小额贷款企业需了解知识点

1、PAGE 7 -对小额贷款企业业需了解的知知识点一、如何选择客客户具备贷款主体资资格的企（事事）业、个体体工商户、自自然人。明确区域重点，以以园区、专业业市场、协会会等为抓手。 （一）尽量不选选择的客户1、法人代表以以及主要投资资人、管理人人员有恶意逃逃废银行债务务、信用卡恶恶意透支以及及涉黑、涉赌赌、涉毒等不良行为为的；2、财务管理混混乱、有严重重偷漏税行为为的；3、生产技术落落后，严重污污染环境等不不符合国家产产业政策、环环境保护政策策的；4、由中型以上上企业由于生生产经营恶化化、规模缩小小的企业。（二）高风险的的客户1、无不动产的的2、有洗钱记录录的3、财务公司4、娱乐场所 二、调查中小

2、企企业的总体思路根据小贷融资需需求的“短、小、频频、急”的特点和中中小企业发展展的客观实际情况况，不单纯依依赖正式的财财务报表、商商业计划或各各类书面文件件。但必须注注重现场调查查，注意收集集非财务信息息和软信息。应应深入小企业业生产、经营营和销售现场场，通过实地地调查和与借借款企业管理理人员交流等等方式，了解解借款人经营营动态和资信信情况。应从从多方面、多多渠道收集有有关借款企业业及其经营者者家庭收支和和信用情况的的第一手信息息，尽量减少少借贷双方的的信息不对称称。三、客户基本信信息提示1、营业执照、组组织机构代码码证书（副本本及复印件等等证书的年检检证明。2、合同或章程程（原件及复复印件）

3、。3、客户业主或或主要股东个个人身份证明明及必要的信信息。4、客户业主或或主要股东报报告期的存、借借款及对外担担保情况。5、税务部门年年检合格的税税务登记证明明和近一年税税务部门的纳纳税证明复印印件。6、能用于编制制近两年或当当期的报表的的基本信息或或已编好的财财务报表。7、其它必要的的资料。四、非财务因素素提示1、客户关健人人员如经营决决策人员、主主要执行人员员和技术人员员的个人经历历、受教育的的背景、品行行、健康状况况等；2、客户业主或或主要股东个个人及其家庭庭其他投资、资资产负债或有有负债情况；3、客户业主或或主要股东家家庭成员情况况、家庭居住住情况、婚姻姻情况、家庭庭大致日常收收入、生

4、活收收支情况等；4、客户业主或或主要股东个个人资信情况况、客户在工工商、税务、海海关等部门的的信用记录情情况；5、客户近一年年有水电费或或其它公共事事业收费清单单；6、客户近一年年的设备运转转和开工率；主要生产设设备的技术水水平；7、客户成品仓仓库的入库、出出库情况；8、客户的纳税税清单；9、客户的资产产、职工人数数、收入情况况；10、客户近一一年的现金流流情况；11、客户主要要供应商和销销售商情况；12、其它情况况。五、项目经理要要加强对客户户非财务信息息和担保情况况进行调查了了解，重点关关注以下内容容：1、主要投资人人、经营管理理人员资信和和经营管理能能力；2、在其它金融融机构办理融融资情

5、况或其其它渠道融资资情况；3、水、电使用用情况、纳税税记录是否与与生产、销售售相匹配；4、实物资产情情况、销售收收入归行情况况、发展前景景；5、担保方案及及实现第二还还款能力。调查同时要注注重的问题1、营业执照应应在规定的期期限内经工商商部门年审。被被吊销、注销销、声明作废废的营业执照照，不能作为为主体资格证证明。2、法人情况发发生变更的，应应依法办理变变更登记手续续。3、申请信用的的偿还期应在在营业期限之之内。4、对合伙企业业要重点查看看合伙协议。5、审查股东出出资的到位情情况、出资方方是否与章程程一致。6、是否存在诉诉讼（是否了了结）。7、了解借款人人的经营状况况：通过调查查申请人的历历史

6、发展、改改制情况、主主营产品、生生产规模、目目标客户、市市场占有情况况、经营效益益、发展趋势势进行分析。六、对有关项目目的财务分析析应关注的项项目1、应收账款。2、存货。 3、其它应收和和其它应付款款。 4、长期投资。 5、借款。 6、固定资产。 7、无形资产。 8、主营业务收收入、净利润润。 七、审查中常用用的财务分析析方法1、趋势分析法法。 。2、横向分析法法 3、总量分析法法。 4、比率分析法法。 。5、结构分析法法。将借款人人的主要科目目转换成百分分比报表，与与行业参考指指标进行比较较，从而发现现异常并分析析其原因。部分行业资产结结构参考指标标 单位：%生产、销售行业业服务行业制造业批

7、发业零售业资本密集劳动密集现金5-85-85-85-85-20应收账款20-2525-350-100-2020-60存货25-3535-5050-600-100-10固定资产30-4010-2010-2050-7010-30其它5-105-105-105-105-10总资产100100100100100八、对常用指标标的判断 客户评评价核心指标序号评 定 指 标标计 算 公 式参考值 一偿债能力评价1资产负债率(负债总额/有有效资产总额额)1000%工业、农业、综综合类70；商贸贸75%2流 动 比 率率(期末流动资产产/期末流动负负债)1000%农业120，工业130%，商商贸150，综综合

8、类1503速动比率(流动资产-存存货-待推-预付/流动负债)100%100%4利息保障倍数（利润总额当当年利息支出出）/当年利息支支出4二盈利能力评价5总资产报酬率(利润总额+利利息支出)/资产年平均均余额1000农业3%工业业8%商业5%综合类6%6销售利润率(销售利润/销销售收入净额额)1000%农业6%工业业12%商业10%综合类类9%三经营及发展能力力评价7存货周转率产品销售成本/平均存货农业200，工业300，商商业400，综综合类3008应收账款周转率率主营业务收入/应收账款平平均余额9销售收入增长率率（本年销售收入入上年销售售收入）/ 上年销售收收入农业9，工工业11，商贸贸12

9、，综合合类9% 九、对特殊行行业及抵押需需重点关注的的事项（一）对房地产产开发应重点点关注的内容容1、调查区域内内的经济发展展和居民居住住水平，主要要包括人均收收入和支出水水平，目前的的消费水平和和发展目标。2、调查区域内内房地产市场场状况，包括括上年度竣工工面积、销售售面积、目前前空置率、价价格水平及走走势；目前在在建商品房面面积，在建项项目计算期内内预计完工面面积。3、调查项目的的竞争力，主主要包括开发发商的信誉和和实力、项目目所处区位、配配套、设计、价价格、质量、物物业等方面的的优势和劣势势。（二）对在建工工程进行抵押押时应注意1、开发商已取取得“四证”。2、开发商已交交纳土地出让让金或需要交交纳的相当于于土地使用权权出让金的款款