当前农村信用社贷款利率定价存在问题及对策探讨

1、当前农村信用社贷款利率定价存在问题及对策探讨随着金融体制改革的不断深入，农村信用社在农村的金融市场垄 断地位逐步被打破，科学的贷款利率定价直接关系到农村信用社自身 业务的发展和支持地方经济建设的发展。然而，当前农村信用社贷款 利率定价机制尚不健全，存在的一些问题不容忽视，一定程度上制约 了贷款投放的效率与效益。为此，笔者拟对当前农村信用社贷款利率 定价存在的问题进行分析，提出完善贷款利率定价机制的对策建议。一、当前农村信用社贷款利率定价的现状目前，农村信用社由于缺乏完善的贷款利率定价机制和相应的定 价工具，定价意识比较淡薄，没有设立专门的利率管理部门甚至利率 管理岗位，对于贷款利率定价基本上都

2、沿袭利率管制时期的传统做法， 普遍采取“联社业务部门调查一确定贷款价格方案一贷款审查委员会 审查通过一印发信用社统一执行”这种方式，一般一年一变。这种定 价机制使贷款发放过程中产生营销与定价、审批与管理脱节现象，基 层信用社分支机构没有灵活的定价权，很难将风险规避到实处。同时， 缺乏细分贷款对象的适用标准，贷款定价机制不合理，对于贷款利率 的执行基本上不能针对不同客户、不同行业、不同用途执行差别利率， 对优质客户和一般客户“一视同仁”，大客户和小客户“等同视之”， 各行各业“千篇一律”，各种用途“一成不变”，不能体现贷款利率政 策的“扶优限劣”的原则。随着我国经济的快速增长和农业产业结构调整力

3、度的加大，农村 资金需求比较旺盛，农村信用社在农村金融信贷市场上大多还处于 “垄断”地位，普遍都按基准利率上浮3050%，有的甚至更高。据 对某市农信社当前贷款利率进行调查，6个月（含）以内、6个月至 1年（含）、1年至3年（含）加权平均利率分别为7.56%、8.50%、 8.86%。农信社目前的高利率是一把“双刃剑”，提高了农信社利润率， 促进了农信社稳步、快速的发展，但同时，高利率也客观上起到了 “淘 汰优质客户”的副作用，资产优良的好客户流向国有银行，在国有银 行得不到信贷支持的客户流向了农信社。二、当前农村信用社贷款利率定价存在的问题（一）贷款利率定价意识较为薄弱，定价能力较为欠缺。当

4、前， 农村信用社的贷款利率定价统一由各联社来确定和管理，一般都是采 取“基准利率+浮动幅度”的贷款定价方式，基层信用社遵照执行， 定价依据较缺乏、方式不严谨，一般都没有根据所在地区的经济运行 状况及自身成本、效益等要素，制订以行业、信用状况、期限、担保 方式、市场竞争等为主要内容的贷款利率定价体系。虽然也有部分联 社制订了相应的贷款定价管理办法，对贷款利率定价实行差别化管理, 但没有科学具体的定价浮动标准，在定价前虽进行简单测算，但缺乏 事前细致的调查分析、事中科学的研究、事后运行效果的跟踪反馈， 为较随意定价和主观定价留下了空间，极易造成利率执行的无序局面， 同时也潜伏着定价风险和利率风险。

5、（二）贷款利率定价机制不健全。一是目前农村信用社的贷款利 率定价机制一般由信贷、财务会计、资金运营等多部门共同运作，普 遍没有设立专门的贷款利率定价部门或专门的利率定价岗位，这样就 不能对贷款利率定价进行深层次的分析研究；二是缺乏细分贷款对象 的适用标准，没有建立对贷款对象进行细分贷款定价机制，缺乏信用 评定标准等划分指标，使得农信社只有选择一些粗线条的单一指标对 贷款对象进行划分；三是对于贷款利率定价缺乏配套的监督制约机制， 不能对贷款利率定价的科学性、合理性、合规性进行有效监督和制约， 这样就容易出现道德风险，从而引发“人情利率”、“关系利率”等问 题，使贷款利率定价的自主性变成贷款利率定

6、价的自由性和混乱性。（三）对贷款利率定价风险不够敏感。目前，农村信用社在农村 贷款市场竞争尚不够充分的条件下，农村信用社利率风险意识淡化了， 即使发生因利率调整形成利率期限结构错配，引起经营损失，也不会 从利率上去认识、找原因，易酿成利率风险。同时，对利率的预测能 力较弱，不能对利率发展趋势进行预测，不能定期对贷款利率风险形 成评估报告，对利率敏感性资产负债的金额与期限配比情况心中无数， 抵御利率风险能力较弱。（四）贷款利率定价基础数据较难收集。由于农村信用社发放的 企业贷款多数为农村中小型民营企业，经营管理不规范，财务报表随 意性较大，要收集真实准确的信息比较困难。而且贷款农民不像企业 那样

7、能够提供会计财务报表，能够通过相关指标进行现金流量、财务 状况等深入分析，再加上农民居住比较分散，农村信用社人员相对较 少，要得到完整的有实用价值的信息也存在着一定的困难，这些都在一定程度上增加了贷款利率定价的难度。（五）缺乏专业的贷款利率定价人才。当前，农村信用社缺乏对 贷款利率定价重要性的认识，就更谈不上重视利率定价人才的挖掘、 引进和培养，形成了贷款利率定价人才十分缺乏，现有的人员只能较 粗放、较主观的进行贷款利率定价，不能较精细地进行科学定价和风 险控制，对利率风险管理意识较弱，容易形成人情定价、指令定价、 主观定价。三、农村信用社贷款利率定价的几点建议（一）加大学习培训力度，增强农村

8、信用社员工贷款利率定价意识。 一是通过印发贷款利率定价知识宣传材料、召开会议学习讨论贯彻等 形式，使农村信用社全体员工都能充分认识到贷款利率定价工作的重 要性，从而实现贷款利率定价思想认识上的飞跃，增强农村信用社员 工贷款利率定价工作的主观能动性，不断适应利率市场化进程的需要; 二是通过举办专题培训班、邀请专家授课、聘请有一定贷款利率定价 工作经验的人员进行讲解等具体形式，深入扎实地开展贷款利率定价 工作的培训学习，营造浓厚的学习氛围，不断提高农村信用社员工对 贷款利率定价相关指标的分析判断能力，从而提高贷款利率定价总体 水平，以更好地适应激烈的市场竞争环境下利率定价工作的需要。（二）不断建全

9、和完善贷款利率定价机制，提高农村信用社贷款 利率定价精细化水平。一是健全机构，专门对利率定价进行管理。成 立负责贷款利率定价的专门组织，专门研究制定科学的贷款定价制度， 搜集、积累、分析与贷款利率定价相关的信息和数据，主动适应市场 变化，及时制订和调整利率定价政策，审查利率定价资料。同时，引 进专业人才，加强定价人员培训和定价工作研究，不断提高人员素质， 从人力资源方面保障贷款利率定价工作的顺利开展；二是健全贷款利 率定价体系。农村信用社要根据贷款对象、方式、担保物、期限、信 用记录、客户承受能力及对农信社贡献度等因素，结合国家宏观调控 要求、产业政策、行业风险、产品市场等多方信息制订具体的贷

10、款利 率体系，为科学合理定价提供依据；三是建立贷款利率定价权限制度。 联社要充分发挥基层信用社和客户经理的主观能动性，授予基层信用 社一定幅度的贷款利率定价权，适当加大对乡镇基层社贷款利率定价 机制执行过程中的自主性、灵活性，有效激发基层农村信用社经营活 力，促进各项业务又好又快发展；四是强化贷款利率定价监督制度。 为确保贷款利率定价有理，优惠有因，授权有度，要建立健全相应检 查监督制度，防止人情定价、主观定价等现象产生。（三）加强利率风险管理，增强农村信用社抵御贷款利率定价风 险能力。一是要提高对贷款利率定价重要性的认识。要清醒认识到利 率不仅可以调节资产与负债结构，平衡资金安全性、流动性与

11、效益性， 而且还可以发挥利率杠杆在信贷资产优化、增强客户关系、促进业务 增长等方面的综合作用；二是主动加强利率市场调研。深入广大贷户 进行调查，听取他们的反映，以便及时调整贷款利率政策，使贷款利 率定价机制更加科学、合理；三是要增强对农户贷款利率管理意识。 合理细分农户贷款，制订多种农户贷款的利率定价，充分运用利率杠 杆的手段，促进农户调整生产结构，大力发展高效农业，促进农村经 济健康发展；四是加强利率风险管理。负责利率管理部门应定期通报 利率市场趋势，通报利率变动对业务经营产生的影响，根据基准利率 上升或下降的趋势，引导信用社调整利率敏感性资产与负债的结构， 规避利率风险。（四）科学合理地对

12、贷款利率进行定价，提升农村信用社市场竞 争力。一是制订和实行差别的利率标准。农村信用社要按照市场原则， 根据贷户性质、资信状况、贷款用途、对农信社贡献度、忠诚度等不 同情况，充分考虑盈利、支农、竞争等因素，制定符合当地实际特点、 有差别的贷款利率定价操作实施细则，在权衡风险、收益的同时，尽 可能体现向“三农”倾斜政策，以利于农村信用社竞争和因地制宜快 速发展，维护其长远利益；二是要发挥利率杠杆作用。农村信用社要 发挥贷款利率定价的主导性、主动性和灵活性，主动适应市场变化， 适时调整利率定价，巩固和扩大农村信用社客户群体，并建立黄金客 户群体；三是根据农信社业务实际，适当简化农户贷款利率定价操作

13、 程序。针对农村信用社主要贷款对象为农户的共性特点，可在一定程 度上简化贷款利率定价操作程序，确定一定的贷款利率浮动区间，由 客户经理或信贷员根据贷户的具体特点在浮动区间内确定实际执行 利率，以提高贷款利率定价工作效率，避免出现农户“贷款难”的问 题；四是对于大额贷款、企业贷款、优质客户贷款等特殊贷户的利率 定价，要报农村信用联社进行定价，由联社根据此类贷款的不同特点， 在国家利率政策允许的范围内进行浮动，确保贷款利率定价的科学性、 规范性。（五）重视贷款利率定价人才的培养，开发贷款利率定价管理系 统。一是加强贷款利率定价专业人才培育和引进力度。一方面可以引 进或挖掘专业人才，另一方面可对现有人员通过举办培训、赴商业银 行学习交流等方式培育专业人才；二是注重基础信息收集和积累。利 率管理部门应注重搜集、积累、分析与贷款利率定价相关的信息和数 据，为贷款利率