城市商业银行改革管理

1、城市商业银行改革管理1、追寻城商行的准确定位遭遇“十面埋伏”的城市商业银行如何寻求突围？如何有针关于性地选准方向杀 出一条血路？显然，城商行的定位是一个无法回避的问题。跳舞。但如果换一个视角，城市商业银行所具有的优势无疑乂是令人羡慕的：城商行都处 在经济活跃的中心城市，面关于的是城市中的最有价值的客户，这样的优势是农 信社所梦寐以求的；从网点布局来看，城商行的网点布局在一切银行类金融机构中 也是占据最优的一块，四大国有商业银行纷纷从农村撤并且网点，加强城市的网点布 局，这恰恰是城商行所已经占领的地盘；关于于外资银行来说，即使放开经营地域限 制，它们也不会在网点城市商业银行在当地也脱颖而出。在许

2、多城市的街头都可以看到“XX 城市商业银行是当地人自己的银行”，这样的观念已经深入人心，这是城商 行一笔巨大的无形资产。因此，城商行的定位还应当是所在的城市，为所在的城市提供金融服务才是最为核心的竞争力。即使有一天国家放开了城市商业银行的地域经营限制，那么城商 行还是要耐得住这份寂寞，冷静思考一下自身的优势，不能盲H 搞扩张，要保持在 所在城市的核心竞争力。否则，城市商业银行就成了没有根据地的游击队。2、地方政府去留两徘徊在城市商业银行利益格局中，地方政府一直扮演着重要的角色，城商行的改革 必然涉及到地方政府的利益重新调整。城商行的发展离不开地方政府的支持，地方政府一般也是当地城商行的最大股

3、东， 许多地方城商行的董事长和总经理都来自政府部门，城商行的贷款决策也都与 地府有着千丝万缕的联系。从地方政府来说，能保留一家属于自己的银行是极为重要的事情，因为四大国有商业银行再当地的机构没法控制，而为了促进地方经济的发展，其至是支持地方 政府的政绩工程，乂确实需要一家城市商业银行为地方服务。但城商行的改革关于地方政府的既得利益形成了挑战。日前，河南某市商业银行引入战略投资者正陷入僵局之中。这个商业银行为了达到资本充足率的标准，地方政府没有财力进行新的投入，需要引入新的战略投资者。当地儿家著名的企业有意入股该银行但是，地方政府不愿意放弃关于该银行的控股权，双方在这个问题上已经争执了相当长的时

4、间，至今没有结果。在战略投资者可见，自己拿出的是真金白银，地方政府不能再继续干预银行的经营，因为过去该行的许多不良贷款都与地方政府的干预有密切关系。新的战略投资者想把城商行打造成为真正的商业银行，改善银行的治理结构，淡化行政色彩，但这样的方案一直没有结果。而地方政府的想法是，既引进战略投资者带来资金乂继续保持政府关于银行的控制。可见，城商行的改革刚刚破题，地方政府和其他投资者之间的利益调整，还需要时间来磨合。3、资本充足率和不良资产处治问题亟待解决说是个严峻的考验。条条大路通罗马，城商行的资本金补充渠道也是这样。前不久，上海银行成功发行L1 前ft于城市商业银行的 特殊情况，原有LI 金的重要

5、途径。另一个困扰城商行发展的因素是不良资产率居高不下。根据银监会的统计，截止到20046月末，城商行平均不良资产率为14.08%,商行的当务之急。在四大国有商业银行处治不良资产的进程中，已经 有很多经验可供借鉴，比如拍卖、打包处治、资产证券化等，这些手段都可以应用 到城商行的不良资产处治上。在解决资本充足率和不良资产的同时，城市商业银行的公司治理结构也要同步 提升，否则过一段时间城商行还会返回到改革的起点。从这个意义上来说，建立良好的公司治理机制才是城市商业银行突围的关键所在。4、城商行决不能再沿袭银行业的劣根性2006 空前的恐惧。于是各大银行都岀现了各式各样、手忙脚乱的银行业改革：改制 的

6、、重组的、上市的、注资的、合资的、抢地盘的等等，都想在银行业即将开 放的前夜做好准备、轻装上阵。关于于如此匆忙的银行业整合场景和“临时抱佛脚 式的银行业改革举措，无不让人感到中国的银行业如临大考。但让人纳闷的是，这些银行、企业整天都喊着要国际化、与国际接轨、学习国 外先进经验。但为什么在全面关于外资开放的时刻，中国的银行却表现的如此紧张？ 如此慌乱？如此恐惧？如临大考呢？因此认清改革和发展方向，国有大银行迫切，小银行更是迫切。就拿城市商业银行来说，自1995 年第一家城市商业银行成立至今近 10 年，虽然在银行中属于比较年青的一族，但从最初的保支付、防挤兑、稳过渡，到U 前的 “规矩管理、稳健

7、经营、加快发展”,却经历了一个非常漫长的“渐进”式改良过 程，如果依照这个进程来搞股份制、做大作强、拓展国际市场，在国有大银行不断 崛起，外资银行虎视眈眈、十面埋伏的情况下，城市商业银行的出路和结局实在让 人很难想象。112 家城市商业银行主要是因为“小而散且不良资产 率较高”、底子太薄，再加上资本金严重不足和单一城市制的限制，导致无法扩 张。LI 标不成的原因和寻求解决问题的方法。5城市商业银行且不可盲 LI 扩张建设银行董事长张恩照曾说，国有独资商业银行的公司治理结构存在的主要问 题： 一是国有银行产权主体虚置。二是国有商业银行缺乏关于经理层和员工的有效 的、市场化的、公开透明的选择、监督

8、机制。商业银行是以追求盈利最大化为H 标 的。但在我国， LI 标那么城市商业银行与此相比一番，究竟自己缺哪一条?实际上都是自身的不慎和体制的不健全所导致。也有沿袭了国有商业银行的坏 习性所影响。所以城市商业银行首先必需从自身开始改变。因为现在就连国有商业 银行都要痛改前非了，城市商业银行更要改变。但绝关于不是朝三暮四的盲 LI 扩张。6、城市商业银行改革究竟是改什么？今年的中国经济时报曾发表一篇国有商业银行别再“作茧自缚”的文章， 从根本上分析了银行不良资产形成非正常因素，此文建议国有商业银行在注资、上 市之后必需要杜绝这样的作茧自缚进程。同样现在也提醒我国的城市商业银行也同 样重视，而且以

9、后不能再和国有企业勾肩搭背、与政绩工程抛眉弄眼，要完全依照 市场规则来办事。要从观念上搖弃“国家不会让大银行倒闭”，减轻关于政府部门的 依赖。要依黑自我的能力加强引进外资、引进优秀的管理人才打破原来的利益格 局，经过企业利润最大化追求.分配和风险控制来强行实行机制转化。如果不进行 洗心革面式的大举度改革，不良资产的形成还会继续重蹈以前的覆辙，而且仍会进 入不良资产恶性循环的局面，而且城市商业银行要越发重视，因为你不具备大银 行、影响金融稳定的范畴，因此必需要自强，否则出路堪忧。2005 年一年的时间里，就想一下 子改变城市商业银行的悲惨命运是绝关于不可能的，因此必需要采取超常规的经营运 作和改

10、革发展。那么改革究竟是改什么？是改规模、改数据、改行长、改工资、改不良资产 率？ 还是改人心、改思想观念、改机制？7、城商行必需挑战国际竞争力显然，后者的改革远远大于前者，而且要比前者更系统、更彻底。否则一切改良将只是应付考试的举措罢了，无非想在考试中拿个好成绩、吸引一点外资参与合 作。这个的究竟能否达到则另当别论，但从根本上来看这一改革的出发点和应考 前死记硬背方式就欠妥当，因为这样的改革仍然是不长久的。H 前国际大企业和外资进入的情况来看，他们选择眼光绝关于不是这些在考试 前IBM 的 PC,很多人都认为 是“蛇呑象” ,IBMX 的改革就能实现的，而是一个长期的进程和日积月累培养。现在有

11、人将 1995 年的“城市信用社改造为城市商业银行，初步建立现代商业 银行运行框架”被视为中国城市商业银行发展史上的第一次革命，把即将展开的城 市商业银行大规模重组整合，认为是城市商业银行发展史上的第二次革命。并且认为 这次革命的核心和意义在于资源整合、化解包袱、增强实力、迎接挑战。但如果不 从根本上下决心解决困扰自身发展的难题，经过大规模的并且购重组，金融风险将会 扩大化，关于于没有明确发展前景和壮大潜质的大型重组整合活动反而要加以规矩和 限制，而鼓励有能力、有实力的去大举重组整合、走出去。但事实上，国内的一切银行大部分都在一些旧观念下作崇，认为只有将银行做的越LI 购并且错误地列为银行自身

12、发展壮大 的革命之举和U 前国内金融业酝 酿和积淀的问题，迟早是要暴发的。8、城商行突围的三个技巧2006 57 2004 年年 初各获得 225 亿美元的国家注资，注资的背后，是国有商业银行这个中国银行业中 的最大“航空母舰”的体系再造，相信不久，中国工商银行、中国农业银行都将获 得中央政府2004 年发行了次 级债务，浦东发展银行、深圳发展银行发行可转换债券，兴业银行也将在国内资本 市场中上市，交通银1650 亿人 民币的央行票据支持。行要突圉更多需要业务创新，来进行智慧经营。接合我国国情 和现有的政策环境，城商2006的生死年。9、 人民币理财：城商行突围的重要手段（一）大举发展人民币理

13、财业务是城商行突用的重要手段。ft前获准经营外汇业务的银行多数开 办了外汇10 月初光大银行经银 监会核准的阳光理财B 计划，应该说我国银行的人民币理财业务还处于初级阶段。但是，人民币理财业务自推出以来，发展的势头可以说是近年来最火爆的一种银行12 月7日，该期产品已售出28. 9 币理业产品被超额认购。30%,70%是投资国 债、央行票据和金融债。在这种组合下，最高一年期年收益率可达 2.943%,税后 收益比同期定期储蓄存款56%,亦高于同期国债收益率。2%,越低呢？其中的诀窍就在于，银行以人民币理财产品形式吸收存款，然后经过贷款方式的运作获取更高收益，从这个收益中拿出部分来补充人民币理财

14、产品的收益率，加 上银行投资债市所得，从而形成了该人民币理财产品的整体收益率。从以上进程不 难看出，银行投资债市所得有限，只有人民币存款才是高附加值高利润之所在。因此，关于于城商行来说，以人民币理财业务来吸收存款，既达到扩大了银行规模以应关于危机，也有比较高的盈利保证。10、 中小企业贷款：城商行突围的重要手段（二）扩大中小企业的贷款也是城商行突围的手段之一。现在发展中小企业贷款关于于 城商行来说可谓恰逢其实。ft于股份制改造的需要和国家监管的加强，四大国有银行都改变了以前单一的 信贷投放模式。以中国建设银行来说，现行方式是ft省分行统一分配信贷规模。先 根据存款规模的 70%来确定贷款规模，

15、然后在全省范围内统一调配，同时，无论 金额大小，ft省行统一来批准。其他三家国有银行的情形跟建行类似。这种方式的 结果，就是导致银行的信贷主要集中到大城市、大产业和大项H 上，而减少了关于中 小企业的贷款投放。中小企业在获得银行信贷资金无望的情况下，往往经过民间资金市场进行融 资。而民间融资市场的利率一般都很高，像温州，高的时候达到过年利率 20%, 一般也有10%左右，这还是比较正规的民间融资市场，在那些不太正规的民间融 资市场，年利率甚至更高，有的甚至达到 40%的天价。这样，无形中就给了城商行一个机会，主要看城商行能不能抓住这个机会。在2004 10 到加强，因此，关于于中小企业贷款，可

16、以经过贷款利率的调整来填补会给银行 带来的可能损失。从长远来看，中小企业会成为我国国民经济中最活跃和最有成长 性的一份子，城商行经过增大关于中小企业贷款，无疑会从中小企业的成长中获得较 高的盈利空间。11、个人消费贷款：城商行突围的重要手段（三）11 月份，在个人消费贷款中，城市商业 银行4771 4.7%,1.4% 高一些。其他大多数城商行的情况跟此类似。从这个数据来看，在个 人消费贷款方面，城商行还有很大的发展空间。相比其他类型的贷款，个人消费贷款具有较高的还款能力和盈利能力，有数据 显75%以上，而不良贷款 率不0. 5%,正因为如此，得到了囊括国外商业银行在内银行业的青睐，最近儿 年发展很年个人住房贷款余