调研问卷答题i

1、调研问卷一、 总公司管控省公司业务的主要手段是什么？管理模式。 总省公司履行管理职能 ；地市中心支公司、县市、区支公司承担销售职能。内控管理。 制定内控管理制度，加大风险管控力度。监测风险。 进行风险评估与动态监控，进行风险提示。合规检查。开展财务业务数据真实性检查、 机构合规检查、业务流出资金风险排查、 “小金库”检查、单证清理等合规检查、排查风险，进行风险提示。责任追究。 贯彻落实保险从业人员行为准则与案件责任追究暂行规定，进行责任追究。合规培训。组织开展合规与反洗钱等培训， 提高管理人员合规意识。二、总公司对于省公司的资金、 单证、印章等如何管理？答：资金：采取收支两条线，高度集中的资金

2、管理办法，省分公司归集全辖收入类资金 100%全额上划总公司，省公司支出类资金按照预算（预测）需求额度向总公司申请下拨。单证：省分公司按照有价单证业务计划，向总公司申请，由总公司统一通过单证系统下发号段， 实物由总公司集中印刷下发。财务印鉴：有总公司授权省分公司保管、使用，省公司专人保管，通过登记、审批流程控制风险。行政印鉴：执行集团公司印鉴管理规定，实行省级集中管理，建立严格的审批制度。三、省公司管控基层公司业务的主要手段是什么？建立内控体系。 编印合规手册，对各渠道、各部门主要岗位职责、 合规要求、风险点及管控措施进行明确， 形成内控体系。监测风险。进行风险评估与动态监控， 按季向总公司、

3、 保监局报表。合规检查。开展财务业务数据真实性检查、 机构合规检查、业务流出资金风险排查、 “小金库”检查、单证清理等合规检查、排查风险，进行风险提示。责任追究。 贯彻落实保险从业人员行为准则与案件责任追究暂行规定，创新合规工作举措，加强系统销售队伍诚信执业规范管理并组织签订风险责任追究保证书 。一是制定销售人员职业道德观， 以保险从业人员行为准则 为依据，出台八荣八耻的销售人员职业道德观，张贴在职场并利用晨会等多种形式进行宣导。二是开展诚信教育，采取 “以老带新 ”、“以会代训 ”等多种形式，增强诚信意识，自觉践行合规要求。三是组织全省系统销售人员全员签订 人保寿险销售人员风险责任追究保证书

4、 ，自愿承诺保证执行 “禁止：（ 1）代签名；（ 2）代体检；（ 3）销售误导；（ 4）违规使用业务单证等违规行为”，做到“不踏雷区”，“不踩红线”，违者，公司按人保寿险销售人员风险责任追究保证书 承诺依法追究责任。这一举措对规避逆选择道德风险将起重要作用。职业道德。 对销售人员开展诚信教育，倡导 “八荣八耻 ”职业道德观。人保寿险黑龙江省分公司认真贯彻落实 保险从业人员行为准则，以销售人员行为准则为基准， 制定出台了八荣八耻的销售人员职业道德观 ，利用晨会、夕会、培训等多种形式在全省系统销售人员中进行宣导， 以此为促进手段， 对销售人员加强诚信执业规范管理。 销售人员职业道德观的具体内容为：

5、 “以诚实守信为荣，以弄虚作假为耻；以遵纪守法为荣，以违规展业为耻；以公平竞争为荣，以诋毁同业为耻；以爱岗敬业为荣，以好逸恶劳为耻；以主动服务为荣，以推诿懈怠为耻；以如实告知为荣， 以销售误导为耻；以规范签单为荣，以代签代体为耻；以保守机密为荣，以泄露信息为耻。 ”合规培训。对全省系统领导干部开展风险防范与反洗钱等培训，提高管理人员合规意识。四、省公司对于基层公司的资金、 单证、印章等如何管理？答：资金：采取收支两条线，高度集中的资金管理办法，省分公司归集全辖收入类资金 100%全额上划总公司，地市需求资金上报资金申请， 经省公司审批按需求下拨， 其中对于有明确供应商、客户账号资金申请，由省公

6、司计财部对点转账支付。单证：地市公司按照业务计划，向省公司申请，由省公司3通过单证系统下发号段， 对应下发实物单证， 地市公司单证领用、回销、作废、遗失按公司单证管理办法相关要求执行。财务印鉴：省公司授权地市公司保管、 使用，由专人保管，通过岗位分离、使用登记、审批流程控制风险。行政印鉴：执行集团公司印鉴管理规定，实行省级集中管理，建立严格的审批制度。五、省公司有哪些修改业务、财务系统数据的权限？答：无。六、总公司如何考核省分公司的合规行为？（可分类说明。包括合规指标占多大权重，是否一票否决等）答：总公司对省公司及基层公司产生“小金库”、重大监管处罚事件等严重违规行为采取一票否决。七、省公司如

7、何考核基层公司的合规行为？答：省公司对基层公司产生“小金库”、重大监管处罚事件等严重违规行为采取一票否决。八、您认为，近年来市场秩序有无好转？主要表现是什么，主要原因是什么？答：有好转。主要表现是从无序竞争向有序竞争转化。主要原因：一是重新修订保险法 ，进一步规范保险市场秩序。二是保险监管部门出台 保险公司管理规定、保险从业准则、责任追究暂行规定等相关管理规定，加大监管力度。三是三方纵横联动， 构筑起保险公司、 行业自律组织、 监管机构互有分工、 各负其责的有效的管控机制和监管网络， 促使所有保险机构乃至营销员都能自觉依法合规经营， 这样就逐步形成了规范地市保险市场秩序的长效机制， 提升地市保

8、险市场防范风险和又好又快发展的能力。九、您认为导致保险市场恶性竞争的主要原因是什么？答：各家保险公司围绕产品价格及手续费支付展开的恶性竞争，其根本原因还在于自身缺乏综合实力。 例如，各家公司的保险产品同质化严重，未能针对不同的消费群体及消费需求进行高、中、低不同档次产品的细分， 消费者很难从购买不同的保险产品中获得不同层次的消费满足 ;同时，由于销售渠道单一，保险公司为扩大其保费规模和产品覆盖面， 近年来加大了对销售渠道的投入， 但也仅偏重于对渠道深度的挖掘， 对渠道的广度重视不足， 由于销售渠道有限， 各家机构不得不为争夺渠道资源而进行手续费大战。5十、近年来保险公司在考核业务结构方面有何变

9、化？答：由重视传统风险型保障产品逐步转变向多元化经营。十一、保险公司关键岗位员工薪酬如何计算？有无延期支付？有无其他激励形式？答：分级分档，以岗定薪，固定与浮动相结合， 浮动部分与经营绩效和合规指标考核挂钩。十二、您认为对保险业健康发展危害较大的行为主要有哪些？答：目前在我国保险市场上，供需双方都存在一些短视行为，例如，从供方来说，为追求保费规模和市场份额， 提高手续费、降低费率（甚至采取 “自杀性费率）、少提准备金、不注重人才的培养；从需求方来说，“逆选择行为”严重、将保险作为“发财”的工具、有的甚至采取骗保骗赔等手段。这些问题无疑对保险业的长期健康发展构成了极大的威胁。十三、您认为制约保险

10、业长期发展的主要问题有哪些？答：在我国保险行业高速增长的同时， 诚信问题威胁到了行业的进一步发展。保险业的诚信缺失问题，突出表现为 ：设计保单时的文字陷阱；出险时的惜赔或无理拒赔；对客户的误导宣传；借助行政力量强迫保险；展业、理赔两张脸等。同时，由于法制的不健全， 诚信缺失的行为没有得到很好地抑制， 非常不利于我国保险业的发展。 诚信是保险业生存与发展的内在要求，如果保险双方长期背离诚信原则， 可能危及整个行业的长期发展。保险交易的发生从根本上来说， 是基于投保人与保险人对彼此信任的基础上的， 一些复杂性的产品和长期性的保险业务更是如此。保险合同的当事人只有最大限度地诚实守信，才能降低保险市场

11、的交易成本。十四、您认为当前保险监管还存在哪些困难和不足？（一）保险立法滞后和执法不严并存我国的保险立法尚处于初级阶段， 保险法颁布于 1995 年，是在我国保险市场还不健全的情况下制定的，虽然针对我国加入 WTO 的具体情况，第九届全国人民代表大会常务委员会于 2002 年对保险法做了一次修订，但修订的幅度不大。目前，保险法的一些法律条款已不能适应我国保险业的快速发展状况，在许多方面、许多环节上都缺乏具体的法律依据或实施细则。不少现有的法规在日常监管中又没有得到很好的落实。例如保险法中有关资本金和自留保费的比例的规定，保险代理人应当持证上岗的规定都没有得到很好的贯彻，保险经营中假保费、假赔案

12、、假数据、假报表屡禁不止。（二）保险监管尚未从以合规性监管为核心向以偿付能7力监管为核心过渡保险经营的一个显著特点就是其高度负债性，保险人实际上是保单持有人资产的管理者， 其资产的绝大部分是准备未来赔偿或给付的负债，这就对保险人的偿付能力提出了严格的要求。从保险监管的角度看， 保护被保险人的合法权益是保险监管的重要目的， 而要保护保险人的合法权益， 最根本的就是要保证保险公司具有充足的偿付能力， 保证被保险事故发生时能获得及时的保险赔偿或给付。 偿付能力监管紧紧抓住了风险管理的最根本防线，使得监管者能够更好地在监管与维持市场竞争之间保持平衡。但由于目前我国保险市场的不规范竞争，对保险监管部门的

13、精力牵制过多， 以及保险监管部门受自身人力、监管技术、监管手段限制等原因， 使现阶段保险监管的主要精力仍然集中在合规性监管方面，仍没有转移到 “以偿付能力为核心”的监管模式上来。（三）保险市场准入的门槛高，对保险经营实行分业严格监管在开业资本方面，保险法规定内资保险公司注册资本的最低限额为 2 亿人民币，且必须为实缴货币资本。 该项规定不仅大大超过了发达国家的相关要求 （如日本国内保险公司为 3000 万日元，美国寿险股份有限公司为 300 万美元），也远远超出了我国对一般股份有限公司开业资本 1000 万人民币的要求。在保险公司经营的组织形式问题上，我国只采取国有独资公司和股份有限公司的形式

14、。 而世界上除了这两种组织形式之外，还包括相互保险公司、 合作保险公司、 互助保险组织及个人保险。在经营范围上，保险人不能兼业经营，即不能同时经营财险和寿险业务，更不能从事与银行、证券相交叉的混业经营。在保险资金的运用方面有较多的限制， 保险法只允许保险资金运用于银行存款、 金融债券和国债。 虽然现在对保险资金的运用有所放松， 但我国的投资市场不活跃， 效果不明显。 由于三大金融监管当局沟通不够，目前金融机构业务创新、 业务交叉产生矛盾， 如券商货币市场融资、 股票抵押贷款、 信托投资公司证券业务、 保险资金入市操作等， 使得金融监管效率下降。（四）保险自律组织的作用没得到足够重视。保险行业自

15、律的目的在于使同行业的经营有章可循，加强行业内部的协作关系， 防止保险市场的不正当竞争， 它是国家对保险业监管的重要补充手段。目前，我国已经初步建立起保险行业协会自律体系， 但各地行业公会的建立以及其作用的发挥还严重滞后，这就造成了我国现行监管体系及其监管实施机制缺陷，致使保险行政监管部门把很多微观层次的问题由宏观来管，这就导致一些重大问题如风险防范、偿付能力及资产负债比率监控、 建立保险风险的预警、 评价、监控系统却由于种种原因未能提上重要的日程。9（五）对外资保险机构监管面临严峻挑战随着外资保险公司进入中国地域限制的取消，中国保险市场上外资保险公司的数量日益增多。 进入中国的跨国公司大多数资本实力雄厚， 市场影响力巨大， 如何识别和应对它们滥用市场影响力、防止其不正当竞争行为和不正当的并购行为以及由此对我国经济