结算 9.6 电子钱包6.9.2 电子钱包的申请 3安装中银电子钱包 下载的（或领取的）电子钱包软件是ZIP格式的压缩文件，先用WinZip软件解压，然后执行setup. exe,以默认值安装即可。

23、安装过程中会提示你输入用户名和口令。这里要注意的是，此处的用户名和口令是针对中银电子钱包的，不是你付款时输入的借记卡的密码。当屏幕显示“安装完毕！”时，证明你已成功安装了“电子钱包”。这时你看到“BOC_EWallet（中国银行电子钱包）”的图标，如图6-2所示。 图6-2 中国银行电子钱包第9章 网络支付与结算 9.6 电子钱包6.9.2 电子钱包的申请 4申请证书 为保证在网上支付的安全，还需要为卡申请证书，并存放在中银电子钱包中。一张证书就对应于一张卡。具体步骤如下： （1）访问认证中心：点按“获取证书”后，你的“电子钱包”会自动打开，输入用户名和口令后，进入“电子钱包”。首先电子钱包会

24、提示你添加卡、账户信息，接下来的操作按提示的默认值进行即可。最后按“完成”按钮后，你会发现，在你的电子钱包中出现一条卡账户的信息，其中“证书状态”为“没有申请”。第9章 网络支付与结算 9.6 电子钱包6.9.2 电子钱包的申请 （2）获取证书：点按“获取证书”按钮，你可以看到电子钱包的左下脚出现“等待初始化响应”、“正在处理证书初始化响应”，最后屏幕上出现“中国银行认证中心电子证书管理规定”。仔细阅读完“中国银行认证中心电子证书管理规定”，了解你所拥有的权益和法律责任。 （3）填写“证书注册表”：如实全部填写完成后，点 “确定”按钮，等待计算机响应。如申请成功会出现提示语。 再次运行“电子钱

25、包”后，“证书状态”由“没有申请”变为“有效”，这时就可以用这张卡来进行网上购物了。第9章 网络支付与结算 9.6 电子钱包 6.9.3 电子钱包的使用 网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中进行。在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，叫作电子钱包管理器（Wallet Administration），顾客可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行账号上收付往来的电子货币账目、清单和数据。电子商务服务系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己都买了什么物品，购买了多少，也可以把查询结果打印出来。利用电子钱包在网上购物，通常包括以下步骤：第9章

26、 网络支付与结算 9.6 电子钱包6.9.3 电子钱包的使用 1）顾客（即购物消费者）坐在自己的计算机前，通过互联网查寻自己想购买的物品。 2）顾客在计算机上输入了订货单，包括从哪个销售商店购买什么商品，购买多少，订货单上还注明将此货物在什么时间送到什么地方以及交给何人等信息。 3）通过电子商务服务器与有关商店联系并立即得到应答，告诉顾客所购货物的单价、应付款数、交货等信息 。第9章 网络支付与结算 9.6 电子钱包6.9.3 电子钱包的使用 4）顾客确认后，用电子钱包付钱，将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开，输入自己的保密口令，顾客确认是自己的电子钱包，

27、并从电子钱包中取出其中的一张电子信用卡来付款。 5）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去（这里要注意商店对顾客信用卡上的号码是看不见的，不可能知道，无权也无法处理信用卡中的钱款）。 第9章 网络支付与结算 9.6 电子钱包 6.9.3 电子钱包的使用 因此，只能把信用卡送到电子商务服务器上去处理，经过电子商务服务器确认这是一位合法顾客后，将其同时送到信用卡公司和商业银行，在信用卡公司和商业银行之间要进行应收付款钱数和账务往来的电子数据交换和结算

28、处理。信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。 6）如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张信用卡上的钱不够用了或者是没有钱了，即已经透支。遭到商业银行拒绝后，顾客可以单击电子钱包的相应项再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。第9章 网络支付与结算 9.6 电子钱包6.9.3 电子钱包的使用 7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可付货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子收据发送给顾客。 8）上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客

29、在电子订货单中指明的收货人手中。第9章 网络支付与结算 9.6 电子钱包 6.9.3 电子钱包的使用 到这里，电子钱包购物的全过程就完了。购物过程中间虽经过信用卡公司和商业银行等多次进行身份确认、银行授权、各种财务数据交换和账务往来等，但这些都是在极短的时间内完成的。实际上，从顾客输入订货单后开始到拿到销售商店出具的电子收据为止的全过程仅用520s的时间。这种电子购物方式十分省事、省力、省时。而且，对于顾客来说，整个购物过程自始至终都是十分安全可靠的。另外，有了电子商务服务器的安全保密措施，就可以保证顾客去购物的商店必定是真的，不会假冒，从而保证顾客安全可靠地购到货物。 返回本 章 小 结 本

30、章介绍了网络银行的含义，阐明了网络银行的产生与发展。 通过介绍网上电子支付系统的体系结构，讲述了网上电子支付的三种方式：信用卡、电子现金、电子支票的特点。最后介绍了电子钱包的特点、功能及使用过程。 返回复习思考题一、简答题1 什么是网络银行？2 网络银行与传统银行相比，有哪些优势？3 简述网络银行的功能。4 简述中国网络银行发展中的问题。5 什么是电子货币？6 简述电子现金的特点。 7 电子支付中存在的问题有哪些？二、选择题1由于网络银行对传统银行业务发展的冲击，以下哪一种说法不够确切（ ）。A电子支付会减少储蓄机构B网络交易最终会消除传统银行的中介业务C网络银行会影响银行的中介业务，但绝不会对银行的投资业务挑战D网络经济会缩小投机和投资间的差异2 Internet上常用的网上支付方式是（ ）A电子现金 B电子支票C信用卡 D其他二、选择题3（ ）是网上支付使用最多的一种方式。A信用卡B电子支票C电子现金D电子货币4一网通是（ ）银行的可用于网上支付的信用卡。A工商银行B农业银行C招商银行D中国银行5电子现金是一种以（ ）形式流通的货币。A商品B票据C纸币D数据三、实践题1.登录招商银行网站，了解网络银行的实际运作，熟悉通过网络申请银行卡网上支付功能的操作过程，简述招商银行的“一卡通”与“一网通”的区别。2.登录相关网站，下载电子钱包软件，了解利用