长沙银行小微企业信贷业务发展问题对策研究

1、长沙银行小微公司信贷业务发展问题及对策研究纲要：文章在剖析长沙银行小微公司信贷业务现状的基础上，商讨了长沙银行小微公司存在的信贷产品创新力度不足、业务流程繁琐、银企间信息不对称、信贷配套举措不健全、订价体制不合理等信贷业务发展问题，并提出一些对策建议。重点词：小微公司信贷业务发展问题对策研究中图分类号：F830文件表记码：A文章编号：1004-4914（2017）05-154-02小微公司是经济社会不行或缺的基层细胞，为公民经济和社会发展确立坚固基础，在供给居民就业时机、推进科技创新、优化市场资源配置等方面有着举足轻重的作用。但是小微公司向来面对着融资拘束难题，限制了小微公司发展和转型升级。长

2、沙银行自1997年景立到现在，把为小微公司供给“最贴心”的金融服务作为其发展定位，这些年逐渐成为长沙及周边地域小微公司融资首选银行，对小微公司发展和地方经济作出了突出贡献。一、长沙银行小微公司信贷业务现状剖析1.长沙银行小微公司信贷业务规模。长沙银行作为长沙本地的商业银行，为长沙以及周边地域小微公司供给大多半信贷根源，支持着众多小微公司发展。依据有关数据显示，截止2016年8月，长沙银行小微公司贷款余额达到705亿元，占全行总贷款的63%，较年初新增134亿元，同比增速34%，小微贷款客户数为37944户，较上年同期增添23508户，小微贷款客户数超出长沙市场的1/4，有效解决了小微公司“融资

3、难”、“融资贵”等问题，成为长沙地域小微客户的首选银行。2.长沙银行小微公司信贷业务模式。当前，长沙银行依据自己实质业务状况，在信贷业务中推行准事业部制的信贷业务工厂模式和特点专营支行模式互相交融的小微公司信贷业务模式。当前长沙银行针对贷款额度为1-100万的公司主推出金融服务产品“长湘贷”，该产品拥有无抵押、贷款流程简单、手续花费低及可知足不一样贷款公司需求等特征。同时，长沙银行为知足贷款金额为100-500万的小微公司，还依据各地经济特点，建立专营支行，将小微公司信贷业务从银行业务中剥离出来，形成独立的小微公司信贷组织，推出了联保贷款、转账支付卡等产品。针对贷款金额在500万以上的小微公司

4、，长沙银行仍旧推行传统的银行信贷模式。二、长沙银行小微公司信贷业务存在的问题及原由剖析1.信贷产品创新力度不足。当前长沙银行固然推出很多针对小微公司的信贷产品，但大多半是以传统信贷模式为基础研发出来的，其信贷产品创新力度仍有待增强。小微公司信贷业务市场处于不平衡状态，放贷银行处在优势地位，难以防止依照利于银行标准来设计小微公司信贷产品。此外，长沙银行因为研发花费、研发技术等要素限制，现阶段不可以分别给不一样层次的小微公司开发出合适的信贷产品，更不用说针对不一样小微公司量身定做信贷产品。别的，面对客户的多样化需求，长沙银行可供选择的信贷产品仍旧不足，再加上对贷款额度、贷款限期、贷款利率、资本使用

5、方向等方面的明确限制和要求，一些小微公司很难找到合适自己的信贷产品，不得已转向其余信贷金融机构，这也给长沙银行带来了部分损失。2.专业化营运程度不高。长沙银行专业化营运程度不高表此刻对小微公司市场区分不够仔细和完全、对地区内集群家产认识不足，没法鉴别哪些客户群表现阶段的主要市场、哪些是将来最具潜力的市场。同时，长沙银行现阶段难以提供全面且专业化的服务，信贷部门缺乏专业性分工，为小微公司供给的个性化、综合化服务远远不够。再者，长沙银行小微公司信贷业务针对贷款500万元以上的小微公司的审批效率较低，仍旧采纳传统大型公司的授信方式和审批模式，这阻挡了长沙银行信贷业务的发展。3.银企信息不对称。小微公

6、司因为自己财富规模小、信用抵押不足、业务风险大、缺乏信誉担保等自己特征，难以向银行传达有效的信誉信息。公司治理法人为取的银行信贷，虚造财物报表、?瞒公司真切信息，致使长沙银行难以得悉小微公司自己公司发展营运状况及真切财物状况。同时，我国有关法律制度的不健全，诚信系统、征信系统不完美，小微公司假造虚假信息得不到相应惩戒，银行也难以在政府机构处获取公司有关信息，进一步致使银企之间信息不透明。再者，银行内部基层行信息检查人员缺乏对信息的辨别、加工和办理经验，银行信贷部门信息传导体制不行熟、信息传递技术仍有待增强等要素，也将致使银企之间信息不对称。4.信贷配套举措不健全。小微公司因为自己风险较高、缺乏

7、抵押品、银企之间信息不对称等原由使得长沙银行面对较高信贷风险。同时，银行内部缺乏健全的对小微公司贷款风险进行剖析和对冲的配套举措，阻挡了小微公司信贷业务的发展。第一，银行缺乏特意为小微公司而设计的创新式抵押产品。当前，银行现有抵押制度成立在传统抵押方式上，规定的抵押财富类型较少、缺乏灵巧性，使得小微公司难以找到合适自己特点的抵押财富类型。其次，银行间抵押评估机构缺乏灵巧性。再者，银行内部征信系统不健全，没有依照银行自己实质状况设计出相对成熟的信贷业务制度系统、机建立设和法律法例等，致使银行难以获取小微公司有关财物状况、经营状况等信息，即使获取信息，其真切性也有待再考量。5.订价体制存在问题。长

8、沙银行贷款订价模型设计中以减少风险、获取利益最大化为目标，进而将放大某些潜伏风险，也未将客户关系带来的影响考虑至模型中间，这说明模型设计还不够合理。当前长沙银行订价体制在紧迫状况下是千篇一律的，跟着社会经济日趋更改、小微公司不停发展，将致使长沙银行在商业银行市场中缺乏竞争力，甚至被市场裁减。同时，长沙银行贷款订价有关部门缺乏亲密合作。因为缺乏有效举措和相应看管束度，使得银行订价体制在其决议、拟订、履行等流程中出现好多破绽。信贷体制的拟订仅由单调部门参加，使其缺乏真切性和科学性。拟订的价钱也没有考虑其余部门特点及客观状况，再加上其余部门没有参加到价钱的拟订中，致使履行力度大打折扣，部门协作也无从

9、谈起。三、促进长沙银行小微公司信贷业务发展的对策建议1.创新小微公司信贷产品。长沙银行主要依照不一样种类的小微公司贷款额度、贷款时限、贷款流程等贷款融资层面出发，设计与创新出有关信贷产品。面对小微公司日趋多元化的需求，长沙银行信贷业务应当把从单调化到为多元化、从点至面作为将来信贷业务创新及发展的重要中心点。同时，长沙银行应充分认识市场有效信息，对贷款者的需求偏好以及贷款风险做类型区分，据此不停创新出信贷产品，最大限额地知足小微公司多样性和复杂性的融资需求，促进银行信贷业务优秀的发展。2.优化小微公司信贷流程。长沙银行充分认识小微公司信贷业务的实质需求，对现有资源配置进行整合，减少银企之间信贷成

10、本，优化信贷业务办理过程中各项环节，进而进一步优化小微公司信贷流程。借鉴工厂信贷模式，细分小微公司信贷市场，针对性、高效率地睁开信贷业务，是长沙银行优化小微公司信贷流程的基础。健全信贷业务配套体制，规范银行间各项管理制度，完美贷款流程岗位，实现信贷业务人员专业化分工，不停提升信贷资本质量。严格推行“随机转动”信贷原则，防备私下人情关系或利益关系给银行带来隐患风险。增强贷后审察，健全小微公司风险监控系统、违约信息通告体制、小微公司询情程序。3.增强银行与互联网机构的合作。长沙银行应接轨“互联网+”的发展新业态，增强与P2P平台的合作，经过网络电子化操作，办理传统的信贷业务，将信贷业务流程与互联网

11、平台对接。客户能够经过网络信贷渠道，更为独立进行业务操作，解决因为时间与空间不便带来的问题，配合现代化的网络技术和设施，实现信贷业务跨区化办理。同时，银行应当成立起一套完好的针对P2P平台进行的看管的规章制度，要求有关监察部门增强平台规范性管理，保证小微公司在互联网平台获取和赐予的信息安全规范性，对信贷风险进行合理有效管控。4.进一步增强小微公司信贷业务风险管理。为尽量降低小微公司信贷业务风险，银行需要增强对小微公司信贷业务风险的管理和控制。第一，增强风险分别体制。银行聘任评价授信专业知识较强的专职人员实现银行授信工作独立化、简洁化，邀请专职抵押物管理人员，躲避风险。在小微公司驻派审批人员，增

12、强银行与小微公司之间交流。其次，成立全方向信息服务系统，降低因?y企之间信息不对称所带来的信贷风险，实现银企之间信息透明化、真切化。再者，利用“大数法例，价钱覆盖风险”的小微公司贷款的风险管理理念健全小微公司贷款风险订价体制，实现银行与小微公司间的风险对冲。5.完美订价体制。长沙银行不停完美贷款订价基础支持系统，对贷款前充分认识小微公司相应的风险溢价，正确估算小微公司贷款风险，实现小微公司贷款的合理订价。同时，长沙银行健全贷款订价模型设计机构，使其适应小微公司需求变化，在第一时间开发设计适应不一样小微公司需求的贷款订价模型，在小微公司信贷市场加快发展。别的，长沙银行完美各行贷款订价模型实行的保

13、障举措，成立激励拘束体制，保证有关部门形成亲密高效合作，让优化升级的订价体制在实质小微公司信贷业务中发挥最大功效。基金项目：湖南省社科基金年度项目“普惠金融有效降低湖南省田户融资门槛研究”（15YBA194）；湖南省教育厅项目“乡村普惠金融减贫的作用机理与影响要素研究”16C0793）；湖南省哲学社会科学成就评审委员会立项项目“湖南省乡村普惠金融的减贫效应研究”（GLX172）；国家级大学生创新创业训练计划项目“普惠金融缓解小微公司融资拘束问题研究”（G）SCX1610）；湖南省大学生创新性实验计划项目“普惠金融缓解小微公司融资拘束问题研究”SCX1610）；东方科技学院青年项目“湖南省乡村普惠金融减贫效应研究”。参照文件：罗荷花，李明贤.小微公司融资需求及其融资可获取性的影响要素剖析J.经济与管理研究，2016（2）肖沁林.长沙银行小微公司信贷业务模