融资担保法律手续工作交流

1、融资担保法律手续工作交流 鉴于融资担保业务后期法律手续落实的环节已日益成为该类业务的瓶颈，同时新的融资业务担保管理办法对项目处理的时限和欠缺法律资料而发出保函需要严格审批等作了新的规定，在此对上述环节的工作内容和相关信息与项目经理进行工作交流，并请项目经理就有关事项给予支持和协助。 交流内容概述保函经办岗位的的主要工作保函经办运作流流程和不同的的银行项目操操作流程需要各位项目经经理配合完成成的工作内容容各种反担保手续续注意事项请求项目经理协协助协调银企企关系二、保函经办岗岗位最主要的的工作内容1、实现经过审审批的担保业业务方案工作内容：在经经过批准的合合同文本库中中选择适用文文本、在各级级合同

2、文本中中对项目控制制手段作具体体描述、制作作合同文本；收集、完备备并甄别项目目的各种法律律证明材料；与银行沟通通文件流转过过程并配合各各银行的差异异化要求；与与企业沟通并并落实反担保保措施；协调调并落实不同同政府部门对对抵押登记的的不同的要求求。2、对项目非系系统风险给予予提示并提出出防范和控制制建议担保项目在初审审阶段主要审审查项目本身身存在的系统统风险，而在在落实反担保保措施的过程程中会遭遇千千奇百怪的非非系统风险，它它隐藏在项目目运做过程中中，包括合同同文本不周详详而潜在隐患患、操作控制制风险和相关关人员或有的的道德风险等等等，需要尽尽可能地去识识别并通过各各种手段来规规避，或向有有关部

3、门作出出风险提示和和改进建议。3、就融资担保保业务改进和和新的业务品品种试行给予予操作建议。保函经办工作流流程1、处理融资担担保法律手续续的工作流程程： 综综合项目处理理的难易程度度和平均工作作时间，理想想状态下，处处理一个项目目的后期法律律手续需要112个工作小小时。由于业业务上量、控控制手段加强强，本岗位一一直处于长时时间、持续的的超负荷工作作量和不容繁繁琐的法律文文件有半点疏疏漏的巨大压压力中，在此此，对各位的的项目处理可可能造成的延延误寻求谅解解，同时为了了提高工作效效率，尽可能能减少工作失失误，希望各各位给予协助助。2、不同的贷款款银行文件流流转程序不同同一般商业银行：高新投初审审通

4、过-高新投投开具担保保意向书-银银行上会审批批-签定定借款和保证证合同-高新投投签定担保合合同、落实保保证措施-高新新投发出保保证合同及及放款通知知书-银行放放款建行和国开行的的放款流程与与之相反：高高新投初审通通过-高新投发发出担保意意向书-银行上会会审批-高新投签签定保证合同同-银行签定借借款和保证合合同-高新投落落实保证措施施（漏洞）-高新新投发出保保证合同及及放款通知知书（必要要件）-银行放放款委贷流程：项目目初审-计财部建议议董事长、总总经理双签委委托贷款审批批表-发出委委托合同银行与企业业签署相关协协议银行落实保保证措施-高新投复复核-发出放款款通知书（必必要件）-银行放款需要项目

5、经理配配合、协助的的工作内容项目处理表的规规范描述：企业的规范全称称项目名称在初审审表上列明项项目资金用途途，如XX产品生产产用流动资金金；综合授信信额度项下流流动资金/承对/信用证/打包贷款；XX封闭贷款款初审结论包括贷贷款金额、贷贷款期限、分分期还款要注注明从当月或或次月起/分期还款金金额、反担保保措施的概述述（反担保人人及配偶姓名名，配偶免签签需要特别列列明；抵押物物金额、原值值还是评估值值）担保费率。对于借新还旧和和展期的项目目需要列明原原借款合同编编号。涉及抵押的项目目凭受理回执执放款，也需需要在项目处处理表上注明明（如果领导导不同意凭回回执放款，一一般会批示为为“完备抵押”。）授信

6、业务注明使使用期限而非非授信期限。银行信贷员、联联系电话，以以便联系是否否需要面签和和追返借款保保证合同。在银行众多的业业务品种中，综合授信是银行和企业都比较喜欢的，它可以一次审批给予额度，既做流动资金，又做承对汇票，根据需要灵活使用，减少企业财务费用，但对我们公司来说，因为每个银行的业务要求和合同版本的不同，在处理承对汇票之类授信额度的项目时，有个使用期限难于控制的问题。这类业务涉及两个期限的概念，一个是授信期限，一个是使用期限，授信期限是第一笔业务发生，到最后一笔业务发生的时间；使用期限是指第一次授信业务发生至最后一次授信业务完结的时间，比如是银行在授信期限为1年项目，在授信期限的最后一天

7、有可能再给借款企业使用一次授信额度半年，则使用期限为1.5年，所以，授信期限是小于使用期限的。项目经理只要在初审报告中注明授信额度的使用期限（就是这个长一些的期限）就可以了，后期就可以据此在保证合同中作相应描述。五、各种反担保保措施注意事事项一、个人反担保保由于我国的法律律规定，夫妻妻婚姻关系存存续期间所得得的财产，归归夫妻共同所所有，但双方方另有约定的的除外。由于于我们无法知知晓反担保人人夫妇是否另另有约定，故故个人反担保保要求夫妻双双方均作为反反担保人。项目经理在初初审处理表要要写明“XXX及配配偶XXX反反担保”，否则判断断为仅XXXX本人反担保保（如果配偶偶免签需要特特别注明）。 提提

8、供个人反担担保的个人资资产，除了需需项目经理核核实其真实性性外，在初审审报告中需要要列明反担保保人及配偶姓姓名，身份证证号码、详细细住址；财产产清单中所列列房产要注明明地址及门牌牌号和房产证证号；股权投投资要注明持持股比例；车车辆要列明车车的品牌、型型号、车牌号号；贵重物品品如金银珠宝宝、有价证券券也应详细列列明，以便核核对。企业法人（即即单位）反担担保措施注意意事项2、企业法人（单单位）反担保保1、我们对反担担保单位的法法律资料验证证和合同文本本要求胜于借借款人，项目目经理需要仔仔细核实反担担保单位的法法人资格。核核实内容：营营业执照-企业信息息单-最新的公司司章程。特别别是异地反担担保，由

9、于外外地的信息单单很多是不显显示公司董事事成员结构的的，还需要反反担保人出具具相应的董事事成员任命文文件（项目经经理可以在实实地考察项目目时应验证上上述文件的原原件，并要求求反担保人在在相关复印件件上盖反担保保人公章）。 2、如如果反担保人人是国有未改改制企业，需需要其提供主主管单位认可可文件。 3、子子公司可以为为母公司担保保，但需要出出具股东会决决议。 4、分分公司不可以以为总公司担担保。3、财产反担保保措施注意事事项 业务务提示：依法法办理财产抵抵押登记是为为了在执行诉诉讼财产时可可以对抗第三三人。我们除除了印证抵押押物权证的真真实性（房地地产信息单-档案案大厦7楼）、抵抵押物现状和和抵

10、押登记的的结果，如果果尽可能对抵抵押物的合法法来源了解清清楚就更好（如如假身份购置置房地产）。因因为从诉讼的的角度来说，抵抵押物登记了了并不代表我我们拥有了物物权，通过诉诉讼是可以对对物权做修正正的，人民法法院对抵押物物和留置物可可以采取财产产保全，但抵抵押权人留置置权人有优先先受偿权。设备抵押反担保保 （11）初审报告告需要列明抵抵押物清单（表表格化），记记载：抵押物物名称、单位位、数量、原原值、抵押值值、购买日期期、发票号码码、存放地点点。（2）免税进口口设备需要海海关出具认可可文件，海关关监管期为55年。（3）需要提供供发票的原件件和复印件。 （4）个人或或者个体户名名下的设备不不可以抵

11、押，但但出具抵押人人承诺并有相相关证明资料料该抵押物已已转给企业法法人名下的可可抵押。房地产抵押反担担保（要向企企业说明自然然人业主须亲亲临登记窗口口）（1）以评估价价登记的抵押押房产需要深深圳市房地产产评估价中心心核定并加盖盖“评估报告审审定专用章”（5个工作日，无无核定费用）。（2）深圳市明明确规定166岁以下 HYPERLINK .doc 未成成年人的房产产不可以用于于商业用途贷贷款抵押。 业务务提示：未成成年人房产抵抵押根据民民法通则规规定：不满周岁的未未成年人是无无民事行为能能力的人，由由他的法定代代理人代理民民事活动。周岁以上上的未成年人人是限制民事事行为能力人人。周岁岁以上不满周

12、岁的公公民，以自己己的劳动收入入为主要生活活来源的，视视为完全民事事行为能力人人。所以，以以未成年人的的名义所进行行的民事活动动，要么必须须取得其监护护人的同意，要要么直接由其其监护人代理理。避税未未成年人购房房的主要动机机以未成年人人名义购置房房产的主要动动机-避避税，包括遗遗产税、评估估费、过户费费。未成年人房房产抵押弊端端提示处置未成年年人名下的房房屋产权交易易会相对麻烦烦。孩子当上上了业主，到到其成年需若若干年的时间间。这期间，未未成年业主的的房产处置权权要由其法定定监护人代理理行使。这时时，处置房产产就会涉及到到未成年人权权益保护问题题。未成年年人保护法第第十二条规定定：父母或者者其

13、他监护人人不履行监护护职责或者侵侵害被监护的的未成年人的的合法权益的的，应当依法法承担责任。第第四十七条规规定：侵害未未成年人的合合法权益，对对其造成财产产损失或者其其他损失、损损害的，应当当依法赔偿或或者承担其他他民事责任。为为了保护未成成年人的合法法权益，房屋屋不能随意转转让、交易，必必须是有利于于未成年人的的利益。比如如，未成年人人出现重大疾疾病需要钱来来治疗，孩子子要出国留学学但钱不够等等。父母出售售房地产所得得款项将全部部用于抚养未未成年人。否否则，日后孩孩子一旦提出出异议，认为为父母侵犯了了其合法权益益，父母还要要承担赔偿责责任。认定当当事人在处分分房产时是否否是为了未成成年人的利

14、益益，并不是房房地产权属登登记机关的职职能，为减少少日后可能发发生的行政纠纠纷，在现阶阶段，即便是是为了未成年年人的利益而而出售或抵押押房地产，也也应要求当事事人提供合法法的证据（如如对有关事项项进行公证），方方可予以登记记。未成年人人房产在监护护人代理下，只只可以用于自自用贷款-如出国留留学、重大疾疾病治疗等。深深圳市明确规规定不接受116岁以下未未成年人房产产抵押做商业业用途。（3）绿转转红皮的房改改房，宅基地地，福利、微微利房，公益益性房地产，建建筑物大堂、设设备层，各行行政机关所属属房地产、集集体所有土地地等不接受抵抵押登记。（4）小区会所所有独立房产产证的可以抵抵押。（5）民间自然然

15、人之间因借借贷而抵押支支持，企业间间因借贷而抵抵押不支持（因因企业间不能能进行融资行行为）。（6）商住用商商铺、别墅、写写子楼、厂房房等需要提醒醒业主缴纳当当年的土地使使用费。（7）绿皮房产产证中企业的的行政划拨、减减免地价可抵抵押，但执行行前应先补地地价。绿皮土土地抵押，在在保期间要监监督业主按期期、按要求开开发，否则22年后政府会会无偿收回土土地，令原抵抵押物灭失。（8）异地房地地产在初审时时建议业主到到当地房管局局了解抵押登登记要求，并并取得登记表表和联系电话话。（9）提供房产产证复印件（每每一页都需要要），如属按按揭中房产应应注明。（10）抵押登登记的要项：抵押人、抵抵押权人、抵抵押物

16、面积、抵抵押金额、抵抵押期限（涉涉及今后抵押押合同修改）。车辆抵押 要有机机动车信息登登记本（绿皮皮）才可以受受理抵押登记记，没有该登登记本需要尽快补办办，需20个个工作日。所所以，初审时时尽量向企业业说明，初审审报告要附机动车车信息登记本本和行驶证的的复印件。本地抵押登记费费用及工作日日房产抵押登记从从受理到取件件是15个工作日日，费用是万万分之一（取取整数）；土地抵押登记从从受理到取件件是17个工工作日；车辆抵押1-33个工作日，费费用包括公证证费千分之三三-五左左右（以主合合同金额为标标的，八折），车车辆照相和拓拓字费用500元左右；设备抵押需要55-7个工作作日，需要原原始发票原件件，

17、费用为00；房地产注销抵押押登记3-55个工作日，设设备注销抵押押登记1个工工作日。抵押权与其担保保债权同时存存在，债权消消灭的，抵押押权也消灭。但但债务期满不不等于债权和和抵押权消灭灭，只有抵押押权人申请注注销，登记部部门才能办理理注销登记。 4、保证金保证金项目如果果没有特殊情情况，在现有有的担保协议议书中就可以以约定，项目目经理需要在在报告中注明明孳生的利息息归谁所有。经经财务部和项项目经理确认认保证金到帐帐后，发保函函。 5、权益质押反反担保（1）应收帐款款质押反担保保应收帐款的相关关合同文本已已有，尚未实实际操作过一一例。操作建议：HYPERLINK .doc应收收帐款质押反反担保操

18、作建议应收帐款质押反反担保是指借借款申请人以以其自身所有有，并经付款款人确认的应应收帐款收款款权利作为质质物的反担保保。 操作建议：提供质物的反担担保人需具有有一定数量自自有资金，并并进行独立核核算的企业法法人、其他经济组组织和个体工工商户；质押的应收账款款在合同约定定的期限以内内，账龄不超超过六个月；付款人能出具应应收账款证实实书，并承诺诺付款期限不不超过一年；表明真实贸易背背景的经济合合同和相关单单据；出具明确付款金金额、方式与与期限的应收收帐款证实书书；核查付款人有按按约如期付款款的能力。监管收款专用帐帐户。担保期限不超过过付款人在应应收帐款证实实书上承诺的的付款期限，承承诺的付款期期限

19、原则上最最长不得超过过一年；建议公证相关合合同。 6、新品种建议议：保单质押反担担保 人人寿保险单是是具有现金价价值的，从理理论上讲，经经过保险公司司的确认，保保单质押反担担保是可行的的，各位有兴兴趣可以就大大额、长期的的保单质押反反担保作出尝尝试。 7、香港反担保保措施注意事事项 香香港的法律是是支持夫妻财财产分割的，如如果需要香港港籍反担保人人的配偶给予予反担保需要要特别注明，同同时要注明反反担保合同签签署地（操作建议：建议根据反反担保人的资资产情况，以以便于诉讼执执行为原则：如果该人士士为香港身份份，但资产多多在大陆，建建议在本地见见证个人反担担保；如果该该香港反担保保人士较注重重社会名誉，且且在港有资产产，建议在香香港见证反担担保）。香港可见证个人人反担保、单单位反担保，见见证办理设备备抵押登记。根据香港放债债人条例的的有关规定，抵抵押权人只能能是银行或者者财务公司，所所以我们暂不不能接受香港港的房屋抵押押。需要事先向企