十二讲保险合同

第十二讲保险合同教学目的：使学生通过对保险合同的概念、特征、合同的履行、变更、终止的学习能够在实践中进行相关的案例分析。教学要求：要求学生掌握保险合同的概念、特征、保险合同成立等的了解保险合同当事人的行为能力、保险合同的合法目的，在实践中进行相关的案例分析。教学重点：保险合同的特征、保险合同的主体、履行、变更教学难点：保险合同的特征、履行、变更教学安排：4课时一、保险险合同的的概念与与特征（一）概概念1、概念念。《保保险法》》第十条条规定：：保险合合同是投投保人与与保险人人约定保保险权利利义务的的协议。2、与一一般合同同的比较较。（1）主主体不同同。①投保人人，其应应具备的的条件：：必须具具有相应应的权利利能力和和行为能能力；对对保险标标的必须须具有保保险利益益；投保人须须承担支支付保险险费的义义务②保险人人，其应应具备三三个法律律特征：：是保险险基金的的组织、、管理、、和使用用人；是是履行赔赔偿损失失或者给给付保险险金义务务的人；；应是依依法成立立并允许许经营保保险业务务的保险险公司。（2）内内容不同同。保险险合同以以保险权权利义务务为内容容，由于于保险危危险发生生的偶然然性，故故保险人人的主要要义务也也具有不不确定性性，故其其权利义义务不完完全对等等。一般般合同的的权利义义务是对对等的。。（3）客客体不同同。保险险合同的的客体为为保险利利益即财财产及其其利益和和人身。。而一般般合同的的客体一一般为财财产及其其利益。。（二）特特征1、保险险合同具具有一般般合同的的特征：：1）射幸幸合同2）双务务合同3）有偿偿合同4）格式式合同5）继续续性合同同6）非要要式合同同7）非要要物合同同二、保险险合同的的分类A、以保保险标的的的性质质为标准准1、财产产保险合同，2、人身身保险合同a、可分分（1）损损失保险险合同（2）责责任保险险合同（3）信信用保证证保险b、按照照保险价价值（1）定定值保险险（2）不不定值保保险C价值与与保险金金额的关关系（1）足足额保险险（2）不不足额保保险（3）超额额保险D多寡为为标准（1）单单保险合合同（2）复复保险合合同（1）人人寿保险险合同（2）健健康保险险合同（3）意意外伤害害保险合合同B以保险险赔付的的性质为为标准分分为（一）补补偿保险险合同（二）定定额保险险合同C以保险险责任的的次序为为标准（一）原原保险合合同（二）再再保险合合同Chapter4ClassificationofInsurance1.原保险（（Insurance))投保人人保险标的的保险人交保费提供保障障Chapter4ClassificationofInsurance2.再保险投保人保险人再保险人人投保提供保障障分保提供保障障Chapter4ClassificationofInsurance3.共同保险险投保人甲保险人人乙保险人人丙保险人人保障投保保障投保三、保险险合同的的主体(一)保保险合合同的当当事人1、保险险人。指指与投保保人订立立保险合合同。并并承担索索赔或给给付保险险金责任任的保险险公司。。2、投保人：投保人人是指与与保险人人订立保保险合同同，并按按照保险险合同支支付保险险费义务务的人。第十二条条人身保保险的投投保人在在保险合同同订立时时，对被保保险人应应当具有有保险利利益财产保险险的被保保险人在在保险事故故发生时时，对保险险标的应应当具有有保险利利益。(二)保保险合同同的关系系人1、被保险险人：受保险合合同保障障的人是是以其财财产寿命命或身体体为保险险标的，，在保险险事故发发生时享享有赔偿偿或给付付保险金金请求权权的人。2、受益人人指人身保保险合同同中由被被保险人人或者投投保人指指定的，，在保险险事故发发生时享享有保险险金请求求权的人人，被保保险人与与投保人人都可以以成为受受益人。特征：1）被保保险人是是保险事事故发生生时遭受受损失的的人2）被保保险人是是享有赔赔偿请求求权的人人3）被保保险人可可以是投投保人，，也可以以是第三三人4）被保保险人的的资格通通常没有有严格的的限制受益人的的特征1、享有有保险金金请求权权2、由被被保险人人或者投投保人指指定3、可以以与投保保人、被被保险人人身份合合一4、不受受行为能能力以及及保险利利益的限限制1注意:1、受益人人的受益益权具有有排他性性，其他他人是不不能剥夺夺、分享享受益人人的受益益权；2、受益人人领取的的保险金金不是遗遗产，不不用偿还还被保险险人生前前的债务务。第三十九九条人人身保险险的受益益人由被被保险人人或者投投保人指指定。投保人指指定受益益人时须须经被保保险人同同意。投保人为为与其有有劳动关关系的劳劳动者投投保人身身保险，，不得指指定被保保险人及及其近亲亲属以外外的人为为受益人人。被保险人人为无民民事行为为能力人人或者限限制民事事行为能能力人的的，可以以由其监监护人指指定受益益人四十二条条被保险人人死亡后后，有下下列情形形之一的的，保险险金作为为被保险险人的遗遗产（一）没没有指定定受益人人，或者者受益人人指定不不明无法法确定的的；（二二）受益益人先于于被保险险人死亡亡，没有有其他受受益人的的；（三）受受益人依依法丧失失受益权权或者放放弃受益益权，没没有其他他受益人人的。受益人与与被保险险人在同同一事件件中死亡亡，且不不能确定定死亡先先后顺序序的，推推定受益人死亡在先先。(三)保保险人人的辅助助人1、保险险代理人人：根据据保险人人的委托托，向保保险人收收取代理理手续费费，并在在保险人人授权的的范围内内代为办办理保险险业务的的单位或或个人。2、保险险经纪人人：基于于投保人人的利益益，为投投保人与与保险人人订立保保险合同同提供中中介服务务，并依依法收取取佣金的的单位3、保险险公证人人：独立立于保险险人与被被保险人人的身份份凭借丰丰富的专专业知识识和技术术，本着着客观和和公正的的态度，，向保险险人或被被保险人人收取费费用，办办理保险险标的勘勘察鉴定定评估估索赔赔理算并并给予证证明的人人。第117条保险险代理人人是根据据保险人的委托，，向保险险人收取取佣金，，并在保保险人授授权的范范围内代代为办理理保险业业务的机机构或者者个人。。保险代理理机构包包括专门门从事保保险代理理业务的的保险专专业代理理机构和和兼营保保险代理理业务的的保险兼兼业代理理机构第118条保险经纪纪人是基基于投保人的利益，，为投保保人与保保险人订订立保险险合同提提供中介介服务，，并依法法收取佣佣金的机机构。四、保险险合同的的订立(一)投投保保:投保人提提出保险险请求，，简称投投保。投投保又是是投保人人单方的的意思表表示，非非经保险险人接受受，不产产生保险险的效力力。投保人向向保险人人索取并并如实填填具保单单如实回回答保险险人所须须了解的的重要事事项，认认可保险险人规定定的保险险费率和和相应的的保险条条款后，，将投保保单交付付于保险险人，构构成投保保，即产产生合同同要约的的效力。。(二)承承保保保险人承承诺投保保人的保保险要约约的行为为保险人人收到投投保人填填具的投投保单后后，经必必要的审审核与投投保人协协商保险险条件，，在投保保单上签签字盖章章就构成成承诺。。第十三条条投保人提提出保险险要求，，经保险人人同意承承保，保保险合同同成立。。保险人应应当及时时向投保保人签发发保险单单或者其其他保险险凭证。。依法成立立的保险险合同，，自成立时时生效。。投保人和和保险人人可以对对合同的的效力约约定附条条件或者者附期限限。多数保险险合同订订立以投投保单、、保险单单或者其其他保险险凭证为为必要形形式。投保单，，又称投投保书或或要保书书，是投投保人向向保险人人申请订订立保险险合同的的要约。。保险单，，通常简简称保单单，是投投保人与与保险人人就保险险合同条条款达成成一致后后，保险险人向投投保人签签发的证证明保险险合同成成立的正正式的书书面凭证证。订立保险险合同一一般遵循循下列程程序：1、投保人人提出投投保申请请，可以以使口头头的，也也可以使使书面的的。2、投保人人与保险险人商定定支付保保险费的的方法3、保险人人审核并并同意承承保。4、保险人人根据已已成立的的保险合合同向投投保人出出具保险险单或者者其他保险凭凭证，通通常保险险单本身身载明了了保险合合同的内内容。五、保险险合同的的内容含义保险合同同的内容容又称保保险合同同条款，，广义的的保险合合同内容容是指保保险合同同所记载载的全部部事项，，即投保保人、保保险人、、被保险险人和受受益人权权利义务务在保险险合同中中加以记记载的事事项，是是保险人人对所承承保的保保险标的的履行保保险责任任的依据据。狭义的保保险合同同的内容容仅指缔缔结保险险合同的的双方当当事人约约定的合合同权利利义务。。保险合同同的条款款包括法定条款款和约定条款款保险合同同的法定定条款又称基本本条款，，是由法法律规定定保险合合同必须须明确记记载的条条款。根据我国国《保险法》第18条规定，，在保险险合同中中一般应应包括以以下几方方面事项项。(1)保险人的的名称和和住所。。(2)投保人、、被保险险人、受受益人的的名称和和住所。。(3)保险标的的。

(4)保险责任任和责任任免除。。1)保险责任任是指保保险合同同约定的的保险事事故或事事件发生生后，保保险人所所应承担担的保险险金赔偿偿或给付付责任。。其法律律意义在在于确定定保险人人承担风风险责任任的范围围。2)责任免除除是指保保险人依依照法律律规定或或合同约约定，不不承担保保险责任任的范围围，是对对保险责责任的限限制。责责任免除除条款的的内容应应以列举举的方式式规定。。其法律律意义在在于进一一步明确确保险责责任的范范围，避避免保险险人过度度承担责责任，以以维护公公平和最最大诚信信原则。。定(5)保险期间间和保险险责任开开始。保险期间间又称承承保期间间，是指指保险合合同的有有效期限限，也即即保险人人依约承承担保险险责任的的期限。。保险合同同的保险险期限，，通常有有两种计计算方法法：①用用年、、月、日日来表示示，如财财产保险险的合同同期限一一般为一一年;人身保险险的保险险期限较较长，有有的是二二年，有有的是五五年、十十年、二二十年等等。②以以某一一事件的的始末作作为保险险期限，，例如，，货物运运输保险险、运输输工具航航程保险险都是以以一个航航程为保保险期限限。我国保险险实务中中通行的的惯例是是以约定定起保日日的零点点为保险险责任的的开始时时间，以以合同期期限届满满的24点为保险险责任终终止时间间

(6)保险金额额保险金额额是指保保险人承承担赔偿偿或者给给付保险险金的最最高限额额。在财财产保险险中，保保险金额额不得超超过保险险标的的的实际价价值，超超过部分分无效;在人身保保险中，，保险金金额往往往由双方方当事人人自行约约(7)保险费及及其支付付办法。。保险费费是指投投保人为为取得保保险保障障而交付付给保险险人的费费用保险费包包括纯保保费和附附加保费费两部分分。其中中纯保费费是以预预定死亡亡率和预预定利率率为基础础计算出出来的，，用于给给付保险险金的保保险费;附加保费费是指用用于保险险人的营营业费用用、营业业税金和和利润等等的保险险费。保险费的的多少取取决于保保险金额额的大小小、保险险期限的的长短和和保险费费率的高高低。

（8）保险金金赔偿或或给付办办法。保险金的的赔偿或或给付办办法，应应当在保保险合同同中明确确规定，，以增强强其严肃肃性。由由于投保保人投保保的险种种不同，，保险金金赔偿或或给付的的具体做做法也是是不同的的，不过过在实践践中，一一般以现现金赔付付和重置置为主(9)违约责任任和争议议处理。（10）订立合合同的年年、月、、日与旧保险险法相比比删除了了保险价价值的规规定1)违约约责任是是指保险险合同当当事人因因过错致致使合同同不能履履行或者者不能完完全履行行时，基基于法律律规定或或合同约约定所必必须承担担的法律律后果。。2)争议议处理是是指保险险合同发发生纠纷纷后的解解决方式式。保险险合同订订立以后后，双方方当事人人在履行行合同过过程中，，围绕理理赔、追追偿、缴缴费以及及责任归归属等问问题容易易产生争争议。因因此，采采用适当当的方式式公平合合理地处处理保险险纠纷，，直接影影响到双双方的权权益。对保险业业务中发发生的争争议，可可采取和和解、调调解、仲仲裁和诉诉讼四种种方式来来处理。。保险合同同发生争争议的，，应首先先通过友友好协商商解决。。协商不不成时，，再考虑虑通过仲仲裁、诉诉讼等方方式解决。约定条款款约定条款款，指投投保人和和保险人人在保险险合同的的法定条条款之外外，根据据具体保保险合同同特别需需要就保保险有关关的其他他事项作作出约定定的条款款，又称称为特约约条款，，通常包包含附带带条款、、保证条条款和附附加条款款三种。。A、附带带条款，，又称行行业条款款，是海海上保险险合同特特有的条条款，是是提供海海上保险险的保险险公司同同行业之之间根据据海上保保险业务务开展的的实际需需要，经经协商一一致制定定的保险险合同条条款。B、保证证条款，，指保险险人要求求投保人人或者被被保险人人对某一一特定事事项担保保的条款款，即保保证为某某种行为为或不为为某种行行为，或或者保证证某种事事态存在在或不存存在的条条款。C、附加加条款，，又称追追加条款款，指在在基本条条款的基基础之上上，为了了适应特特殊情况况而必须须增加限限制或修修改基本本条款中中所规定定的内容容，在正正式保险险单后添添加的条条款。主要使用用的情况况：a、补充充合同的的内容b、变更更合同的的内容添加方式式：a、、在保险险单空白白处书写写b、将印印制的条条款加贴贴在保险险单上保险合同同的有效效与无效效保险合同同的有效效与无效效是指保保险合同同在何种种情况下下才能产产生法律律效力，，它与表表明保险险合同约约束力的的“保险险合同效效力”一一词不是是同一概概念。与与一般商商事合同同一样，，只有符符合法律律要件而而成立的的保险合合同才是是有效保保险合同同，具有有法律约约束力，，否则合合同无效效。与一般合合同相似似，保险险合同的的有效要要件主要要有三项项：A、行为为人主体体合格。。这是指指订立合合同的当当事人双双方都必必须具有有订立保保险合同同的资格格。保险险合同的的当事人人即缔约约双方，，包括投投保人和和保险人人。投保人，，是指与与保险人人订立保保险合同同，并按按照保险险合同负负有支付付保险费费义务的的人。投投保人如如果是自自然人则则应具有有完全民民事行为为能力。。保险人，，是指与与投保人人订立保保险合同同，并承承担赔偿偿或者给给付保险险金责任任的保险险公司。。B、意思思表示真真实、一一致，即即行为人人在订立立保险合合同时的的意思表表示，应应当是行行为人自自己的意意思表示示；双方方就合同同的全部部内容所所作出的的意思表表示完全全一致，，即达成成合意。。C、合同同内容合合法，即即保险合合同的内内容部违违反法律律和社会会公共利利益。二、保险险合同的的无效保险合同同的无效效，是指指保险合合同虽已已订立，，但由于于违反国国家法律律或其他他原因，，合同在在法律上上自始不不发生效效力，双双方当事事人不受受合同约约束的情情形。合同无效效的情形形1、订立合同同时，投投保人对对被保险险人不具具有保险险利益的的，合同同无效。。（31条）2、以死亡为为给付保保险金条条件的合合同，未未经被保保险人同同意并认认可保险险金额的的，合同同无效（（34条条）3、采采用保险险人提供供的格式式条款订订立的保保险合同同中的下下列条款款无效：：（（一））免除保保险人依依法应承承担的义义务或者者加重投投保人、、被保险险人责任任的；（（二）排排除投保保人、被被保险人人或者受受益人依依法享有有的权利利的。（（19条）六、保险险合同的的履行(一)投投保人义义务的履履行1、如实实告知义义务2、交纳纳保险费费第十四条条保险险合同成成立后，，投保人人按照约约定交付付保险费费，保险险人按照照约定的的时间开开始承担担保险责责任。3、减灾灾防损4、危险险变更通通知在合合同有效效期内5、保险险事故的的及时通通知6、单证证提示和和协助义义务（22）7、侵权权赔偿或或返还不不当取得得的保险险给付。。第十六条条订立立保险合合同，保保险人就就保险标标的或者者被保险险人的有有关情况况提出询问的，投保保人应当当如实告告知。投保人故意或者者因重大大过失未未履行前前款规定的如如实告知知义务，，足以影影响保险险人决定定是否同同意承保保或者提提高保险险费率的的，保险险人有权解除除合同。前款规定定的合同同解除权权，自保保险人知知道有解解除事由由之日起起，超过三十十日不行使而而消灭。。自合同成成立之日日起超过过二年的的，保险人人不得解解除合同同；发生生保险事事故的，，保险人人应当承承担赔偿偿或者给给付保险险金的责责任。投保人故意不履行如如实告知知义务的的，保险险人对于于合同解解除前发发生的保保险事故故，不承担赔偿或者者给付保保险金的的责任，，并不退还保险费。。投保人因因重大过失失未履行如如实告知知义务，，对保险险事故的的发生有有严重影影响的，，保险人人对于合合同解除除前发生生的保险险事故，，不承担赔偿或者者给付保保险金的的责任，，但应当退还保险险费。保险人在在合同订订立时已已经知道投保人未未如实告告知的情情况的，，保险人人不得解除合同同；发生生保险事事故的，，保险人人应当承承担赔偿偿或者给给付保险险金的责责任。第二十一一条投保保人、被被保险人人或者受受益人知知道保险险事故发发生后，，应当及时时通知保险人。。故意或或者因重重大过失失未及时时通知，，致使保保险事故故的性质质、原因因、损失失程度等等难以确确定的，，保险人人对无法法确定的的部分，，不承担担赔偿或或者给付付保险金金的责任任，但保保险人通通过其他他途径已已经及时时知道或或者应当当及时知知道保险险事故发发生的除除外。(二)保保险险人义务务的履行行1、条款款说明义义务2、给付付保险金3、保密密义务4、退还还保费第十七条条订立立保险合合同，采采用保险险人提供供的格式式条款的的，保险险人向投投保人提提供的投投保单应应当附格格式条款款，保险险人应当向投保人人说明合合同的内内容。对保险合合同中免免除保险险人责任任的条款款，保险险人在订订立合同同时应当当在投保保单、保保险单或或者其他他保险凭凭证上作作出足以以引起投投保人注注意的提提示，并并对该条条款的内内容以书书面或者者口头形形式向投投保人作作出明确确说明；；未作提提示或者者明确说说明的，，该条款款不产生生效力。第二十三三条保保险人收收到被保保险人或或者受益益人的赔赔偿或者者给付保保险金的的请求后后，应当当及时作作出核定定；情形形复杂的的，应当在三三十日内内作出核定定，但合合同另有有约定的的除外。。保险人人应当将将核定结结果通知知被保险险人或者者受益人人；对属属于保险险责任的的，在与与被保险险人或者者受益人人达成赔赔偿或者者给付保保险金的的协议后后十日内内，履行行赔偿或或者给付付保险金金义务。。保险合合同对赔赔偿或者者给付保保险金的的期限有有约定的的，保险险人应当当按照约约定履行行赔偿或或者给付付保险金金义务。。第二十五五条保保险人自自收到赔赔偿或者者给付保保险金的的请求和和有关证证明、资资料之日日起六十日内内，对其赔赔偿或者者给付保保险金的的数额不不能确定定的，应应当根据据已有证证明和资资料可以以确定的的数额先先予支付付；保险险人最终终确定赔赔偿或者者给付保保险金的的数额后后，应当当支付相相应的差差额。第二十六六条人寿寿保险以以外的其其他保险险的被保保险人或或者受益益人，向向保险人人请求赔赔偿或者者给付保保险金的的诉讼时时效期间间为二年，自其知知道或者者应当知知道保险险事故发发生之日日起计算算。人寿保险险的被保保险人或或者受益益人向保保险人请请求给付付保险金金的诉讼讼时效期期间为五年，自其知知道或者者应当知知道保险险事故发发生之日日起计算。七、索赔赔与理赔赔索赔：保保险金请请求权，，又称索索赔请求求权，是是指保险险事故发发生后，，要求保保险金赔赔偿或给给付保险险金的权权利。

（一一）索赔赔的主体体1、财产产保险合合同的投投保人与与被保险险人是同同一人，，投保人人应以被被保险人人的身份份行使请请求权。。2、人身身保险合合同的投投保人可可同时是是被保险险人或受受益人，，投保人人以被保保险人的的身份是是保险金金请求权权的权利利主体。。3、在责责任保险险合同中中，享有有保险金金请求权权者可是是被保险险人和第第三人（（受害人人）索赔程序序1、损失失通知2、损失失证明3、领取取保险赔赔偿金或或保险金金理赔

（一）概概念。保保险金的的赔偿或或给付，，又称保保险理赔赔，是指指保险人人收到被被保险人人或受益益人的索索赔索赔赔请求后后，对被被保险人人或受益益人提供供的证明明、资料料进行审审核、调调查，作作出给予予赔付或或拒绝赔赔付的过过程。在在某些情情况下还还包括先先予支付付。（二）理理赔的主主体，即即保险人人。八、保险险人的代代位求偿偿权：又称代位位追偿权权，是指指在财产产保险中中，因第第三者对对保险标标的的损损害而造造成保险险事故的的，保险险人自向向被保险险人赔偿偿保险金金之日起起，在赔赔偿金额额范围内内代位行行使被保保险人对对第三者者请求赔赔偿的权权利。特征(1)代代位求偿偿权是一一种债权权转移。。（2）被保险人人对第三三人必须须享有赔赔偿请求求权(3)代代位求偿偿权的取取得必须须以保险险人支付付了保险险金为基基础(4)代代位求偿偿权的范范围不得得超过保保险人的的赔付金金额注意：必须属于于保险事事故。必须由第第三人的的行为所所导致被保险人人对第三三人享有有的注意(1）保险公公司是以以自己的的名义（2）保险事事故发生生后，保保险人赔赔偿保险险金之前前，被保保险人放放弃对第第三者的的请求赔赔偿的权权利的，，保险人人不承担担赔偿保保险金的的责任。。（3）保险人人向被保保险人赔赔偿保险险金后被被保险人人未经保保险人同同意放弃弃对第三三者请求求赔偿的的权利的的，该行行为无效效。（4）由于益益险人的的过错致致使保险险人不能能行使代代位请求求赔偿的的权利的的，保险险人可以以相应扣扣减赔偿偿金。（5)保险人不不得对被被保险人人的家庭庭成员或或者其组组成人员员行使代代位请求求赔偿的的权利。。故意造成成保险事事故以外外，（四）保险合同同的效力变动动1、保险合同同的变更更保险合同同的变更更是指保保险合同同在其有有效期内内，由于于订立合合同时的的条件发发变化，，合同当当事人按按照法律律规定的的条件和和程序，，对原合合同的某某些条款款进行修修改补充，从从而使合合同的主主体、内内容或效效力发生生变化商法学第二十条条投保保人和保保险人可可以协商变更更合同内容容。变更保险险合同的的，应当当由保险险人在保保险单或或者其他他保险凭凭证上批注或者附贴批单，或或者由投投保人和和保险人人订立变变更的书面协议议。2、保险险合同的的中止((该条款只只适用于于人身保保险合同同)◆是对没有有按时缴缴纳续期期保险费费的投保保人给予予一定的的时间宽宽限去缴缴纳续期期保费。。在宽限限期内，，即使未未缴纳保保险费，，合同仍仍然具有有效力；；超过宽宽限期，，保险合合同失效效。◆36条：：“合同约约定分期期支付保保险费，，投保人人支付首首期保险险费后，，除合同同另有约约定外，，投保人人超过规规定的期期限六十日未支付当当期保险险费的，，合同效效力中止，或者由由保险人人按照合合同约定定的条件件减少保险险金额。”◆商法学被保险人人在前款款规定期期限内发发生保险险事故的的，保险险人应当当按照合合同约定定给付保保险金，，但可以以扣减欠欠交的保保险费。。

3、复效效条款◆是指保单单因投保保人欠缴缴保费而而失效后后，投保保人可以以在一定定时期内内申请恢恢复原保保险合同同的效力力。复效效条款通通常规定定，保单单因投保保人欠缴缴保费而而失效后后，投保保人可以以保留一一定时间间的申请请复效权权。在此此期间，，投保人人有权申申请复效效。◆第三十七七条合同同效力依依照本法法第三十十六条规规定中止止的，经经保险人人与投保保人协商商并达成成协议，，在投保保人补交交保险费费后，合合同效力力恢复。。但是，，自合同同效力中中止之日日起满二二年双方方未达成成协议的的，保险险人有权权解除合合同。保保险人依依照前款款规定解解除合同同的，应应当按照照合同约约定退还还保险单单的现金金价值。。商法学4、保险合同同的终止止保险合同同的终止止，是指指因法律律规定的的原因出出现，保保险合同同当事人人之间根根据合同约定所所形成的的权利义义务关系系之消灭灭导致保险险合同终终止的原原因主要要有两种种：其一，行行使终止止权之终终止其二，保保险合同同的自然然终止现金价值指指带有储储蓄性质质的人身身保险单单所具有有的价值值。第三十二二条投投保人申申报的被被保险人人年龄不不真实，，并且其其真实年年龄不符符合合同同约定的的年龄限限制的，，保险人人可以解解除合同同，并按按照合同同约定退退还保险险单的现现金价值值第三十七七条合合同效力力依照本本法第三三十六条条规定中中止的，，经保险险人与投投保人协协商并达达成协议议，在投投保人补补交保险险费后，，合同效效力恢复复。但是是，自合合同效力力中止之之日起满满二年双双方未达达成协议议的，保保险人有有权解除除合同。。保险人依依照前款款规定解解除合同同的，应应当按照照合同约约定退还还保险单单的现金金价值。。第四十三三条投投保人故故意造成成被保险险人死亡亡、伤残残或者疾疾病的，，保险人人不承担担给付保保险金的的责任。。投保人人已交足足二年以以上保险险费的，，保险人人应当按按照合同同约定向向其他权权利人退退还保险险单的现现金价值值。第四十四四条以以被保险险人死亡亡为给付付保险金金条件的的合同，，自合同同成立或或者合同同效力恢恢复之日日起二年年内，被被保险人人自杀的的，保险险人不承承担给付付保险金金的责任任，但被被保险人人自杀时时为无民民事行为为能力人人的除外外。保险人依依照前款款规定不不承担给给付保险险金责任任的，应应当按照照合同约约定退还还保险单单的现金金价值。。第四十五五条因因被保险险人故意意犯罪或或者抗拒拒依法采采取