共同条款-汤艳美

1、汤艳美祖籍：玉溪江川2002年加盟中国人寿江川县公司，曾任业务经理、组经理、组训 先后参加公司组织NBSS(客户需求导向分析）培训、理财规划师培训2006年进入县公司个险部担任公司组训讲师2008至今担任公司个险部经理兼县、分公司讲师，先后多次获先进工作者、优秀讲师。人生格言人生是一杯酒，任何时候都得喝，酸甜苦辣自己酿，先苦后甜才是真阳光总在风雨后。共 同 条 款课程大纲共同条款与利益条款的区别共同条款的定义和意义基本内容介绍和讲解答疑保险条款共同条款利益条款保险条款利益条款 根据所承保对象的保险利益需求不同，其保险责任也会有所不同。 目前：承保利益除了生、老、病、死、残外还有孩子教育、投资理

2、财、转移资产、合法避税等。 不同的险种保险利益集中点不同共同条款 是指保险条款中共性的部分2.4（2）学习的意义 是学习寿险商品的基础 体现专业 学好共同条款，可以事半功倍基本条款的内容 一、保险合同的构成 二、条款名词 三、条款实务知识基本条款内容保险合同构成投保范围保险责任开始保险期间保险责任责任免除保险费首期后保险费的交付、 宽限期间、保险费自动垫交及合同效力中止合同效力恢复减额交清保险的选择如实告知高残鉴定保险事故通知保险金申请借款和欠款扣除变更事项处理事项释义2.4（4） 保险金额： 是投保人和被保险人在投保人寿保险时与保险人约定的未来发生保险责任事故时的最高给付金额 是给付保险金（

3、生存金、养老金、满期金、高残金、重大疾病保险金、身故保险金）的依据保险责任中的重要名词-保险金额现金价值：又称解约金，是指保户在退保时可以取回的现金净值。也就是说，现金价值是指退保当日，该保单内扣除有关费用后的余额。由于长期寿险的保费计算采取平准制，即平均交费的方法。在投保初期供款额少，保障大，现金价值就很低。交费不满年的，更低，甚至为零。是指带有储蓄性人身保险单具有的价值，在投保人退保时，现金价值即为退保金，现金价值会因时间的增长而增长，也会因合同效力的变化而丧失价值。现金价值退保和领分红金、保单借款涉及名词基 本 条 款保险合同构成（1）保险合同(以下简称本合同) 由保险单及所附条款、声明

4、、批注、批单，以及与本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书和其他书面协议共同构成。保险合同的基本要件：保险单：由保险公司签发的用于证明保险合同成立的最主要文件。条 款：保险公司在何种条件下给付保险金及给付的方式和数额、投保单：投保人向保险公司申请订立保险合同的书面凭证，主要包括投保人、被保险人、受益人的状况及申请投保的险种、保险金额、交费方式等。其它书面协议：经“投保”双方认可并确立的特殊协议。保险合同的主体四大“人”1、当事人保险人保险公司投保人交纳保费的人2、关系人被保险人受保障的人受益人保险金给谁？基 本 条 款投保范围（2-1）是对投保人、被保险人在投保时就年龄、身体状况方面的设定

5、，即我们的产品只能卖给哪些人。基 本 条 款保险责任开始（2-2）本合同自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日开始生效。除另有约定外，本合同生效的日期为本公司开始承担保险责任的日期。意外卡单保险生效日-0时起保至基 本 条 款 保险期间（2-3）是保险合同规定的一个时间期限，只有保险事故发生在这个期限内，保险公司才负责任。保险期限的开始时间以保险公司同意承保、收取保费签发保单的次日生效。零时起保制保险责任与责任免除（2-4）寿险保险责任生存保险金死亡保险金高度残疾保险金2.4（5）责任免除：投保人、受益人对被保险人的故意行为。服用、吸食或注射毒品。被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证

6、驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车患爱滋病或感染爱滋病期间。（2010年10月后承保的险种已去除该项）战争、军事行动、暴乱；核爆炸、核辐射。遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常180天内因病身故或高残。被保险人在本合同成立或合同效力恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；其他内容 保险费 首期后保险费的交付 宽限期间 合同效力“中止”与“终止” 合同效力恢复 如实告知2.4（6）基 本 条 款保险费（2-5）保费的交纳 两种方式：趸交（一次性交纳）期交（年交、半年交、月交，且每期所交纳的保费一致：即均衡保费）基 本 条 款-首期后保险费的交付（2-6） 年交保费的交付日

7、期为本合同每年的生效对应日基 本 条 款宽限期 （2-7)适用范围：期交保费而言。投保人在交纳首期保费后，在交纳以后各期保费时，可在规定交纳期限（60天）内的任意时间交纳保费，在此期间发生保险责任保险公司仍负保险责任。基 本 条 款合同效力中止（2-8）在宽限期满时，投保人还未交纳保费的，合同效力中止（中止期限为2年），在这期间发生保险事故，保险公司不负责。基 本 条 款合同效力终止（2-9)投保人在合同中止期间（2年）内，没有通过补交保费和利息使合同效力恢复的，合同效力完全终止，保险公司有权解除合同。（合同解除而终止）保险合同因期限届满而终止。保险合同因履行而终止。人身保险合同因被保险人的死

8、亡而终止。“中”和“终”的区别合同效力中止（2年）：投保人在2年内通过补交保费和利息可使合同生效。合同效力终止：投保人不能通过补交保费使合同生效，唯一办法只有解除合同。投保日出单日核保（第二天生效）签收保单日撤单期（10天）生效对应日（续缴日）60天保单中止保单终止2年期间可复效解除合同基 本 条 款复效条款(2-10)投保人在合同中止期间（2年），可通过补交保费和利息使合同效力恢复。 注意：复效后的保险合同要视为新保，重新设观察期（如：康宁定期的观察期为180天）基 本 条 款如实告知(2-11)针对投保人或被保险人和保险人而言。投保人或被保险人应当将自己的健康状况、既往病史等内容如实告知保

9、险人，让保险人决定是否承保或提高费率。基 本 条 款如实告知投保人故意不履行告知义务的后果保险公司不承担保险责任，不退还保费。投保人过失不履行告知义务的后果保险公司不承担保险责任，可退还保费。基 本 条 款如实告知针对保险人而言：要主动向投保人说明保险的主要条款内容和责任免除条款内容。基 本 条 款如实告知保险人未履行如实告知的后果该免除条款不发生效力，保险公司仍负保险责任。工作人员欺骗投保人，拒付保险金的，构成犯罪依法追究刑事责任，不构成犯罪的，根据保险法进行处罚。基 本 条 款受益人的指定和变更 （2-12）被保险人或投保人可指定一人或数人受益人。受益人为数人的，可以确定受益顺序和受益份额

10、；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。被保险人或投保人可以变更受益人，但需书面通知本公司，经本公司在保险单上批注后方能生效。投保人指定或变更受益人时须经被保险人书面同意。受益人无法受益的特殊情况被保险人身故后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由本公司依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（1）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（2）受益人先于被保险人身故，没有其他受益人的；（3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中身故，且不能确定身故先后顺序的，推定受益人身故在先。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、

11、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。基 本 条 款保险事故通知（2-13）投保人或受益人应于知悉保险事故发生之日起十日内以书面形式通知本公司，否则，投保人或受益人应承担由于通知迟延致使本公司增加的查勘、调查费用，但因不可抗力导致迟延的除外。基 本 条 款理赔（保险事故的通知）（2-14）保险事故的通知： 客户在发生保险事故时，自发生保险事故之日起的24小时内向保险公司报案。基 本 条 款理赔（保险金的申请）（2-15）保险金的申请：生存保险金被保险人申领。红利金-投保人申领高残保险金和医疗保险金被保险人申领或可委托代理人申领，须提供委托证明。死亡保险金合同中指定的受益人申领

12、。 保险金的申请-医疗、身故、意外本公司收到申请人的保险金给付申请书及上述证明、资料后，对核定属于保险责任的，本公司在与申请人达成有关给付保险金协议后10日内，履行给付保险金的义务；对不属于保险责任的，本公司向申请人发出拒绝给付保险金通知书。保险金的申请索赔时效：被保险人或受益人对保险公司有请求给付保险金的权利，这个权利自保险事故发生之日起开始的，如果你在规定的期限内没有向保险公司要求索赔的，等于你放弃保险金的请求权。寿险：5年短期险：2年 保险金的申请与给付1、保险金申请时，由受益人作为申请人，填写保险金给付申请书，并提供本合同利益条款所列的保险金申请所需证明和资料。上述证明和资料不完整的，

13、本公司将及时一次性通知申请人补充提供有关证明和资料。2、本公司收到申请人的保险金给付申请书及上述证明和资料后，将及时作出核定；情形复杂的，将在三十日内作出核定，但本合同另有约定的除外。经核定后确定属于保险责任的，本公司在与申请人达成给付保险金的协议后十日内，履行给付保险金的义务；不属于保险责任的，本公司将自作出核定之日起三日内向申请人发出拒绝给付保险金通知书，并说明理由。3、高残的鉴定 1）治疗结束后，由公司指定或 认可医疗机构鉴定2）180日内仍未结束治疗，第180日鉴定欠款扣除 （2-16）本公司在给付保险金、退还本合同现金价值或保险费时，如投保人有欠交保险费的，本公司须先扣除欠款及其应付

14、利息。合同内容变更在本合同有效期内，投保人可填写变更申请书变更本合同的有关内容，经本公司审核同意，并由本公司出具批单、或与投保人订立书面变更协议。基 本 条 款合同的变更保险金额的变更受益人的指定或变更（由被保险人自行指定或变更，由投保人变更时，须经被保险人同意。）投保人、交费方式、交费期的变更。 地址、电话号码等变更。 注意:所有的变更均以书面通知保险公司受益人的指定与变更 -指定受益权：投保人或被保人、监护人 -人数：1人或多人 -受益顺序与份额（第一：配偶、子女、父母；第二：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母） -生存保险金、高度残疾保险金 由被保人本人领取(不得指定与变更) -身故受益人 可指

15、定与变更 （受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。）住所或地址变更投保人的住所或通讯地址变更时，应及时以书面形式通知本公司。投保人未以书面形式通知的，本公司按所知最后的住所或通讯地址民送有关通知。年龄计算与错误处理投保年龄应以周岁计算。例如：某人1973年8月20日出生，如果他在2006年8月21日投保，那么他的年龄为：20061973=33岁；如果他在2006年8月19日投保，那么他的年龄为： 200619731=32岁如真实年龄不在承保范围内，解除合同并退还保费，两年后除外；当真实年龄大于误告年龄时，补交保费及利息，或比例给付；当真实年龄

16、小于误告年龄时，无息退还保费基 本 条 款解除合同的处理（2-17）只有投保人和保险人才有权利解除合同。投保人：可随时解除合同退保处理。签收保单10日内解除，退还保费，但经体检，公司有权扣除体检费交足两年保费的退现金价值。没有交足两年保费的扣手续费退保费。解除合同对于保险人而言，解除合同的情形如下：在合同效力中止的两年内，投保人没有补交保费。违反如实告知义务。被保险人年龄有误，且真实年龄不符合投保规定（但合同生效2年以上除外）。退保处理：交足两年保费的退现金价值，没有交足两年保费的扣手续费退保费争议处理因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，当事人可依达成的仲裁解决。无仲裁协议或

17、者仲裁协议无效的，可依法向保险单签发地有管辖权的人民法院提起诉讼。为未成年子女投保的人身保险，因被保险人身故给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。特别说明-4月1日执行特 别 条 款保额增加权益如果被保险人属于标准体投保，则在本合同有效期间内，投保人可于本合同每届满五周年时，申请增加本合同的保险金额而无需核保，所增加的保险金额每次不得超过签单时本合同保险金额的百分之二十，但被保险人年满四十五周岁的生效对应日以后不再享有些项权益。新增加部份的保险金额，其保险费按增加当时被保险人年龄的费率计算。可转换权益在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效满二年后任一年的生效对应日将本合同

18、转换为本公司时认可的终身、两全或年金保险合同而无需核保，但其保险金额最高不超过本合同的保险金额，且被保险人年满四十五周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。转换后的新合同将于转换日开始生效，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。保险费自动垫交未在合同的生效对应日交付保险费的，自次日起六十日为宽限期间；在宽限期间内发生保险事故，本公司仍负保险责任；逾宽限期间仍未交付保险费的，如合同当时具有现金价值，且现金价值扣除欠交保险费及利息、借款及利息后的余额足以垫交保险时，本公司将自动垫交该项欠交保险费，使合同继续有效；当时的现金价值余额不足以垫交期应交的保险费时，或前

19、项垫交的保险费及利息达到合同现金价值时，合同效力中止。减额交清保险的选择在合同具有现金价值的情况下，投保人可以按本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，本合同继续有效。此项选择不适用于次标准体的保险合同。借 款在本合同有效期内，如果本合同当时已经具有现金价值，投保人可以书面形式向本公司申请借款，最高借款金额不得超过本合同当时的现金价值在扣除欠交保险费及利息、借款及利息后余额的百分之八十，每次借款时间不得超过六个月。借款利息应在借款期满日偿还。未能及时偿还的，则所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款。当本合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费及利息、借款及利息时，本合同效力中止。红利事项分红保险红利分配红利领取方式红利事项在本合同有效期内，在符合保险监管部