目标管理家庭基本情况和目标

1、【最新卓越管理方案您可自由编辑】（目标管理）家庭基本情况和目标20XX年XX月中国人寿荆州分公司团体参赛作品多年的企业咨询顾问经验，经过实战验证可以落地执行的卓越管理方案，值得您下载拥有20XX年XX月中国人寿荆州分公司团体参赛作品多年的企业咨询顾问经验，经过实战验证可以落地执行的卓越管理方案，值得您下载拥有壹家庭基本情况和目标二财务情况分析和诊断三理财目标分析四理财规划建议五资产配置规划六实施执行七公开条款壹家庭基本情况和目标俩人均有稳定的收入，事业小有所成，收入中等，有车有房。先生38岁，每月4500元，妻子35岁，每月4500元。俩岁的儿子才上幼儿园，目前的开销每月开销4000元左右；经

2、济上压力不算太大，算下来，每月能够节余4000元左右。虽然收入仍行，但由于工作繁忙，这个家庭平常对理财方面且不于行。余钱方面，有10万元现金资产全部均老老实实放于银行，没有炒股也没有买过基金或债券，家庭负债60万仍贷期限20年,年利率7%左右。保险方面，几乎没投什么商业保险，只有太太拥有社会养老保险，做为家庭顶梁柱的王先生什么保障均没有，壹旦收入减少或丧失，该家庭将面临巨大的财务风险，因此加强保险保障是该家庭的首要任务。对于现阶段的收入期望能达到10万一20万。另外也于考虑进行第二次创业他们希望理财专家能给他们做壹下合理规划，以便当下就能行动起来，做到未雨绸缪。第二部分家庭财务情况分析和诊断了

3、解分析收支、资产配置的情况是订立合理理财目标，制定周密可行理财规划的前提，让我们先来对该家庭的收支和资产配置情况做壹个比较详细的分析。家庭收支情况年度收支情况（单位：人民币元）本人年收入60000基本生活开销40000配偶收入50000子女教育费12000利息收入3671其他费用2000合计113671合计54000每年结余59671（利息收入的计算：活期存款100000*3.87%*（1-0.05）=3671（元）定期存款假设均以壹年期计算=3671元家庭收入来源过于单壹,除了工资收入外,家庭几乎没有其他的理财收入的来源,将全部的收支来源倚靠于收入来源上是比较危险的,壹旦工作发生任何的变故将

4、对家庭产生相当大的影响,而且也没有考虑到子女教育方面的规划。建议家庭开辟新的理财收入来源，增加金融投资。家庭资产情况家庭资产负债情况（单位：人民币元）家庭资产负债情况（单位：人民币元）现金和活存100000房屋贷款600000房产（自用）1400000房产（自用）1400000汽车100000合计1600000家庭资产净值1000000合计600000从表能够见出您家庭的资产构成是相当单壹的，除自用房产外及汽车所有的资产配置统统为银行存款。于这样壹个负利率的时代，这样的资产配置显然不是很合理。建议做壹下金融资产的组合配置，于分散风险的同时能够获得壹个比较高的金融理财收益。财务比率分析（1）速动

5、比率流动性资产/每月支出=100000/4500=22.22作为家庭紧急备用金的流动资产壹般能够维持家庭36个月的必要支出是壹个比较合适的比例，这个家庭的速动比例达到了22.22倍，显然这个比例过高了壹点，牺牲了资产的投资收益。建议对流动资产重新进行资产配置，以期获得较高的投资收益。（2）每月节余比每月节余/每月收入=4828/113671=42.47%壹般家庭的每月节余比能够控制于40%之上能够认为是比较合理的,这个家庭的节余比占到42.47%,见来仍是比较合理的.但考虑到孩子正于成长期,学费等各项开支将逐步增加,这个比例将相应降低,而您家庭于开支方面是属于比较节约型的家庭，所以要适当考虑增

6、加家庭的收入来源，通过多元化的资产配置来获得更多的理财收入，使这个比例保持较高的水平。(3)年度节余比年度节余/年度收入=57370/113671=50.47%这个比例处于平均水平上，能够考虑通过合理化资产配置来获得更多的理财收入。通过上述分析能够见出您家庭的财务情况尚属良好，但资产配置和收入来源过于单壹，能够考虑通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益率。家庭财务情况中存于的不合理之处家庭收入来源过于单壹您家庭的全部收入来源均依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其他的收入来源，这样做法的存于很大的危险性。壹旦夫妻壹方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源

7、途径。资产配置不合理由于夫妻双方职业和年龄的原因，家庭的所有积蓄统统表现为存款，资产配置方式的过于单壹，于这个负利率的时代造成资产收益的损失。所以建议您家庭进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。保险产品的配置不合理夫妻俩只有太太购买了社会养老保险，而未给作为家庭顶梁柱的夫妻双方自己投过任何的商业保险。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱，应考虑给自身进行壹些保障型的保险安排，从而使家庭更为牢固。第三部分理财目标分析您家庭夫妻双方有相当稳定的职业，且人到中年，正处于事业的黄金时期。儿子仍小，夫妻尚有十五年的时间可为其做充分的准备。针对这样壹个收支平稳的家庭，且根据您的家

8、庭梦想，以及根据家庭财务情况中存于的不合理现象和家庭现实的家庭情况、经济情况，帮助这样家庭拟订了壹个15年的家庭理财目标。我们将您家庭的理财目标分为短期，中期和长期理财目标的先后顺序。短期目标约为10000元中期目标约为2万长期目标第四部分理财规划建议（1）孩子教育计划当下的家庭对于孩子的教育计划是相当重视的，尤其对于夫妻双方均是高级知识分子家庭来讲，孩子的教育更是放于重要的议事日程上，因此为孩子准备充裕的大学教育基金将是这个家庭非常重要的理财目标。大学教育支出学费20,0003%31200住宿费24003%3744生活费54004%9720书费12003%1872杂费10003%1560合计

9、3000048096孩子四年的大学费用估计总共为：48096*4=192384，约为19万元左右,由于家庭有活期储蓄10万,另外，加上以后十五年的储备足以应付孩子届时的教育费用而另有剩余可做养老之用。（2）夫妻的养老计划您们计划于15年后退休，且且保持当下的生活水平不变，当下的生活费用每个月保持于3000左右，当夫妻退休后儿子的生活费用能够从家庭的开支中剔除，家庭生活费用降为2000，假设通货膨胀率保持于4%左右的水平，届时的生活费用将为每月3600。同时此时家庭尚余5年的商业性贷款未仍清，于考虑尽量减少退休后生活压力的情况下，建议于有能力的情况下及早将这笔贷款仍清。考虑到太太届时有2700元

10、左右的退休工资，每个月的资金缺口为900元。预计夫妻能够活到85岁高龄，那么15年后他们的养老金缺口约为27万左右。（900*12*25=270,000）。按4%的通涨算需要54万元,15年后夫妻俩不再有很大的家庭负担到退休前这5年的时间来积累这部分的养老金。若完成之上理财目标，家庭资产尚有节余，能够使用剩余资产进行生活质量的改善。（5）保险规划未雨绸缪，居安思危，保险作为壹种风险规避和生活保障工具，对于这样壹个双方均有稳定职业的家庭来讲也是非常重要和必要的。您家庭夫妻双方未做任何的商业保险投保反映了这个家庭保险意识不强。于家庭中夫妻双方的收入水平相差不多，均是家庭的经济支柱，且从前边的家庭收

11、支分析和家庭资产分析中能够见到，家庭几乎所有的收入来源是完全依赖于夫妻的工资收入的，家庭的风险和俩人密切相连，如果没有了经济来源，每月的房屋贷款，基本生活开销，子女的教育费用将成为很大的负担，所以为您制定壹份高保障的全面的保险规划对壹个家庭来讲是非常迫切和必要的，也是家庭风险防范的有力措施。人身保险规划王先生的保险额度415,200112,400200,000王太太保险额度415，200112,400200,000为最大限度的保证儿子的教育问题,于计算保险额度时是根据保证15年后子女教育不受收入中断影响来设计的,先生的保额计算：14倍的年收入60000*14=84万妻子的保额计算：14倍的年收

12、入50000*14=70万，残疾保障从可操作性来讲等同于寿险的保险保障。考虑到夫妻双方均已进入中年，但也不能保证不生疾病，所以为双方设置了较高的重大疾病保障金额。(2)家庭财产保险由于于这个家庭中房产于总的资产中占据了绝对高的比例，仍有高额的房贷所以有必要对房产、汽车进行壹下投保，且附加水管爆裂，家用电器用电安全，以防备火灾、水管爆裂等意外。保险支出1先生新简身险5000年缴4152002妻子新简身险5000年缴4152003先生安心卡180年缴1136004妻子安心卡180年缴1136005先生康宁终身5460年缴180,0006妻子康宁终身4620年缴180,0007家庭财产保险1000年

13、缴投保保额400,000元住房保险及附加险总费用22160家庭总保费占收入的比例22160/113670=19.59%，壹般家庭的保险费支出应控制于家庭年收入的20%之内，您家庭的保费支出应控制于23000元之内，完全能够购买之上推荐的保险品种。于之上的理财规划中，人寿保险是最基础部分，是风险管理的最佳工具，同时也是产品较为复杂的部分（因人、年龄、身体、健康程度、职业类别等有密切关系），所以，特别对保险产品做如下阐述：壹）保险类别及具体产品确认：您家庭的收支比例处于健康状态，而且目前正是家庭资产保值、增值的黄金阶段。如果您夫妇身体健康，家庭资产必能稳步增长，影响家庭资产增长的最大风险就是健康风

14、险，所以健康保障是首要需求。健康需求应包括足够的身价保障、重大疾病保障等。为了实现增加自身保障，为家庭建立安全感的风险管理目标，应该为您夫妇增加保障类产品，如中国人寿的康宁产品等。保额确认：保险产品额度确认表序号计算项目先生女士合计1家庭总保障需求差额（兀）70760070760014152002意外医疗补偿基金差额（元）1360013600272003大病医疗补偿基金差额（元）120000120000240000（三）全家人的家庭保障计划保单特色：集高额身价保障、意外伤残、重大疾病医疗费用补充和壹身，且交费低廉。保障利益：（A）夫（妻）壹方因意外身故，受益人可获得：70.52万元。（B）夫（

15、妻）壹方因疾病身故，受益人可获得：23.19万元。（C）夫（妻）壹方确诊身患重疾，可获得重大疾病保险金12万元。（D）夫（妻）壹方因意外住院（门诊）治疗，可报销医疗费，壹年限额1万元（E）夫（妻）壹方因意外住院治疗，可享受住院补贴40元/天（F）夫（妻）壹方于交费期内领取大病医疗金后，可免交以后期保费，合同有效，受益人可领取6万元。（G）夫（妻）壹方生存10年后，可领取满期金51900元，俩人家于壹块为103800元可作为退休养老金。另外，仍可通过保险融资，如保单借款等。仍有其他客户服务功能：如保费自动垫交、减额交清、可转换权益等附加权益。中国人寿保险股份XX公司的前身是创立于1949年10月

16、的原中国人民保险公司和分设于1996年2月的中保人寿保险XX公司以及1999年1月成立的中国人寿保险公司。2003年6月30日，经国务院同意、中国保监会批准，中国人寿保险公司正式重组为中国人寿保险（集团）公司和中国人寿保险股份XX公司。中国人寿奉行成己为人，成人达己的核心理念，以诚信为本、稳健运营为企业宗旨，致力于造福社会大众、回报公司股东和广大客户。中国人寿保险股份XX公司是目前中国规模最大，拥有客户数量最多的保险公司。截至到2007年5月底，中国人寿保险股份XX公司实现保费收入突破万亿元，占全国市场份额的45.8%，市场份额排名第壹；个险、团险、意外险和健康险业务均名列前茅，且已为超过1亿

17、的长期保单客户和1.5亿的短期保单客户提供过服务。中国人寿保险股份XX公司拥有独壹无二的全国性分销和服务网络。目前，公司于全国拥有65万名个人代理人，8000多个营销网点，超过4800家业务网点，约3000家客户服务部门和10000名直销人员；拥有87000家分布于商业银行、邮局、信用社、旅行社、酒店和航空公司的销售网点，另有多家专业保险代理公司和保险经纪公司为其提供中介服务。壹站式95519客户服务专线电话，使客户24小时能够得到咨询、查询、投诉、挂失登记、报案登记等壹系列服务。中国人寿保险股份XX公司实行壹级法人体制，注册资本为200亿元人民币，主要运营人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险

18、三大类业务。第五部分资产配置规划投资规划分析您家庭目前的资产配置情况是存款10万，属于保守型家庭，家庭的资产配置情况过于单壹，按照这样的投资组合测算，考虑当下高达5%的通货膨胀率，这样的投资是处于负增长的状态，资产是处于缩水的，资产结构的合理性明显不足,没有充分发挥资产的有效配置来追求较高的投资收益。投资组合建议根据对您家庭整体财务情况和目标的分析，您家庭的理财规划的重点应是对资产配置和保险保障的合理规划。历史数据和研究表明于长期投资中，资产配置决定了投资收益差异的93.6%，而市场时机和产品选择对投资收益差异的影响很小，只有6.4%，因此资产配置起到决定性作用。而且，处于生命周期巩固期阶段客

19、户的需求较为全面，因此投资规划对其财务目标的实现至关重要。考虑到家庭的职业特点，风险承受能力以及财务现状，建议采用以下的资产组合：比例30%50%20%金额30,00050,00020,000估计回报率15%8%4%于这个资产组合中，资产的稳健性被放于首位，同时兼顾壹定的资产流动性，这个投资组合的综合回报率为5.3%，远远高于您家庭原来的资产投资回报率，能够充分抵消通过膨胀带来的影响，为实现家庭财富的保值增值奠定了基础。另外建议家庭的其他余钱也进行关联比例的配置，保证资产稳定性的同时获得资产较高的投资收益。您的家庭处于财务生命周期的巩固阶段而各项开支的金额和比例均比较高，家庭负担较重，风险偏好

20、属于中等、偏保守型，对家庭来讲稳定而安全的资金运作是相当重要的。于考虑稳定性和保障性的同时追求较高的投资收益，因此合理选择投资品种是保证投资稳定性，实现投资收益的关键。于实际投资领域中可供选择的投资品种很多，大致可概括为壹下的这些品种：活期存款、通知存款、定活俩便、定期存款货币市场基金记账式国债、凭证式国债债券型基金平衡型基金股票对于您家庭的资产做如下的投资渠道安排：30%投资股票及权益类证券。针对您家庭稳定的职业背景和较大的年龄层次这个特点，建议选择开放式基金作为投资方式。由于家庭平时工作比较繁忙，且对于投资领域涉足不多，缺乏实践的操作经验，而开放式基金具有专家理财，分散投资，有效降低风险，

21、变现能力强等特点。因此建议将更多的股票型基金和平衡型基金加入到资产配置中，当下偏股型、平衡型基金的年收益率能够达到15%，这样既能分享到资本市场的长期收益，同时又能有效降低投资风险。50%投资债券和固定收益类资产。这个家庭负担较重，风险偏好属于中等偏保守型，因此将资产中很大的壹块比重投入到债券和固定收益类资产中。建议购买凭证式国债和债券型基金。于市场上品种繁多的债券型基金中，“博时六号”作为壹种纯债券型的基金，避开了企业债和可转债等投资风险较高的投资品种，是壹种投资风格相当稳健的纯债券型基金，且具有免手续费，T+2等货币市场基金的特点，以俩年期定期利率为目标利率，是风格稳健的投资者的首选品种。同时于客户投资凭证式国债时，考虑到升息因素，建议以购买中期3年期国债为主，且每年连续滚动投资，使今后每年均有国债到期，到期后如没有使用就再作滚动投资。20%的资产投资于流动性较强的投资品种上。将其中的10,000元以现金和货币市场基金的形式持有。用货币市场基金收益稳定，交易灵活的特点来满足短期急需用钱的需求。将另外的10,000元以定期存款的形式进行投资,且且将金额分为三块,分别以半年期,壹年期和俩年期的定期存款的储蓄形式