保险学原理与实务-02保险概述

1、第二章 保 险 概 述 第二章 保险概述 第一节 保险的概念 第二节 保险的职能 第三节 保险的分类 第四节 保险业的产生与发展 第五节 保险基金 第一节 保险的概念一、保险的概念及其构成要素 二、保险与相关制度的对比 一、保险的概念及其构成要素（一）保险的概念1从经济角度看保险是对非预期损失成本再分配的经济合约。它是通过汇集潜在损失，继而把潜在损失成本再转嫁回那些参与保险集合的成员。 一、保险的概念及其构成要素2从法律角度看保险是一方同意对另一方的损失给予补偿的合同约定。 一、保险的概念及其构成要素3从风险管理角度看保险是风险管理的一种方法，或风险转移的一种机制。 一、保险的概念及其构成要素

2、综上所述，保险概念如下：保险是一种经济补偿制度，其形式是以保险法规为依据的保险合同。投保人为转嫁风险而依照保险合同的规定，向承保人缴纳按科学方法计算的保费，从而形成保险基金。保险人利用“分散风险，分摊损失”的办法，对参加保险的少数被保险人由于约定灾害事故所造成的损害或责任给予保障，它是一种社会稳定器。一、保险的概念及其构成要素（二）保险的构成要素1风险的存在并导致约定的风险事故可能发生。无风险，无保险。一、保险的概念及其构成要素2建立保险基金保险基金是由投保人缴纳保费而建立起来的，是保险人履行赔偿或给付义务的物质基础。 一、保险的概念及其构成要素3订立保险合同保险从法律关系的角度来看是一种合同

3、行为。保险双方当事人通过订立保险合同来约定双方的权利和义务。 一、保险的概念及其构成要素4众多、同质风险单位的集合与分散只有足够多的面临共同风险事故的经济单位或个人参加保险，保险经营才能越符合大数法则的科学依据，达到分散风险、分担损失的目的。 所谓同质风险，是指风险单位在种类、品质、性能和价值等方面大体相近。 一、保险的概念及其构成要素5科学、合理计算的保险费保险费是投保人转嫁风险所付出的代价。保险公司必须运用大数法则、概率论等科学方法来预测风险发生的概率、损失程度，从而精确计算出保险费。 二、保险与相关制度的对比（一）保险与赌博两者金钱财务的得失，都决定于未来不确定的偶然事件的发生。二、保险

4、与相关制度的对比两者间有着本质的区别：首先，赌博产生的是一种新的投机风险，而保险是一个控制已存在的纯粹风险的方法。其次，赌博交易从不会使输者恢复到原来的状况，它只能增加危险，制造社会混乱。保险则不同，如果损失发生，依据保险合同会得到经济补偿，以稳定生活或生产。再次，保险是以诚信为原则的一种社会经济互助行为；赌博则是一种损人利己的讹诈行为。最后，保险必须以保险标的与自己有经济利害关系为条件，赌博则无此规定。 二、保险与相关制度的对比（二）保险与救济保险与救济同为借助他人安定自身经济生活的一种方法。 二、保险与相关制度的对比保险与救济的区别表现在：1）提供保障的主体不同。2）提供保障的资金来源不同

5、。3）提供的可靠性不同。4）提供的保障水平不同。二、保险与相关制度的对比（三）保险与储蓄从社会观点看，保险和储蓄都是以现在资金的剩余作为将来的准备，聚集一定的资金作为必要的后备，特别是人身保险中的生存保险，都是为了“安定经济生活”。 二、保险与相关制度的对比保险和储蓄区别：1）保险是多数人的互助行为，储蓄则是自存自用。2）保险积聚的基金是多数人之间的财产准备，储蓄资金纯属每个单位或个人单独形成的财产准备。3）保险在事故发生后，随时可以领到应得的比保费多出许多倍的保险金；而储蓄所能得到的只是自己存储的本金及利息，而且要一定时间的积储。4）两者的计算方法是不同的。第二节 保险的职能 一、保险的基本

6、职能二、保险的派生职能 一、保险的基本职能（一）分摊损失保险组织通过向众多的投保成员收取保险费来分摊其中少数不幸成员遭受的损失。 一、保险的基本职能（二）经济补偿按照保险合同对遭受灾害事故损失的单位和个人进行经济补偿是保险的目的。二、保险的派生职能 （一）投资职能运用暂时闲置的大量准备金是保险资金运作的重要一环，体现资金的融通功能。二、保险的派生职能（二）防灾防损职能防灾防损也是保险经营的重要手段，使保险公司成为防灾防损工作中不可缺少的一个综合部门。 第三节 保险的分类 一、按保险性质分类二、按保险标的分类三、按风险转移层次分类 一、按保险性质分类按照保险性质不同，保险可以分为商业保险和政策保

7、险。二、按保险标的分类按保险标的分类，商业保险可分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险。 三、按风险转移层次分类按照风险损失转移的层次分类，保险可分为原保险（重复保险和共同保险）和再保险。第四节 保险业的产生与发展 一、保险业的产生二、现代保险业的发展 一、保险业的产生（一）海上保险大多数学者认为海上借贷是海上保险的前身，而海上借贷最初又起源于中世纪意大利和地中海沿岸的城市中所盛行的商业抵押习惯，即冒险借贷。所谓冒险借贷是指船东或货主在发航之前，向金融业者融通资金。如果船舶、货物在航海中遭遇海难，依其受损程度，可免除部分或全部债务；如果船舶和货物安全抵达目的地，船东或货主则应偿还本金和

8、利息。 一、保险业的产生（二）火灾保险近代火灾保险起源于英国。1666年9月2日，伦敦市皇家面包店由于烘炉过热而起火。1667年，巴蓬独资在伦敦开办营业所，承办民用住宅和商业火灾保险，开创了近代火灾保险的先河。 一、保险业的产生（三）人寿保险根据发展的完善程度，人寿保险的历史可以分为三个时期：萌芽时期、初级时期和现代时期。1762年，英国成立了世界上第一家人寿保险公司伦敦公平保险公司。 二、现代保险业的发展 （一）保险业发展的特点1随着国民经济的增长、经济规模的扩大而增加其供给2随着风险种类的增加而扩大其险种3为满足投保人的需求而不断改进保单的设计4随着需求层次的提高产品功能不断扩展二、现代保

9、险业的发展5随着经济生活的复杂化，保险人不断扩大保障的范围6保险金额日益巨大，保险索赔额增多7再保险业务迅速发展，保险业日趋国际化8保险业的金融中介功能日益增强二、现代保险业的发展（二）保险业发展的动因1社会对保险的需要 第一，促使资源得到最优配置，提高经济效率。第二，为其他部门经济的发展提供大量资本。第三，促使科技转化为现实的生产力。第四，促进国际贸易的发展。第五，为经济发展创造稳定的环境。二、现代保险业的发展2个人对保险的需要个人对保险的需求主要来自两个方面：一是进行风险规避，降低由不确定性给人们带来的担忧；二是进行个人理财计划，由此对个人的金融资产在其一生中进行合理的分配。 二、现代保险

10、业的发展3厂商对保险的需要各险种在内的企业财产保险、产品责任保险、个人寿险、雇员津贴保险、雇主责任保险等能够为企业提供必要的资金，保证其生产经营活动正常进行。 二、现代保险业的发展（三）保险业的发展趋势由于社会生活中的风险因素仍在不断增加和变化，人们对保险的需求也会随之不断变化。因此，保险业不仅不会停顿，而且还会有一个很大的发展。 二、现代保险业的发展【案例2.1】2001年9月11日900左右，一架客机出现在美国纽约上空，径直朝着纽约最高建筑物和作为纽约市象征的世界贸易中心（以下简称世贸中心）大楼冲去，撞击北塔后发生剧烈爆炸。十几分钟后，另一架飞机又撞上了世贸中心的南塔。几十分钟后，冒着浓烟

11、和大火的南北双塔先后倒塌。一个小时后，又有一架飞机撞在五角大楼外一块直升飞机停机坪附近，并引发大火和爆炸，五角大楼一角被撞塌。在作为美国外交政策最高执行机构的国务院和美国国会大楼附近也相继发生汽车炸弹爆炸事件。就在这一连串的撞击和爆炸事件以后，一架美国联合航空公司从纽约附近的新泽西纽瓦克飞往旧金山的波音757客机在匹兹堡市附近坠毁。事后判断该机的攻击目标很可能是戴维营美国总统度假村。二、现代保险业的发展这次恐怖袭击具有以下特点。（1）手段更加极端（2）背景更加深远（3）破坏性空前二、现代保险业的发展“911”对保险业的影响如下。（1）原保险市场损失巨大（2）再保险市场损失惨重（3）保险偿付能力将面临危机二、现代保险业的发展保险业的对策分析如下。“911”恐怖袭击像催化剂一样引起了保险经营管理的深刻变革：第一，将恐怖风险列为除外责任或列为高费率单独承保的项目，这已是一种趋势；第二，保险业务普遍提高费率是必然的选择。 第五节 保险基金一、后备基金 二、保险基金的特点 一、后备基金（一）后备基金的概念后备基金是指从社会总产品中通过各种分配