浅谈商业保险与社会保险在养老保险领域的结合

1、 浅谈商业保险与社会保险在养老保险领域的结合目录TOC o 1-5 h z一、我国现行的社会养老保险面临的问题31日益严重的老龄化带来的新挑战32城市化发展导致农民失地对养老问题提出新要求43我国目前基本养老保险制度设计存在先天缺陷4二、我国商业保险与社会保险在养老方面结合的必要性51商业保险与社会保险融合的内涵52增加保险覆盖范围、完善社会保障体系需要两者相结合53充分体现保险公平与效率的原则要求两者相结合64国际保险业的形式需要二者相结合65具体而言，在养老保险方面，商业保险对社会保险的补充体现在以下几点：7第一，增加养老保险的保障程度。7第二，加速养老金的积累，实现养老金的有效支付。8第

2、三，有助于加强资金管理，健全监督机制。8第四，社会养老保险也可以对商业养老保险进行很好的补充。9三、商业养老保险对社会养老保险的补充作用分析91保障作用和范围的互补92养老金的互补103实施方式的互补104职能的互补11四、促进商业保险在养老方面的发展建议11写作提纲标题：浅谈商业保险与社会保险在养老保险领域的结合主题句：商业保险与社会保险在养老保险领域的结合的意义内容纲要：（一）、我国现行的社会养老保险面临的问题1日益严重的老龄化带来的新挑战2城市化发展导致农民失地对养老问题提出新要求3我国目前基本养老保险制度设计存在先天缺陷（二）、我国商业保险与社会保险在养老方面结合的必要性1商业保险与社

3、会保险融合的内涵2增加保险覆盖范围、完善社会保障体系需要两者相结合3充分体现保险公平与效率的原则要求两者相结合4国际保险业的形式需要二者相结合5具体而言，在养老保险方面，商业保险对社会保险的补充体现在以下几点第一，增加养老保险的保障程度。第二，加速养老金的积累，实现养老金的有效支付。第三，有助于加强资金管理，健全监督机制。第四，社会养老保险也可以对商业养老保险进行很好的补充。（三）、商业养老保险对社会养老保险的补充作用分析1保障作用和范围的互补2养老金的互补3实施方式的互补4职能的互补（四）、促进商业保险在养老方面的发展建议摘要：老有所养一直是人们关注的现实问题，然而我国人口基数大，老龄化问题

4、加剧，社会养老保险正面临着资金短缺，覆盖范围窄，保障水平低等严峻的考验。按照联合国评定人口老年型国家的标准，我国早在2000年就已步入老年型社会，这是严重的在经济尚未发展成熟的情况下就过渡到老龄化国家的未富先老。并且我国老龄化现象来得早、发展快，老龄人口基数大，因此，采取有效社会措施解决我国的养老问题刻不容缓。文章指出，在养老保险领域社会保险和商业保险都起着不可或缺的重要作用，而二者的有效结合更能确保养老保险制度的有效实施，能够增加保险覆盖范围、完善社会保障体系并且我国的社会养老保险与商业养老保险的相结合能够充分体现保险公平与效率的原则。实践表明，单一的传统社会保险制度模式已不能够解决日趋复杂

5、的养老保险保障问题。世界各国纷纷掀起了以建立多支柱、市场化为方向的养老保障制度模式。在养老保险方面，商业保险对社会保险能够起到多方面的补充。因此探讨商业保险与社会保险在养老方面的结合对于缓解社会保险压力，减轻政府负担，提升我国社会总体保障水平具有一定的理论和现实意义。国家应该加大政策扶持力度并对商业养老保险进行宣传，人们需要依靠社会保险和商业保险的结合确保养老保险制度的有限实施来满足人民日益增长的养老需求。关键词：养老保险社会保险商业保险结合一、我国现行的社会养老保险面临的问题1日益严重的老龄化带来的新挑战根据已公布的中国老龄化发展趋势预测研究报告不难看出我国人口年龄结构已经进入快速老龄化阶段

6、，2010-2020十年间平均每年将新增596万老年人口，年均增速达到3.28%，预计到2020年老龄人口总数将达到4.37亿。离退休人口的增加速度高于在岗职工的增加速度，领取退休金人口的增加速度超过缴纳养老金人口的增加速度。老龄化的日益加剧势必会造成养老金支付出现缺口，中央财政便会面临着资金压力。2城市化发展导致农民失地对养老问题提出新要求我国城乡二元结构突出，地区发展极不平衡，农村人口占比明显高于城市人口，因而老龄化问题也呈现出地区发展不平衡的特征，超过60%的老龄人口分布在广大农村地区。农村地区人口没有稳定的工作，收入非常微薄且不稳定，大部分农民没有退休金，养老主要依靠的是土地。近年来城

7、市化发展迅猛，大量农村土地被征用，一大批农民因而失去了土地。虽然土地被征用，但是农民真正得到的补偿微乎其微，导致农民的利益严重受损。农民失去唯一可以依靠的土地而得不到补偿，养老更是遥不可及。从理论上说农民失去土地不再是农民，应该纳入到社会保障范畴，但是由于我国目前城乡二元结构特征，社会保障体系尚不健全，短期内这些失地农民是不会被纳入到保障范畴。因此这些失地农民的养老保险必须得到妥善解决。3我国目前基本养老保险制度设计存在先天缺陷我国现行的基本养老保险制度是社会统筹与个人账户相结合，也就是指养老保险计划分为两部分，一是社会统筹部分，二是个人账户部分。然而这种运行模式至少存在着两个问题：一是个人账

8、户实际是空账，由于我国一直在经历着各种改革，改革必然会因触及到既得利益获得者而付出高昂的成本，因而由于一些历史问题遗留了一些债务，这些债务没有找到合理的解决途径，政府只是以社会统筹账户中的资金来偿还这些债务。从而造成社会统筹账户不足以支付目前的退休金，个人账户的保费收入就被“透支”了，随着支付压力的日益增加，社会统筹账户透支个人账户日益严重，最终导致个人账户实际是空账。二是覆盖范围难以扩大，目前我国社会保险覆盖范围狭窄，城镇只有部分人口被纳入，农村接近于空白，这也是由当前政府财力决定的。对于一些未纳入而有能力购买养老保险的人口商业保险便可以成为一个较好的替代品。二、我国商业保险与社会保险在养老

9、方面结合的必要性1商业保险与社会保险融合的内涵社会保险是国家通过立法为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会保障制度，是我国社会保障制度的核心部分；商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。社会保险和商业保险的融合发展就是指在社会保障体系中充分发挥商业保险对社会保险的补充作用。从定义上看，社会保险和商业保险历来都是界限清晰、泾渭分明的，但也正因为二者在许多方面的不同，才使得社会保险和商业保险在保障功能、保障范围、保险技术和方法等许多方面存在着互补性；并且从市场主体投入来看，商业保险参与社会保险的积极性越来越高；从取

10、得的成果来看，商业保险参与社会保障体系建设的社会效益越来越好。这些条件都为两者的融合提供了可能性。2增加保险覆盖范围、完善社会保障体系需要两者相结合保险是社会的稳定器，基于前述我国社会基本养老保险存在的覆盖范围小等问题，发展商业保险能够增加保险覆盖范围，完善社会保障体系。商业保险在投保和支付方面不受身份的限制，在岗不在岗等方面的限制，可以将社会保险中不容易解决的问题简单化。商业保险也能够集中经济单位的资金，通过集中管理更好地使资金保值增值，进一步强化保障功能。商业保险还能够参与社会管理，社会救助等公共活动，促进社会主义和谐社会的构建。商业保险能针对投保对象进行个性化的设计，以尽可能满足消费者各

11、个层面的保障需求。总之商业保险弥补了社会保险供给的不足，有利于建立完善的社会保障体系。3充分体现保险公平与效率的原则要求两者相结合我国的社会养老保险注重公平原则，通过国家强制力实现社会收入的再分配。这种再分配有利于低收入者，也就是缴纳的保费高的并不一定能拿到高的退休金，这样就可能出现少缴费多收益，多缴费少收益的情况，这主要是出于兼顾公平的考虑，并不是真正意义上的公平，主要是社会扶助性质，可能对投保的积极性产生负面影响。而商业保险不仅能实现真正意义上的公平，还能够兼顾效率。商业保险的费率杠杆能够克服劫富济贫或劫贫济富，多缴费多收益，少缴费少收益，实现真正的公平。商业保险公司是企业法人，追求利益最

12、大化，商业保险公司通过吸引客户投保聚集资金，并通过专业的投资管理队伍对资金进行最优配置，更好地实现保费资金的增值，兼具公平与效率的商业保险更能激发人们的投保意愿，从而实现保障范围的大幅提高。另外随着老龄化的加快，国家养老压力越来越大，商业保险在很大程度上能够缓解政府的压力。4国际保险业的形式需要二者相结合目前我国老百姓养老主要有三种途径：个人储蓄、社会基本养老保险和个人商业养老保险。其中个人储蓄是最传统的的养老方式。但由于收入有限，绝大多数人无法依靠储蓄积累较多资金，并且储蓄具有随意性、无计划性，因而在现代社会仅靠个人储蓄远不能满足人们的养老需求，养老的重心应在于养老保险计划的参与和实施。我国

13、现行的社会养老保险制度并不完善，其不足主要体现在保障程度普遍较低、资金投资运营渠道较少且资金收益不高、资金安全性缺乏有效的制度保障等方面。实践表明，单一的传统社会保险制度模式已不能够解决日趋复杂的养老保险保障问题。从国际保险业形势来看，世界各国纷纷掀起了以建立多支柱、市场化为方向的养老保障制度模式。商业保险具备多年累积的精算优势，同时还具有营业网点众多、账户管理经验丰富、风险控制和预警机制完善、社会资源分配利用合理、收益无需纳税等明显优势，已逐渐渗透到社会保险的管理中，并由此形成了社会保险和商业保险相互补充、良性互动的发展格局。5具体而言，在养老保险方面，商业保险对社会保险的补充体现在以下几点

14、：第一，增加养老保险的保障程度。我国的社会养老保险只能向参保退休人。员提供最低保障待遇，即当地平均工资20%左右。社会保险的根本目的只是保障人们的基本生活需要，为了保持人们的就业积极性，防止“动力真空”的情况出现，社会保障率不能越过满足人们基本生活需要的界限。因此，如果遇到购房、生重病或长期生病等情况，老年人很可能陷入贫困的窘境。除此之外，随着生活水平提高，越来越多的人希望获得更高水平的保障。在这种情况下，商业养老保险恰能较好满足人们的需求，弥补社会养老保险的不足。它不仅能提供适度的保障，为保户提供多元化的领取养老金方式，如每月领取、每年领取或一次性领取，还开拓了养老保险的多功能，如分红、保障

15、最低收益、投资账户等。第二，加速养老金的积累，实现养老金的有效支付。目前我国企业的平均缴费率为23%，而基本养老保险缴费率的国际警戒线为20%，世界各国企业平均缴纳的基本养老保险率为10%。我国偏高的缴费率导致了两种后果：一是企业普遍存在逃避缴费和拖欠基本养老保险费的动机，使养老保险基金隐性流失严重；二是加大了企业的产品成本，降低了企业的竞争力，给企业经营造成压力。另外，我国养老保险制度采取的是社会统筹和个人账户相结合的方式。随着退休人员的急剧增加，退休费用也飞速增长，这导致社会统筹基金不足以支付同期的基本养老金。因此政府不得不动用个人账户的资金，将社会统筹资金和个人账户资金都用作现收现付，致

16、使个人账户空账运转，无法积累。商业养老保险具有精算优势和丰富的账户管理经验，它能够积累更多的养老保险基金，有效解决因退休人员迅速增加以及物价上涨而导致的基本养老保险基金偿付能力不足的难题。这有利于缓减社会养老保险对企业和政府的经济压力，在一定程度上减轻企业的劳资负担，为企业提高竞争力奠定基础。第三，有助于加强资金管理，健全监督机制。温家宝总理曾说过社会保险基金是“高压线”，社会保险基金必须切实管好用好，确保安全完整、保值增值，这是政府的重要责任。商业保险参与社会保险体系建设，在加强资金管理合健全监督机制中扮演着重要角色。商业保险本质上属于盈利事业，因此在养老资金的运用和管理上更注重效益及效率，

17、在监督上也更加严格。它对社会保险的渗透可以加大养老金的投资收益，提高资金周转率，避免不必要的资源流失，改善社会统筹账户及个人账户资金缺乏的现状。第四，社会养老保险也可以对商业养老保险进行很好的补充。商业保险的服务对象是具备保险能力的企业和个人，其保障范围较窄，不具备保险能力的人来说无法得到保障。这时社会保险就能发挥作用，它是人民的养老“保护伞”。它通过立法强制实行，由政府、企业和个人三方共同筹集保险基金，来为保障人们最最基本的生活需要。它是促进社会和谐的基础性工作。参与社会养老保险的人越多，受保障的人群也会不断扩大，人民尤其是老年人的安全感、幸福感和满意度也会提升。三、商业养老保险对社会养老保

18、险的补充作用分析1保障作用和范围的互补我国的社会养老保险只能向参保退休人员提供最低保障待遇，也就是当地平均工资20%左右。社会养老保险投保金额和给付金额都有一定的限制，保障作用非常有限，其根本目的只是保障人们的基本生活需要。一旦碰到患重疾，老年人的生活将会陷入困境，除此之外，随着生活水平提高，越来越多的人希望获得更高水平的保障。在这种情况下，商业养老保险恰能较好满足人们的需求，弥补社会养老保险的不足。商业养老保险中投保人还可以根据自己的经济能力决定保额的多少，商业保险的给付标准依据被保险人的投保额度而定，缴费越高，保额越高，给付越多，充分体现了权利与义务的对等关系。商业保险在一定程度上保障作用

19、更强，范围更广，成为整个社会养老保险的有力补充。2养老金的互补目前我国企业的平均缴费率为23%，高于世界其他各国平均水平的10%4，从而导致企业倾向于逃避缴纳养老金或者拖交养老金，使得养老保险金无形中减少了。另外，我国养老保险制度采取的是社会统筹和个人账户相结合的方式。一方面由于历史遗留的负债需要用社会统筹账户的资金支付，另一方面退休人员急剧增加，领取的养老金数额也在不断增加，使得社会统筹账户入不敷出，为了能够支付当年的基本养老金，政府就动用了个人账户的资金，最后导致个人账户实际是空账运转，无法积累养老金。而商业养老保险是现代化的公司治理模式，拥有强大的管理团队，它能够使保户上缴的保费实现最优

20、配置，从而获得较可观的回报，进而积累更多的养老保险基金，能够有效解决因通货膨胀导致的物价上涨带来的基本养老金偿付不足的问题。3实施方式的互补社会养老保险是一种强制性保险，它是国家通过立法强制实施，规定凡是在法律规定范围内的用人单位和劳动者，都必须按照法律规定的数额缴纳社会养老保险费。具有强制性和非营利性。商业养老保险则是一种自愿性和盈利性的商业行为，它是一种市场经济行为，保险公司与投保人在平等自愿的基础上，约定投保险种，保额和期限等等。是否投保和投保多少都是当事人根据自己的情况决定的，没有任何强制性。这两者的互补既能满足社会稳定需要，又能给社会成员自由选择的空间。4职能的互补由于社会养老保险主

21、要体现的是公平原则，属于政府职能，主要是对低收入者的扶助，保费资金产生的收益不是最主要的目标，更多考虑的是稳定的回报，在一定程度上削弱投保人的意愿，对缴纳保费高的个体可以说是一种不公平的对待。在提供基本的养老保险领域政府只能比不可少，但是这种完全依靠政府推动的保险缺乏利益驱动。而商业养老保险的运营就是一种市场行为，主要依靠市场经济规律驱动，投保人可以为自己购买更多的养老保险从而给自己的晚年提供充足的资金。这两种职能的有机结合既能保证利益驱动的商业养老保险正常运营，又能提高保险的保障程度，实现公平和效率的有机统一。因此，在基本的养老保险领域政府职能应该为主，在补充养老保险领域应该以市场职能为主。四、促进商业保险在养老方面的发展建议总的来说，社会养老保险是解决人民的生存问题，商业养老保险是解决人民的生活问题。只有先解决好生存问题，才能去解决生活问题，所以社会养老保险是商业养老保险的运行基础和前提。然而，仅仅解决生存问题是远远不够的，我们还应在此基础上，尽量去解决人们的生活问题，为人民谋福祉。健全的社会保障体系是社会主义市场经济体制的基础性制度架构，是社会发展的“稳定器”、经济运行的“减震器”和维护社会公平的“调节器”。而社会养老保险正是养老保险领域的稳定器、减震器、调节器。而商业养老保险在方案设计、资产管理和待遇发放等方面，对提供有效的养老保