银行贷款审批流程案例分析

1、更多企业业学院：中小企企业管理理全能版版183套套讲座+897700份份资料总经理理、高层层管理49套讲讲座+1163888份资料中层管管理学院院46套讲讲座+660200份资料国学智智慧、易易经46套讲讲座人力资资源学院院56套讲讲座+2271223份资料各阶段段员工培培训学院院77套讲讲座+ 3244份资料员工管管理企业业学院67套讲讲座+ 87220份资料工厂生生产管理理学院52套讲讲座+ 139920份份资料财务管管理学院院53套讲讲座+ 179945份份资料销售经经理学院院56套讲讲座+ 143350份份资料销售人人员培训训学院72套讲讲座+ 48779份资料更多企业业学院：中小企企

2、业管理理全能版版183套套讲座+897700份份资料总经理理、高层层管理49套讲讲座+1163888份资料中层管管理学院院46套讲讲座+660200份资料国学智智慧、易易经46套讲讲座人力资资源学院院56套讲讲座+2271223份资料各阶段段员工培培训学院院77套讲讲座+ 3244份资料员工管管理企业业学院67套讲讲座+ 87220份资料工厂生生产管理理学院52套讲讲座+ 139920份份资料财务管管理学院院53套讲讲座+ 179945份份资料销售经经理学院院56套讲讲座+ 143350份份资料销售人人员培训训学院72套讲讲座+ 48779份资料SOA案案例分析析之银行行贷款审审批流程程1、决

3、定定业务领领域及业业务内容容SOA并并不只是是软件或或系统或或设计的的范围，它包括括这些但但不止这这些，也也可能在在分析时时因为发发现了实实际业务务流程上上的不足足，从而而又反过过来指导导实际公公司部门门架构的的变动调调整。SOA业业务背景景分析帮帮助客户户梳理其其在行业业中的地地位，找找出它的的核心竞竞争力是是什么及及哪些地地方是需需要一步步加强的的。要将将顾客所所处行业业中的行行为划分分为不同同的领域域，然后后将每一一个领域域针对特特定要分分析的公公司进行行细化及及具体化化，直到到可以比比较清楚楚地看到到在每一一个特定定领域中中的具体体的活动动及不同同活动之之间的相相互关系系。然后后，通过

4、过一系列列的whhat-if分分析就可可以得出出该公司司的核心心竞争力力在什么么地方，哪些业业务是需需要加强强来争取取其核心心竞争力力的。一一般，这这些需要要加强的的业务都都是那些些投入高高但是收收入少或或者高投投入高产产出的业业务。当然，在在很多时时候，都都是客户户自己选选择一个个特定的的业务流流程来进进行SOOA改造造。本案案例分析析中省略略业务背背景分析析过程而而直接列列出该银银行业务务分析结结论:经过业务务专家对对于该客客户业务务及行业业进行分分析后，得出的的结论是是：该公公司需要要加强销销售和客客户关系系管理，这样才才可能满满足该公公司在业业务方面面的增长长需要。由此特特别定义义出个

5、人人信贷流流程是需需要进行行改进的的一个流流程。下下面的业业务流程程分析，以个人人信贷流流程来进进行进一一步的说说明。2、分析析该业务务流程，得出业业务模型型决定了业业务领域域及业务务内容后后，下一一步就是是分析该该业务流流程。我我们可以以Usee Caase来来做到这这一点。最初的的个人信信贷业务务流程如如图所示示,该用例例是（AAs-IIs）(注意点点：说明明象什么么，类似似什么，最终其其实是什什么,所以是是最初需需要精化化的用例例)：Use Casse 001-个个人信贷贷业务流流程（AAs-IIs）Lastt Moodifficaatioon20088-3-1Stattus未审Use

6、Casse BBusiinesss OOwneer(ss)招商银行行长沙分分支Use Casse WWritter(s)Mr zzhouuInittiattionn Acctorr信贷审查查员Otheer AActoors顾客，信信贷经理理Busiinesss EEvennt顾客来到到银行申申请个人人信贷Use Casse OOverrvieew该用例是是用来高高层描述述个人信信贷业务务流程Pre-Conndittionns暂无Busiinesss RRulees申请个人人信贷的的顾客需需要在本本行有开开户历史史申请个人人信贷的的顾客的的贷款总总数量不不能超过过其信用用额度Evennt LLi

7、stt1、顾客客申请个个人信贷贷，填写写申请表表2、信贷贷审查员员受理申申请 aa、信贷贷审查员员检查该该顾客的的个人信信息是否否正确（人工比比对申请请表格和和证明材材料） bb、信贷贷审查员员检查该该顾客在在本行的的存取款款历史 cc、信贷贷审查员员检查该该顾客的的历史信信贷记录录3、信贷贷审查员员进行顾顾客信用用评估4、如果果信用评评估同意意发放贷贷款，则则进入第第8步5、如果果信用评评估拒绝绝发放贷贷款，则则进入第第10步6、如果果信用评评估结果果是需要要修改贷贷款，则则信贷审审查员通通知顾客客修改其其个人的的信贷材材料，然然后重新新从第一一步开始始7、如果果信用评评估结果果是需要要信贷

8、经经理批准准 aa、如果果信贷经经理批准准，则转转到第88步 bb、如果果信贷经经理不批批准，则则进入第第10步8、信贷贷审查员员打印信信贷合同同，核定定贷款金金额和期期限，获获取信贷贷经理批批准9、和顾顾客签署署贷款合合同10、通通知顾客客拒绝贷贷款申请请图13-1 个人人信贷业业务流程程（Ass-Iss）对于以上上的流程程，从业业务的角角度看，现在的的业务流流程具有有如下的的一些不不如意的的地方。（1）有有些地方方的个人人信贷系系统是自自己实现现的，有有些地方方的个人人信贷业业务还处处于完全全的手工工处理阶阶段（2）进进行贷款款审查需需要在好好几个不不同的系系统上进进行查询询，而且且查询操

9、操作都是是人工进进行的，使得整整个流程程时间很很长（大大约一个个星期左左右）（3）很很多人工工操作使使得整个个流程的的可靠性性没有保保证（4）顾顾客并不不能实时时知道自自己申请请的贷款款处理情情况。（5）由由于历史史及现实实的原因因，各地地信贷政政策不完完全一样样。这造造成流程程管理上上的困难难（6）对对于一个个客户而而言，其其个人信信息记录录在不同同的系统统上，而而且不统统一。而个人信信贷业务务是该银银行发展展很快的的一个核核心业务务。在该该业务上上，该银银行的现现在收虽虽然不是是很高，但是增增长率特特别高，而且呆呆坏账很很低。因因此，高高层管理理人员期期望在该该业务上上有如下下的发展展计划

10、：（1）在在未来的的5年中中，将该该业务的的业务量量扩大一一倍。（2）在在未来的的3年中中，将该该业务千千万的呆呆坏帐降降低一半半。（3）在在未来的的3年中中，将该该业务的的处理时时间提高高一倍。同时，基基于现在在该银行行的实践践情况，该银行行决定该该流程要要满足以以下一些些条件：（1）对对于全行行统一的的业务需需要，例例如客户户信息系系统、存存贷款系系统，都都需要通通过访问问存放在在全国数数据中心心的服务务（2）对对于和地地区相关关的一些些业务需需求，例例如存贷贷款额度度，现在在可以放放在各地地来单独独实现，但是接接口需要要统一，以利于于以后将将这些业业务进行行集中管管理。（3）对对于现在在

11、已经实实现的业业务部分分，要尽尽量复用用。因此，根根据以上上的需求求，重新新设计的的流程如如图133-2所所示，注注意图下下的标识识已改成成了（TTo-BBe）。Lastt Moodifficaatioon20088-3-7Stattus已审核Use Casse BBusiinesss OOwneer(ss)招商银行行长沙分分支Use Casse WWritter(s)Mr zzhouuInittiattionn Acctorr信贷审查查员Otheer AActoors顾客，信信贷经理理Busiinesss EEvennt顾客来到到银行申申请个人人信贷顾客在网网上进行行个人信信贷业务务申请Us

12、e Casse OOverrvieew该用例是是用来高高层描述述个人信信贷业务务流程Pre-Conndittionns网上银行行业务是是安全的的Busiinesss RRulees申请个人人信贷的的顾客需需要在本本行有开开户历史史申请个人人信贷的的顾客的的贷款总总数量不不能超过过其信用用额度可以通过过唯一的的个人信信贷处理理编号实实时了解解该业务务处理的的状态Evennt LListt1、申请请材料进进入个人人信贷业业务处理理流程 aa、信贷贷业务处处理流程程调用数数据中心心的CRRM系统统检查该该顾客的的个人信信息是否否正确 bb、信贷贷业务处处理流程程调用数数据中心心的储蓄蓄系统检检查该顾

13、顾客在本本行的存存取款历历史 cc、信贷贷业务处处理流程程调用数数据中以以的贷款款业务系系统检查查该顾客客的历史史信贷记记录 dd、信贷贷业务处处理流程程调用第第三方信信用记录录系统检检查该顾顾客的其其他信用用记录 ee、信贷贷业务处处理流程程检查该该顾客的的担保情情况 ff、信贷贷业务处处理流程程调用数数据中心心的信用用评估系系统根据据以上信信息进行行顾客风风险评估估2、信贷贷业务处处理流程程进行贷贷款额度度计算，该计算算方法的的规则可可以进行行动态调调整，而而且对于于不同的的地区可可以有不不同的规规则3、如果果信用评评估同意意发放贷贷款，则则进入第第7步4、如果果信用评评估拒绝绝发放贷贷款

14、，则则进入第第10步5、如果果信用评评估结果果是需要要修改贷贷款额度度，则通通知信贷贷员，信信贷审查查员通知知顾客审审查结果果，流程程结束。6、如果果信用评评估结果果是需要要信贷经经理批准准，则通通知信贷贷经理手手工进行行处理 aa、如果果信贷经经理批准准，则转转到第77步 bb、如果果信贷经经理不批批准，则则进入第第10步7、个人人信贷业业务处理理流程通通知信贷贷审查员员信贷审审核通过过8、信贷贷审查员员打印信信贷合同同，核定定贷款金金额和期期限，获获取信贷贷经理批批准9、信贷贷审查员员和顾客客签署贷贷款合同同10、信信贷审查查员通知知顾客拒拒绝贷款款申请图13-2 个个人信贷贷业务流流程(

15、TTo-BBe)在用例更更改后（更改原原因是将将原来的的手工业业务处理理，与新新的其它它业务子子系统的的业务关关联起来来了,1、第一一条已按按讨论后后的业务务重新改改写了。2、从而而造成随随后的第第二条业业务是计计算规则则进行评评估，也也发生了了修改。3、原第第45条条不变，4、原第第6条，改为第第5条，进行修修改，因因为现在在是由软软件来判判定，所所以如果果有软件件不能判判定，才才转到人人工处理理。5、原第第7条改改为第66条，并并强调是是手工处处理，而而不是由由软件执执行，这这样就可可以分清清系统边边界和系系统内部部两种范范围。6、增加加第7条条。原第第9条加加上主语语信贷审审查员，保证以

16、以后这个个业务的的主体执执行人的的清楚。原第110条加加上主语语信贷审审查员另外，对对于一个个流程而而言，不不可能是是永久不不变的，在建立立该流程程的时候候，就需需要给定定一些变变动点，这样使使得该流流程可以以具有一一些灵活活性。因因此在建建立业务务流程的的时候也也要将对对这些进进行相应应的描述述。这些些可以调调整点对对于我们们以后的的服务模模型建立立有着一一定的影影响。对于我们们此处的的个人信信贷流程程，经过过调研后后，我们们列出它它所具有有的一些些调整点点。当然然在本文文中，为为了说明明方便，我们都都进行了了一些简简化，如如表133-1所所示。表13-1系统统调整点点调整点说明用户类型型对

17、于银行行的不同同顾客，其代行行级是不不一样的的贷款限度度贷款额度度是和该该分行所所在地区区的情况况相关贷款合同同可能会根根据具体体情况进进行一些些修改业务流程程分析要要点小结结：首先，对对于现有有的流程程要进行行详细的的分析，方法一一般是先先写出现现有的业业务流程程的用例例描述表表。然后后在此基基础上找找出整个个流程的的主要问问题点。这些地地方就是是我们设设计新的的流程主主要解决决的问题题，写出出最终的的用例描描述表。其产物物是建立立了新的的业务模模型，也也就是这这个最终终的用例例描述表表。3、建立立服务模模型方法有三三种：自顶向下下分解业业务进行行分析通过业务务目标来来分析自底向上上分析a、

18、自顶顶向下分分解业务务进行分分析首先，我我们可以以对该业业务流程程进行分分解从而而获取其其对应的的服务。对于该该业务流流程，我我们将个个人贷款款业务作作为一级级业务进进行业务务活动的的向下分分解，直直到每一一个业务务活动都都可以很很清楚地地进行描描述为止止。对于于个人贷贷款流程程，我们们可以进进行如下下的分解解。首先先将该流流程分解解成为33个大的的子流程程，它们们分别是是提交申申请、处处理申请请及办理理贷款。对于处处理申请请流程，我们还还可以进进行如下下的细分分：检查查用户信信息、评评估用户户信用等等级、核核定贷款款金额和和期限、审批贷贷款合同同。其中中检查用用户信息息是一个个涉及多多个系统

19、统的流程程，对于于该流程程进行进进一步的的细分可可以得到到如下的的流程：检查用用户个人人信息、获取用用户存取取记录、获取用用户贷款款记录、获取第第三方信信用记录录及检查查用户担担保情况况。 对于于核定贷贷款金额额和期限限流程，根据银银行的业业务，可可以细分分为如下下的子流流程：审审核客户户的贷款款额度及及审核贷贷款年限限。根据上面面的业务务流程，我们可可以分解解出如下下的候选选服务：（特别别关键和和重要）0、 个人贷贷款业务务（一级级业务）1.1 提交交个人贷贷款申请请（大的的子业务务，也是是叶子业业务）1.2 处理理个人贷贷款申请请（大的的子业务务）1.2.1 检查查用户个个人信息息（较小小

20、的子业业务）1.2.1.11 检检查用户户个人信信息（叶叶子业务务）1.2.1.22 获获取用户户存取记记录（叶叶子业务务）1.2.1.33 获获取用户户贷款记记录（叶叶子业务务）1.2.1.44 获获取第三三方信用用记录（叶子业业务）1.2.1.55 检检查用户户担保情情况（叶叶子业务务）1.2.2 评评估用户户个人信信用（较较小的子子业务，也是叶叶子业务务）1.2.3 核核定贷款款金额和和期限（较小的的子业务务）1.2.3.11审核客客户的贷贷款额度度（叶子子业务）1.2.3.22审核贷贷款年限限（叶子子业务）1.2.4 审审批贷款款合同（较小的的子业务务，也是是叶子业业务）1.3 办理理

21、个人贷贷款（大大的子业业务，）1.3.1 发发放贷款款（叶子子业务）从这上面面列出的的，我们们可以总总结出其其实原理理很简单单，就是是和以前前的流程程分析类类似。细细细分析析，然后后取最后后的所有有处理环环节，都都有可能能当成候候选服务务。然后根据据它们分分别是由由什么业业务部门门提供的的，对其其分类，从而可可以更好好地了解解这些服服务应该该由哪些些功能模模块提供供。（并并有可能能实际的的业务部部门也按按此做相相应的调调整）如图133-3，我们的的候选服服务被划划分到33个业务务领域中中。客户户管理、存贷款款信息、个人信信贷业务务。（也也可以理理解为这这些候选选服务的的进行分分类并取取名，归归

22、类时，不管是是一级业业务，还还是最低低级的业业务，都都要归纳纳进去）客户管理理包括：1.2.1 检查查用户个个人信息息（较小小的子业业务）1.2.2 评评估用户户个人信信用（较较小的子子业务，也是叶叶子业务务）1.2.1.11 检检查用户户个人信信息（叶叶子业务务）1.2.1.44 获获取第三三方信用用记录（叶子业业务）存贷款款信息包包括：1.2.1.22 获获取用户户存取记记录（叶叶子业务务）1.2.1.33 获获取用户户贷款记记录（叶叶子业务务）个人信贷贷业务包包括：1.1 提交交个人贷贷款申请请（大的的子业务务，也是是叶子业业务）1.2.3 核核定贷款款金额和和期限（较小的的子业务务）1

23、.2.4 审审批贷款款合同（较小的的子业务务，也是是叶子业业务）1.3 办理理个人贷贷款（大大的子业业务，）1.2.1.55 检检查用户户担保情情况（叶叶子业务务）1.2.3.11审核客客户的贷贷款额度度（叶子子业务）1.2.3.22审核贷贷款年限限（叶子子业务）1.2.1.1 检查用户个人信息1.2.1 检查用户个人信息1.2.1.4 获取第三方信用记录客户管理1.2.2 评估用户个人信用1.2.3.2审核贷款年限1.2.3 核定贷款金额和期限1.2.1.5 检查用户担保情况个人信贷业务1.3 办理个人贷款1.1 提交个人贷款申请1.2.4 审批贷款合同1.2.3.1审核客户的贷款额度1.2

24、.1.3 获取用户贷款记录存贷款信息1.2.1.2 获取用户存取记录b、通过过业务目目标来分分析对于业务务流程进进行分析析，可以以帮助我我们找到到大部分分的服务务。同时时，通过过业务目目标进行行分析，可以帮帮助我们们找到一一些新的的服务。该银行和和个人贷贷款业务务相关联联有三个个业务目目标，这这三个又又分解成成几个不不同的子子目标。业务目标标1。“在未来来5年内内，将该该业务的的业务量量扩大一一倍”， 分解解得得 子目目标映射到候候选服务务1.1“提供多多通道能能力，使使得顾客客可以通通过网站站来自己己提交业业务”1、提交交个人贷贷款申请请(前面面已分析析有的服服务，属属于上面面的个人人信贷业

25、业务服务务)1.2“主动寻寻找可能能的目标标客户，扩大业业务量”2、存贷贷款历史史数据分分析（新新的可选选服务）3、个人人贷款还还款查询询（新的的可选服服务） 与个人人贷款业业务相关关联的业业务目标标2。“在未来来3年内内，呆坏坏帐降低低一半。”分解得子目标映射到候候选服务务2.1“在个人人贷款流流程中参参考用户户的历史史信用记记录”1、评估估用户个个人信用用(前面面已分析析有的服服务，属属于客户户管理服服务)2从第三三方获取取用户信信用记录录(前面面已分析析有的服服务，属属于客户户管理服服务)3，获取取用户存存取记录录(前面面已分析析有的服服务，属属于存贷贷款信息息服务)4，获取取用户贷贷款

26、记录录(前面面已分析析有的服服务，属属于存贷贷款信息息服务) 5、存贷贷款历史史数据分分析（新新的可选选服务（新的可可选服务务，但与与1.11所分析析出来的的一样）2.2“在贷款款后及时时跟踪贷贷款的还还款情况况”6、个人人信贷报报警（新的可可选服务务）属于于个人信信贷业务务）与银行个个人贷款款业务相相关的业业务目标标3，“在未来来3年内内，业务务处理时时间缩短短一半”分解得 子目目标映射到候候选服务务3.1“降低人人工操作作的比例例，提高高工作效效率”1、检查查用户个个人信息息(前面面已分析析有的服服务，属属于上面面的客户户管理业业务服务务)2、评估估用户个个人信用用(前面面已分析析有的服服

27、务，属属于上面面的客户户管理业业务服务务)3、检查查用户个个人信息息(前面面已分析析有的服服务，属属于上面面的客户户管理业业务服务务)4从第三三方获取取用户信信用记录录(前面面已分析析有的服服务，属属于上面面的客户户管理业业务服务务)5获取用用户存取取记录(前面已已分析有有的服务务，属于于上面的的存贷款款业务服服务)6获取用用户贷款款记录(前面已已分析有有的服务务，属于于上面的的存贷款款业务服服务)c自底向向上分析析这里不再再举例，其核心心思想是是对现有有的计算算机系统统进行分分析，找找出一些些我们可可能在上上面两种种分析过过程中遗遗失的服服务。在此，应应该有最最终的服服务列表表归总，并对最最

28、后的服服务分类类有一个个图说明明。在此此，我不不列出服服务列表表了，只只把最后后的服务务分类图图画出。这最终终的决定定就是服服务暴露露。 服务暴露露1.2.1.1 检查用户个人信息1.2.1 检查用户个人信息1.2.1.4 获取第三方信用记录客户管理1.2.2 评估用户个人信用1.2.3.2审核贷款年限1.2.3 核定贷款金额和期限1.2.1.5 检查用户担保情况个人信贷业务1.3 办理个人贷款1.1 提交个人贷款申请1.2.4 审批贷款合同1.2.3.1审核客户的贷款额度1.2.1.3 获取用户贷款记录存贷款信息1.2.1.2 获取用户存取记录存贷款历史数据分析个人贷款报警个人贷款还款查询4定义服服务接口口以上是ssoa面面向业务务的分析析部分。但是对对于itt实现人人员来说说，还要要再具体体化到这这些接口口所对应应的具体体实现，比如参参数类型型，输入入输出个个数等这就是紧紧接下来来的服务务接口定定义，我我们也可可以利用用其它的的工具进进行定义义在此例中中，是直直接在wwid中中进行定定义的。并且，这这里也可