黑龙江省农村小额信贷问题研究开题报告1119

1、PAGE 东北林业大学硕士专业学位论文开题报告修改意见在后面姓 名： 学 位 类 别： 专 业 领 域： 研 究 方 向： 指 导 教 师： 入 学 年 月： 填表时间： 论文题目黑龙江省农村小额信贷问题研究论文选题的目的意义 投资、消费、出口三大需求，是拉动经济增长的三辆马车。20世纪90年代以来，从这三辆马车对我国经济增长的拉动作用来看，消费需求的作用相对稳定，投资需求在经济波动时期起着主要作用。而出口需求则受全球经济大环境的影响较大，尤其是2009年我国出口行业在席卷全球的金融危机的影响下严重受挫，导致对外依存度过大的GDP增长也遭遇重创。由此可见，只有增加消费和投资需求即扩大内需才是保

2、证我国经济长期平稳较快增长的关键途径。 中国是一个发展中的农业大国、人口大国。大国经济的基本特点就是内需规模大，而处在工业化、市场化、现代化进程中的我国，扩大内需的潜力就更大。据国家统计局统计，截止2009年，我国大陆城镇人口为6.2186亿，占总人口的比重为46.6%，农村人口为7.1288亿，占总人口的53.4%。而我国农村的社会消费品零售总额仅占全国的13%-17%。因此，农村市场是一个有着巨大潜力的市场，扩大农村内需必将为我国的经济增长积蓄后劲、注入持续的动力。除了保证GDP的稳定增长外，扩大农村内需的另一个重要意义在于其金融支持作用。对亟需资金投入的农村而言，加强农业基础设施建设、确

3、保农产品供给和农民增收，成为保持经济持续增长的突出任务。以完善和优化农村基建为目标的三农投资，以及各项旨在挖掘农村消费潜力的倾斜性政策，在当前来看是保增长，长远来看则是使农村经济实现可持续发展的动力之源。手续简单、发放灵活的小额贷款将无疑在农民的生产和生活中扮演重要的角色。因此，研究小额信贷对于农村的发展具有非常重要的意义。二、国内外相关研究现状及发展趋势（1）小额贷款世界范围内的探索以及实践 小额贷款的探索从十五世纪的欧洲开始，经过了几个世纪的发展，主要有19世纪的信贷欧洲联盟运动以及二战之后米歇尔计划中也包含了小额信贷的内容。直到上个世纪七十年代，起始于孟加买的小额信贷才在世界范围内得到了

4、广泛的认可。（朱晓，周洪鹏，吕兆庆，2009）认为，小额信贷目前在世界主要处于初始阶段，由于发展中国家以及一些经济落后的国家对小额信贷的需求比较多，因此还处于探索以及实践的阶段。因此每个国家的发展路线也是不一样的。迄今为止，成功的例子还不是很多，主要有孟加买的成功经验，我们可以借鉴一下。（2）孟加拉乡村银行小额信贷的成功经验对于我国小额信贷的启示小额信贷作为迄今为止最有效的手段之一，在发展中国家兴起，它已经成功地帮助了发展中国家一部分贫穷的人获得了最基本的谋生手段，极大地提高了人们的生活水平，促进了社会的稳定与和谐。目前，在国际上已经形成了以孟加拉乡村银行为代表的福利主义小额信贷模式以及印尼人

5、民银行为代表的制度主义小额信贷两大类型。本文对孟加拉乡镇银行小额信贷成功经验进行了分析：首先，孟加拉乡镇银行小额信贷以穷人为对象，采用了动力机制确保小额贷款能够顺利发放以及及时回收。孟加拉乡镇银行小额信贷首先是信贷额度小，在孟加拉，需要信贷额度小的贫困人口居多，因此，孟家拉主要针对的是贫困地区，主要以贫困妇女为主。由于采用的还款动力机制，主要是依靠联保关系以及连带责任，这也提高了偿还率。其次，主要以非政府组织为主。再次，以政府支持为前提，主动与政府保持密切合作和良好关系。最后，指导贫困人口投资，帮助贫困人口理财。孟加拉乡村银行小额信贷带给我国小额信贷的启示主要有为了解决我国农村小额信贷的低还款

6、率，高信用风险，关键在于建立一种农户自我甄别以及内部监督的机制。由于我国信贷具有涉及面广、操作成本高等特点，因此，只有收取比较高的利息，才能够收回成本。因此，这也要求我国商业银行只有利率提高才能够使得我国目前大部分小额信贷机构能够补偿操作费用，不需要外部补贴，从而促进我国农村小额信贷的健康发展。为了更好地保证小额信贷的可持续发展，相关的政府部门必须转变职能，从直接管理转为间接管理，从而培育出小额信贷的观念（ HYPERLINK javascript:WriterSearch(%E5%AD%99%E5%AA%9B%E5%AA%9B); 孙媛媛、 HYPERLINK javascript:Writ

7、erSearch(%E7%BF%9F%E6%80%9D%E8%BE%BE); 翟思达，2009）。（3）印度小额信贷的发展、印度小额信贷危机的原因、影响以及对中国的启示说起印度小额信贷的发展，由于印度政府采用的是大力支持的政策，因此，小额信贷公司破茧而出。印度的小额信贷企业主要开始于二十世纪七十年代，那时候的印度政府主要是为了改善农村地区的金融服务，建立起了区域性的村镇银行。到了二十世纪八十年代，自助社与商业银行合作计划推出，主要是借助信贷手段帮助印度的农村妇女改善生活。20岁到30岁的妇女自发成立了从事生产活动的自助社，印度商业银行对其提供了相应的信贷支持。印度小额信贷的发展速度也是十分惊人

8、的，并且逐渐形成了比较健全以及完善的体系。印度的小额信贷模式主要有两种：一种是政府领导的自助小组，一种是商业型的微型金融机构直接面向个人贷款的模式。一方面政府领导的自助小组在印度有了比较大的规模，另一方面商业性微型金融机构凭借各种优势，比如手续便捷、服务便捷、贷款额大等等，也是在短短几年之内得到了快速地发展。印度小额信贷市场的竞争也是日益突出，在这样的背景之下，这两种模式产生了各种矛盾，并且引起了一系列的冲突。于2010年10月，印度安德拉邦爆发了小额信贷危机，这也引起了全世界的瞩目（徐淑芳 林靖华，2012）。如果细细分析这次小额信贷危机的原因的话，主要为：微型机构金融机构过分商业化的异变；

9、没有建立起健全小额信贷业的征信体系；微型金融机构风险控制机制薄弱；政府缺乏对这些金融风险控制机制的监管；政府过度干预等等。印度小额信贷带给中国的启示主要有：将小额信贷与政府各种扶贫开发项目相结合,从而构建全面而系统性的小额信贷体系。小额贷款不仅是一种金融服务理念或服务方式的创新,同时也是一种重要的扶贫方式。因此，我国可以借鉴印度的先进经验，在发展小额贷款时可以与一些扶贫的计划巧妙地结合在一起，大力构建小额信贷机构体系,提高小额贷款的效率,协调政府扶贫行为和小额贷款机构间的商业关系行为。在发展以反贫困促进发展的小额信贷中可借鉴印度银行和自助小组各连接项目的运作模式，提高我国小额信贷发展绩效。并且

10、可以将小额信贷纳入西部区域金融中心建设,充分发挥区域性金融机构的扶贫作用（唐高原，2009）。同时吸取印度小额信贷的相关经验教训，处理好企业盈利与提供社会福利的关系，处理好小额贷款公司数量增加与质量提高的问题，建立信息共享与预警机制，有效跟踪贷款流向；健全法律法规，处理好小额贷款快速发展与有效监管的问题（盛志君，牟晓伟，2011）。 （4）我国农村小额信贷的现状分析我国的小额信贷发展历史有十年有余，到目前已经形成了一定的规模。在我国发展贷款业务的机构主要为小额贷款公司、村镇银行、农村信用合作社等等，主要是以小额贷款为主。据相关数据统计，从2008年到2011年仅仅三年的时间，小额贷款公司已经成

11、为了金融体系的新生力量，更是发挥了巨大的作用（桂仕燕，2012）。截止2012年末，全国共有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款额为1935亿元。2011年以来，外资也加入到了小额信贷的投资队伍之中。（5）我国国内发展农村小额贷款的先进经验自我国引入农村小额信贷以来，国内一些试点地区取得了不错的成绩，尤其在一些发达省市所产生的效果更加显著。浙江、广东、福建等一些发达省市通过对自身的不断创新，将农村小额信贷与建设“社会主义新农村”这一方针紧紧结合在了一起，渐渐地摸索出了适合我国国情，适应我国新农村发展以及适应当地发展需要的农村金融支持发展道路。即使经济不发达的地区，比如

12、新疆的阿克苏地区也在小额信贷方面取得了非常不错的成绩。本文主要以新疆的阿克苏地区，福建省南平市为例，分析研究了这两个地区农村小额信贷发展的成功性经验，可以作为黑龙江省今后发展小额信贷的主要参考。（张风丽，2012）对阿克苏地区小额信贷的运行现状进行了分析，（张风丽，2012）认为，随着农业经济的不断发展，资金问题始终困扰着阿克苏的农业发展，成为其发展的瓶颈。阿克苏地区有83个乡镇，全地区近百分百都是由农村信用社提供信贷服务的。目前阿克苏地区出现了农业信贷需求十分旺盛，资金供给不足的问题。如何解决以上所述的问题，成为了当务之急的一件事情。阿克苏地区为了改变这一现状，逐步发展由农村信用社积极开办的

13、小额信贷，在短短的时间内迅速发展，并且产生了比较明显的效果，主要表现为：贷款数量得到改观，贷款总体质量不断提高。如今，小额信贷已经成为了促进阿克苏地区农村经济发展的重要力量。（朱晓，周洪鹏，吕兆庆，2009）对福建省南平市的现状进行了分析，（朱晓，周洪鹏，吕兆庆，2009）认为，南平市处于闽北地区，该地区的特色产业主要为烤烟、竹笋的制作加工，生猪养殖以及茶叶、食用菌。南平市农村信用社积极扶持当地的特色发展，针对南平市存在的各种现象，比如个体私营经济以及中小企业缺乏日常经营，扩大产业的资金的具体困难，该市农村信用社开发出了“整贷零还”的贷款政策。截止到2009年3月末，福建省南平市农村小额贷款取

14、得了显著的效果，支持的中小企业达到了3068家，贷款余额达到了161976万元，占总体贷款额的35.05%。（6）我国小额信贷存在的不足之处我国的小额信贷项目旨在帮助我国的贫穷地区摆脱贫穷，但是我国目前的小额信贷还存在着各种不足之处，主要表现在：我国的小额信贷机制还不够完备，多数的项目收益不能够覆盖项目的操作成本，缺乏持续的资金来源，在我国的小额信贷公司存在着不少这样的现象：由于小额信信贷机构自身不能够实现盈亏平衡、不能得到持续健康地发展，甚至于导致破产。究其根本原因，主要在于缺乏对贷款者的筛选、不能够进行独立地发展、缺乏市场化，政府过多地干预，没有从根源处解决问题等等。（7）黑龙江省农村小额

15、信贷的发展现状以及存在的主要问题（ HYPERLINK http:/2010./asp/vipsearch.asp?Query=%BA%CE%C3%F7&Type=A 何明， HYPERLINK http:/2010./asp/vipsearch.asp?Query=%D5%C5%C6%F4%CE%C4&Type=A 张启文，2012）认为，经济的发展肯定是不能够缺少资金方面的投入，尤其是农村经济的发展更是需要资金的支持。由于黑龙江省小额信贷的起步比较晚，在发展之初也是遇到了不少的困难，但是随着近些年来国家对于建设“社会主义新农村”的高度重视，黑龙江农村小额信贷的发展速度也是十分快的，也取得了

16、可喜的成绩。虽然如此，但是黑龙江省的农村小额贷款还是不能够满足农户的贷款需求。如果从全国范围来看的话，黑龙江的信贷水平还处于一个比较低的水平，在发展的过程之中还存在着许多的问题，主要表现在：农村信贷总体规模小，农村金融资金供给不足小额信贷机构风险防范意识十分的薄弱，风险管理能力比较差管理体制混乱，产品归属不明小额信贷利率水平偏低 农村信用社借贷管理不规范 缺乏完善的法律支撑。不过，总体来说，黑龙江在农村小额信贷方面还是取得了比较不错的成绩，存、贷款余额以及各年累计发放贷款逐年增加，对于开展农民生产以及帮助农民摆脱贫困发挥出了不可替代的作用。（8）对黑龙江发展农村小额信贷的几点建议发展多类型多层

17、次农村金融机构和业务遏制农村资金外流。（代洪丽.2012）认为，构建完善的多层级农村金融机构，大力支持农村政策金融、合作金融、商业金融的发展，强化新型农村金融组织和其他小型金融组织的发展，鼓励民间资本参与拓展农村金融市场，加大财政支持力度点。由于资金外流导致容易农村地区信贷供给不足，使更多的农户转向民间借贷，承担更高的利息支出，这对农民脱贫致富造成了一定程度上的影响。所以我国针对这种现象，加快利率市场化的进程，从而有效农村资金外流，吸进资金回流。应该建立起多层次的农村金融机构体系。建立税费减免通过金融机构反哺农村实体经济的有效机制。目前小额贷款公司在发展的过程之中遇到了多重的发展阻碍。在国家政

18、策层面，由于我国仍旧将小额贷款公司作为一般工商企业对待，未将其认定为金融机构，小额贷款公司不能享受金融机构优惠税费政策，在向金融机构融资上也存在不少制约和束缚，使其持续发展、扩大服务、风险防范等受到限制。因此，小额贷款公司能够享受农村金融机构的有关税收政策，鼓励各银行业金融机构在风险可控的前提下积极为小额贷款公司融通资金，多渠道构建农村实体经济的有效机制。地方政府加强信用体质建设拓展农村金融财产类型加强信贷支持力度。地方政府应该加强信用体质的建设，可以建立相应的信用评级组织，这样的信用评级组织主要由农村信用社、乡政府、村委会以及在社会上比较有威望以及有声望的人士组成，信用评级小组应该与基层的农

19、户保持密切的联系，从而使农村小额贷款能够得到可靠的使用。黑龙江省在发展小额信贷的同时应该积极主动地加强同农户以及农业组织之间的联系，从而从源头上提高还款率。可以开展政策型支持，加大信贷支持力度，比如说可以推出相关的农业保险，稳定农业生产，可以有效地遏制广大客户由于无力还款以及还款困难而出现的危机，从而减少信贷风险，提高资产的收益率。比如开展根据农业发展的实际情况开拓出新的业务品种，从而能够适应广大农户、乡镇企业、农业合作组织等来自于不同客户的需求。因此，黑龙江省作为一个农业大省，应该采用以地方政府为主，商业保险公司分层次经营，通过多渠道对小额信贷大力支持（朱晓，周洪鹏，吕兆庆，2009）。加大

20、剪短统筹坐实农村小额信贷相关机构的激励制度采取多手段发展。（董志勇,黄迈.2008）认为，首先，加强农村小额信贷的实践,完善我国农村小额信贷激励制度，黑龙江省作为一个农业大省，对于小额信贷的需求是十分大的，可以有步骤地实施利率的市场化变革，放松利率的管制，使利率成为一种非常有效的激励机制。其次，有机结合多种激励安排,设计适合国情的小额信贷激励安排，由于国外成功的激励模式在我国的实践之中并非就是能够有效的，因此，黑龙江省在发展小额信贷时应该结合自身的实际情况，尝试着将各种激励结合在一起，从而加强小额信贷的监督力度。警惕自然风险,健全我国小额信贷的风险管理，由于农业生产的质性,由于受到自然资源环境

21、等多重的因素,具有极大的不确定性,这些自然风险在大程度上导致贷款者无法按时还款。因此，（董志勇,黄迈.2008）认为，小额信贷的激励机制中还应该考虑到保险供给方,将农业保险引入小额信贷的风险分担机制中,扩大承担风险的主体,提高贷款当事人的抗风险能力。三、研究的主要内容农村小额信贷是为农村低收入阶层和弱势群体提供的额度较小的以反贫困、促发展为基本宗旨的信贷服务，是重要的金融制度创新和金融方法创新。作为我国农村金融的重要组成部分小额信贷在新农村建设过程中发挥了积极而深远的影响。本论文的研究正是在建设社会主义新农村的背景下，本文通过我国农村小额信贷现阶段的发展状况进行了分析，并且借鉴国外先进经验以及

22、教训有针对性地分别从小额信贷组织和政府出发提出了解决这些问题的对策。我国的小额信贷体系主要借鉴了孟加拉的乡村银行小额信贷体系，且孟加拉国为国际公认的小额信贷运作最成功的国家之一，因此本文也分析孟加拉国的农村小额信贷的成功之处，汲取成功经验，并且结合了印度小额信贷的发展、对造成印度小额信贷危机的原因进行深一步地分析，给我国造成的影响以及启示，进一步促进我国小额信贷体系的发展。我国自引入农村小额信贷以来，对一些地区进行了试点，而且取得了比较不错的成绩。本文主要通过对新疆阿克苏地区以及福建省南平市的实际经验，提出了相关性的建议。作为农村金融的组成部分，农村小额信贷在一定程度上促进了黑龙江省农业经济的

23、发展，但还存在一些问题。本文针对也针对当前黑龙江省农村市场小额信贷发展的现状以及制约因素进行了分析，并在此基础上提出几点建议。具体论文结构如下： 1.绪论1.1研究意义与目的1.2国内研究文献综述1.3国外研究文献综述1.4相关概念界定1.5 技术路线与研究方法1.6主要研究内容2.小额贷款世界范围内的探索以及实践3.孟加拉乡村银行小额信贷的成功经验对于我国小额信贷的启示3.1 孟加拉乡村银行小额信贷的成功经验3.1.1孟加拉乡镇银行小额信贷以穷人为对象，采用了动力机制确保小额贷款能够顺利发放以及及时回收3.1.2以政府支持为前提，主动与政府保持密切合作和良好关系3.1.3 指导贫困人口投资，

24、帮助贫困人口理财4. 印度小额信贷的发展、印度小额信贷危机的原因、影响以及对中国的启示4.1印度小额信贷的发展4.2印度小额信贷危机的原因4.3 印度小额信贷危机所带来的影响4.4 印度小额信贷危机最中国的启示5. 我国农村小额信贷的现状分析6. 我国内发展农村小额贷款的先进经验6.1 阿克苏地区小额信贷的运行现状进行分析6.2 福建省南平市的运行现状进行分析7. 我国小额信贷存在的不足之处8. 黑龙江省农村小额信贷的发展现状以及存在的主要问题8.1 黑龙江省农村小额信贷的发展现状8.2 黑龙江省农村小额信贷中存在的主要问题8.2.1 农村信贷总体规模小，农村金融资金供给不足8.2.2 小额信

25、贷机构风险防范意识十分的薄弱，风险管理能力比较差8.2.3 管理体制混乱，产品归属不明8.2.4 小额信贷利率水平偏低8.2.5 农村信用社借贷管理不规范8.2.6 缺乏完善的法律支撑9. 对黑龙江省农村小额信贷发展的几点建议9.1 发展多类型多层次农村金融机构和业务遏制农村资金外流9.2 建立税费减免通过金融机构反哺农村实体经济的有效机制9.3 地方政府加强信用体质建设拓展农村金融财产类型加强信贷支持力度9.4 加大剪短统筹坐实农村小额信贷相关机构的激励制度采取多手段发展结论四、研究方法与技术路线1研究方法具体研究方法运用上，采用文献研究法，全面收集整理已有文献资料，对文献进行查阅、整理和综

26、合分析，学习研究相关理论以及先进经验；比较研究法，了解当前国内外相关研究现状及前沿问题，以更好地把握研究对象的特点，找出内在规律；个案研究法，在把握全局的基础上，突出重点，进行实地调查，通过对黑龙江省农村新文化建设的个案的收集、记录，增进对情况的了解，使研究更深入，提出的对策更具有科学性和针对性；定性与定量相结合研究法，调查评价工作以定量分析法为主，模式、对策研究则以归纳总结等定性分析为主。2.技术路线研究背景：新农村文化建设研究对象：黑龙江农村研究本位：以农民为本位研究路径： 问题发现，通过黑龙江小额信贷中存在的不足之处采取相应的对策五、开展研究已具备的条件、可能遇到的困难与问题及拟解决措施

27、1研究条件（1）本人从事相关行业，对农村小额信贷这一领域有一定的了解。再通过攻读硕士研究生期间相关专业知识的学习以及这一期间大量资料的阅读，对研究的课题有了理论的了解，为开题提供了大量的理论依据。同时在工作实践中接触大量的相关企业，为论文的开题提供了大量的一手素材。（2）可充分利用东北林业大学图书馆和经济管理学院资料室拥有的大量杂志和图书，为本文的研究和顺利完成提供了必要的条件。（3）在工作中对相关经济理论有了更全面、更深刻的理解；阅读了大量的相关期刊和书籍；在材料收集阶段查询了许多网上相关理论的最新信息和一些优秀博硕士论文，并进行了相关课题研究工作。（4）有指导教师的帮助，指导教师为本方面的

28、专家，参与多项课题研究，有深厚的理论知识和丰富的实践经验，在论文写作和研究方面，能得到其理论指导。2可能遇到的问题及解决措施（1）可能遇到的问题：由于黑龙江省农村新文化建设尚在初级阶段，经验比较少，一些做法还不成熟，需要通过联系其他理论成果。因可能涉及大量实地调查，实地调研期间会遇到相关数据资料收集和问卷有效性的问题。（2）解决的措施：时刻关注所研究领域的信息变化，与时俱进。多与相关企业沟通，进行实地调研，收集实际资料。在进程中不断改进和修正。多与导师沟通和交流，请导师多加指导。六、研究进度安排2011年1月2011年7月 搜集和查阅相关文献资料，确定论文选题，完成开题报告；2011年8月20

29、11年10月 深入查阅具体相关文献，完善论文主体结构；2011年11月2012年04月 实地调研，进行相关访谈，完成论文数据的收集工作；2012年5月2012年08月 撰写论文初稿；2012年09月 根据导师的意见修改并完善论文；2012年10月 提交论文进行送审；2012年11月 根据评审意见修改论文，准备答辩。七 、已阅读的主要文献及参考资料1. 张风丽.阿克苏地区农村小额信贷发展的调查与思考 HYPERLINK http:/2010./qk/88422X/ t _blank .全国商情：经济理论研究, HYPERLINK http:/2010./qk/88422X/201206X/ t

30、_blank 2012年第06X期.2. HYPERLINK javascript:WriterSearch(%E5%AD%99%E5%AA%9B%E5%AA%9B); 孙媛媛、 HYPERLINK javascript:WriterSearch(%E7%BF%9F%E6%80%9D%E8%BE%BE); 翟思达. HYPERLINK http:/2010./qk/97674X/201213/42082728.html t _blank 孟加拉乡村银行小额信贷的成功经验对于我国小额信贷的启示 HYPERLINK http:/2010./QK/97674X/ t _blank .科技与企业, H

31、YPERLINK http:/2010./QK/97674X/201213/ t _blank 2012年第13期.3. HYPERLINK javascript:WriterSearch(%E5%BE%90%E6%B7%91%E8%8A%B3); 徐淑芳、 HYPERLINK javascript:WriterSearch(%E6%9E%97%E9%9D%96%E5%8D%8E); 林靖华.印度小额信贷危机的原因、影响及其对中国的启示 HYPERLINK http:/2010./QK/94493X/ t _blank .学术研究, HYPERLINK http:/2010./QK/94493

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