业务知识-信贷业务种类描述

1、信贷业务种类描述产品大类产品小类产品描述产品特点流动资金贷款短期流动资金贷款短期流动资金贷款是 贷款期限在一年以内（含一年）的流动性 贷款，是为满足客户 在生产经营过程中临 时性、季节性的资金 需求，保证生产经营 活动的正常进行而发 放的贷款短期流动资金贷款 是目前商业银行最 主要的授信品种， 具有笔数多、期限 短、利率低、周转 频繁等特点。应收账款质押贷款应收账款质押贷款是 指借款人以其自身所 有，并经付款人确认 的应收账款收款权利 作为质物而发放的贷 款。用途：满足企业临时性资 金需求。额度：贷款限额按不超过 合同双方确认的应 收账款金额的60%执 行期限：贷款期限按不超过 付款人在应收账

2、款 证实书上承诺的付 款期限确定，承诺付 款期限原则上不得 超过一年。股权质押贷款股权质押贷款是指借 款人以其执有的股份 有限公司或有限责任 公司的股份作为质押 担保，银行据此提供 贷款的融资业务。随着我国社会主义 市场经济体制的逐 步建立和完善，股份 制企业愈来愈多，股 权质押贷款逐渐成 为这些企中期流动资金贷款中期流动资金贷款是 指企业因生产经营活 动产生对流动资金经贷款利率按照中国 人民银行规定的利 率政策，根据贷款性常占用的需求，无法 由自有资金满足时， 向我行申请期限在一 年以上三年以下的授 信品种。质、币种、用途、方 式、期限、风险等的 不同来确定，其中外 汇贷款利率分为浮 动利率

3、和固定利率。法人账户透支法人账户透支业务是 指在企业获得银行授 信额度后，银行为企 业在约定的账户、约 定的限额内以透支的 形式提供的短期融资 和结算便利的业务。 当企业有临时资金需币种：人民币、美元、欧兀、 港币、日兀、英镑。透支额度：根据您的额度申请 并结合银行给予您 的短期授信综合确 定透支业务的额度。 透支额度占用授信 额度中的短期授信 额度。期限：透支额度一年核定 一次，有效期限为1 年。利率：透支资金利率 执行中国人民银行 规定的6个月贷款利 率，并可以根据可连 续透支期的长短，在 中国人民银行规定 的范围内上下浮动。担保方式：有银行认可的资产 作为抵押或质押，或 有足够代偿能力的

4、 单位或个人作为偿 还贷款本息、并承担 连带责任的保证人。求而存款账户余额不 足以对外支付时，法 人账户透支为企业提 供主动融资便利。票据融资商业承兑汇票贴现商业承兑汇票贴现是 指持票人将未到期的商业承兑汇票转让给 银行，银行在按贴现 率扣除贴现利息后将 余额票款付给持票人 的一种授信业务银行承兑汇票贴现是由在承兑银行开立 存款账户的存款人出 票，向开户银行申请 并经银行审查同意承 兑的，保证在指定日 期无条件支付确定的 金额给收款人或持票 人的票据。对出票人 签发的商业汇票进行 承兑是银行基于对出 票人资信的认可而给 予的信用支持。商业承兑汇票保贴商业承兑汇票保贴 是指对符合我行条 件的企业

5、，以书函的 形式承诺为其签发 或持有的商业承兑 汇票办理贴现，即给 予保贴额度的一种 授信行为。根据定义 可以看出，商业承兑 汇票保贴是我行对 企业发放的授信额 度，可在额度内循环 使用。申请保贴额度 的企业既可以是票 据的承兑人，也可以 是票据的持票人或 贴现申请人。授信承 担人在取得了银行 保贴额度得授信后， 可以在签发或持有 的商业承兑汇票后 加具银行保贴函，由 银行保证贴现，当持 票人向银行提交票 据要求贴现时，由银 行扣除利息后向其 融通资金。固定资产贷款基本建设贷款是指用于经国家有 权部门批准的基础 设施、市政工程、服 务设施和以外延扩 大再生产为主的新 建或扩建生产性工 程等基本

6、建设而发 放的贷款。贷款对象：凡是具有法人资 格，在经济上实行 独立核算，能承担 经济责任，并有还 款能力的国有和集 体企业、股份制企 业以及国家批准的 建设单位均可向银 行申请基本建设贷 款贷款条件：贷款项目的项目建 议书已经有权机关 批准，可行性研究 报告或设计任书已 编制完毕并上报审 批；贷款项目投资 方向符合国家产 业、技术和经济政 策并纳入国家中、 长期计划和行业规 划等等。技术改造贷款是指用于经有权机 关批准的技术改造 项目的中长期贷款。 技术改造项目是指 在企业原有生产经 营的基础上，采频 技术、新设备、新工 艺、新材料，推广和 应用科技成果进行 的更新改造工程。科技开发贷款科技

7、开发贷款是国 家信贷计划中用以 支持国家科技计划 实施，并按商业银行 要求管理的专项贷 款。它不同于一般流 动资金贷款、基建贷 款、技术改造贷款。它是专门用于支持 科技成果开发、转化 和推广的中长期专 项贷款。商业网点设施贷款是指商业、餐饮、服 务企业，为扩大网 点、改善服务设施、 增加仓储面积等所 需资金，在自筹建设 资金不足时，而向银 行申请的贷款。房地产开发贷款房地产开发贷款是指对房地产开发企 业发放的用于住房、 商业用房和其他房地 产开发建设的中长期 项目贷款。贷款原则 上应采取抵押担保或 借款人有处分权的国 债、存单及备付信用 证质押担保方式，担 保能力不足部分可采 取保证担保方式。

8、对象：房地产贷款的对象 是注册的有房地产 开发、经营权的国 有、集体、外资和股 份制企业。期限：房地产开发贷款期 限一般不超过三年（含三年）转贷款转贷款转贷款是指商业银行 既作为债务人，对外 签订贷款协议，借入 资金；又作为债权人， 将此资金转贷给国内 企业。转贷款多属于 国际融资贷款。贸易融资出口押汇是指企业（信用证受 益人）在货物装运后 在向银行提交信用证 项下单据议付时，银 行（议付行）根据企 业的申请，凭企业提 交的全套单证相符的 单据作为质押进行审 核，审核无误后，参 照票面金额将款项垫 付给企业，然后向开 证行寄单索汇，并向 企业收取押汇利息和 银行费用并保留追索 权的一种短期出口

9、融资业务。出口托收融资出口托收融资是指 在托收项下，出口商 委托我行向进口商收 取货款，因出口未收 汇而形成了短期流动 资金需求，向我行申 请办理的资金融通业 务。币种：出口托收融资的市 种限于美兀、欧兀、 日兀、英镑、港元 期限：出口托收融资的期 限根据出口合同规 定的信用期加上托 收单据的传递和处 理时间确定，信用期 限最长不超过90天。出口发票融资出口商业发票融资业 务是指出口商采用赊 销（O/A）、承兑交单（D/A）等信用方式向 进口商销售货物后， 出口商将现在或将来 的基于其与客户（进 口商）订立的货物销 售合同所产生的应收 账款转让给我行，由 银行提供有追索权短 期融资的一种金融服

10、 务.产品特点：1、银行在 货物出运后向出口 商提供的融资；2、一般用于对 采用汇出汇款方式 结算的出口贸易提 供融资；3、融资金额一 般不超过发票金额 的 80% ；4、商业发票上 应注明该发票项下 货款已让渡给我行；5、我行对出口 商保留追索权；6、便于出口商 拓展国际市场，增加 贸易机会。出口保理融资国际保理业务是指出 口商在采用赊销 （O/A）、承兑交单 （D/A）等信用方式向 进口商销售货物或提 供服务时，由出口保 理商和进口保理商共 同提供的商业咨询调查、应收账款管理与 催收、信用风险控制 及贸易融资等综合金 融服务。出口保理融 资业务是国际保理服 务的一部分。福费廷福费廷业务是一

11、 项与出口贸易密切相 关的新型贸易融资业 务产品，是指银行或 其他金融机构无追索 权地从出口商那里买 断由于出口商品或劳 务而产生的应收账 款。主要特点：1）无追索权条款。2）福费廷属于中 期融资，融资期 限可长达10 年。3）担保方式主要 有两种,一种是 保付签字，一种 是担保银行出 具单独的保函。相对于其他贸易融 资业务，福费廷业务 的最大特点在于无 追索权，也就是出口 企业通过办理福费 廷业务，无需占用银 行授信额度，就可从 银行获得100%的便 利快捷的资金融通， 改善其资产负债比 率，同时，还可以有 效地规避利率、汇 率、信用等各种风 险，为在对外贸易谈 判中争取有利的地 位和价格条

12、款、扩大 贸易机会创造条件。国际福费廷协 会（IFA）是福费廷 业务领域最大的国 际组织，其宗旨是促 进福费廷业务在全球的发展，制订福费 廷业务的惯例规则， 便利成员间的业务 合作。目前，该协会 拥有140多家成员， 主要为遍布全球的 国际性银行和专业 福费廷公司。进口押汇进口押汇，是进出口 双方签订买卖合同之 后，进口方请求进口 地某个银行（一般为 自己的往来银行）向 出口方开立保证付款 文件，大多数为信用 证。然后，开证行将 此文件寄送给出口 商，出口商见证后， 将货物发送给进口 商。商业银行为进口 商开立信用保证文件 的过程。因此，进口 押汇是开证行向进 口商提供的一种资 金融通。条件：

13、1、企业必须在 银行开有外汇或人 民币基本账户或往 来账户，保持经常结 算往来，信誉良好；2、企业应有齐 全的财务管理制度 和生产销售网络，进 口商品有正常合理 的销售渠道和可靠 的资金回拢来源，能 够按期偿还银行的 垫款资金；3、企业财务状 况良好，具备短期偿 债能力，如需要，企 业应向银行提供经 认可的贷款担保或 抵押。进口押汇的币种、利 率、期限：进口押汇币种 为付款币种。押汇利 率参照银行同期流 动资金贷款利率，采 取利随本清的计息 方式。进口押汇的期 限自每笔对外付款 日起至押汇归还日止，原则上不超过三 个月。进口保理融资进口保理是指进口保 理商根据出口保理商 的申请，在出口商以 赊

14、销方式向进口商销 售货物或提供服务 后，接受出口商转让 的应收账款，为进口 商提供信用担保及其 它账务管理服务的业 务。特点：1、免费获得信用担 保2、有效降低成本3、业务手续简便4、简化账务管理5、稳定贸易关系进口代收融资进口代收融资是 是指在进口代收付 款交单方式下，代收 行向申请人提示对 外付款赎单通知时， 根据申请人提出的 书面申请，向申请人 提供的短期资金融 通，并按约定利率和 期限由申请人还本 付息的业务币种、期限、利率 和融资比例1、进口代收融 资的币种限于美 元、欧元、日元、 英镑、港兀、人民 币。2、进口代收融 资的期限应根据进 口货物生产或销售 周期确定，最长不 得超过三个

15、月。3、进口代收融 资的利率参照我行 短期流动资金贷款 利率执行。4、进口代收融 资金额不超过进口 合同项下的发票金 额。进口汇出款融资采用汇款方式结算 的、进口合同规定货 到付款的国际贸易项 下进口货物到港后， 根据申请人的书面申 请，我行为其支付给特点进口商无需以自有 资金支付进口汇出 款项下的款项，可从 我行取得短期资金 融通。国外出口商的部分或 全部应付货款提供短 期资金融通，并按约 定的利率和期限由申 请人还本付息的业 务。特点：进口汇出款融资的 期限根据进口货物 的生产或销售周期 来确定。融资金额一般不超 过该进口合同项下 货物进口报关单金 额。如进口合同中有 预付条款，融资金额

16、则为扣减预付款后 的金额。进口汇出款融资的 利率按照 LIBOR/HIBOR 加点 报价方式执行，并可 考虑当地同业同类 业务的利率水平进 行调整。提货担保是指在货物先于信用 证项下提单或其他物 权凭证到达的情况 下，为便于进口商办 理提货，尽快实现销 售和避免货物滞港造 成的费商口损失，银 行根据开证申请人的 申请向船公司出具书 面担保。银行在担保 书中承诺日后补交止 本提单，换回有关担 保书。特点：1.可减轻开证申请 人（进口商）货物滞 港费用负担，及早提 货、销售，加速资金 周转；2.费用低廉，手 续简便。备用信用证又称担保信用证，是 指不以清彳偿商品交易 的价款为目的，而以 贷款融资，

17、或担保债 务偿还为目的所开立 的信用证。它是集担一般商业信用证， 总是货物的进口方 为开证申请人，以 出口方为受益人； 而备用信用证的开 证申请人与受益人保、融资、支付及相 关服务为一体的多功 能金融产品，因其用 途广泛及运作灵活， 在国际商务中得以普 遍应用。但在我国， 备用信用证的认知度 仍远不及银行保函、 商业信用证等传统金 融工具。鉴此，认识 备用信用证的法律性 质及功能所在，并予 以合理应用，无疑有 助于企业更有效率地 参与国际竞争。既可以是进口方也 可以是出口方。开立进口信用证进口信用证是指开证 行根据进口商的申请 向受益人（国外出口 商）开具的，保证在 一定期限内，凭议付 行/寄

18、单行寄来的符 合信用证规定的全套 单据，按照信用证条 款对外付款的书面承 诺。信用证是比较完 善的国际贸易结算方 式，由于银行信用的 介入，为出口商安全 收款、进口商凭合格 的单据提货提供了保 障。开立保国保函是指我行应客户 的申请而开立的有担 保性质的书面承诺， 一旦申请人没有履行 保函下的约定义务， 受益人合理索赔，则 由我行履行担保责特点：保函是依据商务合 同开出的，但又不依 附于商务合同，是具 有独立法律效力的 法律文件。当受益人 在保函项下合理索任。赔时，担保行就必须 承担付款责任。保函 品种包括投标、履 约、预付款、质量保 国等。保理国内保理国内保理是指保理商 （通常是银行或银行

19、附属机构）为国内贸 易中以赊销的信用销 售方式销售货物或提 供服务而设计的一项 综合性金融服务。卖 方（国内供应商）将 其与买方（债务人） 订立的销售合同所产 生的应收账款转让给 保理商，由保理商为 其提供贸易融资、销 售分户账管理、应收 账款的催收、信用风 险控制与坏账担保等 综合性金融服务。1、期限：保理 融资期限一般不超 过12个月，最长不 超过18个月含1-6 个月的宽限期）。2、额度：保理 融资金额根据应收 账款的质量、结构和 期限按一定的预付 比率确定，一般不超 过应收账款净值的8 0%。3、利率：应收 账款融资按人民银 行规定收取融资利 息，利率按照同档期 贷款利率含浮动计 算。

20、4、费率：办理 业务的手续费费率 的高低取决于交易 性质、金额、融资风 险和服务内容等，一 般为应收账款净额 的 0.1-1%。进口保理进口保理是指进口保 理商根据出口保理商 的申请，在出口商以 赊销方式向进口商销 售货物或提供服务 后，接受出口商转让 的应收账款，为进口 商提供信用担保及其1、免费获得信用担 保：由进口保理商为 您提供信用担保，有 利于提升公司的信 用实力和企业形象；2、有效降低成本： 采用赊销方式进口， 既可节省开证等费它账务管理服务的业 务。用，又可先收货、后 付款，从而降彳低营运 资金占用，提高资金 使用效率；3、业务手续简 便：无需提供担保抵 押，无需开立信用 证，即

21、可轻松办理进 口业务；4、简化账务管 理：进口保理商为您 提供对帐、到期提醒 等一系列的账务管 理服务，让应付账款 管理工作更加准确 和轻松；5、稳定贸易关 系：在进口保理业务 中，基于进口保理商 的信用担保，出口保 理商可以为客户提 供资金融通和信用 担保，有助于与出口 商建立长期稳定、互 惠互利的贸易伙伴 关系。出口保理出口保理是指保理商 （通常是银行或银行 附属机构）对采用赊 销等信用方式出口商 品或提供服务的出口 商在受让其应收账款 的基础上，提供信用 担保、货款催收、销 售分类账管理以及贸 易融资等金融服务。出口保理按照保 理商是否承担买方的1、融通资金、手 续简便：获得灵活的 贸易

22、融资便利，解决 因赊销引起的现金 流不足，加速资金周 转，及时补充营运资 金；2、规避风险、 提前退税：保理商提 供的买方信用担保， 即便出口到高风险 地区，也可以高枕无信用风险划分，分为 无追索权保理和有追 索权保理；按照是否 需要融资划分，分为 融资性保理和非融资 性保理；按买断与否 划分，分为买断型保 理和非买断型保理。忧，不再担心出口收 汇风险。而且，您还 可以马上办理结汇 和提前核销退税，避 免汇率波动风险；3、美化报表、 降低成本：将未到期 的应收账款直接转 换为现金收入，降低 资产负债率，报表得 以美化。保理商负责 应收账款催收和销 售分户账管理，不仅 省却财务管理的人 力和物力

23、，及时了解 国外买方的资信状 况变化，控制销售风 险；更能助消除与不 同国家头万之间交 易的语言、文化和法 律障碍。买方信贷大客户买方信贷海尔专卖店、社区店 买方信贷海尔专卖店、社区店 买方信贷业务是海尔 集团财务有限责任公 司遵从集团发展战 略，协同产业促进集 团销售增长，加强自 主控制销售渠道建设 而开展的创新型业务海尔专卖店、社 区店信贷业务属于 国内买方信贷业务， 该业务是指海尔财 务公司根据海尔销 售公司（卖方）和经 销商（买方）的申请， 向经销商发放贷款， 专项用于经销商向 海尔销售公司支付 海尔产品货款的信 贷业务。目前海尔专卖店、社区店约4500 家，计划初期年贷款 规模10亿

24、元，贷款 客户500家左右，占 海尔专卖店、社区店 总数的11%，单户贷 款平均200万元。国内信用证国内信用证是指开证银行依照 申请人（购货方）的 申请向受益人（销货 方）开出的有定金 额、在一定期限内凭 信用证规定的单据 支付款项的书面承 诺。我国信用证为 不可撤消、不可转 让的跟单信用证。信用证结算方 式只适用于国内企 业之间商品交易产 生的货款结算，并 且只能用于转款结 算，不得支取现金。非融资性保函非融资性保国保国（letteof Guara ntee）是指银行作为担 保人，应商业交易一 方（申请人）的需求， 以其自身的信誉向商 业交易的另一方（受 益人）为担保申请人 的某种责任和义务的 履行而作出的一种具 有一定金额、期限、 承担某种支付责任或 经济赔偿可书面付款 保证。1、融资性保国包 括：融资担保、融资 租赁担保、透支担保、 延期付款担保等