XX银行中小企业“组合贷”产品管理办法

1、XX银行中小企业“组合贷”产品管理办法第一章 总则第一条 为规范中小企业“组合贷”管理，防范化解风险，根 据贷款通则、流动资金贷款管理暂行办法等相关规定， 结合本行实际，制定本办法。第二条“组合贷”产品系指本行对能提供核心资产与非核心 资产抵质押担保的优质中小企业， 授予的含有一定信用放大额度 的组合担保人民币授信额度。第三条 本办法所指的中小企业适用本行客户划型标准的相 关规定。第四条 本办法所指核心资产，系指企业或个人名下房地产及 企业生产经营中具有重要价值， 本行认可并根据资产种类和企业 信用状况给予一定信用放大额度的抵（质）押资产。非核心资产 系指除核心资产之外，符合本行相关准入条件的

2、抵（质）押资产。第五条本办法所指核心资产担保价值，系指各项核心资产净 值分别乘以相应的抵质押率所得出的各项数值之和。第六条 本办法所指放大倍数，系指对优质客户在计算“组 台贷”授信额度时，根据客户授信等级和与本行合作年限，在核 心资产担保价值的基础上设置的放大系数。第七条 本办法所指与本行已合作年限， 系指授信申请人与 本行连续正常合作的年限。 即在考察期内，授信申请人与本行的 合作没有出现过欠息、逾期、垫款以及恶意透支等不良行为。如 果在考察期内出现不良行为， 或合作年限有过中断，则已合作年限从最近合作正常的一年开始计算（从正常合作起满十二个月为 一年）。年限中断指客户在本行无任何交易和存量

3、业务余额持续一个 月以上。第二章 申请人准入条件和客户授信等级分类标准第八条 申请人应满足以下条件：（一）符合本行中小企业信贷政策规定的客户；（二）按本行信用评级管理的相关规定，信用评级达到A+或a+ （含）以上的客户；（三）业务等级达到本办法规定的四级（含）以上的客户；（四）实际经营年限1年以上；（五）在本行经营网点所在城市或周边地区有固定经营场所；（六）申请人及其实际控制人目前无环保、金融、经营等方 面的不良记录或涉诉行为。第九条 客户授信等级分类标准。客户授信等级分类，是核 定“组合贷”授信业务客户准入和授信金额的重要依据，由客户 信用评级和客户业务等级确定。（一）根据企业核心业务指标填

4、写“组合贷”测算模板中的 客户打分卡，进行客户业务评分。分数客户业务等级100-90 分（含）一90 - 80 （含）一80 - 70 分（含）三70 - 60 分（含）四（二）根据客户业务评分进行客户业务等级分类（三）客户信用评级根据XX银行法人客户信用评级管理办 法和XX银行小企业客户信用评级管理办法执行。（四）根据客户信用评级和客户业务等级进行客户授信等级分类。客户信用评级客户业务等级一一三四AAA AA城 aa+AABCAA或 aaBBCDAA-或 aa-BCCDA+或 a+CCDD第三章授信要素要求第十条业务品种和授信期限“组合贷”适用授信业务品种为流动资金贷款，授信期限最 长不超过

5、3年。第十一条担保条件（一）符合XX银行授信业务担保管理办法相关规定。（二）“组合贷”业务采用以核心资产抵（质）押为主、非 核心资产抵（质）押担保为辅的组合担保方式，资产价值的评估 应符合本行相关规定，防止评估价值虚高。纳入抵（质）押范围 的各项资产必须办理最高额抵（质）押手续。（三）可接受核心资产及非核心资产的种类。客户授信等级核心资产种类非核心资产种类A存单专利权国债车辆房产设备应收账款退税款仓单B存单应收账款国债专利权房产车辆设备退税款仓单C存单应收账款国债仓单房产专利权退税款车辆、设备D存单无国债房产（四）价值核定标准、抵质押率及准入条件如下表可接受核心及非核心资产种类可接受核心及非核

6、心资产价值核定标准最高抵质押率%准入条件房地产商品房住宅评估净值70符合XX银行授信业务担保管理办法， 物业处于各分行目标地域，基础设施完善商住两用房评估净值60商铺、办公楼（写字楼）评估净值70工业厂房（含仓库）及经营性商业酒店评估净值60别墅评估净值60经营性商业物业评估净值70建设用地使用权净值70机器设备评估净值50符合XX银行授信业务担保管理办法，且机器设备单台价值不低于 30万元、使用年限不超过5年退税款退税款金额70XX银行授信业务担保管理办法仓单评估净值70XX银行授信业务担保管理办法应收账款发票金额70除符合XX银行授信业务担保管理办法 夕卜，还须满足以下条件：贸易往来真实，

7、 与贸易对手有1年以上交易历史，过往交 易记录良好，贸易往来金额属于前五位的 交易对手的应收账款，发票金额合计不低 于50万兀车辆保险单记载价值60符合XX银行授信业务担保管理办法，且单台价值（按保单净值计算）不彳氐于 20万兀，使用年限不超过 5年，车型仅限7 座以下乘用车或用于企业经营的营运性车 辆存单/国债票面价值90资金来源合理合法，且仅限本行存单和在本行购买的凭证式国债。存单/国债占核心资产担保价值总值比例不超过 20%部分可享受对应授信等级的放大倍数，超过20%部分放大倍数为1参照XX银行授信业务担保管理办法，专利、商标评估净值50评估净值不低于50万元第十二条授信金额上限的规定（

8、一）“组合贷”授信金额原则上不超过人民币3000万元。（二）按客户风险承受能力和流动资金需求确定的上限。客户的流动资金需求（销售收入X销贷比）和客户风险承受能力（客 户授信等级）共同确定的上限的计算方法详见下表：客户授信等级最高授信额度上限（非贸易类）最高授信额度上限（贸易类）A销售收入X 30%销售收入X 25%B销售收入X 25%销售收入X 20%C销售收入X 20%销售收入X 15%该上限包括了本行和他行已授信或正在申请授信的全部净授 信额度（剔除保证金部分）。如本笔贷款置换他行贷款，可将他 行对应贷款在额度中剔除。（三）按核心资产担保融资额度确定的上限。核心资产担保 融资额度由核心资产

9、担保价值经放大计算得出，计算方法如下：核心资产担保融资额度=己核心资产净值X抵质押率X放大 倍数其中，核心资产净值和抵质押率原则上按第十一条（二）、（三）款规定计算，授信审批时可根据实 际情况进行适当调整。下列核心资产不作放大，即其对应的放大倍数为1:超出核心资产担保价值总值 20%勺存单与国债部分；所有应收账款、机器设备、仓单和出口退税款。放大倍数分为有非核心资产和无非核心资产两种情况。“有 非核心资产”适用于企业能够同时提供核心资产和非核心资产的 情况；“无非核心资产”适用于企业只能提供核心资产，不能提 供非核心资产的情况。有非核心资产的放大倍数与本行已合作年限ABCD0年1.51.41.

10、31.01年1.81.71.51.02年及以上2.01.81.71.0无非核心资产的放大倍数与本行已合作年限ABCD0年1.41.31.21.01年1.61.51.41.02年及以上1.81.71.61.0在授信总额原则上不超过 3000万元的前提下，“组合贷”授 信额度不得大于授信申请人“核心资产担保融资额度”和“按客 户风险承受能力和流动资金需求确定的上限”两数的较小值。第十三条实际授信金额的核定“组合贷”实际授信金额，由信贷调查人员及授信审批人员参考授信申请人的最高授信额度上限 （须剔除本行已授信和他行 已授信或正在申请授信的净授信额度） ，并根据授信申请人的实 际资金需求和整体风险水平

11、进行核定。第十四条 还款方式（一）贷款金额超出核心资产担保价值总值，且无非核心资产担保的部分采用按月/季分期还款方式，应在合同中约定按等额本金法还款或约定单期最低还款额。（二）以退税款、仓单、应收账款质押的贷款，采用款到随还的还款方式，贷款期限不超过一年，应在合同中约定回款专用 账户（保证金账户）。在贷款期限内，网银功能必须关闭，账户 余额低于贷款余额时，资金只进不出。（三）贷款期限在一年以上的，还款方式应当符合银监部门关于中长期贷款的规定。第十五条授信额度的使用“组合贷”授信用信必须有与企业生产经营所需的真实、台理的贷款用途，流动资金贷款的放款与支付应符合 流动资金贷 款管理暂行办法和XX银

12、行出账管理办法的相关规定。额度项下核心资产对应的授信额度用满后，方可使用非核心资产对应的授信额度；有担保的授信额度用满后， 方可使用信用 授信额度。第十六条利率和收费贷款利率原则上不低于人民银行同期基准利率的1.1倍。第十七条客户新增授信的条件（一）销售回款。借款人应在本行开立结算账户，授信期限内在本行结算账户中，来自第三方的年度销售回款总额， 须达到 日均授信余额的二倍以上。（二）新增授信要求。借款人新增抵质押融资，应优先在本 行办理。第四章贷后管理第十八条在授信业务放款后，应按照本行授信业务授信后管理办法进行授信后管理。第十九条客户经理按月对贷款合同约定的借款人销售回款进行监测，如借款人在授信业务放款后 6个月内尚不能达到正 常回款要求，经办支行（营业部）须按现行授信业务贷后管理办 法相关规定进行风险预警，并落实风险监控措施。第二十条客户经理通过各种信息渠道了解押品价值波动情况，确保押品保持正常抵质押状态。 如发生较大价值波动或抵 质押物被查封等，应及时增加抵（质）押物或其他担保措施，并 报告分行公司业务管理部和风险管理部。退税款、仓单、应收账 款质押贷款，应按国内贸易融资贷款的相关规定，借款人与质押相关的款项回款至本行专门结算账户，用于扣还贷款。第二十三条 客户经理对借款人