我国个人(家庭)理财行为分析探讨

1、我国个人（家庭庭）理财行为为分析研究摘要：伴随着美美国次贷危机机，国内通货货膨胀的压力力，CPI指数的的连续高升，我我国经济体制制改革的不断断深入，越来来越多了家庭庭选择了理财财投资，就目目前，我国家家庭对理财的的投资已接近近家庭总收入入的三分之一一，高收入家家庭的比重则则更大。家庭庭投资理财的的选择、组合合、调整行为为可以定义为为家庭对某一一种或某几种种资产所产生生的需求偏好好和投资倾向向，本文对家家庭的投资理理财的这一行行为进行了分分析，并对家家庭投资理财财如何获取收收益和家庭投投资理财风险险及其规避进进行了分析，本文先对教育投资在家庭理财中的必要性及重要性其进行阐述，既而分析目前我国不同

2、收入层次家庭在教育投资中存在的理财问题。最后针对不同情况提出理财设想。关键词：家庭投投资，理财，行行为分析随着我国的经济济的不断发展展，日益壮大大，人民生活活水平的提高高，个人收入入除去开销后后的闲散资金金的不断增加加，投资理财财已成为日益益重要的问题题，家庭投资资理财是针对对风险进行个个人资财的有有效投资，以以使财富保值值、增值，能能够抵御社会会生活中的经经济风险，不不管是股票投投资、储蓄投投资、保险投投资、外汇，由由于投资品种种日益增多，所所需的专业知知识也不尽相相同，投资方方法也很难完完全掌握，家庭的资资产选择、组组合、调整行行为均定义为为家庭对某一一种或某几种种资产所产生生的需求偏好好

3、和投资倾向向，本文对家家庭的投资理理财的这一行行为进行了分分析，并对家家庭投资理财财制胜之道和和家庭投资理理财风险及其其规避进行了了分析，让更更多的家庭对对投资理财能能有进一步的的了解。一、什么是理财财投资投资理财可分为为个人投资理理财、家庭投投资理财和公公司/机构投投资理财等。无无论哪一种投投资理财，其其目的是基本本一致的，即即通过对所有有资产和负债债的有效管理理，使其达到到保值、增值值的目的。投资理财不不仅是一门学学问和艺术，而而且是一门很很难把握的学学问和艺术;投资理财不不仅是一门职职业，而且是是一门门槛较较高的职业;投资理财是是一种生活习习惯和方式。投资理财不不等于简单的的攒钱、存钱钱

4、，把钱放在在银行里，也也不等于简单单的炒股(股股票买卖)。投投资理财是根根据需求和目目的将所有财财产和负债，其其中包括有形形的、无形的的、流动的、非非流动的、过过去的、现在在的、未来的的、遗产、遗遗嘱及知识产产权等在内的的所有资产和和负债进行积积极主动的策策划、安排、置置换、重组等等使其达到保保值、增值的的综合的、系系统的、全面面的经济活动动。前者只是是投资的一种种具体行为，充充其量为现金金的使用。作作为投资理财财一部分的现现金管理要比比它复杂得多多，也难得多多。投资理财是是一种主动意识和行行为。“你不不理财，财不不理你”。个人和家庭庭投资理财是是为满足个人人和家庭发展展需求为目的的经济活动。

5、个人和家庭庭投资理财贯贯穿于整个人人生。在你即即将，但还未未来到这个世世界的时候，你你的父母，可可能已经为你你的降临做好好了心理上和和经济上的准准备。很多人人在他们即将将离开这个世世界的时候，还还有很多遗产产、遗嘱的问问题需要解决决，否则，他他们的后人也也要为他们解解决。就个人而言言，投资理财财与每个人的的理想、目标标密不可分，进进一步说投资资理财是为你你的理想和目目标服务的。否否则，你就成成了钱财的奴奴隶。你的钱钱财可能很多多，但你存在在的社会意义义和价值却很很小。不同的人、不不同的家庭、不不同的企业、不不同的国家，投投资理财的目目的、目标与与期望值不同同。同样的人人、同样的家家庭、同样的的

6、企业、同样样的国家，在在不同的阶段段，投资理财财的目的、目目标与期望值值也很有可能能不同。二、家庭投资理理财的选择（一）、进行家家庭投资理财财选择的重要要性和必要性性家庭在投资时，首首先面临的就就是投资领域域和方式的选选择，一般应应以资产的收收益与风险以以及相互制约约关系为考虑虑基本点，选选择某种或某某几种资产，并并决定其投人人数量与比例例。改革开放放以前，在大大多数老百姓姓眼里，“投资理财=银行=储蓄蓄所”，个人金融融投资给老百百姓带来的仅仅仅是“存钱生利息息”。今天的老老百姓不但有有能力“穿金戴银”，个人可支支配的收人也也达到了数万万元。新的投投资品种逐渐渐成为个人投投资理财的重重笋组成部

7、分分。诸如金融融期货、金融融期权等新兴兴的个人投资资理财工具层层出不穷，对对现代个人理理财投资组合合影响很大。在在众多的资产产选择方式中中，及时引导导家庭利用资资金市场的不不景气，以较较低的成本筹筹措社会游资资，选择自己己适合的方式式进行理性投投资，就是一一种不景气市市场条件下的的资产选择策策略。如2006年前前的中国股市市十分低迷，有有不少头脑清清醒，有远见见的投资者，敢敢以两分的利利率向自己的的亲朋好友借借钱和筹集未未到期的银行行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，

8、他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。（二）、家庭投投资理财的品品种目前，各类新的的投资品种逐逐渐成为个人人投资理财的的重要组成部部分。诸如金金融期货、金金融期权等新新兴的个人投投资理财工具具层出不穷

9、，对对现代个人理理财投资组合合影响很大。现现在家庭投资资理品种主要要有：1.银行存款。对对普通家庭来来讲，存款是是最基本的投投资理财方式式。与其它投投资方式比较较，存款的好好处在于：存存款品种多样样、具有灵活活性、具有增增值的稳定性性、安全性。在在确定进行储储蓄存款后，投投资者面临着着存款期限结结构的选择。投投资者选择的的主要是活期期还是定期，在定定期存款中，是是只存一年还还是更长的时时间，这主要要看将来的收收人和支出状状况，以及对对未来其它更更好投资机会会的预期和把把握。2.股票投资。在在所有的投资资工具中，股股票(普通股股)可以说是是回报率最高高的投资工具具之一，特别别是从长期投投资的角度

10、看看，没有一种种公开上市的的投资工具比比普通股提供供更高的报酬酬。股票是股股份有限公司司为筹集自有有资本而发给给股东的人股股凭证，是代代表股份资本本所有权的证证书和股东借借以取得股息息和红利的一一种有价证券券，股票己成成为家庭投资资的重要目标标。3.投资基金。不不少人想投资资股市，但是是不懂得如何何选择适合自自己的股票，最最理想的方法法是委托专家代做投投资选择，这这种投资方式式便是基金。投投资基金是指指通过信托、契契约或公司的的形式，通过过发行基金证证券，将众多多的、不确定定的社会闲散散资金募集起起来，形成一一定规模的信信托资产，交交由专门机构构的专业人员员按照资产组组合原则进行行分散投资，取

11、取得收益后按按出资比例分分享的一种投投资工具。与与其它投资工工具相比，投投资基金的优优势是专家管管理、规模优优势、分散风风险、收益可可观。家庭购购买投资基金金不仅风险小小，亦省时省省事，是缺少少时间和具有有专业知识家家庭投资者最最佳的投资工工具。4.债券投资。债债券介于储蓄蓄和股票之间间，较储蓄利利息高，比股股票风险小，对对于有较多闲闲散资金、中等收人人家庭比较适适合。债券具具有期限固定定、还本付息息、可转让、收收人稳定等特特点，深受保保守型投资者者和老年人的的欢迎。 5.房地产投资资。房地产是是指房产与地地产，亦即房房屋和土地这这两种财产的的统称。由于于购置房地产产是每个家庭庭十分重大的的投

12、资，所以以家庭要投资资于房地产应应该做好理财财计划;合理理安排购房资资金并随时关关注房地产市市场变化，以以便价格大幅幅度看涨时，卖卖出套现获取取价差。在各各种投资方式式中，投资房房地产的好处处是其能够保保值，通货膨膨胀比较高的的时候，也是是房地产价格格上涨的时期期;并且，可可以房地产作作抵押，从银银行取得贷款款;另外，投投资房地产可可以作为一份份家业留给子子女。6.保险投资。所所谓保险，是是指由保险公公司按规定向向投保人收取取一定的保险险费，建立专专门的保险基基金，采用契契约形式，对对投保人的意意外损失和经经济保障需要要提供经济补补偿的一种方方法。保险不不仅是一种事事前的准备和和事后的补救救手

13、段，也是是一种投资行行为。投保人人先期交纳的的保险费就是是这项投资的的初始投入;投保人取得得了索赔权利利之后，一旦旦灾害事故发发生或保障需需要，可以从从保险公司取取得经济补偿偿，即“投资收益”;保险投资资具有一定的的风险，只有有当灾害或事事故发生，造造成经济损失失后才能取得得经济赔偿，若若保险期内没没有发生有关关情况，则保保险投资全部部损失。家庭投资保保险的险种主主要有家庭财财产保险和人人身保险。目目前，各大保保险公司推出出的扮资连结结或分红等类类型寿险品种种，使得保险险兼具投资和和保障双重功功能。保险投投资在家庭投投资活动中不不是最重要的的，但却是最最必要的。7.期货投资。期期货交易是指指买

14、卖双方交交付一定数量量的保证金，通通过交易所进进行，在将来来某一特定的的时间和地点点交割某一特特定品质、规规格的商品的的标准化合约约的交易形式式。期货交易易分为商品期期货和金融期期货两大类，对对期货交易的的选择要谨慎慎行事。8.艺术品投资资。在海外，艺艺术品已与股股票、房地产产并列为三大大投资对象。艺艺术品与其它它投资方式相相比较，具有有以下优点:一是投资风风险小。艺术术品具有不可可再生性，因因而具有极强强的保值功能能，其市场波波动幅度在短短期内不很大大，所以投资资者能把握自自己的命运，安安全性强。二是收收益率高。艺艺术品的不可可再生性导致致艺术品具有有极强的升值值功能，所以以艺术品投资资回报

15、率高。但但同时，艺术术品投资缺陷陷也较突出:一是缺乏流流动性，一旦旦购进艺术品品，短期内不不一定能出手手，其购人与与售出之间的的期限可能长长达几年、几几十年、上百百年，对于资资金相对不太太宽裕的一般般家庭是不现现实的。二是是一般情况下下艺术品的鉴鉴别需要较强强的专业知识识，不具有鉴鉴定能力的家家庭和个人还还是谨慎行事事。三、家庭投资理理财的组合不管是金融资产产、实物资产产，还是实业业资产，都有有一个合理组组合的问题。从从持有一种资资产到投资于于两种以上的的资产，从只只拥有非系统统性的单一资资产变成拥有有系统性的组组合资产，这这是我国家庭庭投资理财行行为成熟的重重要标志，许许多家庭已经经认识到具

16、有有实际经济价价值的家庭投投资组合追求求的不是单一一资产效用的的最大化，而而是整体资产产组合效用的的最大化。因因为资产间具具有替代性与与互补性，资资产的替代性性体现在各种种资产间的需需求的多少。相对价格、大众众投资偏好，甚甚至收益预期期的变动均可可能呈现出彼彼消此长的关关系。资产的的互补性表现现为一种资产产的需求变动动会联动地引引起另一种或或几种投资品品的需求变动动，如住宅和和建材、装修修业的联动关关系等。所以以从经济学的的角度不难证证明，过多地地持有一种资资产，将产生生逆向效应，持持有的效用会会下降，成本本上升，风险险上升，最终终导致收益的的下降。这不不利于家庭投投资目标的实实现，而实行行资

17、产组合，家家庭所获得的的资产效用的的满足程度要要比单一资产产大得多，这这经常可以从从资产的持有有成本，交易易价格、预期期收益、安全全程度诸方面面得到体现。比比如，市场不不景气时，一一般投资品市市场和收藏品品市场同时处处于不景气状状态，但房市市、邮市、卡卡市、币市、股股市、黄金首首饰、古玩珍珍宝的市场疲疲弱程度并不不相同，有的的低于面值或或成本价，有的的维持较高的的价格，也是是有可能的，这这时头脑清醒醒，有鉴别能能力的投资者者，会及时选选择上述形式式的资产中，哪哪些升值潜力力大的品种进进行组合投资资，也会获得得可观的效益益。我国已有有不少家庭不不仅可以较自自如地运用资资产组合的一一般投资技巧巧，

18、在投资项项目上注重资资产澡的替代代性和互补性性，做到长短短结合，品种种互补，长期期投资与短期期投机互为兼兼顾，并且在在市场的进人人与退出技巧巧上亦能自如如运用。自有有资金与他人人资金互相配配合，从而使使家庭投资理理财的效益大大力提高。这这是效益较佳佳的资产组合合方式。资产投资需要组组合，才能既既有效益又避避开风险，许许多家庭已懂懂得这一道理理，并付诸于于自己的投资资活动中，但但通过大量实实证分析，我我们发现，有有不少家庭，只只是单纯地将将增加几种投投资品种，缺缺乏内在联系系的“凑合”在了一起，并并不考虑资产产间如何组合合才能做到有有比例地相互互联系和相互互结合。其实实资产组合是是优化家庭财财产

19、结构和资资产结构，变变短期的低收收益资产组合合为长期的高高收益资产组组合的一系列列活动。有一一部分家庭，以以中老年家庭庭为主要构成成部分，他们们的资产组合合中，投资意意识不强，保保值的意愿使使其资产过份份向低风险低低收益的品种种集中，比如如储蓄可能占占银行与金融融资产的855%以上，证证券投资的比比重过小，其其家庭的实物物资产多选择择有较强消费费性质的耐用消费品品，是一种较较典型的低效效益资产组合合方式;也有有的家庭，以以年轻夫妇为为重要构成部部分，其家庭庭投资又过份份向高收益高高风险的品种种集中，带有有明显的追求求投机利润的的家庭投资组组合，如过份份投向股票、期期货、企业债债券、外汇等等形式

20、，甚至至为贪图高利利参与各类社社会集资，一一旦失手，往往往可能血本本无归。这也也是一种低效效益的资产组组合方式。还还有的家庭虽虽然也认识到到了高收益与与高风险并存存的道理，并并开始按多品品种，多期限限组合投资项项目，但对投投资与投机的的双重功能，相相互关系，对对投资项目的的市场分割与与转换认识不不足，以及自自有资产与他他人资产的关关系处理上容容易失误，这这也是低效益益的资产组合合方式。四、家庭投资理理财的调整资产的组合要长长期且经常处处于效益最大大化的状态，资资产的组合就就不能只是短短期的静态剖剖面，而是一一个动态的非非线性过程，是是对各种市场场因素进行合合理预期后，不不断修正完善善已实施的资

21、资产组合方案案的过程。所所以资产组合合实际是一系系列变动因素素组成的函数数，不断进行行合理地有效效地调整的依依据是决定这这一函数的基基本变量是一一系列不确定定的因素:比比如，家庭在在占有信息并并不充分的情情况下进行投投资组合，信信息的无限性性与信息占有有的有限性间间的矛盾始终终存在，资本本市场的不均均衡是经常的的，均衡是偶偶然的瞬间的的，这里存在在市场预期的的困难，此外外，政府的干干预更具有不不确定性，我我国投资市场场的政府干预预力度较大，有有时干预的依依据不足，随随意性的主观观存在，使家家庭关注客观观经济运行走走势的同时，经经常要揣测政政府对资本市市场的政策干干预，以此来来决定投资组组合与调

22、整，比比如我国股市市的大起大落落和其基本运运行趋势，经经常与政策的的干预有关。资产调整基本反反映出家庭对对自身拥有资资产的均衡预预期的要求，家家庭在投资调调整过程中，决决定各种资产产相互依存关关系并合理构构筑自己的资资产需求函数数时，首先要要考虑资产构构成的均衡状状态，是以市市场上供求关关系，所决定定的资产偏好好，收益支付付能力为依据据，从中发现现最优的资产产构成及实现现方式，其次次是对资产变变动进行合理理预期，使效效益不仅在短短期内符合收收益最大，风风险最小的原原则，而且在在长期运行中中，也要使资资产的效率最最大，根据西西方经济学的的资产选择 与调整理论论:资产的组组合顺序是，先先选择无风险

23、险资产，再选选择风险和收收益都一般的的资产，最后后追加风险和和收益都较高高的资产投人人，这样的资资产调整是按按照风险收益益的要求进行行的，符合资资产组合的层层次性，系统统性要求，这这样的资产调调整是高效合合理的。确认家庭是是投资市场的的一个重要主主体的地位，认认识其投资行行为正不断趋趋于成熟，赋赋予他们更多多的投资品种种的选择，尤尤其是从安全全性、流动性性收益性不同同方面拓展渠渠道和品种是是政府从宏观观角度应进一一步解决的问问题，以金融融资产的多元元化提供为例例，在金融工工具的提供上上，在普通股股之外，能否否考虑增加优优先股等种类类，能否在现现有国债的基基础上增加品品种，扩大金金融债券，企企业

24、债券的发发行规模是十十分重要的。此此外，金融衍衍生工具，包包括股票期货货，指数期货货，债券期货货等也不应持持拒绝排斥的的态度，衍生生工具有投机机性强、风险险大的一面，但但管理得法，规规范得当，还还有降低风险险的一面，发发达国家对衍衍生工具的使使用已非常普普遍。五、家庭投资理理财如何获取取收益现在，不少家庭庭投资理财收收效不理想，有有的甚至因投投资失误和理理财不当而造造成严重损失失。那么，家家庭投资理财财，到底如何何进行，才能能取得预期收收益呢？笔者者进行了探讨讨：（一）、制订投投资理财计划划坚持“三性原则”安全性、收收益性和流动动性。所谓安安全性，将家家庭储蓄投向向不仅不蚀本本、并且购买买力不

25、因通货货膨胀而降低低的途径，这这是家庭投资资理财的首要要原则。所谓谓收益哇，将将家庭储蓄投投资之后要有有增值，当然然盈利越多越越好，这是家家庭投资理财财的根本原则则。所谓流动动性，即变现现性，家庭储储蓄资金的运运用要考虑其其变成现金的的能力，也就就是说家里急急需用这笔钱钱时能收回来来，这是家庭庭投资理财的的条件，如黄黄金、热门股股票、某些债债券、银行存存单具有较高高的变现性，而而房地产、珠珠宝等不动产产、保险金等等变现性就较较差。（二）、了解和和掌握相关领领域和学科的的知识。在进进行家庭投资资理财过程中中，将涉及金金融投资、房房地产投资、保保险计划等组组合投资，因因而，首先要要了解投资工工具的

26、功能和和特性，根据据个人的投资资偏好和家庭庭资产状况有有针对性地选选择风险大小小不同的储蓄蓄、债券、股股票、保险、房房地产等投资资工具，制定定有效的投资资方案，最大大限度的规避避风险、减少少损失。了解解国家的时事事动向，掌握握宏观经济政政策、相关的的法律法规。家家庭投资离不不开国家经济济背景，宏观观经济导向直直接制约投资资工具性能的的发挥和市场场获利空间;同时，了解解国家的法律律法规，使得得投资合法化化，不参加非非法融资活动动，在可能的的情况下通过过合理避税提提高收益。 （三）、家庭投投资理财要有有理性，精心心规划，时刻刻保持冷静头头脑。科学管管理如何妥善善累积人生各各阶段的财富富，并且将财财

27、富做有计划划有系统的管管理，是现代代家庭必备的的理财观。（11）建立流动动资金。流动动资金的规模模通常应该等等于3个月或或6个月的家家庭收入，以以防可能出现现突发的、出出乎预料的应应急费用。流流动资金的合合理投资渠道道应是银行的的常规性储蓄蓄存款、短期期国债等可变变现资产。（22）建立教育育基金。当今今高等教育的的成本有着显显著的上升趋趋势，如果现现在预测的资资金需求在十十几年后可能能会与实际的的需要之间存存在很大差异异，要达到这这些目标就得得进行长期的的资产积累，并并保证资产免免受通货膨胀胀的侵蚀。目目前很多理财财专家都推崇崇定期定额投投资基金的方方式，您可以以选择一股只只有增长潜力力的股票

28、或偏偏股票型基金金，每月定期期购买相同金金额，通过时时间分散风险险。（3）建建立退休基金金。在开始为为退休做准备备的早期阶段段，投资策略略应该偏重于于收益性，相相对也要承担担较高的风险险；而越接近近退休，退休休基金的安全全性就越发重重要，保险方方面也要进一一步加大养老老型险种投入入。（四）、计算“生活风险忍忍受度”，量力而投投。所谓“生活风险忍忍受度”是指如果家家庭主要收人人者发生严重重事故，家庭庭生活所能维维持的时间长长度。因而对对家庭主要收收人者要在可可能的情况下下加大人身保保险投保力度度，尤其是家家里有经济上上不能自立的的家庭成员，要要为其做好一一段时间的计计划，以免在在主要收人者者发生

29、意外时时他们无法正正常生活;此此外，在正常常生活过程中中也要预留能能维持3个月月左右的生活活开支，然后后再选择投资资，以备急需需之用;同时时，不能以降降低生活质量量而过度投资资。六、家庭投资理理财风险及其其规避凡是投资都有风风险，只是风风险的大小不不同而己，家家庭投资亦如如此。家庭投投资理财可能能遇到的风险险：风险是指指由于各种不不确定性因素素的作用，从从而对投资过过程产生不利利影响的可能能性。一旦不不利的影响或或不利的结果果产生将会对对投资者造成成损失。风险险分为系统风风险和非系统统风险。系统统风险主要由由政治、经济济形势的变化化引起，如国国家政策的大大调整、经济济周期的变化化等;非系统统风

30、险主要由由企业或单个个资产自身因因素导致。家家庭投资风险险主要有:政政策风险，指指因国家经济济金融政策的的出台实施或或调整变化而而给投资者带带来的风险。法法律风险，指指因违反国家家法律法规进进行金融投资资而形成的风风险。市场风风险，指因市市场变化而造造成的风险。机机构风险，指指因金融机构构经营管理不不善而给投资资者带来的风风险。诈骗风风险，指家庭庭在投资过程程中被人诈骗骗而形成的风风险。操作风风险，指家庭庭进行金融投投资的过程中中因操作不当当而形成的风风险。（一）建好金融融档案。在家家庭金融活动动频繁的今天天，众多的金金融信息已经经很难仅凭人人的大脑就全全部记忆清楚楚，由此导致致了一系列问问题

31、：有的银银行存单和其其它有价证券券被盗或丢失失后，却因提提供不出有关关资料，无法法到有关金融融机构去挂失失；有些股民民股票买进卖卖出都不记账账，有关上市市公司多次送送股后，竟搞搞不清帐上究究竟有多少股股票，以至错错失了高价位位抛出并盈得得更多利润的的良机；有的的将家庭财产产或人身意外外伤害等保险险凭据乱放，一一旦真的出了了事，却因找找不到保险凭凭单而难以获获得保险公司司理赔，等等等。只要建立立家庭金融挡挡案，这些问问题就完全可可以避免。建建立家庭金融融档案主要可可从以下三个个方面入手：首先，明确确入档内容。（11）各类银行行存款和记账账式有价证券券存单姓名，账账号、所存金金额和存款日日期及取款

32、密密码；（2）股股票买卖情况况记录；（33）各类保险险凭据；（44）个人间相相互借款凭据据；（5）各各种金融信息息资料，如银银行分档存款款利率、国库库券发行和兑兑付信息、股股市行情信息息等；（6）家家庭投资理财财方法和增值值技艺的资料料。其次，掌掌握入档方法法。家庭投资资额不多的，可可专门用一个个小本子记载载即可；如投投资较多，则则应建立正规规账册，区别别类型，分别别将家庭金融融内容逐一记记入，并将每每次金融活动动内容一笔笔笔记清；家庭庭有电脑的，则则可发挥这一一优势，将个个人家庭金融融档案存入电电脑，以便随随时检索。再再次，把握重重点问题：入入档要及时，不不能随便乱放放导致金融资资料散失；内内容要全面，应应入档的各种种金融内容，都都要完全齐备备地进入档案案；存档要保保密，对存单单(身份证、个个人印章、取取款密码等有有关家庭金融融安全的重要要档案资料，要要分别存档，电电脑建档还应应设置密码；资料要纳新新，定期清理理老资料，存存入新资料，使使档案任何时时候都有投资资参照价值；应用要经常常，坚持常翻翻阅，常研究究，籍以提高高理财本领，提提高投资效益益，同时，防防止存款到期期忘记支取，避避免家庭投资资利益损失。（二）、打造个个人信用所谓谓个人信用，即即个人向金融融机构借贷投投资或消费时时，所具有的的守信还贷纪纪录。它是公公民在经济活活动中不可或或缺的“通行证”