银行核心系统发展调研报告

1、文档编码 : CU2L7E6N10C4 HF3F2P10K4U5 ZP9H6L9C10T10银行核心系统进展调研报告 大多银行业内人士认为现代银行核心业务系统之所以在全球被广为接受,由于它既能够对数据、风险和客户资源进行统一配置,仍能塑造出各个银行富有个性的核心竞争力；其参数化配置和模块化产品搭建理念, 给银行供应了一个灵敏的产品设计平台,这个平台上的 产品可以在各种服务渠道上共享,表达了渠道整合和业务统一的思 路；同时在这个平台上设计的产品符合国际银行业行业标准,这就如 同帮忙国内银行业务部门把握了国际通用语言；一、银行核心系统的定义核心银行系统在国际上的标准定义为银行处理核心客户信息、存

2、款产品、贷款产品、支付服务和核心总账的系统部分；作为银行存款、贷款账务处理的重要组成部分, 银行核心业务系统是银行业务系统运 作的心脏, 凡一切关于存款、 贷款账户的业务操作都是在核心业务系 统中完成的； 其主要业务包括： 客户信息治理、 存款业务、贷款业务、总账以及对这些存、贷款账户的日间操作等；二、银行核心系统的意义全球金融海啸后, 中国金融市场显现出开放、活跃、富强的行业 景象,然而,全新环境下的生存压力与竞争挑战,也成为中国银行业 头上悬着的“ 达摩克利斯之剑” ；对中小银行而言,这份感受特殊深刻,从近几年来中小银行更换核心系统空前旺盛的需求中也可见一 斑；目前,我国各类中小银行的经营

3、模式与市场格局都经受着巨大的 变革,依靠区域经济优势、 建设具有特色的精品银行已成为它们普遍的追求；所谓业务驱动IT 、IT 支持战略,银行战略和业务上的变化最终都将转化为对 IT 的需求,银行 IT 系统中最关键的核心业务系统,就直接准备了银行的运营效率、创新才能、服务水平和市场竞争力,这也正是中小银行重视核心系统建设的根本原由；三、国内中小银行核心系统的现状从国内现状看,银行核心系统的设计使用年限不超过 5 年；现在,之所以有近半数的中小银行任其核心系统“ 超期服役” 或“ 准超期服 役” ,主要缘由如下：（1）没有系统改造的需求,缺乏内在动力；一些中小银行地处金融市场不发达的小城市或落后

4、地区,统的需求；在业务上没有对更先进核心系（2）有系统改造需求,但原系统开发商已“ 出局” ；国内从事银行核心系统开发的厂商多数缺乏实力,导致一些核心系统仍在银行服役,而原开发公司已经被剔除出局；其结果是,银行虽然可以自己 对系统进行爱护, 但是仅凭小银行的实力要完成对原系统的升级改造 显得特别困难,甚至不行行；总体来看,当前中小银行更换核心系统最主要的缘由是现有的核 心业务系统对业务、战略进展支持不足；从战略角度来看,中小银行 正积极进展零售业务,“ 以客户为中心” 的服务理念要通过核心等 IT 系统贯穿于业务进展创新、企业经营治理的各个环节；实现跨区 域进展,就对银行自身服务、 产品的快速

5、创新与推出以及核心系统的 支撑才能提出了更高的要求； 不少中小银行谋划上市, 就必需全面达 到监管标准,提升风险管控才能, 但原有的核心系统却可能由于设计、架构等问题无法供应相关支持；从业务进展角度来看,核心系统作为IT 系统的心脏,不仅要充分中意当前业务的需要, 更要对将来 3 至 5 年业务的进展供应良好支 撑；然而,目前很多中小银行使用的核心系统可能是十年前或十几年前建设的系统, 补丁打过一轮又一轮, 新增一个服务或产品动辄就是几个月甚至是更长的开发时间,业务进展的瓶颈；也因此,核心系统成为制约不少银行从技术进展角度来看, 核心系统不能很好地支持业务、战略进展的根本缘由是原有核心业务系统

6、的技术支持才能已近枯竭；中小银行在 IT 理念、部署等环节相对弱势,其核心业务系统可能原本在技术理念与进展方向上就缺乏先进性和灵敏性,或者从今日的技术进展来看,它们已与当前的技术理念形成过大的差别,因此不能中意银行实现业务进展和战略转型的重要目标；今日,SOA【1】架构已成为 IT 技术进展的主要方向, 基于 SOA架构、支持条线化的系统能很好地支撑 银行的业务战略转型, 这一点已在国内外很多银行身上获得验证；也因此,越来越多中小银行认同接受SOA架构的“ 新一代核心系统” 建设,并勇于付诸实践,掀起了一场“ 换心” 热潮；四、商业银行新一代核心业务系统的特点和进展趋势（一）从“ 以账户为中心

7、” 向“ 以客户为中心” 转变；新一代核心业务系统应当建立在以客户为中心的基础之上,即通过客户信息把客户的相关账户和交易信息归集在一起,也包括依据客户间的关系进行归 集（如：针对集团客户可归集下辖各子公司的账户和交易信息）,方 便全面明白客户的信用情形,以利于信用风险管控；同时,便于银行 全方位采集、储存和使用客户信息,为实现客户关系治理奠定基础；（二）以参数化、 模块化为基础的新产品支持才能；与国内传统的核 心业务系统以会计科目作为账户的主要属性不同,新一代核心业务系 统以产品作为账户的主要属性（包括产品类别、期限、利率、汇率、税率、费率等）,由于可以通过简洁的参数配置来设定这些属性的值,因

8、此产品创新的时间大大缩短,新产品账务处理出错的概率大大减 小；（三）多渠道的业务整合才能；新一代核心系统为不同的交易渠道（网上银行、手机银行、电话银行、自助银行）或其他外围系统供应 完整流畅的交易支持, 实现多渠道账户的统一治理和账务处理,在保证会计核算的精确性和完整性的同时,来渠道整合的方向；提升一样性的客户体验也是未（四）适应国际化进展的需要； 新一代核心系统应建立和完善境外一 体化的处理机制,中意多语言、多时区、多币种、多监管的要求,以支持越来越多的国内银行走出国门,在全球范畴内设立境外机构等系统整合的需要, 同时全面提升境外机构的业务处理才能和风险把握水 平；（五）支持作业集中处理；

9、新一代核心业务系统应支持集中式作业和 前、中、后台分别的支付流程,除了可以减轻银行柜员的会计核算工 作和日末结账手续, 缩短业务操作时间之外, 仍可以加强后台专业化 集中处理和审批,并通过集约化治理,提高业务处理效率,有效防范 业务风险；（六）交易与核算相分别； 新一代核心业务系统应将交易与核算相分 离,即核心系统只需要完成借贷关系的简洁记录,至于会计报表折算或损益运算都可以由后台专业系统负责,这样可以提高为客户服务的效率；此外,交易和核算分别后,可以防止因内部核算的规章或要求 发生变化,导致正常的业务处理流程、 内部账务和客户服务受到影响；另一方面, 将核算规章从代码中脱离出来,也使业务人员能依据业务场景模型配置核算规章, 使关键业务核算规章的调整不需要通过重新 开发,有利于实现新业务的快速上线；（七）供应全流程的风险把握；新一代核心业务系统应对操作风险、客户风险、 交易风险在业务处理过程中进行有效治理和识别,在业务 处理的各个环节支持多层级授权、身份识别等风险把握手段；（八）具有灵敏的分析和报告才能；新一代核心业务系统供应的账户信息和交易信息在国内传统系统的会计科目、机构等维度上增加了客户（涵盖客户类别、行业、区域、集团等维度）、产品（涵盖子产品类别、币种、期限、利率类别、 汇率类别等维度