混业经营制度下国有商业银行产品创新策略研究

1、混业经营制度下国有商业银行产品创新策略研究摘 要对于国有商业银行来说，加入WTO后如何确定产品创新的战略目标和策略，发挥核心产品的优势为客户提供满足个性化需求的金融产品，从而赢得客户、扩大市场份额，是一项重大课题。本文从混业经营制度下的商业银行产品创新入手，分析了国内分业经营制度下，商业银行产品创新存在不能有效利用各要素市场，不能满足客户个性化需求，无法适应市场竞争的不足及其原因。在此基础上，作者提出了国有商业银行混业经营的目标路径和步骤；在混业经营制度下的产品创新战略定位选择；国有商业银行金融产品创新策略，包括机制创新、队伍创新、平台创新和产品创新。 关键词混业经营，国有商业银行，产品创新，

2、产品创新战略加入入WTOO对我回回金融业业而言，是机遇遇更是挑挑战。巨巨大的冲冲击要求求我们必必须在有有限的时时间内完完成与国国际金融融业的全全面接轨轨，这就就进一步步要求我我们必须须清楚、正确地地认识国国际金融融业发展展历程和和发展趋趋势。国国际金融融业的发发展历程程大致分分为三个个阶段：19229年之之前的世世界各国国金融业业大都实实行混业业经营；20世世纪300年代至至70年年代末，以19933年年美国通通过的格拉斯斯斯蒂蒂格尔法法为标标志，分分业经营营成为这这一时期期的主流流；200世纪880年代代，随着着分业限限制在英英国、日日本等国国家的先先后取消消，以及及19999年111月44

3、日美国国格拉拉斯斯斯蒂格尔尔法的的废除和和金融融服务现现代化法法案的的通过，揭开了了金融业业又一次次走向混混业经营营的新篇篇章。如如今，西西方发达达国家银银行全能能化趋势势日益增增强和加加快，混混业经营营已经成成为当前前国际金金融业的的一大发发展趋势势。本文文围绕混混业经营营制度下下产品创创新战略略开展研研究，对对国内产产品创新新的现状状及其原原因进行行分析，提出了了国有商商业银行行实现混混业经营营的目标标路径和和步骤，并就混混业经营营制度下下产品创创新的战战略定位位、策略略选择进进行思考考，以期期为国有有商业银银行经营营模式和和增长方方式的转转变提供供新的思思路与启启示。一、混业经经营的主主

4、要模式式及其优优势混业业经营与与分业经经营，从从宏观层层面考察察，属于于金融制制度范畴畴；从企企业层面面考察，属于组组织经营营方式。金融制制度反映映一国的的法律制度度规定，比如，德国的的全能银银行制度度，美国国原来的的分业监监管制度度。金融融企业组组织经营营方式则则可以分分为四种种形式：委托代代理、战战略联盟盟、金融融集团和和全能银银行。比比较这四四种金融融混业经经营模式式，委托托代理是是浅层次次混业经经营，而而且有关关监管规规定没有有认为是是混业经经营，目目前是我我国银行行业最普普遍的形形式。战战略联盟盟是合作作方式的的混业经经营，利利益共享享、风险险共担，但经营营主体保保持了彼彼此独立立。

5、金融融集团则则是各类类金融业业务一体体化的经经营组织织，“集集团混业业，法人人分业，功能监监管”是是国际上上发达国国家发展展的主要要模式。以德国国为代表表的全能能银行也也是值得得借鉴的的混业经经营方式式。这四四种模式式反映了了各国金金融业发发展的不不同特点点。依次次经过了了代理、联盟、全能银银行和金金融控股股集团等等发展阶阶段。目目前，在在四种模模式同时时存在的的情况下下，往往往并不一一定严格格按照历历史次序序，而是是有了后后发优势势的路径径选择，更主要要的决定定因素在在于法律律和金融融监管政政策。金融融混业经经营能得得到迅速速发展和和认可，有着独独特的内内在动因因。无论论从企业业追求利利润的

6、普普遍性，还是金金融业关关注风险险的行业业特征看看，混业业经营模模式是优优于分业业经营的的。首先先，混业业经营产产生规模模经济效益益。混业业经营的的金融机机构在创创建品牌牌、开发发高度细细化的产产品、维维护信息息技术系系统、进进行资产产管理以以及建立立分销网网络时，通过组组织机构构整合业业务结构构创新，实现集集约化经经营，从从而降低低平均经经营成本本，取得得规模经经济效益益。其次次，混业业经营产产生范围围经济效效益。混混业经营营使金融融机构可可以进入入更广泛泛的市场场，接触触更多的的客户群群体，并并促使一一些相关关金融产产品的交交叉销售售成为可可能。这这些都使使得混业业经营的的金融机机构经营营

7、多种金金融产品品的成本本小于分分别经营营每一种种金融产产品的成成本，达达到范围围经济的的效果。第三，混业经经营产生生协同效效应，除除了通过过服务交交叉实现现管理协协同效应应外，还还体现在在通过现现金流量量的充分分利用实实现财务务协同，提高资资产回报报率。如如通过财财务策划划降低筹筹资成本本，通过过多元化化形成投投资组合合分散风风险，通通过关联联交易形形成新的的优惠税税收构架架等。二、国内分分业经营营制度下下产品创创新的现现状及原原因市场场经济的的基本要要求是生生产要素素能够在在行业间间尽可能能自由地地流动。这样生生产要素素弃低利利就高利利，既提提高了生生产要素素的效益益，又缓缓解了经经济中的的

8、瓶颈约约束等。而分业业经营在在一定程程度上限限制了生生产要素素的自由由流动，有可能能加剧我我国金融融业的结结构性矛矛盾。同同时，按按照WTTO的协协议，我我国能够够自主选选择分业业经营的的金融体体系。但但由于外外国金融融机构(在我国国设立金金融机构构的母公公司)是是混业经经营，它它就有诸诸多绕过过我国分分业政策策的应对对措施。因此，国外金金融机构构在与国国内分业业经营机机构的竞竞争中，具有极极大的混混业经营营优势。(一一)分业业经营制制度下产产品创新新的现状状1.产品创创新未有有效利用用各要素素市场。从目前前银行业业创新产产品来看看，资产产类方面面逐步出出现了消消费信贷贷、资产产证券化化、不良

9、良资产打打包进行行证券化化处理以以及信贷贷风险的的转让等等新的金金融产品品；负债债类方面面可以看看到储蓄蓄替代产产品的不不断出现现，例如如基金产产品、证证券投资资产品、保险产产品等，但是仍仍然缺乏乏实现现现代金融融业功能能的品种种和工具具。虽然然我国金金融市场场体系初初步建立立了证券券期货市市场、货货币市场场和银行行间外汇汇市场，金融市市场参与与主体也也日益多多元化，但在分分业经营营体制下下，真正正跨市场场的银行行金融创创新产品品还十分分匮乏，与发达达国家相相比，我我国商业业银行金金融产品品还显得得十分单单一，如如德意志志银行的的金融服服务品种种涵盖了了债券、期货与与期权、股票上上市、产产权交

10、易易和基金金管理、经纪人人清算等等数以百百计的金金融产品品和对应应的服务务。由此此可见，国内商商业银行行没有很很好地利利用各要要素市场场进行金金融产品品设计、创新，产品匮匮乏、简简单化、金融深深化程度度还不足足、创新新压抑等等现象和和问题显显得尤为为突出。2.产品创创新无法法满足客客户的个个性化需需求。从从银行现现有的产产品管理理实践来来看，国国内商业业银行往往往采取取的是“产品主主义”，而不是是“客户户主义”，缺乏乏以客户户为中心心的产品品创新意意识。产产品开发发和改进进往往从从本部门门的局部部利益出出发考虑虑问题，而不是是从客户户的利益益出发，对客户户信息缺缺乏必要要的整合合和细分分，导致

11、致产品设设计过程程中不能能有针对对性地开开发出具具有前瞻瞻性和吸吸引力的的金融新新产品。随着市市场经济济的发展展，银行行主体和和金融产产品呈现现出多样样化的市市场特征征，但这这种多样样化只是是银行主主体和产产品种类类的增加加，我国国目前商商业银行行所提供供的大部部分金融融产品没没有较高高的增值值性和附附加性，不能满满足客户户特别是是优质客客户的个个性化服服务金融融需求。3.产品创创新无法法适应市市场竞争争的需要要。从当当前银行行的经营营环境来来看，不不断变化化的市场场和新技技术革命命为银行行的发展展提供了了更广阔阔的空间间，银行行业务品品种日益益增多，覆盖了了公司和和个人存存贷款业业务、银银行

12、卡业业务、国国际业务务、中间间业务、金融衍衍生产品品等各个个领域，银行产产品和服服务也不不断向证证券、保保险等其其他领域域渗透；但是目目前银行行给客户户提供的的许多产产品功能能仍然十十分接近近甚至重重复，且且缺乏产产品之间间的相互互连接，没有考考虑到将将这些产产品的功功能进行行整合和和优化。此外，在产品品设计开开发过程程中缺乏乏有效的的交流，从而导导致银行行耗费人人力、物物力、财财力开发发出来的的产品与与市场的的需求有有相当的的差距，难以得得到市场场的认同同，有许许多产品品出现开开发出来来后乏人人问津的的现象。在产品品的后续续管理方方面，当当前普遍遍存在重重视产品品开发，轻产品品维护、产品改改

13、进的问问题。银银行产品品推向市市场后没没有有效效的跟踪踪体系，销售的的实际情情况得不不到及时时全面的的反馈，缺乏产产品盈利利能力、客户群群体、产产品质量量、市场场认可程程度等方方面的事事后评价价和分析析，无法法为产品品计划的的调整改改进提供供有力依依据，从从而大大大缩短了了金融产产品的生生命周期期，无法法适应市市场竞争争。(二二)造成成这种现现状的原原因分析析1.金融创创新环境境不完善善。随着着市场经经济体制制的日臻臻完善，为金融融创新提提供了发发展平台台，各金金融机构构创新业业务不断断涌现，而在这这样的情情况下，监督部部门对新新业务的的监管往往往慢半半拍，被被金融机机构的创创新行为为推着走走

14、；同时时监管部部门缺乏乏有弹性性的审批批与许可可证体制制以及对对金融机机构交叉叉性金融融创新工工具的追追踪机制制。监管管工作在在手段和和质量上上都无法法满足金金融工具具创新的的要求，使监督督机构在在监管中中常陷于于被动局局面。2.缺乏新新产品自自主创新新能力。长期以以来，我我国对资资金的利利率一直直实行大大一统管管理，由由人民银银行统一一制定和和监管，各金融融机构只只是负责责在人民民银行授授权范围围内组织织实施，表现出出强烈的的计划性性、垄断断性和封封闭性，没有实实现市场场化，缺缺乏应有有的生机机和活力力。我国国商业银银行仍然然无法根根据企业业及贷款款项目风风险水平平的大小小确定贷贷款利率率。

15、由此此损害了了利率内内在平衡衡机制，造成了了利率结结构的扭扭曲，影影响了资资金配置置效率，致使商商业银行行自主创创新能力力低，难难以自主主定价配配置资产产和防范范风险。3.金融创创新效率率不高，缺乏有有效的技技术支撑撑。在管管理上，国有商商业银行行沿袭了了总行一一分行一一二级分分行一支支行一网网点的55级管理理模式，这种多多层次、垂直型型的组织织体制往往往造成成信息衰衰减、沟沟通不畅畅、组织织僵化等等弊端。在内设设机构上上，主要要按照业业务及产产品分类类设置部部门，一一个部门门只负责责提供一一种或几几种产品品和服务务，部门门之间缺缺乏信息息沟通，无法从从整体上上对业务务进行综综合管理理，更难难

16、以对客客户、渠渠道、业业务等进进行成本本分析。与此同同时，国国有商业业银行在在技术领领域的建建设模式式基本上上围绕：数据大大集中这这条主线线进行。但数据据集中并并不能直直接带来来银行经经营水平平的提高高和风险险管理的的改善，国有商商业银行行面临的的问题是是如何及及时获取取各类交交易数据据，并将将交易数数据转换换成有用用的信息息和产品品。4.产品整整体营销销滞后，缺乏模模块化产产品管理理。我国国商业银银行经营营多是以以个别产产品的交交易为中中心，这这导致对对优质客客户没有有整体营营销的概概念，每每一笔交交易都是是孤立的的，而美美国商业业银行普普遍采用用模块化化产品管管理方法法，通过过对产品品的分

17、解解重组，产生种种类繁多多的创新新组合，满足不不同客户户对金融融服务的的不同偏偏好。而而国有商商业银行行的业务务条线分分割清晰晰，各自自为政现现象普遍遍存在，缺乏对对产品的的统一规规划管理理。5.金融人人才短缺缺，缺乏乏有效激激励约束束机制。人才是是产品管管理的关关键因素素。国有有商业银银行虽然然树立了了“以人人为本”的经营营理念，提倡人人性化管管理，确确立人在在产品创创新过程程中的主主导地位位，但是是由于没没有明确确的业务务目标，经营责责任与管管理责任任的具体体落实和和特殊的的专业人人才政策策，因此此在经营营管理中中无法充充分发挥挥职员的的积极性性、主动动性和创创造性。三、国有商商业银行行混

18、业经经营和产产品创新新战略目前前，我国国无论是是产品还还是机构构都已出出现了混混业经营营的萌芽芽，如商商业银行行设立基基金管理理公司、保险公公司推出出投资连连接保险险等新品品种；再再比如，多类金金融控股股公司的的出现等等。而将将混业经经营写入入规划后后，我国国金融业业必将迎迎来一个个大发展展，由其其主导的的创新和和并购届届时将成成为金融融市场的的主旋律律。(一一)混业业经营的的目标路路径和步步骤1.目标路路径有以以下三种种：(11)银行行业务为为主业。立足主主业，以以代理和和合作方方式兼营营其他金金融业务务。金融融集团是是个混业业经营主主体，但但其各个个控股公公司则分分业经营营，各不不同经营营

19、主体之之间通过过代理和和战略联联盟的方方式拓展展业务边边界，充充分利用用经营资资源，变变目前与与其他金金融机构构合作为为集团内内合作。(2)业务线线管理方方式。把把商业银银行机构构划分为为3大业业务组织织，分别别经营银银行、保保险和证证券业务务，业务务上分别别受集团团所辖的的各专业业公司管管理，但但由银行行管理机机构人员员并负责责各业务务线之间间的合作作协调，类似事事业部制制，但不不是完全全意义上上的事业业部。(3)实实行一站站式服务务。参照照全能银银行制模模式，以以客户为为中心，分别建建立个人人和公司司及机构构客户营营销组织织，销售售各类金金融产品品和服务务。从现现实可能能性来分分析，第第一

20、、二二种可能能性比较较大；尤尤其是第第二种可可能性最最大。但但鉴于金金融集团团建立并并形成整整个经营营架构需需要时间间，所以以，第一一种模式式有可能能作为过过渡形态态而存在在。2.实施步步骤。第第一阶段段：混业业经营起起步阶段段。在现现有合作作基础上上，以开开放式的的态度，加大代代理和战战略联盟盟合作的的力度，时间可可以短些些，方式式可以灵灵活多样样，由按按年合作作转向项项目合作作方式，标的以以金额为为主，锁锁定风险险和效益益。合作作深化，就是与与其他金金融机构构，如保保险公司司，进一一步加深深合作，不仅代代理，而而且共担担风险、共享利利润。从从银行自自身来说说，是试试水阶段段，不在在于业务务

21、规模大大小，而而在于打打开闸门门，进入入一个新新天地，为进一一步改革革发展打打好基础础。第二二阶段：混业经经营发展展阶段。已经过过渡到按按业务线线经营管管理的目目标模式式，但属属于初期期，无论论是在内内部运作作还是在在市场拓拓展上都都处于摸摸索、磨磨合和提提高阶段段。专业业条线之之间的业业务协调调成为内内部有效效运作的的关键。分业务务线是专专业化经经营需要要，也是是监管的的要求。但如何何把不同同业务组组合成一一榄。子子产品和和服务，让客户户享受到到一个平平台提供供的服务务，而不不是名为为一家银银行实际际仍由各各业务线线分别提提供的产产品和服服务，时时间过程程长短取取决于混混业经营营推进的的力度

22、和和内控制制度的完完善程度度。第三三阶段：混业经经营的成成熟阶段段。其主主要标志志包括：一是组组织架构构已经比比较完善善，形成成了全新新的市场场营销体体系。全全能型的的客户经经理，能能够综合合协调各各条业务务线的产产品经理理和业务务经理为为客户提提供综合合性、个个性化金金融服务务，前中中后台衔衔接紧密密，运作作顺畅。二是风风险管理理已经全全面覆盖盖，形成成了有效效的内部部控制体体系。业业务流程程和每个个操作岗岗位都有有相应的的风险管管理职责责，风险险的识别别、分类类、计量量、防范范和化解解的制度度化、标标准化和和规范化化，能合合理应用用先进的的风险管管理模型型和技术术工具。三是激激励和约约束非

23、常常有效，形成体体现成本本管理要要求的内内部计价价体系。变代理理制为产产品买卖卖制，产产品和服服务定价价不仅包包含管理理成本，而且还还有风险险成本。(二)产品创创新的战战略定位位选择 1.多样化化和专业业化方式式。(11)跨出出本行业业朝多个个方向发发展新产产品，银银行产品品涉及银银行、证证券、保保险和期期货等不不同市场场。这是是一项很很有效的的竞争战战略，根根据每个个地理市市场、客客户群或或者分销销渠道的的不同需需要设计计不同的的产品，就会获获得更多多的销售售量，但但是必须须为每种种新产品品确定切切合实际际的多样样化目标标，控制制新产品品的开发发时间。(2)银行将将主要精精力集中中于服务务某

24、个领领域，利利用自身身专业化化优势同同其他金金融机构构展开竞竞争。与与多样化化方式相相比，专专业化银银行的经经营目标标更清晰晰，资源源投入更更集中，效率更更高，但但缺点在在于具有有一定的的行业周周期性。2.大众化化和精品品化方式式。(11)通过过服务大大量客户户，提高高产品整整体经营营效益。采用此此方式的的商业银银行必须须在产品品成本和和客户规规模上具具有优势势。例如如，四大大国有商商业银行行拥有大大量网点点和客户户，其产产品推广广的成本本较其他他中小银银行都要要低，而而客户数数量是中中小银行行的数倍倍，因此此比较符符合四大大国有商商业银行行的现状状。(22)通过过高品质质、高收收费来服服务少

25、量量客户。采用此此方式的的商业银银行必须须在产品品上具有有较高的的技术含含量，其其他银行行无法提提供类似似产品。此种产产品虽然然门槛高高，且所所有服务务均收取取高额费费用，但但客户可可享受一一流的服服务。3.激进进化与稳稳健化方方式。银银行采取取何种产产品创新新的战略略方式，主要应应从客户户的需要要以及商商业银行行本身的的经营战战略出发发。(11)产品品激进化化方式。银行在在产品创创新上始始终做到到“领先先”，追追求产品品的先发发效应，以求得得到第一一笔丰厚厚的利润润；或者者在长期期内形成成产品产产权的垄垄断来获获取利益益。采用用这种产产品创新新方式的的商业银银行需要要有强大大的技术术研发、市

26、场推推广力量量，他们们推出的的新产品品可能代代表着银银行产品品的未来来发展方向向，主动动引导客客户消费费，逐渐渐形成品品牌效应应；但也也可能过过于“激激进”，不符合合市场需需求，以以失败告告终。股股份制银银行、地地方性小小银行由由于急于于扩大市市场影响响力而较较钟情于于此。(2)产产品稳健健化方式式。银行行在产品品创新上上采取追追随、模模仿或拿拿来主义义的战略略，不求求先发效效应，但但求取得得稳妥的的、可以以预计的的效果。这一战战略方式式的优点点是节省省了应用用研究及及可能进进行的基基础研究究所需要要的成本本投资，同时也也避免了了新产品品在其最最初形态态时所可可能带有有缺陷的的风险。四、国有商

27、商业银行行金融产品品创新策策略目前前国际上上产品创创新的主主要发展展趋势是是金融产产品衍生生交易化化、资产产证券化化和银证证保产品品组合化化。中国国金融市市场虽然然起步晚晚，金融融服务手手段和服服务领域域比较狭狭隘，但但金融市市场和政政策环境境越来越越宽松和和自由化化，产品品创新具具有超速速度发展展和跨越越式发展展的特征征。国有有商业银银行面临临的主要要任务是是加快建建立产品品创新管管理机制制，把握握产品创创新方向向，实现现与国际际金融市市场接轨轨。(一一)机制制创新机制制是国有有商业银银行开展展产品创创新工作作的关键键所在，因此，必须打打破国有有商业银银行按专专业部门门管理产产品的旧旧体制，

28、完善集集中的产产品管理理机制，加快建建立以客客户为中中心的产产品创新新机制。1.管理架架构重组组。矩阵阵式组织织架构由由两部分分构成：一是前前台管理理，即产产品的综综合营销销；二是是后台管管理，即即产品的的研发管管理。(1)重重构前台台营销“点、面面”组织织架构。产品前前台营销销框架是是指产品品经理和和客户经经理的有有机结合合，客户户只需面面对一个个客户经经理即可可办妥银银行的所所有业务务。对客客户而言言，他只只接触到到银行的的一个“点”，“点”即客户户经理；对客户户经理而而言，在在他身后后有一个个“面”，“面面”即银银行的强强力支撑撑，支撑撑职能的的具体实实施者是是产品经经理。客客户经理理在

29、市场场营销过过程中遇遇到自身身难以解解决、技技术性较较强或综综合性较较强的产产品问题题，产品品经理应应给予积积极的支支持，以以单个或或联合的的形式配配合客户户经理营营销，提提供专业业指导。(2)重构后后台研发发管理组组织架构构。首先先，按客客户属性性设置产产品管理理模块，如“个个人类产产品”、“公司司类产品品”、“机构类类产品”等。其其次，按按管理属属性组建建产品管管理中心心，负责责整体规规划银行行产品营营销策略略，制定定全年产产品开发发计划，实现对对产品的的统一协协调和管管理控制制，及对对产品研研发进行行考核评评价等。第三，按决策策属性强强化新产产品审查查管理委委员会的的产品管管理和决决策职

30、能能。2.运行机机制创新新。(11)建立立产品研研发机制制。产品品概念激激发实现现“原创创、合作作和引进进”相结结合。原原创即基基于强大大的技术术研发能能力，采采用不同同于已有有产品的的设计理理念研发发创新产产品；合合作即采采取与其其他金融融机构合合作研发发的方式式，共同同创新产产品、整整合服务务；引进进即直接接引进其其他竞争争对手的的产品和和技术。(2)健全产产品评价价机制。从定性性和定量量两个方方面对产产品进行行综合评评价。定定性评价价包括对对产品的的技术、环境、管理、协作四四项因素素的评价价；定量量评价是是对产品品的业务务量、盈盈利能力力、市场场占有率率和发展展速度等等指标进进行评价价。

31、(33)完善善产品营营销机制制。产品品营销实实现“策策划、跟跟踪、分分析和完完善”相相结合。策划要要注重吸吸收各个个方面的的信息，深入研研究市场场及竞争争对手的的产品战战略与营营销策略略，扬长长避短，制定自自己的营营销方案案；跟踪踪是产品品负责部部门在产产品开发发完成后后落实专专人进行行后续跟跟踪，在在向客户户推出了了金融产产品之后后，持续续地进行行产品维维护，并并与银行行的经营营理念、产品形形象等因因素联系系在一起起；分析析是按照照“量本本利”原原则模拟拟价值量量测算，对产品品舶盈利利能力进进行分析析，为进进行绩效效评价和和产品经经理、客客户经理理的考核核提供思思路和依依据；完完善是不不断进

32、行行产品改改良优化化，完善善产品功功能和营营销方案案，做到到“人无无我有、人有我我优”，始终在在市场竞竞争中占占据主动动地位。(二二)队伍伍创新在构构建组织织架构的的同时，国有商商业银行行还要加加快建立立一支以以客户、市场为为中心，以金融融产品为为主线，集产品品研发、管理和和营销服服务于一一体的产产品经理理队伍。1.明晰产产品经理理的工作作职责。产品经经理负责责为客户户经理提提供后台台产品技技术和信信息支撑撑，通过过分工负负责、相相互协调调，制定定不同客客户的整整体服务务方案，推进产产品统一一研发、统一管管理和统统一营销销服务，形成规规范化、标准化化的产品品、业务务和服务务体系。产品经经理根据

33、据管理类类、个金金类、公公司类、机构类类不同客客户市场场成立产产品研发发管理模模块，形形成综合合实力。2.实现产产品经理理、客户户经理、业务经经理“三三位一体体”。客客户经理理是与人人打交道道的人；产品经经理是产产品的生生产者，是与物物打交道道的人；业务经经理则侧侧重于管管理类产产品的推推广使用用。三类类人才擅擅长于不不同的领领域，要要加强产产品经理理与客户户经理、业务经经理的衔衔接。通通过定期期的信息息沟通，使三者者增进交交流，及及时捕捉捉客户需需求动向向、洞悉悉市场变变化，加加快市场场操作作管理理决策策的信息息流通速速度，形形成充分分沟通与与协调整整合。(三三)平台台创新建立立产品信信息管

34、理理体系是是产品创创新、管管理与营营销的重重要信息息支撑。产品管管理将以以产品利利润和客客户分析析两大数数据库为为支撑。在金融融产品数数据库中中，建立立产品信信息、产产品交易易统计、产品成成本、产产品定价价等体系系，主要要面向银银行产品品研发、营销、管理人人员的考考核等；客户数数据库则则包括个个人和法法人两大大类的客客户信息息资源。1.构建产产品信息息系统。产品信信息系统统主要包包括三个个方面，即产品品使用情情况、产产品生命命周期和和产品价价值回报报。具体体来讲，一是收收集银行行所有产产品的信信息。根根据收集集到的产产品信息息，定期期分析产产品使用用情况、。市场场情况、客户动动态等内内容，及及

35、时掌握握产品的的详细信信息。二二是分析析产品生生命周期期。通过过对产品品生命周周期的分分析，了了解其所所处的阶阶段，从从而进行行有效维维护，延延长其成成熟期，防止过过早衰竭竭。三是是明晰产产品的价价值回报报。通过过了解产产品的价价值回报报，进一一步改进进产品，改良相相应的科科技技术术，获得得最高回回报。2.确立银银行产品品定价体体系。一一是提升升产品定定价体系系的信息息支持作作用。体体系以大大机系统统、财务务管理台台账系统统和信贷贷台账系系统为基基础数据据源，通通过计算算机系统统进行数数据处理理，生成成各个层层次的分分产品、分客户户、分机机构、分分渠道的的业绩价价值评价价报告，为管理理层提供供

36、多角度度、多元元化的管管理决策策依据。二是构构建银行行产品定定价模型型。建立立产品定定价模型型的技术术支撑平平台是现现代商业业银行产产品定价价的必然然趋势，也是银银行运用用高科技技手段进进行产品品管理的的必然要要求。产产品定价价模型有有三类：其一，从产品品系列出出发，制制定各类类产品定定价模型型；其二二，从产产品对应应的市场场特征来来建立定定价模型型；其三三，从产产品生命命周期层层面、功功能层面面等角度度构造定定价模型型。3.健全客客户资源源管理体体系。一一是实行行客户信信息化管管理。运运用数据据仓库技技术，构构建银行行客户管管理信息息系统，拓展和和集成每每位客户户信息及及相关市市场资料料，实

37、现现对客户户的单体体关系管管理，为为产品营营销提供供科学的信信息依据据，提高高客户管管理水平平、质量量及对客客户需求求的反应应速度。二是实实行客户户分类管管理。进进行市场场细分，通过客客户需求求调研和和科学的的量、本本、利分分析，依依据客户户对银行行的贡献献度，划划分客户户质量等等级。三三是提供供差别化化服务。对贡献献度高的的客户配配备高级级客户经经理提供供高层服服务；对对贡献度度低的客客户通过过营销改改善银行行收益状状况；对对不能给给银行带带来收益益的客户户，通过过差别定定价让出出市场。(四四)产品品创新1.参照全全能银行行模式，积极拓拓宽产品品的业务务覆盖领领域。(1)推推进服务务和产品品

38、向境外外空间拓拓展。针针对经济济金融市市场国际际化和客客户流动动范围国国际化的的发展趋趋势，加加强跨国国性的金金融产品品和服务务创新，将金融融服务范范围由一一地扩展展到全国国和境外外主要地地区，扩扩大市场场范围和和服务功功能。加加快本外外币产品品一体化化服务领领域的产产品创新新，加快快对公司司和个人人客户跨跨地区、跨国界界、多币币种的资资金清算算和账户户管理。加快对对跨国公公司新外外汇管理理办法下下金融服服务需求求的研究究和产品品创新，积极探探索离岸岸金融业业务。(22)加强强针对新新型市场场主体融融资需求求的创新新。信贷贷业务仍仍将是银银行的重重要盈利利产品，银行现现在的信信贷业务务产品主主

39、要包括括票据、营运资资金、项项目融资资、房地地产贷款款等条线线。在加加快优质质信贷市市场结构构调整的的同时，要从金金融需求求出发，加快对对新型融融资主体体和新型型融资需需求的研研究和创创新，拓拓展新型型信贷业业务。在在公司客客户方面面，加快快对短期期贷款用用途、期期限、利利率和还还款方式式的创新新组合，加快重重组贷款款、应收收账款买买断、搭搭桥贷款款等新产产品的研研发；加加强票据据与传统统融资产产品的协协调；加加快对跨跨国企业业在境内内新型融融资需求求、房地地产产业业链中的的新型融融资需求求、开发发区经济济体融资资需求、权益性性投资融融资需求求等的研研究和产产品配套套服务。个人客客户方面面，积

40、极极推进个个人按揭揭贷款、消费贷贷款和经经营贷款款在定价价模式、营销模模式上的的创新，引入银银行卡在在个人信信用业务务中的载载体功能能，将银银行卡业业务由存存款支付付功能为为主的负负债业务务向以消消费和循循环信用用功能为为主的个个人信用用业务和和中间业业务转变变。(33)加快快投资银银行产品品体系的的创新。拓展商商业银行行在投资资银行业业务领域域的服务务范围，积极发发展附加加值高的的资信业业务，开开拓重组组并购、银团贷贷款、结结构化融融资等品品牌业务务，积极极开展企企业上市市发债顾顾问业务务，研究究探索企企业债券券承销和和资产证证券化业业务。(44)加快快在资本本市场的的功能定定位和混混业经营营产品创创新。针针对加快快资本市市场的发发展趋势势，加快快对混业业经营环环境下设设立基金金、保险险机构开开展相关关产品创创新的研研究与创创新；加加快对证证券一级级市场、二级市市场、三三板市场场介入契契机的研研究；加加快对资资本市场场逐步发发展过程程中，面面向个人人投资者者、企业业投资者者、机构构投资者者等多类类型客户户金融服服务需求求的创新新。在机机构金融融业务领领域，加加强对企企业年金金、QDDII、资产托托管、代代理证券券交易等等业务领领域的拓拓展。在在资产管管理方面面，加快快发展资资产托管管这一潜潜力业务务，积极极向国际际发达银银行借鉴鉴业务发发展经验验，利用用银行丰丰富的客客