z3504我国手机银行的发展现状问题分析和创新策略

1、 PAGE 10浙江财经学院东方学院毕业论文（设计）题目： 学生姓名 指导教师分 院 专业名称 班 级 学 号 提交日期 年月日 答辩日期 年月日 年 月 日摘要摘 要3G时代的来临，移动终端设备的日益普及，使移动支付迅速发展，而移动支付随身、实时、快捷的特性，解决一些传统支付无法解决的问题，提高传统商务流程的效率，促使其具有广阔的发展前景。但在发展过程中也在一定的问题，只有准确发现移动支付存在的问题及解决对策，同时利用恰当的创新策略，才能更好的促进其在中国的迅速发展。关键词：；解决对策；创新策略；发展趋势AbstractAbstract3G era, the growing populari

2、ty of mobile devices, mobile payment to the rapid development of mobile payment player, real-time, fast features, to solve some of the traditional payment can not be resolved to improve the efficiency of traditional business processes, to promote its broad prospects for development. But also some pr

3、oblems in the development process, the only accurate Mobile Payment Problems and Solutions, in order to better promote the rapid development in China.Keywords：Mobile payment; Solutions; Innovative strategies; Development trends目录目录 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc321042382 摘 要 PAGEREF _Toc321042382

4、h I HYPERLINK l _Toc321042383 Abstract PAGEREF _Toc321042383 h II HYPERLINK l _Toc321042384 目录 PAGEREF _Toc321042384 h III HYPERLINK l _Toc321042385 PAGEREF _Toc321042385 h 1 HYPERLINK l _Toc321042386 (一) PAGEREF _Toc321042386 h 1 HYPERLINK l _Toc321042387 (二) PAGEREF _Toc321042387 h 1 HYPERLINK l _

5、Toc321042388 (三)移动支付的特点 PAGEREF _Toc321042388 h 2 HYPERLINK l _Toc321042389 PAGEREF _Toc321042389 h 2 HYPERLINK l _Toc321042390 PAGEREF _Toc321042390 h 3 HYPERLINK l _Toc321042391 （一）安全问题 PAGEREF _Toc321042391 h 3 HYPERLINK l _Toc321042392 （二）服务费用高昂 PAGEREF _Toc321042392 h 3 HYPERLINK l _Toc32104239

6、3 （三）交易支付观念 PAGEREF _Toc321042393 h 4 HYPERLINK l _Toc321042394 （四）法律政策以及行业规范问题 PAGEREF _Toc321042394 h 4 HYPERLINK l _Toc321042395 （五）运营商的态度及盈利问题 PAGEREF _Toc321042395 h 5 HYPERLINK l _Toc321042396 PAGEREF _Toc321042396 h 5 HYPERLINK l _Toc321042397 （一）解决安全问题的对策 PAGEREF _Toc321042397 h 5 HYPERLINK

7、l _Toc321042398 （二）解决服务费用高的对策 PAGEREF _Toc321042398 h 6 HYPERLINK l _Toc321042399 （三）解决支付观念问题的对策 PAGEREF _Toc321042399 h 7 HYPERLINK l _Toc321042400 （四）解决行业规范问题的对策 PAGEREF _Toc321042400 h 7 HYPERLINK l _Toc321042401 （五）解决运营商态度问题的对策 PAGEREF _Toc321042401 h 7 HYPERLINK l _Toc321042402 PAGEREF _Toc3210

8、42402 h 8 HYPERLINK l _Toc321042403 (一)产品的创新 PAGEREF _Toc321042403 h 8 HYPERLINK l _Toc321042404 (二)技术的创新 PAGEREF _Toc321042404 h 8 HYPERLINK l _Toc321042405 (三)市场的创新 PAGEREF _Toc321042405 h 9 HYPERLINK l _Toc321042406 PAGEREF _Toc321042406 h 9 HYPERLINK l _Toc321042407 （一）市场规模迅速发展 PAGEREF _Toc32104

9、2407 h 9 HYPERLINK l _Toc321042408 （二）业务流量进一步增长 PAGEREF _Toc321042408 h 10 HYPERLINK l _Toc321042409 （三）发展前景十分广阔 PAGEREF _Toc321042409 h 10 HYPERLINK l _Toc321042410 七、结语 PAGEREF _Toc321042410 h 11 HYPERLINK l _Toc321042411 参考文献 PAGEREF _Toc321042411 h 12 HYPERLINK l _Toc321042412 谢辞 PAGEREF _Toc321

10、042412 h 13浙江财经学院东方学院毕业论文（设计）一、(一)也可称为移动银行（Mobile Banking Service），是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、POS机、网上银行之后出现的一种新银行服务方式，越来越受到国际银行业者的关注。 计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达

11、到提高客户满意度的目的。目前，伴随着中国3G我国移动银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，如何突破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链被各方关注的焦点。(二)3.根据实现方式的不同，可以将移动支付分为两种：一种是通过短信、WAP等远程控制完成支付；另一种是通过近距离非接触技术完成支付，主要的近距离通信技术有蓝牙、RFID和NFC等。(三)移动支付的特点2.兼容性好。移动运营商数量少，很容易解决兼容性的问题。4.安全性好。移动支付一般是小额支付，相对于其他支付方式对安全性要求低。二、三、（一）安全问题安全问题是影响移动支付的最普及的关键因素，安全包括很多环节，比

12、如存储安全、传输安全、认证安全等。从目前来看，主要有三大因素对移动支付的安全问题造成影响：（二）服务费用高昂服务费用过高是目前移动支付发展的一个关键壁垒，尤其是移动汇款业务。GSMA的移动货币转账的创始方之一西方联盟曾与运营商合力加速移动汇款业务的部署和开展。然而现在某些国家，其服务费高达汇款额的15%。很多用户不愿意支付如此高昂的服务费用。未来五年内，随着用户的增长和市场竞争的加强，服务费用有望下降。降低费用对于扩展市场来说是必需的。（三）交易支付观念交易支付时一种购买行为，在中国消费者的观念里，钱和商品的交易应该在同一时间和空间完成，因此移动支付的行为与传统购买支付行为有冲突的地方。从技术

13、而言，中国的移动支付产业完全与发达国家同步，但在实际的应用环境上存在较大差距。在美国使用电子货币交易已占到整个消费市场的30%，而中国仅有5%的消费是通过电子货币方式完成。（四）法律政策以及行业规范问题我国在电子支付领域还处于起步发展阶段，在该领域也没有完善的法律体系，支付参与方的责任与分工都缺少明确的法律描述。特别是中国移动目前所采用的这种“金融卡”的权限。银行金融机构会允许中国移动采用这种方式在金融领域上开展业务？同时，行业运营方面，也没有可靠的行业操作规范，只能靠不断的用户体验和测试使用来订立并完善规范标准，而在这摸索过程中必定使得移动支付应用存在着一定的法律风险与经营风险。目前，短信金

14、融欺诈事件时有发生，人们对电子支付交易的安全性颇为担忧。对于移动支付，我国暂时还缺乏有力的法律和技术保障，一旦产生纠纷和侵权，很难在法律上有准确的定义和判断。（五）运营商的态度及盈利问题 对于运营商而言，移动支付是一个全新领域，运营商除了能利用原有的通信网络外，其它的很多配套设施和人员都需要重新配置，面临着巨大的启动资金压力。如果这样的巨大投入能见到相应的回报，那么运营商也会信心十足地去投资。但是，移动支付的盈利状况并不乐观。目前，移动支付产业链的利润来源都是从用户交易额中提取的1的手续费，而争食这1的包括运营商、平台商、方案提供商、金融机构等。在业务推广初期，微薄的收入难以弥补巨大的投资，如

15、何控制和回收移动支付成本成为亟待解决的难题。四、（一）解决安全问题的对策1032年。移动支付的安全问题是消费者、商业机构、移动运营商、银行和支付平台营运商最为关心的问题。安全问题涉及交易双方身份的真实性、信息传输的保密性和完整性、交易的不可否认性等内容。为了确保支付的安全，数字签名、电子认证和SET(Secure Electronic Transactions)标准等安全控制技术应运而生。同时这些安全控制技术也会带来新的法律问题，因此在不久将来立法时必须对有关安全控制技术做出具体的规定。只有这样才能在移动支付中有效地保护消费者的隐私权和财产权，防止犯罪分子进行洗钱、逃税或赌博。大多数消费者在移

16、动支付中上当受骗是由于自己不小心或者贪图小便宜而受害，一些钓鱼网站或者莫名短信都容易使消费者相信，因此，运营商不仅要规范自身问题，消费者更应该提高自己的防范意识，坚信天下没有免费的午餐，这样就不会给诈骗者任何机会。（二）解决服务费用高的对策2.实施统一的技术标准，降低技术费用。中国移动采取的2.4GHz全卡标准就遭遇到了更换POS机的问题。中国移动没有遵循人民银行制定的PBUC规范(一种通信协议)，而是完全自建了一套传输协议。自建协议的结果是，现在银联部署在卖场、影院等地方的POS机，中国移动都无法使用。一台POS机少则几百元，多则千元，部署 POS机对于中国移动而言无疑是一笔巨大的成本开支。

17、此类情况也在其他运营商中存在过。因此，移动支付行业要实现互利共赢，就必须在发挥自己特色的同时，加强行业的协作，实施统一的技术标准，减少不必要的开支浪费。（三）解决支付观念问题的对策移动支付运营商大力推广，采取不同的营销方式。移动支付作为一项新生业务，最初的缓慢成长是移动支付的必经阶段，因此存在着支付观念问题是理所当然的。运营商可以在不同的时期推出不同的优惠政策，以吸引用户群的眼球。针对不同的消费者，采取不同的活动方式，着手于重点对象，赢取他们的好感，转变他们的观念。（四）解决行业规范问题的对策移动支付立法应对商业机构、移动运营商、银行、支付平台营运商和认证中心规定相应的资格，对他们的市场准入做

18、出科学的规定。尤其是严格确定移动支付平台营运商的主体资格，因为目前移动运营商或者其他商业组织加入移动支付平台营运商是没有法律根据的。但为了进一步开拓和发展移动支付市场，相应的立法不应该完全否定非银行企业进入移动支付市场，而是规定他们一定的市场准入条件。同时还应加强移动运营商、银行、支付平台营运商和商家之间合理分工、密切合作，推动移动支付业务的健康发展。同时加强国际合作，建立国际统一的法律规则，开拓国际市场。（五）解决运营商态度问题的对策1.行业间的协作性制约了移动支付的发展，移动支付的发展涉及到多个行业，其价值链包括终端厂商、网络设备商、系统集成商、网络运营商、金融机构、服务提供商、客户等多个

19、环节和行业。一方面，不同行业存在不同的网络标准、互不相容的操作系统和设备；另一方面，各环节之间的合作模式成为移动支付的另一个发展瓶颈。2.以移动运营商和金融机构之间的合作为例，在提供移动支付业务方面，移动运营商和金融机构之间，一方的优势恰好是另一方的劣势，双方是互补的关系。移动运营商在支付流程管理上缺乏经验，而这恰恰是金融机构的优势所在；金融机构缺乏对移动支付业务传输渠道的控制，而移动运营商不仅控制着移动支付业务的传输渠道移动通信网，还拥有庞大的移动用户群。移动运营商和金融机构的通力合作是移动支付业务成功开展的必备因素之一。五、本文针对我国电子支付内容方面创新策略进行了分析，涉及到产品的创新、

20、技术的创新、市场的创新三个方面。(一)产品的创新产品的创新，指的是引进新产品，创造出一种消费者不熟悉的产品，或者一种与过去产品有较大区别的新产品。对于银行卡而言，不过只是一张通俗意义上的借记卡，不过通过将它银行卡和电子支付贯通起来，就有了一些此前银行卡没有的新功能。持卡人将支付宝账户与银行卡绑定后，就可以登录支付宝账户，仅仅通过支付宝账户，就可以在支付宝平台上支付业务。更为重要的是，这中绑定两个账户之间的钱款，可以进行自由的流通。因为这种功能和产品的创新带来的是一个全新的突破的对等认可。(二)技术的创新技术的创新是指利用一种新生产方法、工艺创新或生产技术创新，进行技术创新。全球的电子支付与银卡

21、产业目前正在经历着“通过技术创新推进产业的融合”的浪潮。因此在这种大的形势下，不同领域的市场机构，将会通过各自所拥有的创新优势与市场资源来进行整合手段，占有占领。北京首信、阿里巴巴等诸多具有较强银行接口技术的服务商，在银行基础支付层和接口的基础上，添加了网上支付通道，通过和银行的二次结算取得利益分成。这样的支付模式是目前国内最成熟的。但是随着市场需求的逐渐变化，这样的支付模式必然会表现出欠缺的地方，比如不能满足客户多样化的需求，因此银行和第三方支付平台需要开发出更完善的电子支付服务模式。(三)市场的创新市场的创新的定义是开辟出一个新的市场，开辟某一特定产业部门之前还没有进入过的市场，无论这个市

22、场以前存在与否，例如从国内市场步入国际市场。而加盟传统产业，是第三方支付厂商的未来发展的方向。目前，服务商在服务拓展和技术开发等方面具有很大的上升空间，因此应该把精力主要用在提升自身的竞争力上，先把自身的问题解决好再谈市场价格。电子支付市场份额还很大，大家可以通过不同的角度共享这个市场，竞争也没有那么惨烈。更为重要的是，当下电子支付仅仅是处在起步阶段，大部分支付产品存在交易的实时性等等技术上的问题；在产品的广泛应用上也还没有得到良好的开发；在用户的引导和市场的培育上更是一片空白。因此现在就开始谈价格只会严重约束整个支付行业的发展，甚至可能会影响到整个中国的电子商务发展。六、（一）市场规模迅速发展（二）业务流量进一步增长（三）发展前景十分广阔七、结语参考文献1 李必云，石俊萍: 基于WPKI的移动电子商务研究J，计算