人寿保险标准条款

1、 / 10第三节各国保险监管部门为了使各保险公司的人寿保险条款相对统一，在各自颁 布的保险法中都规定了一些标准条款，保险人在设计险种时必须采用标准条 款。本节主要介绍国际上常见的人寿保险标准条款。一、不可抗辩条款不可抗辩条款又称 “不可争条款 ”。此条款规定，从保险单生效之日起满两 年后，保险人不能以投保人或被保险人于投保时的故意隐瞒、过失、遗漏或不 实说明为由来否定合同的有效性，但投保人欠缴保费的除外。也就是说，保险 人有两年的时间来凋查投保人或被保险人的诚信情况，如发现投保人或被保险 人违反了诚信原则，保险人可以解除保险合同，且不退还已收保险费。但两年 过后，保险人则丧失此权利。这一规定充

2、分体现人寿保险的根本宗旨，有利于保险人在社会公众中树：就良好的形象。保险合同是最大诚信合同，要求投保人或被保险人在投保时据实回答保险 人的询问，否则，保险人有权解除合同。但在人寿保险实务中，有的保险人滥 用此项规定。特别是人寿保险单多为长期性保单，许多年后当被保险人年老或 生病需要保障时，保险人却以投保人在投保时的误告、隐瞒或漏告等理由来否 定合同的有效性，尽管保险人提供的理由可能是事实，仍将极大地损害被保险 人的利益。在死亡保险中，保险合同保障的是受益人的利益，如果经过很长时 期后保险人解除合同，受益人的保障就失去了，也就是让受益人承担投保人或 被保险人的误告之责。为了保护被保险人或受益人的

3、利益，许多国家都制定了 不町抗辩条款。不可抗辩条款也适用于保单失效后的重新复效，即复效后的保单经过两年 后也成为不可抗辩的保单。我国保险法没有规定不可抗辩条款。保险法第 17 条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就 保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以 影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合 同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保 险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失 未

4、履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同 解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险 费。”可见，我国保险法侧重于保护保险人的利益，这和许多国家在保险业 发展初期的政策相类似。二、不丧失价值条款根据不丧失价值条款，长期寿险合同的投保人享有保险单现金价值的权 利，不因保险合同效力中止而丧失。也就是说，即使保险单失效，保险单上的 现金价值所有权仍归投保人所有。在人寿保险发展之初，对保险单失效后给付投保人保单积存的现金价值没 有统一规定。因此，各国保险人做法不一，有的保险人给付保单持有人部分现金价值， 有的保险人没收失效保险单现金价值，使其成为公司

5、利润的来源之一，这些做 法逐步被人们认识到对投保人极为不公。后来，一些国家的法律规定，如果储 蓄性的人寿保险单失效，其投保人对保险单享有的现金价值权利不得丧失。由于均衡保费制的实施，在人寿保险中，除定期寿险之外的大部分保险 单，在交纳，一定时期（一般为两年或三年）的保险费之后，都具有一定量的 现金价值，且大部分险种的现金价值量是不断递增的。这部分现金价值如同储 蓄存款一样（在不发生给付的情况下），为投保人所拥有。保险人应在其保单 上附上现金价值表，有的还应说明计竹方法，从而使投保人能准确知道保单的 现金价值。投保人处置失效保单现金价值的方式一般有三种： 投保人办理退保，领取退保金。 将原保险单

6、改为缴清保险。即是将保 险单上的现金价值作为趸缴保险费，在原保单的保险期间和保险责任保持不变 的情况下，重新确定保险金额。缴清保险的保险金额比原保单上的保险金额要小。 将原保险单改为展期保险。即是将保险单上的现金价值作为趸缴保险 费，用以购买与原保单保险金额相同的死亡保险，其保险期间长短取决于保单 现金价值的多少，但最长不能超过原保险合同的保险期间。如果现金价值抵缴 后仍有余额，其剩余部分可以购买生存保险，这样，如果被保险人生存到保险 期满，就可获得生仔保险金。我国保险法第 59 条第 2 款规定：“保险人依照前款（编者按：前款为复效条款）规定解除保险合同，投保人已交足二年以上保险费的， 保险

7、人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费 的，保险人应当在扣除手续费君，退还保险费。 ”可见，对于已经失效的人寿保 险单，其现金价值并不丧失。三、年龄误报条款年龄误报条款规定，当保险人发现被保险人年龄误报时，将根据真实年龄 调整保险金额。被保险人的年龄是保险人厘定保险费率的重要依据之一，也是判断能否承 保的条件。投保人在申请投保时，应如实填写被保险人的真实年龄，因为保险 人多在发生保险事故或即将开始发放年金时，才对被保险人的年龄进行核实。 一般规定，在被保险人生存期间发现年龄误报，可调整保费而维持原保额所 有。如在被保险人死亡时发现年龄误报，则只能按真实年龄调整保额。当真

8、实 年龄超过保险公司规定的最高年龄时，保险合同自始无效，保险人退还保险 费。年龄误报不属于不可抗辩条款的范畴。这里举例说明，当被保险人死亡时发现年龄误报时，保险金额的调整方 法。某人投保定期寿险，保险金额为 10 万元，保险费 10 年限交，投保年龄为40 岁，年交保费 2540元。若干年后，该被保险人死亡。保险人在理赔时发现此 被保险人投保时的真实年龄为 42岁，而 42岁的人年交保费为 2760 元。所以， 实际保险金额应调整为： 1000（） 92028（元），即保险人给付保险金 92028 元即可。如果理赔时发现被保险人投保时的真实年龄为 37 岁，而 37 岁的人年交保 费为 222

9、0 元，则实际保险金额应调整为： 1000（） 114414（元），即保险 人应给付保险金 114414 元。四、宽限期条款宽限期条款规定，投保人在交纳续期保费时，保险人给予投保人一定的宽 限期（有的为 1 个月，有的为 2个月）。在宽限期内发生保险事故的，即使投 保人没有交费，保险人也给付保险金，但要从保险金中扣除当期应交的保险 费。如宽限期满投保人仍未交付保险费，保险合同自宽限期满翌日停止效力。人寿保险合同是长期性合同，交费期限有的长达几十年。在这个漫长的过 程中，不可避免地会出现一些影响投保人按时交费的因素，如遗忘、外出未 归、经济暂时困难等。规定一个宽限期，不仅方便投保人，避免轻易让保

10、单失 效，也有利于保险人保持较高的续保率。我国保险法第 58 条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定 外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者 由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。 ”五、复效条款复效条款规定，人寿保险单因欠缴保费而中止效力，投保人可以在两年内 申请保单复效。保险单失效的原因是不同的，本条款所指的复效仅针对因投保人欠缴保险 费而导致的失效，由其他原因引起的失效则不包括在复效范围内。一般来讲，复效优于重新投保。其原因一是因为如果重新投保，被保险人 年龄增长了，费率会随之增加；二是身体状况可能发生了较大变化，出现了加

11、 费因素。所以，投保人大都愿意申请复效。根据失效时间的长短不同，保险人规定了不同的复效条件和审核程序。如 我国香港某家人寿保险公司对复效的规定是：人寿保险单的投保人过了宽限期尚未缴费（此保单无自动垫缴保费条 款），则： 如果投保人交费不满两年，保单效力自动中止。 如果投保人交费已满 两年，保单自动转为缴清保险单。对前述两种情况，投保人都可以在两年内行 使申请复效的权利。具体如下： 在失效 13 个月内申请复效，投保人只需简单申报身体状况，并补交 欠缴保费（免收利息）。 在失效 36 个月内申请复效，投保人只需简单申 报身体状况。并补交欠缴保费及利息。 在失效 612 个月内申请复效，投保人需申

12、报 身体状况，并回答保险人的有关询问，同时补交欠缴保费及利息。 在失效 1224 个月内申请复效，被保险人须到保险人指定的医院体检，费用自理，并 补交欠缴保费及利息。对于投保人的复效申请，保险人将对投保人的复效申请 及其他材料进行认真审核，确定是否同意复效。如果保险人拒绝复效，则交费 不足两年的保险合同效力中止，保单将永久失效；交费已满两年的，缴清保单 将成为长期的缴清保单。如果投保人在两年内不申请复效，则交费不足两年的保险合同效力中止， 保单也将永久失效；交费已满两年的，缴清保单将成为长期的缴清保单。六、受益人条款在含有死亡责任的人寿保险合同中，受益人是十分重要的关系人，因此， 很多国家的人

13、身保险合同中都订有受益人条款。人身保险中的受益人通常分为 指定受益人和未指定受益人两类。指定受益人按其请求权的顺序分为原始受益 人和后继受益人。许多国家在受益人条款中规定：“如果受益人在被保险人之前死亡，这个受益人的权利将转回被保险人，被 保险人可以另再指定受益人 ”。这个再指定受益人就是后继受益人。当保单所有人或被保险人未指定受益人时，如果被保险人没有遗嘱指定受益人，那么，被 保险人的法定继承人就成为受益人，这时保险金变成了被保险人的遗产。保单所有人或被保险人除了指定受益人外，如果保单赋予保单所有人或被 保险人有变更受益人的权利，则拥有变更受益人的权利。变更受益人无须征求 受益人的同意，但必

14、须遵循一定的程序，否则变更无效。现在最通常的手续是 书面通知保险公司。这种不需要受益人同意就能变更的受益人称为可变更受益 人。如果需要受益人同意才能变更的受益人称为不可变更受益人。现在大部分 的保单都允许保单所有人或被保险人变更受益人，但也会受到一些条件的限 制，如受到夫妻共同财产、财产划分协议或团体保险方面的法律限制。在可变 更受益人的情况下，被保险人对保单享有的各种权益（比如：退保、抵押贷款等）无须经受益人同意，被保险人对保单具有一切支配权 利，对这些权利受益人无权过问。保单是被保险人生存健在时可以自己支配的 财产，在被保险人死亡之前，受益人只有 “期待权 ”。七、保单贷款条款保单贷款条款

15、规定，人寿保险单经过两年时间后，投保人可以以保单作为 抵押向保险人申请贷款。根据不丧失价值条款，保单经过一定时期后，会积存 一定的现金价值，且这一现金价值归保单持有人所有。因此，如果投保人有经 济上的临时性需要，保险人应该将该现金价值暂时借给投保人使用。贷款金额 往往是保单现金价值的一个比例，如 80或 90等。保险人将按照保险单上规定的利率，当贷款本利之和达到保单的现金价值 时，投保人应按保险人的通知日期还清款项，否则保单失效。此种失效一般不 得申请复效，因为，它相当于投保人已经领取了退保金。如果被保险人或受益 人领取保险金时，保险单上的借款本息尚未还清，保险人将在保险金内扣除贷 款本息。保

16、单贷款的期限多以 6 个月为限，贷款利率略高于或等于金融机构的贷款 利率，通常到期可以自动更新。实行保单贷款，方便了投保人，降低保单解约 率，增加了保险人的资金运用渠道，但由于贷款金额较小，笔数较多，使得保 单贷款一项的净收益率远小于保险人将此笔资金用于其他投资所能得到的净收 益率，所以，此条款实际上是保险人给予投保人的优惠条款。我国保险法中没有规定此条款，但我国部分保险公司在寿险保单中有 时载有此条款。如递增养老年金保险条款第 15 章规定：投保人交费满两周年且投保期限也满两周年的，可向保险人申请贷款，其 贷款金额不得超过保险单规定退保金的 70，贷款期限以 6 个月为限，贷款利 率按同期银

17、行贷款利率上浮 10计算。贷款利息在贷款到期时一并结算。如果 贷款逾期不还，贷款本息达到退保金数额时，合同效力终止。老来福终身寿 险条款中的保单贷款条款规定：投保人缴费且保单生效满 24 足月后，可以保险单为抵押向保险人申请贷 款，贷款金额以当期退保金额的 90为限，借款期最长为 180 天，贷款利息按 银行同期流动资金贷款利率计算。如贷款逾期不还，当贷款本息合计超过保险 单当期退保金额时，视为退保，保险责任即行终止。八、保费自动垫缴条款保费自动垫缴条款规定，投保人在合同有效期内已缴足两年以上分期保险 费的，若以后的分期保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的保单现金价 值足以垫缴应缴保险费及

18、利息时，除投保人事先另以书面作反对声明外，保险 人将自动垫缴其应缴保险费及利息，使保险单继续有效。如果垫缴后，投保人 仍未交付保费，垫缴应继续进行，直到累计的贷款本息达到保单上的现金价值 时，保险合同的效力中止，此项中止适用复效条款。如果被保险人在垫缴期间 发生保险事故，保险人应从给付的保险金中扣除贷款本息。规定此条款的目的是为了减少保险单失效量，维持较高的续保率，有的保 险单使用此条款时还同时规定垫缴次数限制数。此条款在不少国家都不是法定 条款，保险人可以自由选择使用。我国保险法中无此条款，但有的寿险公司在寿险保单中规定了此条宽限期条款、自动垫缴保费条款及复效条款之间的关系如下图所示。九、目

19、杀条歉自杀条款一般规定，被保险人在保单生效后的两年内自杀（包括复效）， 不论其精神是否正常，保险人都不负给付保险金的责任，只负退还保费的责 任，并一次支付给保险单上注明的受益人。如果自杀发生在两年以后，保险人 承担给付保险金的责任。“自杀”曾在很长一段时期内一直被作为除外责任，人们曾认为，如果自杀 也属于保险责任的话，就会助长道德危险的发展，并直接影响保险人的经济核 算。后来，在人寿保险的经营实践中，人们发现，对自杀完全免除责任并不合 理。其理由是： 人寿保险的目的是保障受益人的利益，受益人往往就是依靠被保险人提 供经济来源的人。如果对自杀一概不负给付保险金的责任，必将损害许多受益 人的利益。

20、 编制生命表时已经考虑了自杀这一因素，也就是说，投保人已经 给自杀投了保。 蓄意自杀，骗取保险金的行为可以被排除。人们研究发现， 人在特定的环境下，一时因挫折产生自杀的念头是很容易的，但要将此念头保 持到两年后再去实施，则是不太可能的。这是因为，随着时间的流逝、环境变 化、新机会的出现，会改变人一时不理智的决定。所以，规定在两年内自杀不 赔，两年后自杀给付是合理的。十、意外事故死亡双倍给付条款 意外事故死亡双倍给付条款规定，如果被保险人由于意外事故死亡，保险 人就给付双倍保险金，有的保险人规定给付三倍保险金。该给付发生须满足下列条件： 导致被保险人死亡的近因必须是意外事故。 死亡必须在意外事故

21、后 90天内发生。 死亡必须发生在保单规定的年龄之前，如 60岁或 65岁。被保险人在 60 岁（或 65 岁）以前意外死亡，会给其家人带来巨大的精神 打击和经济损失，此条款可从经济上给予适当的补偿。我国保险法中没有 规定此项条款，但有的寿险公司在保单中采用了这一条款。一、保单转让条款人寿保险单是一项金融资产，但不同于一般意义上的金融资产，它需要一 定的条件，才能从依法占有变为实际占有。人寿保险单持有人在不侵犯受益人 既得权利的情况下，可以将其转让。保单转让分为绝对转让和条件转让两种。 绝对转让是指把保险单所有权完全转让给另一个所有人，条件转让是指把保险 单作为被保险人的信用担保或贷款的抵押品。人寿保险单的转让仅仅是一种民 事权利义务关系的转让，并不改变保险人。保单转让时，必须书面通知保险 人，否则不产生法律效力。有的保险条款还规定，保单持有人须将转让文件的 复制本存放于保险公司，且订明保险公司对转让保单的有效性不负任何责任。 通常，受让人取得保单后，一方面取得了权利；另一方面也要承担原合同规定 的一些尚未履行的义务。我国保险法中没有关于人寿保险单转让条款的规 定，各寿险公司的条款中目前也暂未出现此条款。十二、红利及保险金任选条款（一）红利任选条款寿险保单包括分红保单和不分红保单。如果投保人投保的是分红保险，便 可享受红利分配的权利。此条款规定了取得红利的任选方式：